Как живут россияне отдающие за кредит большую половину дохода

Обновлено: 11.08.2022

Теперь нашли среди наших читателей человека, который зарабатывает на долгах. Он рассказал Т—Ж , почему давать займы под проценты выгодно только на суммы от 100 тысяч рублей, что не так с типовыми договорами и почему ростовщичество — это самые высокорисковые инвестиции.

Первый заем

Мне 23 года, живу в Москве. Учился в одном известном вузе на экономиста. Основную работу я хотел бы оставить в тайне, но это проектная деятельность на самозанятости. Кроме этого я периодически одалживаю крупные суммы под процент и получаю неплохой дополнительный доход: минимальная сумма была 2000 рублей в месяц, максимум — 40 000 в месяц.

Веду по сути два разных бюджета: то, что зарабатываю, идет на жизнь, а доход от займов либо коплю, либо трачу сразу — в зависимости от финансовой ситуации.

В первый раз одолжил случайно, до этого даже не знал о практике ростовщичества. Это было четыре года назад: родителям университетского друга понадобились деньги — чуть меньше миллиона рублей — для оборота в бизнес на месяц под 4%. Быстро найти кредит или заем под такой процент сложно. У меня были эти деньги — получил их в наследство. Условия устраивали, составили типовой договор — скорее всего, я нашел его в интернете и отредактировал. Через месяц, когда подошел срок возврата, мне предложили продлить договор еще на месяц. До сих пор этот заем — самый долгий и самый выгодный за все время. Деньги мне были не нужны — в итоге он продлился около двух лет, но сумма уменьшалась.

С тех пор и этот друг, и еще несколько человек, которые были в курсе, обращались сами или отправляли ко мне людей, которым были нужны деньги.

Условия

Обычно я одалживаю суммы от 100 тысяч рублей — их можно давать в долг под высокий процент: те же 5% не выглядят варварскими и это хотя бы сколько-нибудь выгодно для меня. За небольшую сумму высокий процент кажется абсолютно грабительским.

Суды думают так же. Юрист, с которым я общался по иску на должника, сказал, что в России договоры займов между юридическими лицами или юридическими и физическими лицами практически нерушимы: суд редко может изменить процент или какие-либо пункты по своему усмотрению, разве что они противоречат законодательству. А вот договоры между физическими лицами по займам, даже при соблюдении закона, имеют свой потолок процентов. Если суд посчитает, что процент слишком высокий, то может изменить его по своему усмотрению. Видимо, это следствие «счетчиков» 90-х. Сам я пока все решал в досудебном порядке.

Небольшие суммы с маленьким процентом абсолютно неинтересны, поскольку есть другие, менее рисковые способы инвестировать. К примеру, если одолжить 50 тысяч рублей, то подходящий мне процент будет слишком высоким как для заемщика, так и для суда. Да и микрозаймовых организаций огромное количество на любой вкус.

Правда, к этому я пришел не сразу, поэтому минимальной суммой займа у меня были 25 тысяч рублей при достаточно высоком проценте. А максимальная сумма — миллион рублей.

Процент не фиксированный — от 2 до 5. Чем выше сумма — тем ниже процент, и наоборот. Но, очевидно, процент должен быть выгоднее, чем в банке. Он зависит от личного общения и понятия «нормального» процента для заемщика.

Бумаги

Сейчас, учитывая опыт и общение с юристом, я считаю, что типовые договоры не лучше расписки. Лучше всего составлять договор с хорошим юристом под конкретную сделку и закреплять моменты, которые могут быть размыто прописаны или не регулироваться в законах.

Удивительно, но мои заемщики не пытались пользоваться лазейками. Возможно, дело в том, что отношения, за редким исключением, были доверительными или как минимум строились на взаимоуважении.

Сначала читать, потом подписывать

Ритуала займа нет, все индивидуально, но идеальная процедура выглядит так: хорошо составленный договор под конкретный заем, свидетель или два на момент подписания и передачи денег. Обычно это друзья или знакомые с моей стороны или со стороны заемщика. Подписи в договоре на всех страницах, а если в договоре не прописано, что деньги переданы в момент подписания, — то расписка о фактическом получении денег заемщиком.

Если заем на 3 месяца, то и возвращать сумму нужно в течение трех месяцев. То есть в месяц нужно отдавать треть итоговой суммы плюс треть процентов.

Потом на том же договоре или в расписке ставлю подпись и комментарий, что деньги вернули и я претензий не имею. В идеале это тоже нужно делать при свидетелях.

Я не даю денег незнакомым людям. В основном одалживаю тем, с кем знаком и кто вызывает у меня доверие. Или тем, за кого могут поручиться знакомые, которым я доверяю. Кроме этого, пытаюсь оценить достаток человека. Охотнее соглашаюсь, если человек четко понимает, для чего ему нужны деньги, на какой срок, как он будет их возвращать, в том числе если что-то пойдет не так.

В основном у меня брали средства под бизнес, на оборот. Но бывает и по-другому: например, один из займов был на закрытие долга по кредитной карте, но это был исключительный случай — близкий для меня человек попросил заем без процентов, да и сумма была невелика. Была одна необычная причина займа: человеку нужны были деньги на выкуп автомобиля с красивыми номерами, чтобы потом из-за них же продать дороже.

Знать все заранее наверняка почти невозможно. Большинство людей, не способных вернуть долги, начинают убегать от проблем и искать повод не отдавать деньги. Пожалуй, самое лучшее — это когда человек в случае проблем с долгом честно в этом признается и стремится самостоятельно решить. В моей практике таких были единицы.

Ошибки

Периодически случаются просчеты. Например, один из первых случаев, когда я одалживал деньги. Друг решил открыть свой бизнес, связанный с китайским чаем. Ему понадобились деньги на закупку партии чая по выгодной цене, посуду и прочее. Сумма была около 150 тысяч. До сих пор вернулась только часть денег, и то меньшая. Решаем вопрос с возвратом уже больше 2 лет.

Сначала друг попросил одолжить ему небольшую сумму — около 50 тысяч на 3 месяца, под 10%. В договоре было прописано, что в случае просрочки начисляются пени, то есть сумма возврата увеличивалась, но фиксировалась максимально возможная.

Два месяца все было в порядке, деньги возвращались с процентом. Бизнес, с его слов, тоже шел неплохо. Через два месяца, когда оставалась одна выплата, он попросил одолжить еще около 120 тысяч рублей — на расходы, связанные с открытием чайной.

Меньше чем через месяц после второго займа у него начались проблемы, и, как оказалось, человек очень плохо владел финансовой грамотностью, да и я на момент передачи денег плохо разбирался в людях и плохо умел оценивать риски. Узнав о проблемах, мы вместе начали искать решение, я вошел в положение и заморозил проценты. Он остался должен фиксированную сумму в 215 тысяч рублей и начал гасить ее небольшими частями, сколько мог в тот момент.

Потом он перестал выходить на связь. Я стал обдумывать вопрос суда, поскольку договор был, подписи были, передачу денег могли подтвердить свидетели и в целом, со слов юристов, я бы выиграл в суд. Но судебный процесс долгий, как и процесс взыскания долгов. В связи с плохим финансовым положением суд мог обязать должника выплачивать, к примеру, по 500 рублей в месяц. Это может затянуться на годы.

Мне удалось через его жену передать, что я планирую обратиться в суд. Сам он со мной так и не связался, но передавал деньги — тоже через жену. В течение года они возвращали долг небольшими суммами, но потом они с женой разошлись.

Еще один случай был связан с воровством: два человека собирались вместе вести дело, под бизнес им требовался заем, но договор я оформил только с одним. Партнер заемщика украл у него приличную часть денег. Моя ошибка была в том, что я не учел возможные риски с его стороны. Этот договор еще не закрыт, долг возвращается частями. Теперь даю займы еще и под залог какого-либо мелкого имущества, которое можно быстро продать — если его нет, то, скорее всего, откажу.

Деловой подход

Сначала меня удивляло, что люди берут деньги под процент. Но я пообщался с теми, кто тоже периодически дает взаймы под процент, и со временем для меня это стало нормой. Причем как между малознакомыми людьми, так и между близкими.

Не имеет значения, лежат деньги без применения или вы их инвестируете, заемщик должен платить за ваш риск и за то, что он отнимает у вас возможность распоряжаться собственностью на время действия договора. Если человека не устраивают условия — есть банки и организации, предоставляющие займы.

Нужно разделять личные отношения и деловые — выполнение рабочих или финансовых обязательств. Займы — точно такие же деловые обязательства. Близким людям я стал занимать деньги только в том случае, если уверен, что они видят эту границу. И даже в крупных «дружеских» займах, без процентов и конкретных сроков, всегда фиксирую все документально. Не считаю это актом недоверия — исключительно деловой подход.

Если человек хочет взять средства из-за сложных жизненных обстоятельств, то я либо отказываю, либо, если уверен в нем или мы в достаточно близких отношениях, даю без процентов. Если человек попадает в сложную ситуацию на момент займа, я готов пойти навстречу.

Но долги не прощаю. Если человек занимает, он должен четко взвешивать все риски, возврат денег — это полностью его ответственность. А вот проценты могу простить и прощал в некоторых ситуациях.

Сейчас мне кажется, что осознанно играть на финансовых пирамидах, заходя в начале и пытаясь вывести деньги вовремя, — менее рисково, чем давать взаймы людям. Я стал лучше понимать банки, точнее — причины, по которым для заемщиков создано столько трудностей при получении денег.

Безнадежных долгов среди них я пока что не вижу. Но как долго их будут возвращать — не знаю. Сложно посчитать упущенную выгоду и потери от инфляции. С другой стороны, я получил огромный опыт, дополнительный доход, много интересных и важных знакомств. Мог просто положить эти деньги на депозит, но в России, с учетом инфляции, как инструмент инвестирования это не слишком интересно.

Выдавать займы больше не планирую, разве что на очень выгодных для себя условиях. Сейчас ищу и изучаю другие способы инвестировать, смотрю в сторону иностранных бирж. Думаю, доходность с суммы, которую я сейчас имею, будет меньше, но я смогу лучше контролировать риски. И в долгосрочной перспективе это тоже выгоднее.

В 2019 году половина российских заемщиков направляла на платежи по кредитам более 50% своего ежемесячного дохода, следует из расчетов Минэкономразвития. В планах ведомства — радикальное снижение этой доли в следующие пять лет

Фото: Артем Геодакян / ТАСС

В 2019 году половина российских заемщиков имеют показатель долговой нагрузки (ПДН) 50% и выше, то есть тратят на погашение кредитов более половины своего ежемесячного дохода. В прошлом году к этой группе относились 42% заемщиков. Такие оценки приводятся в проекте плана работы правительственной комиссии по экономическому развитию и интеграции, который подготовило Минэкономразвития (есть у РБК).

Ранее глава ведомства Максим Орешкин отмечал, что рост потребительского кредитования становится социальной проблемой и может привести к массовым неплатежам в 2021 году. Его точку зрения поддерживали в Минфине.

Что такое ПДН

Показатель долговой нагрузки — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам и займам к доходу клиента. С 1 октября его обязаны рассчитывать все банки и микрофинансовые организации при выдаче необеспеченных ссуд и займов на сумму свыше 10 тыс. руб. ЦБ ввел для банков коэффициенты, которые вынуждают их создавать больше резервов при одобрении ссуд гражданам с высоким уровнем ПДН. За счет этой меры регулятор рассчитывает замедлить рост сегмента необеспеченного кредитования. В годовом выражении потребкредитование в октябре выросло на 19,8%, сообщал ЦБ.

Насколько закредитованы россияне

  • В документе Минэкономразвития нет сведений в абсолютном выражении о количестве граждан с ПДН выше 50% и о том, как проводились расчеты. В пресс-службе Минэкономразвития отказались от комментариев.
  • Ранее ЦБ сообщал, что 39,5 млн жителей России имеет хотя бы один кредит в банке. Это более половины (54%) работающего населения страны. Банк России не давал оценок портфеля действующих кредитов, но в ответ на запрос РБК привел статистику новых выдач клиентам с разным уровнем долговой нагрузки. В третьем квартале 2019 года 46% необеспеченных кредитов предоставлялись клиентам с ПДН выше 50%, сообщил представитель Банка России.
  • По подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), которое входит в тройку крупнейших на российском рынке, доля заемщиков с ПДН выше 50% на 1 октября составляла всего 13,4%. Это примерно 6,5 млн человек более чем из 50 млн заемщиков банков и МФО, отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Оценки министерства кажутся несколько завышенными, говорит руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Сергей Гришунин. Он отмечает, что уровень долговой нагрузки заемщиков сильно отличается по регионам. «Мы полагаем, что реальная доля заемщиков с ПДН выше 50% в 2018 году составляла около 23–25%, а к концу 2019 года приблизилась к 30%», — заключает эксперт.

Финансовая нагрузка различается в зависимости от сегмента кредитования, отмечает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «В целом по рынку самая высокая долговая нагрузка — в сегментах кредитов наличными и кредитных карт, где велика доля заемщиков с невысокими доходами», — поясняет он.

Если ежемесячные платежи по кредитам превышают половину дохода — это еще не показатель серьезной закредитованности человека, утверждает представитель ЦБ. «Среди заемщиков с ПДН более 50% присутствуют клиенты банков с относительно высоким уровнем доходов, у которых остается существенная сумма средств после обслуживания обязательств по кредиту. В связи с этим для оценки уровня закредитованности заемщиков также необходимо смотреть на то, какую часть дохода заемщик направляет на повседневные нужды, а какая часть средств может быть направлена на обслуживание кредита», — заключает он.

Плохих заемщиков почти не останется

В проекте документа указаны не только оценки текущей закредитованности россиян, но и целевые показатели (KPI), которые могут быть утверждены на заседании правительственной комиссии в декабре.

В планах Минэкономразвития — значительно сократить долю граждан, которые ежемесячно отдают на платежи по кредитам более половины своего дохода (на 10 п.п. ежегодно). Так, в 2020 году доля заемщиков с ПДН выше 50% должна снизиться до 40%, а 2023–2024 годах — закрепиться на уровне 10%.

В ЦБ не уточнили, есть ли у регулятора какие-либо плановые показатели, как снизить долю закредитованных заемщиков.

  • Радикально сократить уровень закредитованности населения не так просто, считает Гришунин: для этого в первую очередь нужны рост реальных доходов населения и повышение финансовой грамотности, «которая до сих пор находится на весьма низком уровне».
  • «Снижать долю закредитованных граждан на 10 п.п. ежегодно можно или фантастическим ростом доходов, или резким снижением ставок, или прямыми запретами», — подчеркивает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах.
  • Показатель достижим, если, например, полностью запретить банкам выдавать кредиты заемщикам с ПДН выше 50% или даже 40%, рассуждает старший аналитик направления банковских рейтингов агентства НКР Егор Лопатин. «Планы по снижению долговой нагрузки больше напоминают некие целевые уровни, чем реально достижимые показатели», — полагает он.

Прямые запреты уже обсуждаются

В проекте Минэкономразвития нет перечня мер, за счет которых может снизиться доля закредитованных заемщиков. Однако среди запланированных мероприятий — принятие поправок в законодательство, которые дадут ЦБ полномочия вводить прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов кредитов. Предполагается, что изменения внесут до 1 июля 2020 года.

Ранее регулятор сам попросил о таких полномочиях. Премьер-министр Дмитрий Медведев поручил Минэкономразвития, Минфину и ФАС проработать этот вопрос до 2 декабря. Количественные ограничения — инструмент, который должен быть в арсенале Банка России, заявил РБК представитель регулятора. «В случае получения полномочий Банк России сначала провел бы тщательную калибровку данных мер. Важно найти правильный баланс между сохранением финансовой доступности и ограничением рисков и для финансовых институтов, и для самих граждан», — добавил он.

Действующие требования ЦБ к расчету долговой нагрузки клиентов уже достаточно жесткие, говорит представитель ВТБ. «Дальнейшие изменения могут быть целесообразны только после оценки эффекта от нынешних ограничений», — подчеркивает он.

Прямые запреты в сегменте кредитования могут не понадобиться, считает Алексей Волков. По его словам, указания по расчету ПДН приведут к сокращению выдач именно в сегменте закредитованных заемщиков.

Более жесткие ограничения будут применяться, только если в среднесрочной перспективе уже принятые меры не дадут достаточного эффекта, говорит старший кредитный эксперт агентства Moody’s Ольга Ульянова. Цели Минэкономразвития на 2021 год аналитик называет «амбициозными, но в целом достижимыми». «Долгосрочная цель в 10% — это всего лишь индикатор, сейчас нет смысла оценивать шансы ее достижения, поскольку на горизонте трех—пяти лет многое может измениться. В частности, если удастся повысить доходы населения, то, возможно, и умеренно высокие показатели ПДН (скажем, 50–60%) не будут выглядеть слишком уж драматично», — пояснила Ульянова.

Фото: Phil Cole / Getty Images

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.

Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Фото:РБК Инвестиции

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг .

Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Фото:Shutterstock

Метод снежного кома

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Фото:Unsplash

Метод лавины

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Фото:Shutterstock

Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Фото:Kelly Sikkema / Unsplash

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Бурное кредитование без достаточного роста доходов отправляет граждан в долговую яму, не устаёт повторять Центробанк. Картину наглядно демонстрирует статистика — россияне отдают банкам 35% своего дохода и это только средняя температура по больнице. Всё больше и больше граждан делятся с банками 80% своих доходов. То есть от зарплаты остаются копейки, на которые жить невозможно. Поэтому люди снова идут в банки и берут займы. Как найти выход из кредитной петли?

Ползарплаты за кредит

Проект ОНФ «За права заёмщиков» составил карту кредитной активности России по данным Банка России на 1 июля 2021 года о совокупной задолженности перед кредитными организациями. Долговая нагрузка россиян с начала года выросла с 27% до 35%, пишут «Известия».

Это среднероссийский показатель. В отдельных регионах ситуация намного болезненнее. Хуже всего дела обстоят в Туве и Калмыкии, где люди в среднем отдают банкам 78% и 64% своего дохода соответственно.

Уровень долговой нагрузки выше приемлемого уровня в Ленинградской области, Удмуртии и Чувашии, где россияне тратят на платежи по кредитам половину своего дохода.

Замкнутый круг

При этом данные о кредитах, выданных во втором квартале 2021 года, ещё хуже. Средний показатель долговой нагрузки составил 61,1%, а доля тех, кто отдаёт банкам более 80% своего дохода, превысила 30%.

То есть почти треть из обратившихся в банки россиян тратит на кредиты практически всю зарплату, после чего денег на жизнь не остаётся. В итоге человек либо влачит жалкое существование, либо снова идёт занимать деньги в кредитной организации.

Банк России хочет разорвать этот замкнутый круг, ограничив выдачу кредитов. Но с большой долей вероятности это приведёт к тому, что россияне будут брать деньги у нелегальных кредиторов, которые «выбивают» долги.

Поэтому гордиев узел можно разрубить, только обеспечив рост доходов. Но, увы, это задача не Центробанка, а правительства.

Этот текст написала читательница в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Сейчас мой доход составляет в среднем 65 000 Р в месяц.

Ежемесячные платежи по кредитам — 30 000 Р в месяц. Из них:

  1. Ипотека — 12 000 Р в месяц на 20 лет. Осталось платить 18 лет.
  2. Кредит № 1 c остатком 185 000 Р и ежемесячным платежом в размере 6000 Р , ставка — 14,5%.
  3. Кредит № 2 с остатком 215 000 Р и ежемесячным платежом в размере 8600 Р , ставка — 16,9%.
  4. Кредитная карта с задолженностью 25 000 Р . Раз в 100 дней вношу всю сумму задолженности, но потом снова снимаю. С января 2021 года уменьшила сумму долга с 37 000 Р до 25 000 Р .

Как я набрала столько долгов. Первую кредитную карту на 50 000 Р мне выдал банк, когда мне было 20 лет. Обычно ее выдают с 25 лет, но, как потом оказалось, они перепутали цифры 6 и 9 в дате рождения, поэтому и сделали мне карту. Сначала было страшно тратить с нее деньги — я тут же возвращала каждую тысячу. Впервые взяла с карты пару тысяч, когда покупала пятый Айфон б/у. Но в какой-то момент это стало настолько привычным делом, что я потратила в ноль весь лимит. Банк постепенно увеличил лимит до 80 000 Р , 130 000 Р и под конец — до 260 000 Р .

Затем второй банк предложил мне кредит наличными на 100 000 Р . Я взяла его с целью закрыть кредитку, так как вышел льготный период. Но… потратила все деньги в никуда: на дорогие процедуры в парикмахерской, одежду, отпуск.

Тогда я взяла вторую кредитку на 65 000 Р в третьем банке. И она за три месяца тоже ушла в ноль. Еще один банк каким-то чудом дал мне кредит на 250 000 Р . Я закрыла вторую кредитку и кредит на 100 000 Р , но на первой карте к тому моменту висел долг в размере 260 000 Р . Общая сумма долга выросла до 510 000 Р .

Первый банк предложил мне рефинансировать первую кредитную карту, я взяла еще один кредит на 290 000 Р и погасила долг по карте. Но тут пришло время решать квартирный вопрос: только ипотека, других вариантов не было. Родственники помогли мне с первым взносом в размере 250 000 Р , а деньги на ремонт и мебель я снова взяла с кредитной карты. И в это время появилась еще одна кредитка на 37 000 Р .

В итоге в марте 2020 года я уже была должна по кредитам около 740 000 Р , плюс у меня появилась ипотека на 1,2 млн. Ежемесячный платеж составлял 42 000 Р при зарплате 30 000 Р , которая резко сократилась из-за коронавируса: раньше я получала 65 000 Р .

Рассказать правду друзьям и родственникам я не представляла возможным. Было жутко стыдно и страшно.

Что я сделала. Я оформила кредитные каникулы по двум кредитам. На карту мне их, к сожалению, не одобрили, а на ипотеку я не подавала заявление. Платеж до сентября 2020 года сократился до 28 000 Р в месяц. Два месяца я жила на остатки с кредитной карты, а в июне получила налоговый вычет за покупку жилья в размере 85 000 Р и погасила им долг по кредитке. В июле вернулись привычные доходы, я по максимуму погашала долг по карте и закрыла ее в канун Нового года — 25 декабря 2020 года.

Сейчас жду налоговый вычет в размере 100 000 Р , внесу его за кредит с остатком 185 000 Р . Понимаю, что у него меньше ставка, но морально мне будет легче его закрыть. Параллельно вношу по 5000—7000 Р в месяц на кредитную карту. Проценты не плачу, но хочу избавиться от нее как можно раньше.

Также я начала вести учет финансов: больно осознавать, что сейчас на кредиты уходит 45% расходов. Теперь откладываю деньги на подушку безопасности. Раньше не могла держать в копилке 1000 Р и пару недель. Сейчас уже два месяца лежат 6000 Р как неприкосновенный запас, для меня это личная победа. Стараюсь каждый месяц выделять по 2000—3000 Р , а в идеале хочу откладывать по 10 000—15 000 Р , когда закрою хотя бы один из кредитов.

Мой совет всем: ведите учет финансов, это очень отрезвляет. И еще: в моем случае история, когда перекрываешь один кредит другим, оказалась совершенно нерабочей. Если не доверяете себе в вопросах кредитов, лучше не начинайте.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: