Какие кредитные организации представляют нижний уровень банковской системы рф

Обновлено: 27.03.2024

Современная банковская система Российской Федерации является результатом реформирования государственной кредитной системы, которая функционировала в период развитого социализма при централизованной плановой экономике. Правовая базасовременной банковской системы России состоит из следующих Федеральных законов:«О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Законодательно закрепляется определение банковской системы, кредитных организаций и банков, устанавливаются цели и задачи деятельности Банка России, банков и небанковских кредитных организаций, указаны виды банковских операций и сделок, закреплен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций, их финансового оздоровления и банкротства и т.п.

Современная банковская система Россиифункционирует на следующих принципах, закрепленныхзаконодательно:

1. Принцип двухуровневой структуры предполагает разделение функций Банка России и всех остальных банков. Центральный банк Российской Федерации является верхним уровнем банковской системы и выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. К их компетенции относятся операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Банком России устанавливаются показатели денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п., на которые ориентируются банки второго в своей деятельности. Коммерческие банки обязаны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

2. Принцип универсальности деловых банков означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности, т.е. имеют право осуществлять все предусмотренные действующим законодательством и банковскими лицензиями операции, как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. В Российской Федерации законодательствоне предусматривает специализации банков по видам их операций, но коммерческие банки могут выбирать сферы банковской деятельности, клиентские сегменты в соответствии с проводимой ими политикой, если это не противоречит действующему законодательству. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов.

3. Принцип коммерческой направленности деятельности банков второго уровня выражается в том, что согласно действующему законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Банк России — главный банк в Российской Федерации. Его уставный капитал (в размере 3 млрд. руб.) и иное имущество являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Он выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора и одновременно является расчетным центром банковской системы.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, законодательством Российской Федерации. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы. Согласно Федеральному закону от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: небанковские кредитные организации и банки.

Небанковские кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, подразделяются на три типа:расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.




Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

· размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сферы деловой активности несут сами банки и их учредители. Однако независимо от выбранного направления деятельности и занимаемой ниши на рынке банковских услуг все банки подчиняются единым нормам банковского законодательства. Центральный банк Российской Федерации предъявляет к ним одинаковые требования и устанавливает единые нормативы, регулирующие их деятельность.

Филиалы иностранных банков в настоящее время в банковской системе Российской Федерации не представлены, что связано с политикой Банка России, направленной на защиту интересов национальных банков. Иностранные банки могут присутствовать на российском банковском рынке только путем создания дочерних банковских структур, которые регистрируются по правилам, установленным российским законодательством и становятся резидентами Российской Федерации.

Представительства иностранных банков представляют их интересына территории Российской Федерации, но не проводят банковских операций.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Федерации банки можно разделить на три группы:

· банки, основанные на частной собственности (их собственниками являются негосударственные предприятия и частные лица);

· банки с государственным участием в капитале;

· банки с участием иностранного капитала.

В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности. Для первых характерна устойчиво высокая поля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заемщика, значительная часть кредитов предоставляетсязаемщикам, связанным с банком-кредитором. Банки второй подгруппы ориентированы на обслуживание широких групп рыночных клиентов, отличаются диверсифицированной структурой услуг и активной маркетинговой политикой.

В зависимости от размера частные банки подразделяются на крупные и средние и малые банки.

Банки с государственным участием — это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта Российской Федерации или решения органа местного самоуправления. При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов Российской Федерации, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти — Банка России и Российского фонда федерального имущества (РФФИ).

Банки с иностранным участием - это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам — юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам. Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

· кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной - местонахождением иностранного банка и Российской Федерацией;

· банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;

· предоставление комплекса современных банковских услуг национальным предприятиям и организациям;

· финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками.

Банки с превалирующим участием иностранного капитала, как правило, являются дочерними банками известных иностранных банков. Посредством учреждения дочерних банков иностранные банки сопровождают своих глобальных клиентов, приходящих на российский рынок. Дочерние банки наряду с остатками на расчетных и текущих счетах клиентов широко используют для формирования своих ресурсов кредиты материнских банков, в последнее время происходит увеличение доли депозитов физических лиц в структуре их пассивов. Они могут прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рынках.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством.

Банковская группа — это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг — это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо — не кредитная организация (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие целью извлечения прибыли. Цель их деятельности — защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции, и Российской Федерации крупнейшими являются Ассоциация российских банков (АРБ) и Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»).

Наряду с ассоциациями федерального уровня в Российской Федерации создаются и действуют территориальные банковские союзы (ассоциации), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов.

Контрольные вопросы

1. Особенности современной финансовой политики РФ?

2. Назовите факторы, влияющие на формирование финансовой политика РФ в 1991–2001 годы?

Автор пишет о различных уровнях банковской системы. Какие кредитные организации представляют нижний уровень банковской системы РФ? Назовите две любые кредитные организации. Назовите две любые функции этих кредитных организаций и проиллюстрируйте каждую примером.

Прочитайте текст и выполните задания 21—24.

В современном мире банки играют важную роль в развитии экономики, оказывая на неё непосредственное влияние и, по сути, являясь основой формирования сбалансированного экономического развития. Банковская система любой страны как центр экономического механизма взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определённое воздействие. Эффективное функционирование банковской системы становится катализатором общего развития национальной экономики.

Вместе с тем в условиях существенных изменений, происходящих в постоянно меняющемся международном экономическом пространстве, и нарастающей глобальной финансовой турбулентности кредитные организации для любой финансовой среды могут стать основным источником повышенной опасности и детонатором кризисных явлений. Это делает ещё более актуальными проблемы обеспечения безопасности банковской системы в целом и устойчивости функционирования банковского бизнеса в отдельных финансово-кредитных институтах.

Банковская безопасность является важнейшей составляющей системы финансовой безопасности. Поэтому формирование её эффективной системы, способной быстро и адекватно реагировать на факторы внешнего воздействия, представляется необходимым условием национальной безопасности государства. Прежде всего следует определиться с самим понятием «банковская безопасность» (безопасность банковской системы), поскольку в специальной экономической литературе оно трактуется отнюдь не однозначно.

В документах Ассоциации российских банков банковская безопасность трактуется как безопасность кредитных организаций и их сотрудников, а также как клиентская безопасность – безопасность юридических и физических лиц, пользующихся услугами кредитных организаций. Вызывает определённые сомнения понимание банковской безопасности в практике банковского дела: банкиры чаще всего отождествляют её с обеспечением сохранности имущества банков и противодействием криминальным операциям, совершаемым с использованием интернет-технологий в банковской деятельности. На наш взгляд, безопасность банковской системы следует понимать как состояние, позволяющее коммерческим банкам обеспечивать эффективное удовлетворение общественных потребностей в качестве финансово-посреднических институтов, сохраняя при этом целостность и устойчивость функционирования вне зависимости от внешних и внутренних угроз.

Безопасность банковской системы формируется под воздействием сложной совокупности внешних и внутренних факторов политического, макроэкономического, информационно-правового, институционального характера. Их целесообразно рассматривать как факторы международного, общегосударственного, регионального и внутри банковского (внутрисистемного) характера. При этом в качестве внутрисистемных рассматриваются факторы, действующие внутри банковской системы на всех уровнях.

(по Гладковой С.Б.)


Задание 17 № 11160

Какую связь между эффективностью банковской системы и состоянием национальной экономики прослеживает автор? Какие два фактора, обуславливающие повышение опасности существования и деятельности кредитных организаций для любой финансовой среды, он называет? Элементом какой системы, с точки зрения автора, является банковская безопасность?

Правильный ответ должен содержать следующие элементы:

1) ответ на первый вопрос, например:

— эффективное функционирование банковской системы становится катализатором общего развития национальной экономики;

2) ответ на второй вопрос, например:

— существенные изменения, происходящие в постоянно меняющемся международном экономическом пространстве;

— нарастающая глобальная финансовая турбулентность;

(Ответ на второй вопрос засчитывается только в случае указания двух факторов.)

3) ответ на третий вопрос:

— банковская безопасность является важнейшей составляющей системы финансовой безопасности.

Элементы ответа могут быть представлены как в форме цитаты, так и в форме сжатого воспроизведения основных

депозиты против дивидендов

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам

коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов

небанковские финансово-кредитные организации

банковская инфраструктура

банковское законодательство

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Банковская система России

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

  • эмиссию наличных денег
  • управление системой осуществления расчетов и платежей
  • обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

  1. кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики
  2. операции с драгметаллами
  3. валютные операции
  4. расчетно-кассовое обслуживание клиентов
  5. ведение банковских счетов
  6. эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных
  7. инкассация
  8. привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам
  9. осуществление денежных переводов
  10. реализация банковских гарантий

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

акционерная

кооперативная

совместная

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;

на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;

на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;

на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;

на многофилиальные и бесфилиальные.

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк

три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го. Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут. По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

РНКО — расчетные небанковские кредитные организации

ПНКО — платежные небанковские кредитные организации

НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

  • клиринговые компании
  • расчетные центры, обслуживающие платежные системы
  • расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках

Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

отличие банков и небанковских организаций (НКО)

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

  • микрофинансовые компании / организации;
  • кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;
  • кредитные кооперативы

Важно : небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:

ο Лига кредитных союзов России

ο Союз сельских кредитных кооперативов

ο Нац. союз некоммерческих организаций

ο Фонд сельской кредитной кооперации

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

  1. система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
  2. независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
  3. платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
  4. аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
  5. юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
  6. поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
  7. учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Банковское законодательство

Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:

Банковская система Российской Федерации предполагает наличие двух подсистем, которые окончательно сформировались в 1991 году после принятия закона, регулирующего деятельность банковских организаций. На первой ступени стоит ЦБ или Банк России, а на второй — коммерческие торговые банки страны. Такая концепция не является новой для России, она была придумана намного ранее и сформировалась на территории Англии.

уровни банковской системы РФ

К основным задачам главного банка страны относятся выпуск денежных средств, предоставление устойчивого функционирования коммерческих банков в пределах государства, а также сохранение и стабильное поддержание кредитно-денежной политики. Немаловажной задачей ЦБ является установление фиксированной ставки, которой должны поддерживаться все подвластные ЦБ структуры.

В 2009 году была объявлена единая ставка по рефинансированию — 8,5%, которая позволила увеличить возможность получения кредитов и ссуд для населения. До 2009 года эта ставка превышала 11%.

В составе банковской системы России ко второму уровню относятся коммерческие банки различного типа. Они могут быть многоцелевыми, сберегательными, специальными, залоговыми или отраслевыми. К целому ряду таких банков добавляются и другие структуры, носящие небанковский характер деятельности. Это своеобразные кредитно-торговые организации, состоящие из фондов по инвестированию (вложению средств), страховых компаний, трастовых фирм и пенсионных фондов.

В законодательстве закреплены основные уровни банковской системы РФ, которые подразумевают не только наличие двух степеней в банковской системе, но и соответствие каждой организации правилу универсальности. Второй уровень ограничивается не только известными всем коммерческими банками, но и включает в себя филиалы зарубежных банков и небанковские организации.

Первый уровень

Первый уровень банковской системы — это основополагающая ступень в национальной экономике, которая определяет существование, развитие и функционирование подчиненных ей банков. Банку России принадлежат большие возможности, главными из которых являются: предоставление кредитов иностранным кредитным организациям и правительству страны и совершение большого спектра различных финансовых операций.

На первом уровне современной банковской системы Российской Федерации находится Центробанк, функции и задачи которого прописаны в Конституции и законодательствах страны:

  1. Охрана и предоставление стабильности национальной валюты, осуществление его покупательной возможности, а также соответствие курса по отношению к другим заграничным единицам.
  2. Формирование и улучшение банковской системы, концепций.
  3. Монопольная реализация эмиссии доступных наличных средств и осуществление их равномерного перераспределения.
  4. Реализация денежного регулирования и контролирования.
  5. Вместе с правительственными органами страны продумывание и осуществление общей денежной кредитной политики, которая должна быть направлена в защиту рубля.

сколько уровней в банковской системе РФ

К первому уровню банковской системы относят несколько важных задач, которые должен выполнять ЦБ РФ:

  • контролирование работы банковских подсистем;
  • урегулирование вопросов, связанных с реализацией кредитов;
  • выполнение мероприятий по охране вкладчиков;
  • формирование страхового актива с целью предоставления устойчивости банковской системы;
  • проверка результатов поступления неотъемлемых отчислений из средств кредитных организаций.

Второй уровень

Второй уровень банковской системы принадлежит универсальным коммерческим банкам, которые имеют право и обладают лицензией на совершение каких-либо банковских операций.

На второй ступени банковской системы страны могут функционировать универсальные банки — частные, с использованием государственного или иностранного капитала. Все банки второго уровня имеют право на открытие своих подразделений, включая филиалы, представительства и офисные структуры.

От того, сколько уровней в банковской системе РФ, зависит более расширенный функционал федеральных и региональных кредитных учреждений. После введения двух ступеней была существенно расширена отраслевая ориентация банков, которые могут самостоятельно выбирать направленность (транспортная, сельскохозяйственная, жилищная, торговая или потребительская).

На протяжении последних лет определились пять крупнейших банков страны, которые имеют наибольшую чистую прибыль и запасы активов. Первое место уверенно занимает Сбербанк, далее идёт ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк и ФК Открытие.

Банковская система Российской Федерации -- это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру (рис. 2). Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система РФ

Рис. 2 Банковская система РФ

К первому уровню относится Центральный банк Российской Федерации, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего, это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк Российской Федерации занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций -- это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Структура банковской системы Российской Федерации

Рис. 3. Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы Российской Федерации включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк -- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) -- кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Источниками банковского законодательства Российской Федерации являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т. п. ).

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

* принцип двухуровневой структуры банковской системы;

* принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций.

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковских услуг, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других групп.

Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между банком и его клиентами и повышает значение систем внутреннего контроля в банках. В целом в настоящее время универсальный характер банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Итак, современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: