Какие кредиты берут чаще всего в россии

Обновлено: 21.07.2024

МОСКВА, 16 января 2020 года. Кредитными продуктами (кредит в банке, кредитная карта, займ) сегодня пользуется каждый третий россиянин (33%). Кредитная активность во многом определяется семейным и трудовым статусом человека. Активнее других берут кредиты семьи с детьми и матери-одиночки, а реже всего – неработающие пенсионеры. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного в рамках совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Оператором исследования выступил Аналитический центр НАФИ .

Чаще всего кредитными продуктами пользуются работающие россияне (41%), реже всего – неработающие пенсионеры (17%).

Молодое трудоспособное население берет кредиты чаще пенсионеров. Напротив, те, кто вышел на пенсию, пользуются кредитами существенно реже.

У россиян моложе 55 лет кредитная активность во многом определяется семейным статусом. Активнее всех берут кредиты семьи с двумя несовершеннолетними детьми. Также займы имеют больше половины (51%) матерей-одиночек с двумя детьми и 45% матерей-одиночек с одним ребенком.

Семейные пары без детей обращаются за кредитами реже тех, у кого есть дети. Россияне без супруга/супруги берут кредиты еще реже. Подробные цифры по возрастным группам – на графиках ниже.

После 55 лет кредитную активность начинает определять не семейный, а трудовой статус. Работающие люди в этой возрастной группе берут кредиты намного чаще, чем неработающие пенсионеры.

Чем выше по карьерной лестнице находится человек, тем вероятнее, что он пользуется кредитными продуктами. Наличие кредитов практически не зависит от финансового статуса человека: заемщиком является примерно каждый третий представитель любой из доходных групп от самых богатых до самых нуждающихся.

Для каждого третьего россиянина, имеющего кредиты, сумма ежемесячных выплат по ним не превышает 10% семейного бюджета. Четверть заемщиков платят от 11 до 20%. Для 16% россиян, имеющих кредит, ежемесячные выплаты превышают треть ежемесячного семейного бюджета.

При этом среди малоимущих заемщиков выше доля закредитованных (тех, кто отдает на выплаты по кредитам более 30% семейного дохода), чем среди более обеспеченных.

Начиная с марта 2021 года Центробанк постепенно повышает ключевую ставку, чтобы сдержать инфляцию. Одновременно с ключевой ставкой обычно растут и ставки по кредитам, которые люди берут в банках. По идее, количество заемщиков должно снижаться, но так случается не всегда.

В августе 2021 года россияне оформили больше 2 млн потребительских кредитов на максимальную для российского рынка сумму — 646,7 млрд рублей. Такую сумму сложно представить в уме, поэтому мы посмотрели, с чем ее можно сравнить.

Годовые траты российского бюджета на ЖКХ и экологию

Можно на год вдвое увеличить расходы на строительство коммунальной инфраструктуры, мусороперерабатывающих заводов и очистных сооружений. Воду и тепло будут давать без перебоев, а воздух и вода станут чище

Расходы на проведение ЧМ по футболу в России

Можно реконструировать стадионы, дороги и гостиницы в 11 разных городах страны и провести еще один большой футбольный чемпионат

8 новых ГЭС на Дальнем Востоке

Получится не только полностью обеспечить электроэнергией восточные регионы России, но и защитить города и поселки от паводков

Доходы всех российских авиакомпаний за 9 месяцев

Все, кто летал на самолетах российских авиакомпаний по стране или за границу в 2021 году, могли бы не платить за билеты

112 онкодиспансеров на 250 мест

Это по одному-два новых медучреждения во всех региональных столицах страны. Онкобольные смогут вовремя получать необходимую помощь, а смертность от рака снизится

4 млн Apple MacBook Pro 13 512 ГБ

По два устройства для каждой российской многодетной семьи. Школьники смогут спокойно учиться на удаленке, работая на новых компьютерах

6,2 млрд пачек гречки по 800 г

Это 42 упаковки на каждого россиянина — можно бесплатно выдавать по одной каждый месяц в течение 3,5 года

4422 Р каждому россиянину

Если просто раздать всем деньги

Прежде чем брать кредит

Подсчитайте, хватит ли денег на ежемесячные платежи. Наш калькулятор подскажет, какую сумму безопасно брать в долг с учетом вашего дохода


Каждый третий респондент сказал, что считает свой доход средним, а 58 процентов оценивают его ниже среднего. Четыре процента опрошенных затруднились ответить на вопрос по самооценке своего уровня дохода.

При этом каждый третий житель страны (32 процента) выплачивает кредит. Две трети из них (63 процента) - потребительский и 37 процентов - ипотечный. Чаще всего кредиты, в том числе ипотеку, берут жители страны с доходом ниже среднего - таковых 36 процентов, показало исследование. А реже всего - обладатели дохода выше среднего (26 процентов).

Люди с низкими доходами берут чаще всего потребительские кредиты (68 процентов), а "высокодоходники" - ипотеку (54 процента).

Среди россиян со средним доходом займы оформляет каждый третий (29 процентов), при этом чуть меньше половины (47 процентов) платят ипотеку, чуть больше (53 процента) - потребительские кредиты.

В среднем заемщики четверть своего дохода (26 процентов) отдают банку. И стоит отметить, что выплаты по ипотеке и потребительским кредитам почти не отличаются (27 процентов и 25 процентов от дохода соответственно).

На что россияне чаще всего берут потребительские кредиты? Самый распространенный ответ - на ремонт квартиры, дачи или дома. Так ответили 32 процента респондентов. Каждый четвертый (25 процентов) оформил его ради покупки авто. Третий по популярности ответ - на приобретение бытовой техники и электроники (18 процентов).

На повседневные нужды тратят кредиты 13 процентов заемщиков. Каждый одиннадцатый (9 процентов) - на выплату другого кредита. Семь процентов - на лечение, пять процентов - на отпуск или свадьбу, а один процент - на развитие бизнеса или обучение (как свое, так и родственников, - прим. "РГ").

Опрос показал, что самые "закредитованные" федеральные округа - это Сибирский и Уральский. Доля выплачивающих потребкредит или ипотеку составляет там 43 процента и 38 процентов соответственно (напомним, что в целом по стране эта цифра составляет 32 процента).

Среди жителей Центрального федерального округа кредитами обременены 27 процентов опрошенных. Самые популярные кредиты там - ипотечный (их взяли 44 процента заемщиков против 37 процентов в целом по стране).

А больше всего потребительских кредитов берут в Приволжском округе - 70 процентов против 30 процентов на ипотеку. При этом, общая доля заемщиков там практически идентична среднему по стране, отмечают исследователи.

Чаще всего кредиты берут люди в возрасте 25-44 лет - им "принадлежит" 47 процентов всех займов.

В России де-факто идет кредитный бум: по данным Frank RG, в апреле российские банки выдали кредитов на рекордные с 2014 года 1,3 трлн рублей. Заемщики активно кредитуются не только в банках, но и в микрофинансовых организациях.

В Банке России называют нынешний уровень долговой нагрузки на физлиц "исторически высоким". Так, показатель долговой нагрузки граждан на макроуровне (отношение всех платежей по кредитам к общим доходам населения) увеличился до 11,7% к началу года - это рекорд за все время наблюдений. В долги жителей России еще с прошлого года вгоняет пандемия коронавируса и ее последствия - в первую очередь, сокращение доходов граждан. Дополнительным фактором роста спроса на заемные деньги стали низкие ставки.

О том, какие факторы обязательно надо учитывать, прежде чем обратиться за кредитом, чтобы не оказаться потом в долговой яме, рассказал "Российской газете" специалист по финансовой грамотности.

Максим Кваша, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

- Первое, и наверное, главное, о чем надо подумать, собираясь взять потребительский кредит, - действительно ли он вам нужен, нельзя ли без него обойтись. Экономическая суть кредита - перенос будущего потребления на сегодня. А проценты по кредиту - плата за эту операцию. То есть на самом деле приходится думать - чем вы готовы пожертвовать в будущем ради удовлетворения сегодняшних потребностей.

Второе - дадут ли вам кредит. Имеет смысл проверить свою кредитную историю, поинтересоваться своим кредитным рейтингом. Например, в банковском приложении или в банке, который выпустил вашу зарплатную карту. Неприятно, если в банковском кредите вам откажут и придется обращаться в микрофинансовую организацию - это, по сути, отчаянный поступок. В этой ситуации лучше еще раз подумать - может, можно потерпеть и обойтись без заемных денег.

Третье - какой кредит вы собираетесь взять. Если вам нужны деньги ненадолго, лучше всего подойдет кредитная карта. Если уложиться в рамки льготного периода (обычно 50 дней, но бывает и больше), деньгами банка получится воспользоваться бесплатно. Если на несколько месяцев или лет - классический потребительский кредит.

Четвертое - сможете ли вы его обслуживать, не отказывая себе в самом необходимом. "Вписываются" ли платежи по кредиту в ваш бюджет. Имеет смысл оценить и свой показатель долговой нагрузки (отношение платежей по всем кредитам к доходам). Высоким считается показатель в 50%, но уже и при 30% большинству становится трудно обслуживать кредиты.

И наконец, последнее - стоит обдумать план на случай "что-то пошло не так", если не получится обслуживать кредит. С какими жизненными планами придется расстаться, какую собственность можно будет продать, какие долги реструктурировать.

Регулярно изучаю аналитику и новостную повестку банковского и страхового сектора. Предоставляю актуальную информацию и помогаю нашим клиентам разобраться с условиями продуктовой линейки.

Подбор самых выгодных кредитов поможет вам выбрать кредитора быстрее и найти лучшие условия. Выбирая банк, обращайте внимание на параметры выдачи: сумму, срок, ставку, обеспечение. Узнайте, что влияет на их величину, например, на сколько увеличиться процент при отказе от страховки, есть ли возможность пересчета ставки при досрочном погашении. Немаловажно предварительно узнать, какими способами можно погашать задолженность, есть ли бесплатные варианты. Проверьте способ оформления кредита. Сегодня обслуживаться лучше онлайн, чтобы не терять собственное время. При получении кредита все мы стремимся закрыть его раньше срока, поэтому заранее узнайте условия досрочного погашения. Чтобы подстраховать себя от непредвиденных ситуаций, проанализируйте, дает ли кредитор возможность отсрочки погашения, есть ли в банке кредитные каникулы.

Что важно знать о самых выгодных кредитах

Автокредит, конечно, выгоднее для покупки автомобиля, нежели обычная потребительская ссуда. По условиям договора автокредитования заемщик обязан покупать КАСКО, также банк может не одобрить покупку подержанного автомобиля. Процентная ставка по программе автокредитования более низкая, чем у потребительского кредита. Потребительский кредит для покупки автомобиля резонно брать в случае, если на транспортное средство, которое хочет приобрести гражданин – банк отказывается оформлять кредит.

Что выгоднее кредит или автокредит?

Какой платеж лучше: аннуитетный или дифференцированный?

На размер переплаты по кредиту не влияет то, какой будет платеж – аннуитетный или дифференцированный. Переплата определяется величиной процентной ставки и её размер заемщик знает перед подписанием кредитного договора.

  • Аннуитетный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия договора, заемщик будет всегда знать, сколько ему нужно заплатить в следующем месяце.
  • Дифференцированный платеж уменьшается с каждым месяцем, он представляет собой долю заемных средств (например, 1 тысяча, если кредит взят на 12 месяцев на сумму 12 тысяч рублей), к которой прибавляются проценты (проценты рассчитываются на основе оставшегося долга, то есть к 1 тысячи ежемесячного платежа прибавляется, например, 13% от оставшейся суммы долга).

Иными словами, разница между аннуитетным и дифференцированным платежами в том, что последний уменьшается с каждой выплатой по кредиту.

Выгодно ли рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита актуально делать тогда, когда заемщика не устраивают условия договора:

  • размер ежемесячных выплат,
  • срок кредитования.

Обычно договор рефинансирования заключают тогда, когда нет возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту.

Нужно изучить предложения разных банков, далее самостоятельно проанализировать – будет ли выгодно подписывать договор рефинансирования. Одному заемщику будет выгодно снизить размер ежемесячных платежей, но увеличить срок погашения, другому – уменьшить срок погашения, чтобы как можно быстрее выплатить долг.

Что выгоднее уменьшать срок кредита или платеж?

Если заемщик не может отдавать каждый месяц часть дохода в пользу погашения кредита – он может уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования.

Срок кредита выгодно уменьшать, если заемщик не имеет проблем с финансами и хочет скорей избавиться от долга перед банком. Чтобы изменить условия кредитования – нужно оформить договор рефинансирования или реструктуризации кредита. Сделать это можно в банке, где открыта ссуда, либо в любом другом, который предлагает более выгодные условия.

Что выбрать: кредитную карту или кредит?

Если гражданину не нужны наличные – выгоднее оформить кредитную карточку.Разница между кредитной картой и обычным кредитом в том, что последний можно получить наличными. Большинство банков выпускают кредитные карты, которые имеют беспроцентный период (обычно 1-2 месяца) – это значит, что владелец может потратить определенную сумму, а затем вернуть ровно столько, сколько потратил. Кроме того, большинство банков выпускают кредитки с опцией подключения кешбэка – это позволяет возвращать определенный процент денег от покупок.

Что выгоднее кредит со страховкой или без?

Нельзя сказать, будет выгодно отказаться от страховки или нет – такое решение заемщик должен принять самостоятельно, проанализировав условия кредитного договора.

Если кредит застрахован, кроме ежемесячных отчислений банку заемщик будет платить ещё и страховые взносы, обычно два этих платежа суммируются, то есть клиенту не придется отдельно перечислять деньги страховщику. Любой банк увеличивает процентную ставку по кредиту, если заемщик отказывается от страховки. В отдельных случаях оформить ссуду без страховки – значит переплатить больше, чем если бы договор страхования был заключен. Страхование защищает интересы банка и клиента – это тоже нужно учитывать перед принятием решения отказа от страховки.

Что выгоднее: рефинансирование или потребительский кредит?

Рефинансирование не выгодно, если срок погашения кредита скоро наступит – в этом случае лучше взять потребительский кредит для закрытия долга, чем нести затраты на переоформление и реструктуризацию кредита. Также нужно рассматривать вариант, что потребительский кредит можно взять на сумму, превышающую сумму долга – оставшиеся средства можно будет потратить на любые нужды.

Рефинансирование выгодно, если до окончания срока действия кредитного договора остается больше 1 года и сумма долга перед банком довольно большая. И, конечно, рефинансирование стоит оформлять в ситуации, когда у заемщика нет возможности своевременно выплачивать долг банку (в этом случае уменьшится размер ежемесячного платежа и увеличится срок кредитования).

На какой срок выгоднее взять кредит?

Срок кредитования определяется на основе финансовых возможностей клиента. Чем он меньше – тем большую сумму придется каждый месяц возвращать банку. Большой срок кредитования также увеличивает размер общей переплаты по кредиту. Поэтому выгодно оформлять договор на как можно меньший срок, чтобы быстрее выплатить заемные средства и освободиться от долговых обязательств.

Определиться со сроком кредитования желательно заранее, до посещения банка для получения займа. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором, который можно найти у нас на сайте (Вам потребуется указать срок кредитования, нужную сумму, а результат расчета покажет размер ежемесячных платежей и сумму переплаты).

Когда выгодно частичное досрочное погашение кредита?

Опция досрочного погашение кредита – возможность любого заемщика расторгнуть договор с банком или частично уменьшить сумму долга. Однако для того, чтобы досрочно погасить кредит – придется понести некоторые финансовые издержки. Финансовым организациям не выгодно, чтобы заемщики досрочно прекращали действие кредитных договоров, часто уменьшали размер ежемесячного платежа или срок погашения долга, поэтому услуга является платной. Комиссию при досрочном погашении берут почти все банки, отдельные организации вводят специальные условия, например, нужно заранее предупреждать о желании досрочно погасить ссуду.

Досрочное погашение будет выгодно заемщику, если он до окончания действия кредитного договора осталось несколько месяцев.

Актуально воспользоваться опцией частичного досрочного погашения для уменьшения срока кредитования или размера ежемесячных платежей, если у заемщика появилась возможность внести существенную денежную сумму.

В общем, в интересах заемщика как можно скорее погасить долг перед банком, чтобы уменьшить сумму переплаты по кредиту. Но делать досрочное погашение часто, внося небольшие денежные суммы каждый раз – не выгодно, лучше некоторое время копить средства, затем разом внести их в пользу уменьшения долга.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: