Какие максимальные проценты по кредиту могут быть в мфо

Обновлено: 28.03.2024

Подборка наиболее важных документов по запросу Максимальные проценты по микрозайму (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Максимальные проценты по микрозайму

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 12 "Ограничения деятельности микрофинансовой организации" Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
(ООО "Журнал "Налоги и финансовое право") Как указал суд, в п. 9 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 29.07.2017) было установлено ограничение деятельности микрофинансовой организации в виде максимально возможного размера начисления процентов по договору микрозайма, ограниченного трехкратным размером суммы займа.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 2 "Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе" Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Следовательно, отношения по предоставлению процентного займа, вытекают из деятельности ООО "Микрокредитная Компания Деньги на Максимум" как микрокредитной организации, а заключенный договор имеет все признаки договора краткосрочного займа."

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Максимальные проценты по микрозайму

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Проблемы защиты прав граждан, пострадавших от деятельности лиц, осуществляющих возврат просроченной задолженности
(Гомонова Н.Д.)
("Вестник исполнительного производства", 2020, N 4) Поэтому некоторые склонны полагать, что стоит убрать институт микрокредитов и микрозаймов из российского финансового рынка. Однако, по нашему мнению, более рациональными видятся менее радикальные изменения: ужесточение требований к микрофинансовым организациям, которые привлекают людей "легкими" деньгами; снижение допустимых процентов, взимаемых по кредиту и займам; понижение максимальных сумм, выдаваемых гражданам микрофинансовыми организациями; запрет плавающей процентной ставки по микрокредитам и микрозаймам; создание микрофинансовой кредитной истории физических лиц для пресечения практики, когда граждане одновременно в нескольких микрофинансовых организациях заключают договоры на взятие кредитов (займов), которые в совокупности превышают финансовые возможности гражданина по возврату как самого кредита (займа), так и взимаемых по нему процентов.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 - 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2019) Во-первых, размер процентов по такому договору, за исключением неустойки и платежей за дополнительные услуги, был ограничен сначала, с 29 марта 2016 г., четырехкратной, а начиная с 1 января 2017 г. - трехкратной величиной суммы изначально выданного займа (п. 9 ч. 1 ст. 12). То есть в момент, когда начисленная с момента предоставления сумма процентов достигает трехкратной величины суммы займа, проценты более не начисляются. В качестве примера рассмотрим заем сроком на 30 дней в сумме 10 тыс. руб. по ставке 730% годовых (данное значение соответствует обычной для так называемых займов до зарплаты процентной ставке 2% в день) с условием о возврате суммы займа и уплате процентов одним платежом по окончании указанного срока. На дату погашения такого займа заемщик обязан уплатить кредитору 16 тыс. руб. (с учетом процентов в размере 6 тыс. руб. = 2% x 30 дней x 10 тыс. руб.). Для рассматриваемого примера максимальная сумма процентов, которые кредитор вправе потребовать с заемщика за все время пользования микрозаймом, составит 30 тыс. руб. После достижения указанной суммы начисление процентов в любом случае прекратится. Соответственно, проценты перестанут начисляться через 150 дней после выдачи займа. Данная норма является общим правилом, применяемым в том числе в случае просрочки по займу. Введение этого ограничения позволяет исключить ситуацию, при которой размер долга заемщика, допустившего длительную просрочку (свыше года), многократно (до десяти раз и более) превышает сумму займа.

Нормативные акты: Максимальные проценты по микрозайму

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Минэкономразвития России от 23.11.2020 N Д13и-38866
"О направлении разъяснений" Учитывая, что положения приказа N 125 позволяют МФО внедрять предложения, различные по сроку, максимальному размеру микрозайма, размеру процентной ставки, цели финансирования и учитывающие виды, продолжительность и результаты деятельности целевой аудитории, отмечаем широкие возможности МФО в достижении вышеуказанных показателей.

28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.

Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.

Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.

Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.

«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».


Законом установлены лимиты по процентам (и иным начислениям) на микрозаймы. Ознакомимся с ними — как и с возможными последствиями нарушений этих лимитов со стороны МФО.

Закон об ограничении процентов по микрозаймам

В соответствии с Законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом, играет роль не столько статус кредитора, а тип кредита.

Типичный вид кредита от МФО — потребительский. По новому закону максимальная ставка по нему, если это микрозайм, не должна быть выше:

  • 1,5% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года;
  • 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года.

По микрозаймам, взятым до 28.01.2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет.

Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту не может быть выше:

  • 2,5 величин суммы займа — по договорам в период с 28 января по 30 июня 2019 года;
  • 2 величины — по договорам в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
  • 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года.

Если микрозайм был оформлен до 28 января, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.



Важный нюанс — приведенные выше ограничения по ставкам и общей стоимости долга не касаются микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, если:

  1. МФО перестает начислять проценты либо штрафы, когда общая величина переплаты достигает 30% от долга. При этом, обособленная неустойка за несвоевременное внесение платежей в пределах 0,1% ежедневно может быть начислена.
  1. В договор на микрозайм включены положения о том, что начисления сверх установленных законом ограничений не осуществляются (причем, на самой первой странице документа), а также о том, что срок возврата займа и его сумма увеличены быть не могут.
  1. Стоимость обслуживания микрозайма в день не превышает 1/15 от предельной величины переплаты.

Если МФО не станет соблюдать новых норм — будет иметь дело со строгими санкциями со стороны регулирующих органов.

Последствия для микрофинансовых организаций

Санкции могут быть представлены:

  1. Штрафами по статье 15.26.1 КоАП РФ. В зависимости от конкретного типа нарушений их сумма может составлять десятки и сотни тысяч рублей.
  1. Исключением МФО из государственного реестра — на основании статьи 7 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ.

При этом, обе санкции могут быть применены независимо друг от друга.

Процентные ставки в МФО на сегодня

Ведущие российские микрокредитные фирмы предлагают займы по ставкам, которые вполне соответствуют лимитам, что установлены законом сегодня. Примеры популярных финансовых продуктов:

  • «Потребительский» от VIVUS (0,25% в день);
  • «До зарплаты» от МИГ Кредит (0,75% в день);
  • «Займ» от CashToYou (0,76% в день);
  • «Стандарт» от Веб-займ (0,97% в день);
  • «Первый» от Platiza (1% в день).



Многие МФО предлагают беспроцентные финансовые решения (в общем случае — для новых заемщиков, которые вовремя рассчитываются по займу). В их числе — продукты «Первый беспроцентный» от Ezaem, «Старт 0» от MoneyMan, «Онлайн» от еКапуста. Во всех случаях следует внимательно изучать условия микрозаймов — они могут разниться в зависимости от суммы и срока микрокредита.

Подборка наиболее важных документов по запросу Проценты по микрозайму не могут превышать (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Проценты по микрозайму не могут превышать

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 12 "Ограничения деятельности микрофинансовой организации" Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Исходя из изложенного, проценты за пользование займом по заключенному с Д. договору микрозайма подлежат начислению в соответствии с установленными им условиями, в том числе в период просрочки исполнения заемщиком обязательств по договору. При этом общий размер начисляемых процентов не может превышать четырехкратного размера суммы займа, то есть 44 000 рублей (11 000 рублей х 4)."

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Проценты по микрозайму не могут превышать

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 - 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2019) Несмотря на наличие законодательного ограничения предельного размера ПСК, установленного ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе), согласно которому на момент заключения договора микрозайма ПСК в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемого в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, указанные предельные размеры ПСК для займов, выдаваемых МФО, все равно оказываются очень высокими и существенно превышают аналогичные значения для кредитных организаций.

Нормативные акты: Проценты по микрозайму не могут превышать

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ
(ред. от 06.12.2021)
"О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" 7.2. Внесение в уставный капитал микрофинансовой компании заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается. Оплата уставного капитала микрофинансовой компании при его увеличении путем зачета требований к микрофинансовой компании не допускается, за исключением денежных требований о выплате объявленных дивидендов в денежной форме. Стоимость имущества в неденежной форме, направляемого на оплату акций (долей в уставном капитале) микрофинансовой компании, не может превышать 20 процентов цены размещения акций (долей в уставном капитале) микрофинансовой компании.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Роспотребнадзора от 09.06.2020
"О рекомендациях для потребителей микрофинансовых услуг в период пандемии коронавируса" 8. Если вы взяли микрозайм после 1 января 2020 года, общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.


Характерной особенностью отечественного законодательства в области микрофинансирования выступает частое внесение изменений. Это объясняется не только высокой волатильностью рынка, но и постепенным ужесточением требований к его участникам со стороны государства в лице регулятора – Центробанка страны. Рассмотрим подробнее, как изменялся Федеральный закон о микрофинансовой деятельности и другие нормативные акты в течение 2019-2021 годов.

  1. Какие документы регулируют деятельность МФО?
  2. Нововведения 2020 года
  3. Нововведения 2021 года
  4. Какие еще изменения планируют внести?
  5. Ответы на вопросы читателей
    1. В чем состоит суть изменений в законодательстве о МФО, произошедших в последние годы?
    2. Сколько МФО работает сегодня в России?
    3. Насколько обязательным является выполнение требований Центробанка для МФО?
    4. Какие изменения могут произойти в законодательном регулировании деятельности микрофинансовых организаций в ближайшее время?

    Какие документы регулируют деятельность МФО?

    Рынок микрофинансирования и деятельность его участников регламентируется двумя базовыми законодательными актами. Первый – это №151-ФЗ (принят 02.07.2010). Он определяет правила работы и требования к МФО в России. Актуальная редакция документа принята 31.07.2020 года. Существенные изменения в очередной раз были внесены дважды в 2019 году (№271-ФЗ, №394-ФЗ) и аналогичное количество раз в 2020-м (№196-ФЗ, №306-ФЗ).

    Второй - №353-ФЗ (принят 21.12.2013). Федеральный закон определяет порядок и условия предоставления займов и потребительских кредитов. Он изменяется еще чаще: трижды в 2019 году (№76-ФЗ, №271-ФЗ, №483-ФЗ) и по разу в 2020-м (№106-ФЗ) и 2021-м (№149-ФЗ).

    Кроме того, не следует забывать о многочисленных документах, разработанных специалистами профильных федеральных ведомств и Центробанка. К числу первых относятся, главным образом, Минфин и ФНС.

    Нововведения 2020 года

    Федеральный закон о микрозаймах 2020 года корректировался даже в течение года. Ключевыми нововведениями, некоторые из которых стартовали еще в 2019-м, стали такие:

    • ограничение предельной ставки по микрокредитам на уровне сначала 1,5%, а затем – 1,0% в день;
    • выделение специального вида займов – без обеспечения – для которого установлены особые правила выдачи;
    • ограничение предельной переплаты суммой, равной сначала 250%, а затем 200% от основного долга.

    Как было отмечено выше, общая тенденция государственной политики по отношению к МФО не изменилась. Тренд на ужесточение требований к участникам рынка и на ограничение возможностей их заработка на клиентах сохранился и даже стал еще более четко выраженным.

    Нововведения 2021 года

    Изменения, которые вступили в силу или были приняты в 2021 году, не сильно отличаются от описанных выше. Два главных нововведения продолжили дальнейшее снижение как дневной процентной ставки (до 1,0%), так и общей суммы переплаты (до 100% от размера основного долга).

    Важно отметить, что некоторые виды займов выведены из-под этих ограничений, что несколько расширяет возможности микрофинансовых организаций и компенсирует часть потенциальных убытков. Отсюда следует вполне логичный вывод: актуальный закон об МФО 2021 года по-прежнему позволяет выдаче займов оставаться в числе самых выгодных видов бизнеса в России.

    Какие еще изменения планируют внести?

    Анализируя уже принятые и вступившие в силу корректировки в законодательство о микрофинансировании, можно с высокой долей уверенности предсказать дальнейшие действия государства. Первое и основное – активная деятельность Центробанка по проверке участников рынка на предмет соответствия ранее введенным требованиям. Результатом работы регулятора становится постепенное снижения количества легально действующих на территории России МФО. На сегодня эта цифра равняется 1 299.

    Второе весьма вероятное нововведение – очередное сокращение как дневной процентной ставки, так и суммы переплаты по отношению к основному телу микрокредита. Определить пороговые значения этих параметров достаточно сложно. Тем более – многое будет зависит от дальнейшего изменения ключевой ставки Центробанка, которая недавно впервые за несколько последних лет стала расти.

    Третьим ожидаемым изменением станет увеличение требований в части уставного капитала микрофинансовых организаций. Для МФК минимальное значение этого показателя установлено на уровне 70 млн. руб., для МКК – не отличается от обычного для ООО и равняется 10 тыс. руб. Вполне реально, что оба параметра будут скорректированы в сторону роста.

    Учитывая сказанное, еще одним последствием принятых решений наверняка станет дальнейшее сокращение количества участников микрофинансового рынка. На этом фоне важно отметить еще один существенный факт. Он заключается в том, что снижение рентабельности бизнеса привело к сокращению числа вновь открываемых МФО.

    В результате даже снижение количества исключенных Центробанком из реестра организаций не ведет к стабилизации общей численность микрофинансовых и микрокредитных компаний – она продолжает достаточно быстро уменьшаться. На данный момент нет никаких логичных оснований считать, что указанная тенденция измениться в ближайшие два-три года.

    Ответы на вопросы читателей

    В чем состоит суть изменений в законодательстве о МФО, произошедших в последние годы?

    Практически все нововведения, которые принимаются законодателями в течение нескольких лет в этой области, направлены на ужесточение требований к участникам рынка. Главные из них – снижение суммы переплаты по займу и процентной ставки за пользование заемными средствами.

    Сколько МФО работает сегодня в России?

    По состоянию на середину июня 2021 года в стране законно функционирует 1 299 микрофинансовых организаций. Цифра учитывает МФО обоих типов – и микрофинансовые, и микрокредитные компании.

    Насколько обязательным является выполнение требований Центробанка для МФО?

    Любое нарушение, а тем более – систематическое, допущенное МФО, оборачивается жесткими санкциями со стороны регулятора. Самым серьезным наказанием становится исключение из реестра, что означает запрет на дальнейшее ведение микрофинансовой деятельности.

    Какие изменения могут произойти в законодательном регулировании деятельности микрофинансовых организаций в ближайшее время?

    Сделать точный прогноз достаточно проблематично, так как финансовую ситуацию в стране и мире сложно назвать стабильной. Но общие тенденции – на ужесточение контроля над рынком микрофинансовых услуг – наверняка сохранятся.

    Подведем итоги

    Рынок микрофинансирования регламентируется несколькими Федеральными законами и большим количеством ведомственных документов. Внесенные в течение нескольких последних лет изменения в действующую правовую базу привели к усилению контроля над МФО со стороны государства. Главная роль в этом принадлежит регулятору – Центробанку РФ. Анализ текущей ситуации позволяет сделать вывод о том, что тенденция на повышение требований к микрофинансовым организациям в ближайшее время не изменится.

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: