Какие ставки по ипотеке были в 2014 году
Обновлено: 19.04.2024
Максимальный размер кредита по льготной и семейной ипотеке увеличат до 30 млн и 15 млн руб. соответственно, сообщил премьер-министр Михаил Мишустин на заседании правительственной комиссии по повышению устойчивости экономики в условиях санкций.
«Так граждане смогут приобрести квартиру и большей стоимости», — отметил глава правительства.
Сумма льготного кредита при этом останется на прежнем уровне — 12 млн руб. для столиц и 6 млн руб. для регионов, «но теперь ее можно сочетать с дополнительной суммой, взятой по рыночной ставке».
Программа будет действовать до конца года. «Банкам компенсируют ставку в пределах льготного лимита», — добавил Мишустин.
Он подчеркнул, что власти стараются сохранить возможности для улучшения россиянами своих жилищных условий «несмотря на внешнее давление». Премьер напомнил о снижении с 1 мая с 12 до 9% ставки по льготной ипотеке на покупку квартир в новостройках и земельных участков или строительство собственного дома (с лимитом 12 млн руб. в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 6 млн во всех остальных регионах России).
Ставка в размере 12% (вместо прежних 7%) была установлена 30 марта — спустя месяц после повышения ключевой ставки ЦБ до рекордных 20%. 8 апреля Банк России снизил ставку до 17%, 29 апреля — до 14%.
Программу льготной ипотеки утвердили весной 2020 года. Тогда купить жилье в новостройке можно было под 6,5%. Семейную ипотеку по ставке до 6% могут взять семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022-го родился ребенок.
Какие активы выиграют и проиграют от укрепления рубля
Будьте как мы: зачем Сoca-Cola сменила название в Китае на Ke Kou Ke Le
Опцион: какие ошибки могут возникнуть при его оформлении
Продажи предметов роскоши растут быстрее ожиданий. Как на этом заработать
Сократить, заморозить: новая реальность PR-отделов российских компаний
Компания переезжает на новое место, а сотрудник отказывается. Что делать
Всему голова: как перейти на российскую ERP и что выбрать
Вы хотите запустить производство: на какие льготы можно рассчитывать
По данным бюро кредитных условий «Эквифакс», объем выданной банками ипотеки в апреле по сравнению с мартом упал на 75%. В количественном выражении выдачи таких кредитов снизились на 77%. В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) сообщили о сокращении выдачи ипотеки в апреле по сравнению с мартом на 60,7%, а с досанкционным февралем — на 62,7%. Спад в ипотеке оказался отложенным, потому что в марте выдавались кредиты, одобренные еще в предыдущем месяце, пояснил директор по маркетингу НБКИ Александр Волков.
13 мая в НБКИ сообщили, что в апреле количество одобренных банками реструктуризаций по ипотеке на 2 тыс. превысило пиковые показатели пандемийного 2020 года, достигнув 6 тыс.
Россияне привыкли решать свой квартирный вопрос с помощью заемных средств. Это показывают последние данные статистики, которые опубликовало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Так, в прошлом году было выдано более миллиона ипотечных кредитов на общую сумму в 1,76 трлн. рублей. Это в 1,23 раза превышает уровень 2013 года в количественном и в 1,3 раза - в денежном выражении.
Замедление к концу года
Тем не менее, как отмечают аналитики, месячные темпы роста выдачи на протяжении года снижались - от 52% в январе до 13% в ноябре. При этом в декабре спрос на ипотечные кредиты и жилье был подогрет в результате девальвации рубля и решением Банка России о повышении ключевой ставки до 17%.
«В таких условиях потенциальные заемщики, имевшие на руках одобрение кредита, поспешили воспользоваться возможностью получить кредит по одобренным ставкам, - говорится в итоговом отчете АИЖК. - Основными причинами замедления рынка ипотеки стали рост ставок по ипотеке и ужесточение банками требований к заемщикам. С другой стороны, спрос на ипотеку в 2014 году поддерживался за счет инвестиционной активности населения из-за девальвации рубля и ожиданий будущего роста цен на квартиры».
Для сравнения, если в целом по году средняя ставки выдачи ипотечных кредитов составила 12,5%, то в декабре она поднялась до 13,2%. Как поясняют в АИЖК, статистики за январь пока нет. Тем не менее беглый анализ банковских предложений свидетельствует о росте средних ставок до уровня 19 - 20% годовых.
«Большинство участников пересмотрело в конце 2014 года основные условия выдачи ипотечных кредитов: повысило минимальный первоначальный взнос, отменило возможность получения кредита по двум документам или со справкой о доходах в свободной форме, - говорится в отчете АИЖК. - Ряд участников приостановили в декабре выдачу ипотечных кредитов или установили запретительные ставки в 30% и более. В январе 2015 года минимальные ставки по ипотечным программам уже выросли до 14,5 - 16% (за исключением отдельных совместных акций с застройщиками на приобретение жилья в конкретных жилых комплексах). Эти действия в сочетании с ростом ставок по кредитам ведут к охлаждению рынка, но насколько сильным будет эффект для рынка ипотеки в 2015 году, зависит, в первую очередь, от продолжительности периода повышенной волатильности на финансовых рынках, в том числе на рынке межбанковского кредитования и кредитования под залог активов».
В то же время, по словам аналитиков, программа субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам на приобретение строящегося жилья или жилья в новостройке позволит поддержать как рынок ипотеки, так и отрасль жилищного строительства. Эта мера должна начать действовать примерно с апреля, об этом на днях сообщили в Минстрое.
Высокое качество портфеля
В 2014 году банки активно конкурировали друг с другом за ипотечных заемщиков. Это сначала привело к снижению требований к потенциальным клиентам. Однако, несмотря на это, качество ипотечного портфеля сохраняется на высоком уровне. К примеру, доля ипотечных ссуд со сроком задержки платежей более 90 дней составляет всего 2,1%, а общий объем ипотечных ссуд без единого просроченного платежа - 95,5%.
«В то же время такая стабильность во многом обеспечивалась высокими темпами роста ипотечного портфеля, - отмечают в АИЖК. - В абсолютном выражении проблемные кредиты (с просрочкой более 90 дней) выросли за 2014 год на 38,8% - почти до 75 млрд рублей. Уже в начале 2015 года вместе с вероятным сокращением выдачи ипотечных кредитов может наблюдаться тенденция к росту не только объема, но и доли просроченной ипотечной задолженности».
Рост цен на жилье и роль ипотеки
Цены на жилье выросли в среднем за год на 5,9%. Это вдвое ниже официальной инфляции (11,4%), но в любом случае рост стоимости квадратных метров сохранил спрос со стороны тех, кто покупает недвижимость с инвестиционной целью.
«Устойчивый рост выдачи ипотечных кредитов на протяжении пяти лет привел к росту объемов строительства нового жилья, - отмечают в АИЖК. - Ввод жилья по итогам 2014 года составил 1,084 млн. квартир общей площадью 81,6 млн. квадратных метров, что стало абсолютным рекордом по вводу жилья за всю историю наблюдений в России (включая РСФСР в составе СССР). С учетом того, что не менее 40 - 50% сделок с жильем на первичном рынке совершалось при помощи ипотеки, ее развитие становится одним из определяющих факторов для сектора жилищного строительства и вносит ощутимый вклад в рост ВВП. В этих условиях замедление темпов роста рынка ипотеки может оказать сейчас гораздо более ощутимое влияние на экономику по сравнению с ситуацией 2008 - 2009 годов.
В целом, в 2014 году ипотека являлась самым благополучным сегментом кредитования населения и основным драйвером его роста. Так, объемы выдачи потребительских (не ипотечных) кредитов за 2014 год снизились на 7,6% по сравнению с прошлым годом, в то время как объемы выдачи ипотечных кредитов выросли на 30%. Доля выдачи ипотечных кредитов в общем объеме кредитования физических лиц по итогам 2014 года выросла на 5 п.п. (по сравнению с 2013 г.) и достигла рекордных 20,4%.
Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
В 2021 году на фоне планомерного повышения Банком России значения ключевой ставки росли и ставки по кредитным продуктам российских банков. Согласно расчетам Банки.ру, наибольший рост продемонстрировала средняя ставка по ипотеке — на 1,2 процентного пункта до 10,22% годовых.
Так, средняя ставка по кредитам на покупку новостроек увеличилась с 7,93% годовых по итогам I квартала до 9,27% годовых в IV квартале (+1,34 п. п.), а средняя ставка на приобретение квартир на вторичном рынке — с 8,69% до 10,1% годовых (+1,41 п. п.).
Средняя ставка по потребительским кредитам отличалась разнонаправленной динамикой: в течение первых трех кварталов ее значение выросло с 13,96% годовых до 15,33% годовых (+1,37 п. п.), а по итогам декабря — снизилось до 13,75% годовых, что меньше итога марта на 0,21 п. п. Как поясняет эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Инна Солдатенкова, такая динамика обусловлена традиционными акциями банков по кредитам наличными, приуроченным к новогодним праздникам.
Средняя ставка по кредитным картам увеличилась за год на 0,27 п. п. Этот сегмент рынка показал небольшое снижение ставок во II квартале и их рост в дальнейшем. «При разработке новогодних предложений по картам банки традиционно сосредотачиваются не на корректировке процентных ставок, а на введении дополнительных опций на время новогодних праздников: увеличение льготного периода, введение повышенного кэшбэка и т. п.», — уточняет эксперт.
Наименьший прирост средней ставки в годовом выражении отмечается на рынке автокредитов. Средняя ставка по этому продукту, показав небольшое снижение во II и III кварталах, в IV квартале показала рост на 0,22 п. п. относительно итогов I квартала. В том числе средняя ставка по кредитам на покупку новых автомобилей увеличилась с 12,66% до 12,9% годовых, на покупку подержанного транспорта — с 14,67% до 14,9% годовых, а на приобретение коммерческого транспорта — с 14,9% до 15,6% годовых.
После повышения Банком России значения ключевой ставки до 8,5% годовых на заседании 17 декабря пока не наблюдается массового изменения банками условий по кредитным продуктам: ставки изменили только несколько игроков. «Это обусловлено тем, что многие банки, ожидая повышения регулятором ключевой ставки, заранее закладывали это в свои модели ценообразования. К примеру, пик повышения банками ставок по ипотеке пришелся на ноябрь — первую декаду декабря текущего года, а некоторые игроки за этот период успели повысить ставки дважды», — говорит Инна Солдатенкова.
В целом авторы исследования приходят к выводу, что стоимость денег для банков продолжит рост и в следующем году, а это, в свою очередь, найдет отражение в удорожании тарифов по розничным кредитам.
Более подробно о перспективах рынка кредитных продуктов рассказывается в материале Как российские банки меняли ставки по кредитам в 2021 году, опубликованном в разделе «Исследования».
Президент России Владимир Путин предложил запустить специальную льготную программу ипотеки со ставкой 6,5% на покупку жилья в новостройках, чтобы поддержать россиян и стройотрасль. Об этом он заявил в ходе видеосовещания по вопросам развития строительной области.
По словам президента, льготную ипотеку можно будет оформить под 6,5% годовых. Сниженная ставка сохранится на весь период кредитования. Сумма кредита по ипотеке составит до 3 млн руб. в регионах и до 8 млн руб. в Москве и Санкт-Петербурге.
«Программа поддержит строительную отрасль»
Комментарий заместителя президента — председателя правления ВТБ Анатолия Печатникова:
— Мы считаем, что новая программа поддержит как строительную отрасль в текущих условиях, так и даст возможность всему ипотечному рынку сохранить высокие темпы роста, показанные в первом квартале. В частности, ВТБ увеличил выдачу ипотечных кредитов на треть, при этом март стал рекордным месяцем по объему проведенных сделок (84 млрд руб.).
Аналогичная программа поддержки, запущенная в 2015 году, сразу показала свою эффективность, поэтому мы считаем, что этот опыт необходимо использовать для оперативного запуска нового проекта.
Субсидирование ставок по ипотеке в предыдущий кризис
В сентябре 2014 года котировки нефти пошли вниз и к декабрю рухнули до $60 за баррель. Падение цен на московское жилье в конце 2014-го — начале 2015 года составило 55% в долларах и 15–20% в рублях. Рынок недвижимости отреагировал на кризис так же, как и в предыдущие годы: сокращением спроса, снижением темпов строительства, уменьшением рублевых цен, которые с учетом падения уровня жизни фактически выросли для большинства покупателей. Новым явлением стал рост значения ипотечного кредитования, которое фактически спасает жилищное строительство в условиях рецессии. Государство стало поддерживать застройщиков, субсидируя ипотечные ставки на покупку нового жилья.
Программа ипотеки с господдержкой завершилась в конце 2016 года. В рамках этой программы заемщики могли оформить ипотеку на первичном рынке с фиксированной ставкой в 12% годовых. За время действия программы заемщики получили 513 тыс. жилищных кредитов на общую сумму в 928 млрд руб. Таким образом государство профинансировало строительство 25 млн кв. м жилья.
Семейная, сельская и деревянная
В настоящее время в России уже действует ряд льготных ипотечных программ. Так, в 2018 году была запущена ипотека с господдержкой для семей с детьми, или семейная ипотека. Она распространяется на покупку квартир в новостройках как на стадии строительства, так и на готовое жилье от застройщика. Оформить льготную ипотеку под 6% годовых могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года до 1 марта 2023 года родился второй и (или) последующий ребенок. Минимальный первоначальный взнос по такому кредиту — не менее 20% от стоимости жилья, сумма — до 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и до 6 млн руб. в остальных регионах.
В декабре 2019 года власти запустили программу «Дальневосточная ипотека». Она охватывает весь Дальневосточный федеральный округ. Ипотечный кредит под 2% выдается сроком до 20 лет и предоставляется молодым семьям. Супруги должны быть гражданами РФ, состоять в официальном браке и быть не старше 35 лет (на момент заключения договора о кредитовании). Оформить дальневосточную ипотеку может и одинокий родитель с ребенком до 18 лет. В этом случае возраст папы или мамы также не должен превышать 35 лет.
Еще одно важное условие программы — прописка. В течение девяти месяцев после оформления прав собственности нужно будет зарегистрироваться в купленной недвижимости и сохранять прописку не менее пяти лет с даты выдачи кредита.
В прошлом году была перезапущена программа льготных кредитов на покупку деревянных домов заводского изготовления, или «деревянная» ипотека. Ее действие продлили до 2021 года включительно. Впервые она была запущена в 2018 году, но популярность не получила из-за короткого срока действия. Власти рассчитывали, что россияне с 1 апреля по 1 ноября 2018 года заключат 2,5 тыс. сделок, однако их оказалось меньше 100.
Банки будут предоставлять потребительские кредиты по сниженной на 5% ставке. В результате ставка на дома заводского изготовления в среднем составит 10–12%, что приближает ее к уровню ставок по ипотеке.
Главная цель «деревянной» ипотеки — стимулирование спроса на деревянные дома заводского изготовления и, как следствие, увеличение объемов их производства.
С 2020 года в России заработала сельская ипотека. Она позволяет жителям оформить льготные кредиты под 3% годовых. В некоторых регионах ставка может составлять 0,1%. Действие льготной ипотеки распространяется почти на все населенные пункты, которые расположены в сельской местности. Это может быть деревня, село, поселок или малый город.
Главное условие: в таком населенном пункте должно проживать не более 30 тыс. жителей и он не должен входить в городской округ. Оформить сельскую ипотеку можно сроком до 25 лет. Максимальная сумма займа составляет 5 млн руб. Чтобы стать участником программы, нужно сделать первоначальный взнос не менее 10%
Снижение ключевой ставки в первую очередь отразится на вторичном рынке, где нет льготных программ. Однако чтобы восстановить спрос на вторичке, ставки должны опуститься до 10% годовых, считают эксперты. Сейчас они находятся на уровне 14–16%
Банк России в пятницу, 29 апреля, снизил ключевую ставку на 3 п.п. — с 17% до 14% годовых. На аналогичную величину регулятор уже уменьшал ставку 8 апреля. Тогда в ЦБ заявили, что это снижение, вероятно, не последнее.
Как снижение ключевой ставки скажется на рынке ипотеки и ставках по жилищным кредитам — спросили у экспертов.
Что будет со ставками
Ипотечные ставки будут снижаться вслед за ключевой, но с некоторым лагом по времени из-за сохраняющейся неопределенности рыночной конъюнктуры, говорит младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Анатолий Перфильев. По его словам, пиковые ставки по кредитам на фоне снижения уровня благосостояния населения существенно ограничили спрос на ипотеку, оставив доступными только льготные программы.
«Понижение ключевой ставки даст толчок росту ипотечного спроса, но не до прежних уровней, поскольку кроме самих ставок, которые будут снижаться постепенно, остается нерешенным вопрос падения реальных доходов населения и потенциального роста уровня безработицы», — отметил Анатолий Перфильев.
По мнению аналитика ГК «Финам» Натальи Пырьевой, решение регулятора положительно скажется прежде всего на вторичном рынке недвижимости. Согласна с ней и заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. Такой уровень ключевой ставки приведет к тому, что часть банков в ближайшее время может снизить ипотечные ставки на готовое жилье до уровня 13–15%, считает эксперт. «При этом на специальных условиях уже появилась ипотека на готовое жилье от 12,9%, и это постепенно восстанавливает спрос. Фактически период заградительных ставок подходит к концу и покупка готового жилья постепенно становится более доступной», — сказала Татьяна Решетникова.
Руководитель «ЦИАН.Аналитики» Алексей Попов считает, что решение ЦБ важно не само по себе, поскольку рыночные ставки и по 20%, и по 14% заградительно высоки, а как тренд ставка довольно быстро снижается. Что касается новостроек, то здесь понижение ипотечных ставок будет не так заметно, как на вторичке. Во-первых, с 1 мая планируется снизить ставку по льготной ипотеке на новостройки с 12% до 9% годовых. Во-вторых, многие застройщики сейчас уже и дополнительно субсидируют ипотеку. Например, есть ипотека от застройщика под 5% годовых. «Таким образом, решение ЦБ заметнее скажется на девелоперах (им придется меньше тратить на улучшение условий по ставкам), чем на покупателях», — добавил Алексей Попов.
Пока спрос снижается
При этом сам рынок недвижимости достаточно инертен и с отсрочкой реагирует на внешние изменения. Поэтому стремительное повышении ставки ЦБ до 20%, так же как последующее снижение до 17%, а теперь и до 14%, еще не отыграны рынком, отмечает Наталья Пырьева. В марте банки выдали на 9,3% ипотечных кредитов больше, чем в феврале, и на 4% больше, чем в марте 2021 года. А объем ипотечных кредитов в первой квартале 2022 года вырос на 13,9% к первому кварталу 2021 года. Последствия повышения ставок отразятся в статистике позже, уточнила аналитик.
Хотя в апреле эксперты уже зафиксировали снижение спроса. По оценкам ЦИАН, возможное его падение на столичном рынке жилья достигало 50%. «Мы это наблюдаем в метриках поведения нашей аудитории (по ним фиксируется снижение на 40–50%), также сократится и число сделок. Это наш прогноз, основанный на анализе темпов продаж по набору ЖК минус 30% в месячном выражении», — пояснил Алексей Попов.
Что произошло на рынке ипотеки
Ситуация на рынке ипотеки России изменилась 28 февраля, когда ЦБ на внеплановом заседании поднял ключевую ставку с 9,5% годовых до рекордных за всю историю рынка 20%. Повышение ключевой ставки привело к росту ставок по жилищным кредитам до 22–25% годовых. В результате классическая ипотека стала недоступной для большинства потенциальных заемщиков и выдача кредитов практически прекратилась. Начиная с 8 апреля ключевая ставка планомерно снижается. Вслед за ней дешевеет ипотека, но рыночные ставки все равно еще сохраняются на высоком уровне.
Ставки на вторичке
Сейчас ипотечный рынок остается льготным: спрос приходится в основном на программы с господдержкой, которые распространяются в основном на новостройки. Ставки по таким программам сейчас варьируются от 2% до 12% годовых. Вторичка пока остается недоступной для ипотечников из-за высоких ставок и теряет покупателей.
По мнению аналитиков, баланс будет восстанавливаться по мере снижения ключевой ставки. Согласно оценкам ГК «Финам», учитывающим опыт 2014 года, когда снижение ставки с 17% до 11% длилось порядка шести — восьми месяцев, ЦБ может снизить ставку до 10–12% к концу 2022 года. «Если рассчитывать на такой оптимистичный сценарий, то начиная со второй половины года спрос на вторичное жилье постепенно начнет восстанавливаться», — полагает Наталья Пырьева.
Руководитель «ЦИАН.Аналитики» считает, что реальные покупатели-ипотечники вернутся на рынок, если кредиты на вторичном рынке будут на уровне 11,5–12,5%. По его словам, активизация вторичного рынка важна и для рынка новостроек — на нем довольно много сделок заключается после того, как продается жилье в готовом доме. «Сейчас (что при 20%, что при 14%) эти банковские продукты можно рассматривать лишь как рассрочку — всерьез рассчитывать на обслуживание такого кредита десятки лет было бы неверно», — сказал Алексей Попов.
По его словам, в сложившихся обстоятельствах цифра в кредитном договоре и даже стоимость квартиры не являются единственными факторами, определяющими ситуацию на рынке жилья. «Не менее важно, что будет на рынке труда (каков будет масштаб сокращений, связанный с уходом ряда зарубежных компаний из России) и с общей уверенностью населения в завтрашнем дне», — заключил главный аналитик ЦИАН.
Реакция банков
Одним из первых на решение ЦБ отреагировал ВТБ. С 30 апреля банк снижает ставки по всем рыночным ипотечным программам на 3 п.п. Теперь оформить кредит заемщики смогут по ставке от 13,9% годовых, которая действует как для новостроек, так и для вторичного рынка. Решение регулятора, в первую очередь, поможет сегменту вторичного жилья, на который особенно сильно влияет высокий уровень ставок, прокомментировал заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.
ВТБ сейчас проводит по ним лишь 10% сделок. «Но долгая стагнация рынка вторички недопустима. Многие заемщики при продаже нового жилья направляют на первый взнос средства от продажи уже имеющейся квартиры. По нашему опыту, только рыночные ставки ниже 15% могут оживить вторичный рынок ипотеки, увеличив его доступность для населения», — добавил Анатолий Печатников.
Автор статьи
Читайте также: