Каким может быть банковский кредит возвратным и невозвратным
Обновлено: 24.04.2024
Подборка наиболее важных документов по запросу Невозвратный кредит (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Формы документов: Невозвратный кредит
Судебная практика: Невозвратный кредит
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 4 "Объекты страхования" Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
(ООО юридическая фирма "ЮРИНФОРМ ВМ") Удовлетворяя требование о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика, суд в порядке пункта 2 статьи 4, пунктов 1, 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установил, что страхование жизни и здоровья заемщика осуществлено банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору и являлось мерой по снижению риска невозврата кредита, а учитывая, что истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, возможность наступления страхового случая по договору страхования отпала, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Невозвратный кредит
Путеводитель по корпоративным спорам. Вопросы судебной практики: Совет директоров (наблюдательный совет) и исполнительные органы акционерного общества Ссылаясь на то, что действиями председателя правления банка Чечушковой О.А., заместителя председателя Колмакова А.В. и председателя совета директоров Гительсона А.В. по выдаче кредитов обществу с ограниченной ответственностью "Логистика", обществу с ограниченной ответственностью "Центр связи ВЕФК", а также по приобретению права требования у открытого акционерного общества "КБ "Петро-Аэро-Банк" к открытому акционерному обществу "Векон" по кредитному договору от 16.09.2005 N 167КЛВ/05 причинены убытки в заявленном размере, поскольку кредиты оказались невозвратными, несмотря на принятые меры по их взысканию в ходе процедуры банкротства общества "Банк Восточно-европейской финансовой корпорации - Урал", конкурсный управляющий обратился в арбитражный суд с заявлением о взыскании в пользу должника солидарно с указанных лиц 350 265 755 руб. 04 коп. убытков.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Кредит 1.1. Вывод из судебной практики: Если ненадлежащее оформление договора вызвано недобросовестными действиями не возвратившего кредит заемщика, то его требование о признании сделки недействительной из-за порока формы является злоупотреблением правом.
Нормативные акты: Невозвратный кредит
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Обзор: "Льготный кредит для бизнеса по ставке до 2%: разбираемся в деталях"
(КонсультантПлюс, 2020) Весь долг по кредиту, включая проценты, спишут полностью, если:
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Минэкономразвития России от 09.12.2020 N Д13и-41132
"О реализации Программы на возобновление деятельности" МИНИСТЕРСТВО ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Из-за пандемии предприниматели попали в тяжёлую ситуацию. Одни закрылись, другие трудоустроились, а третьи всё равно хотят сохранить бизнес и ищут способы пережить падение доходов. Для последних банки при поддержке правительства предлагают два новых вида кредитов.
Самый интересный — кредит, который можно не возвращать. Это по сути субсидия: расходы на проценты и тело долга полностью возьмёт на себя государство. По второму льготному кредиту ставка составит 0%.
Эти кредиты берут даже предприниматели, которые раньше были против кредитов. Но есть несколько особенностей, о которых нужно знать перед тем, как бежать в банк.
1. Кредит, который можно не возвращать
Этот кредит выдают по ставке 2%. Даже если не соблюсти условия, ставка окажется гораздо меньше рыночной.
Главное условие — сохранить штат на уровне 1 июня 2020 года. Если к 1 апреля 2021 ваш штат будет 90% и больше, расходы спишут полностью. Если 80-90% — половину кредита и процентов.
Кредит можно взять до 1 ноября, но с каждым месяцем возможная сумма кредита становится меньше.
Для пострадавших и не только
Право на кредит имеют ИП и ООО из отраслей, которые «особенно пострадали» от пандемии. См. Постановление Правительства № 434.
1. Количество получателей расширили за счёт ещё одного перечня . В постановлении про кредит есть приложение. В нём перечислены виды бизнеса, которым хотят помочь вернуться к обычной работе — «возобновить деятельность».
2. Подойдёт дополнительный ОКВЭД. Даже если вы не смогли получить все остальные льготы из-за неправильного основного ОКВЭДа — в этот раз получится.
Исключение — средний и крупный бизнес. Для них подойдёт только основной ОКВЭД.
Пример расчёта суммы кредита
Максимально возможная сумма кредита зависит от следующих множителей:
- количества работников на 01 июня 2020 г.;
- МРОТ с учетом районного коэффициента;
- размера страховых взносов, умноженных на МРОТ;
- количества месяцев от заключения договора до 1 декабря 2020 г.
Предположим, в ООО «Звезда» работает 30 человек. Организация находится в Гусь-Хрустальном, производит кухонную посуду. Она обратилась в банк за льготным кредитом 1 июля.
Тогда для расчёта возьмут:
- 12 130 ₽ (районного коэффициента нет),
- 30 человек,
- 12 130 * 30% = 3639,
- 5 месяцев.
Получается, что фирма может получить максимум: (12 130+3639) * 30 * 5 = 2 365 350 ₽.
Когда спишут долг
Чтобы получить деньги и не возвращать банку, нужно пройти 2 периода.
Базовый период до 1 декабря 2020. Платить ничего не нужно, но банк начисляет 2% и наблюдает за заемщиком.
Если заемщик сократил штат больше, чем на 20% по сравнению с 1 июня, то ему придется вернуть весь долг тремя платежами. После 1 декабря ставка будет уже не льготная, а установленная банком.
Деньги придется вернуть также, если компания закрылась или обанкротилась.
Период наблюдения с 1 декабря 2020 до 1 апреля 2021. Все также: платить ничего не нужно, банк наблюдает за заемщиком и начисляет 2 % годовых.
Единственная особенность — на этом этапе нельзя снижать зарплату сотрудникам ниже МРОТ.
По результатам периода наблюдения банк снова проверит выполнение условий. И тогда уже спишет долг.
Что значит «сохранить штат»? Увольнять вообще нельзя?
Сохранить штат — значит сохранить количество сотрудников. Каким именно образом — для выполнения условий не важно. Цель чиновников — сдержать безработицу, а не вернуть крепостное право :)
Уволить сотрудника можно. Главное — найти на его место замену.
Проверять количество сотрудников будут по отчётам СЗВ-М — их надо сдавать вовремя и без ошибок.
2. «Беспроцентный» кредит со льготной ставкой
Льготный кредит можно оформить до 1 октября. Нулевая ставка по нему будет действовать до 30 ноября. И теперь пришло время объяснить, почему мы пишем «беспроцентный» в кавычках: после 30 ноября ставка будет уже 4%.
Для пострадавших по основному и дополнительному ОКВЭДу
За кредитом могут обратиться ИП и компании из пострадавших отраслей , которые:
- Работают в пострадавшей отрасли не менее года;
- Не начали процедуру банкротства;
Для малого бизнеса «пострадавшие» коды могут быть как основными, так и дополнительными. Дополнительный ОКВЭД не подойдёт, только если бизнес средний или крупный, например, сотрудников больше 100.
Пример расчёта суммы кредита
Максимальная сумма возможного льготного кредита рассчитывается по определенной формуле, где есть такие множители:
- количество человек;
- размер МРОТ;
- районный коэффициент, если он есть;
- размер страхового взноса с МРОТ;
- срок кредита.
Разберем на примере. Допустим в химчистке ИП Черных работает 7 человек. Химчистка находится в Чебоксарах, районного коэффициента нет. Посчитаем, сколько может получить предприниматель:
- 12 130 * 30% = 3639
- (12 130 + 3639) * 7 * 6 = 662 298 ₽.
Максимальная сумма льготного кредита для ИП Черных — 662 298 ₽.
Размер переплаты зависит от даты получения кредита
Обратим внимание еще раз: нулевая ставка может быть установлена максимум на 6 месяцев, и получить ее можно только до 30 ноября 2020 г. Например, компания ООО «Ромашка» решила взять кредит 1 августа. Нулевую ставку она получит только на 4 месяца, дальше уже будут начисляться проценты. Возвращать кредит надо будет по графику, установленному банком.
Куда обращаться за кредитом
Проще всего — обратиться в банк, с которым вы уже работаете. Но, к сожалению, не все банки подключились к программе правительства. Возможно, ради кредита придётся перенести зарплатный проект в другой банк.
Можно ли взять два кредита сразу
Да, можно. Главное — понимать, что кредит — это в любом случае ответственность. По одному кредиту придётся выполнять условия, второй возвращать. Если бизнес не переживёт пандемию — к убыткам прибавится долг по кредиту. Придётся что-то придумывать и портить кредитную историю.
Лучше брать, только если полностью уверены, что справитесь.
Что, если я уже взял кредит без льгот?
Вот два основных варианта:
1. Погасить одним кредитом другой: льготным — обычный.
2. Взять кредитные каникулы. Если основной ОКВЭД не относится к пострадавшим, нужно будет доказать падение доходов на 30%. Это сложно сделать ИП на ЕНВД, для них мы подготовили специальную инструкцию .
Если оба вам не подходят, есть и другие варианты разобраться с кредитом . Подробнее — читайте в нашей статье.
Эльба — это онлайн-бухгалтерия. Помогает предпринимателям на УСН и патенте вовремя сдавать отчётность и считать налоги без ошибок.
Попробовать бесплатно
До обращения в финансовое учреждение с целью получения займа стоит тщательно обдумать «плюсы» и «минусы» такого решения. Невозвращение средств может привести к серьезным последствиям, в числе которых предусмотрена и уголовная ответственность. Банковское учреждение всеми способами попытается получить положенные выплаты. Конкретные действия по отношению к должнику будут зависеть от его поведения и сопутствующих обстоятельств.
- Содержание статьи:
- Причины невозврата заемных средств
- Действия банка при невозврате кредита
- Процедура взыскания
- Уголовная ответственность для физических лиц
- Уголовная ответственность для юридических лиц
Возможные причины невозврата заемных средств
Самое главное обстоятельство, из-за которого клиенты банков прекращают вносить деньги в срок, – снижение уровня платежеспособности. Он может ухудшиться по причине:
- продолжительной болезни;
- потери трудового места;
- рождения ребенка;
- снижения заработной платы;
- других семейных и жизненных обстоятельств.
Обычно в таких случаях банки готовы пойти навстречу клиентам.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией долга, следует обратиться к специалистам учреждения с подтверждающими неблагоприятную материальную ситуацию документами. Это поможет избежать штрафных санкций.
Случаются и недоразумения, когда платеж был задержан по техническим или другим основаниям, не зависящим от заемщика (сбой в работе банкомата, ошибка специалиста и т.д.). В этом случае существенных последствий для клиента не предусмотрено, достаточно разобраться в ситуации и вносить дальнейшие выплаты в срок.
Действия банка при невозврате кредита
Нарушение кредитополучателем обязательств по соглашению вынуждает финансовую организацию принимать меры для возврата денег. Обычно банк действует по следующей схеме:
- Начисляет пеню за просрочку выплат;
- Увеличивает процентную ставку;
- Выдвигает требование о полном погашении долга;
- Обращается к коллекторам за помощью в решении проблемы;
- Передает дело в суд.
Если гражданин предоставил банку ложные сведения или документы, финансовое учреждение может обратиться также в полицию – в отдел ОБЭП.
Этапы работы с неплательщиками: процедура взыскания
Работа с должниками – эта целая система действий, которая включает следующие стадии:
- При длительном сроке отсутствия выплат финансовая организация передает кредитный договор в отдел взыскания. Там он хранится до года. Если предпринять срочные действия и прийти к соглашению с банком, на этом этапе можно добиться снижения ставки, более удобного графика внесения платежей или списания неустойки.
- Далее договор переходит к сотрудникам выездных групп, которые делают ежедневные звонки неплательщикам и контактным лицам (информация о них есть в соглашении).
- Документы переходят в юридический отдел, а затем – к судебным приставам. Если не удалось прийти к соглашению с банком и выездными специалистами, дело будет рассматриваться в судебном порядке.
Если вина заемщика будет доказана, последний шаг может привести к потере имущества или к тюремному заключению. Чтобы исключить такую вероятность, следует уменьшать задолженность хотя бы небольшими частями. Это будет свидетельством готовности клиента выплатить банку заемные средства.
Уголовная ответственность при невыплате займа для физических лиц
Это самое серьезное последствие, к которому может привести нарушение договорных обязательств перед банком. Однако далеко не всегда невыплаты по кредиту приводят к тюремному сроку. Стоит учитывать, что наказание предусмотрено только за умышленные действия, если заемщик целенаправленно использует мошенническую схему. Это подразумевает, что обращаясь за кредитом, погашать долг клиент не планирует.
Если же заемщик оказался в трудной денежной ситуации и не в состоянии рассчитаться с долгами по причине потери платежеспособности, привлечь его к уголовной ответственности будет достаточно трудно. В качестве смягчающих обстоятельств суд воспримет:
- заявление, поданное в банк, с указанием причин невозможности в короткие сроки погасить долг;
- попытку сократить сумму задолженности регулярными небольшими выплатами;
- сотрудничество заемщика с кредитором и отсутствие желания скрыться от обязательств.
Уголовная ответственность при невыплате займа для юридических лиц
Представители делового мира нередко обращаются в банк за получением кредитных средств на развитие бизнеса. В таком случае проблем с возвратом обычно не возникает. Другое дело – получение ссуды для спасения от банкротства. Эта вынужденная мера далеко не всегда заканчивается успешной выплатой по займу.
Серьезные проблемы ждут предпринимателей-неплательщиков в случае подачи при обращении за кредитом ложных сведений о положении предприятия (финансовом и/или хозяйственном). Привлечь к уголовной ответственности могут и заемщиков, чьи действия привели к серьезным денежным потерям для кредитора (при ущербе, превышающем 2,25 млн. рублей).
Уголовного наказания можно избежать, исправно осуществляя выплаты по кредиту.
На форумах Рунета немало советов, как не возвращать деньги банкам и МФО. Собради ТОП-5 рекомендаций и предложил экспертам их прокомментировать. Оказалось, что все советы вредные, а некоторые из них даже приведут в тюрьму.
Через 3 года пройдет срок исковой давности и кредит можно не возвращать
Значительная часть диванных юристов пользуются терминами и нормами из законодательства, значение которых понимает весьма слабо. Да, действительно, срок исковой давности — 3 года, но это не значит, что если уехать в другую страну на 3 года и отключить телефон, то долг исчезнет. Спрятаться и переждать не получится. Некоторые даже думают, что по окончании 3 лет можно повторить цикл от оформления новых кредитов с игрой в прятки и «законным» неплатежом через 36 месяцев.
Почему это так не работает, рассказывает Андрей Котов, генеральный директор МФО «Кредит 911»:
«Это (ред. списание долга) возможно только в случае, если кредитор за 3 года не подаст в суд. Более того, на нашей практике, в 80% случаев суды встают на сторону кредитора даже тогда, когда срок исковой давности просрочен. Особенно в случаях, если должник не явится на заседание».
Логика подсказывает, что чем больше сумма кредита, тем скорее кредитор начнет процедуру принудительного возврата долга, поэтому надеяться на чудо нет никакого смысла. Каждая компания, особенно финансовая, умеет считать деньги и просто так прощать долг не станет.
Более подробно о расчете срока исковой давности рассказывает руководитель юридического департамента ООО «Капитал Консалтинг» Егор Черных:
«При расчете срока исковой давности потребительского кредита есть разъяснение Верховного суда о том, что начало срока давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, согласно графику платежей. Расчет срока исковой давности происходит не по последнему платежу должника, а включает в себя долг за три года до подачи заявления в суд и все последующие платежи по графику. Например: кредит с 2011 года по 2020 год, иск подан в суд в 2019 году, значит, взыскать можно за период с 2016 по 2020 годы. Не стоит забывать также о том, что после подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности обнуляется».
После получения кредита рассказать банку о своей недееспособности
Задумка следующая: МФО или банк не вправе выдавать кредит или заем недееспособному лицу. Некоторые на форумах советуют пригрозить банку, что он не проверил дееспособность, авось банк испугается и можно будет договориться об остановке платежей.
Недееспособность означает, что заемщик из-за психических нарушений не понимает происходящего, в том числе и последствий договора. Человек болен. В категорию заемщиков такой гражданин действительно переходить не должен, банки и МФО обязаны за этим следить.
Как это происходит на практике, рассказывает руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая:«Если при получении кредита сообщить о недееспособности, банк просто не выдаст кредит. Если заявить позже о том, что на момент заключения договора гражданин был недееспособен, дело будет рассматриваться в суде. При этом факт „невменяемости“ гражданина нуждается в доказывании. Как правило, свидетельских показаний суду будет недостаточно».
Кроме того, по словам эксперта, потребуются справки лечебных учреждений, проведение экспертизы и т. п. Если заемщик действительно признан недееспособным после того, как взят кредит, ответственность по погашению задолженности переходит на опекуна (обычно речь идет о ближайшем родственнике), а источником для выплат будет доход недееспособного лица — например, пенсия, назначенная государством.
Поэтому не все так просто, тем более юридический департамент банков включает в договор пункт о том, что заемщик дееспособен.
Председатель кредитно-потребительского кооператива «Банкербук» Александр Воскобойников поясняет, что «суд будет рассматривать не только вашу справку на момент заключения договора, но и все в комплексе: работали ли вы, заключали ли еще какие-то сделки, посещали ли нотариуса. И потом, признание договора ничтожным влечет за собой реституцию, т. е. обе стороны возвращают то, что получено в ходе исполнения договора. Это не значит, что долг вам простят. Максимум, что можно добиться таким путем, — это приведение процентов к уровню ключевой ставки ЦБ РФ».
Этот способ на деле оказался таким же теоретическим, как и первый. В реальности такие трюки не работают. К счастью, желающих доказать банку фиктивную недееспособность не так много. Способ номер три привлекает куда большее число должников.
Взять на измор коллекторов
В 2019 году работа коллекторов регулируется более строгими нормативными актами, чем несколько лет назад, чем и пользуются должники. Егор Черных поясняет, о чем идет речь:
«В настоящее время коллекторам запрещено:
Но все же ситуация потихоньку выправляется, и взыскатели долгов чаще начинают прибегать к законным средствам.
«Раньше коллекторы добивались возврата денег путем назойливого воздействия на должников. После вступления в силу антиколлекторского закона эффективность возврата долгов при помощи этого инструмента резко упала. Сейчас набирает популярность судебное взыскание, когда МФО передают дело в суд после нескольких безуспешных попыток решить вопрос с должником путем переговоров и добиваются возврата средств на основании решения суда. Этот вариант невыгоден для заемщика, т. к. помимо долга ему придется дополнительно оплачивать судебные издержки, а в кредитной истории появится негативная запись о его ненадежном финансовом поведении», — отмечает генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово») Андрей Петков.
В стране с таким низким уровнем жизни не стоит рассчитывать, что тот, чей заработок зависит от успешности переговоров с должниками, просто так опустит руки и перестанет надоедать. Лучше не искать варианты, как не возвращать заем, а взять трубку и начать диалог.
Сфабриковать угон машины
Вариант для обладателей автокредитов. Суть схемы: машина перегоняется в другой регион и продается. Затем в страховую компанию поступает заявление от владельца о наступлении страхового случая. Способ даже с первого взгляда кажется рисковой затеей, но он не теряет популярности.
Андрей Заводсков, директор по управлению высокорисковыми активами группы компаний Eqvanta, отмечает:
«По автокредитам, действительно, клиенты придумывают разные схемы, а ФССП не особо охотно ищут машины. Но на текущий момент есть и продвижения в этом направлении: многие кредиторы начинают себя страховать и ставить скрытые маяки на авто, а ФССП наладила взаимодействие с ГИБДД, и по камерам можно отследить перемещение автомобиля. Отдельно отмечу, что потеря авто не избавляет клиента от обязанности оплаты суммы долга, которая возможна через арест его счетов или иного имущества, удержания части заработной платы. Более того, потеря заложенного автомобиля позволяет кредитору потребовать досрочного погашения долга по займу, поэтому положение должника усложнится».
«Страховое мошенничество у нас популярно как нигде. Но это ст. 159.4 УК РФ, по которой дают до 10 лет. Стоит ли этот кредит такого — решает каждый сам для себя», — предупреждает Александр Воскобойников.
Похожий алгоритм применяется владельцами ипотечных кредитов, когда они поджигают квартиру или затапливают ее. Непродуманное действие, которое не отменяет обязанности платить и приводит только лишь к дополнительным расходам и часто к реальным срокам в колонии общего режима.
Попытаться найти в договоре признаки недействительности
Законом установлены требования к форме и содержанию типовых договоров, которые подписывают заемщики в банках и МФО. Часто на форумах советуют самостоятельно или с юристом поискать нарушения, чтобы найти основания, как не возвращать кредит. Сложно поверить, чтобы кто-то в это на самом деле верил, но такие советы действительно популярны.
О том, почему такая схема — пустая трата времени, рассказывает Андрей Заводсков:«Нарушение требований к форме договора не влечет его недействительность. Если же кредитор допустил нарушения иного характера (например, применил ставку выше максимально допустимой, не имел права выдавать потребительский заем и т. п.), то договор можно признать недействительным, но суд обяжет вернуть сумму займа».
Те, кто ищет, как не возвращать деньги, не понимают, что МФО и банки на 100% легальные финансовые институты, которые работают в соответствии с сотнями законов и подзаконных актов. Лучшее, что можно сделать, это стать более финансово грамотным. Это необходимо, чтобы уметь отличать черные МФО от законных, понимать последствия неуплаты и знать, как себя вести, когда нарушают права заемщика.
ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
П. 2 ст. 810 (в ред. ФЗ от 19.10.2011 N 284-ФЗ) применяется к договорам займа, кредитным договорам, заключенным до 01.11.2011.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
(в ред. Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
(абзац введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ; в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Автор статьи
Читайте также: