Какими нормативными актами определяется правовой режим этих видов кредитования

Обновлено: 24.04.2024

Банковский кредит — это предоставление банками (кредитными организациями) денежных средств заемщикам на определенный срок на условиях платности, возвратности, срочности и, как правило, материальной обеспеченности.

В отличие от предмета займа, которым выступают как деньги, так и вещи, определенные родовыми признаками, предметом банковского кредита всегда выступают денежные средства (в наличной или безналичной формах). В экономическом аспекте банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, который предоставляется банком (кредитной организацией) взаймы с целью получения дохода в виде ссудного процента или банков-ского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования.

Отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковский кредит — это договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных догово- а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Объективная необходимость банковского кредита обусловлена закономерностями денежного кругооборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физических лиц, в процессе которого у одних участников оборота постоянно высвобождаются средства, а у других возникает временная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала. Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их специфики регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом, финансового, административного и гражданского. Комплексный характер правоотношений в области банковского кредитования предопределяет использование различных методов правового регулирования указанных отношений: в случае финансово- и административно-правового регулирования — императивного метода («власти—подчинения»), а в случае гражданско-правового — метода диспозитивности («равенства сторон»).

Объектом регулирования финансово-правовых норм являются,* например, отношения между Банком России и кредитными организациями по поводу установления нормативов резервов кредитных организаций и порядка их депонирования в Банке России, отношения по поводу перечисления Банком России установленной части полученной им по итогам года прибыли в федеральный бюджет (ст. 26, 38 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»). Объектом же регулирования гражданско-правовых норм является порядок заключения кредитного договора, регламентация его формы и порядка отказа от предоставления или получения кредита (ст. 819—821 ГК РФ). Административным правом регулируется ряд связанных с ответственнос-тью за нарушения банковского законодательства.

Роль финансового права заключается в государственном регулировании банковского кредитования, е установлении надзорных полномочий Центрального банка РФ за деятельностью кредитных организаций в этой сфере в целях защиты интересов участников рынка банковских капиталов.

Статья Конституции РФ закрепила основы банковской деятельности и государственного регулирования банковского кредитования, отнеся к исключительной компетенции Российской Федерации финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежную эмиссию, основы ценовой политики. От состояния и развития всех перечисленных сфер рыночных отношений зависит динамика экономической жизни в стране, а гарантирование единого рынка обусловливает необходимый уровень влияния государства на регулирование кредитных отношений.

Основными источниками правового регулирования отношений по банковскому кредиту, помимо Конституции РФ, являются федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Особое место в системе источников правового регулирования отношений в сфере банковского кредитования занимают нормативные акты Банка России (инструкции, положения), а также банковские обычаи и обычаи делового оборота (ст.

5 ГК РФ), частности, Положение о порядке предоставления (размещения) организациями денежных средств и их воз-врата (погашения), утвержденное Центральным банком РФ 31 августа 1998 г.1

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с принципами возвратности, срочности, платности, обеспеченнос-ти, целенаправленности. Первые три из них являются основными, а два последних — факультативными. Принцип возвратности означает, что денежные средства предоставляются во временное пользование и подлежат возврату. Принцип срочности предполагает, что предоставленные в кредит деньги подлежат возврату в указанные в сроки. Принцип платности

выражается в том, что за пользование кредитом взимается определенная плата (как правило, в виде процентов), т. е. он является возмездным (ст. 819 ГК РФ). Принцип обеспеченности проявляется в том, что денежные суммы предоставляются заемщику в кредит, как правило, при наличии обеспечения, которое может иметь различные формы (залога, поручительства, гарантии), или не иметь обеспечения. Принцип целенаправленности имеет место при банковском кредите, если он выдается на строго определенные цели, т. е. имеет целевой характер.

Банковский кредит можно классифицировать по различным основаниям: по сроку погашения — на онкольные ссуды (погашаемые по первому требованию краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет); по наличию обеспечения — на доверительные ссуды; обеспеченные ссуды; ссуды под гарантии третьих лиц; ломбардный кредит (выдаваемый под залог имущества, передаваемого банку как залогодержателю); ипотечный (под залог недвижимости); по целевому назначению — на ссуды общего характера; целевые ссуды; по категориям заемщиков и целям использования — на ипотечные ссуды владельцам недвижимости; коммерческие ссуды; аграрные ссуды; межбанковские ссуды и т. д.; по способу взимания платы (ссудного процента) — на плату в момент выдачи ссуды; плату в течение действия кредитного договора равными частями; плату в момент погашения ссуды; способу погашения — на погашаемые равными частями в течение всего действия кредитного договора; погашаемые единовременным взносом.

Основными источниками кредитныхресурсов банков (ст. 5 Фе-дерального закона «О банках и банковской деятельности») выступают привлеченные во вклады (до востребования и на определенный срок) денежные средства физических и юридических лиц. Указанные привлеченные средства размещаются банковскими кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Отличительная особенность банковского кредита (как разновидности банковских операций) от предоставления займов организациями, не являющимися кредитными, заключается в том, что последние вправе предоставлять заем за счет своей прибыли и иных собственных средств. Однако эта деятельность не по своей правовой природе являться банковской дея

тельностью, и соответственно выдача денежных средств за счет собственных финансовых ресурсов организации не будет яв- банковским кредитованием. Кредитный договор вправе заключать лишь банки и иные кредитные организации, имеющие «соответствующую лицензию Центрального банка РФ (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Другими источниками кредитных ресурсов банков могут выступать в некоторых случаях собственные средства банков (например, в целях ипотечного кредитования, что из

смысла ч. 3 ст. Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и т. п.), а также бюджетные ресурсы и ресурсы фондов (в случаях, если это не противоречит действующему законодательству).

Подборка наиболее важных документов по запросу Виды банковского кредитования (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Виды банковского кредитования

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 5 "Банковские операции и другие сделки кредитной организации" Федерального закона "О банках и банковской деятельности"
(ООО "Центр методологии бухгалтерского учета и налогообложения") Суд подчеркнул, что по смыслу ст. 5 Закона о банках размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Банк самостоятельно принимает решение о предоставлении кредита, исходя из имеющихся у него свободных ресурсов.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Виды банковского кредитования

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Кредит 10.2. Вывод из судебной практики: При признании судом недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета как ущемляющего права потребителя последнему для взыскания с банка денежных средств, уплаченных им в виде такой комиссии, необходимо доказать наличие и размер связанных с этим убытков.

Нормативные акты: Виды банковского кредитования

"Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с принятием судами мер противодействия незаконным финансовым операциям"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 08.07.2020) Таким образом, под видом инвестиционного кредитования банк произвел перечисление денежных средств организации, не осуществлявшей реальной финансово-хозяйственной деятельности, но участвовавшей в "транзитной" передаче денежных средств иностранным компаниям, аффилированных с бенефициаром банка, что в соответствии с пунктом 2 статьи 170 Гражданского кодекса свидетельствует о притворности договоров, на которых основаны требования истца.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ
(ред. от 26.03.2022)
(с изм. и доп., вступ. в силу с 26.04.2022) Статья 328. Порядок ведения налогового учета доходов (расходов) в виде процентов по договорам займа, кредита, банковского счета, банковского вклада, а также процентов по ценным бумагам и другим долговым обязательствам

Подборка наиболее важных документов по запросу Государственный и муниципальный кредит (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Государственный и муниципальный кредит

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 270.2 "Представления и предписания органов государственного (муниципального) финансового контроля" БК РФ "В силу пункта 2 статьи 270.2 БК РФ под представлением в целях данного Кодекса понимается документ органа внутреннего государственного (муниципального) финансового контроля, который должен содержать информацию о выявленных нарушениях бюджетного законодательства Российской Федерации и иных нормативных правовых актов, регулирующих бюджетные правоотношения, нарушениях условий договоров (соглашений) о предоставлении средств из бюджета, государственных (муниципальных) контрактов, а также контрактов (договоров, соглашений), заключенных в целях исполнения указанных договоров (соглашений) и государственных (муниципальных) контрактов, целей, порядка и условий предоставления кредитов и займов, обеспеченных государственными и муниципальными гарантиями, целей, порядка и условий размещения средств бюджета в ценные бумаги объектов контроля, а также требования о принятии мер по устранению причин и условий таких нарушений или требования о возврате предоставленных средств бюджета, обязательные для рассмотрения в установленные в указанном документе сроки или в течение 30 календарных дней со дня его получения, если срок не указан."

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Государственный и муниципальный кредит

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Финансовое право: понятие, природа, источники
(Попондопуло В.Ф.)
("Финансовое право", 2020, N 1) Нельзя согласиться с доминирующей в литературе по финансовому праву точкой зрения, сводящей финансовые отношения, как предмет финансового права, к отношениям, возникающим "в процессе финансовой деятельности государства и муниципальных образований", трактующей финансовое право в качестве самостоятельной отрасли публичного права, включающего такие институты, как налоговое право, бюджетное право, институт государственных внебюджетных фондов, институт финансов унитарных предприятий, институт государственного и муниципального кредита . В данном случае финансовое право ограничивается только тем, что, по моему мнению, составляет содержание публичного финансового права. Основа финансового права - это частное финансовое право, которое специалистами финансового права в его публично-правовом истолковании почти не исследуется.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Комментарий к Федеральному закону от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации"
(постатейный)
(Батрова Т.А., Пешкова (Белогорцева) Х.В., Баранов И.В., Ротко С.В., Беляев М.А., Тимошенко Д.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2021) 1) кредитную схему помощи, в том числе компенсацию процентной ставки, а также государственные и муниципальные гарантии по кредитам коммерческих банков под проекты создания и (или) развития малого предпринимательства;

Нормативные акты: Государственный и муниципальный кредит

"Бюджетный кодекс Российской Федерации" от 31.07.1998 N 145-ФЗ
(ред. от 16.04.2022) юридическими и физическими лицами, индивидуальными предпринимателями, получающими средства из соответствующего бюджета на основании договоров (соглашений) о предоставлении средств из соответствующего бюджета и (или) государственных (муниципальных) контрактов, кредиты, обеспеченные государственными и муниципальными гарантиями;

Внимание!
5 мая 2020 г. на сайте Правительства РФ размещена информация о том, что в 2020 г. субъекты РФ освобождаются от платежей по бюджетным кредитам. Данное действие основано на принятии Постановления Правительства РФ от 30.04.2020 г. № 619.

Указанное решение принято для того, чтобы поддержать регионы России, для чего скорректирован график выплат субъектов РФ по полученным бюджетным кредитам.

В соответствии с данным НПА:
• в 2020 г. субъекты РФ полностью освобождаются от обязанности погашать кредиты;
• в период 2021-2024 гг. регионы должны ежегодно выплачивать по 5% от задолженности по кредитам;
• в период 2025-2029 гг. субъекты обязаны будут погашать остаток равными частыми, и при этом им предоставлена возможность досрочного погашения задолженности.

Использование такой меры поддержки позволит субъектам РФ обеспечить устойчивость их бюджетов в условиях сложной социальной, эпидемиологической и экономической ситуации.

Постановление Правительства РФ от 30.04.2020 г. № 619 опубликовано 5 мая 2020 г., а вступит в законную юридическую силу по истечении 7 дней. Его действие распространяется на правоотношения, возникшие с 1 января 2020 г.

Бюджетные расходы могут финансироваться разными способами. Одной из форм кредитования являются бюджетные займы, предоставляемые субъектам Российской Федерации. Рассмотрим, в чем состоят особенности и нюансы их предоставления согласно Бюджетному кодексу РФ.

Определение из Бюджетного кодекса

В соответствии со ст. 6 Бюджетного кодекса России бюджетные кредиты относятся к внутреннему кредитованию. Так называют особую фурму предоставления средств на расходы бюджета, которые даются юридическим лицам или другим бюджетам на основе возврата. Разновидностью его является бюджетная ссуда. Она, в отличие от бюджетного кредита, может быть выдана на безвозмездной основе, срок выдачи ограничивается шестимесячным периодом.

СПРАВКА! Бюджетный кодекс, законодательно регулирующий внутренние кредитные отношения, актуален с 1 января 2000 года.

Цели и задачи бюджетного кредитования

Главная функция выдачи федеральных средств в кредит субъектам Российской Федерации – это централизованное перераспределение финансов, которое контролируется государством. Это осуществляется за счет выполнения таких задач:

фискальной (контролирование уплаты налогов);
регулирующей (контроль внутреннего перераспределения денег);
управляющей.

Влияние бюджетного кредитования на экономическое развитие страны заключается в сдерживании или стимулировании. Оно осуществляется за счет следующих возможностей бюджетных займов:

восполнять дефицит бюджета;
стремиться нивелировать расхождения в уровне жизни с социально-экономической точки зрения;
регулировать экономическую стабильность в регионах;
содействовать развитию экономически важных секторов деятельности.

Кто может брать бюджетный кредит

Заемщиками финансов из федерального бюджета могут быть:

бюджетные учреждения – ст. 118 Бюджетного кодекса РФ прямо запрещает им иные источники кредитования, кроме бюджетных ссуд и займов из государственных внебюджетных фондов;
государственные и муниципальные унитарные организации;
юридические лица, которые не являются учреждениями бюджета или госпредприятиями;
исполнительная власть бюджетов более низких уровней;
отдельные категории граждан РФ.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Юрлицам, которые не представляют собой госучреждения и бюджетные организации, бюджетный заем может быть предоставлен только при условии обеспечения гарантий банка, поручительств или имущественного залога, гарантирующих возврат 100% средств, получаемых в кредит.

Формы бюджетных кредитов

По тому, с какой «стороны» кредитного договора находится держава, можно выделить две основных формы бюджетного кредита:

государство предоставляет средства – выдает деньги из бюджета с условием их последующего возврата;
государство привлекает средства – на основе определенных договоров осуществляются государственные займы и различные кредиты, которые государство может брать у кредитных организаций, фондов, других государств и т.п.

Условия предоставления

Для того чтобы иметь возможность получить бюджетный кредит, организация-заемщик должна соответствовать следующему основному требованию: по результатам проверки финансового состояния заемщик не должен иметь долгов перед бюджетом данного уровня. Условия выдачи предусматривают следующие моменты:

Заем с определенным целевым назначением. Когда формируют бюджет, утверждают закрытый перечень целей, на которые может быть предоставлена ссуда. Тут же определяют и организационные вопросы кредитования:
- условия выдачи;
- периоды возврата;
- процентная ставка и др.
Возврат с процентами. В кредитном договоре определяется, сколько именно денег и в какой срок нужно вернуть по бюджетному кредиту.
Обеспечение платежеспособности. Сторона, берущая кредит, должна быть финансово в состоянии вернуть 100% взятых средств, что подтверждается обеспечением высокой ликвидности.

Возможные цели бюджетного кредитования

Поскольку бюджетный кредит относится к строго целевому использованию средств, он может быть употреблен строго по определенным назначениям. Бюджетные средства, даваемые в кредит, предоставляются для:

частичного перекрытия дефицита бюджета;
корректировки временного кассового разрыва, который образовался при исполнении бюджета;
ликвидации последствий катастроф и стихийных бедствий на территории РФ.

Юридическим лицам – резидентам РФ бюджетные средства могут быть выданы для участия в производстве – модернизации, перестройки, развития и т.п.

К СВЕДЕНИЮ! Широко используемые до 2001 года, федеральные программы поддержки предпринимателей были большей частью свернуты из-за низкой эффективности и массовых невозвратов кредитных средств.

Как получают бюджетный кредит

Юридическое лицо (бюджетная организация), желающее получить бюджетный кредит, должна оформить специальную заявку, в которой следует указать цель, для которой будут предназначены средства из бюджета. Кроме заявки, следует предоставить:

учредительные документы;
финансовую отчетность за последний год;
доказательства обеспечения займа (гарантийное письмо от банка, залоговое имущество, покрывающее сумму займа, государственное обеспечение).

ВАЖНО! Юридические лица могут претендовать на кредит только после проверки их финансового состояния, а в некоторых случаях – их поручительств.

Сроки кредитования и процентная ставка

В ст. 134 Бюджетного кодекса РФ «Предоставление бюджетам субъектов Российской Федерации бюджетных кредитов из федерального бюджета» говорится о том, что бюджетным организациям средства из федерального бюджета могут быть предоставлены сроком на 1 год.

Процент по бюджетному кредиту устанавливается Федеральным законом о бюджете на очередной год. В этом же документе устанавливается и размер возможных займов.

Нормативными актами, принимаемыми на основании данного федерального закона, устанавливаются:

основания предоставления;
порядок выдачи;
цели использования;
процедура возврата.

Непогашенный бюджетный кредит

Проблема неплатежей не так уж редко встречается в бюджетном кредитовании. Поэтому в федеральном законе о бюджете постоянно поднимается тема реструктуризации долгов бюджетных организаций перед федеральным бюджетом. Меры, которые предлагается предпринимать:

формализация процедуры и критериев выдачи бюджетных ссуд;
реструктуризация (пролонгация) долга, срок которого истек, если субъект РФ признан «кризисным регионом» по соответствующей процедуре.

Остаток долга в бюджет, в который входят и проценты, и пени, и штраф за просрочку, должен быть погашен:

за счет дотационных средств из Федерального фонда финансовой поддержки субъектов РФ;
за счет налоговых и иных отчислений специального налогового режима, предназначенных для зачисления в местный бюджет.

ВАЖНО! Отчисления должны поступать не от местных, региональных налогов, а только от федеральных, но предназначенных для регионального бюджета.

Учет бюджетного кредитования

Все финансовые органы субъектов РФ, использующих бюджетные кредиты, должны производить регистрацию и учет выданных им средств. При этом обязательно принимать во внимание и отражать в специальной документации основные важные моменты:

регистрационные реквизиты бюджетного займа: номер и дата договора кредитования, данные заемщика, целевое назначение финансов, сумма, дата выдачи денег, сроки для погашения, процентная ставка и т.п.;
учет основной денежной суммы и процентов по договору;
учет непогашенных остатков, в том числе процентов, пени, штрафов;
составление ориентировочного графика погашения;
расчеты начислений за будущие периоды;
при необходимости – проведение пролонгации;
код УИН – индивидуальный индикатор начисления, присваиваемый выданному бюджетному кредиту.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ! Необходимо сохранять всю кредитную историю, если бюджетный кредит переходит на новый финансовый год, то есть не был погашен своевременно.

Особенности бюджетных кредитов в 2018 году

Программа бюджетного кредитования, действующая более 10 лет, на сегодня представляется Правительству РФ не вполне эффективной. Было принято решение о ее постепенном сворачивании.

СПРАВКА! Регионы получили на рефинансирование долгов более 1 трлн. рублей. из федерального бюджета.

Прежде чем думать о новом кредитовании, следует разобраться со «старыми» долгами. Для этого правительство вместо выдачи денег в кредит из бюджета вводит программу реструктуризации накопленных задолженностей. Она рассчитана на длительный срок – от 7 до 12 лет в отдельных регионах. Первые два года регионы обязаны погасить по 5% своего долга, остальное – пропорционально в течение последующих 5-10 лет. Сроки выплат увеличат тем регионам, где инфляция не будет слишком обгонять налоги и неналоговые платежи.

В качестве финансовой помощи руководство страны планирует оставить регионам такие формы денежного обеспечения:

короткие годичные кредиты на покрытие кассовых разрывов;
дотации на выравнивание бюджетной обеспеченности;
дотации на сбалансированность.

Правда, пока нет ответа на вопрос, как разрешить саму причину возникновения коммерческого долга, на погашение которого регионам и требовались бюджетные кредиты. Но это уже вопрос будущих десятилетий.

В статье дается обзор основных законов о кредитах: о потребительском кредите и ипотеке, акцентируется внимание на кредитном страховании и особенностях возврата кредитов. Приводится перечень иных законов и нормативных актов, регламентирующих кредитование.

Что говорит закон о кредитах?
Закон о потребительском кредите
Закон об ипотечном кредитовании
Закон о страховке кредитов
Закон о возврате кредитов
Другие законы и нормы, регулирующие кредитование

Что говорит закон о кредитах?

Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.

Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

земельный участок;
недвижимость для целей предпринимательства;
квартира или дом;
дача;
другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Закон о страховке кредитов

Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

Закон «Об ипотеке» предусматривает:

страхование заложенного имущества;
страхование ответственности заемщика;
страхование финансового риска кредитора.

Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

проценты за предыдущие периоды;
основной долг за предыдущие периоды;
штрафы и пени;
проценты по текущему платежу;
основной долг по текущему платежу;
прочее.

Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:

Величина просроченного платежа в части основного долга

Начисленные проценты по просроченному платежу

Штраф за несвоевременное погашение

Общая задолженность по просроченному платежу с учетом штрафа

Величина основного долга по текущему платежу

Общая задолженность по текущему платежу

Общая сумма к погашению

Заемщик не учел штраф в размере 27 руб. и внес в банк сумму 3 008 руб. на два платежа. Но поскольку, основной долг текущего платежа погашается в последнюю очередь, то образовалась новая просроченная сумма 27 руб. Она приходится на основной долг. К следующему платежу просроченная задолженность вырастет за счет процентов и штрафа. Если заемщик не учет это, просрочка перед банком будет и дальше расти.

Для предотвращения такой ситуации закон предусматривает право заемщика требовать от кредитора информацию о размере задолженности и датах ее погашения. Один раз в месяц такую информацию можно получить бесплатно.

Максимальный размер штрафов ограничивается законом на уровне 20% годовых.

Закон также оговаривает возможность досрочного возврата кредита. Это возможно осуществить в двух вариантах: частично или полностью. При принятии решения о досрочном погашении долга, заемщик должен заранее уведомить банк. Проценты при досрочном погашении уплачиваются за фактический срок пользования средствами. Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа.

Другие законы и нормы, регулирующие кредитование

Итак, главными законами, регламентирующими кредитные отношения, являются законы о потребительском кредите и об ипотеке. На кредитные отношения распространяется действие и других законов и нормативных актов. Основные из них:

Конституция РФ.
Гражданский кодекс Российской Федерации.
ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
ФЗ N 218 «О кредитных историях».
Закон N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Нормативные акты Банка России.

Незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому, в выигрышной ситуации всегда будет юридически грамотный заемщик. Знание законов даст ему уверенность в переговорах с банком и возможность заключать кредитные договора на выгодных условиях.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: