Какое из определений отражает сущность кредитного потенциала банка

Обновлено: 19.04.2024

Банк –это финансовое учреждение, которое аккумулирует и хранит денежные средства производит денежные операции и расчёты, контролирует движение средств и предоставляет кредиты.

Совокупность различных видов банков страны образуют банковскую систему.

Коммерческие банки – это кредитные учреждения универсального типа, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчётные и другие операции банковского сегмента, в том числе банковского обслуживания юридических и физических лиц посредством совершения операций и оказания услуг.

Задача коммерческих банков заключается в мобилизации свободных денежных средств и их размещении в оптимальных активах. Кредитный потенциал отдельного коммерческого банка - сумма, на которую отдельный коммерческий банк может без риска увеличить массу денег в обращении путем предоставления новых займов гражданам и фирмам.

Актуальность работы заключается в том, что кредитный потенциал во многом определяет развитие кредитных операций коммерческих банков, благодаря своему свойству проявлять асимметричную реакцию на положительные и отрицательные управленческие решения, и воздействия внешней среды.

Объектом исследования выступает кредитный потенциал коммерческого банка.

Предметом работы является кредитный потенциал в ПАО «Банк ВТБ».

Цель исследования заключается в изучении аспектов формирования кредитного потенциала банка.

Для реализации цели были поставлены следующие задачи:

Проанализировать информацию о сущности кредитного потенциала на сегодняшний день.
Рассмотреть структуру кредитного потенциала коммерческого банка.
Выявить пути совершенствования кредитного потенциала ПАО «Банк ВТБ».

Для решения поставленных задач использовались следующие методы:

-метод экономического анализа;

-метод анализа финансового состояния банка;

-метод анализа ликвидности.

Структура работы определена поставленными задачами исследования.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав, выводов по каждой главе, заключения, списка используемой литературы и приложения.

Глава 1. Теоретические основы понятия кредитного потенциала коммерческого банка

1.1. Сущность кредитного потенциала коммерческого банка

Основной задачей коммерческого банка является размещение свободных денежных средств в оптимальных активах. Однако, не все денежные средства коммерческого банка являются подходящими для использования в активных операциях. Из этого следует экономически обусловленное понятие кредитного потенциала коммерческого банка.

В теории банковского дела есть два подхода к определению кредитного потенциала коммерческого банка. [Козлова И.К., 2017, 240 с.]

Исходя из первого подхода, под кредитным потенциалом банка понимают, с одной стороны совокупность денежных средств, находящаяся в расположении кредитных учреждений. А с другой стороны, те не материальные активы, которые также находятся под контролем банка.

К ним относятся:

Персонал с необходимой квалификацией;
Формы и методы работы, которые будут оптимальными для предложенных экономических условий;
Опыт в сфере кредитования и инвестирования;
Информационные и другие банковские технологии и т.д.

Минусом данного подхода является то, что при нём не учитываются экономически обоснованные границы использования мобилизованных в банке источников денежных средств, служащих для предоставления кредита и совершения других активных операций.

Кредитным потенциалом коммерческого банка называют сумму, на которую можно без риска увеличить денежную массу в обороте, путём предоставления новых средств в виде займов для физических и юридических лиц.

Также кредитный потенциал коммерческого банка можно определить, как величину мобилизованных в банке средств за вычетом резерва ликвидности.

Одним из свойств банка является проявление их ассиметричной реакции на положительные и отрицательные управленческие решения, воздействия внешней среды, что способствует развитию кредитных операций коммерческих банков и определяет их кредитный потенциал.

Проявление асимметричности выражается в относительно высокой степени устойчивости к положительным созидающим воздействиям. Она выделяется в ослаблении реакции на них в то время как негативные и разрушительные воздействия способны дать достаточно быстрый и ощутимый отрицательный эффект. Следует отметить, что усилия, которые направленны на структурирование и поддержание эффективной деятельности банковской системы, преобладают над вызывающими её разрушение. Именно это является причиной почему ущерб наносится легче нежели достижение эквивалентного положительного эффекта.

Это свойство также является функцией абсолютной величины кредитного потенциала: несмотря на то, что требуются значительные усилия банка для каждой единицы её прироста, большая величина обеспечивает повышенную устойчивость. [Бородин А.Ю., 2015, 133-139 с.]

Кредитный потенциал меньшей величины наиболее подвержен влиянию негативных внутренних и внешних факторов, несмотря на то, что он позволяет достичь высоких темпов относительного прироста.

Заимствуя свободные средства клиентов, коммерческий банк также берёт на себя обеспеченье своевременного возврата денежных средств, создавая для себя резерв ликвидности, установленный ЦБ, и надёжности от каждой единицы привлечённых им средств.

Факторы, оказывающие наибольшее воздействие на общий уровень кредитного потенциала коммерческого банка:

общий размер привлечённых в банке средств;
устойчивость системы источников кредитования;
зарезервированные активы, устанавливаемые ЦБ;
план использования обязательных резервов банка, с допустимым применением этих резервов для поддержания текущей ликвидности коммерческого банка;
общие суммарные значения обязательств банка.

Эффективность использования кредитного потенциала банка достигается, при единовременном:

обеспечении необходимого минимума ликвидности банка;
использовании всех инструментов корреляции кредитного потенциала;
достижении наиболее высокой прибыли при использовании кредитного потенциал.

Одним из важнейших факторов определяющим политику коммерческого банка является его кредитный потенциал. Он определяет количественные границы кредитной политики банка, тем самым ограничивает возможности банка проводить кредитные операции. Помимо этого, на процентную политику оказывает воздействие и кредитный потенциал банка. Процентная ставка возрастает при спросе на ссуды и относительно небольшой доле свободных ресурсов, в обратной ситуации – падает. [Ефремова И.А., 2016, 266-268 с.]

При оценке кредитного потенциала банка применяют сравнительный анализ, метод группировок и экономико-статистические методы для создания информационной базы, включающей в себя:

отдельные виды средств кредитного потенциала;
разновидности кредитов по суммам, срокам, группам клиентов;
обозначение устойчивой части каждого вида средств кредитного потенциала;
номинальную и реальную цену средств кредитного потенциала;
усредненную цену средств кредитного потенциала.

1.2. Структура средств кредитного потенциала коммерческого банка

Пассивы банка, помимо уставного фонда, состоят из привлечённых и иных активов.

Пассивы банка

При определении кредитного потенциала банка пассивы играют важную роль.

Величина кредитного потенциала определяется отношением размера мобилизованных банком ресурсов за вычетом суммы, зарезервированных средств, перечисляемых ЦБ. [Собрание законодательства РФ, 2014, 4398 с.]

Необходимо также учитывать ресурсы, которые выступают резервом для обеспечения ликвидности, чтобы верно определить кредитный потенциал.

К таким ресурсам относятся:

остаточные средства в кассе банка;
накопления на валютном счёте;
активы регулирования кредитных ресурсов;
имеющиеся в наличии облигации гос. банков и т.д.

Рассчитывая кредитный потенциал, данные выше суммы, отнимаются от общей массы пассивов.

Для того, чтобы кредитный потенциал возрастал, а именно расширял возможности предоставления банковских ссуд, банк нацелен на увеличении числа обслуживаемых клиентов, которые хранят в нём свои активы, расширение своей сети. [Павлюченко М.В., 2017, 36-41 с.]

Ресурсы, которые привлекаются банком, включают в себя:

Привлечённые средства

Образование весомой части пассивов банка происходит благодаря привлечению средств на расчётные, текущие и прочие счета клиентов. Данные операции называют депозитными.

Они подразделяются на:

Срочные депозиты;
Вклады до востребования;
Вклады сберегательные;

Остаточные средства на клиентских счетах (счета до востребования) довольно мобильны, не обуславливаются сроками хранения. Могут быть востребованы держателем депозитного счёта в любое время. Имеется возможность востребовать сумму с депозитного счёта частями или в полном объёме, в наличных. Чаще всего банки не начисляют на данные счета проценты, либо же в минимальном объёме.

Депозиты, имеющие чёткие рамки хранения, называются срочными, они поддерживают ликвидность баланса коммерческого банка, что даёт возможность банку начислять повышенные проценты. [Агеева Н.А., 2017, 277 с.]

Сберегательные вклады также являются срочными депозитами. Они несут в себе функцию выгодного хранения и сбережения средств клиентов банка. Одним из видов таких вкладов является сберегательный сертификат.

В банковской сфере депозитные операции несут в себе широкий спектр банковских инструментов, поскольку к ним относят всё, что связано с привлечением активов во вклады. Например, вклады физических и юридических лиц.

Обобщая можно сказать, что источники кредитного потенциала делятся на заёмные и собственные. Основываясь на ликвидности, заёмные средства включают в себя долгосрочные и краткосрочные.

Исходя из стабильности средств кредитного потенциала их делят на:

Целиком стабильные средства
Стабильные средства
Нестабильные средства

Основным фактором формирования кредитного потенциала являются активы хозяйственных предприятий и организаций. Важнейшими элементами банковской кредитной политики являются как анализ и оценка возможностей предприятия с накопленными активами, так и потребность в этих средствах организации или предприятия.

Стабильность депозитов в банке и его ликвидность как предприятия напрямую зависит от постоянного потока клиентов. При проведении работы, нацеленной на увеличение активов банка, имеется закономерность, связанная с соотношением среднесрочных и долгосрочных средств по привлечённым средствам банка, которые в свою очередь не так важны банку, как более высокое соотношение обеспечивающее стабильность депозитов из определённых источников привлечённых на базе традиционных связей. [Подложенов И.М., 2016, №12]

На стабильность кредитного потенциала влияют эффективность использования средств предприятия и их ликвидность. Банк, в свою очередь, должен качественно ориентироваться в сферах организации клиентов, постоянно анализируя их финансовые показатели такие как:

Динамика баланса организации;
Грамотность в использовании собственных средств на благо организации;
Отслеживать стратегические планы по развитию организации;
Технические показатели организации;
Учитывать рентабельность продукции как внутри страны, так и за рубежом;

Основные факторы влияющие на спрос населения:

Выводы

Подводя итоги к главе, приходим к следующим выводам: На кредитный потенциал коммерческих банков влияют такие факторы, как:

Общие мобилизованные активы банка;
Стабильность кредитных источников;
Резервы, установленные ЦБ;
Общие структурные и денежные обязательства банка;

Говорить об эффективности средств кредитного потенциала банка можно только тогда, когда:

Достигается минимум ликвидности;
Используется весь кредитный потенциал банка;
Достигается максимально высокая прибыльность исходя из сложившихся обстоятельств;

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА КРЕДИТНОГО ПОТЕНЦИАЛА И ЭФФЕКТИВНОСТИ ЕГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ В ПАО «БАНК ВТБ»

2.1. Краткая экономико-организационная характеристика ПАО «Банк ВТБ»

Банк ВТБ - российский универсальный коммерческий банк с государственным участием. Коммерческий банк ВТБ осуществляет свою деятельность согласно генеральной лицензии Банка № 1000 от 08.07.2015 года. ПАО «Банк ВТБ» оказывает различный спектр услуг для населения:

Услуги банка ВТБ

Анализ финансового состояния «Банк ВТБ» необходимо начать с анализа общего баланса. Общий баланс «банка ВТБ» представлен в приложении 1.

По данным приложения 1 можно судить о том, что за 2019 год произошло увеличение суммы обязательств на 27, 61%. Средства кредитных организаций увеличились на 32%, средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, уменьшились на 40,97%, темп роста составил 59,3%

Вклады (средства) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей значительно уменьшились и составили 624 466 128 (16%). Выпущенные долговые обязательства банка уменьшились на 22%, тем роста составил 78%. В целом валюта баланса банка уменьшилась на 29,4 %, темп роста составил 70,60%.

Мобилизация и концентрация свободных денежных средств - приоритетная функция и экономический базис в деятельности коммерческого банка. От этого зависит и количество средств, которые в основном путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства. Но не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения активных операций банка. Это обстоятельство порождает понятие кредитного потенциала, которое экономически обусловлено рядом объективных причин.

Теоретически в современной банковской системе существует возможность бесконечного переноса первоначально созданного депозита из одного банка в другой, а в этой связи и бесконечного роста кредитов, выдаваемых коммерческими банками. В зарубежной эконом. литературе этот процесс получил название мультипликации депозита и экспансии кредита. Прямым ограничителем роста депозитов и кредитов в банковской системе служит обязательный резерв, устанавливаемый Центральным Банком. Таким образом, кредитный потенциал коммерческого банка отражает величина мобилизованных в банке средств за минусом резерва ликвидности. Каждый коммерческий банк стремится создать минимальный резерв ликвидных средств и обеспечить максимальный кредитный потенциал, исходя из своей ликвидности, надежности и прибыльности.

Важным компонентом банковского регулирования резерва ликвидности является умелое управление наличными деньгами в целях поддержания кассы на минимально допустимом уровне и одновременное обеспечение прибыльности операций. На общий уровень кредитного потенциала коммерческого банка объективное воздействие оказывает следующая совокупность факторов:

· общая величина мобилизованных в банке источников средств;

· структура и стабильность источников кредитного потенциала;

· уровень обязательных резервов, устанавливаемых Центральным Банком;

· режим пользования обязательными резервами, когда допускается применение

этих резервов для поддержания текущей ликвидности коммерческого банка.

· общая сумма и структура обязательств банка.

Эффективность средств кредитного потенциала банка достигается, если одновременно обеспечивается необходимый минимум ликвидности, используется вся совокупность средств кредитного потенциала, достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.

Для оценки стабильности направления средств кредитного потенциала в активы банка особое значение имеет банковский анализ источников этих средств. Все источники кредитного потенциала банка являются собственными и заемными. Основное место занимают заемные средства, которые выступают в виде депозитов, вкладов и межбанковских ссуд. Принцип ликвидности банковской деятельности определяет необходимость деления заемных средств кредитного потенциала на краткосрочные и долгосрочные. Все средства кредитного потенциала важно разделить по степени их стабильности:

· целиком стабильные средства (собственные средства, средства, депонированные на определенный срок, средства кредитов, полученных от других банков);

· стабильные средства (все депонированные средства, чья оборачиваемость изучена банком и установлена доля их направления в определенные активы);

· нестабильные средства (депонированные средства, которые появляются периодически и динамику которых трудно предусматривать).

Регулярный анализ структуры средств кредитного потенциала позволит банку выявить определенные закономерности в движении его средств. Данные закономерности необходимо использовать для выработки правильной политики в распределении средств кредитного потенциала и ликвидности банка.

Банковская политика основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков средств кредитного потенциала. Рассмотрим основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала:

1. Средства хозяйствующих предприятий и организаций - основной фактор формирования кредитного потенциала. Анализ и оценка реальных возможностей аккумуляции средств у предприятия и потребностей в денежных средствах этого же предприятия - важнейшие элементы банковской политики. Особое значение имеет большее число постоянных клиентв, так как в этом случае стабильнее депозиты в банке и его ликвидность. На стабильности кредитного потенциала отражается экономичность, эффективность использования и ликвидность средств предприятий и организаций. В этой связи банк должен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие показатели, как: ликвидность баланса, рентабельность использования средств, технический уровень производства и другие.

2. Средства населения. Основные факторы, которые воздействуют на уровень сбережений населения:

· величина денежных доходов и склонность к сбережениям;

· организация приобретения сбережений путем широкой банковской сети;

· качество предоставляемых услуг населению;

· организация информационной службы;

· техническая оснащенность отдела банка по работе с населением.

3. Кредиты Центрального Банка. Специфика данного источника состоит в том, что кредиты Центрального Банка - это средства эмиссии и основной инструмент регулирования объема денежной массы и ликвидности банковской системы. Они выдаются коммерческим банкам в порядке рефинансирования. Возможности использования коммерческим банком кредитов Центрального Банка определяются денежно-кредитной политикой в стране.

4. Межбанковский кредит. Он осуществляется в целях поддержания текущей ликвидности банка и обеспечения рентабельного вложения средств, носит краткосрочный характер, происходит в рамках корреспондентских отношений банков, представляет собой дорогостоящий источник средств.

Средства кредитного потенциала формируют рынок денег и кредита, на котором банки предоставляют и заимствуют кредиты. На кредитном рынке формируется спрос и предложение кредита. В этих целях в банке осуществляется контроль за основными факторами, которые воздействуют на спрос и предложение кредитов:

1. Носитель спроса и предложения.

2. Объем спроса и предложения по их срочности.

3. Условия и высота процентного уровня (цена кредита по срочности).

4. Основные тенденции движения на кредитном рынке, включая воздействие Центрального Банка

5. Соотношения процентных уровней на отдельных кредитных рынках, их закономерности.

6. Система страхования кредитного риска.

Хорошие знания тенденций на кредитном рынке дают возможность коммерческому банку проводить банковскую политику эффективно и эластично, а средства своего кредитного потенциала использовать свободнее. Деловая политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном рынке. Одна из основных целей банковской политики в распределении средств кредитного потенциала - это обеспечение соответствия структуры источников средств со структурой активов банка. Качественное и количественное равновесие прилива и отлива средств кредитного потенциала - важный фактор в политики ликвидности банка.

Даже при беглом знакомстве с кредитными предложениями различных банков можно увидеть, насколько они могут быть разными. Процентная ставка, срок выплаты кредитов, условия их предоставления, специальные предложения для разных социальных групп – эти и многие другие факторы отражают особенности кредитной политики банковских организаций.

Кредитная политика банка заключается в определении целей и реализации способов предоставления займов. Все это должно служить повышению ликвидности банка, снижению его рисков.

По сути, кредитная политика банка – это организация процесса кредитования, основанная на определенных принципах и средствах, которые используются для повышения доходности организации с минимальными рисками. Это одно из направлений достижения стратегических целей организации.

Рассмотрим в данной статье, какие задачи ставят перед собой банки и что осуществляют для их решения, что является для них приоритетным в рамках деятельности на кредитном рынке.

Факторы, влияющие на кредитную политику

Есть два вида факторов, которые обуславливают кредитную политику коммерческого банка: макроэкономические (экзогенные, внешние) и внутриэкономические (эндогенные, внутренние).

К первым факторам относятся экономическая обстановка в стране, уровень инфляции, объем внешнего долга государства, уровень благосостояния населения, развитие рынка кредитования, а также деятельность банков-конкурентов. Обобщенно это влияние регулирующих органов на банковскую систему, включая прямые предписания, юридические изменения условий кредитования (таких как процентная ставка, объем внутренних резервов банка и пр.).

К числу микроэкономических факторов относятся финансовые и иные ресурсы, которыми располагает банк, объем привлеченных активов, количество клиентов и их социальная принадлежность, способность коммерческого банка обеспечить исполнение своих обязательств. К внутренним факторам относится и уровень квалификации сотрудников банка, его кадровая политика.

Исходя из сочетания факторов обеих групп банки ставят перед собой определенные задачи и избирают пути их решения.

Цели и задачи кредитной политики

Как уже говорилось, целями каждого банка является повышение доходности и снижение рисков.

Кредитная политика коммерческого банка направлена на решение следующих задач:

поддерживать и повышать уровень своей доходности, создавая высококачественные активы (в том числе за счет минимизации рисков);
собрать команду профессионалов, которые смогут эффективно работать с заемщиками, используя возможности кредитного портфеля;
определять для финансирования перспективные проекты, которые принесут доход в среднесрочной или долгосрочной перспективе;
развивать взаимодействие с существующими клиентами и привлекать новых;
не допускать использования рискованных методов кредитования, несмотря на их возможную эффективность.

Одной из задач банковских организаций сегодня также является внедрение новых технологий в сфере кредитной деятельности. Для снижения рисков банки пользуются аналитической информацией из БКИ – бюро кредитных историй. Данные организации оказывают скоринговые услуги, благодаря чему банки могут определить целесообразность выдачи кредита тому или иному клиенту, максимальный объем возможного займа.

Многие клиенты не обращаются в банк за кредитом из-за длительности процедуры его оформления. Одной из новых технологий, которые способствуют привлечению новых заемщиков является система онлайн-заявок, которая сегодня уже есть на сайте практически каждого банка.

Сайт «Выберу.ру» предлагает воспользоваться данной функцией для получения кредита. Удобный онлайн-поисковик выдаст те предложения банков в вашем регионе, которые соответствуют заданным параметрам. Все условия кредита вы можете выбрать сами, а затем просто перейти на вкладку интересующего кредита, не тратя время на поездку в офис банка, и там подать заявку на оформление займа. Подробнее об этом мы расскажем в заключительной части статьи.

Работа банка с юридическими лицами

Серьезные банки редко идут на сотрудничество с фирмами-однодневками или компаниями в предбанкротном состоянии. Информация о финансовом состоянии физического лица, как правило, находится в открытом доступе и легко анализируется. Если такой информации нет, то для коммерческого банка это тоже будет сигналом повышенного риска. Кредитование юридических лиц подразумевает в большинстве случаев долговременное взаимодействие кредитора и организации-заемщика. Такие отношения отличаются стабильностью и низкими для банка рисками. Все финансовые операции кредитуемого юрлица являются подотчетными, если средства кредита тратятся не по назначению и используются в сомнительных операциях, это можно отследить проконтролировать. Кроме того, кредитование юридических лиц обычно подразумевает страхование от неуплаты по займу. Многие банки сотрудничают с компаниями с использованием залогового имущества, которое будет реализовано в пользу кредитора, если заемщик нарушает свои обязательства. Все это также защищает активы коммерческого банка.

Работа с физическими лицами

Одним из главных направлений работы коммерческого банка является кредитование физлиц. Для предоставления займов гражданам кредитно-финансовым организациям необходимо иметь специальную лицензию, которую выдает Центральный банк. Предложения по кредитам для физических лиц могут быть как долгосрочными, так и средне- и краткосрочными. Наиболее продолжительными по сроку являются кредиты на покупку недвижимости и транспортных средств. Потребительские кредиты обычно выдаются на срок до 5 лет, в то время как ипотека может выплачивать до 30 лет. В качестве краткосрочных займов могут использоваться средства кредитных карт, которые клиент может тратить по своему усмотрению. Такие карты могут иметь льготный период – в течение него заемщик возмещает снятую сумму без комиссии. Кредитная политика коммерческого банка в отношении физических лиц направлена на получение максимальной выгоды при минимальных рисках. В связи с этим банки учитывают состояние кредитной истории клиента, его возраст, уровень доходов, трудовой стаж, платежеспособность, наличие собственности, которая может быть использована в качестве залоговой, и поручителей. Проблемы, которые могут возникнуть с выплатой займа физическим лицом, в том числе свидетельствуют о недальновидной кредитной политике банка и недостаточном профессионализме его сотрудников.

Требования к кредитной политике банка

Кредитная политика коммерческого банка должна соответствовать внутриэкономической стратегии развития организации. Те, кто ее разрабатывают, обязаны соотносить выдачу кредитов с открытием депозитных вкладов, прогнозированием рисков и управлением ими, определением процентных ставок. Кредитная политика банка не должна вступать в противоречие с остальными направлениями деятельности банка.

В ходе реализации кредитной политики должны учитываться актуальные внешнеэкономические факторы. Уровень развития экономики страны влияет на объем выдаваемых займов, величину кредитной ставки, формы и виды предоставляемых кредитов. Кроме реализации поставленных задач по этому направлению должно осуществляться прогнозирование изменений на кредитно-финансовом рынке.

Банк обязан обеспечивать выполнение поставленных задач в соответствии с установленными правовыми нормами. Если они вступают в противоречие с законодательством и требованиями ЦБ, со стороны государства могут последовать значительные штрафные санкции вплоть до отзыва лицензии у банка-нарушителя.

Особенности своей кредитной деятельности банк определяет в соответствии с объемом и качеством своих активов, уровнем профессионализма сотрудников, направлениями инвестирования и объемами вложений, которые должны принести прибыль. В связи с этим должны определяться риски кредитной политики, которых необходимо избегать в ходе ее планирования и реализации.

Реализация кредитной политики банка

Как мы уже говорили, кредитная политика банка заключается в планировании деятельности, реализации поставленных задач и контроле за соблюдением установленных правил.

Реализация кредитной политики включает следующие пункты:

рассмотрение заявки от клиента, проверка информации по кредитной истории и необходимых документов, справок;
открытие и ведение кредитного дела (пополнение необходимой информацией, отображение всех операций по обслуживанию кредита, обеспечение его сохранности);
страховка кредита от случаев невыплаты со стороны заемщика, включая гарантии и обязательства третьих лиц, а также залог имущества должника;
проверка расчетов по выплате займов, выявление проблемных кредитов и их администрирование;
взыскание на предмет залога (в досудебном или судебном порядке);
изменение условий выданных кредитов в плане увеличения срока выплат или снижения процентных ставок, реструктуризация, рефинансирование и списание кредитов;
анализ резервов для компенсации убытков.

Кредитная политика каждой банковской организации строится с определением целей ее деятельности, направлений кредитования, размера активов коммерческого банка, квалификации сотрудников, внешних факторов.

Риски кредитной политики

Как говорилось выше, кредитная деятельность банка подразумевает определенные риски, которые должна минимизировать каждая банковская организация. Если у кредитной организации возникают убытки из-за несвоевременного или неполного исполнения заемщиков своих обязательств, а также в случае отказа от выплаты кредита, это является следствием недостаточно точного прогнозирования. Сотрудники банка должны определять уровень риска и не допускать выдачи кредитов с высокой вероятностью неблагоприятных событий в ходе его погашения. Риски должны прогнозироваться в соответствии с внешнеэкономическими факторами и состоянием дел в самом банке.

С кредитной политикой банка могут быть связаны следующие риски:

Валютный – такое изменение курса валют, которое приводит к увеличению выплат по обязательствам банка и снижению доходов от погашения кредитов со стороны заемщиков.
Процентный – риск убытков банка в связи с изменением процентных ставок, что может привести к несовпадению сроков погашения кредита, отказу от его выплаты.
Страновой – риск невыплаты по кредиту со стороны иностранного заемщика.
Операционный – вероятность финансовых потерь из-за нехватки функциональных возможностей банка (вследствие нарушения собственных функций или внешнего вмешательства).
Риск ликвидности – опасность дисбаланса между финансовыми поступлениями и затратами, который может сделать невозможным исполнение банком своих обязательств. Например, может возникнуть в случае массовых отказов заемщиков от выплаты по кредитам, когда ожидаемые доходы банка снижаются, а возросшая финансовая нагрузка способна привести недостатку ликвидности.
Стратегический – вероятность убытков из-за неправильно определенных перспективных направлений развития кредитной организации. Может привести к снижению конкурентоспособности, экономическим и кадровым потерям.

Кредитная политика – это деятельность банка, направленная на повышение прибыли и снижение финансовых рисков. Заемщик видит только результат политики банков, который проявляется в ассортименте кредитных предложений, условиях конкретного кредита и решению коммерческого банка о его предоставлении тому или иному клиенту. Нередко потенциальный заемщик не знает о всех условиях предоставления интересующего его кредита и не подозревает о том, какие факторы препятствуют, а какие способствуют его одобрению. В связи с этим много времени можно потратить на поиск нужного кредита «вслепую».

«Выберу.ру» предлагает воспользоваться поисковиком, который дает возможность выбрать кредит с наибольшей вероятностью одобрения. Потенциальный заемщик может определить для себя выгодные предложения финансовых организаций в своем регионе. Теперь не составляет труда найти те кредиты, которые бы соответствовали всем указанным в конфигураторе параметрам. Предложения от банков можно выбрать с учетом наличия источника доходов, возможности использования залоговой собственности, специальных программ, возраста клиента и прочих условий. Определившись с подходящим кредитом, вы можете перейти по его вкладке и оформить заявку онлайн. Предугадать заранее, одобрит ли банк займ, вряд ли получится, но для подачи заявления вы потратите минимум времени и сил.

Понятие кредитной политики банка включает в себя ряд факторов, действий и документов, которые определяют дальнейший путь развития учреждения в направлении предоставления займов привлеченным клиентам.

Инструменты кредитной политики банка
Кредитная политика коммерческого банка
Факторы, влияющие на кредитную политику
Направления кредитной политики банка
Риск кредитной политики банка
Требования кредитной политики банка
Цели кредитной политики банка
Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка
Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
Банковский контроль и управление кредитным процессом
Кредитная политика в работе с юридическими лицами
Кредитная политика в отношении физических лиц
Сущность кредитной политики банка
Содержание кредитной политики

С помощью кредитной политики удается четче организовать процесс выдачи займов, определить его основные принципы, взять на вооружение максимально эффективные методы и средства реализации, обозначить ключевые приоритеты и стратегические задачи.

Кредитная политика регламентирует функционирование системы выдачи займов, помогает быстрее и профессиональнее справится с вопросами оформления и движения документов, способствует соотношению кредитной деятельности учреждения с общей стратегией профессиональной деятельности.

Инструменты кредитной политики банка

В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяются разными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия – спрос и предложение на финансовые ресурсы.

Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе. В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры. Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческих банков понятие более прозаичное. Здесь речь идет о разработке специализированных программ, направленных на кредитование физических и юридических лиц. Основу кредитной политики коммерческих организаций, как правило, составляет оптимальное соотношение уровня доходности и потенциально возможных рисков, которые обнаруживаются в процессе проведения тех или иных операций. Политика в сегменте кредитования у крупных и опытных коммерческих банков существенно отличается от их видения ситуации у более молодых конкурентов. По этой причине на рынке есть финансовые учреждения, которые предъявляют повышенные требования к заемщикам и наоборот, те, которые выдают кредиты в буквальном смысле «налево и направо».

Факторы, влияющие на кредитную политику

На кредитную политику финансовых учреждений практически в одинаковой степени влияет ряд микроэкономических и макроэкономических факторов.

В первую группу попадают такие показатели как ликвидность активов в разрезе конкретного предприятия, специализация отдельного банковского учреждения, особенности клиентской базы, привлечение дополнительного финансирования и особенности ресурсной базы. Уровень квалификации персонала в ряде случаев играет решающую роль, поскольку далеко не все специалисты, к примеру, способны работать с неблагонадежными заемщиками.

Среди макроэкономических составляющих в первую очередь хочется отметить уровень конкуренции в банковском секторе, состояние котировок национальной валюты, размеры процентных ставок, инфляция, а также стадия экономического цикла, на прохождении которой находится государство в данный момент.

Не следует сбрасывать со счетов и юридические вопросы, поскольку они способны оказывать влияние на размер банковских резервов, изменение или не изменение процентных ставок, а также других параметров работы посредством направления администрации коммерческих банков соответствующих директив.

Направления кредитной политики банка

Среди основных направлений кредитной политики коммерческих банков хочется выделить такой термин как выработанная политика. Процесс ее реализации заключается в разработке документов и инструкций, с помощью которых определяются этапы взаимодействия с клиентами и критерии их оценки, особенности регламентирования основных операций, а также другие, не менее важные моменты. Главной особенностью кредитной политики любого банка справедливо считается ее непостоянный характер. Принятые положения подлежат регулярному пересмотру и доработке в зависимости от изменения экономической ситуации в государстве.

Риск кредитной политики банка

Среди основных рисков кредитной политики банков выделяются ошибки в процессе реализации принятых положений:

Неопытное управление может допустить создание активов низкого качества, что лишит учреждение возможности получения стабильного источника дохода.
Низкое качество работы с персоналом приводит к формированию непрофессионального коллектива, работа которого не лучшим образом сказывается на характеристиках кредитного портфеля финансовой организации.
При отсутствии должного внимания стратегическим задачам и целям управляющие рискуют упустить возможность финансирования рентабельных и экономически перспективных проектов, в результате чего учреждение лишится ряда потенциальных ключевых клиентов.
Среди рисков кредитной политики также значится отсутствие способности завязывать долгосрочные отношения с клиентами, которые способны приносить высокий доход.
Распыляться на высоко конкурентные методы, которые не оправданы в ряде случаев, также не рекомендуется.

Требования кредитной политики банка

Основное требование кредитной политики любого коммерческого банка – необходимость усиленной работы над долгосрочными отношениями с юридическими лицами выступающими в роли заемщиков. В основу такой работы ложатся предварительно утвержденные критерии отбора клиентов. Как правило, имеется в виду возможность обеспечения полученного займа, наличие собственного капитала адекватного размера, успешный финансово-экономический опыт работы в сегменте на протяжении длительного периода, уровень доходности и устойчивости бизнеса, прозрачность схем, на основании которых формируются доходы и прибыль компании.

В рамках взаимодействия с представителями малого бизнеса определяющее значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.

Цели кредитной политики банка

Главной целью кредитной политики любого банковского учреждения справедливо считается максимизация прибыли на фоне минимизации потенциальных рисков. Опираясь на возможные варианты соотношения названных составляющих и ресурсов, которые есть в наличии в данный момент, определяются текущие задачи кредитной организации, среди которых контроль над процессом кредитования, технологические особенности проведения операций, а также выбор одного или нескольких направлений кредитования.

Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка

Делегированные банку полномочия на осуществление кредитования строго дифференцировано в рублях и долларовом эквиваленте. Организацией функционирования кредитного процесса занимается аппарат управления кредитными операциями. И полномочия сотрудников банка зависят напрямую от опыта и квалификации персонала. Банк принимает максимальный риск на заемщика в установленной сумме, которая может находиться в пределах 100 тыс. дол. и более. Сумма кредитования зависит от ряда факторов, включая ранее просроченные ссуды, структуры кредитного портфеля.

На практике сотрудники банка используют ряд приемов, способствующих организации кредитного управления. Влияют факторы: кредитоспособность лица и степень принятых рисков. Служащий банка рассматривает тип кредитования, сумму и время погашения ранее принятых кредитных обязательств, на основании изученных данных предлагая индивидуальные или комплексные кредитные услуги. Ответственность за выданные средства чаще всего возлагается на управляющего отделением.

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора зависит от выполняемой банковскими служащими кредитной политики организации: требования, анализ, методы кредитования. Представлена этапами формирования перечня заявок, проведения переговоров с потенциальными заемщиками, выставления оценки о целесообразности и степени риска с связи с положительным решением о выдаче денежных средств, процесса оформления ссуды, контроля за исполнением договора и целевым использованием полученных средств, закрытия договора по возврату полной суммы и причитающихся за использование кредита процентов.

Гарантом успешного функционирования кредитной сферы каждого филиала является ответственность сотрудников банка за полное изучение показателей финансовой устойчивости клиента. Таким образом, успешная кредитная политика банка заключается в использовании максимально возможных кредитных средств привлеченными клиентами с минимальными рисками.

Банковский контроль и управление кредитным процессом

Отрасль кредитования приносит максимум прибыли финансово-кредитным организациям при условии, что банк ведет политику постоянного контроля каждого этапа операции. Предварительный контроль кредитной сделки позволяет из поданных заявлений выбрать лиц, наиболее кредитоспособных. Текущий контроль выполняют для проверки кредитной истории, предоставленных заемщиком сведений и документов, анализа рисков.

Последующий банковский контроль и управление кредитным процессом выполняется уже после получения клиентом средств и выполняется до окончания действия договора. Включает этапы по контролю за движением кредитных средств и неизменном финансовом благополучии клиента, по опеке о залоговом имуществе и своевременности проведения платежей. Эффективное управление кредитным процессом заключается в охране кредитного портфеля.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Банковская кредитная политика в работе с юридическими лицами подразумевает плодотворное долгосрочное сотрудничество в связи с формированием хорошего кредитного портфеля с минимальными рисками. Отобранным по ряду критериев юридическим лицам будут предложены интересные с точки зрения минимизации затрат условия сотрудничества.

Оценке стабильности юридического лица подлежат факторы чистоты ведения бухгалтерии, доходности бизнеса и его стратегической устойчивости в сложные кризисные времена, наличие собственного капитала и имущества, которое может быть предложено в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Кредитная политика в отношении физических лиц

Кредитованием физических лиц занимаются все финансовые учреждения, получившие разрешение на выполнение кредитных операций. Учитывая кредитную политику конкретного банка, финансовые аналитики рассчитывают доходные программы, предлагаемые клиентам в качестве кредитных продуктов. Кредитная политика в отношении физических лиц включает специализированные долгосрочные предложения (ипотека, автокредитоы), индивидуальные кредиты (целевые, льготные), открытие краткосрочных кредитных линий в рамках финансовых возможностей клиентов (кредитные карты).

Кредитной политикой вводят ограничения для заемщиков по возрасту, наличию постоянного дохода и стажа работы, прочим критериям. При оценке фактора платежеспособности проводят анализ кредитной истории, также учитывают наличие денежных остатков на счетах клиентов на конец месяца.

Сущность кредитной политики банка

Сущность кредитной политики банка заключается в совокупности мероприятий, нацеленных на создание таких кредитно-инвестиционных предложений и продуктов, которые позволят минимизировать рискованность операций и получить высокую долю доходности. Практически полную безрисковость дают обеспеченные залогом кредиты, выданные в национальной валюте в условиях экономической стабильности страны.

Однако всегда важно еще и анализировать внешнеэкономические факторы влияния, как нестабильность валют, кризисные факторы, ведущие к неустойчивости. Тогда целесообразно вводить политику ограничения кредитования. Цель кредитной политики заключается в просчете желательной и эффективной для кредитования суммы средств и трат, которыми следует пренебречь.

Содержание кредитной политики

Содержание кредитной политики банка – индивидуальный вопрос, связанный напрямую с поставленными целями и выбранной кредитной политикой. Стратегия и тактика банковских решений в области кредитования определяет суть политики конкретного учреждения. Первоочередную стратегическую роль здесь играет приоритетное направление развития. Ряд финансовых учреждений предпочитают развиваться в одном направлении, как автокредитование или кредитование сельскохозяйственного сектора, к примеру, другие ставят целью обеспечение услугами всей кредитной отрасли.

Тактика включает весь инструментарий и методы выполнения поставленных целей, учитывая формирование правил, ставок, условий. Немаловажные факторы: квалификация и усердие персонала во избежание ошибок и принятия нерациональных решений.

Совет от Сравни.ру: Кредитная политика банка – это универсальный инструмент, от правильности использования которого зависит общий финансовый результат работы конкретного учреждения. Если в одном из банков вам оформили займ, несмотря на испорченную кредитную историю, значит, политика учреждения предусматривает возможность пойти на такой риск. Если отдельный банк занимается исключительно долгосрочным ипотечным кредитованием, значит, такие положения сформулированы в документе о его кредитной политике. К сожалению, основные принципы работы тех или иных банков скрыты от физических и юридических лиц семью печатями. Поэтому потенциальным заемщикам часто приходится самостоятельно определять, на что действительно способна та или иная кредитная организация.

Что такое кредитный потенциал Сбербанка простыми словами? Это услуга от кредитной компании, позволяющая произвести расчет суммы кредита, на которую может рассчитывать заемщик. Величина возможного кредита рассчитывается исходя из анкетных данных пользователя, с учетом имеющейся задолженности. Знать свой кредитный потенциал полезно всем клиентам, которые активно пользуются кредитными услугами банка и ответственно относятся к обслуживанию долга.

Что такое кредитный потенциал Сбербанка?
Условия предоставления услуги
Необходимые документы для оформления
Расчет кредитного потенциала Сбербанка
Срок действия кредитного потенциала
Отзывы кредитного потенциала от Сбербанк

Что такое кредитный потенциал Сбербанка?

Новый сервис банка предлагает пользователям до подачи заявки на кредит рассчитать свой кредитный потенциал (КП) и максимально возможную сумму кредита, которую он сможет обслуживать с учетом имеющейся у него задолженности. Расчет производится с учетом действующих кредитов у других кредиторов.

Сервис рассчитан для расчета потребительских кредитов и карточных продуктов. За формирование отчета плата не взимается.

Условия предоставления услуги

Сформировав отчет, клиент выбирает программу кредитования, вводит необходимую сумму, дополнительные параметры и подает заявку онлайн.

Необходимые документы для оформления

Чтобы получить максимально точную информацию, следует вводить только верную информацию. Отчет клиент формирует больше для себя, чем для кредитора. При подаче заявки на кредит банк проверит представленную заявку-анкету и может снизить сумму кредитования при обнаружении недостоверных сведений.

Чтобы ввести корректные сведения, перед расчетом необходимо приготовить следующие документы и сведения:

Паспорт:
Проверить наличие загранпаспорта, водительского удостоверения;
Узнать адрес, ИНН, номер контактного телефона работодателя;
Получить информацию о доходах супруга/ги, где работает;
Вспомнить сумму ежемесячного платежа по кредитам в других банках.

Информацию по кредитам, кредитным картам, полученным в Сбербанке, программа выбирает сама. В расчет принимаются сведения с учетом установленного лимита офердрафта или лимита по кредитной карте, независимо от того, использован он или нет.

Расчет кредитного потенциала Сбербанка

Как рассчитать КП в мобильном приложении:

Зайти в Сбербанк онлайн с мобильного устройства;
Открыть вкладку «Кредиты»:

В Сбербанк онлайн расчет производится с ПК аналогично.

Отчет будет сформирован в течение 3–5 минут. Система предоставит информацию о сумме, которую пользователь сможет направлять на погашение кредита ежемесячно, исходя из совокупного дохода семьи, сумму возможного кредита.

Например:

Пользователю в соответствии с его данными может быть выдан кредит в сумме 390 тыс. руб. Он использует только 33% своего кредитного потенциала.

Что значит 100%? Если в отчете пользователь увидел, что 90–100% КП использовано, то его финансовая нагрузка максимальна, и предоставление ему нового кредита влечет за собой повышенные риски для банка. В выдаче нового займа будет отказано.

Отчет предоставляется в карточках предложений с кредитными продуктами. В зависимости от условий выдачи кредита по различным программам максимальный лимит кредитования может быть разным. Также определяется оптимальный срок кредита в соответствии со свободными финансами заемщика.

Для наглядного представления составляется цветная диаграмма, где схематически представляется текущая долговая нагрузка клиента и сколько может быть получено клиентом без ущерба для финансового положения семьи.

В качестве примера:

Клиент банка с ежемесячным доходом в 30000 руб. (не женат, без иждивенцев) имеет кредит в стороннем банке с ежемесячным платежом 5000 руб. Если максимально он может выплачивать 30% от своих доходов (показатель, рассчитываемый банком), то ежемесячно с учетом имеющихся платежей, он сможет платить 4000 руб. (30000*30% – 5000 руб.).

Обратным расчетом можно получить возможную сумму кредита в зависимости от срока и процентной ставки. Например, на срок 5 лет, под 12,0% годовых, сумма дополнительного кредита составит 180 тыс. руб.

Срок действия кредитного потенциала

Срок КП определен в 30 дней с даты расчета. Месяц дается клиенту на обдумывание, расчета необходимой суммы кредита в рамках предложенных банком вариантов. Для контроля, дата расчета указывается сверху под названием раздела.

Если клиент не воспользовался предложением в течение месяца, отчет необходимо заказывать снова.

Отзывы кредитного потенциала от Сбербанк

Поскольку предлагаемый продукт является бесплатным, отзывы о нем больше положительные, в качестве негативных – предложения по совершенствованию сервиса.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: