Карусель с кредитными картами как заработать

Обновлено: 28.03.2024

Я являюсь противником кредитных карт. Конечно, многие ими пользуются и скажут, что кредитка - это очень удобно и позволяет чувствовать себя более защищенным от непредвиденных расходов. Но в моей стратегии нет места использованию левериджа. Я стараюсь создавать свою финансовую безопасность другими способами, формируя собственный капитал.

Однако, в этой статье я бы хотел рассказать о таком нехитром на первый взгляд способе заработка, как карточная или кредитная "карусель" . Способ этот абсолютно законный и легальный, но требует некоторых знаний и сноровки.

Скажу больше, этот способ заработка используют абсолютно все банки и кредитные организации. Для получения дохода банку необходимо принимать депозиты от населения по более низким процентным ставкам, а кредиты выдавать по более высоким ставкам. И вот эта разница в процентных ставках депозитов и кредитов и будет доходом банка.

Смысл кредитной "карусели" основан на таком же принципе. Все что нам потребуется, найти банк с выгодным процентом по депозитам, сейчас из-за повышения ключевой ставки можно найти вклады в районе 8% годовых. Второе, что нам понадобиться, найти кредит с меньшей процентной ставкой.

Как можно найти такой выгодный кредит?

Очень просто, тут нам понадобится кредитная карта. Дело в том, что в отличие от обычного кредита, где с первого дня необходимо начинать выплачивать проценты, у кредиток есть беспроцентный период , он может достигать от 52 до 120 дней. Если вернуть деньги до истечения этого периода, то никакие проценты платить не придется и деньгами вы воспользуетесь бесплатно. Кроме того, своевременное погашение кредита по карте будет повышать ваш кредитный рейтинг и характеризовать вас, как хорошего клиента для банков. Это поможет в будущем увеличить лимит по кредитной карте.

Важными характеристиками кредитной карты для такой схемы так же является: возможность снимать наличные без комиссии, лимит на снятие наличных (обычно это 50 тысяч в месяц), стоимость обслуживания самой карты и длительность льготного периода по карте. Найти подходящие условия не всегда просто, многие банки пытаются скрыть комиссии или позволяют пользоваться льготами только 3-6 месяцев. По другим кредиткам может не быть возможности снимать наличные. Но при желании найти подходящую карту на рынке можно.

Теперь поговорим немного о депозите. Выгодные условия по вкладу банки предоставляют обычно на довольно неудобных условиях, например 8% годовых можно получить только с "неснимаемого" счета. Такой нам не подходит. Вклады на 3 месяца сейчас предлагают под 4-4,5% годовых. Самый простой способ - это дебетовая карта с процентом на остаток и кэшбэками. Сегодня можно найти дебетовую карту, предлагающую 4-6% годовых на остаток по счету. Здесь важно на какую максимальную сумму начисляются проценты, сколько стоит обслуживание карты и есть ли лимиты на снятие и переводы денежных средств.

Как работает кредитная карусель?

31 числа снимаем с кредитки максимально возможный лимит (например 50 тысяч), 1го числа следующего месяца лимит обнуляется и можно снять еще 50 тысяч. Итого, получаем 100 тысяч, которые кладем на депозит на 3 месяца под 4,5% годовых. (Если иметь несколько кредиток разных банков, то эту сумму можно удвоить, утроить и тд).

Таким образом, через три месяца мы получаем назад 100 тысяч с депозита, плюс проценты 1 125 рублей. И пока не закончился льготный период по кредитной карте, гасим задолженность. После этого начинаем карусель снова.

Вот так можно получить деньги "из воздуха" , используя заемный капитал . С каждых 100 тысяч кредитных рублей за год можно заработать 4,5 тысячи. Конечно это не обеспечит вам безбедное существование, но и никаких сверхусилий от вас не потребует. А если еще и инвестировать полученные средства, то выгоду можно значительно увеличить.

«Кредитная карусель»: риски и выгоды

По статистике, для молодого бизнеса вероятность «прогореть» в первый же год превышает 80%. Именно поэтому банки весьма неохотно кредитуют стартапы и в любом случае требуют хоть каких-то гарантий. Нет гарантий - нет и кредита. Но некоторые предприниматели, преисполненные веры в себя и не желающие расставаться с мечтой, идут на хитрость: вместо запроса целевого кредита, открывают несколько кредитных карт в разных банках. Оправдан ли подобный шаг?

От кредитки до суицида

Начнем с мрачного примера. Несколько лет назад в Великобритании незадачливый предприниматель покончил с собой, приняв смертельную дозу снотворного. Расследование показало, что джентльмен за два года открыл двадцать четыре кредитных карты, по которым в общей сложности был должен больше двух миллионов фунтов. Первые кредитки он использовал для финансирования своего бизнеса, который никак не хотел вставать на ноги, последующие - чтобы расплатиться с уже накопившимися долгами, но задолженность росла, а доходы никак не догоняли расходы. Кредитная петля оказалась смертельной.

кредитные риски и выгоды

Мы пойдем другим путем?

Вышеприведенный случай не так оторван от нашей действительности, как может показаться на первый взгляд. Не секрет, что отечественные предприниматели более чем склонны к риску (иначе вести успешный бизнес в нашей стране нельзя). И нередко начинающие владельцы российских компаний рассуждают так же, как злополучный англичанин: целевой кредит на развитие бизнеса получить трудно. Банки требуют бизнес-план, залог, поручительство, и все равно могут отказать. Если речь идет о стартапе, вероятность отказа значительно превышает 50%.

Программ кредитования стартапов в России очень мало. Для финансирования бизнеса банки разрабатывают особые схемы. Обычно от предпринимателя требуют залога и наличия 25-30% собственных средств от общего объема нужных инвестиций. Это не всегда выгодно и не для всех возможно.

Значит, нужно идти другим путем. Но для потребительского кредита на большую сумму тоже необходимы определенные гарантии или по крайней мере собеседование с кредитным консультантом. Оформлять сразу несколько кредитов — хлопотно, и банки этого, мягко говоря, не поощряют. А время дорого. Открыть несколько кредитных карт гораздо легче и быстрее. Кроме экономии времени и сил, у карты есть еще один существенный плюс: возобновляемый лимит. Если с «простым» кредитом дело обстоит в точности по принципу «берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда», то с карточкой и психологически, и материально легче: уплатив необходимый ежемесячный взнос, можешь снова пользоваться внесенными деньгами хоть до бесконечности. Но так ли это на самом деле?

Дайте кредиток! И побольше, побольше.

Несомненным и явным минусом кредитной карты является высокая процентная ставка — в среднем 19-25%, но по моментальным кредиткам может доходить до 35-50%.

Но и здесь можно уговорить себя: взять беспроцентный кредит на бизнес практически нереально. Схема «трех F — family, friends, fools» может не сработать. В то время как банки в большинстве случаев предоставляют льготный период (грейс-период) в 50 и более дней - если уложиться в него с выплатой всего долга, то процентов и лишних комиссий платить не придется.

Говоря проще: 1 октября снял 100 000 рублей, 20 ноября (через 50 дней) — положил 100 000 рублей, 22 ноября при необходимости — снова снял, и так далее. В случае с молодым бизнесом, когда так важно снижать «безвозвратные» расходы и формировать денежный поток, этот нюанс нередко все решает и склоняет чашу весов в пользу карты.

Банки вольно или невольно подливают масла в огонь и всячески искушают заемщиков. Кредитки раздают, как леденцы. Финансисты борются за клиентов и в запале конкурентной борьбы понизили до минимального порог требований к потенциальным держателям карт. Для подтверждения дохода во многих банках достаточно всего лишь предъявления загранпаспорта с пометками о выездах из РФ, свидетельства соцстраха или. карточки другого банка! В то же время, пока кредитка не активирована и не начала использоваться, о ее существовании знает только банк и заемщик. Так почему бы не собрать «карточный урожай» в нескольких банках?

В подобном рассуждении есть свой резон. Средний лимит по карте для заемщика со стабильным средним доходом составляет 100-150 тысяч рублей. Если же вы зарплатный клиент банка, или имеете хорошую кредитную историю, или (скажем откровенно) умело «пустили пыль в глаза» кредитору, то лимит может быть и существенно выше — 300 тысяч, к примеру, как в банке «ВТБ24». Нетрудно подсчитать, какая сумма получится на круг, если таких карт у вас будет пять или шесть. К тому же многие банки отменили ограничения на снятие наличных с кредитной карты (то есть, если вам установлена кредитная линия в 100 000, вы можете всю эту сумму получить через банкомат). Комиссии на такие операции вполне разумны или вообще отсутствуют.

Конечно, не стоит безумствовать, надеясь с помощью десятка карточек полностью профинансировать запуск бизнеса и поддержать его на плаву минимум год, но решить срочные задачи, вроде закупки оборудования, аренды офиса или оплаты подрядных договоров - почему бы и нет?

Рассказывает Михаил Р., владелец спортивного клуба: «Я начал бизнес три года назад. Чтобы оборудовать свой первый тренажерный зал, хотел взять целевой кредит, но не сложилось: где-то отказали, где-то условия были невыгодными. Конкуренты наступали на пятки, собственных средств не хватало. Тут банк, где у меня был зарплатный счет (я был официально трудоустроен как тренер престижного фитнес-клуба), предложил кредитку с большим лимитом. Я подписал договор. А в течение месяца открыл еще три карты в других банках, с лимитом в 150 -200 тысяч. Мне удалось начать, и дело пошло. »

Как спрыгнуть с «карусели»

Увы, не все так просто и гладко — иначе в начале статьи мы не приводили бы печальной истории предпринимателя-самоубийцы. Путешествие на карусели — даже на кредитной карусели — весьма увлекательно, но. в итоге вы просто катаетесь по кругу. И рано или поздно у вас начнет кружиться голова и портиться настроение. Особенно, если бизнес не спешит приносить вам большие прибыли, и еле-еле переползает за точку безубыточности. В подобной ситуации вы едва ли сможете регулярно погашать кредитные линии по своим многочисленным картам и восстанавливать платежный баланс. Дай Бог, чтобы хватало хотя бы на минимальные платежи. Ловушка в том, что взносы только минимальных платежей по револьверным кредитам, хотя и спасают вас от пеней и штрафов, уже не помогают решать насущные проблемы бизнеса. И вообще никаких проблем не решают. Зато проценты при незакрытой сполна кредитной линии нарастают от месяца к месяцу как снежный ком.

В такой момент вы рискуете попасть во вторую, более серьезную, ловушку: начать гасить долги по кредиткам по методу «лавины». Что это означает? Вы видите, что вязнете в обязательствах, не справляетесь с нарастающими процентами, и … берете новые займы, чтобы расплатиться со старыми. Это, мягко говоря, порочная практика, поскольку вы не только увеличиваете совокупный объем кредитных обязательств и повышаете риск банкротства, но и упускаете контроль над своими расходами. С одной стороны, не обслуживать долги нельзя, будет только хуже. С другой стороны, направляя все доступные ресурсы на погашение долгов, вы не можете развивать дело и закрывать первоочередные потребности предприятия, ради которого в свое время вы и сели на «кредитную карусель».

Выхода нет? Конечно, есть — тщательно просчитать свои доходы и расходы, определить первоочередные потребности бизнеса, и понять, какую сумму вы можете дополнительно «заморозить», то есть положить на счет карты и больше не снимать. После этого начинайте постепенно, по одной, закрывать лишние кредитки.

Так что же - выходе очевиден? Пожалуй. Но пробираться к нему лучше не ощупью, а с помощью «дорожной карты», начерченной грамотным финансовым консультантом. Если такого специалиста нет ни среди ваших бизнес-партнеров, ни в ближайшем окружении, обратитесь к услугам профессионала кредитного рынка.

Еще один очень важный момент. Свою роль «подъемных средств», «денег на раскрутку», кредитки отыгрывают очень быстро — в течение первых 6-12 месяцев, и дальше превращаются в балласт. Срок действия кредитной карты в среднем составляет 2-3 года. Затем банк принимает решение о перевыпуске (с учетом вашей дисциплины как заемщика). И если кредитор окажется вами недоволен, то легко может отказать в перевыпуске карты и потребовать возвращения суммы долга по обычной системе: вы раз в месяц вносите платеж, но пользоваться этими деньгами больше не можете.

Вот почему, задолго до истечения срока действия первой из кредиток, имеет смысл подвести итоги стартапа, решить, будете ли вы продолжать дело, и в зависимости от рыночных и финансовых перспектив, выстроить схему гашения «карточных долгов» (помимо прочих). Если у вас серьезные проблемы, изучите процедуру безболезненной ликвидации предприятия. Часть кредиток закройте с помощью продажи активов. В ряде случаев можно попытать счастья с рефинансированием, но тут опять же необходима тщательная финансово-юридическая консультация. Если же дело пошло, бизнес встал на ноги и вы чувствуете вполне себя уверенно, разумнее всего закрыть лишние кредитки (прежде всего, самые невыгодные с точки зрения процентных ставок и условий снятия наличных), оставив «в живых» 1-2 с разумным кредитным лимитом.

Наконец, если бизнес успешно существует более года, а тем более 2-3 года, прибегать к «экстремальному» способу финансирования с помощью кредитных карт просто нет необходимости. Безубыточные малые предприятия имеют отличные шансы на получение целевого кредита на выгодных условиях.

Кредитка с высокой процентной ставкой – зло. Так полагают многие современные люди. Однако есть и те, кто опровергают подобные заключения. Автор одного из российских СМИ уверен, что кредитная карта не только не оставляет ее пользователя без денег, но, наоборот, при грамотном подходе, позволяет даже заработать.

Как заработать на кредитной карте?

По мнению Сергея Самойлова, вся хитрость в том, чтобы иметь две «кредитки», перекрывая их дебетовой картой. Для того, чтобы получить все три карты, понадобится безупречная кредитная история и хорошая финансовая дисциплина. Автор предупреждает, что при подходе, который он назвал «банковская карусель», нельзя тратить в месяц больше, чем зарабатываешь, а также возвращать деньги по кредиткам придется без просрочек. Иначе система даст сбой и новоиспеченный «предприниматель» окажется в долгах. Кроме этого, придется изучать условия соглашения по дебетовой карте и понять, сколько по ней нужно тратить в месяц, чтобы получать определенный процент дохода.

В чем суть метода «банковской карусели»?

Если у банковского клиента не было просрочек, то ему не составит труда оформить в банке (или нескольких банках) две кредитки и одну дебетовую карту. Причем проценты по кредитным картам не имеют значения, а важен только льготный период (стандартно он достигает 50-60 дней). Автор советует выбирать карты с бесплатным годовым обслуживанием. Дебетовая карта нужна с кэшбеком от 1% и выше, а также начислением процентов (от 7%) на остаток средств. Это ключевой момент, с помощью которого и предполагается зарабатывать.

«В первый месяц, к примеру, март, расплачиваемся только по первой кредитной карте. Во второй месяц (апрель) только по второй кредитке. В третий (май) — снова по первой кредитке и так далее. Нарушать и путать нельзя, - пишет Самойлов. В марте вся ваша зарплата лежит на дебетовой карте, на которую начисляются проценты. В апреле к первой сумме на дебетовке добавляются вторая зарплата и проценты за первый месяц. То есть вы уже в плюсе».

По мнению автора, первую (мартовскую) кредитку можно будет полонить в конце апреля за счет дебетовой. В результате 50 дней, пока вы пользуетесь кредитными средствами, зарплатные деньги будут не просто лежать, а работать (на них будут начисляться проценты). В апреле же начнет работать уже двойная зарплата и так далее. Каждый последующий месяц накопления только растут и приумножаются, - уверен автор. Помимо этого, банк предлагает бонусы, бесплатные мили и сидки по картам, а нарушений и обмана в использовании этой «схемы» нет.

Попробуем разобраться, так ли это?

Сделать это нам поможет независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.

Есть категория граждан, которая постоянно ищет варианты, как выгодней инвестировать свои деньги, при этом не являясь профессиональными игроками рынка. В этой связи меня периодически просят прокомментировать те или иные формы «народного творчества». В случае с «банковской каруселью» прослеживается этимологическая связь с так называемыми «выборными каруселями». Но в отличие от ситуации с выборами, манипуляция с банковскими картами действительно вполне законна. Более того, она помогает сохранить и приумножить средства.

Многие получают зарплату на банковскую карту. Скорее всего, у большинства оставшиеся на повседневные расходы деньги лежат на ней мертвым грузом. И зря. Ведь есть доходные карты, на остаток по счету которых начисляются проценты. Это гибрид обычного текущего счета и депозита. Никаких ограничений на использование денег с карты нет, а на оставшуюся сумму в конце месяца будут начисляться проценты. Размер последних может зависеть от суммы на карте – чем она больше, тем больше процент. Также есть дополнительные «плюшки» (кэшбек и бонусы).

То же самое можно сказать о так называемой «лестнице вкладов». Часто эти манипуляции нарочито усложняются для придания большей таинственности. Однако все чары распадаются, когда из теоретической стороны все переходит в практическую плоскость. Вы соединяете кредитную карту с грейс-периодом (льготный период) и доходную карту, пока тратите кредитные средства. В результате на доходной карте образуются проценты на остаток.

Что касается карусели с вкладами, главным действующим «лицом» здесь выступает банковская карта с льготным периодом, во время которого банк не берет проценты по кредиту. Этот прием банки традиционно используют для привлечения клиентов. И да, это работает!

Вообще, здорово, когда люди применяют творческий поход в таком деле, как сохранение и приумножение собственных финансов. Особенно сейчас, когда условия меняются очень стремительно. Так, еще год назад по вкладам можно было получить 19% годовых, сейчас со скрипом не больше 10%. Далее по прогнозам ставка будет уменьшаться.

Одним из лучших средств по сохранению денег от инфляции является «лестница вкладов». Суть «лестницы» заключалась в том, чтобы открыть несколько депозитов с максимальной ставкой на срок до трех лет. Как только срок на одном вкладе заканчивался, деньги сразу же перекладываются на другой ранее открытый вклад и так далее, чтобы зафиксировать первоначальную доходность накоплений на 2-3 года. Этот способ работает еще лучше, если банки делают сезонные предложения.

Но есть еще более интересная схема получения дохода - использование ИИС и ОФЗ.

Индивидуальный инвестиционный счет - это финансовый инструмент, который представляет собой отдельный счет, который можно открыть физлицо у брокера или в УК с целью инвестирования в инструменты фондового рынка (облигации, акции, валюту, ПИФы) с возможностью получить налоговые вычеты по 2-м схемам: «А» или «Б» (подробная информация - здесь ). При этом минимальная сумма зачисления средств на счет никак не ограничена - хоть 10 рублей, но не более 400 тыс. рублей.

Тип «А» - для всех, схема «Б» - для тех, кто активно торгует на бирже. Итак, берем ИИС типа «А». Дальше, чтобы деньги работали, нужны инвестпродукты, в которые мы вкалдываем. Например, самое надежное, что можно придумать, - это облигации федерального займа. ОФЗ фактически принадлежат государству. Выпускает облигации Минфин РФ, а гарантом выступает Центробанк. Получается, эти бумаги можно смело сравнивать по надежности с депозитами в госбанках. Правда и здесь существует правило: чем больше срок погашения облигации, тем более высокую доходность она дает. Например, с датой погашения в 2027 году доходность - 14,27% годовых. Если короче (на год-два) речь может идти о 9-10% годовых.

Допустим, вкладываем мы в ОФЗ 400 тыс. рублей, с выплатой по купону в 9% годовых. Далее подаем декларацию на получения налогового вычета в размере 13%. В результате получаем налоговый вычет в размере 52 тыс. рублей. Соответственно доходность в этом случае составила немалые 22% годовых (9+13%). Ну а теперь вопрос, где еще вы найдете такую доходность финансового инструмента, гарантированную государством?

Кредитка с высокой процентной ставкой – зло. Так полагают многие современные люди. Однако есть и те, кто опровергают подобные заключения. Автор одного из российских СМИ уверен, что кредитная карта не только не оставляет ее пользователя без денег, но, наоборот, при грамотном подходе, позволяет даже заработать.

Как заработать на кредитной карте?

По мнению Сергея Самойлова, вся хитрость в том, чтобы иметь две «кредитки», перекрывая их дебетовой картой. Для того, чтобы получить все три карты, понадобится безупречная кредитная история и хорошая финансовая дисциплина. Автор предупреждает, что при подходе, который он назвал «банковская карусель», нельзя тратить в месяц больше, чем зарабатываешь, а также возвращать деньги по кредиткам придется без просрочек. Иначе система даст сбой и новоиспеченный «предприниматель» окажется в долгах. Кроме этого, придется изучать условия соглашения по дебетовой карте и понять, сколько по ней нужно тратить в месяц, чтобы получать определенный процент дохода.

В чем суть метода «банковской карусели»?

Если у банковского клиента не было просрочек, то ему не составит труда оформить в банке (или нескольких банках) две кредитки и одну дебетовую карту. Причем проценты по кредитным картам не имеют значения, а важен только льготный период (стандартно он достигает 50-60 дней). Автор советует выбирать карты с бесплатным годовым обслуживанием. Дебетовая карта нужна с кэшбеком от 1% и выше, а также начислением процентов (от 7%) на остаток средств. Это ключевой момент, с помощью которого и предполагается зарабатывать.

«В первый месяц, к примеру, в марте, расплачиваемся только по первой кредитной карте. Во второй месяц (апрель) - только по второй кредитке. В третий (май) — снова по первой кредитке и так далее. Нарушать и путать нельзя, - пишет Самойлов. В марте вся ваша зарплата лежит на дебетовой карте, на которую начисляются проценты. В апреле к первой сумме на дебетовке добавляются вторая зарплата и проценты за первый месяц. То есть вы уже в плюсе».

По мнению автора, первую (мартовскую) кредитку можно будет полонить в конце апреля за счет дебетовой. В результате 50 дней, пока вы пользуетесь кредитными средствами, зарплатные деньги будут не просто лежать, а работать (на них будут начисляться проценты). В апреле же начнет работать уже двойная зарплата и так далее. Каждый последующий месяц накопления только растут и приумножаются, - уверен автор. Помимо этого, банк предлагает бонусы, бесплатные мили и сидки по картам, а нарушений и обмана в использовании этой «схемы» нет.

Попробуем разобраться, так ли это?

Сделать это нам поможет независимый финансовый консультант Наталья Смирнова:

Есть категория граждан, которая постоянно ищет варианты, как выгодней инвестировать свои деньги, при этом не являясь профессиональными игроками рынка. В этой связи меня периодически просят прокомментировать те или иные формы «народного творчества». В случае с «банковской каруселью» прослеживается этимологическая связь с так называемыми «выборными каруселями». Но в отличие от ситуации с выборами, манипуляция с банковскими картами действительно вполне законна. Более того, она помогает сохранить и приумножить средства.

Многие получают зарплату на банковскую карту. Скорее всего, у большинства оставшиеся на повседневные расходы деньги лежат на ней мертвым грузом. И зря. Ведь есть доходные карты, на остаток по счету которых начисляются проценты. Это гибрид обычного текущего счета и депозита. Никаких ограничений на использование денег с карты нет, а на оставшуюся сумму в конце месяца будут начисляться проценты. Размер последних может зависеть от суммы на карте – чем она больше, тем больше процент. Также есть дополнительные «плюшки» (кэшбек и бонусы).

То же самое можно сказать о так называемой «лестнице вкладов». Часто эти манипуляции нарочито усложняются для придания большей таинственности. Однако все чары распадаются, когда из теоретической стороны все переходит в практическую плоскость. Вы соединяете кредитную карту с грейс-периодом (льготный период) и доходную карту, пока тратите кредитные средства. В результате на доходной карте образуются проценты на остаток.

Что касается карусели с вкладами, главным действующим «лицом» здесь выступает банковская карта с льготным периодом, во время которого банк не берет проценты по кредиту. Этот прием банки традиционно используют для привлечения клиентов. И да, это работает!

Вообще, здорово, когда люди применяют творческий поход в таком деле, как сохранение и приумножение собственных финансов. Особенно сейчас, когда условия меняются очень стремительно. Так, еще год назад по вкладам можно было получить 19% годовых, сейчас со скрипом не больше 10%. Далее по прогнозам ставка будет только уменьшаться.

Одним из лучших средств по сохранению денег от инфляции является «лестница вкладов». Суть «лестницы» заключалась в том, чтобы открыть несколько депозитов с максимальной ставкой на срок до трех лет. Как только срок на одном вкладе заканчивался, деньги сразу же перекладываются на другой ранее открытый вклад и так далее, чтобы зафиксировать первоначальную доходность накоплений на 2-3 года. Этот способ работает еще лучше, если банки делают сезонные предложения.

Фото автора Лиля Леднёва

Как не дать банку заработать на вашей кредитке

Банки зарабатывают на своих клиентах, оформляющих кредитные карты, в среднем пять раз. Первый раз — когда выдают карту и берут за её обслуживание от 1 до 3 тысяч рублей в год. Второй раз — когда клиент снимает с кредитки наличные через банкомат, взимается комиссия в 300–500 руб. Третий — когда заёмщик долго пользуется деньгами и платит проценты по кредиту. Четвёртый — ежемесячная плата за SMS-уведомления о движениях средств на счёте. И пятый раз — если держатель карты пропускает обязательные ежемесячные платежи и ему за это начисляются штрафы.

При этом у клиента банка есть две лазейки и один большой бонус:

1. Бесплатно пользоваться кредитом банка в течение льготного периода (в среднем 55 дней).
2. Минимизировать расходы на обслуживание: например, найти карту с небольшой платой за обслуживание (в ряде случаев это бывает и бесплатно), а также отключить SMS-информирование.

Бонус — использовать кредитную карту с кэшбэком или привязкой к программе лояльности.

Деньги банка можно бесплатно использовать в течение льготного периода, если не пропускать ежемесячный платёж (5–10% от суммы задолженности).

Схема получения дохода

Кредитная карта — это инструмент для ежедневных трат. Например, для покупки продуктов, одежды, техники, топлива для машины, различных билетов и других вещей, которые можно оплатить картой.

Для получения дохода понадобится дополнительно оформить дебетовую карту с опцией начисления процентов на остаток или вклад с возможностью пополнения или частичного снятия средств без потери процентов. Доходность хороших дебетовых карт составляет 8–10% годовых. Заработать на депозитах можно 10–12,75% годовых.

Никогда не снимайте с кредитных карт наличные — за это берётся большая комиссия.

Каждый раз, получая заработную плату, вам нужно оставить 3–5 тысяч рублей, которые необходимы для текущих трат в тех местах, где не принимают карты. Оставшуюся часть нужно разместить на счёте дебетовой карты или на вкладе. Текущие платежи производить кредитной картой. В конце месяца кредит по карте погашается средствами со следующей заработной платы, с карты, где деньги приносили доход, или со счёта вклада. Если всё сделать правильно, то за год по этой схеме можно заработать от 1 236 до 20 928 рублей.

Карта не простая, а золотая

Теперь рассмотрим варианты, когда доход дополнительно приносит кредитная карта. На выбор клиентам предлагаются карты с начислением кэшбэка за покупки (1–2% от всех платежей и 5–10% в отдельных категориях) и кредитки с начислением баллов, которые можно потратить на авиа- и железнодорожные билеты, а также на покупки в определённых магазинах.

Предположим, что оформлена карта с начислением кэшбэка в размере 1% от ежедневных покупок, на которые тратится 50% от зарплаты. Тогда даже при заработной плате в размере 15 000 рублей вернуть за год получится 900 рублей. Если зарабатывать по 100 000 рублей в месяц, то дополнительный доход достигнет 6 000 рублей.

Таким образом, общий доход от использования двух карт или вклада составит за год от 2 136 до 32 928 рублей. Это без учёта накопленных миль для покупки авиабилетов или дополнительных баллов, которые можно потратить в определённых магазинах.

Советы

1. Найти карты с бесплатным обслуживанием, начислением кэшбэка, миль и других бонусов можно с помощью калькулятора кредитных и дебетовых карт. Подобрать доходный депозит легко с помощью калькулятора вкладов.

2. Вместо SMS-информирования используйте для контроля счёта интернет-банкинг или мобильный банк.

3. Никогда не снимайте с кредитной карты наличные — за это взимается большая комиссия.

4. Чем выше статус карты, тем больше по ней доходность, кэшбэк или начисление процентов на остаток. Соотнесите свою выгоду со стоимостью обслуживания. Ищите такие варианты, когда за услуги банка нужно платить минимальную сумму.

5. Откройте пополняемый вклад с высокой ставкой, чтобы неиспользованные в течение месяца средства перекладывать на депозит с самой высокой доходностью. При этом не размещайте в одном банке больше 1,4 миллиона рублей — эта сумма защищена системой страхования вкладов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: