Когда банки начнут выдавать кредиты
Обновлено: 16.04.2024
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->
- В. э. образование.
- Работала 5 лет в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик. . .
Вопрос о том, что будет с кредитами в России в 2022 году, волнует многих. Ставки ушли далеко вверх, многим гражданам и бизнесменам кредитование стало недоступным. Да и банки вынуждены повышать критерии к заемщикам, чтобы избежать роста портфеля проблемных кредитов.
- Повышение ставок в феврале-марте 2022 года
- Отмена предельной ставки до 30 июня 2022 года
- Зависимость ставок по кредитам от ключевой ставки
- Что будет с кредитами в 2022 году
- Прогнозы по ставкам по кредитам на 2022 год
- Как изменятся требования к заемщикам
- В заключение
Что будет с кредитами в 2022 году, прогноз по ставкам. Как взять ссуду в новых реалиях, и почему банки повышают требования к заемщикам и убирают из линеек упрощенные программы. Рассказывает специалист Бробанк.ру.
Повышение ставок в феврале-марте 2022 года
После событий февраля 2022 года экономическая ситуация в стране кардинально изменилась. До февраля ситуация со всеми кредитными продуктами была стабильной. В начале года кредиты немного подорожали, но увеличение ставок не было крайне существенным.
Все изменилось в марте 2022 года, когда ставки по кредитам увеличились как минимум в 2 раза. Если раньше граждане могли брать деньги в долг под средние 15-17% годовых, то в марте банки обновили тарифы, повысили ставки по простым потребительским кредитам до 20-30%, а без обеспечения и справок стали выдавать под все 40% годовых.
Больше всех пострадали заемщики, которые подали заявку и получили предварительное одобрение до повышения ставок, но еще не заключили кредитный договор. Они столкнулись с новыми реалиями — банки начали пересматривать предодобренные решения и повышать ставки. Это особо сильно ударило по ипотечным заемщикам.
Отмена предельной ставки до 30 июня 2022 года
Ранее действовало понятие средневзвешенной ставки по всем кредитным продуктам. Центральный банк ежеквартально высчитывал среднюю ставку по рынку и относительно нее определял предельную, которая не могла превысить на ½ среднюю.
Например, если средняя ставка по потребительскому кредиту без обеспечения на сумму 30000-30000 рублей составляет 19,63%, то предельная — 26,173%, то есть больше этого значения банки ставку устанавливать не могут.
Значение средней и предельной ставки пересматривается ежеквартально и публикуется на сайте Банка России.
Но в связи с последними событиями Центральный Банк разрешил банкам устанавливать ставки, которые будут выше предельных. Об этом было объявлено 25 февраля 2022 года, разрешение актуально до 30 июня 2022 года. То есть сейчас банки правомочны устанавливать любые ставки на свое усмотрение.
Такое решение ЦБ продиктовано тем, что средневзвешенная ставка рассчитывается ежеквартально на основании ставок, которые были применены банками в предыдущем периоде. То есть сейчас идет как раз тот период, на основании которого будут определяться средняя и предельная ставка на третий квартал 2022 года.
Нужно отметить, что банки все же благоразумно подошли к ситуации не стали устанавливать необъективные ставки по кредитам. Заемщики и так перестали подавать заявки, видя огромные проценты, поэтому смысла их увеличивать еще больше просто нет.
Зависимость ставок по кредитам от ключевой ставки
Если рассматривать, что будет с потребительскими кредитами в 2022 году, то откроется полная зависимость от значения ключевой ставки, которая устанавливается Центральным Баком и регулярно пересматривается. Есть график пересмотра, плюс ЦБ может инициировать внеплановое изменение.
Для выдачи кредита физическому лицу или бизнесу банки чаще всего привлекают средства Банка России. Фактически они также берут их в кредит, плата за который — и есть ключевая ставка. Но банк выдает ссуду с целью получения прибыли, поэтому добавляет свою наценку.
Например, заемщик решил взять 500000 рублей в кредит. Для выдачи этой ссуды банк обращается к ЦБ РФ и берет деньги под 20% годовых (КС на март-начало апреля 2022 года). Но чтобы получить прибыль, банк накидывает свои 5% и в итоге заемщик в договоре видит 25%. А если это ссуда без залога и справок, наценка будет выше, так как риски увеличиваются.
Процентные ставки по кредитам в 2022 году напрямую зависят от значения ключевой ставки. В какую сторону она будет меняться, в этом направлении банки и будут пересматривать тарифы.
Повышение ключевой ставки с 9,5 до 20% годовых в феврале в большей степени стало мерой поддержки банковского сектора. После объявления первых санкций люди массово бросились снимать деньги со счетов. Чтобы приостановить этот процесс и вернуть деньги обратно, ЦБ поднял КС до 20%, уже на следующий день ставки по вкладам стали увеличиваться, люди начали возвращать свои деньги на банковские счета.
Что будет с кредитами в 2022 году
Сразу нужно сказать, что никаких 100% прогнозов в текущей ситуации делать просто невозможно. Все может кардинально измениться в один день, поток санкций по отношению к России не иссякает, экономику страны штормит. И если сегодня вроде как все стабильно, то уже завтра все может кардинально изменится. Как это уже случилось в конце февраля 2022 года, когда ЦБ резко увеличил ключевую ставку с 9,5 до 20% годовых.
Что будет со ставками по кредитам в 2022 году — это зависит от размера ключевой ставки. И есть некоторые прогнозы, озвученные значимыми финансовыми экспертами. Напомним, 28 февраля 2022 года КС была увеличена до 20%. С 11 апреля 2022 года она была внепланово снижена до 17%.
Следующее заседание по пересмотру значения ключевой ставки намечено на 29 апреля 2022 года. И Эльвира Набиуллина ясно дала понять, что сейчас будет браться курс на снижение КС.
Прогнозы экспертов:
- в конце апреля значение ставки снизится до 14-15% годовых;
- до конца 2022 года КС будет плавно снижаться и достигнет значения около 10%;
- вернуть докризисную КС можно будет не раньше 2024 года.
То есть можно говорить о том, что процентные ставки по кредитам будут снижаться. При условии, если не появятся иные критичные для экономики проблемы.
Прогнозы по ставкам по кредитам на 2022 год
Если предсказания экспертов относительно ключевой ставки ЦБ РФ осуществятся, то можно говорить о плавном снижении ставок по кредитам. Это уже наблюдается после снижения КС с 20% до 17% — банки сразу начали массово заявляет о снижении ставок, привлекая тем самым заемщиков, которые практически пропали, под 25-40% кредиты брать особо никто не желает.
Если КС будет снижена до 14%, то стандартные потребительские кредиты будут выдаваться под 17-18% годовых. Фактически можно смотреть на КС и прибавлять к ней 3-4% — это и будет реальный процент. Но важно понимать, что банки делают кредиты дороже для незнакомых клиентов и для тех, кто оформляет ссуды без справок.
Как изменятся требования к заемщикам
В кризисное время банки всегда повышают критерии к заемщикам. Некоторые убирают из линек кредиты без справок, другие начинают выдавать ссуды только зарплатным клиентам или постоянным заемщикам.
Вероятность одобрения однозначно снизится, общие требования к заемщикам уже увеличены. На что смотрят банки:
- на место работы заемщика, на его стаж. Кредиторам важно, чтобы работа и предприятие было стабильным;
- уровень платежеспособности. Критерии стали более жесткими. Если есть другие долговые обязательства, если на иждивении есть дети, безработная супруга, получить одобрение будет сложнее.
Момент с платежеспособностью особо важен. Ставки по кредитам в 2022 году увеличились, ежемесячные платежи стали больше, долговая нагрузка на заемщиков возросла. Поэтому если раньше заемщик при своем уровне платежеспособности мог взять 500000 за 3 года, теперь ему на те же 3 года одобрят 300000 или выдадут 500000, но на 5 лет.
В заключение
Если рассматривать, что будет с кредитами для россиян в 2022 году, то не нужно рассчитывать на возвращение к прежнему уровню ставок до конца года. Пока что есть тенденция на плавное уменьшение процентов, поэтому не стоит брать кредит сейчас. Лучше немного подождать.
И стоит учитывать, что банки стали более требовательными, отказов стало больше. Есть риск серьезного увеличения портфеля проблемных кредитов в связи с падением уровня доходности россиян, поэтому банки готовы выдавать новые ссуды только максимально качественным заемщикам, в основном зарплатным.
Указанные в материале прогнозы — краткосрочные. Если появятся серьезные внешние обстоятельства, все может измениться.
Частые вопросы
Они будут обслуживаться на тех условиях, что прописаны в договоре. Ставки по ним повышены не будут. Если возникают проблемы с оплатой, вы можете обратиться в банк и взять законные кредитные каникулы на срок до 6 месяцев.
Ситуация с кредитами одинакова для всех российских банков. Если Центральный Банк будет понижать или повышать ставки, аналогично будет поступать и Сбер с новыми кредитами. В целом, заявки принимаются, кредиты выдаются.
Они в любом случае будут дороже, чем в 2021 году, но по прогнозам к концу 2022 года ставки все же будут более низкими. Напомним, что до июня 2022 года действует программа ипотека с господдержкой на покупку новостроек под 12%. Не исключено, что она будет продлена.
Если особой срочности нет, лучше подождать. Есть тенденция к тому, что ставки по кредитам будут постепенно снижаться.
Нет, все условия договора действуют, ссуды обязательны к возврату. Можно только оформить кредитные каникулы и поставить выплату на паузу на срок до 6 месяцев.
Банк России во взаимодействии с правительством РФ разработал антикризисные программы льготного кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Они дают возможность бизнесу получить оборотные кредиты сроком до одного года, а также инвестиционные кредиты на срок до трех лет, сообщила пресс-служба регулятора.
Инвестиционные кредиты будут предоставляться по расширенной программе стимулирования кредитования субъектов МСП, которую Банк России реализует совместно с АО «Корпорация «МСП». Ставки по ней также не превысят 15% для малых и 13,5% для средних предприятий. Лимит программы возрастет на 160 млрд рублей и достигнет 335 млрд рублей. По оценке АО «Корпорация «МСП», он будет выбран в течение 2022 года.
На обе программы выделен лимит в размере 500 млрд рублей. Таким образом, общая сумма по программам поддержки с учетом существующего лимита программы стимулирования кредитования составит 675 млрд рублей.
В реализации программ примет участие широкий круг банков.
Одновременно совет директоров Корпорации МСП принял решение возобновить совместную с Центробанком антикризисную программу льготного кредитования и рефинансирования малого и среднего бизнеса. Как сообщила пресс-служба Корпорации МСП, планируется, что льготное кредитование будет доступно предпринимателям как минимум до конца марта.
«Несмотря на изменившиеся экономические условия, параметры кредитования по ней остались прежними и предусматривают ставку до 8,5% годовых. Общий объем средств, выделенных на кредитование по программе, составляет 60 млрд рублей. И важно, что для предпринимателей доступно не только получение кредитов, но и рефинансирование ранее взятых займов на таких же условиях», — сказал генеральный директор корпорации Александр Исаевич.
За кредитом можно обратиться в уполномоченные банки, список которых размещен на сайте корпорации.
В Корпорации МСП также сообщили о сохранении ставки на уровне 6% годовых для приобретения в лизинг отечественного оборудования и 8% годовых — для зарубежного оборудования. Предпринимателям по-прежнему будет оказываться услуга по доставке от производителя до предприятия и оформление всей необходимой документации.
Для высокотехнологичного и инновационного производства и поставщиков для крупнейших заказчиков такого оборудования, а также для развития сельхозкооперации сроки лизинга продлеваются до 84 месяцев при авансовом платеже от 10%. Для компаний в моногородах, на территориях опережающего социально-экономического развития и Арктической зоны РФ предусмотрена лизинговая поддержка в объеме до 50 млн рублей на срок от 13 до 60 или 84 месяцев при авансовом платеже от 15%. Корпорация МСП дополнительно оказывает лизинговую поддержку социально значимым проектам предпринимателей. Для таких проектов предусмотрено финансирование от 1—5 млн рублей на срок от 13—60 месяцев при авансовом платеже на сумму от 15% годовых.
«Корпорация МСП предоставляет лизинговое финансирование при помощи четырех дочерних лизинговых компаний в Республиках Татарстан и Башкортостан, Республике Саха (Якутия) и Ярославской области. Предприниматель из любого региона страны может получить лизинговую поддержку, обратившись в одну из компаний», — уточнили в корпорации.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Темпы прироста рынка розничного кредитования в следующем году упадут более чем вдвое в сравнении с нынешним. Это станет следствием принятых регулятором мер по охлаждению рынка, а также его борьбы с инфляцией. На что в этих условиях рассчитывать заемщикам?
Средняя сумма выданного банками потребительского кредита снижается третий месяц подряд — таковы данные НБКИ. Это стало одним из итогов работы Банка России по охлаждению рынка потребительского кредитования. В частности, так отразилось на рынке введение новых коэффициентов риска при выдаче кредитов. Привлекательность кредитов (уже для клиентов) снижается и в связи с ростом ключевой ставки, который неизбежно транслируется в увеличение конечной стоимости кредита для потребителя. Кроме того, если в течение года еще наблюдался спрос на рефинансирование (заемщики перекредитовывались на более привлекательных условиях), то к декабрю этот процесс практически полностью исчерпал себя. Несмотря на это, темпы розничного кредитования по итогам года останутся относительно высокими — 21—25% (по итогам октября — 22%) против 13% годом ранее.
Но в наступающем году увидеть повторение подобных темпов мы уже не сможем. Напротив, этот сегмент ожидает стагнация. Например, в СберБанке прогнозируют, что розничное кредитование замедлится более чем вдвое — до 10—12%. Более того, банкиры опасаются, что даже если рынок начнет расти быстрее по итогам первых же месяцев нового года, то ЦБ начнет принимать дополнительные меры по сдерживанию кредитования.
Стоит отметить, что если шаги регулятора в отношении денежно-кредитной политики можно расценивать по-разному, то в отношении нас с вами, заемщиков, он точно преследует благородную цель: не дать попасть в долговую яму и тем более испытать на себе все прелести процедуры личного банкротства. Так, в будущем году ЦБ пересмотрит подход к расчету показателя предельной долговой нагрузки (ПДН) — доли от доходов заемщика, которая направляется на платежи по кредитам. Сейчас ЦБ исходит из предположения, что задолженность по долгосрочным потребительским кредитам выплачивается в течение пяти лет. А с февраля 2022 года планируется сократить период до четырех лет: то есть значение ПДН автоматически вырастет, а выдача кредитов для банка станет более рисковой и менее выгодной. ЦБ решился на такие меры из-за того, что долговая нагрузка населения достигла абсолютных исторических рекордов при одновременном ускорении темпов выдачи потребительских кредитов. По оценкам экспертов, последние действия регулятора приведут к тому, что средние ставки по новым розничным кредитам в начале года вырастут на 0,7—1,5 процентного пункта.
В наступающем году продолжат бурно развиваться все удаленные банковские сервисы — тренд на цифровизацию банковских услуг, который был задан пандемией, еще далеко не исчерпан. А в 2022 году цифровизация станет едва ли не единственным условием для сдерживания роста ставок — через сокращение банковских расходов.
Еще одним трендом будущего года на кредитном рынке станет то, что с кредитов наличными банки переключатся на сегмент кредитных карт. Причем повышенный спрос можно ожидать в сегменте карт рассрочки. На фоне роста ставок и ограничения доступности кредитов спрос на беспроцентные карты однозначно вырастет и не исключено, что из нишевых продуктов карты рассрочки будут выходить на широкую аудиторию.
Что касается автокредитования, то развитие рынка тут замедляется, а рентабельность падает. Уже IV квартал показал значительное сокращение выдач автокредитов в сравнении с предыдущими кварталами: люди стали реже менять автомобили, чаще покупать б/у или вовсе пользоваться каршерингом. Наконец, по данным «Автостата», рынок новых автомобилей ждет снижение в 2022 году на 3% — дефицит автомобилей не исчезнет. Недостаток предложения и рост цен уже стали причиной увеличения среднего чека автокредитов, более чем на 31% в сравнении с началом года. Есть опасения, что без перезапуска льготных программ по автокредитованию и продолжения дефицита новых авто полная стоимость кредита (ПСК) вырастет в будущем году до 14% с нынешних 9—10%.
Таким образом, наступающий год станет годом «затянутых поясов» — после праздника отложенного спроса в уходящем. Средние ставки неизбежно вырастут, хоть и на щадящие 1—2 п. п. Однако и доступность кредитов снизится, особенно для тех категорий заемщиков, которые уже набрали достаточно ссуд.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Банк России с 11 апреля снизил ключевую ставку с 20 до 17 процентов годовых. Это изменение повлияло на условия выдачи кредитов. Рассказываем, какие предложения сегодня есть у банков.
Что происходило с кредитами в марте 2022 года?
После резкого повышения ключевой ставки с 9,5% до 20% выросли и ставки по потребительским кредитам. Как следствие, их выдачи в марте снизились до 30–35% от уровня января-февраля 2022 года, рассказывал Банк России. Банки ужесточили стандарты кредитования, а заемщики не были готовы брать кредиты по высоким ставкам.
Средневзвешенная ставка по кредитам наличными в марте достигла 21,5%, что на 6,9 п. п. выше средней ставки в конце 2021 года (14,6%).
Аналогичная ситуация и с автокредитами. В марте этого года жители России взяли займов на покупку автомобиля на 77,4% меньше, чем в феврале текущего года, говорит в своем исследовании НБКИ. Сказались санкции и рост ставок, кроме того, повлиял дефицит новых машин и запчастей к ним.
Как на кредиты повлияло снижение ключевой ставки?
Ключевая ставка 11 апреля снизилась на 3 процентных пункта — с 20% до 17% годовых. Банк России объяснил это тем, что на сегодняшний день риски для финансовой стабильности перестали нарастать, в том числе благодаря принятым мерам по контролю за движением капитала.
По словам руководителя направления кредитования Банки.ру Никиты Егорова, снижение ставки сделало кредиты привлекательнее для заемщиков.
«Потребность в кредитах у населения не снижалась, а вот возможность получить их — да. Но мы видим, что уровень одобрения понемногу растет, — говорит эксперт. — Думаю и надеюсь, что ставка будет снижаться, но это зависит от большого числа факторов».
Какие условия по кредитам в банках сейчас?
Рассмотрим, какие условия по кредитам банки предлагают потенциальным заемщикам. Еще больше банковских продуктов — в нашем каталоге.
Совкомбанк
Ставка: от 16,9% годовых
Срок: до 5 лет
Сумма: до 5 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — от 1 дня, обеспечение не требуется
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 801 рубль
ВТБ
Кредит «Наличными»
Ставка: от 15,9% годовых
Срок: до 7 лет
Сумма: до 7 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 554 рубля
Ставка: от 15,4% годовых
Срок: до 5 лет
Сумма: до 4 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — до 2 дней, требуется обеспечение
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 431 рубль
Почта Банк
Ставка: от 14,9% годовых
Срок: до 5 лет
Сумма: до 1 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — 1 день, обеспечение не требуется
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 308 рублей
Что будет дальше?
Следующее заседание совета директоров Банка России запланировано на 29 апреля 2022 года. На нем примут решение, снижать ли еще ключевую ставку или нет. От этого будет зависеть, как изменятся условия по кредитам.
«Главное, что ЦБ понимает: никакого развития экономики страны без роста кредитования быть не может», — считает руководитель направления кредитования Банки.ру Никита Егоров.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Банк России начнет применять запреты на выдачу некоторых видов ссуд во второй половине 2022 года. Это затронет новые кредиты, но не помешает заемщикам при возникновении проблем получить реструктуризацию, уточнили в ЦБ
Банк России начнет применять прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов ссуд не раньше середины 2022 года, сообщила на конференции S&P глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Она напомнила, что законопроект, который наделит регулятора таким правом, еще не принят Госдумой. Но даже если он вступит в силу 1 января следующего года, новые ограничительные меры от ЦБ начнут вводиться не сразу.
«Естественно, мы будем смотреть на ситуацию на рынке, на динамику роста долговой нагрузки, где будем смотреть на разные показатели и на макроуровне, и на индивидуальном уровне заемщиков, будем смотреть распределение рискованных кредитов, как развивается ситуация. Все равно мы должны будем дать банкам какое-то время на то, чтобы они подстроили свои системы, для того чтобы отслеживать эти лимиты, которые будут устанавливаться. Мы ожидаем использования такого инструмента скорее во второй половине следующего года, если в этом будет необходимость», — сказала Данилова. Она подчеркнула, что ЦБ уже дважды в этом году повышал для банков макропруденциальные надбавки на выдачу необеспеченных кредитов, чтобы сдержать рост необеспеченного кредитования (надбавки увеличивают нагрузку на капитал при выдаче кредитов, которые Банк России считает нежелательными).
«Возможно, этих мер будет достаточно, но, повторюсь, мы будем отслеживать ситуацию», — добавила глава департамента ЦБ.
В сентябре глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила в интервью РБК, что ситуация на рынке потребкредитования потребует от ЦБ быстрого перехода к прямым запретам на выдачу некоторых видов ссуд. «Мы, скорее всего, сразу будем использовать эти меры [после появления соответствующих полномочий]», — допускала она. Позднее председатель ЦБ отмечала, что банкам потребуется время, чтобы настроить свои информационные, технологические системы.
С марта 2021 года в Госдуме находится законопроект, который наделит ЦБ правом напрямую запрещать банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать некоторые виды кредитов или займов сверх установленных лимитов. По задумке регулятора, прямые количественные ограничения, или макропруденциальные лимиты, будут использоваться ЦБ для сдерживания кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Максимально допустимую долю выдач ссуд «с ограничениями», а также их виды будет определять совет директоров Банка России. 21 октября законопроект был одобрен Госдумой в первом чтении. Участники рынка и законодатели совместно с ЦБ уже обсудили поправки ко второму чтению, писал РБК: в частности, планировалось исключить из новой версии опцию введения прямых ограничений только для системно значимых банков.
На США надвигается рецессия. Как действуют Джордж Сорос и Рэй Далио
Компания переезжает на новое место, а сотрудник отказывается. Что делать
Поставки газа в ЕС падают. Что будет с акциями «Газпрома»
Вы хотите выплатить дивиденды акционерам. Как отказаться от моратория
Как вернуть себе и сотрудникам спокойствие и веру в будущее — 5 шагов
40% в год — уже норма: как живет Аргентина в условиях рекордной инфляции
МТС неожиданно решила выплатить дивиденды. Что это значит
Сотрудник переехал за границу: 4 варианта, как оформить работу
Как будут выглядеть ограничения
Различий в лимитах для банков действительно не будет, подтвердила Данилова: «Для МФО также будут устанавливаться свои лимиты, но для банков дифференциация не планируется». Глава департамента ЦБ также сообщила, что новые ограничительные меры не затронут уже накопленные кредитные портфели банков.
«Будет ограничиваться, например, доля кредитов в новых выдачах с высоким ПДН, и эта доля будет для всех банков единой», — сказала Данилова. Она не уточнила, будет ли считаться новой выдачей реструктуризация ссуды. Текущие версии законопроекта не предполагают исключений для реструктурированных необеспеченных ссуд — только для ипотеки и автокредитов. РБК направил запрос в Банк России.
По словам Даниловой, темпы роста потребкредитования в России в октябре замедлились, но «нельзя сказать, что этот тренд устойчивый». Конкретных данных она не привела. По итогам девяти месяцев 2021 года портфель необеспеченных кредитов в российских банках вырос на 19,2% в годовом выражении, до 11,3 трлн руб., следует из данных ЦБ (.pdf).
По оценкам аналитиков Frank RG, в октябре российские банки выдали населению 1,8 млн кредитов наличными на 564,4 млрд руб. По сравнению с сентябрем количество новых ссуд сократилось на 8,7%, а объем — на 10,6%.
«Теоретически тот банк, который рефинансирует кредиты заемщика, выданные другими банками, выдает новую ссуду. Но, возможно, реструктуризация или рефинансирование не будут расцениваться как новые выдачи и этот вопрос как раз будет разрешен в пользу заемщиков, чтобы дать им возможность перекредитоваться», — сказал РБК директор группы «Финансовые институты» S&P Сергей Вороненко. Иначе возникнет ситуация, когда наиболее закредитованная часть населения не сможет получить рефинансирование, объяснил он.
Реструктуризация задолженности по кредиту происходит через изменение условий договора, а не через заключение нового, пояснил РБК представитель ЦБ. «Предоставление нового кредита при этом, как правило, не осуществляется и, как следствие, обязанности по соблюдению МПЛ (макропруденциального лимита. — РБК) на дату реструктуризации не возникает. При этом «искусственная» реструктуризация в целях выхода из-под действия МПЛ невозможна, поскольку кредит, предоставленный с высоким показателем долговой нагрузки, продолжит учитываться в размере лимита», — сказал он. В ЦБ также напомнили, что особенности кредитов для рефинансирования уже учитываются в регулировании. Дублированный учет новой ссуды, направленной на погашение старой, исключен, добавил представитель регулятора.
Как отмечает Вороненко, Банк России вряд ли будет активно применять прямые ограничения на выдачу кредитов. «Это действительно может быть некий козырь в кармане ЦБ в отношении наиболее агрессивных игроков, которые концентрируются на высокорисковом сегменте, — лимиты скажутся в первую очередь на них. Думаю, это очень крайняя мера, которая если и будет применяться, то очень точечно», — считает аналитик. Вороненко ожидает, что рынок потребкредитования в 2022 году «сам стабилизируется и прямые ограничения могут не понадобиться». По прогнозам S&P, темпы потребкредитования в России замедлятся до 15–20% к концу этого года.
Автор статьи
Читайте также: