Когда появились автокредиты в россии
Обновлено: 19.04.2024
Автокредит — кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту [1] . Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство [2] .
Содержание
Условия предоставления кредита
Существуют разные схемы кредитования. В зависимости от банка, программы, которую он реализует, в требованиях к заемщику могут быть свои особенности. Но, в целом, кредитное учреждение оценивает потенциального клиента по нескольким критериям:
- финансовое состояние заемщика;
- возраст;
- кредитная история;
- соответствие кредитной политики банка;
- пакет документов и т. д. [3] .
Эти факторы влияют на процентную ставку, срок кредита, размер первоначального взноса и суммы комиссий [4] . Кроме того, банки не выдают автокредиты заемщикам, у которых временная прописка, так как не хотят идти на повышенный риск в случае невозвращения кредита. Однако все-таки существуют ситуации, когда клиент с временной регистрацией может оформить автомобиль в кредит. Так, банк может дать автокредит под залог покупаемого автомобиля; может оформить кредит на срок действия временной прописки; общий трудовой стаж заемщика должен быть не меньше одного года, а на месте последней работы он должен был проработать от трех до шести месяцев.
Основные виды автокредита
Беспроцентный автокредит — продавец отдает покупателю машину в коммерческую рассрочку. Эта задолженность автосалону по договору переходит к банку. Подобные кредиты — совестные продукты автосалонов и кредитных организаций [5] . Как правило, эта схема кредитования характеризуется большими пенями и штрафами за задержку платежей, значительной стоимостью оформления и обслуживания кредита.
Автокредит без КАСКО — кредит, при котором оформление КАСКО, страхование рисков угона и ущерба, не обязательно. Характеризуется высокими процентными ставками. Как правило, возможность получить такую ссуду есть только у тех заемщиков, которые хотят приобрести подержанный автомобиль [6] .
Автокредит без первоначального взноса — кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянно прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д. [7] .
Автокредит на подержанные автомобили — банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины. [8] .
Кредитование trade-in — эта схема кредитования предусматривает возможность внесения первоначального взноса за счет продажи имеющегося автомобиля. [9] .
Кредит buy-back — кредит на покупку автомобилей с обратным выкупом. Предусмотрена возможность приобретения новых автомобилей в автосалонах с возможностью возвратить автомобиль дилеру в конце срока кредита. Смысл программы заключается в том, что клиент оплачивает сразу 30 — 50 % от стоимости авто. При этом платеж рассчитывается так, что к окончанию срока кредита часть средств остается не выплаченной. И у покупателя появляется выбор: выплатить оставшуюся сумму, продлить кредит или вернуть автомобиль автосалону. Схема взаимодействия участников сделки (физическое лицо, банк, автосалон) достаточно сложная. И, как правило, такой кредит стоит дороже стандартного. [10] .
Стандартный список документов
- паспорт гражданина РФ [3] ;
- второй документ, удостоверяющий личность (нередко это обязательно водительское удостоверение, возможно, военный билет, или заграничный паспорт);
- справка о доходах по форме 2НДФЛ (не всегда обязательно, часто можно принести справку о доходах в свободной форме), или 3 НДФЛ для частных предпринимателей;
- справка о занимаемой должности и стаже. Требование обычно не менее 6 месяцев на одном месте, иногда год. Бывает, что кроме этого требуется непрерывный стаж в течение какого-либо периода времени;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Список не полный, перечислены только основные документы. Однако, следует помнить, что можно получить кредит, вообще, с минимальным пакетом, правда, стоить он будет дороже.
Текущая ситуация
Льготное автокредитование
С весны 2009 года в России действует программа льготного автокредитования. За два года по ней было выдано приблизительно 350 тысяч кредитов [11] . Для получения этой ссуды необходимо, чтобы:
- банк должен быть участником программы;
- автомобиль может быть только отечественного производства;
- стоимость машины не превышает 600 тысяч рублей.
Первоначальный взнос — 15 %, субсидируемая государством ставка — 6 %, срок погашения кредита — 36 месяцев.
Общее состояние рынка автокредитования
По данным компании PricewaterhouseCoopers, в первом полугодии 2011-го продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57 %. Согласно прогнозу, до конца года, этот показатель увеличиться на 40 % (до 2,5 млн штук). По мнению экспертов, одна из причин — смягчение требований банков к заемщикам при оформлении автокредитов. Как свидетельствует подсчеты агентства «Автостат», в первой половине 2011 года доля автомобилей, купленных с привлечением кредита, оценивается в 40-42 % от общего объёме продаж. Скоро будет достигнут уровень 2008 года, то есть, рынок автокредитования полностью восстановиться после кризиса [12] .
Несомненно, несколько десятилетий назад рядовой житель страны не мог представить себе покупку машины в кредит. Сама банковская система казалась чем-то загадочным и очень непонятным. Механизм регулирования кредитных отношений мог понять далеко не каждый. Сегодня же в стране есть множество автолюбителей, которые обязаны появлению у себя транспортного средства именно кредитной организации.
В общем можно выделить несколько основных этапов формирования понятия автокредита в сознании пользователей услугами банков.
За последние двадцать лет автокредит стал очень востребованной и популярной услугой у населения. С каждым годом данная услуга набирает все большие обороты.
Особенности автокредитов
В широком смысле, выдача автокредита – предоставление кредитной организацией заемщику денежных средств на покупку автомобиля. Таким образом, банк передает средства для покупки транспорта. При этом необходимо соблюдать условия платности, возвратности и срочности. Это означает, что банк возьмет проценты за пользование денежными средствами (принцип платности), потребует их вернуть, причем в определенный договором срок. Банк заключает с заемщиком договор в письменной форме, в котором указываются все особенности покупки автомобиля.
История автокредита
Конечно, формирование кредитования проходило постепенно. Тем не менее, можно выделить несколько этапов, в которых происходили большие скачки развития.
Первый этап начался вместе со становлением рыночной экономике в России. Начался он в 1992 году и длился шесть лет до момента наступления кризиса. В это время сформировались основы банковских систем, появились основные принципы работы кредитных организаций и стали выделяться виды кредитов. Услуга автокредитования только появлялась на рынке, поэтому большим спросом еще не пользовалась. К тому же предложить ее могли только самые крупные финансовые организации.
Третий этап начался в 2003 году и продолжается по сей день. Автокредитование развивается большими темпами, услуга пользуется повышенным спросом у разных слоев населения. Появляется конкуренция между кредитными организациями, банки стараются предложить максимально выгодные условия для потребителей. Многие предлагают сокращенный перечень документов, кто-то увеличивает срок кредитования или снижает процентные ставки.
Потребитель уже может выбирать из нескольких предложенных вариантов.
По статистике, половина автомобилей, курсирующих сейчас по городам, приобретена в кредит.
Появилась возможность не откладывать покупку транспортного средства на несколько лет, а получить заветные ключи и ПТС, оформив автокредит
Автокредитование – способ, позволяющий получить финансовую помощь, обеспечивающую возможность приобретения собственного транспортного средства. Получить автокредит на сегодняшний день можно не только в банке, его выдачей занимаются и автосалоны, а также другие финансовые учреждения.
История автокредита берет свое начало в прошлом веке, а корнями уходит в Европу и Америку. В начале прошлого века именно там произошел резкий подъем интереса и спроса на покупку автомобилей. Первоначально собственный автомобиль рассматривался как признак высокого статуса, роскоши и богатства, но постепенно автомобили стали более востребованными, распространенными и доступными.
Следует отметить, что доступность приобретения автомобиля стала объясняться не только ростом благосостояния населения и снижением цены на транспортные средства, но также и тем, что банки стали предоставлять целевые займы – автокредиты, позволяющие рассрочить покупку авто – предмета дорогой собственности.
История автокредита говорит о том, что с его появлением представители среднего класса получили возможность пользоваться благами, которые предоставлялись при наличии собственного транспортного средства.
На отечественных просторах история автокредита началась относительно недавно. Только в начале 90-х годов прошлого века с развитием банковской системы и рыночной экономики начали появляться программы автокредитования, которые были готовы предложить потребителям далеко не все финансовые учреждения. Кроме того, получить и пользоваться автокредитом мог далеко не каждый гражданин, тогда еще Советского Союза.
Несмотря на столь запоздавшее внедрение автокредитов на отечественный рынок, они сумели завоевать популярность достаточно быстро. Уже после распада Союза автокредитование становилось все более востребованным и доступным. Кроме того, отечественные банки все более активно стали интересоваться схемами работы зарубежных коллег, перенимая опыт и внедряя на отечественном рынке современные схемы предоставления выгодных кредитных ссуд.
По мере роста и развития отечественной банковской системы отчетливее стал замечаться рост конкуренции между кредитными организациями, занимающимися выдачей автокредитов. Такая борьба за клиента приводит к необходимости пересматривать условия кредитных программ отечественными банками с целью повышения доступности кредитных продуктов и привлечения большего числа заинтересованных клиентов.
Оставляя свои персональные и контактные данные ООО ГК «Содействие» ИНН 7724679358, ОГРН 5087746312055, адрес: 105064, город Москва, Сусальный Нижний пер., д. 5, стр.16 (далее – «Компания») посредством заполнения информационных полей on-line заявки и/или продолжая работу на данном интернет-сайте я выражаю свое согласие
ООО ГК «Содействие» ИНН 7724679358 на обработку моих персональных данных как без использования средств автоматизации, так и с их использованием (файлов cookie, сведения о действиях пользователя на сайте, сведения об оборудовании пользователя, дата и время сессии), в т.ч. с использованием метрических программ Яндекс.Метрика, Google Analytics, Firebas Google, Tune, Amplitude, Сегменто, с совершением следующих действий: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, передача (предоставление, доступ), в том числе трансграничная, партнерам Компании, предоставляющим сервис по указанным метрическим программам.
Настоящее Согласие дается на обработку следующих персональных данных:
- персональные данные, не являющиеся специальными или биометрическими (фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес места жительства, семейное положение, социальное положение, имущественное положение, образование, профессия, размер дохода, номера контактных телефонов; адреса электронной почты); место работы и занимаемая должность;
- пользовательские данные (сведения о местоположении; тип и версия ОС; тип и версия браузера; тип устройства и разрешение его экрана);
- источник откуда пришел на сайт пользователь (с какого сайта или по какой рекламе);
- язык ОС и Браузера (какие страницы открывает и на какие кнопки нажимает пользователь);
- ip-адрес.
Персональные данные не являются общедоступными. Обработка персональных данных осуществляется в целях улучшения работы сайта, совершенствования продуктов и услуг Компании, определения предпочтений пользователя, предоставления целевой информации по продуктам и услугам Компании, проведения рекламных и новостных рассылок, а также предоставления Компанией и ее партнерами своих услуг и продуктов.
Я выражаю свое согласие Компании обращаться в одно или несколько бюро кредитных историй для получения данных, содержащих информацию, входящую в состав моей кредитной истории в любом или в каждом из бюро кредитных историй, в которых сформирована и хранится моя кредитная история.
В целях информирования меня о продуктах и услугах Компании даю свое согласие по получение информационной рассылки от следующих сервисов: GetResponse Sp. z o.o. (польское общество с ограниченной ответственностью) ИНН 9581468984; ООО «ЛИЛУ ИНТЭРНЭШНЛ», Идентификационный код: 43075858; ООО "Сендпульс" ИНН 7810351786, ООО «СМС-центр» ИНН 7724805644, ООО "Интер" ИНН 7017351722 с предварительной передачей данным сервисам моих персональных данных, а именно ФИО, дата рождения, контактные телефоны и e-mail. Основанием для обработки персональных данных являются ст. 24 Конституции Российской Федерации, ст.6 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», и настоящее Согласие на обработку персональных данных. Персональные данные обрабатываются до отписки пользователя от рекламных и новостных рассылок. Также обработка персональных данных может быть прекращена по запросу пользователя. Согласие может быть отозвано пользователем или его представителем путем направления письменного заявления Компании по адресу, указанному в начале настоящего Согласия.
В случае отзыва пользователем или его представителем Согласия на обработку персональных данных Компания вправе продолжить обработку персональных данных без согласия пользователя при наличии оснований, указанных в пунктах 2 – 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных».
Настоящее Согласие действует с момента его предоставления пользователем сайта и в течение всего периода использования сайта. В случае отказа от обработки персональных данных метрическими программами я проинформирован о необходимости прекратить использование сайта или отключить файлы cookie в настройках браузера.
Повышение ключевой ставки Центральным Банком России с 9,5% до 20% годовых вызвало подорожание всех кредитов: от ипотечных до потребительских. Вилка процентных ставок по автокредитам в среднем повысилась до 23-32% годовых, а количество оформляемых займов резко сократилось.
Дают ли сейчас автокредит
По словам Кирилла Ларина, генерального директора и основателя компании eКредит, начало снижаться и общее количество положительных решений со стороны банков, а также поменялись условия подачи заявки на автокредиты.
Мы обзвонили отделы автокредитования нескольких официальных дилеров массовых брендов и выяснили, на каких же условиях теперь можно получить займ на покупку автомобиля.
Менеджер отдела кредитования компании «АвтоГермес», официального дилера Lada, в телефонной беседе сказала, что сейчас свои продукты по автокредитованию предлагают ВТБ, «Сетелем», Совкомбанк, Кредит Европа Банк. А ставки колеблются от 25% до 30%, но могут быть и выше в зависимости от суммы кредита и срока кредитования.
«Как правило, чем меньше срок — тем выше процентная ставка», — подытожила менеджер. Она отметила, что финальное значение ставки и условия клиентам объявляются только после рассмотрения заявки.
Кроме того, мы прикинули примерный размер ежемесячного платежа при покупке из Lada Vesta в наличии. Автомобиль стоимостью 1 500 000 руб. при первоначальном взносе 500 000 и сумме кредита в 1 000 000 может обойтись примерно в 39 000 руб. ежемесячно при пятилетнем сроке кредита. Расчет был произведен исходя из ставки 26% годовых, которая возможна только при условии, что первоначальный взнос должен составлять 30% от стоимости автомобиля. Также в эту сумму не входит стоимость полиса каско, который зачастую включают в тело кредита.
В компании «Автоцентр Сити», официального дилера Volkswagen, менеджер кредитного отдела заявила, что пока принимает заявки на кредит лишь в один банк — ВТБ. А ставки по кредитным программам начинаются от 24% годовых. При этом если приобретать новый Volkswagen Polo по цене около 2 000 000 руб. и внести первый взнос в размере 25%, то ежемесячный платеж составит порядка 52 000 руб. при сроке кредита в пять лет.
Впрочем, в этом случае сама сумма займа будет не 1,5 млн, а 1,8 млн рублей, поскольку еще порядка 300 000 обойдется финансовая защита
продукта, которая также будет включена в «тело кредита».
100 тыс. в месяц
В компании «Автогермес», официальном дилере KIA, нам хотели продать седан К5 за 3 270 000 руб., а кредитные продукты по нему предлагают несколько банков, среди которых ВТБ, «Сетелем», Совкомбанк и др. Процентные ставки колеблется от 24% до 30%. Впрочем, менеджер утверждает, что финальная утвержденная ставка будет составлять порядка 26-27%.
Если произвести расчет кредита на предложенный на К5, то при первоначальном взносе примерно в 25% и сумме кредита в 2 450 000 руб. размер ежемесячного платежа составит 77 000 руб. в месяц при сроке кредита в пять лет и порядка 65 000 руб. при сроке кредита в семь лет.
Если же приобретать базовую версия K5 за 2 880 000 руб. и внести первоначальный взнос в 800 000 руб. (порядка 30%), то ежемесячный платеж в течение пяти лет составит около 63 000 руб., а при семилетним сроке — 55 000 руб.
В компании «Бизнес Кар», официальном дилере Тоyota, мы попытались оформить кредит на седан Camry. Машина в комплектации «Премиум Safety» стоимостью 4 924 480 руб. при с первоначальным взносе в 1 500 000 руб. обходилась 100 500 руб. ежемесячно при сроке кредита в пять лет и 85 200 руб. при сроке кредита в семь лет.
Более доступный вариант седана в комплектация «Элеганс» с начальным 2-литровым мотором по цене 4 525 000 руб. при первоначальный взносе в 1 500 000 обходился бы уже 89 000 руб. при сроке кредита в пять лет и 75 000 руб. при сроке кредита в семь лет.
Кроссовер RAV4 стоимостью 3 974 000 руб. с первоначальным взносом в 1 500 000 руб. и кредитом на 2 474 000 руб. может обойтись в 75 000 руб. ежемесячно при сроке кредита в пять лет и в 64 800 руб. ежемесячно при сроке кредита семь лет.
В салоне компании «Автомир Богемия», официального дилера Skoda, мы попытались купить в кредит Skoda Octavia.
Количество автокредитов в октябре выросло на 16% по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года. По данным Минпромторга, в России за январь—октябрь 2020 года по льготным автокредитам реализовано более 220 тысяч новых автомобилей. Наибольшей популярностью по программам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» пользовались машины Lada (64,5 тысяч), Hyundai (33,8 тысяч) и Kia (25,6 тысяч).
По данным 20 крупнейших автокредитных банков, больше половины автокредитов приходится на льготные программы с участием государственной субсидии. И число машин, купленных в кредит, будет только расти. Согласно исследованию «Автостата», средняя сумма кредита на новый автомобиль в октябре составила 920,5 тыс. рублей. Мы выяснили, какую роль в этом играет государство, почему сейчас выгодно брать автокредит и как рост цен влияет на автокредиты.
«Сейчас работает программа субсидирования кредитов. Льготное автокредитование по направлениям первый и семейный автомобиль. И те банки, которые участвуют в этой программе, говорят, что на льготные автокредиты приходится до 60% всех автокредитов. И когда государственные деньги на автокредиты закончатся, на рынке это сильно отразится», — объяснил Удалов.
По его словам, цены на машины растут и лучше взять кредит сейчас, пока государство дает скидку в 10%.
Эксперт вспомнил в разговоре ситуацию с курсом и ценами на машины в 2014-м — тогда за пару месяцев ценники догнали курс, но сегодня все происходит медленнее. По прогнозам аналитиков, цены догонят курс ближе к весне 2021 года, то есть покупка машины сейчас — выгодное вложение средств.
«Идет непрерывный рост. Началось все с отмены дилерами акций и скидок. Вроде бы машина не подорожала, а уже обходится дороже. По последним данным, 45% новых машин продается в кредит — то есть каждая вторая новая машина покупается в кредит. В пробеге это пока 5%. Но все это цифры по залоговым кредитам. Если человек взял потребительский кредит, то мы его не видим и банки его не видят», — разъяснил исполнительный директор «Автостата».
Банки начали предлагать программы так называемого автокредита без залога. Схемы разные, но основной посыл в том, что кредит оформляется как потребительский с одной ставкой, а после покупки машины клиент приносит в банк ПТС, и ставка либо снижается, либо не повышается (если таковы условия договора). Если же документы на машину до банка не доходят, кредит автоматом переписывается в потребительский под большим процентом.
«Сейчас несколько банков начали развивать беззалоговое автокредитование. Эти кредиты пользуются популярностью, и их доля постоянно растет. Несмотря на опасения по закредитованности населения, у нас есть регуляторы, которые следят за ситуацией — например, Центробанк. Банки должны предоставлять страховые суммы, существуют также ограничения по количеству кредитов на человека, смотрят страховую историю, персональный кредитный рейтинг», — считает Сергей Удалов.
«Мы наблюдаем рост количества заявок и рост доли кредитов. Причин много — это не только рост курса валют, но и снижение процентных ставок. Мы прогнозируем в той или иной степени реализацию подхода risk based pricing, когда условия выдаваемого кредита зависят от индивидуального рейтинга клиента. Это позволит сохранить или даже нарастить долю автомобилей, покупаемых в кредит», — объяснил Мольков.
По мнению специалистов из «СберАвто», при росте курса и цен платежеспособность населения начинает снижаться, а потребность в кредитах, напротив, расти.
«По нашей статистике, мы видим, что увеличивается количество запросов на кредиты без первоначального взноса, что тоже является косвенным свидетельством снижения платежеспособности пользователей. Такая тенденция сохранится и в будущем — потребность в автокредитах продолжит возрастать, а процент одобрения в целом, как мне кажется, будет снижаться», — считает исполнительный директор «СберАвто» Роман Абрамов.
«Рост автокредитования сдерживало отсутствие в продаже пользующихся спросом автомобилей. В четвертом квартале в связи с поставкой в автосалоны популярных машин рост автокредитования будет еще более значительным. Делать прогнозы на 2021 год сегодня сложно, поскольку на автомобильный рынок влияет много факторов, а ситуация все еще является нестабильной», — резюмировали в ОКБ.
Автор статьи
Читайте также: