Кредит как часть личного финансового плана

Обновлено: 03.10.2022

Возьмите листок и напишите на нём все финансовые цели, которые вы хотите достичь.

Напротив каждой укажите:

    стоимость цели – сколько стоит цель сейчас. Если не знаете, совет один: узнайте. Бывает так, что цель стоит значительно дороже или, наоборот, дешевле, чем кажется. Лучше понять это сейчас, чем когда по плану вы должны уже достичь цели, но оказывается, что денег на неё нужно в 2 раза больше. Или меньше. И давно можно было бы её реализовать;

. Здесь нам пригодится калькулятор. Их много в интернете. Укажите текущую стоимость цели, среднегодовую инфляцию, сколько лет вы планируете копить на цель и какая сумма уже накоплена. Узнаете, сколько будет стоить ваша цель в год реализации;

Примеры:

    Вы хотите купить себе ноутбук стоимостью 50 000 р. До цели 7 месяцев. Вам нужно ежемесячно откладывать 7 150 р. (50 000 р./7 месяцев).

Этап 2: добавьте повторяющиеся цели

Вы же не собираетесь съездить в отпуск один раз?

Да, бывает сложно сесть и записать всё до мелочей. Но что будет, если в план внести только самые крупные цели, такие как «квартира», «машина», «пенсия» и т.п.?

Вы распределите все свободные деньги на них. И всё. На другие цели, например, на отпуск, на ремонт, на обновление гардероба денег не останется. Вы же их все распределили. И что тогда? Либо рушить план, расходуя деньги на не внесённые цели, либо не видать вам отпуска. Оба варианта так себе. Конечно, не нужно скрупулёзно расписывать «телевизор Samsung диагональю Х см в 2023 году», но заложить в бюджет общую цель «мелкий ремонт и обновление техники» всё же стоит.

Как внести повторяющиеся цели:

    В столбике «Дата реализации» напишите периодичность. И дату, когда хотите достичь эту цель первый раз.

Пример:

Вы каждое лето хотите ездить в отпуск. В столбце «Месяц и год реализации» вы указываете: 07.2018, 1 раз в год. В столбце «Стоимость» — 120 тысяч рублей.

Этап 3: посчитайте, сколько нужно ежемесячно откладывать денег

А также то, сколько денег на цели вам понадобится в этом году. Получилась астрономическая сумма? Поздравляю! Вы на верном пути. Было бы странно, если бы хватило с первого раза на всё.

Этап 4: определите свои финансовые возможности

Или сколько денег на цели у вас есть.

Посчитайте, сколько вы планируете заработать в этом году.

А затем — сколько денег вы потратите за текущий год (на еду, ЖКХ и прочее, без учёта денег на цели, которые вы рассчитали раньше).

Вычтите из планируемых доходов планируемые расходы. Такую сумму вы сможете пустить на достижение своих целей в этом году.

Ваша задача — сделать так, чтобы сумма, необходимая в год на цели, и сумма, которую вы можете отчислять на цели, совпадали.

Как это можно сделать: уменьшить стоимость цели; увеличить срок до цели; начать копить на цель не в этом, а в следующем году; оптимизировать доходы и расходы; отказаться от целей-хотелок, реализация которых не является обязательной. Таким же образом можно составить план и на последующие годы.

Этап 5: составьте инвестиционный портфель

Этот этап большой, и его стоит отдельно раскрыть в целом цикле статей, но кратко давайте обсудим.

Самый простой вариант: 1 цель = 1 портфель.

Пример:

  • Цель 1 стоит 100 000 р., по плану вы достигнете её через 1 год. Все деньги откладывайте на депозит в надёжном банке.
  • Цель 2 у нас по плану стоит через 3 года. Значит, можем открыть ИИС и использовать налоговые вычеты. На ИИС можно купить облигации со сроком погашения до цели и ETF на еврооблигации. Это консервативные инструменты. При условии, что вы купите облигации надёжных компаний.
  • Цель 3 — пенсия, до неё 20 лет. В зависимости от склонности к риску вы можете добавить в портфель значительную часть ETF на акции разных стран. Это будет рисковая часть. Часть денег на пенсию у вас будет копиться в страховке НСЖ. Это защитная часть. И часть будет всё в тех же облигациях и ETF на еврооблигации. Это консервативная часть.

Сложите получившиеся суммы по каждому из инструментов. Инвестиционный портфель готов.

Этап 6: откройте вклады, брокерский и/или индивидуальный инвестиционный счета и вносите деньги согласно плану

Здесь важна регулярность. Если в плане у вас написано, что нужно ежемесячно откладывать по 10 000 р., то ровно столько каждый месяц вы и должны отложить. Иначе с каждым пропуском расхождение между планом и реальностью будет всё больше.

Этап 7: корректировка портфеля

Делайте её 1 раз в квартал. Необходимо это для того, чтобы вы могли своевременно оценить движение к целям. Выполняете ли вы план, отстаёте или летите вперед как ракета? Также у вас могут поменяться планы, когда какие-то цели перестанут быть актуальными, а какие-то, наоборот, нужно будет добавить.

Этапы 6 и 7 повторяйте до тех пор, пока все цели не будут реализованы.

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Для оформления продукта необходим брокерский счёт

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 г. (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, организовывается обучение и воспитание обучающихся с ОВЗ как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах или группах.

«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»

Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику

Тема: Кредит как часть личного финансового плана. Кредитная история.

Кре­дит — фи­нан­со­вый инс­тру­мент, су­щес­тву­ющий на про­тяже­нии длительного ис­то­ричес­ко­го пе­ри­ода, и ак­ту­альный до нас­то­яще­го вре­мени, доказавший свою важ­ную роль как в жиз­ни от­дельно­го че­лове­ка, так и для экономики в це­лом. Но лишь в том слу­чае мож­но с его по­мощью дос­тичь сво­ей цели, ес­ли взве­шен­но по­дойти к при­нятию ре­шения и сле­довать оп­ре­делен­ным правилам. За­ем­ные средс­тва тре­бу­ют от за­ем­щи­ка от­ветс­твен­но­го и гра­мот­но­го подхо­да к вы­бору кре­дита и соб­лю­дения пла­теж­ной дис­ципли­ны.

В пер­вую оче­редь нуж­но оце­нить не­об­хо­димость кре­дита, взве­сить свои финансо­вые воз­можнос­ти и рас­смот­реть их в дол­госроч­ной пер­спек­ти­ве. На­до учесть, что про­фес­си­она­лы в сфе­ре кре­дито­вания ре­комен­ду­ют, что­бы пла­теж по кре­диту не пре­вышал тре­ти до­ходов. Луч­ше все­го сос­та­вить фи­нан­со­вый план, ко­торый по­может точ­но прог­но­зиро­вать до­ходы и рас­хо­ды.

Перед принятием решения о получении банковского кредита не­об­хо­димо :

1. Взвесить свои финансовые возможности;

2. Соб­рать ин­форма­цию о кре­дит­ных про­дук­тах в раз­ных кре­дит­ных ор­га­низа­ци­ях.

3. Убе­диться в на­личии у выб­ранно­го ва­ми кре­дито­ра ли­цен­зии, что­бы не оказаться в ло­вуш­ке у мо­шен­ни­ков.

4. На ос­но­вании соб­ранной ин­форма­ции пос­ле тща­тельно­го ее изу­чения мож­но выб­рать те ус­ло­вия, ко­торые в на­ибольшей сте­пени под­хо­дят вам с точ­ки зре­ния сро­ков, пол­ной сто­имос­ти кре­дита, спо­собов его вып­ла­ты и т . д.

Ес­ли вы­бор сде­лан и при­нято ре­шение зак­лю­чить кре­дит­ный до­говор, то необхо­димо:

1. Об­ра­тить вни­мание на ко­мис­сии, штра­фы за прос­рочку пла­тежей, дополнительные ус­ло­вия.

2. Изучить все условия, ес­ли воз­никли воп­ро­сы, нуж­но их вы­яс­нить у специалис­тов кре­дит­ной организа­ции или про­кон­сульти­роваться у юрис­та. Подписывать до­говор сле­ду­ет только тог­да, ког­да все ус­ло­вия по­нят­ны и не вызывают сом­не­ний.

3. В те­чение все­го сро­ка кре­дито­вания не­об­хо­димо соб­лю­дать гра­фик платежей, же­лательно вып­ла­ты осу­щест­влять за­ранее, а не в пос­ледний день, что­бы средс­тва га­ран­ти­рован­но пос­ту­пили на счет кре­дито­ра, ведь не­воз­можно ис­клю­чить сбои или ка­кие-то ошиб­ки.

4. Ес­ли ус­ло­вия до­гово­ра поз­во­ля­ют и по­яв­ля­ет­ся воз­можность вып­ла­тить большую сум­му, чем это пре­дус­мотре­но гра­фиком пла­тежей, же­лательно внес­ти сверх тре­бу­емой сум­мы. Это за­щитит вас в слу­чае воз­никно­вения неп­редви­ден­ных об­стоя­тельств, ко­торые при­ведут к слож­ностям с уп­ла­той оче­ред­но­го взно­са.

5. Пос­ле вып­ла­ты всей не­об­хо­димой сум­мы сле­ду­ет убе­диться, что кре­дит закрыт. Ес­ли пла­теж осу­щест­влял­ся не в офи­се, мож­но поз­во­нить для это­го на «горячую ли­нию».

Ос­новной риск, ко­торо­му под­верже­ны кре­дито­ры, — это не­воз­врат кре­дита заем­щи­ком. Рис­ки не­вып­ла­ты свя­заны:

· с воз­можной по­терей или сни­жени­ем до­ходов заемщика— на этот слу­чай желательно иметь ре­зер­вные средс­тва;

· неб­ла­гоп­ри­ят­ным из­ме­нени­ем кур­са ва­люты, в ко­торой по­лучен кре­дит — брать кре­дит ре­комен­ду­ет­ся в той ва­люте, в ко­торой пос­ту­па­ет до­ход;

· сни­жени­ем в слу­чае кри­зиса сто­имос­ти за­лога, ког­да не­об­хо­дима его про­дажа для пок­ры­тия за­дол­женнос­ти — нуж­но стра­ховать за­ложен­ное иму­щес­тво, а так­же не пре­неб­ре­гать дру­гими ви­дами стра­хова­ния, нап­ри­мер стра­хова­ни­ем жиз­ни и здоровья.

Проблемы погашения кредита часто возникают из-за собственных ошибок:

Кре­дит­ный до­говор . Очень час­то слож­ности у за­ем­щи­ка воз­ни­ка­ют сра­зу пос­ле под­пи­сания до­гово­ра. Не­ожи­дан­но он об­на­ружи­ва­ет, что ус­ло­вия, на ко­торые рассчи­тывал, ока­зыва­ет­ся, от­ли­ча­ют­ся от тех, ко­торые в до­гово­ре. При­чиной то­му не очень вни­мательное оз­на­ком­ле­ние с до­гово­ром: а там име­ют­ся та­кие по­зиции, которые ус­ложня­ют по­гаше­ние дол­га.

Ва­люта кре­дита . В не­кото­рых слу­ча­ях за­ем­щик пред­на­мерен­но вы­бира­ет кредит в инос­тран­ной ва­люте, ожи­дая, что пла­тежи бу­дут меньше, так как в мо­мент по­луче­ния кре­дита про­цен­тная став­ка по ва­лют­но­му кре­диту у выб­ранно­го кредитора на­ходит­ся на уров­не зна­чительно ни­же кре­дита в руб­лях, а кур­сы ва­лют дос­та­точ­но про­дол­жи­тельное вре­мя ос­та­ют­ся от­но­сительно ста­бильны­ми.

Но при оп­ре­делен­ных об­стоя­тельствах кур­сы ва­лют мо­гут рез­ко под­няться, и, как следс­твие, это мо­жет при­вес­ти к не­жела­тельно­му уве­личе­нию раз­ме­ра платежей. Об этом на­до пом­нить: за­ем­щик не в си­лах вли­ять на из­ме­нения кур­сов ва­лют, но он впра­ве выб­рать для кре­дита ва­люту, в ко­торой пос­ту­па­ют его до­ходы.

До­ход . Ес­ли кре­дитор не тре­бу­ет под­твержде­ния до­ходов, мо­жет по­явиться соб­лазн ука­зать в ан­ке­те их раз­мер больше ре­ально су­щес­тву­юще­го, рас­счи­тывая на по­луче­ние займа в большей сум­ме, бу­дучи уве­рен­ным, что у не­го по­лучит­ся спра­виться со все­ми рас­хо­дами, вклю­чая пла­тежи по по­гаше­нию дол­га. А на де­ле ока­зыва­ет­ся, что пред­по­ложе­ния за­ем­щи­ка бы­ли оши­боч­ны­ми.

Ин­форми­рова­ние кре­дито­ра . Сле­ду­ет ин­форми­ровать банк об ухуд­ше­нии сво­его фи­нан­со­вого сос­то­яния. По­иск ре­шений в та­ком слу­чае на­до на­чинать с обра­щения в банк и кон­сульти­рова­ния со спе­ци­алис­та­ми кре­дито­ра. Хо­тя в догово­ре мо­жет быть ука­зано, что за­ем­щик обя­зан ста­вить в из­вес­тность банк о таких из­ме­нени­ях, это за­час­тую иг­но­риру­ет­ся за­ем­щи­ком.

Проб­ле­мы у кре­дито­ра . Важ­но знать, что в слу­чае от­зы­ва ли­цен­зии у кредитора долг за­ем­щи­ка не ан­ну­лиру­ет­ся, а пе­рехо­дит ли­бо ка­кой-то дру­гой орга­низа­ции (в том чис­ле бан­ку), ли­бо Агентству по стра­хова­нию вкла­дов, на сайте ко­торо­го мож­но по­лучить ин­форма­цию для осу­щест­вле­ния дальнейших пла­тежей. Ес­ли прек­ра­тить по­гаше­ние дол­га, то мо­жет быть на­чис­лен штраф за прос­рочку, поэто­му до по­яв­ле­ния дан­ных о но­вых пла­теж­ных рек­ви­зитах не­об­хо­димо продолжать пла­тежи.

Для це­лей по­выше­ния за­щищен­ности кре­дито­ров и за­ем­щи­ков за счет об­ще­го сни­жения кре­дит­ных рис­ков, по­выше­ния эф­фектив­ности ра­боты кре­дит­ных организа­ций слу­жат бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий, фун­кци­ей ко­торых яв­ля­ет­ся формирова­ние, об­ра­бот­ка, хра­нение и рас­кры­тие ин­форма­ции, ха­рак­те­ризу­ющей свое­вре­мен­ность ис­полне­ния за­ем­щи­ками сво­их обя­за­тельств по до­гово­рам займа (кре­дита).

Кре­дит­ная ис­то­рия — ин­форма­ция, оп­ре­делен­ная за­коно­да­тельством РФ, кото­рая ха­рак­те­ризу­ет ис­полне­ние за­ем­щи­ком при­нятых на се­бя обя­за­тельств по догово­рам займ­а (кре­дита) и хра­нит­ся в бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий, т . е. информация о том, по­лучал ли он кре­диты или займы, был ли по­ручи­телем или соза­ем­щи­ком, ка­кие сум­мы по­лучал и воз­вра­щал ли в ука­зан­ный срок.

Кре­дит­ная ис­то­рия сос­то­ит из сле­ду­ющих час­тей:

1) ти­тульная — дан­ные за­ем­щи­ка;

2) ос­новная — фи­нан­со­вая ин­форма­ция о кре­дите и за­ем­щи­ке, ка­чес­тве обслужива­ния кре­дита за­ем­щи­ком;

3) до­пол­ни­тельная (зак­ры­тая) — ин­форма­ция об ис­точни­ке фор­ми­рова­ния и о пользо­вате­лях кре­дит­ной ис­то­рии;

4) ин­форма­ци­он­ная — све­дения о том, ку­да об­ра­щались за кре­дитом/займом, по ка­кому за­яв­ле­нию и по­чему по­лучи­ли от­каз; фик­си­ру­ют­ся «приз­на­ки не­ис­полне­ния обя­за­тельств», ес­ли за 120 дней за­ем­щик не пла­тил по кре­диту два ра­за под­ряд и бо­лее.

Бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий мо­жет пре­дос­та­вить кре­дит­ный от­чет:

· пользо­вате­лю кре­дит­ной ис­то­рии — по его зап­ро­су;

· субъек­ту кре­дит­ной ис­то­рии — по его зап­ро­су для оз­на­ком­ле­ния со сво­ей кре­дит­ной ис­то­ри­ей;

· в Цен­тральный ка­талог кре­дит­ных ис­то­рий — ти­тульную часть кре­дит­но­го от­че­та;

· в суд (судье) по уго­лов­но­му де­лу, на­ходя­щему­ся в про­из­водс­тве, а при на­личии сог­ла­сия про­куро­ра — в ор­га­ны пред­ва­рительно­го следс­твия по воз­бужден­но­му уго­лов­но­му де­лу, на­ходя­щему­ся в их про­из­водс­тве, — до­пол­ни­тельную (зак­ры­тую) часть кре­дит­ной ис­то­рии;

· в фе­деральный ор­ган ис­полни­тельной влас­ти, упол­но­мочен­ный на осу­щест­вле­ние фун­кций по обес­пе­чению ус­та­нов­ленно­го по­ряд­ка де­ятельнос­ти су­дов и ис­полне­нию су­деб­ных ак­тов и ак­тов дру­гих ор­га­нов, — ти­тульную и ос­новную час­ти кре­дит­ной ис­то­рии (по его зап­ро­су).

При об­ра­щении за кре­дитом банк изу­ча­ет кре­дит­ную ис­то­рию и мо­жет от­ка­зать, ес­ли с ней у за­ем­щи­ка не все в по­ряд­ке.

Кре­дит­ную ис­то­рию за­ранее мож­но по­лучить са­мому, для это­го не­об­хо­димо :

· найти ее в од­ном из кре­дит­ных бю­ро — на сайте Бан­ка Рос­сии есть спи­сок всех кре­дит­ных бю­ро, ко­торые прош­ли го­сударст­вен­ную ре­гис­тра­цию, что­бы уз­нать, в ка­ком имен­но бю­ро хра­нит­ся ва­ша ис­то­рия, нуж­но сде­лать зап­рос;

· по­дать зап­рос , предъявив код субъек­та кре­дит­ной ис­то­рии (ком­би­нацию букв и цифр), ко­торый в слу­чае ут­ра­ты мож­но за­ново по­лучить, об­ра­тив­шись в банк, кре­дит­ное бю­ро или, нап­ра­вив те­лег­рамму в Цен­тральный ка­талог кре­дит­ных ис­то­рий;

· по­лучить кре­дит­ную ис­то­рию при лич­ной яв­ке или дис­танци­он­но: бес­плат­но — один раз в год, плат­но — ча­ще чем раз в год.

Пол­ный кре­дит­ный от­чет , ко­торый со­дер­жит все час­ти, в том чис­ле и зак­ры­тую, мо­жет по­лучить только за­ем­щик.

Ос­новную часть кре­дит­ной ис­то­рии мо­гут изу­чить банк, стра­ховая ком­па­ния или ра­бото­датель (лю­бое юри­дичес­кое ли­цо или ИП), но только с письмен­но­го сог­ла­сия за­ем­щи­ка.

Ин­форма­ци­он­ную часть мо­жет по­лучить лю­бое юри­дичес­кое ли­цо без ва­шего сог­ла­сия, но только в це­лях вы­дачи вам кре­дита (займа).

Для по­ложи­тельной кре­дит­ной ис­то­рии са­мое важ­ное — это от­сутс­твие сис­те­мати­чес­ких прос­ро­чек пла­тежа в те­чение дли­тельно­го вре­мени. Ха­рак­те­рис­ти­ка иде­ально­го за­ем­щи­ка:

- работает не менее 6 месяцев;

- безупречная кредитная история;

Ес­ли вы пе­ри­оди­чес­ки бе­рете кре­диты и ак­ку­рат­но их по­гаша­ете, для бан­ка это луч­шая ха­рак­те­рис­ти­ка, чем от­сутс­твие кре­дитов за пос­ледние го­ды.

Воз­можные при­чины пло­хой кре­дит­ной ис­то­рии у доб­ро­совес­тно­го заемщи­ка :

· кре­дит­ные ис­то­рии пос­то­ян­но об­новля­ют­ся, све­жую ин­форма­цию по­ка не успе­ли внес­ти;

· кре­дит по кар­те по­гашен, но кар­та не зак­ры­та и по ней про­дол­жа­ют­ся списания пла­ты, со­от­ветс­твен­но, об­ра­зова­лись от­ри­цательные ос­татки;

· по кре­диту, по­лучен­но­му за­дол­го до это­го, ос­та­лась не­большая не­пога­шен­ная сум­ма, а банк не уве­домил за­ем­щи­ка об этом;

· ошиб­ка сот­рудни­ков бан­ка или кре­дит­но­го бю­ро.

Что­бы ис­пра­вить ошиб­ку в кре­дит­ной ис­то­рии, нуж­но :

· по­дать за­яв­ле­ние об ос­па­рива­нии кре­дит­ной ис­то­рии в банк или не­пос­редс­твен­но в бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий, предъявив под­твержда­ющие до­кумен­ты или их но­тари­ально за­верен­ные ко­пии (ре­шение воп­ро­са про­ис­хо­дит в те­чение 30 дней);

· в слу­чае от­ри­цательно­го ре­шения сле­ду­ет об­ра­титься в суд.

За сво­ей кре­дит­ной ис­то­ри­ей луч­ше сле­дить са­мому и пе­ред об­ра­щени­ем в банк для по­луче­ния кре­дита удос­то­вериться в ее дос­то­вер­ности.

Ес­ли кре­дит­ная ис­то­рия пло­хая, ее ис­пра­вить уже не­воз­можно. Од­на­ко мож­но ее улуч­шить в бу­дущем, ес­ли по­лучать в кре­дит не­большие сум­мы и по­гашать их в ус­та­нов­ленные сро­ки, нап­ри­мер, офор­мив кре­дит­ную кар­ту или по­лучив в кре­дит в ма­гази­не не­доро­гую по­куп­ку. Та­ким об­ра­зом по­явит­ся шанс вып­ра­вить свою кредит­ную ис­то­рию.

Крайней ме­рой для за­ем­щи­ка яв­ля­ет­ся бан­кротс­тво. Объявить о бан­кротс­тве мож­но, ес­ли вы пред­ви­дите, что не смо­жете вып­ла­тить дол­ги в ус­та­нов­ленный срок, пос­кольку неп­ла­тежес­по­соб­ны: иму­щес­тва и до­ходов не хва­тит на удов­летво­рение тре­бова­ний кре­дито­ров. При этом, ес­ли об­щая сум­ма дол­гов пре­выси­ла 500 тыс. р. и нет воз­можнос­ти пла­тить по ним в срок, объявить о бан­кротс­тве вы обя­заны. В этом слу­чае в те­чение 30 ра­бочих дней на­до об­ра­титься в суд с за­яв­ле­ни­ем о банкротс­тве.

При­чины бан­кротс­тва мо­гут быть раз­ные, од­на­ко, час­то — это обык­но­вен­ная фи­нан­со­вая нег­ра­мот­ность.

Плю­сы бан­кротс­тва сле­ду­ющие:

· за­ем­щи­ку не на­до об­щаться с кре­дито­рами и кол­лекто­рами;

· долг пе­рес­та­нет рас­ти (на­чис­ле­ние про­цен­тов, штра­фов и пе­ни по просроченной за­дол­женнос­ти прек­ра­тит­ся);

· у за­ем­щи­ка не мо­гут пот­ре­бовать ни­чего сверх то­го, что име­ет­ся в собственности, так­же не мо­гут заб­рать единс­твен­ное жилье и пред­ме­ты пер­вой необ­хо­димос­ти (исключением является ипотечное кредитование);

· за­ем­щик ни­чего не дол­жен (кро­ме али­мен­тов и воз­ме­щения вре­да чу­жой жизни или здо­ровью), да­же ес­ли дол­ги по кре­дитам не по­гаше­ны.

Ми­нусы бан­кротс­тва сле­ду­ющие:

· оно пор­тит де­ловую ре­пута­цию и очень ухуд­ша­ет кре­дит­ную ис­то­рию;

· иму­щес­твом и деньга­ми за­ем­щи­ка бу­дут рас­по­ряжаться дру­гие (а тра­тить мож­но не бо­лее 50 тыс. р. еже­месяч­но, ес­ли суд не одоб­рит бо́льшую сум­му);

· ста­тус бан­кро­та да­ют на пять лет: в этот пе­ри­од за­ем­щи­ку не­об­хо­димо сообщать о бан­кротс­тве при по­луче­нии займа или кре­дита и нельзя объявить се­бя бан­кро­том сно­ва;

· три го­да пос­ле бан­кротс­тва за­ем­щи­ку нельзя учас­тво­вать в уп­равле­нии юридичес­ким ли­цом, в том чис­ле за­нимать ру­ково­дящие дол­жнос­ти;

· до за­вер­ше­ния про­цеду­ры бан­кротс­тва суд мо­жет зап­ре­тить за­ем­щи­ку вы­езд из Рос­сии;

· са­ма по се­бе про­цеду­ра бан­кротс­тва плат­ная — обойдет­ся в нес­колько десятков ты­сяч руб­лей.

Уго­лов­ная от­ветс­твен­ность дол­жни­ка мо­жет нас­ту­пить в слу­чае мошенничества (пре­дос­тавле­ния лож­ных све­дений) при по­луче­нии кре­дита или наличии большо­го дол­га, на по­гаше­ние ко­торо­го име­ют­ся средс­тва, но дол­жник игно­риру­ет вы­несен­ное су­дом ре­шение о взыс­ка­нии дол­га.

Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, организовывается обучение и воспитание обучающихся с ОВЗ как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах или группах.

«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»

Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику

ОСНОВЫ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

Личное финансовое планирование

Введение В ДИСЦИПЛИНУ

Здравствуйте ребята! Меня зовут Фоменко Надежда Васильевна.

Предмет, который мы с Вами будем изучать - называется Основы финансовой грамотности. Длиться данная дисциплина будет 1 семестр, по окончании мы с вами проведем дифференцированный зачет. Всего будет освоено 34 урока. Вам необходимо завести 1 общую тетрадь и 1 тонкую 18 листовую для практических работ.

Ну что ж, организационные вопросы улажены, теперь приступим непосредственно к изучению предмета Финансовая грамотность.

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни; степень, в которой понимаются ключевые финансовые понятия, способность и уверенность в управлении личными финансами через соответствующие краткосрочные решения и долгосрочное финансовое планирование, с учетом жизненных событий и изменений экономических условий.

Актуальность данной тематики продиктована особенностями развития финансового рынка на современном этапе: с одной стороны, информационные технологии открыли доступ к финансовым продуктам и услугам широким слоям населения, с другой стороны — легкость доступа к финансовому рынку для неподготовленного потребителя приводит к дезориентации в вопросах собственной ответственности за принятие решений. Это, в свою очередь, приводит к непосильной кредитной нагрузке, жизни не по средствам. Кроме того, отсутствие понимания важности финансового планирования с помощью накопительных, страховых, пенсионных программ может создавать дополнительные проблемы у населения.

Финансовая грамотность — умение распоряжаться личными деньгами и принятие ответственности за свои решения.

Финансовая грамотность – достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.

Финансовая грамотность влияет на общее благосостояние человека . То есть, чем лучше человек разбирается в базовых и продвинутых экономических понятиях, тем больше он понимает, как можно улучшить свою жизнь.

Финансовая грамотность должна, прежде всего, давать человеку представление о том, что заработанные им деньги являются обязательством общества оказать ему требуемые услуги в обмен на затраченные усилия. При таком понимании сущности денег человек осознает, что деньги это не вещь, а прежде всего материальное воплощение его отношений с другими людьми, а так же понимает свою ответственность за их эффективное использование. А самое главное – он проникается мыслью, что у него нет других способов обеспечить себе достойный уровень жизни в будущем, кроме как рационально распорядиться теми деньгами, которые он заработал сегодня. Поэтому каждый финансово грамотный человек должен знать о том, что существуют экономические законы, влияющие на жизнь каждого из нас, и инструменты фондового рынка, с помощью которых он может приумножить свои сбережения. Поэтому финансовая грамотность предполагает, прежде всего, осознанность действий, связанных с деньгами, понимание последствий этих действий, а также и их рисков. С целью повышения наглядности своей личной финансовой деятельности грамотные люди используют такие инструменты, как личный финансовый план, семейный бюджет.


Закрепление полученных знаний.

Задание: на основе полученных знаний давайте перечислим и запишем, какими качествами должен обладать финансово грамотный человек.

Человеческий капитал.

Что такое человеческий капитал. Как применить свой человеческий капитал. Процесс принятия решений.

Личный финансовый план: пошаговая инструкция

Личный финансовый план (ЛФП) — это первый шаг на пути к финансовой независимости. Он представляет собой четкую визуальную структуру доходов, расходов и планирования в одном месте. Благодаря ему вы сможете увидеть все свои возможности, потребности и обязательства в разрезе «деньги — время». Екатерина Гончарова, эксперт по личным финансам, рассказала Credits, как составить такой план для себя.

Существует множество программ домашней бухгалтерии: Money Lover, «Дзен-мани», CoinKeeper, Easy Finance. Благодаря им процесс составления личного финансового плана может быть упрощен и автоматизирован. Но если вы хотите составить такой план самостоятельно и сделать его максимально грамотным и удобным лично для вас, понадобится лишь Excel и пара свободных часов. Важно понимать, что для работы с ЛФП в Excel не нужны какие-то специальные глубокие знания программы — достаточно стандартных навыков. Приступим!

Как составить личный финансовый план по шагам

Шаг 1. Выпишите все места, где располагаются ваши ликвидные деньги. Это могут быть банковские счета, сейф, кошелек, вклады, депозиты и т. п.

Шаг 2. Составьте список источников поступления средств. Например, заработная плата, премии, дивиденды от бизнеса, подарки, алименты, кешбэки, проценты от вклада или прочие доходы от инвестиций. Здесь же могут быть разовые поступления: продажа квартиры или автомобиля, выплаты по суду и т. п.

Шаг 3. Записываем все расходы, которые предстоят в течение года. Учитывайте цикличность своих расходов, наверняка определенные категории повторяются из месяца в месяц: продукты, питание вне дома, одежда, расходы на ребенка, коммунальные услуги, услуги связи и т. п. Не забудьте про расходы, которые бывают редко: путешествия, праздники, оплата налогов, прохождение техосмотра. Тем, у кого есть какие-либо финансовые обязательства, необходимо добавить и эти статьи, указав вид: ипотека, потребительский кредит, долг физическому лицу. Напротив каждой категории ставим среднемесячные суммы (для постоянных трат) и разовые выплаты (для разовых расходов).

Шаг 4. Сводим все в таблицу.

  • В начале таблицы выписываем источники с количеством средств на данный момент и подводим итог — это будет наш входящий остаток;
  • прописываем все источники поступления денег и их суммы в помесячной разбивке в течение года;
  • выписываем расходные категории. Не забудьте учесть праздники и время отпусков.

Визуально таблица может выглядеть как вам удобно: например, слева категории, сверху — месяцы, на пересечении — данные (см. Пример личного финансового плана).

Шаг 5. Прописываем исходящий остаток через формулу. Для этого нам понадобятся: входящий остаток на момент составления ЛФП, сумма доходов за месяц и месячная сумма расходов. Итог исходящего остатка будет рассчитываться по формуле: входящий остаток + доход за месяц – расход за месяц. Эта сумма — исходящий остаток одного месяца, который становится входящим остатком и переходит на следующий месяц.

Шаг 6. Важно понимать, что это план, который требует проверок и корректировки. Ежемесячно нужно сверять плановые и фактические цифры: например, каждое 1 число вы собираете данные с ваших мобильных банков, берете данные с программ учета, переносите в таблицу, заменяя плановые цифры на реальные. Таким образом, у вас получается в таблице реальный исходящий остаток, который необходимо сравнить с остатком денег в кошельке и на счетах. Все сошлось? Бинго!

Шаг 7. Чтобы ЛФП был гармоничным, «поиграйте» свободными средствами, распределяя их по разным статьям. Если вы заметили, что исходящий остаток приобрел отрицательное значение, значит, сумма расходов превысила сумму доходов и необходимо поработать над этим: сократить расходы или увеличить доходы.

Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».

Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.

Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» — конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 рублей пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.

Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:

  • Время — когда вы планируете добиться цели. Это может быть конкретная дата (купить машину через 2 года) или продолжительный период (20 лет получать прибавку к пенсии).
  • Деньги — определить, какая сумма необходима. Если планируете купить что-то конкретное, проверьте график роста цен на рынке и заложите эту сумму в стоимость цели. Если цель растянута во времени (например, пенсионный период) — определите целевой доход в месяц.

Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.

Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.

Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.

«Обычно я предлагаю своим клиентам сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим, — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты»


Доход от труда – заработная плата

Как увеличить

Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.

Доход от государства

Пособия, льготы, налоговые вычеты.

Как увеличить

Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.

Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.

Доход от активов

Эти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т. д.

Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.

Есть мнение, что увеличить доход можно только одним способом — найти работу с более высокой зарплатой. Как видите, это не только не единственный, но и не самый привлекательный метод.

Текущие расходы

Питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых. Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.

«У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку»

Расходы на активы

Их мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.

Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.

Социальные расходы

Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.

Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.

Выплаты по кредитам

Как уменьшить

Рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.

Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.

Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.

Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.

«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.

С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим»

В некоторых случаях кредитование, наоборот, может оказаться выгоднее самостоятельного накопления. Например, вы хотите через 2 года купить вещь, цены на которую растут очень быстро на 20% в год. Если вам дают кредит под 15% на 2 года будет дешевле взять займ у банка и приобрести вещь сейчас, чем 2 года копить на нее самостоятельно.

Жизнь штука непредсказуемая. Непредвиденные расходы, развод, болезнь, экономический кризис все эти неприятные события ставят ваше благополучие под угрозу. А вместе с ним расшатывают и финансовый план.

  • Решите проблемы заранее. Продумайте, что может случиться и как эти события повлияют на ваши финансовые цели, каким образом вы можете снизить их негативное влияние.
  • Если у вас нет финансовой подушки, ее формирование стоит включить в список приоритетных финансовых целей. Следует накопить не менее трех ежемесячных доходов и вложить их в консервативные финансовые инструменты. Например, поделить между депозитом в банке с возможностью частичного снятия и инвестициями в ОФЗ. Государственные облигации могут быть с разным сроком погашения и периодичностью выплаты процентов (купонов): сможете выбрать, подходящий вам в зависимости от того, когда хотите вернуть вложения.
  • Стоит подумать о покупке программ страхования на разные типы риска и включить это в расходы.
  • Если у вас есть неприбыльные активы (например, стагнирующий бизнес) их можно продать, а вырученную сумму пустить в резервный фонд или на расходы по страхованию.
  • прояснили все цели: общие и ежемесячные;
  • проанализировали доходы и расходы и решили, как их оптимизировать;
  • учли расходы на защиту от рисков;
  • готовы откладывать средства на желанные цели.

Важно не держать все свои накопления в конверте/в сейфе/под подушкой. Там они будут просто лежать, а не работать и постепенно обесцениваться из-за инфляции. Есть более привлекательные способы.


Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.

Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.

Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.

К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.

Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.

Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.

Получив ежемесячный доход, сразу откладываем нужную сумму на финцели. И не в тумбочку, а в ранее подобранные финансовые инструменты, чтобы сразу же их оттуда не забрать.

Резервный фонд, то есть финансовая подушка, должен включать минимум 3 ваших ежемесячных дохода. Если в резерве пусто, откладывайте ежемесячно 1/12 от общей суммы подушки. Например, 25 000 рублей при зарплате 100 000 рублей в месяц. Так вы накопите резерв через 12 месяцев. Если ежемесячный взнос для вас большой, подумайте о его снижении, но помните: это приоритетная цель. Лучше отложить резерв на депозит и в ОФЗ со сроком погашения в несколько лет, чтобы не доставать его при первом желании.

Отложите деньги на ежегодные расходы (КАСКО, отпуск, сборы ребенка в школу и т.д.) — снова вносите на депозит 1/12 от нужной суммы каждый месяц.

Отложите необходимую сумму на ежемесячные расходы — но только после трех первых «конвертов». Текущие расходы не должны угрожать вашим финансовым целям.

Оставшиеся деньги отправьте в мотивационный фонд. Отсюда вы будете брать средства, чтобы награждать себя за то, что движетесь к цели: развлечениями, обновками, поездками на выходные и т. д. Маленькое поощрение каждый месяц или большое раз в полгода — выбирать вам.

При таком подходе увеличение благосостояние будет вполне комфортным, а в режиме суровой экономии не будет необходимости.

  • Личный финансовый план необходим каждому человеку, независимо от его дохода.
  • Финансовые цели должны быть разумны, четко сформулированы и достижимы.
  • Целей можно достичь раньше, если увеличить доходы и сократить расходы.
  • Финансовый план необходимо защитить с помощью страхования или создания резервного фонда.
  • Накопления нужно вкладывать в финансовые инструменты в соответствии со своей инвестиционной стратегией.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных
и соглашаетесь c политикой конфиденциальности


Данные являются биржевой информацией, обладателем (собственником) которой является ПАО Московская Биржа. Распространение, трансляция или иное предоставление биржевой информации третьим лицам возможно исключительно в порядке и на условиях, предусмотренных порядком использования биржевой информации, предоставляемой ПАО Московская Биржа.

Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе

Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.

ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия. 129110, Москва, Проспект Мира, 69, стр. 1, 3 подъезд.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: