Кредит как часть личного финансового плана
Обновлено: 19.04.2024
Возьмите листок и напишите на нём все финансовые цели, которые вы хотите достичь.
Напротив каждой укажите:
-
стоимость цели – сколько стоит цель сейчас. Если не знаете, совет один: узнайте. Бывает так, что цель стоит значительно дороже или, наоборот, дешевле, чем кажется. Лучше понять это сейчас, чем когда по плану вы должны уже достичь цели, но оказывается, что денег на неё нужно в 2 раза больше. Или меньше. И давно можно было бы её реализовать;
. Здесь нам пригодится калькулятор. Их много в интернете. Укажите текущую стоимость цели, среднегодовую инфляцию, сколько лет вы планируете копить на цель и какая сумма уже накоплена. Узнаете, сколько будет стоить ваша цель в год реализации;
Примеры:
-
Вы хотите купить себе ноутбук стоимостью 50 000 р. До цели 7 месяцев. Вам нужно ежемесячно откладывать 7 150 р. (50 000 р./7 месяцев).
Этап 2: добавьте повторяющиеся цели
Вы же не собираетесь съездить в отпуск один раз?
Да, бывает сложно сесть и записать всё до мелочей. Но что будет, если в план внести только самые крупные цели, такие как «квартира», «машина», «пенсия» и т.п.?
Вы распределите все свободные деньги на них. И всё. На другие цели, например, на отпуск, на ремонт, на обновление гардероба денег не останется. Вы же их все распределили. И что тогда? Либо рушить план, расходуя деньги на не внесённые цели, либо не видать вам отпуска. Оба варианта так себе. Конечно, не нужно скрупулёзно расписывать «телевизор Samsung диагональю Х см в 2023 году», но заложить в бюджет общую цель «мелкий ремонт и обновление техники» всё же стоит.
Как внести повторяющиеся цели:
-
В столбике «Дата реализации» напишите периодичность. И дату, когда хотите достичь эту цель первый раз.
Пример:
Вы каждое лето хотите ездить в отпуск. В столбце «Месяц и год реализации» вы указываете: 07.2018, 1 раз в год. В столбце «Стоимость» — 120 тысяч рублей.
Этап 3: посчитайте, сколько нужно ежемесячно откладывать денег
А также то, сколько денег на цели вам понадобится в этом году. Получилась астрономическая сумма? Поздравляю! Вы на верном пути. Было бы странно, если бы хватило с первого раза на всё.
Этап 4: определите свои финансовые возможности
Или сколько денег на цели у вас есть.
Посчитайте, сколько вы планируете заработать в этом году.
А затем — сколько денег вы потратите за текущий год (на еду, ЖКХ и прочее, без учёта денег на цели, которые вы рассчитали раньше).
Вычтите из планируемых доходов планируемые расходы. Такую сумму вы сможете пустить на достижение своих целей в этом году.
Ваша задача — сделать так, чтобы сумма, необходимая в год на цели, и сумма, которую вы можете отчислять на цели, совпадали.
Как это можно сделать: уменьшить стоимость цели; увеличить срок до цели; начать копить на цель не в этом, а в следующем году; оптимизировать доходы и расходы; отказаться от целей-хотелок, реализация которых не является обязательной. Таким же образом можно составить план и на последующие годы.
Этап 5: составьте инвестиционный портфель
Этот этап большой, и его стоит отдельно раскрыть в целом цикле статей, но кратко давайте обсудим.
Самый простой вариант: 1 цель = 1 портфель.
Пример:
- Цель 1 стоит 100 000 р., по плану вы достигнете её через 1 год. Все деньги откладывайте на депозит в надёжном банке.
- Цель 2 у нас по плану стоит через 3 года. Значит, можем открыть ИИС и использовать налоговые вычеты. На ИИС можно купить облигации со сроком погашения до цели и ETF на еврооблигации. Это консервативные инструменты. При условии, что вы купите облигации надёжных компаний.
- Цель 3 — пенсия, до неё 20 лет. В зависимости от склонности к риску вы можете добавить в портфель значительную часть ETF на акции разных стран. Это будет рисковая часть. Часть денег на пенсию у вас будет копиться в страховке НСЖ. Это защитная часть. И часть будет всё в тех же облигациях и ETF на еврооблигации. Это консервативная часть.
Сложите получившиеся суммы по каждому из инструментов. Инвестиционный портфель готов.
Этап 6: откройте вклады, брокерский и/или индивидуальный инвестиционный счета и вносите деньги согласно плану
Здесь важна регулярность. Если в плане у вас написано, что нужно ежемесячно откладывать по 10 000 р., то ровно столько каждый месяц вы и должны отложить. Иначе с каждым пропуском расхождение между планом и реальностью будет всё больше.
Этап 7: корректировка портфеля
Делайте её 1 раз в квартал. Необходимо это для того, чтобы вы могли своевременно оценить движение к целям. Выполняете ли вы план, отстаёте или летите вперед как ракета? Также у вас могут поменяться планы, когда какие-то цели перестанут быть актуальными, а какие-то, наоборот, нужно будет добавить.
Этапы 6 и 7 повторяйте до тех пор, пока все цели не будут реализованы.
Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»
Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий
Для оформления продукта необходим брокерский счёт
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 г. (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, организовывается обучение и воспитание обучающихся с ОВЗ как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах или группах.
«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»
Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику
Тема: Кредит как часть личного финансового плана. Кредитная история.
Кредит — финансовый инструмент, существующий на протяжении длительного исторического периода, и актуальный до настоящего времени, доказавший свою важную роль как в жизни отдельного человека, так и для экономики в целом. Но лишь в том случае можно с его помощью достичь своей цели, если взвешенно подойти к принятию решения и следовать определенным правилам. Заемные средства требуют от заемщика ответственного и грамотного подхода к выбору кредита и соблюдения платежной дисциплины.
В первую очередь нужно оценить необходимость кредита, взвесить свои финансовые возможности и рассмотреть их в долгосрочной перспективе. Надо учесть, что профессионалы в сфере кредитования рекомендуют, чтобы платеж по кредиту не превышал трети доходов. Лучше всего составить финансовый план, который поможет точно прогнозировать доходы и расходы.
Перед принятием решения о получении банковского кредита необходимо :
1. Взвесить свои финансовые возможности;
2. Собрать информацию о кредитных продуктах в разных кредитных организациях.
3. Убедиться в наличии у выбранного вами кредитора лицензии, чтобы не оказаться в ловушке у мошенников.
4. На основании собранной информации после тщательного ее изучения можно выбрать те условия, которые в наибольшей степени подходят вам с точки зрения сроков, полной стоимости кредита, способов его выплаты и т . д.
Если выбор сделан и принято решение заключить кредитный договор, то необходимо:
1. Обратить внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия.
2. Изучить все условия, если возникли вопросы, нужно их выяснить у специалистов кредитной организации или проконсультироваться у юриста. Подписывать договор следует только тогда, когда все условия понятны и не вызывают сомнений.
3. В течение всего срока кредитования необходимо соблюдать график платежей, желательно выплаты осуществлять заранее, а не в последний день, чтобы средства гарантированно поступили на счет кредитора, ведь невозможно исключить сбои или какие-то ошибки.
4. Если условия договора позволяют и появляется возможность выплатить большую сумму, чем это предусмотрено графиком платежей, желательно внести сверх требуемой суммы. Это защитит вас в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, которые приведут к сложностям с уплатой очередного взноса.
5. После выплаты всей необходимой суммы следует убедиться, что кредит закрыт. Если платеж осуществлялся не в офисе, можно позвонить для этого на «горячую линию».
Основной риск, которому подвержены кредиторы, — это невозврат кредита заемщиком. Риски невыплаты связаны:
· с возможной потерей или снижением доходов заемщика— на этот случай желательно иметь резервные средства;
· неблагоприятным изменением курса валюты, в которой получен кредит — брать кредит рекомендуется в той валюте, в которой поступает доход;
· снижением в случае кризиса стоимости залога, когда необходима его продажа для покрытия задолженности — нужно страховать заложенное имущество, а также не пренебрегать другими видами страхования, например страхованием жизни и здоровья.
Проблемы погашения кредита часто возникают из-за собственных ошибок:
Кредитный договор . Очень часто сложности у заемщика возникают сразу после подписания договора. Неожиданно он обнаруживает, что условия, на которые рассчитывал, оказывается, отличаются от тех, которые в договоре. Причиной тому не очень внимательное ознакомление с договором: а там имеются такие позиции, которые усложняют погашение долга.
Валюта кредита . В некоторых случаях заемщик преднамеренно выбирает кредит в иностранной валюте, ожидая, что платежи будут меньше, так как в момент получения кредита процентная ставка по валютному кредиту у выбранного кредитора находится на уровне значительно ниже кредита в рублях, а курсы валют достаточно продолжительное время остаются относительно стабильными.
Но при определенных обстоятельствах курсы валют могут резко подняться, и, как следствие, это может привести к нежелательному увеличению размера платежей. Об этом надо помнить: заемщик не в силах влиять на изменения курсов валют, но он вправе выбрать для кредита валюту, в которой поступают его доходы.
Доход . Если кредитор не требует подтверждения доходов, может появиться соблазн указать в анкете их размер больше реально существующего, рассчитывая на получение займа в большей сумме, будучи уверенным, что у него получится справиться со всеми расходами, включая платежи по погашению долга. А на деле оказывается, что предположения заемщика были ошибочными.
Информирование кредитора . Следует информировать банк об ухудшении своего финансового состояния. Поиск решений в таком случае надо начинать с обращения в банк и консультирования со специалистами кредитора. Хотя в договоре может быть указано, что заемщик обязан ставить в известность банк о таких изменениях, это зачастую игнорируется заемщиком.
Проблемы у кредитора . Важно знать, что в случае отзыва лицензии у кредитора долг заемщика не аннулируется, а переходит либо какой-то другой организации (в том числе банку), либо Агентству по страхованию вкладов, на сайте которого можно получить информацию для осуществления дальнейших платежей. Если прекратить погашение долга, то может быть начислен штраф за просрочку, поэтому до появления данных о новых платежных реквизитах необходимо продолжать платежи.
Для целей повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций служат бюро кредитных историй, функцией которых является формирование, обработка, хранение и раскрытие информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).
Кредитная история — информация, определенная законодательством РФ, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй, т . е. информация о том, получал ли он кредиты или займы, был ли поручителем или созаемщиком, какие суммы получал и возвращал ли в указанный срок.
Кредитная история состоит из следующих частей:
1) титульная — данные заемщика;
2) основная — финансовая информация о кредите и заемщике, качестве обслуживания кредита заемщиком;
3) дополнительная (закрытая) — информация об источнике формирования и о пользователях кредитной истории;
4) информационная — сведения о том, куда обращались за кредитом/займом, по какому заявлению и почему получили отказ; фиксируются «признаки неисполнения обязательств», если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.
Бюро кредитных историй может предоставить кредитный отчет:
· пользователю кредитной истории — по его запросу;
· субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
· в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета;
· в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в производстве, а при наличии согласия прокурора — в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории;
· в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, — титульную и основную части кредитной истории (по его запросу).
При обращении за кредитом банк изучает кредитную историю и может отказать, если с ней у заемщика не все в порядке.
Кредитную историю заранее можно получить самому, для этого необходимо :
· найти ее в одном из кредитных бюро — на сайте Банка России есть список всех кредитных бюро, которые прошли государственную регистрацию, чтобы узнать, в каком именно бюро хранится ваша история, нужно сделать запрос;
· подать запрос , предъявив код субъекта кредитной истории (комбинацию букв и цифр), который в случае утраты можно заново получить, обратившись в банк, кредитное бюро или, направив телеграмму в Центральный каталог кредитных историй;
· получить кредитную историю при личной явке или дистанционно: бесплатно — один раз в год, платно — чаще чем раз в год.
Полный кредитный отчет , который содержит все части, в том числе и закрытую, может получить только заемщик.
Основную часть кредитной истории могут изучить банк, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП), но только с письменного согласия заемщика.
Информационную часть может получить любое юридическое лицо без вашего согласия, но только в целях выдачи вам кредита (займа).
Для положительной кредитной истории самое важное — это отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Характеристика идеального заемщика:
- работает не менее 6 месяцев;
- безупречная кредитная история;
Если вы периодически берете кредиты и аккуратно их погашаете, для банка это лучшая характеристика, чем отсутствие кредитов за последние годы.
Возможные причины плохой кредитной истории у добросовестного заемщика :
· кредитные истории постоянно обновляются, свежую информацию пока не успели внести;
· кредит по карте погашен, но карта не закрыта и по ней продолжаются списания платы, соответственно, образовались отрицательные остатки;
· по кредиту, полученному задолго до этого, осталась небольшая непогашенная сумма, а банк не уведомил заемщика об этом;
· ошибка сотрудников банка или кредитного бюро.
Чтобы исправить ошибку в кредитной истории, нужно :
· подать заявление об оспаривании кредитной истории в банк или непосредственно в бюро кредитных историй, предъявив подтверждающие документы или их нотариально заверенные копии (решение вопроса происходит в течение 30 дней);
· в случае отрицательного решения следует обратиться в суд.
За своей кредитной историей лучше следить самому и перед обращением в банк для получения кредита удостовериться в ее достоверности.
Если кредитная история плохая, ее исправить уже невозможно. Однако можно ее улучшить в будущем, если получать в кредит небольшие суммы и погашать их в установленные сроки, например, оформив кредитную карту или получив в кредит в магазине недорогую покупку. Таким образом появится шанс выправить свою кредитную историю.
Крайней мерой для заемщика является банкротство. Объявить о банкротстве можно, если вы предвидите, что не сможете выплатить долги в установленный срок, поскольку неплатежеспособны: имущества и доходов не хватит на удовлетворение требований кредиторов. При этом, если общая сумма долгов превысила 500 тыс. р. и нет возможности платить по ним в срок, объявить о банкротстве вы обязаны. В этом случае в течение 30 рабочих дней надо обратиться в суд с заявлением о банкротстве.
Причины банкротства могут быть разные, однако, часто — это обыкновенная финансовая неграмотность.
Плюсы банкротства следующие:
· заемщику не надо общаться с кредиторами и коллекторами;
· долг перестанет расти (начисление процентов, штрафов и пени по просроченной задолженности прекратится);
· у заемщика не могут потребовать ничего сверх того, что имеется в собственности, также не могут забрать единственное жилье и предметы первой необходимости (исключением является ипотечное кредитование);
· заемщик ничего не должен (кроме алиментов и возмещения вреда чужой жизни или здоровью), даже если долги по кредитам не погашены.
Минусы банкротства следующие:
· оно портит деловую репутацию и очень ухудшает кредитную историю;
· имуществом и деньгами заемщика будут распоряжаться другие (а тратить можно не более 50 тыс. р. ежемесячно, если суд не одобрит бо́льшую сумму);
· статус банкрота дают на пять лет: в этот период заемщику необходимо сообщать о банкротстве при получении займа или кредита и нельзя объявить себя банкротом снова;
· три года после банкротства заемщику нельзя участвовать в управлении юридическим лицом, в том числе занимать руководящие должности;
· до завершения процедуры банкротства суд может запретить заемщику выезд из России;
· сама по себе процедура банкротства платная — обойдется в несколько десятков тысяч рублей.
Уголовная ответственность должника может наступить в случае мошенничества (предоставления ложных сведений) при получении кредита или наличии большого долга, на погашение которого имеются средства, но должник игнорирует вынесенное судом решение о взыскании долга.
Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, организовывается обучение и воспитание обучающихся с ОВЗ как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах или группах.
«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»
Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику
Личное финансовое планирование
Введение В ДИСЦИПЛИНУ
Здравствуйте ребята! Меня зовут Фоменко Надежда Васильевна.
Предмет, который мы с Вами будем изучать - называется Основы финансовой грамотности. Длиться данная дисциплина будет 1 семестр, по окончании мы с вами проведем дифференцированный зачет. Всего будет освоено 34 урока. Вам необходимо завести 1 общую тетрадь и 1 тонкую 18 листовую для практических работ.
Ну что ж, организационные вопросы улажены, теперь приступим непосредственно к изучению предмета Финансовая грамотность.
Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни; степень, в которой понимаются ключевые финансовые понятия, способность и уверенность в управлении личными финансами через соответствующие краткосрочные решения и долгосрочное финансовое планирование, с учетом жизненных событий и изменений экономических условий.
Актуальность данной тематики продиктована особенностями развития финансового рынка на современном этапе: с одной стороны, информационные технологии открыли доступ к финансовым продуктам и услугам широким слоям населения, с другой стороны — легкость доступа к финансовому рынку для неподготовленного потребителя приводит к дезориентации в вопросах собственной ответственности за принятие решений. Это, в свою очередь, приводит к непосильной кредитной нагрузке, жизни не по средствам. Кроме того, отсутствие понимания важности финансового планирования с помощью накопительных, страховых, пенсионных программ может создавать дополнительные проблемы у населения.
Финансовая грамотность — умение распоряжаться личными деньгами и принятие ответственности за свои решения.
Финансовая грамотность – достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.
Финансовая грамотность влияет на общее благосостояние человека . То есть, чем лучше человек разбирается в базовых и продвинутых экономических понятиях, тем больше он понимает, как можно улучшить свою жизнь.
Финансовая грамотность должна, прежде всего, давать человеку представление о том, что заработанные им деньги являются обязательством общества оказать ему требуемые услуги в обмен на затраченные усилия. При таком понимании сущности денег человек осознает, что деньги это не вещь, а прежде всего материальное воплощение его отношений с другими людьми, а так же понимает свою ответственность за их эффективное использование. А самое главное – он проникается мыслью, что у него нет других способов обеспечить себе достойный уровень жизни в будущем, кроме как рационально распорядиться теми деньгами, которые он заработал сегодня. Поэтому каждый финансово грамотный человек должен знать о том, что существуют экономические законы, влияющие на жизнь каждого из нас, и инструменты фондового рынка, с помощью которых он может приумножить свои сбережения. Поэтому финансовая грамотность предполагает, прежде всего, осознанность действий, связанных с деньгами, понимание последствий этих действий, а также и их рисков. С целью повышения наглядности своей личной финансовой деятельности грамотные люди используют такие инструменты, как личный финансовый план, семейный бюджет.
Закрепление полученных знаний.
Задание: на основе полученных знаний давайте перечислим и запишем, какими качествами должен обладать финансово грамотный человек.
Человеческий капитал.
Что такое человеческий капитал. Как применить свой человеческий капитал. Процесс принятия решений.
Личный финансовый план (ЛФП) — это первый шаг на пути к финансовой независимости. Он представляет собой четкую визуальную структуру доходов, расходов и планирования в одном месте. Благодаря ему вы сможете увидеть все свои возможности, потребности и обязательства в разрезе «деньги — время». Екатерина Гончарова, эксперт по личным финансам, рассказала Credits, как составить такой план для себя.
Существует множество программ домашней бухгалтерии: Money Lover, «Дзен-мани», CoinKeeper, Easy Finance. Благодаря им процесс составления личного финансового плана может быть упрощен и автоматизирован. Но если вы хотите составить такой план самостоятельно и сделать его максимально грамотным и удобным лично для вас, понадобится лишь Excel и пара свободных часов. Важно понимать, что для работы с ЛФП в Excel не нужны какие-то специальные глубокие знания программы — достаточно стандартных навыков. Приступим!
Как составить личный финансовый план по шагам
Шаг 1. Выпишите все места, где располагаются ваши ликвидные деньги. Это могут быть банковские счета, сейф, кошелек, вклады, депозиты и т. п.
Шаг 2. Составьте список источников поступления средств. Например, заработная плата, премии, дивиденды от бизнеса, подарки, алименты, кешбэки, проценты от вклада или прочие доходы от инвестиций. Здесь же могут быть разовые поступления: продажа квартиры или автомобиля, выплаты по суду и т. п.
Шаг 3. Записываем все расходы, которые предстоят в течение года. Учитывайте цикличность своих расходов, наверняка определенные категории повторяются из месяца в месяц: продукты, питание вне дома, одежда, расходы на ребенка, коммунальные услуги, услуги связи и т. п. Не забудьте про расходы, которые бывают редко: путешествия, праздники, оплата налогов, прохождение техосмотра. Тем, у кого есть какие-либо финансовые обязательства, необходимо добавить и эти статьи, указав вид: ипотека, потребительский кредит, долг физическому лицу. Напротив каждой категории ставим среднемесячные суммы (для постоянных трат) и разовые выплаты (для разовых расходов).
Шаг 4. Сводим все в таблицу.
- В начале таблицы выписываем источники с количеством средств на данный момент и подводим итог — это будет наш входящий остаток;
- прописываем все источники поступления денег и их суммы в помесячной разбивке в течение года;
- выписываем расходные категории. Не забудьте учесть праздники и время отпусков.
Визуально таблица может выглядеть как вам удобно: например, слева категории, сверху — месяцы, на пересечении — данные (см. Пример личного финансового плана).
Шаг 5. Прописываем исходящий остаток через формулу. Для этого нам понадобятся: входящий остаток на момент составления ЛФП, сумма доходов за месяц и месячная сумма расходов. Итог исходящего остатка будет рассчитываться по формуле: входящий остаток + доход за месяц – расход за месяц. Эта сумма — исходящий остаток одного месяца, который становится входящим остатком и переходит на следующий месяц.
Шаг 6. Важно понимать, что это план, который требует проверок и корректировки. Ежемесячно нужно сверять плановые и фактические цифры: например, каждое 1 число вы собираете данные с ваших мобильных банков, берете данные с программ учета, переносите в таблицу, заменяя плановые цифры на реальные. Таким образом, у вас получается в таблице реальный исходящий остаток, который необходимо сравнить с остатком денег в кошельке и на счетах. Все сошлось? Бинго!
Шаг 7. Чтобы ЛФП был гармоничным, «поиграйте» свободными средствами, распределяя их по разным статьям. Если вы заметили, что исходящий остаток приобрел отрицательное значение, значит, сумма расходов превысила сумму доходов и необходимо поработать над этим: сократить расходы или увеличить доходы.
Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».
Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.
Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» — конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 рублей пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.
Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:
- Время — когда вы планируете добиться цели. Это может быть конкретная дата (купить машину через 2 года) или продолжительный период (20 лет получать прибавку к пенсии).
- Деньги — определить, какая сумма необходима. Если планируете купить что-то конкретное, проверьте график роста цен на рынке и заложите эту сумму в стоимость цели. Если цель растянута во времени (например, пенсионный период) — определите целевой доход в месяц.
Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.
Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.
Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.
«Обычно я предлагаю своим клиентам сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим, — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты»
Доход от труда – заработная плата
Как увеличить
Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.
Доход от государства
Пособия, льготы, налоговые вычеты.
Как увеличить
Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.
Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.
Доход от активов
Эти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т. д.
Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.
Есть мнение, что увеличить доход можно только одним способом — найти работу с более высокой зарплатой. Как видите, это не только не единственный, но и не самый привлекательный метод.
Текущие расходы
Питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых. Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.
«У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку»
Расходы на активы
Их мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.
Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.
Социальные расходы
Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.
Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.
Выплаты по кредитам
Как уменьшить
Рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.
Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.
Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.
Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.
«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.
С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим»
В некоторых случаях кредитование, наоборот, может оказаться выгоднее самостоятельного накопления. Например, вы хотите через 2 года купить вещь, цены на которую растут очень быстро — на 20% в год. Если вам дают кредит под 15% на 2 года — будет дешевле взять займ у банка и приобрести вещь сейчас, чем 2 года копить на нее самостоятельно.
Жизнь — штука непредсказуемая. Непредвиденные расходы, развод, болезнь, экономический кризис — все эти неприятные события ставят ваше благополучие под угрозу. А вместе с ним расшатывают и финансовый план.
- Решите проблемы заранее. Продумайте, что может случиться и как эти события повлияют на ваши финансовые цели, каким образом вы можете снизить их негативное влияние.
- Если у вас нет финансовой подушки, ее формирование стоит включить в список приоритетных финансовых целей. Следует накопить не менее трех ежемесячных доходов и вложить их в консервативные финансовые инструменты. Например, поделить между депозитом в банке с возможностью частичного снятия и инвестициями в ОФЗ. Государственные облигации могут быть с разным сроком погашения и периодичностью выплаты процентов (купонов): сможете выбрать, подходящий вам в зависимости от того, когда хотите вернуть вложения.
- Стоит подумать о покупке программ страхования на разные типы риска и включить это в расходы.
- Если у вас есть неприбыльные активы (например, стагнирующий бизнес) — их можно продать, а вырученную сумму пустить в резервный фонд или на расходы по страхованию.
- прояснили все цели: общие и ежемесячные;
- проанализировали доходы и расходы и решили, как их оптимизировать;
- учли расходы на защиту от рисков;
- готовы откладывать средства на желанные цели.
Важно не держать все свои накопления в конверте/в сейфе/под подушкой. Там они будут просто лежать, а не работать — и постепенно обесцениваться из-за инфляции. Есть более привлекательные способы.
Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.
Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.
Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.
К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.
Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.
Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.
Получив ежемесячный доход, сразу откладываем нужную сумму на финцели. И не в тумбочку, а в ранее подобранные финансовые инструменты, чтобы сразу же их оттуда не забрать.
Резервный фонд, то есть финансовая подушка, должен включать минимум 3 ваших ежемесячных дохода. Если в резерве пусто, откладывайте ежемесячно 1/12 от общей суммы подушки. Например, 25 000 рублей при зарплате 100 000 рублей в месяц. Так вы накопите резерв через 12 месяцев. Если ежемесячный взнос для вас большой, подумайте о его снижении, но помните: это приоритетная цель. Лучше отложить резерв на депозит и в ОФЗ со сроком погашения в несколько лет, чтобы не доставать его при первом желании.
Отложите деньги на ежегодные расходы (КАСКО, отпуск, сборы ребенка в школу и т.д.) — снова вносите на депозит 1/12 от нужной суммы каждый месяц.
Отложите необходимую сумму на ежемесячные расходы — но только после трех первых «конвертов». Текущие расходы не должны угрожать вашим финансовым целям.
Оставшиеся деньги отправьте в мотивационный фонд. Отсюда вы будете брать средства, чтобы награждать себя за то, что движетесь к цели: развлечениями, обновками, поездками на выходные и т. д. Маленькое поощрение каждый месяц или большое раз в полгода — выбирать вам.
При таком подходе увеличение благосостояние будет вполне комфортным, а в режиме суровой экономии не будет необходимости.
- Личный финансовый план необходим каждому человеку, независимо от его дохода.
- Финансовые цели должны быть разумны, четко сформулированы и достижимы.
- Целей можно достичь раньше, если увеличить доходы и сократить расходы.
- Финансовый план необходимо защитить с помощью страхования или создания резервного фонда.
- Накопления нужно вкладывать в финансовые инструменты в соответствии со своей инвестиционной стратегией.
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных
и соглашаетесь c политикой конфиденциальности
Данные являются биржевой информацией, обладателем (собственником) которой является ПАО Московская Биржа. Распространение, трансляция или иное предоставление биржевой информации третьим лицам возможно исключительно в порядке и на условиях, предусмотренных порядком использования биржевой информации, предоставляемой ПАО Московская Биржа.
Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе
Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.
ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия. 129110, Москва, Проспект Мира, 69, стр. 1, 3 подъезд.
Автор статьи
Читайте также: