Кредит как источник финансирования малого предпринимательства
Обновлено: 28.04.2024
Малый бизнес относится к видам деятельности, ведение которых не только предоставляет множество возможностей, но и сопровождается серьезными рисками. Тем более – в сегодняшних условиях, когда продолжают действие ограничительные меры, связанные с противодействием пандемии коронавирусной инфекции.
- Особенности кредитов для поддержки малого бизнеса от государства
- Виды кредитов для малого бизнеса от государства
- Льготный или беспроцентный кредит
- Грантовая поддержка
- Субсидии
- Поддержка от Службы занятости
- Поддержка имущественного характера
- Микрозаймы от государства
- Федеральные программы поддержки бизнеса
- Региональные программы поддержки бизнеса
- Требования к заемщикам
- Куда обращаться
- Необходимые документы
- Российское агентство поддержки малого и среднего бизнеса
- Банковские организации
- Кому адресованы льготные кредиты государства?
- На какую сумму поддержки может рассчитывать малый бизнес?
- Какие органы власти и финансовые организации помогают бизнесу?
- Что требуется от заемщика для получения льготного кредита?
Поэтому нет ничего удивительного в активизации государственной политики в части поддержки предпринимательства. Основным направлением работы в этой сфере стало льготное кредитование малого бизнеса в 2021 году. Такой вариант финансирования по-прежнему остается одной из самых действенных мер поддержки. Выдача государственных кредитов на развитие малого бизнеса ведется разными структурами, а процедура получения заслуживает более внимательного и детального рассмотрения.
Особенности кредитов для поддержки малого бизнеса от государства
Чтобы претендовать на кредит для бизнеса с господдержкой, хозяйствующий субъект – ООО или ИП – должен соответствовать нескольким требованиям. По состоянию на середину 2021 года государственная помощь выделяется так называемым субъектам МСП – малого и среднего предпринимательства. К таковым относятся три категории ООО или ИП:
- микропредприятия, имеющие численность персонала в пределах 15 человек и годовой доход, не превышающий 120 млн. руб.;
- малые предприятия, аналогичные ограничения для которых установлены на уровне 100 сотрудников и 800 млн. руб.;
- средние предприятия с численностью трудового коллектива до 250 работников и годовым доходом не выше 2 млрд. руб.
Еще одним критерием для получения государственной поддержки становится структура учредительного капитала юридических лиц. К ней предъявляются три требования:
- как минимум, 51% принадлежит физическим лицам или субъектам МСП;
- не более 49% уставного капитала находится в собственности юридических лиц, не отнесенных к малому и среднему предпринимательству;
- муниципалитетам, региональным и федеральным органам власти, а также НКО принадлежит не более четверти учредительного капитала.
Но и на этом требования к потенциальным адресатам кредитования для поддержки малого бизнеса от государства не заканчиваются. Дополнительными условиями финансирования выступают:
- срок деятельности субъекта МСП в пределах 2 лет;
- обязательная регистрация в налоговом органе;
- отсутствие долгов по налоговым платежам, другим фискальным выплатам и банковским кредитам;
- включение организации или ИП в ЕРСМСП (аббревиатура означает Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства).
В рамках реализации отдельных государственных программ могут устанавливаться условия финансирования сверх перечисленных выше. Обычно речь идет о ведении определенных видов деятельности, поддержка которых носит приоритетный характер. К числу таких относятся: здравоохранение, образования, сельское хозяйство, внутренний туризм, культура, торговля (оптовая и розничная) и т.д.
Приведенный перечень далеко не полон, он может корректироваться и дополняться в зависимости от ситуации в конкретном регионе или в экономике страны в целом.
Виды кредитов для малого бизнеса от государства
Государственная политика поддержки малого бизнеса носит широкомасштабный характер. Она включает работу по нескольким направлениям, каждое из которых требуется описать более подробно.
Льготный или беспроцентный кредит
Первым и наиболее действенным мероприятием в сфере поддержки малых и средних ООО/ИП стало льготное кредитование. Программа запущена в 2019 году и будет действовать до 2024 года. С высокой вероятностью ее реализация будет продолжена и после указанного срока.
Выдачей льготных кредитов для малого бизнеса от государства занимается 101 аккредитованный банк (по состоянию на сентябрь 2021 года). В указанное число входят практически все ведущие финансовые организации страны, включая СберБанк, ВТБ, Открытие, Зенит и многих других. Помимо крупных федеральных банков к реализации программы привлекаются и ведущие региональные кредитные структуры, особенно активные в том случае, если помощь бизнесу финансируется за счет бюджетов субъектов РФ.
Кредит для бизнеса с господдержкой относится к целевым. Полученные средства направляются на решение одной из четырех задач:
- Пополнение оборотных активов предприятия. В этом случае деньги расходуются на закупку сырья или выплату зарплаты. Конкретные условия финансирования определяются на уровне регионов. Стандартный срок кредитования не превышает 1 года, лимиты составляют от полумиллиона до 500 млн. руб.
- Реализация инвестиционного проекта. Полученные финансовые ресурсы расходуются на развитие бизнеса, например, приобретение оборудования или капитальный ремонт производственных помещений. Сумма кредитования – от полумиллиона до 2 млрд. руб., длительность – в пределах 10 лет.
- Развитие бизнес деятельности. Программа поддержки рассчитана исключительно на самозанятых и микропредприятия. Кредитный лимит равняется 10 млн. руб., срок финансирования – не более 5 лет.
- Рефинансирование. Деньги направляются на перекредитование на более выгодных, чем существующие условия. Результатом становится снижение финансовой нагрузки на заемщика, так как новые кредит оформляется по льготной ставке, в некоторых случаях – и вовсе под ноль процентов годовых. Срок финансирования не должен быть дольше исходных финансовых обязательств, максимальная продолжительность – 10 лет.
Важной особенностью льготного кредита для малого бизнеса от государства становится льготная процентная ставка. В общем случае она рассчитывается по предельно простой схеме: ключевая ставка Центробанка плюс 2,75% годовых. Разницу с фактическим процентом банку компенсирует бюджет - федеральный или региональный, в зависимости от того, о какой программе поддержки идет речь.
Грантовая поддержка
Отдельное направление государственной поддержки субъектов МСП. Реализуется за счет бюджетов регионального уровня с привлечением территориальных подразделений федеральных структур – Фонда поддержки предпринимательства и Фонда содействия инвестициям. Условия предоставления грантов определяются каждым субъектом РФ.
Стандартной считается распределение выделенных финансовых ресурсов в рамках проведения специальных конкурсов. Приоритет отдается тем ООО и ИП, которые работают в наиболее важных сферах деятельности, перечисленных выше.
Субсидии
Мера поддержки адресована начинающим предпринимателям. Денежные средства направляются на развитие бизнеса в рамках разработанного и утвержденного плана. Сумма финансирования варьируется от 300 тыс. до полумиллиона рублей, что составляет до 50-70% от запланированных затрат. После отчета о целевом расходовании средств они списываются, то есть не подлежат возврату, что становится важным достоинством получения субсидий.
Отличие от грантовой поддержки
Субсидии заслуженно считаются более распространенной и широко применяемой мерой государственной поддержки бизнеса. Все, что требуется для их получения – согласование бизнес-плана. Гранты выделяются на конкурсной основе и для представителей определенных сфер деятельности. А потому их получить заметно сложнее.
Классификация субсидий
Стандартной целью выделения субсидий становится развитие бизнеса в соответствии с утвержденным планом. Но это не единственное направление возможного расходования средств. В рамках реализации различных государственных программ деньги выдаются на другие цели, включая:
- лизинг машин и оборудования;
- компенсация кредитных процентов;
- участие в выставочных и презентационных мероприятиях;
- реклама;
- сертификация продукции, организация экспорта, оформление свидетельств и патентов.
Поддержка от Службы занятости
Суть программы – стимулирование неработающих граждан открыть собственный бизнес посредством регистрации ИП. Для получения поддержки необходимо:
- встать на учет в статусе безработного;
- подать заявление в центр занятости;
- пройти обучение с последующей сдачей итогового экзамена;
- выбрать сферу деятельности;
- разработать и согласовать бизнес-план;
- зарегистрировать ИП в налоговых органах;
- сформировать комплект документов на выделение субсидии.
Величина субсидии составляет до 60 тыс. руб. Сумма может быть увеличена при найме на работу еще одного человека, состоящего на учете в центре занятости. Выделенных средств обычно хватает как на компенсацию расходов по открытию бизнеса, так и на его запуск.
Поддержка имущественного характера
Предполагает предоставление недвижимости в аренду на льготных условиях. Условием получения становится заключение долгосрочного арендного договора длительностью от 5 лет. Льгота заключается в сниженной ставке аренды на первые три года. Ее значение составляет, соответственно, 40%, 60% и 80% от базовой величины платежа. Бонусом становится преимущественное право выкупа арендуемой недвижимости, которое предоставляется субъектам МСП на помещения в пределах одной тысячи кв. м.
Микрозаймы от государства
Предусматривают выделение от 100 тыс. до 5 млн. руб. по льготной процентной ставке. Финансирование носит целевой характер. Для суммы в пределах 300 тыс. руб. предоставляется один из двух видов обеспечения – поручительство или залог. Для финансирования свыше указанной цифры необходима гарантия обоих видов. За ее получением можно обратиться в специализированный МСП Банк.
Федеральные программы поддержки бизнеса
Основная федеральная программа поддержки малого и среднего бизнеса запущена в 2019 году. Ее дополняют вспомогательные меры, которые были приняты после введения «ковидных» ограничений. Их перечень постоянно меняется и корректируется в зависимости от текущего состояния экономики страны.
Региональные программы поддержки бизнеса
Перечень других мер поддержки предпринимателей
Поддержка бизнеса со стороны государства не ограничивается исключительно финансовыми или имущественными мерами. Другими видами помощи выступают:
- консультационная. Включает бесплатные консультации грамотных специалистов, доступные всем желающим в центрах «Мой бизнес» или МФЦ;
- информационная. Выражается в активной разработке и продвижении различных онлайн-сервисов бизнес-тематики. На них размещается актуальная дли предпринимателей информация, в том числе – о мерах государственной поддержки или изменениях в законодательстве;
- образовательная. Предусматривает повышение квалификации - как самого бизнесмена, так и его персонала – на льготных условиях. Последние заключаются в компенсации до половины расходов на обучение.
Как получить государственный кредит для бизнеса
Важной частью поддержки малого бизнеса государством выступает сравнительно простая процедура оформления кредита. Она предусматривает три основных составляющих.
Требования к заемщикам
Первое и главное требование к потенциальному получателю льготного кредита – подтверждение принадлежности к субъектам МСП. Основные критерии и дополнительные условия для этого детально описаны выше.
Куда обращаться
Перечень банков, аккредитованных на участие в государственной программе поддержки малого и среднего бизнеса, размещен на сайте «Мой бизнес», которые разработан и ведется в рамках реализации Национального проекта. Список финансовых организаций периодически корректируется. На сегодня в него включены практически все ведущие отечественные банки – как федерального, так и регионального уровня. Для получения льготного кредита можно обращаться в любой из них, работающий по месту регистрации бизнеса.
Необходимые документы
Одобрение банком выдачи кредита для бизнеса с господдержкой предусматривает предоставление заемщиком такого набора документов:
- заявка на кредитование;
- анкета клиента банковской организации;
- учредительные документы (для ООО) или паспорт (для ИП);
- регистрационная документация хозяйствующего субъекта;
- обязательная отчетность;
- справка ИФНС об отсутствии долгов;
- перечень имущества для оформления залога.
Причины для отказа в выдаче кредита для бизнеса от государства
Самой частой причиной отказа в льготном кредитовании становится некомплектный набор документов. Еще одним основанием для такого решения выступает предоставление неверной информации о потенциальном заемщике. Другими причинами отказать заявителю выступают: долги перед бюджетом, невыполнение критериев для подтверждения статуса субъекта МСП, отсутствие залога.
Негосударственная поддержка
Поддержкой малого бизнеса занимается не только государство. Некоторые участники отечественного финансового рынка разрабатывают и реализуют собственные программы помощи. Особого внимания заслуживает деятельность РАПМСБ и ряда российских банков.
Российское агентство поддержки малого и среднего бизнеса
Банковские организации
Значительная часть крупных отечественных банков – СберБанк, РоссельхозБанк, ВТБ, Альфа-Банк и многие другие – активно участвуют в реализации государственных программ помощи бизнесу. Важным бонусом становятся льготы, которые предоставляются самими финансовыми организациями – или в рамках собственных мер поддержки, или как дополнение к государственным.
Конкретные условия помощи постоянно обновляются и корректируются, а потому перечислять их не имеет смысла. Для получения актуальной информации намного проще и правильнее посетить официальный сайт любого из перечисленных банков.
Часто задаваемые вопросы
Кому адресованы льготные кредиты государства?
Государственная программа помощи рассчитана на так называемых субъектов МСП – малого и среднего предпринимательства. Для отнесения ИП или ООО к таковым, требуется выполнить условия по годовому доходу и численности персонала.
На какую сумму поддержки может рассчитывать малый бизнес?
Лимиты определяются в зависимости от целей кредитования и вида программы поддержки. В общем случае речь идет о сумме в пределах 2 млрд. руб. на срок до 10 лет.
Какие органы власти и финансовые организации помогают бизнесу?
Реализацией различных программ помощи занимаются федеральные и региональные органы исполнительной власти, ряд федеральных ведомств (фонд занятости, Центробанк), некоторые НКО (Фонд содействия инвестициям, РАПМСР), финансовые организации (банки).
Что требуется от заемщика для получения льготного кредита?
Кредитование происходит на стандартных условиях. Заемщик формирует и предоставляет в банк пакет документов, подтверждающий выполнение всех необходимых требований.
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Корнилова Ольга Александровна
В статье рассмотрен такой источник финансирования малого и среднего предпринимательства (МСП) как банковское кредитование , представлено состояние ключевых сегментов рынка заемных ресурсов для МСП во втором квартале 2015 г.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Корнилова Ольга Александровна
Кредитная поддержка в системе финансового обеспечения деятельности малых инновационных предприятий России
Текст научной работы на тему «Источники финансирования малого и среднего предпринимательства: банковское кредитование»
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №5/2016 ISSN 2410-700X_
Корнилова Ольга Александровна
канд. экон. наук, доцент ВлГУ, г. Владимир, РФ.
ИСТОЧНИКИ ФИНАНСИРОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА:
В статье рассмотрен такой источник финансирования малого и среднего предпринимательства (МСП) как банковское кредитование, представлено состояние ключевых сегментов рынка заемных ресурсов для МСП во втором квартале 2015 г.
Малое и среднее предпринимательства, малые инновационные предприятия, банковское кредитование
Одним из принципов организации финансирования малого и среднего предпринимательства (МСП), в том числе малого инновационного предпринимательства (МИП), является множественность источников финансирования. Наряду с государственным финансированием и самофинансированием МСП и МИП используют заемные источники финансирования - кредиты банков и других финансовых организаций.
МСП и МИП существенно отличаются от крупных предприятий, их положение часто неустойчиво. Поэтому банки относят субъекты малого предпринимательства к категории рисковых заемщиков. Этим объясняется выдача ссуд под завышенный процент и с требованием дополнительных гарантий, что ограничивает их доступ к заемным ресурсам.
Проблемы с финансированием не позволяют предприятиям заниматься инновационной деятельностью в полном масштабе, конкурировать с зарубежными предприятиями, реализовывать современные инновационные проекты и продвигать свои новинки на рынок.
Препятствием для участия банков в инновационном инвестировании является недостаточное развитие системы межсекторного партнерства и слабое стимулирование банковского кредитования МСП со стороны государства. Коммерческие банки предпочитают использовать низкорисковые рыночные ниши, поэтому ситуация с кредитованием МСП и МИП остается достаточно сложной [1]. По данным Банка России за 2015 г. объем выданных малому и среднему бизнесу кредитов сократился на 28,2%, при этом спрос на кредиты с их стороны продолжает расти [2].
Аналитический центр МСП Банка осуществляет исследовательский проект «Индекс «Финансовый перекресток», который характеризует состояние ключевых сегментов рынка заемных ресурсов для МСП: банковского кредитования, лизинговых услуг, микрофинансирования и факторинга. Рассчитываемый индекс «Финансовый перекресток» является цепным индексом: при расчете его текущего значения базовое значение за предыдущий период принимается равным 100, максимально возможное (теоретическое) значение индекса за текущий период равно 200, минимальное -0.
По результатам исследования по сравнению с первым полугодием 2015 г. значение сводного индекса по итогам второго полугодие 2015 г. изменилось незначительно - увеличилось на 0,2 п, значения индекса по банковскому сектору и сегменту факторинга увеличилось в пределах 3 п. В сегменте микрофинансовых услуг положительная динамика индекса была большей, чем по банковскому сектору. Единственный сектор, по которому наблюдалось снижение индекса - сегмент лизинговых услуг.
Опрос 43 экспертов (представители финансовых, исследовательских и общественных организаций) по итогам второго полугодия 2015 г. показал, что в целом на рынке сохраняется напряженная ситуация.
Наиболее частыми причинами отказов в кредитах субъектам МСП являются плохое финансовое состояние заемщика, нехватка ликвидного залогового обеспечения, значительная финансовая нагрузка
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №5/2016 ISSN 2410-700X_
заемщика, сомнительная хозяйственная деятельность, недостаточный опыт предпринимательской деятельности.
Доля отклоненных заявок по малому бизнесу сохранилась прежней и составила 27,7% (против 27% в первом полугодии 2015 г.), по среднему бизнесу доля отклоненных заявок составила - 13,6%.
По данным Банка России доля просрочки платежей на 01.07.2015 составляла 11,68%, а на 01.01.2016 г. уже 13,81%. В отличие от первого полугодия 2015 г. во свтором полугодии большинство кредитных организаций (57%) не стали менять условия отбора заемщиков, остальные 43% пошли на их незначительное ужесточение. Требования к обеспечению большинство банков (71%) также не меняло Средневзвешенная ставка по кредитам для МСП составила по состоянию на конец 2015 г. 18,3% годовых, средний срок займа составил 1-2 года.
Положительная динамика сегмента микрофинансовых услуг МСП может и дальше сохраниться благодаря недавним поправкам в законодательстве. В конце 2015 г. была принята новая редакция ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которая предполагает повышение качества предоставляемых МФО услуг. В конце марта 2016 г. вступило в силу решение об увеличении допустимой суммы микрозайма до 3 миллионов рублей, что позволит микрофинансовым организациям привлечь новых (более крупных) заемщиков из числа МСП.
Сегмент факторинговых услуг, хоть и демонстрирует незначительное увеличение индекса, по-прежнему испытывает большие трудности в связи с сокращением платежеспособного спроса в России и, как следствие, существенным сокращением рынков сбыта продукции для отечественного бизнеса.
Рынок лизинговых услуг МСП весьма чувствителен к государственной поддержке. Перспективы его развития эксперты связывают с оживлением спроса в секторах, в которые направляются государственные субсидии, и ростом активности в отраслях экономики, связанных с реализацией программы импортозамещения. Ожидается рост спроса в торговле, промышленности и сельском хозяйстве. Возможно сохранение негативной динамики в некоторых обрабатывающих производствах, сфере услуг и строительстве.
Среди факторов, которые будут определять динамику рынка в 2016 году, эксперты чаще всего называют: макроэкономическую обстановку в стране; снижение инфляции; динамику внутреннего спроса; уровень административной и налоговой нагрузки на бизнес; уровень ключевой процентной ставки.
Участники опроса указали на целесообразность: разрешения банкам в 2016 г. не ухудшать оценку качества обслуживания долга заемщика-субъекта МСП при реструктуризации ссуды вне зависимости от оценки его финансового положения, увеличения лимита в Банке России по предоставлению фондирования АО «МСП Банк» по ставке 6,5% годовых [2].
Как видно из представленного анализа расширение инновационной деятельности малого бизнеса требует развития государственного регулирования финансового сектора экономики. В целом же совершенствование источников финансирования МСП и МИП - это лишь часть комплекса мер в системе становление инновационной экономики в России, наряду с институциональными, экономическими, организационными, информационными и др. его составляющими.
Список использованной литературы:
Разбираемся, как финансируются организации, что включает это понятие, а также проводим анализ источников финансирования.
Источники финансирования организации
Источниками финансирования (ИФ) называют различные каналы получения предприятием денежных средств, которые будут направлены на развитие бизнеса и на ведение СМП финансово-хозяйственной деятельности.
Источники финансирования деятельности организации классифицируются следующим образом:
- По месту возникновения финансовые ресурсы подразделяются на внутренние и внешние.
- По источникам формирования выделяют ресурсы, образуемые за счет:
- собственных средств предприятия;
- привлеченных средств финансового рынка;
- финансов, полученных в порядке распределения.
Еще одна классификация систематизирует происхождение финансирования как внутреннее (прибыль — чистая или от реализации продукции, амортизация и проч.), привлеченное (инвестиции от иностранных компаний), заемное (кредит, лизинг и т. п.) и смешанное (комплексное).
Внутренние источники финансирования малого бизнеса
Внутренние ИФ — это персональные ресурсы компании, то есть фонды, образованные за счет собственных либо приравненных к ним средств предприятия. К таким ИФ относятся:
- прибыль;
- амортизационные отчисления;
- уставный капитал;
- кредиторская задолженность;
- реализация продукции, имущества и проч.
Компании зачастую самостоятельно перераспределяют полученную ими прибыль. Чем больше величина полученной прибыли, тем большее количество средств направляется на внутренние ИФ, и, соответственно, тем меньше потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов.
Внутренние ИФ исключает дополнительные издержки организации малого бизнеса на привлечение капитальных вложений извне, что влечет к сохранению контроля собственников за финансово-хозяйственной деятельностью учреждения.
Однако величина прибыли после уплаты налогов не всегда позволяет воспользоваться ей в полной мере, поэтому в современных условиях большинство организаций, относящихся к СМП, не ограничиваются внутренними ИФ.
Внешние источники финансирования малого бизнеса
Внешние, или привлеченные, ИФ — это ресурсы, которые поступают в учреждение извне от таких субъектов, как учредители и иные физические и юридические лица, государство, кредитные, финансовые и нефинансовые организации.
К внешним ИФ относятся ресурсы, мобилизуемые на финансовых рынках и получаемые предприятием за счет распределения.
К первой группе относятся средства, поступающие в учреждение за счет продажи акций и облигаций, операций с валютными фондами, полученных кредитов и процентов по предоставленным кредитам и прочее.
К ресурсам, получаемым организацией за счет распределения, относятся государственные субсидии, возмещения по страховым взносам и поступления от различных компаний и отраслевых структур.
Также внешними ИФ могут выступать и иностранные инвестиции, однако для предприятий малого бизнеса это чревато потерей контроля над финансово-хозяйственной деятельностью и увеличением доли инвестора в структуре предприятия.
В 2009 году закончила бакалавриат экономического факультета ЮФУ по специальности экономическая теория. В 2011 — магистратуру по направлению «Экономическая теория», защитила магистерскую диссертацию.
Финансирование малого бизнеса – наиболее острый вопрос, с которым сталкивается каждый предприниматель, ведущий свое дело. Этот вопрос у него возникает на самых разных стадиях жизни бизнеса. Наиболее остро он беспокоит предпринимателя в начале организации своего дела, однако не мене актуален он и на стадиях развития бизнеса.
Обычно принято различать внутренние и внешние источники финансирования малого бизнеса.
К внутренним источникам финансирования малого бизнеса можно отнести – собственные средства предпринимателя, вклады в уставный капитал участников, организующих бизнес, взносы учредителей, безвозмездно переданные учредителями средства сверх размера уставного капитала, а также собственная прибыль предпринимателя.
К внешним источникам финансирования малого бизнеса относятся кредиты под малый бизнес, займы, гранты и различные программы господдержки малого предпринимательства, например программа самозанятости населения.
Самым распространенным из внешних источников финансирования являются кредиты, выдаваемые малому бизнесу.
Кредитованием малого бизнеса, как правило, занимаются кредитные организации – банки, а также специализированные финансовые организации. Понятно, что кредит под малый бизнес является доминирующим среди всех источников финансирования, так как основными держателями денежных средств являются банки. У предприятий же, или как говорят, у предприятий реального сектора экономики, деньги являются исключительно средством предпринимательского процесса и постоянно находятся в движении. Банки же наоборот консолидируют денежные средства, поэтому банк – это один из основных финансовых институтов, где можно взять деньги на организацию и развитие своего бизнеса много и надолго.
Хотя кредитование малого бизнеса и является доминирующим среди всех источников внешнего финансирования, реально же получить кредит под малый бизнес очень непросто. Несмотря на то, что в последнее время появились предложения для малого бизнеса, реальное состояние дел с кредитованием малого бизнеса оставляет желать лучшего.
Основная причина этого в том, что банки рассматривают малый бизнес как самый рискованный и незащищенный. Более того, малый бизнес, как правило, не спешит показывать свою капитализацию, поэтому и банки понимая это, считают, что малый бизнес недолговечен, и соответственно не надежен в качестве клиента для кредитования. Из-за этого банки предъявляют особые требования для получения кредита под малый бизнес.
Основное требование, предъявляемое банками при рассмотрении вопроса о выдаче кредита под малый бизнес, является срок существования самого бизнеса. Стандартное требование в большинстве банков – существование бизнеса не менее одного года. Есть банки, у которых порог минимального времени существования бизнеса снижен до 6 месяцев. Учитывая это обстоятельство – кредит на открытие своего дела, или как его еще называют кредит на стартап, банки практически не предоставляют, только в исключительных, индивидуальных случаях. Все же в последнее время на рынке кредитования малого бизнеса появились некоторые публичные предложения по предоставлению кредитов на стартапы. Но вот в отношении процентных ставок они оставляют желать лучшего.
Второе важное требование – это залоговое обеспечение выдаваемого кредита. Не каждое имущество банк принимает в обеспечение по кредиту под малый бизнес. Основные виды залогового имущества, принимаемого в качестве залога – это автомобили и недвижимое имущество.
Создание любого бизнеса требует стартового капитала. Многие, желающие начать свой бизнес, задаются вопросом, где взять средства на создание своего дела. Существует масса источников стартового капитала. Одни из них просты и очевидны, другие требуют определенных знаний, а некоторые и вовсе определенных связей. Попробуем систематизировать те возможности, которые существуют на сегодняшний день, и постараемся разобраться в их нюансах.
Для качественной оценки источников стартового капитала, я предлагаю определиться с некоторыми понятиями, при помощи которых будет легче разобраться в этом вопросе. Первое – это доступность. Т.е. на сколько тот или иной источник доступен для простого, обычного человека. Второе – это уровень свободы, т.е. на сколько такой источник будет влиять на бизнес и на самого предпринимателя. Высокий уровень свободы – это, когда вы полностью сами принимаете решения, управляете бизнесом, и т.д.
Итак, основные источники стартового капитала:1. Собственные средства. Это самый простой, самый верный источник стартового капитала для начала своего дела. Имеет абсолютный уровень свободы. Только вы и только перед самим собой вы несете ответственность за средства, вложенные в создание бизнеса, и также только вы получаете все плоды от ваших трудов. Абсолютная свобода предполагает также то, что только вы будете управлять бизнесом, организованным на эти средства. Никто не вправе вам указывать на то, как вести бизнес, как вести финансовую политику и т.д. Этот ресурс имеет также высокую степень доступности для начинающего предпринимателя. Конечно, если средства у вас эти есть. Однако не всегда может набраться достаточная сумма для организации того или иного бизнеса. Как по мне, так этот источник самый лучший для создания своего дела. (Именно для создания, просьба не путать с развитием бизнеса – это отдельная тема со своими нюансами).
2. Средства друзей или родственников. В некотором смысле этот источник близок к собственным средствам. Степень свободы также высокая, вы сами управляете бизнесом, сами принимаете управленческие решения, однако появляется определенная ответственность перед кредиторами, пусть даже и в лице близких вам людей. Доступность также высока. Конечно, присутствует некоторая ограниченность в объемах средств. Не у всех есть друзья и близкие с определенными суммами, готовые ассигновать эти средства для вашего бизнеса. Считаю, этот источник также хорошим вариантом для начала бизнеса. Единственный негативный момент – в случае вашего успеха, а также в случае вашего не успеха, вы рискуете остаться без друзей, и с испорченными отношениями с родственниками.
3. Средства партнеров или группы партнеров. В случае отсутствия собственных средств, этот вариант также жизнеспособен. Однако в этом случае, уровень свободы уменьшается прямо пропорционально количеству партнеров, принятых вами в свой бизнес. Вы не сможете единолично управлять бизнесом и принимать стратегические решения. Также результаты вашего бизнеса будут подлежать распределению между всеми участниками-партнерами. В отношении же доступности – этот вариант имеет самый высокий бал. Все конечно зависит от идеи бизнеса, которую вы будете воплощать в жизнь.
4. Кредиты банков, или специальных финансовых структур. Отнесем сюда все средства, которые возможно получить с использованием кредитных организаций. Это и кредиты, и займы, и лизинг. В отношении уровня свободы этот источник также имеет высокий бал. Но вот с доступностью все наоборот. Существует очень большие ограничения на выдачу кредитов для организации собственного дела. К тому же кредиты не выдаются без должного обеспечения. Чтобы получить кредит необходимо что-то оставить банку в залог. Более того, сама процедура получения кредита очень хлопотна, и в большинстве случаях требует наличие определенных знакомств и связей. Поэтому такой источник стартового капитала для организации своего бизнеса очень редок, и доступен только для «избранных». Рассчитывать на такой источник простому предпринимателю, причем только собирающемуся открыть свое дело, не стоит.
5. Различные государственные и не государственные программы по поддержке и развитию предпринимательства. Самый интересный, самый востребованный, самый желанный источник для организации своего бизнеса. Основным моментом в таких программах является то, что все эти средства выделяются на безвозмездной основе. К государственным программам поддержки предпринимательства относятся: программа самозанятости населения, целевые программы поддержки и развития предпринимательства, как правило, субъекты федерации разрабатывают такие программы под свои конкретные цели и задачи и др. Негосударственные программы – это различные гранты на открытие и развитие перспективных бизнес идей. Такой источник имеет также высокий уровень свободы, т.е. предпринимателя никто не ограничивает в его решениях, управлении бизнесом, однако присутствует момент, в соответствии с которым, предприниматель будет обязан предоставлять определенную отчетность о целевом расходовании выделяемых средств по этим программам. В тоже время доступность такого источника средств ограничена. Очень много критериев необходимо соблюсти, чтобы получить такие средства. Присутствует, конечно, и коррупционная составляющая: часто без связей не возможно даже приблизится к участию в таких программах.
6. Средства сторонних инвесторов. Если используется для создания нового бизнеса, то характеризуется низким уровнем свободы, а также низким уровнем доступности. Сюда относятся различные международные фонды, венчурные фонды, бизнес ангелы. Сопряжен такой источник с огромными организационными затратами. Предъявляются очень жесткие требования как к самим бизнес идеям, так и к оформлению инвестиционных предложений, требующих разработки дорогостоящих исследований и бизнес планов. Еще одна проблема заключается в том, что поиск таких фондов и инвесторов не под силу самому предпринимателю, поэтому в последнее время у нас в стране очень развиваются так называемые бизнес инкубаторы, способствующие поиску инвестиций для перспективных бизнес идей (но об этом в других материалах).
Однако хочу отметить, что этот источник самый нереальный для получения стартового капитала для организации своего бизнеса. Исключение составляют только венчурные фонды. Именно они ищут интересные и перспективные бизнес идеи, и готовы финансировать их организацию. Однако, чтобы попасть в поле их интереса, нужно иметь бизнес идею, обладающую огромным потенциалом. Да и суммы, которые такие фонды инвестируют в новые бизнесы, начинаются от миллионов долларов. Поэтому такой источник также только для счастливчиков, обладающих супер идеей. Средства сторонних инвесторов – очень хороший вариант для использования в финансировании развития уже созданного бизнеса (но об этом также подробнее в других материалах).
Возможно, существуют еще какие-то источники, но как правило они по своей сути относятся к одному из перечисленных выше вариантов.
В заключение материала хочу сказать, что успех задуманного бизнеса, в первую очередь базируется на идее. Если у вас интересная и перспективная идея бизнеса, вам не составит труда найти стартовый капитал. Существует много людей и организаций готовых инвестировать деньги. Желание инвестировать и скорость принятия решений у таких людей в основном зависит от перспективности предлагаемой бизнес идеи.
Поэтому, если у вас есть бизнес идея, постарайтесь сначала попробовать найти стартовый капитал использую возможности государственных и негосударственных программ поддержки предпринимательства. Если вам не удается воспользоваться такими программами, то обратитесь к собственным средствам, к родственникам, друзьям. Если и тут не получается, тогда рассмотрите вариант пригласить партнера в свой бизнес или обратиться к сторонним инвесторам. Самый последний вариант – это кредиты. Последний потому, что кредитные организации не заинтересованы напрямую в вашей успешности, и средства, выданные вам для организации бизнеса, будут только тянуть вас вниз своей нагрузкой в виде процентов и обязательными сроками платежей. В любом случае, самое главное, помните о своем уровне свободы. И будьте осторожны в поиске партнеров или инвесторов, иначе в лучшем случае, вы станните наемным рабочим в своем же бизнесе, а в худшем, просто его лишитесь.
Автор статьи
Читайте также: