Кредит не вредит займ

Обновлено: 25.04.2024

Финансовые разрывы случаются у каждого человека. Возможность «перехватить» до зарплаты иногда в такой ситуации очень выручает. И, если невозможно получить кредит в банке или воспользоваться кредитной картой, заемщики обращаются в микрофинансовые организации (МФО).

У такого вида ссуд есть как очевидные плюсы, так и столь же — и значительные минусы. В частности, любителям перекредитоваться до получки стоит задаться вопросом: как микрозаймы влияют на кредитную историю? Подробно рассмотрим, повышают ли микрозаймы кредитный рейтинг физлица или наоборот, способствуют его снижению.

В чем специфика микрофинансовых организаций по сравнению с банками

Разница весьма значительна. И она ведется по множеству параметров. Расскажем о них.

Предложение

Кредитные организации разрабатывают широкую линейку кредитных продуктов для клиентов — физических лиц.

Вот примерно такую:

Кредитные карты
Кредиты наличными
Потребительские кредиты
Pos-кредиты (в торговых залах)
Кредитные карты
Ипотека
Автокредиты

Не каждый банк предлагает все указанные виды продуктов, ибо среди них есть специализированные — занимающиеся, например, только выдачей кредитов на автотранспортные средства. Также некоторые банки работают исключительно с юридическими лицами.

Универсальные банки более многофункциональны, но и у них часто есть свой «конек» в кредитовании. И все же любой из банков предлагает десятки услуг — как банковских, так и сопутствующих — под них сейчас вокруг собственно банковских бизнесов выстраивают целые финансовые маркетплейсы.

МФО, они же — микрокредитные или микрофинансовые компании, в основном специализируются на выдаче краткосрочных займов до зарплаты — до 30 дней.

Иногда они дают аналоги потребительского кредита — так называемые займы Installment loans, что в переводе означает «кредит в рассрочку». Но надо помнить, что это будут длинные по сроку деньги в долг по процентам выше банковских.

Разве МФО не дают долгосрочные
кредиты? Спросите юриста

Стоимость заемных средств

Показатели также совершенно несопоставимы.

Банки конкурируют за клиента, снижая ставки. Даже сейчас, в текущий кризис 2022 года, проценты по кредитам без поручителей, обеспечения и подтверждения доходов в основном не превышают 26%. Худшее из найденных на рынке предложений — кредит на рефинансирование под 65% годовых в МТС-банке. Очевидно, что даже и 26% — это «заградительные» ставки: ведь отдавать банку дополнительно четверть суммы в год согласится разве что совсем отчаявшийся человек, которому позарез нужны деньги.

Для МФО законодательно установлен предел в 365% годовых. Причем лимит в 1% в день был введен только в 2019 году, до этого ставки доходили до 4% в сутки. Впрочем, и в этих организациях теперь заметна конкуренция. Некоторые МФО предлагают ставки от 0% — для клиентов, которые обращаются за займом впервые, на срок до 21-30 дней.

Есть и такие, где сроки кредитования составляют 365 дней и даже больше. Максимум на рынке — 1 080 дней под 1% годовых, еще и под залог инвестиций, обещанная сумма — до 10 млн рублей.

Но зачастую понять, какую именно ставку вы получите, можно только запросив средства в конкретной организации, поскольку на сайте пишут: «Ставки от 0% до 0,99%). Онлайн-кредиты в МФО иногда бывают выгоднее по условиям, чем оформленные в офисе.

Количество организаций

На начало апреля 2022 года в реестре Центробанка числился 331 банк. Максимальный показатель по банковской системе был зафиксирован в 2003-2004 годах на уровне 1 329. С тех пор их «численность» неуклонно снижается.

Что нужно изучить перед тем,
как обращаться за займом в МФО?

Какими нормами регулируется деятельность МФО

Деятельность организаций подпадает под действие двух федеральных законов. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятый в 2010 году, предусматривает право МФО на осуществление профессиональной деятельности в рамках положений закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

У банков и МФО единый регулятор — Банк России. Оба вида организаций включены в специальный реестр, который обязывает компании финансового рынка взаимодействовать с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг. Жаловаться на их действия также можно в интернет-приемную ЦБ РФ.

В чем преимущества микрозаймов в МФО?

Более дешевые банковские кредиты брать выгоднее, зато микрокредиты получить проще.
В МФО мало «заморачиваются» данными кредитной истории (КИ) заемщика, поэтому они популярны у тех, чье досье далеко от идеального
Микрозаймы выдают быстро — некоторые организации обещают одобрение ссуды в течение 1 минуты.
Как правило, у клиентов не требуют подтверждающих документов и обеспечения в виде залога, а только паспорт.

Что такое кредитная история, где она хранится

Хранить данные о заемщиках законодательно уполномочены специализированные коммерческие структуры — бюро кредитных историй (БКИ). Они же оказывают услуги по формированию и анализу кредитных историй, и информированию об их содержимом заемщиков и иных пользователей.

Записи в КИ вносятся в хронологическом порядке, начиная с текущей даты и на семь лет «назад». Затем сведения еще на три года перемещаются в архив БКИ. На сегодня в реестр ЦБ внесены 7 таких компаний.

Из них 4 крупнейших имеют статус «квалифицированное бюро кредитных историй»:

БКИ банка «Русский стандарт»;
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
Объединенное кредитное бюро (ОКБ);
«Эквифакс».

Но и наличие 7 бюро приводит к тому, что кредитных досье у одного субъекта обычно несколько. Каждый, кто вносит в КИ информацию, может выбрать любую базу данных, а если в каком-то БКИ на вас нет КИ, ее заведут.

Законодательно доступ к полной версии информации ограничен для всех, кроме самого субъекта и закрытого перечня пользователей. Но открытую часть КИ, с письменного согласия гражданина, могут увидеть практически все желающие, включая других физлиц.

На кредитную историю человека влияют абсолютно все долги, в том числе и займы МФО. Если взять деньги в МФО и не вернуть их вовремя с начисленными процентами, то ваша кредитная история ухудшится. А если взять займ и платить аккуратно, то ваша история будет улучшаться.

Почему нет информации в БКИ по микрозаймам

Существует устойчивый миф, что МФО не сотрудничают с БКИ, именно поэтому и предоставляют ссуды людям с испорченной репутацией заемщика. Те, кто так думают, считают также, что и сведения о выданных им микрозаймах и просрочках по ним в кредитном досье не отображаются. Это не так.

Наравне с банками, закон включает МФО в перечень организаций, для которых передача сведений в БКИ является обязательной.

Как микрозаймы отображаются в кредитной истории, формируемой БКИ

Любые сведения регистрируются в кредитном досье в порядке поступления. МФО отправляют в бюро данные:

О взятых займах с указанием сроков и суммы, если есть — залога;
О специфике погашения — своевременно, досрочно;
О возникновении просрочки;
О начале и результатах взыскания не выплаченных в срок ссуд, в том числе — в судебном порядке;
О передаче долга коллекторам.

В основной части кредитного досье отражены все взятые в последние семь лет займы и кредиты — как действующие, так и погашенные.

Субъекту КИ видны все заявки на получение ссуд, с указанием, в какую организацию обращался заемщик и какое решение было принято. В случае отказа, объясняется причина решения.

Быстрые займы наличными на длительный срок без справок о дохода и поручителей.

Способы получения денег

О компании Кредит не вредит

Микрофинансовая организация «Кредит не вредит» осуществляет выдачу займов наличными без обеспечения. Для оформления договора в офисах МФО необходимо предоставить: паспорт, для мужчин от 18 до 27 лет - военный билет или документы, свидетельствующие об отсрочке службы в армии, справку о доходах и пенсионное удостоверение (по требованию кредитора). Заёмщик может получить от 1 до 100 тысяч рублей на срок до 180 дней по ставке от 0,2% до 1% в день.

Контакты Кредит не вредит

Реквизиты

Название:	ООО МКК «Гоффман»
Свидетельство ЦБ РФ:	№1904012009375, дата внесения от 13.08.2019
ОГРН:	1193025003434
ИНН:	3025035716
КПП:	302501001
ОКПО:	40159331
ОКТМО:	12701000001

Онлайн МФО похожие на Кредит не вредит

Кредит не вредит - отзывы заемщиков и должников 2022

Предложение не является офертой, а содержание статей основано на субъективном мнении экспертов и редакторов. Сайт не предоставляет финансовые услуги, любые решения и условия кредитования оговариваются и принимаются непосредственно банками или микрофинансовыми организациями.

Вероятность одобрения рассчитывается на основе среднего значения подтвержденных заявок за последнюю неделю.

Микрозаймы пользуются большой популярностью благодаря простой и быстрой системе получения средств. Особенно они востребованы среди лиц, имеющих отрицательную кредитную историю. О том, как именно микрозаймы влияют на кредитную историю (кредитный рейтинг) и влияют ли вообще – читайте в этой статье.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
Как займы влияют на кредитную историю?
Что будет, если не платить вовремя?
Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?
Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?
МФО, которые не передают данные в БКИ
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?

Заемщиков очень сильно интересует вопрос о том, отображаются ли микрозаймы в кредитной истории? Ответ достаточно прост: да, отражаются. Любая МФО (Микрофинансовая организация) обязана вносить соответствующую информацию в БКИ (Бюро кредитных историй). В противном случае она просто не получит право на ведение своей деятельности (выдаче микрозаймов). Таким образом, все действия каждого клиента тщательно фиксируются и вносятся в базу данных.

Как займы влияют на кредитную историю?

Верно и обратное. Так, например, если человек допускает просрочку по микрозайму, информация об этом попадает в БКИ. Банк, перед тем как выдать займ, изучает историю и принимает на основании того, что он видит, окончательное решение. Если ранее была допущена просрочка, то вероятность одобрения кредита резко уменьшается.

Что будет, если не платить вовремя?

Портят ли микрозаймы кредитную историю? Да, портят, если не платить вовремя. Сразу после возникновения просрочки информация об этом вносится в базу данных и дальнейшее оформление как займа в этой МФО, так и кредита в банке будет под очень большим вопросом. Следует учитывать тот факт, что чем больше (и дольше) будет просрочка, тем хуже для клиента. Так, например, просрочка до 30 дней для банка не имеет особого значения, так как погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. А вот если просрочка составляет больше 30 дней, тут уже возможны разные варианты. Обычно информация в БКИ отражается, для наглядности, разным цветом в зависимости от рейтинга-статуса клиента:

Зеленый: просрочек не было, погашение займов производится строго в срок.
Желтый: зафиксирована просрочка сроком менее 1 месяца. Для банков не критично, а вот некоторые МФО могут на это среагировать. Впрочем, последнее происходит крайне редко.
Оранжевый: зафиксирована просрочка более 1 месяца, но менее 2-х месяцев. Иногда при таком статусе еще можно получить кредит в банке, но вероятность одобрения сильно уменьшается.
Рыжий. Просрочка от 2 до 3-х месяцев. Вероятность одобрения кредита в банке сохраняется, но стремится к нулю.
Красный. Просрочка от 3 до 4-х месяцев. Практический гарантированный отказ в кредитовании.
Алый. Просрочка более 4-х месяцев. При таком статусе получить кредит в банке невозможно (или почти невозможно, есть определенные программы, ориентированные как раз на улучшение кредитной истории). С другой стороны, для многих МФО такой рейтинг может не являться ограничением.

Помимо указанного цветового разделения, существуют и другие обозначения:

Серый цвет. Банк не внес информацию вовремя или сделал это с ошибками. Иногда это действительно ошибки, а иногда сознательные действия с целью не портить сильно рейтинг клиента.
Черный. Клиент регулярно допускает просрочки или уже идет взыскание задолженности через суд. В некоторых случаях этим же цветом отражают клиентов, взыскать с которых ничего не получилось (нет сбережений, имущества, работы и так далее). При наличии такого статуса даже МФО практически не кредитуют. Клиенты с черным статусом чаще всего больше не смогут никогда получить кредит или заем кроме как по специальным программам, ориентированным на исправление кредитной истории.

Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?

Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?

Все. Любая микрофинансовая организация обязана сотрудничать с БКИ. В противном случае у нее просто заберут лицензию, и она не сможет продолжать свою деятельность. Таким образом, при обращении в любую МФО следует учитывать, что данные о выдаче займа сразу же попадают в БКИ. Касается это как тех организаций, которые имеют собственные отделения в разных городах, так и тех, которые работают только через интернет. Если компания занимается кредитованием, она обязана передавать данные в БКИ. В этом правиле нет исключений и послаблений.

МФО, которые не передают данные в БКИ

Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?

Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:

Обратиться в любую МФО, имеющую соответствующую лицензию.
Оформить любой займ на сравнительно небольшой срок (до 1 месяца).
Своевременно, не допустив ни минуты просрочки, погасить задолженность.

Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.

Практически каждый человек не понаслышке знает, что такое долг. Растущие потребности и падающие доходы, а также желание обзавестись заветной вещью заставляют влезать в долги. Некоторые люди берут взаймы у друзей и коллег, другие отправляются в банки, третьи в микрофинансовые организации.

Если нет близких, которые помогут решить финансовую проблему, остается решить, куда идти – за потребительским кредитом или микрозаймом? Рассмотрим подробнее особенности, преимущества и недостатки и того, и другого вида долговых обязательств.

Потребительский кредит

Потребительский кредит – это вид кредитования, который доступен гражданам в каждом банке. Каждая организация – кредитодатель устанавливает свой процент, условия и максимальный размер. Население пользуется данным видом кредитования для оплаты отдыха, покупки крупной бытовой техники, и т.д.

Чтобы получить деньги на реализацию своих нужд, необходимо собрать пакет документов, представить их на рассмотрение в кредитный отдел. При одобрении заявки заключить договор, в котором прописывается процентная ставка, величина и регулярность платежей до полного погашения.

Особенностью потребительского кредита является небольшой период действия договора. Например, заявителю требуется 100 000 рублей на покупку дачного участка. Банк предоставляет ему нужную сумму на 24 месяца. То есть, его не придется выплачивать годами.

Требования к кредитополучателям:

Возраст не менее 21 года.
Документ, удостоверяющего личность и регистрации в регионе оформления долга.
Работа на последнем месте не менее 12 месяцев.
Ежемесячный доход не менее 25 000 рублей.

Перечень документов тоже максимально сужен.

Документы для оформления кредита:

Оригинал и скан документа, удостоверяющего личность.
Справка с места работы о размере ежемесячного дохода.
СНИЛС.

Некоторые кредитодатели страхуют себя и отказывают тем, кто вообще никогда не оформлял кредиты, и тем, у кого не слишком положительная кредитная история. В этом случае может быть отказано.

Если говорить о кредитах, которые проще всего получить, то это кредитные карты и карточки рассрочки. В 2022 году россияне чаще всего оформляют:

Микрозайм

На первый взгляд все аналогично оформлению потребительского кредита в банке. Следовательно, необходимо разобраться, в чем разница, и куда выгоднее обратиться.

Микрокредиты имеют ряд характерных признаков:

Здесь нужно отметить, что если человек впервые обращается, то сумма будет в разы меньше указанной, например, 10 000. Только после формирования положительной кредитной истории есть возможность увеличить размер последующего займа.

В некоторых МФО высокий процент.
Низкие требования к клиентам.

Здесь большинство МФО выдает деньги тем, кто достиг совершеннолетия, имеет российский паспорт и регистрацию.

Нет необходимости собирать документы для получения денег – потребуется только паспорт.

Если проанализировать основные черты и того и другого вида кредитования, то можно сказать, что если деньги требуются немедленно, то стоит прибегнуть к услугам микрофинансовых организаций.

Несмотря на то, что и тот, и другой вид займов является очень популярным, многие колеблются, и не знают, куда лучше обратиться. И банковский кредит, и микрозайм имеют, как свои сходства, так и различия, которые тоже стоит учитывать.

Сходства кредитования в банках и МФО

Деньги могут получить только те, кто соответствует всем требованиям и критериям кредитодателей.
При получении средств должнику и в том, и в другом случае указывается точный срок полного погашения.
При нарушении сроков платежей и в том, и в другом случае начисляется пеня. Ее размер не может превышать 20% годовых.
И в том, и в другом случае заемщик может воспользоваться правом досрочного закрытия долга, при котором производится перерасчет процентов.
Если кредитополучатель целенаправленно уклоняется от погашения, происходит переуступка долга коллекторам, или судебным приставам.

Отличительные черты

Требования банков по отношению к клиентам существенно выше.
На рассмотрение поступающих заявок микрофинансовые компании отводят от 5 минут до суток, банковские отделы кредитования – до от 10 до 14 суток.
Для получения потребительского кредита необходимо обязательное личное присутствие. В МФО заявки поступают и обрабатываются в режиме онлайн.
После одобрения МФО перечисляет средства на указанные реквизиты в течение нескольких минут, часов. Банки могут существенно задерживать перевод денежных средств до нескольких суток, недель.
МФО принимают любые способы погашения долга: банковские карты, наличные, посредством почтовых услуг, сотовых операторов, виртуальных платежных систем, и т.д. Банки несколько ограничены в этом плане. Погасить платеж по потребительскому кредиту можно через карту, банковский счет, посредством почтовых услуг.

Если сравнивать два вида долговых обязательств, можно смело сказать, что быстро получить деньги можно в МФО. При этом, не придется собирать большое количество бумаг и подтверждать свою платежеспособность.

Чтобы оформить заем, потребуется обратиться к надежным организациям таким как,, например, Екапуста и Займер

Перечень надежных и проверенных МФО

Теперь узнаем подробнее, на каких условиях осуществляется кредитование в каждой из перечисленных компаний.

Практически каждый россиянин сталкивался с такой ситуацией, когда не хватает денег или они требуются немедленно. В жизни может произойти все что угодно: заболит зуб, пробьется колесо автомобиля или возникнут другие непредвиденные расходы. В этом случаи всегда на помощь готовы прийти микрофинансовые организации выдающие займы населению. С усилением кризиса таких компаний становится все больше, ведь чем беднее население, тем активней оно берет в долг. Но так ли хороши условия, о которых с улыбкой рассказывают в рекламных роликах?

Разновидность займов.

Почему в МФО большие проценты?

Все микрофинансовые организации рекламируя свои услуги, обещают деньги практически каждому при наличии одного паспорта. Займы выдаются: пенсионерам, безработным, людям с плохой кредитной историей и при всем при этом, им нужно учитывать большие риски. Из-за низкой благонадежности клиентов МФО, большой процент займов не подлежит возврату и организация должна его учитывать. Именно поэтому, оформляя кредит на короткий срок, приходится выплачивать большие проценты, иногда их количество достигает 2% в день, что равняется от 600 до 800 % в год. МФО заключает договоры с физическими лицами, не проверяя их платежеспособность, тем самым значительно повышая свои риски. По данным ЦБ РФ процент невозврата по данному виду кредитования часто доходит до 70 %, это значит, что за семь неплательщиков приходится расплачиваться оставшимся трем.

Стоит ли брать микрозаймы?

На сегодняшний день многие финансовые эксперты сходятся во мнении, что не стоит брать займы в МФО. Но если ситуация безвыходная следует взвесить все риски и потом принимать решение. Но ни в коем случае, нельзя обращаться в подобную организацию, чтобы погасить долг в другой месте, это приведет к замкнутому кругу и попаданию в долговую яму.

Если возникает ситуация, когда срочно нужны деньги, в первую очередь, следует попытаться решить проблему, не прибегая к кредитованию. Всегда есть родственники или друзья готовые помочь в трудную минуту. Если и этот вариант не подходит, то стоит обратить внимание на обычные банки.

Они выдают кредиты для населения со значительно меньшей процентной ставкой, только если ни один вариант не помог добиться результата, можно идти в МФО. Прежде чем оформлять микрозайм, желательно ознакомиться с условиями и узнать конечную стоимость кредита, по закону любая кредитная организация должна предоставлять такую информацию. Лучше всего обойти несколько разных контор и выбрать с лучшими условиями.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: