Кредит списан в кредитной истории что значит
Обновлено: 28.04.2024
Долги заемщиков списываются в случаях, если банк не видит перспективы продолжать требовать их выплатить. Также списание происходит если:
- сумма долга совсем небольшая;
- заемщик умер и у него нет наследников.
Ситуация: человек работал, имел имущество, взял кредит, затем потерял работу, и продал имущество, за кредит не платит. Действия банка: бесконечный поток писем, звонков, предложений рефинансировать кредит и так далее. Со стороны заемщика: полное игнорирование. Что делать банку в такой ситуации? Конечно, остается только закрыть глаза на неплатежеспособного недобросовестного клиента. Однако давление со стороны банка может продолжаться до 3-х лет.
Может ли банк списать долг по кредиту?
Банк может осуществить полное или частичное списание задолженности. Полное списание возможно в том случае, если заемщик умер или пропал без вести или стал безработным, неимущим. Частичное списание – это компромисс между заемщиком и банком, например, банк может отменить штрафные санкции, если заемщик согласится выполнить свои обязательства по выплате остатка по кредиту.
Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.
Чтобы не расставаться со своим имуществом, когда нет возможности исправно платить по кредиту, можно оформить рефинансирование – это может предложить сам банк, которому задолжает гражданин. Воспользовавшись программой рефинансирования, должник сможет платить ежемесячно меньшую сумму, но срок погашения кредита в таком случае увеличится.
В каком случае списание невозможно?
Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.
Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.
Срок исковой давности
Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.
Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.
Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью. Также ему запретят выезды за границу. Но известно, что большинство неработающих граждан, не имеющих имущества, не особенно спешат уехать из страны. Так что любые штрафные санкции должник может успешно игнорировать. И когда пройдет 3 года, финансовая организация просто спишет кредитный долг.
Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна.
Лет пять назад, когда я был молодым и глупым, у меня было два кредита на 8000 рублей, и я их не вернул. Сейчас они числятся как безнадежные или списанные и никто ничего от меня не хочет. Ни по одному из кредитов мне за эти пять лет не звонили.
Проблема теперь в том, что ни один из банков больше не дает мне кредитов. Отказывают автоматически, несмотря на официальный доход 120 000 Р , стаж на последней работе 3 года и отсутствие других проблем с кредитной историей.
Даже Тинькофф-банк, в котором у меня дебетовая карта с оборотом 200 000 рублей в месяц и активно используемая кредитка без единой просрочки за 5 лет, как-то не одобрил мне кредит на 30 000 рублей — я тогда просто проверял, ради интереса.
Единственный, кто от меня не отвернулся, — «А…», в котором у меня зарплатная карта. Но и он одобрил мне кредит всего на 700 000 рублей, а на миллион уже отказал с пометкой «негативная кредитная история». Даже менеджер банка удивился: а для 700 000 рублей она, значит, была нормальная?
С тех пор как мозги встали на место, я уже года три готов вернуть долги со всеми процентами. Но первый кредитор говорит, что ничего уже не поделать, второй шлет в коллекторское агентство, которому продан долг, а агентства этого уже тоже не существует.
Вопрос: а можно ли вообще что-то с этим сделать? Как я понимаю, безнадежный долг — это стоп-фактор для любого банка независимо от суммы и давности. И если это так, то системы скоринга невероятно тупы, прямо как я 5 лет назад :–(
Заранее благодарю за ответ.
Артем, информация о ваших долгах еще не один год будет доступна как минимум кредиторам и некоторым работодателям — сроки хранения прописаны в ст. 7 ФЗ «О кредитных историях».
У вас есть два варианта действий в этой ситуации.
Найти долги
Исходя из практики, скорее всего, оба долга продали новым кредиторам. Ваша задача — их найти. Как это сделать, мы подробно писали в статье «Как найти кредитную историю».
Сделайте запрос в Центральный каталог кредитных историй. Там вам скажут, в каких именно бюро кредитных историй ( БКИ ) хранится информация обо всех ваших долгах. Потом сделайте запрос в одно из этих бюро — один раз в году такой запрос можно сделать бесплатно. В БКИ вам дадут кредитную историю — скорее всего, это будет длинный документ с информацией и по долгам, и по их передаче, и по отказам по остальным запросам на кредиты.
Найдите организации, которые последними направляли данные о ваших долгах в бюро. Свяжитесь с ними и объясните свою ситуацию. Если долги у них — оплатите их. Обязательно сохраните чеки об оплате. После этого свяжитесь с кредиторами и попросите, чтобы сведения об оплате направили в соответствующее БКИ .
Если долги находятся не у организаций, которые последними направляли данные в БКИ , — узнайте, кому они продали долг. Это может быть организация, которая не обязана в соответствии с законом направлять сведения в БКИ . Будьте готовы — поиск кредиторов может занять время.
Очень маловероятно, что кредитная организация или коллекторы ликвидировались, списав все долги. Скорее всего, кто-то купил ваши долги за бесценок. Просто ищите, ваши кредиторы где-то рядом.
Наличие в кредитной истории информации даже об одном безнадежном долге — плохая характеристика для заемщика. Два безнадежных долга — еще хуже. Вы сами в этом убедились.
Но если грамотно пользоваться такими кредитными картами — не снимать наличные, вовремя возвращать потраченные суммы в течение беспроцентного периода, — то постепенно вы улучшите свою кредитную историю.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Иногда расходы банка на взыскание долга с заемщика так велики, что превышают сумму выданного кредита. В некоторых случаях кредитор понимает, что шансов вернуть деньги нет, поэтому нет смысла тратить на это время и средства. Тогда банк просто списывает задолженность. Да, такое тоже бывает. В кредитной практике действительно есть везунчики, которым простили кредит.
Насколько повезло тем, кому простили долги и к чему это может привести, расскажем в материале ниже.
Почему банки списывают долги, и почему такие ситуации случаются редко?
Почему мы редко слышим о тех, кому банк простил долги? Простить долг – долгая история в нескольких актах и бюрократии. Банк совершает множество действий, чтобы списать долг. Иногда заемщик сдается вперед и возвращает банку деньги. Возможно сакральный смысл длительности прощения долгов именно в этом: ждать, кто не выдержит и сдастся первым. Быть может дело, действительно, в сложности процедуры такого рода.
Согласно банковскому законодательству, каждое финучреждение должно создать резерв для проблемных кредитов. Банк забирает часть денег из своего оборота и оставляет их на специальных счетах. Чем больше просрочек по кредиту, тем больше банк резервирует средств на счете. Эти деньги не приносят прибыль финучреждению, а просто ждут своего часа.
Законодательство также прописывает и правила, по которым банки должны работать с просроченной задолженностью. Это колл-центры, юристы, служба безопасности банка и другое. Часть средств банка уходит просто на содержание работы таких структур и оплату работы сотрудников. Чем безнадежнее должник, тем дороже он банку.
Просто так записать задолженность в ряд безнадежных нельзя. Банку нужно обратиться в суд, начать исполнительное производство. И в том случае, когда даже приставы не смогут ничего сделать с этим долгом, его можно назвать безнадежным.
Простить долг, значить освободить заемщика от его долговых обязательств, не нарушая права третьих лиц, отмечается в Гражданском кодексе РФ.
Суд расценивает прощение долга как договор дарения – безвозмездную сделку между сторонами.
Банк может простить ссуду заемщику с помощью такого договора, где прописывается прощенная сумма и указывается, что обязательства заемщика прекращаются.
Однако прощенный кредит является экономической выгодой, а значит бывший должник обязан уплатить с нее НДФЛ в размере 13%.
С прошлого года в налоговое законодательство внесены поправки – платить налог с прощенной задолженности не нужно, если она признана безнадежной. Поэтому важно, чтобы банк сначала признал долг безнадежным и только потом простил его клиенту.
Можно ли надеяться на то, что вашу задолженность признают безнадежной через несколько лет и скрываться от банка? Нет. Пока у банков и приставов есть возможности и ресурсы, чтобы списать ваш долг, они будут работать в направлении возврата своих средств.
Поэтому здесь возникает еще один вопрос: сможете ли вы многие годы жить без имущества, водительского удостоверения, поездок за рубеж, официальных источников дохода, других кредитов ради мизерного шанса, что вам спишут долги?
Точный показатель негативной кредитной истории – отказ в предоставлении кредита в банковской организации или микрофинансовой компании. Испорченная репутация указывает на малую платежеспособность и недостаточную финансовую дисциплину заемщика.
В целях уйти от риска невозврата, банковские учреждения выбирают отказ от сотрудничества с подобным клиентом. МФО тоже начали повышать требования, и испорченная репутация может послужить препятствием для выдачи кредита .
Причины, портящие кредитную историю (КИ)
- Просроченные платежи. При просроченных платежах свыше 30 дней, у заемщика есть шансы оказаться в «черном списке» кредитных организаций. Тогда получить новый займ для него будет затруднительно или возможно, но на маленькую сумму под наибольший процент.
- Судебные тяжбы. Если долг уже в процессе судебного взыскания посредством судебных приставов - это серьезная проблема. С подобным прошлым КИ будет признана окончательно испорченной, и займ в банковской организации не выдадут. Есть два варианта: брать займ в микрофинансовых организация по громадной процентной ставке, либо ждать несколько лет, за которые кредитная история целиком обновится.
- Преувеличенная настойчивость. Много заявок с отрицательным решением в различные банковские учреждения понижает кредитный рейтинг клиента. Планируя получить займ, остановитесь на трех-четырех организациях. В том случае, если вы получили отказ в паре кредитных организаций, наверняка имеется основательная для того причина. Самым целесообразным шагом в данном случае будет запросить свою КИ у Бюро Кредитных Историй и проштудировать каждый ее пункт – может быть, не вся информация отображается правильно.
- Количество открытых кредитов. Несколько текущих займов говорит о неумении клиента осуществлять контроль собственных расходов и доходов, и уменьшает его возможности на предоставление очередного кредита.
- Неудачный выбор банков. Маленькие коммерческие банки часто нестабильны. Случается, что перед объявлением себя банкротом, учреждение принимает новый платеж, но не отправляет в счет оплаты кредита. Платеж остается «висеть в воздухе», возникает неустойка за просрочку, ухудшается КИ.
Способы исправления плохой КИ
Целиком улучшить либо уничтожить отрицательную кредитную историю не получится. Хранение и передача данных четко контролируется на законодательном уровне, и Центробанк не допускает противоправных шагов в этом направлении. Но отчасти подкорректировать данные о предыдущих займах и просроченных платежах можно .
Несколько вариантов улучшения отрицательной КИ:
- Самый простой и дешевый из них – переждать время (как правило – три года). Запрашивая данные, банковские организации отмечают как раз такой период, потому, если за предыдущие 3 года у заемщика имелись одни погашенные займы, то его кредитное досье можно полагать положительным.
- Этот вариант улучшения кредитного досье состоит в том, чтобы оформить новый кредит и вернуть вовремя. Можно купить вещь в рассрочку, взять займ в маленьком банке или оформить микрокредит. Недостаток подобного способа в завышенном проценте, под который такие компании выдают средства, а еще небольшим размером кредита и коротким сроком предоставления.
Подведем итог: кредитную историю лучше сохранять положительной, чем допускать просрочки. Ведь один раз испортив досье, взяв необязательный кредит и не вовремя оплатив, можно потом на долгое время оказаться в «черном списке» банковских организаций.
Ситуация с огромной дебиторской задолженностью банкам невыгодна, поскольку теряется финансирование для осуществления деятельности кредитных организаций. В каждом банке процедура списания кредитов проходит по своему внутреннему регламенту.
Банк может списать долг в полном или частичном размере, если:
- размер долга меньше судебных издержек;
- заемщик получил статус банкрота;
- закончился срок исковой давности, а иск в суд не подан;
- должник пропал без вести, либо умер, при этом поручителей и наследников нет.
Соответственно, если у заемщика имеется имущество и стабильный доход, то списать долг по кредиту не удастся.
Через сколько лет банк списывает задолженность по кредиту в России?
Списание задолженности по кредитным займам происходит после истечения срока исковой давности. В Российской Федерации данный срок регулируется ст. 196 Гражданского Кодекса и составляет три года.
Любые отклонения от указанного срока, прописанные в кредитном договоре, незаконны и не принимаются судом к рассмотрению (ст.198 ГК РФ). Несмотря на пропущенный срок, в соответствии со ст. 199 ГК РФ суд примет иск у банка, если ответчик не представит по этому поводу возражений до вынесения решения.
В соответствии со статьей 203 ГК РФ срок исковой давности может прерываться, если:
- заемщик признал претензию банка;
- должник подписал заявление об изменении условий кредитного договора или акт сверки взаиморасчетов;
- заключено соглашение о реструктуризации долга.
Кроме того, нужно учитывать, что в соответствии со ст. 202 Гражданского Кодекса РФ течение срока давности приостанавливается в таких случаях:
- должник находится в переведенных на военное положение Вооруженных силах РФ;
- подаче искового заявления помешали непреодолимые обстоятельства (форс-мажор);
- в результате введенного Правительством РФ моратория, либо приостановления действия закона, регулирующего данную норму.
Фактически, в зависимости от обстоятельств, списать безнадежный долг банк может в любое время.
Сколько нужно не платить кредит, чтобы банк списал долг?
Начало течения срока исковой давности регулируется статьей 200 ГК РФ. Оно начинается с момента, когда субъект, право которого нарушено, узнал или должен был узнать о данном нарушении.
Таким образом, отсчет срока по долгу перед банком начинается с момента последнего платежа заемщика. К примеру, должник потерял работу, но продолжал платить взносы по кредиту меньшими суммами. Последний сделанный взнос был 30.06.2020 года. Именно с этой даты начинается отсчет трех лет до 30.06.2023 года. Соответственно, чтобы банк мог списать долг, нужно не производить никаких платежей по договору займа в течение не менее трех лет.
Через сколько долг по кредиту аннулируется?
Истечение срока давности по кредитам не является гарантией списания долга. Более того, с целью установления факта истечения срока исковой давности, дебитору необходимо обратиться в суд для получения соответствующего документа, так как это не происходит автоматически. На практике аннуляция долга происходит довольно редко.
Трехлетний срок ограничивает право кредитора на взыскание задолженности через суд и судебных приставов, но не обязывает его списать долг. Требования по взысканию долга могут быть проданы или переданы коллекторам.
Списываются ли долги по кредитам через три года?
В случае если до истечения срока давности банком в судебном порядке получен исполнительный лист, а судебные приставы начали исполнительное производство, временные рамки на взыскание долга фактически отсутствуют. Уход должника от ответственности, сокрытие доходов и имущества могут привести к временной остановке исполнительного производства. С момента его возврата кредитору установлен срок исковой давности − 3 года.
При этом банк вправе в рамках данного срока бесконечно долго заявлять в службу судебных приставов о возобновлении исполнительного производства. Как только у заемщика появляется имущество или доход, банк повторно предъявляет исполнительный лист приставам. Таким образом, есть возможность списать долг по кредиту по истечении 3 лет, если сам банк решил аннулировать задолженность.
Автор статьи
Читайте также: