Кредитная история предприятия пример

Обновлено: 17.04.2024

Кредитная история — это ваше финансовое досье, показывающее, насколько вы примерный заемщик. В нем информация обо всех ваших кредитах и займах.

Если вы были созаемщиком или поручителем по кредиту, в вашей истории это тоже будет отображено. Также в нее могут внести сведения о ваших задолженностях по алиментам, услугам связи и ЖКХ, если есть судебное решение о взыскании этих долгов.

Банки, прежде чем выдать кредит, внимательно изучают кредитную историю потенциального клиента.

Любая организация может знакомиться с кредитными историями. В настоящее время практически все работодатели (особенно крупные компании) используют их для оценки личностных качеств соискателей, претендующих на управленческие должности. Например, считается, что если человек набрал много кредитов, да еще и платит по ним кое-как, то у него явные проблемы с принятием решений и хромает чувство ответственности.

Так что знакомство с собственной кредитной историей может быть очень полезно.

Бюро должны хранить кредитную историю заемщика в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в ней. Потом история аннулируется. Реальна ситуация, когда кредитная история одного заемщика в разрозненном виде хранится в нескольких бюро. Так получается, когда заемщик берет кредиты в разных банках, которые, в свою очередь, сотрудничают с разными бюро.

Как узнать о кредитной истории и как ее получить?

Выяснить, в каких бюро находится ваша кредитная история, можно несколькими способами.

В разделе «Категории услуг» выбираете «Налоги и финансы» — «Сведения о бюро кредитных историй».

Способ 2 (тоже бесплатный, но уже не такой простой и быстрый). Через сайт ЦБ сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй.

Но для этого вам нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это комбинация из русских либо латинских букв и цифр.

Такой код вы можете поискать в своих старых кредитных договорах. Если не сможете их найти, попробуйте выяснить код в банке, где последний раз брали кредит. Либо можно сформировать новый код, обратившись с паспортом в любой банк или любое бюро кредитных историй. Некоторые банки и бюро позволяют делать это дистанционно. Но за это придется заплатить около 300 руб.

Способ 3 (быстрый, но платный). Через посреднические сервисы.

через любой банк;
через отделение связи, отправив телеграмму;
через нотариуса.

Если на ваш запрос из Центрального каталога кредитных историй о списке бюро, где хранится ваша кредитная история, пришел ответ «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса», это может означать следующее:

у вас нет кредитной истории, к примеру она уже аннулирована;
вы, заполняя запрос, допустили опечатку в своих ф. и. о. или реквизитах паспорта;
вы указали неверный код субъекта кредитной истории (если направляли запрос через сайт ЦБ);
вы недавно сменили паспорт и в запросе ввели данные нового паспорта. Тогда как ваша кредитная история была сформирована еще на предыдущий паспорт. В таком случае целесообразно повторить запрос в Центральный каталог кредитных историй с указанием реквизитов прежнего документа.

В каждом бюро, где хранится ваша кредитная история, вы можете запрашивать ее бесплатно не раз в год, как раньше, а два раза в год. При этом в бумажном виде отчет вам предоставят только один раз. Если вы исчерпаете этот бесплатный лимит, то сможете получить кредитную историю за деньги — 450 — 500 руб. за третий и последующие экземпляры.

Вариантов, как обратиться в бюро кредитных историй, несколько:

Но в этом случае ваша подпись на заявлении должна быть нотариально заверена;

Во всех случаях дистанционного обращения в бюро вам должны выслать кредитную историю в течение 3 рабочих дней с момента запроса.

Можно также получить кредитную историю, в частности онлайн, за деньги у организаций — партнеров конкретного бюро. Обычно они указаны на его сайте. Стоимость услуги — около 1000 руб.

В полученной кредитной истории может быть указан ваш индивидуальный кредитный рейтинг. Каждое бюро формирует его по собственным критериям, поэтому в разных бюро у вас может быть разный рейтинг.

Как внести изменения (дополнения) в кредитную историю?

Бюро, в свою очередь, сделает запрос в банк, предоставивший спорные сведения. Банк либо обновит информацию, либо напишет мотивированный отказ. В любом случае бюро обязано в течение 30 дней со дня получения заявления известить вас о результатах.

Прежде всего, определимся с понятиями. Кредитная история — это информация, которая отражает исполнение обязательств заемщика, список банков, МФО, кредитных потребительских кооперативов, в которых заемщик оформлял кредит либо заем.

Как выглядит кредитная история?

Кредитная история формируется как в отношении физического лица, так и в отношении компании.

Важно! Кредитная история имеет определенную структуру и состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной и информационной.

В титульной части приводится информация о заемщике: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

В основной части кредитной истории содержится информация следующего характера:

место регистрации и фактическое место жительства физического лица;
данные о регистрации физического лица в качестве ИП (при наличии);
данные о вступившем в силу решении суда о признании заемщика недееспособным, сведения о принятии судом заявления о банкротстве (при наличии);
сведения об обязательстве заемщика: сумма долга самого заемщика, поручителя, принципала, срок исполнения обязательства и уплаты процентов, дата и сумма фактической уплаты долга и процента, сумма долга по договору займа, указание предмета залога, его оценка. Здесь же приводятся данные о дате завершения расчетов с кредиторами и освобождении заемщика от дальнейшего погашения обязательств.

Информационная часть кредитной истории содержит сведения, касающиеся источника формирования кредитной истории. Также в этой части приводится информация о сумме кредита или займа, по которому банком или другим кредитором был заявлен отказ, а также основания и дата отказа в выдаче кредита или займа.

Каждой кредитной истории присваивается соответствующий код, т.е. комбинация букв и цифр. Такой код является своего рода аналогом PIN-кода банковской карты и в дальнейшем используется на сайте ЦБ РФ.

Как формируется кредитная история?

Формируют кредитные истории специальные организации, которые называются бюро кредитных историй (далее — БКИ).

БКИ — это не одна организация, а несколько коммерческих организаций, которые включены в государственный реестр кредитных историй. Такой реестр формируется ЦБ России.

Например, в г. Москве — это ООО «Столичное Кредитное Бюро», АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро».

БКИ оказывают услуги по формированию, хранению и обработке кредитных историй.

Именно на БКИ возложена обязанность формирования так называемых кредитных отчетов — это документ, который содержит информацию о заемщике. Кредитный отчет предоставляют БКИ по запросам пользователей кредитной истории.

К источникам формирования кредитных историй также относятся кредитные кооперативы и непосредственно кредитные организации, в которые обратился заемщик (Постановления 17 ААС от 13.11.2020 №А71-7060/2020, АС Северо-Западного округа от 19.10.2020 № А56-58832/2019).

Важно! С 1 января 2022 года источником информации для составления кредитной истории может быть лизингодатель по договору лизинга (Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ, письмо Банка России от 15.06.2021 № 46-5-1/687).

Помимо этого, начиная с 2022 года для формирования кредитных историй в БКИ нужно направлять больше сведений. Так, в части физических лиц-заемщиков кредиторам необходимо дополнительно сообщать информацию об адресе электронной почты, абонентском номере физического лица, о количестве солидарных заемщиков, сумме и дате очередного платежа по займу или кредиту, а также величине и дате расчета среднемесячного платежа по нему.

А могут ли БКИ использовать информацию из социальных сетей?

Социальные сети прочно вошли в нашу жизнь и иногда в них содержится необходимая информации для кредитора.

Тем не менее, использовать персональные данные физических лиц, размещенные в социальных сетях: ВКонтакте, Одноклассники, МойМир, Инстаграмм, без согласия потенциальных клиентов финансовых организаций, нельзя. Как отмечают суды, размещение персональных данных в открытых источниках не делает их автоматически общедоступными. Поэтому такая дополнительная информация должна предоставляться БКИ только с заявлением заемщика на согласие на обработку персональных данных (Определение ВС РФ от 29.01.2018 № 305-КГ17-21291).

Какие последствия влечет «плохая» кредитная история?

Просрочив исполнение обязательства по договору займа или кредитному договору, заемщик получает «испорченную» кредитную историю.

Поэтому отрицательная кредитная история в БКИ, в т. ч. и в отношении семьи потенциального заемщика, сделает невозможным получение новых кредитных ресурсов.

Кредитная история (КИ) есть не только у частных, но и у юридических лиц. Она вам понадобится, чтобы понять — как вы выглядите с точки зрения банка (на случай, если решите взять для компании кредит).

Но кредитная история создает репутацию не только перед банком, но и перед контрагентами тоже. И хорошо бы проверять ее регулярно — это лучшая защита от мошенничества и порчи КИ по вине третьих лиц.

Главное о кредитной истории для юрлиц

До 1 января 2022 г. субъектом кредитной истории выступает юридическое лицо:

которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом;
в отношении которого выдана банковская гарантия.

После указанной даты субъектом кредитной истории также будут выступать юридические лица, которые являются:

поручителями, обеспечивающими обязательство по договору займа (кредита) или договору лизинга;
принципалами, в отношении которых выдана независимая гарантия, обеспечивающая любой вид обязательства;
лизингополучателями;
лицами, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о несостоятельности (банкротстве).

КИ хранится в бюро кредитных историй (БКИ), сведения в которые поступают из банков, службы ФССП, организаций связи и т. п. Любое юридическое лицо дважды в год вправе получить кредитный отчет по КИ бесплатно и сколько угодно — за плату.

Где можно запросить отчет по КИ?

Сначала надо выяснить, в каком БКИ имеются данные по вашему юридическому лицу, как правило, они хранятся не в одном, а в нескольких БКИ. Для этого делается запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России, можно оформить его через Госуслуги («Сведения о бюро кредитных историй. », раздел «Налоги и финансы»), в любом банке или БКИ.

Записи хранятся 10 лет (с 1 января 2022 г. — 7 лет), после чего, если по ним не было движения, они подлежат удалению. Разумно делать запрос КИ ежегодно, а, собираясь обращаться за кредитом, это сделать необходимо, чтобы не получить отказ и не усугубить ситуацию.

Перед тем, как брать кредит, необходимо реально оценивать свои возможности. Или задействовать программу льготного кредитования МСП .

Что содержит кредитная история юридического лица

КИ юридического лица состоит из:

титульной;
основной;
дополнительной (закрытой);
и информационной частей.

Титул содержит общие данные (наименование, адрес, государственный регистрационный номер, ИНН, сведения о реорганизации и т. п.).

В основной части содержатся данные о процедурах банкротства, реорганизации, обязательств заемщика, поручителя, принципала, суммы обязательств на дату заключения договора, срок исполнения, обозначенный договором, сроки уплаты процентов, о фактическом исполнении, задолженностях и т. п.

Также в основной части КИ может содержаться кредитная оценка (скоринг) и индивидуальный рейтинг , рассчитанный по методикам соответствующего БКИ.

В закрытой (дополнительной) части КИ юридического лица содержатся сведения в отношении источника формирования КИ и ее пользователей, в т. ч. даты запроса КИ.

С 1 января 2022 г. КИ дополнятся информационной частью, формируемой для каждого обращения такого лица для заключения договора, информация о котором подлежит передаче в БКИ.

В информационной части будут фиксироваться:

информация об обращении за кредитом;
факт заключения договора (сделки) или об отказе в его заключении (указывается сумма, основание и причины для отказа и его дата);
информация об отсутствии платежей по договору в течение 90 календарных дней.

Если кредит был одобрен, но не получен, то это не отражается в информационной части.

Ак Барс Банк предлагает широкую линейку кредитов специально для малого бизнеса , которые помогут избежать срыва выполнения обязательств и кассовых разрывов.

Как получить КИ юридического лица

Это можно сделать по обычной почте, заполнив запрос на получение кредитного отчета за подписью генерального директора, удостоверенной нотариально.

К запросу необходимо приложить копию свидетельства ИНН, ОГРН и Устава, приказа о полномочиях. Оплаченная квитанция прилагается тогда, когда исчерпан лимит бесплатных получений. Реквизиты для оплаты надежнее уточнить на сайте соответствующего БКИ. Как правило, ответ направляется почтой в срок, не более 3-х рабочих дней по получении запроса.

Кстати, некоторые БКИ принимают запросы по телеграфу, при таких условиях подпись генерального заверяет сотрудник телеграфа (по предъявлению паспорта подписанта), а сканы учредительных документов отправляются по электронной почте.

Кредит без залога и поручителей — новый продукт от Ак Барс Банка для бизнеса. Решение за 3 дня без визита в банк и минимум документов.

Подать заявку

Причинами некорректных записей в КИ могут быть не только «грехи» заемщика (просрочки, злоупотребление займами, множество отказов, долги по судебным решениям и даже просто отсутствие кредитов вообще), но и кредитных организаций, а также мошеннические действия.

Для исправления КИ можно обратиться в БКИ, сформировавшее отчет, приложив документальное обоснование для удаления неправильных записей, например:

справку об отсутствии долгов;
исполненные платежки, квитанции с указанием даты внесения платежа;
выписки по счетам за определенный период, заверенные банком.

Корректировки, как правило, вносят в течение 30 дней, если этого не произошло, то следует запросить письменное разъяснение, и дальше действовать по ситуации.

Если всплывает договор, который юридическое лицо не заключало, то следует обратиться за разъяснениями в банк, требуя снять обязательства по выплате долга и удалить запись об этом кредите во всех БКИ. Скорее всего, потребуется обращаться в суд.

Ну и, конечно, лучший способ держать КИ в порядке — это вовремя погашать задолженности, в т. ч. путем рефинансирования и использования финансовых инструментов, способных повысить плохой рейтинг.

Это может показаться странным, но сегодня при оформлении кредита преимущество не у того, кто ни разу не занимал деньги у банка, а у того, кто брал и вовремя их возвращал. Отслеживается всё это при помощи кредитной истории.

Кредитная история – это информация о заёмщике, в которой отражено исполнение обязательств по возврату кредитов. Данный документ предназначен для стимулирования людей к надлежащему исполнению своих обязательств по кредиту. Кредитная история доступна всем кредитующим организациям. Регламентировано всё это Федеральным законом № 218 «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года.

Формирование истории начинается при запросе кредита в банке. Для этого вы должны дать согласие на передачу информации о займе третьим лицам, но можете и отказать. Срок хранения документов в бюро кредитных историй составляет 10 лет с момента последних изменений.

Состав кредитной истории

Титульная страница, которая содержит сведения о заёмщике, по которым его можно идентифицировать. Для физического лица это ФИО, паспортные данные.
Основная часть включает дополнительные сведения о заёмщике и его обязательствах. Здесь указывается сумма кредита, срок исполнения обязательств, информация о невыполнении обязательств и судебных разбирательствах и т.п.;
Дополнительная или закрытая часть содержит данные о кредиторе и сведения о пользователях кредитной истории.

Виды кредитной истории

Условно все кредитные истории можно разделить на три вида:

нулевая – означает, что человек отказался от формирования этого документа или никогда раньше не брал кредит в банке;
положительная – заёмщик ранее уже оформлял кредиты и возвращал долг в срок и в полном объёме;
отрицательная – у заёмщика возникали трудности с возвратом займа: были просрочки платежей, начисление штрафов либо другие финансовые трудности в отношениях с финансовыми организациями.

Важно знать, что у каждого банка своя политика по отношению к кредитной истории. Её отсутствие для многих банков является негативной чертой заёмщика и говорит о высоких рисках. Отрицательная кредитная история является довольно субъективным фактором. Для одного банка может иметь большое значение, для другого быть неприятным, но устраивающим фактором для оформления очередного кредита. Но одно правило работает во всех банках: чем лучше кредитная история, тем ниже будет стоимость нового кредита.

Кредитная история составляется о любом субъекте — не только физическом, но и юридическом. Как правило, сбор данных такого рода, дальнейшее их использование и обработка происходят согласно действующему закону, а банковские организации, в свою очередь, направляют информацию в специальное бюро. При этом кредитные данные клиента могут оказаться в совершенно разных бюро, которые аккумулируются в нескольких организациях данного типа, включая:

НБКИ — Национальное бюро объединенного вида;
Эквифакс — уникальный онлайн-сервис;
Бюро кредитной информации «Русский Стандарт».

Заказчиками данных этого вида выступают банковские учреждения и организации, связанные с договорами кредитного типа. Согласно соответствующему закону, кредитные данные рассматриваются банковскими сотрудниками только с разрешения самого субъекта. Однако стоит заметить, что в соответствии с процедурой подписания займа, субъект автоматически дает свое разрешение на получении данной информации. А вот в случае отказа вряд ли сможет получить необходимую сумму денег.

Для чего нужна КИ?

Информацию из КИ используют не только организации банковского типа и учреждения, но и страховые предприятия и даже работодатели. Ведь кредитные данные— это реальный показатель надежного клиента и благополучного сотрудника. Но если говорить конкретней, то для банковских учреждений данные содержащиеся в истории кредитов самый простой способ проверить будущего заемщика, буквально за считанные секунды узнать о его благонадежности и ответственности связанной своевременным погашением займа.

Кредитная история, используемая страховой компанией, — это своего рода страховка, но уже от мошенников и безответственных клиентов. Так, при оформлении страхового полиса страховщик, оперируя кредитными данными будущего клиента, может легко узнать о его материальном положении. И в том случае, если клиент периодически опаздывает с ежемесячными платежами и обременен несколькими кредитами, может отказать ему в страховке или заключить договор с повышенной стоимостью полиса: не исключено, что при нехватке денег клиент может сымитировать ДТП или стать участником другого страхового случая.

Рассматривая кандидатуру будущего сотрудника, работодатели также практикуют проверку кредитной истории — только так можно оценить кандидата на должность, узнать для себя, насколько он материально вырос, дисциплинирован и ответственно относится к финансовым вопросам. Но в этом случае стоит помнить: сведения, содержащиеся в кредитной истории, попадают под защиту закона о персональных данных. Поэтому без разрешения будущего сотрудника работодатель не имеет права ее проверить. С другой стороны, кандидат, конечно, может отказаться от письменного согласия для рассмотрения кредитной истории, но тогда и потенциальный работодатель вряд ли захочет говорить о дальнейшем трудоустройстве.

Отчет кредитной истории: как он формируется и что отображает?

Специалист, который занимается проблемой выдачи или отказа в кредитах, с первого взгляда понимает, можно ли тому или иному заемщику дать новый кредит, сможет ли он выполнять обязательства в срок. Если это возможно, история по конкретному заемщику рассматривается уже более подробно.

Всего в таком отчете 3 страницы. На первой из них можно найти:

указание фамилии, имени и отчества заемщика;
скоринг, где указываются коды проблем, имеющихся у заемщика по платежам или картам;
сводка счетов заемщика с указанием количества, доступной суммы, просрочек платежей.

Также здесь видна информация о пользователях или организациях, запрашивающих этот отчет за предыдущие 2 года.

На следующей странице можно увидеть паспортные данные человека, который планирует взять кредит, адреса проживания и прописки, телефоны (домашний при наличии, рабочий, сотовый). Также здесь представлена расшифрованная информация о том, насколько соблюдаются сроки выплаты по кредиту — каждая ситуация обозначается определенным цветом:

зеленым (обозначается как 1) закрашивается клеточка, если нет просрочек по имеющимся кредитам;
светло-желтым (А) — платеж просрочен на срок до 29 дней;
желтым (2) — 30–59 дней просрочки;
оранжевым (3) — 60–89 дней;
светло-красным (4) — от 90 до 119 дней;
красным (5) — более 120 дней;
темно-синим (8) — залоговое имущество удержан в пользу платежа;
черным (9) — долг передан к взысканию, но он безнадежен;
белым (0) — данных по новому кредиту не получено, еще не было платежей;
серым (–) — данных по полученным кредитам нет.

Пример обозначения просроченных выплат по кредиту

На третьей странице можно увидеть более детальное описание всех кредитов, имеющихся у заемщика.

Таблица окрашивается в различные цвета для удобства и ускорения процесса мониторинга таблицы по кредитам. Поскольку каждый платеж обозначается цветом, и по ним специалист сразу видит, можно ли такому заемщику еще выдать новый кредит или нет.

Конечно, чтобы получить новый заем, важно выполнять сроки платежей по старым — и тогда строки по платежам в таблице будут окрашены в зеленый или желтый цвет, если есть небольшая просрочка. Если же большая часть таблицы красного или черного цвета, то такому заемщику вряд ли выдадут новый кредит.

По каждому долгу видно информацию о сумме выплаченной и подлежащей выплате. Эта информация находится в открытом доступе. В закрытом доступе представлена информация о кредиторе, а также тех организациях, которым уже нужна была данная таблица.

Как узнать кредитную историю?

Не только организации и предприятия могут рассмотреть кредитные истории — ознакомиться с этими данными имеет право и сам заемщик. На данный момент существует несколько способов получить историю кредитов абсолютно бесплатно:

Узнать КИ совершенно бесплатно разрешается только один раз в три квартала. Но при острой необходимости получить информацию можно и за деньги, воспользовавшись услугами организаций регионального назначения или обратившись в отделения ближайших банков.

Ошибка в кредитной истории – что делать?

Иногда в кредитной истории заёмщика может быть обнаружена ошибка, то есть в БКИ поступила некорректная информация о ваших долговых обязательствах. Что же делать в таком случае?

Сразу обратиться в МФО или банк, где у вас был кредит, и запросите данные о погашении вашего долга. Чаще всего ошибки касаются просрочки платежей. Возьмите выписку по договору, где отмечены даты всех оплат. Если кредитная организация не отвечает на ваши запрос, напишите заявление в Бюро кредитных историй с просьбой внести изменения в кредитную историю.

Другой момент, когда за вами числиться кредит, который вы вообще не брали. В этом случае, стоит сразу написать заявление в полицию с требованием расследовать данное обстоятельство. Возможно, ваш паспорт или паспортные данные попали в руки мошенников.

Преимущества кредитного статуса для заемщика

данные, содержащиеся в истории кредитов, формируют положительный имидж клиента;
положительный кредитный статус может быть учтен при расчете процентной ставки при оформлении нового договора;
кредитная история влияет на срок кредитования и может значительно увеличить сумму займа.

Формирование положительной кредитной истории клиента позволяет получать бонусы от банка или микрофинансовой организации, рассчитывать на льготы и другие привилегии.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: