Кредитная система рф кратко

Обновлено: 19.04.2024

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Кредитная система государства – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.

Современная национальная кредитная система состоит из трех основных звеньев:

· специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений;

Основу кредитной системы составляет банковская система. В зависимости от соподчиненности входящих в нее учреждений различают одноуровневую и двухуровневую банковские системы.

Одноуровневая банковская система строится на горизонтальных связях между совокупностью банков, универсализации проводимых ими операций. В рамках одноуровневой системы все входящие в нее институты, включая и центральный банк, выполняют одинаковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

Двухуровневая банковская система состоит из центрального банка как высшего руководящего органа и негосударственных банков - низовых звеньев. Ее функционирование построено на принципах вертикальных и горизонтальных связей.

Низовое звено банковской системы образуют самостоятельные банковские учреждения, среди которых основное место принадлежит коммерческим банкам универсального типа, выполняющим все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.

Особое место в кредитной системе занимает группа небанковских учреждений, к которой относятся почтово-сберегательные организации, ломбарды, кредитные союзы и другие образования.

Кредитная система Российской Федерации состоит из:

1. Центральный банк

2. Банковская система:

Банковская система РФ состоит из 2-х уровней: Центрального банка РФ и кредитных организаций (коммерческих банков и небанковских кредитных организаций).

Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ является федеральной собственностью. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.

2. Развитие и укрепление банковской системы РФ.

3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

ЦБ РФ создает за счет своей прибыли резервы и фонды различного назначения в размерах, необходимых для осуществления им своих функций, а также независимо от прибыли и убытков фонд переоценки по операциям с валютными ценностями, порядок образования и использования резервов и фондов определяется Советом директоров Банка России. ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе Федерального собрания РФ. Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Главным их отличием от центральных является отсутствие права эмиссии денег. Вместе с тем, различия между ними разнообразны и глубоки по формам собственности, организационно-правовой форме, характеру деятельности.

По характеру деятельности банки можно разделить на:

• универсальные (имеющие право и осуществляющие все или почти все виды банковских операций). Универсальные банки составляют основу банковской системы и способны предоставить своим клиентам до 200 видов услуг;

• специализированные, деятельность которых ориентирована на предоставление узкого спектра финансовых услуг своим клиентам.

Специализированные банки в свою очередь делятся на инвестиционные, судо-сберегательные и ипотечные банки.

Инвестиционные банки – специальные кредитные институты мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств.

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) – кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения. Вклады населения привлекаются на текущие инвестиционные и другие счета.

Ипотечные банки – кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества – земли и строений. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка.

Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Почтово-сберегательные учреждения являются одним из важнейших и старейших элементов кредитной системы. Через почтовые отделения они аккумулируют вклады населения, осуществляют кредитно-расчетное обслуживание населения.

К специализированным не банковским кредитно-финансовым институтам относятся ломбарды, кредитные союзы, общества взаимного кредитования, пенсионные фонды и т.д.

Кредитная система – это совокупность кредитных и финансовых организаций, которые используются государственным аппаратом управления для регулирования национальной экономики.

Стоит отметить, что кредитная система государства является одним из важнейших факторов аккумулирования и централизации капитала, которые способствуют стремительной мобилизации свободных финансовых ресурсов и их непосредственно использованию в национальной экономике.

На сегодняшний в кредитной системе любого государства можно выделить три элемента:

центральный банк (в России Центральный Банк Российской Федерации);
коммерческие банковские структуры;
специализированные финансовые и кредитные организации.

Кредитная система любого государства функционирует через кредитный механизм, который представляет собой комплекс функциональных связей: между финансовыми институтами и разными сегментами национальной экономики по централизации свободного денежного капитала и инвестированию; непосредственно между кредитными организациями и единицами по перераспределению свободного денежного капитала в части функционирования рынка капитала.

В первую очередь, кредитный механизм представляет собой комплекс связей по централизации и мобилизации денежного капитала, во вторую, отношения между кредитными учреждениями и клиентами. Стоит отметить, что кредитный механизм включает элементы ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы.

Посредством мобилизации свободного финансового капитала и централизации инвестиции в основных сегментах национальной экономики кредитная система благотворно влияет увеличение производства, НТП, сбалансированность экономического развития государства.

Готовые работы на аналогичную тему

Важнейшую роль в кредитном посредничестве играют разные финансовые институты, которые с помощью использования различного рода инструментов привлекают и аккумулируют свободный капитал на финансовых рынках, после чего предоставляют финансовые ресурсы на оговоренных в договорах и соглашениях условиях различным экономическим субъектам и участникам финансовых рынков, т.е. занимаются перераспределением. На сегодняшний день существует огромное количество различных финансовых и кредитных институтов, которые играют роль финансовых посредников, при этом в разных государствах организация финансового посредничества характеризуется своеобразными национальными особенностями.

Стоит отметить, что основу кредитной системы формирует непосредственно банковская система, реализованная в каждом отдельном государстве. В настоящее время в зависимости от иерархии учреждений, которые входят в состав банковской системы, выделяют одноуровневую и двухуровневую банковские системы.

Одноуровневая банковская система формируется исключительно на горизонтальных связях между комплексами банковских структур, финансовых учреждений и кредитных организаций, универсализации реализуемых ими финансовых операций. Стоит отметить, в рамках одноуровневой банковской системы все финансовые институты, которые входят в ее состав, в т.ч. центральный (национальный) банк, осуществляют единообразные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов – частных и юридических лиц.

Двухуровневая банковская система, в отличие от одноуровневой, сформирована из национального банка, играющего роль высшего руководящего органа, и коммерческих банковских структур, финансовых учреждений и кредитных организаций, формирующих второй уровень банковской системы. Таким образом, функционирование двухуровневой банковской системы базируется на вертикальных и горизонтальных функциональных связях.

Функции кредитной системы и кредита

На сегодняшний день кредитная система любого государства характеризуется распределением комплексом функций между различными финансовыми институтами. Например, функции эмиссии наличных денежных средств реализуют центральные банки, а, например, кредитные функции в большей части выполняются коммерческими банковскими структурами.

Кредит - это движение ссудного капитала, которое осуществляется с учетом принципов срочности, возвратности и платности.

Впервые данное понятие появилось еще в рабовладельческом обществе, т.е. в период, когда денежные средства могли быть представлены в долг ростовщиками, затем данный термин получил большую популярность и на современном этапе развития, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

На сегодняшний день кредит выполняет важнейшие функции в национальной экономике любого государства, из которых можно выделить следующие:

Кредитная система Российской Федерации в её современном состоянии является результатом длительного процесса развития кредитно-финансовых отношений в нашей стране. Можно сказать, что на сегодняшний день модель российской кредитной системы приближена к модели кредитных систем большинства промышленно-развитых стран.

Однако она не лишена специфики, наличие которой обусловлено особенностями социально-экономического и политического развития нашей страны. В связи с этим, особый интерес представляет вопрос о становлении и развитии кредитной системы России. Эффективному рассмотрению этого вопроса способствует применение такого научного метода, как ретроспективный анализ.

В самом общем виде развития кредитной системы России можно представить в виде последовательной смены следующих исторических этапов:

дореволюционный период (до 1917 г.);
советский период (1917-1991 гг.);
современный период (1991 г. – наст. время).

Становление кредитной системы в России

Кредитная система Российской Империи по большей части развивалась по законам капитализма, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. До отмены крепостного права в 1861 году кредитованием преимущественно занимались дворянские банки и ростовщики, которые чаще всего выполняли ссудные операции под залог помещичьих имений и драгоценностей.

В пореформенный период в России получили развитие акционерные (по организационной форме) и ипотечные (по специализации) банки. При этом в России были недостаточно развиты рынки капиталов и ценных бумаг, из-за чего отсутствовали кредитные организации, специализирующиеся на работе с данными финансовыми инструментами.

Кредитная система Российской Империи, отличавшаяся высококонцентрированным банковским капиталом и значительным участием иностранного капитала, была трёхъярусной:

во-первых, Государственный банк;
во-вторых, акционерные коммерческие банки;
в-третьих, городские банки.

Готовые работы на аналогичную тему

Революции 1917 года обернулись для кредитной системы, прежде всего, национализацией практически всех кредитно-финансовых институтов. Государственный банк был сначала преобразован в Народный банк, который позже в соответствии с натурализацией хозяйства трансформировался в управление наркомата финансов. Кредитная система практически была ликвидирована.

Она была восстановлена к концу 1920-х годов, когда частично были возрождены акционерные и кооперативные банки и Государственный банк. Однако в результате централизации и государственной монополизации банковского дела кредитная система СССР стала одноярусной. Её функционирование обслуживали социально-экономические потребности государства, которое реализовывало планы индустриализации и коллективизации экономики.

В подобном виде советская кредитная система просуществовала до конца 1980-х гг. В то время в целях повышения эффективности кредитной системы она была реорганизована. В итоге была создана сеть специализированных банков: Агропромбанк, Внешэкономбанк, Жилсоцбанк, Промстройбанк, Сбербанк. Однако задача, поставленная инициаторами данной реформы, так и не была решена.

Современный период развития кредитной системы России

Начало развития современной кредитной системы относится к созданию в 1990 году Центрального банка РСФСР (затем – РФ). Он стал представлять первый уровень кредитной системы России. Её второй уровень составлен из коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские операции.

После либерализации и приватизации финансовых рынков Российской Федерации количество действующих коммерческих банков превышало 2’400. Однако чуть больше 2’000 из них (то есть почти три четверти от общего числа) считались мелкими (с небольшим уставным капиталом). В связи с этим в первые годы существования современная кредитная система России не могла эффективно организовать безопасное обслуживание клиентов. Причины этого заключались в низкой квалификации их персонала и слабой материально-технической базой.

Кроме того, в 1990-е гг. всё чаще стали открываться и развиваться различные специализированные кредитно-финансовые учреждения. Речь идёт про негосударственные пенсионные фонды, частные ипотечные и сберегательные банки, финансово-строительные компании, инвестиционные фонды и другие организации. Их формирование и деятельность являлись отражением молодого рыночного хозяйства России, но при этом не обходились без различного рода нарушений (например, несовпадение ресурсных баз банков с потребностями клиентов).

Однако на данный момент кредитная система России значительно «очистилась» от неэффективно функционирующих кредитных учреждений. Главную роль в этом сыграла активная политика Центрального банка РФ, который ужесточил контроль и надзор за развитием кредитной системы страны.

В настоящее время господствующее положение на рынке кредитных продуктов России занимают крупные государственные банки, сосредоточившие в своих руках подавляющую долю банковского капитала страны. Одной из тенденций развития кредитной системы России является поглощение крупными банками мелких и средних кредитных организаций, и образование в ито7ге этих процессов крупных банковских групп и холдингов.

Таким образом, отечественная кредитная система развивается по модели, схожей с моделью кредитных систем развитых западных стран. Однако необходимо учитывать существующие её особенности, которые обусловлены внутренними факторами развития.

Кредитная система любого государства имеет функциональную, институциональную и сущностную составляющую. По сути, речь идет о работе системы финансово-кредитных взаимоотношений, которые возникают на основе представлений о погашении и использовании займов по принципам срочности, платности и возвратности.

Кредитная система России
Организация кредитной системы
Структура кредитной системы
Кредитная система центрального банка
Кредитная система роли
Институты кредитной системы
Рыночная кредитная система
Проблемы кредитной системы

Кредитная система России

Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные коммерческие банковские структуры, кредитные организации, представительства зарубежных финансовых компаний, филиалы и некоторые другие участники рынка финансовых услуг.

Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от возможностей других банков. Регулятор осуществляет надзор и лицензирование деятельности всех субъектов рынка кредитования, занимается организацией платежного оборота, проводит эмиссию наличных средств, устанавливает правила учета и проведения банковских операций, определяет методологические основы банковской деятельности государства. На втором уровне кредитные организации занимаются своими традиционными видами деятельности по установленным на законодательном уровне нормам и правилам.

Организация кредитной системы

В отличие от финансовых организаций, функционировавших при СССР, российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря работе банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым и европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических полномочий. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка финансовых услуг в последнее время приобретает колоссальное значение. Под словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется понимать совокупность специализированных институтов, ответственных за формирование условий для полноценного функционирования деятельности банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов банковского сектора до конечного потребителя.

Структура кредитной системы

Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.

Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются:

Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами. Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или компании с иностранным капиталом.
Небанковские кредитные организации.
Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь, подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию российских банков национального масштаба.

Кредитная система центрального банка

Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.

В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.

Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.

Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.

Кредитная система роли

В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных поступлений в экономику государства.

Институты кредитной системы

Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая - специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим клиентам широкий спектр услуг.

Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня микрофинансовые организации.

Рыночная кредитная система

Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом коммерческие кредитные организации не несут ответственность по государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами частных структур.

Проблемы кредитной системы

Среди основных проблем кредитной системы выделяются следующие моменты:

Большое количество мелких коммерческих банков, которые работают при слабой финансовой базе.
Проблемы системы ипотечного кредитования.
Проблемы автомобильного кредитования.
Слишком высокие ставки по займам для физических лиц.
Ужесточение требований к потенциальным заемщикам со стороны банков.
Изменение в худшую для заемщиков сторону условий предоставления кредитов.
Отсутствие возможности ряда банковских структур заниматься кредитованием производства.

Совет от Сравни.ру: Структура и принципы функционирования банковской системы России сегодня организованы по западному образцу. Придраться здесь не к чему. Но для роста и развития экономики государства этого недостаточно. На фоне практически полного отсутствия производства в государстве не может длительное время сохраняться стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации банковская система не способна решить все экономические проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и прогрессивную организационную структуру

Современная национальная кредитная система состоит из трех основных звеньев:

· специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений;

Кредитная система Российской Федерации состоит из:

1. Центральный банк

2. Банковская система:

2. Развитие и укрепление банковской системы РФ.

3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

По характеру деятельности банки можно разделить на:

Специализированные банки в свою очередь делятся на инвестиционные, судо-сберегательные и ипотечные банки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: