Кредитные каникулы для бизнеса постановление правительства

Обновлено: 24.04.2024

Президент РФ подписал закон (Федеральный закон от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке РФ (Банке России)“ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», далее по тексту — Закон № 106-ФЗ) о так называемых кредитных каникулах для граждан, ИП, малого и среднего бизнеса. Какие послабления ждут заемщиков?

Законом № 106-ФЗ отдельно прописаны условия предоставления льготного периода по кредитным договорам для малого и среднего бизнеса. Однако такие кредитные каникулы действуют не для всех бизнесменов.

Для каких бизнесменов кредитные каникулы?

Заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, заключивший до 3 апреля 2020 г. с кредитором (кредитной организацией или некредитной финансовой организацией) кредитный договор (договор займа), в том числе по ипотеке, вправе не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий.

Послабления ждут заемщиков, которые работают в отраслях, наиболее пострадавших от коронавируса.

Перечень таких отраслей определен Правительством РФ от 03.04.2020 г. № 434.

Важно!

Заемщикам вышеперечисленных отраслей не требуется доказывать снижение дохода (в случае с физическими лицами — 30% снижение нужно документально обосновать), у них также нет максимального размера кредита для применения кредитных каникул, а также запрета на льготный период, если ранее заемщик уже реструктуризовал задолженность либо пользовался другими льготами от кредитора.

Сроки и дата начала льготного периода

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более 6 месяцев, а также дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным 6 месяцам, а датой начала льготного периода — дата направления требования заемщика кредитору. Например, если заемщик направил требование 8 апреля 2020 г., то шестимесячный срок отчитывается с этой даты.

Важно!

Кредитор, получивший требование заемщика, в течение 5 дней, обязан его рассмотреть и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа).

Далее кредитор направляет заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа).

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 10 дней после дня направления требования, уведомления, льготный период считается установленным со дня направления требования кредитору (если иная дата начала льготного периода не указана в самом требовании заемщика).

В течение льготного периода не допускаются:

начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);
предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);
обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа);
обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Как и в случае с заемщиками-физическими лицами, бизнесмены имеют право:

досрочно прекратить действие льготного периода;
досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.

Хотя в условиях заморозки бизнеса вряд ли досрочное погашение кредита будет актуальным.

Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода.

Важно!

Если для заемщиков-физических лиц предусмотрено снижение процентов на период кредитных каникул (2/3 ставки от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)), то для бизнесменов такого послабления нет.

По окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода.

То есть ни о каком прощении либо снижении процентов речи не идет. Бизнесмены все заплатят сполна, только позже, по окончании льготного периода.

И только в том случае, если заемщик во время кредитных каникул не приостанавливал платежи, а платил их в меньшем размере, то и проценты уменьшаться на размер обязательств, исполненных за счет платежей заемщика.

После окончания льготного периода заемщик вносит платежи по кредитному договору в размере и с периодичностью, установленном в ранее действовавшем кредитном договоре (т.е. до начала кредитных каникул). Пока льготный период обозначен в 6 месяцев.

То есть это только отсрочка платежей для заемщиков-бизнесменов и проценты, не выплаченные в льготный период, впоследствии увеличат сумму долга.

Такая помощь малому и среднему бизнесу в России. Между тем, например, в Германии безвозмездная помощь оказывается малым предприятиям. Например, IBB — Индустриального Банка Берлина безвозмездно перечисляет от 5 000 до 16 000 евро в зависимости от количества сотрудников.

Кроме того, малому бизнесу выделяются деньги на льготное и беспроцентное кредитование. ******** такие кредиты за счет государственных денег.

Кабмин утвердил максимальные размеры займов, по которым граждане вправе обращаться в банки за предоставлением "кредитных каникул" – соответствующее Постановление от 12 марта 2022 года № 352 подписал Председатель Правительства РФ Михаил Мишустин. По потребительским кредитам установлены следующие лимиты: 300 тыс. руб. для физлиц, 350 тыс. руб. для ИП и 700 тыс. руб. по автокредитам. По ипотечным кредитам верхние границы следующие: 6 млн руб. для Москвы, 4 млн руб. для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа и 3 млн руб. для остальных регионов России.

На официальном сайте Правительства РФ отмечается, что по условиям программы заемщики имеют право обратиться за "кредитными каникулами" до 30 сентября текущего года при условии снижения дохода на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году. Льготный период обслуживания займа можно получить на срок от одного до шести месяцев. Возможность приостановления исполнения заемщиком своих обязательств распространяется на займы, выданные до 1 марта.

Документы по теме:

Инициативы направлены в том числе на поддержку строительной и транспортной отраслей, гостиничного бизнеса и туризма, IT-компаний, а также защиту сбережений граждан.

Так, например, указано, что положения Указов не ограничивают российские кредитные организации в предоставлении кредитов российским юридическим лицам в случаях, когда указанные кредиты имеют целью выплату заработной платы либо осуществление иных выплат социального характера сотрудникам данных российских юридических лиц.

Вместе с тем отмечается, что все карты Visa и MasterCard, выпущенные российскими банками, продолжат работать на территории России в обычном режиме до истечения срока их действия.

Отмечается, что многие банки уже заявили, что продлят срок действия этих карт.

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы).

В первую очередь речь идет о потребительских кредитных договорах (договорах займа), в том числе договорах, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенных до 3 апреля 2020 г..

Согласно поправкам, заемщики – граждане и ИП могут обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев (заемщик-ИП вместо приостановления платежей может просить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода). Для этого необходимо, чтобы одновременно соблюдались следующие условия:

размер кредита не превышает максимальной суммы, установленной Правительством РФ (в частности, для потребкредитов граждан – 250 тыс., руб., а если это автокредит или кредит, обеспеченный ипотекой, – 600 тыс. руб.и 1,5 млн руб. соответственно);
доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Методика расчета среднемесячного дохода утверждена Правительством РФ;
на момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не применяются ипотечные каникулы.

Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики могут до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости вправе продлить этот срок.

Установлен порядок обращения заемщика в кредитную организацию с указанным требованием и правила его рассмотрения.

В течение льготного периода кредитор не вправе начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При это заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.

В льготный период проценты по потребительскому кредиту (займу), за исключением договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, начисляются по льготной ставке. По его окончании договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления такого периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Заемщики, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющие деятельность в отраслях экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, также могут обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Установление льготного периода платежей по кредиту для них имеет ряд особенностей.

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Кредитные каникулы 2022

Введена новая мера поддержки экономики и граждан в условиях санкций – кредитные каникулы. Что такое кредитные каникулы, кто и на каких условиях может ими воспользоваться? Подробности – в выпуске Натальи Даниловой, эксперта службы правовой и налоговой поддержки компании "Гарант".

Документы по теме:

Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"
Федеральный закон от 8 марта 2022 г. № 46-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Федеральный закон от 14 марта 2022 г. № 55-ФЗ "О внесении изменений в статьи 6 и 7 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" и статью 21 Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Постановление Правительства РФ от 12 марта 2022 г. № 352 "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору об изменении условий кредитного договора (договора займа), заключенного до 1 марта 2022 г., предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком"
Постановление Правительства РФ от 10 марта 2022 г. № 337 "Об утверждении перечня отраслей, в которых осуществляет деятельность заемщик, указанный в части 1 статьи 7 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" и о признании утратившими силу отдельных положений некоторых актов Правительства Российской Федерации"

Все права на материалы сайта ГАРАНТ.РУ принадлежат ООО "НПП "ГАРАНТ-СЕРВИС". Полное или частичное воспроизведение материалов возможно только по письменному разрешению правообладателя. Правила использования портала.

Если вы заметили опечатку в тексте,
выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Субъекты малого и среднего предпринимательства из пострадавших секторов экономики вправе по первому требованию получить 6-месячную отсрочку платежей по любым кредитным договорам, заключенным до 3 апреля. Имеющиеся задолженности по кредитным капиталам можно реструктуризировать. При предоставлении заемщику права отсрочки платежа процентная ставка по кредитному соглашению не должна увеличиваться, получение кредитных каникул не ухудшает кредитную историю. Предприниматели также могут рассчитывать на снижение суммы отсроченной задолженности за счет федеральных субсидий для банков, если кредитная организация участвует в программе Минэкономразвития.

В течение кредитных каникул не допускается:

начисление неустойки (штрафа, пени);
предъявление требования о досрочном исполнении обязательств;
обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;
обращение с требованием к поручителю;
банк не имеет права попросить досрочно закрыть кредит, если предприниматель исполняет все обязательства по уплате основного долга в соответствии с новым графиком.

Если банк участвует в программе Минэкономразвития и получает субсидии для предоставления отсрочки на выплаты платежей МСП, предприниматель может рассчитывать на снижение платежей по кредиту после окончания льготного периода. В этом случае предприниматель в течение 6 месяцев не платит 67% от суммы процентов, а также получает отсрочку на уплату платежей по основному долгу. Оставшиеся 33% от суммы процентов заёмщик может погашать в соответствии с обычным графиком или включить их в основной долг с выплатой по окончании периода отсрочки.

Индивидуальный предприниматель может также реструктурировать потребительский кредит и просить на льготный период либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера до посильного уровня.

Срок получения

До 30 сентября 2020 года

Включение в Реестр МСП по состоянию на 1 марта 2020 года.

Принадлежность к одной из отраслей, признанных наиболее пострадавшими от пандемии коронавируса.

В отношении организации не должно быть возбуждено дело о банкротстве, а ИП не должен прекращать деятельность в этом качестве.

Для потребительских кредитов ИП:

снижение доходов за предшествующий месяц на 30% или более по сравнению со среднемесячными доходами за прошлый год;
размер кредита не должен превышать максимальной суммы, установленной Правительством (в частности, для потребкредитов граждан – 250 тыс. рублей, для автокредитов – 600 тыс. рублей, для кредитов, обеспеченных ипотекой, – 4,5 млн рублей для жилых помещений, расположенных на территории Москвы, 3 млн рублей – в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн рублей – в остальных случаях). На момент обращения за кредитными каникулами в отношении кредитного договора не должны применяться ипотечные каникулы. ИП может воспользоваться лишь одним вариантом реструктуризации.

Предприниматель сам может определить длительность льготного периода (но не более 6 месяцев). Банк обязан в течение 5 дней рассмотреть обращение, изменить условия кредитного договора, направив заявителю соответствующее уведомление и уточнённый график платежей.

Если в течение 10-ти дней заёмщик не получит ответ, каникулы считаются предоставленными с даты, указанной в требовании.

Постановление Правительства от 10 апреля 2020 года №478

Федеральный закон от 3 апреля 2020 года №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: