Кредитные каникулы и ипотечные каникулы разница

Обновлено: 24.04.2024

1️⃣ИПОТЕЧНЫЕ КАНИКУЛЫ, предоставляются на основе ФЗ-76 от 01.05.2019 г.

✅ Кто может расчитывать?

Все, кто соответствует одновременно 4м условиям:

✔️кредит до 15 млн.₽;

✔️ранее кредитный договор не менялся по требованию заемщика, то есть реконструкции или рефинансирования вы не делали;

✔️предметом ипотеки является единственное жилое помещение заемщика;

✔️заемщик находится в трудной жизненной ситуации

✅К трудным ситуациям относятся:

🔹I или II группа инвалидности;

🔹Нетрудоспособность более 2 месяцев (любые причины: отпуск по беременности, болезнь и т.д.);

🔹Падение доходов более, чем на 30% (очевидно, с того момента, как вы взяли ипотеку), при этом на выплату ипотеки у вас уходит больше 50% доходов;

🔹Появление иждивенцев (например, детей) со времени заключения ипотечного договора. При этом доходы должны упасть больше, чем на 20%, а ежемесячный платёж по ипотеке превысить 40%.

✅ Как это работает ❓

👉🏻приостановить выплаты по ипотеке

(на собственный выбор)

Кстати, можно даже самостоятельно указать, какую сумму каждый месяц вы готовы платить банку.

Льготный период до 6 месяцев.

Банк обязан принять решение о предоставлении каникул по ипотеке в течение 5 рабочих дней.

Начаться каникулы смогут не позже, чем через два месяца со дня обращения к кредитору.

2️⃣01.04.2020 были приняты поправки предусматривающие КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ для граждан, ИП, МСП, пострадавших от коронавируса.

✅Кто может расчитывать❓

Граждане и ИП, взявшие кредит (ипотека, потребительский или микрозайм) ДО вступления документа в силу, если:

▪️ доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за минувший год;

▪️ подтверждён коронавирус;

▪️ есть статус - безработный.

✔️справка о доходах

✔️документ подтверждающий статус безработного (можно запросить на госуслугах)

✅Заявку нужно подать до 30 сентября 2020 года

✅Срок кредитных каникул: до 6 месяцев.

В течение льготного периода не допускается:

- начисление неустойки (штрафа, пени);

- предъявление требования о досрочном исполнении обязательств;

- обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;

- обращение с требованием к поручителю.

✅Банк или иная кредитная организация должны рассмотреть обращение заявителя в течение пяти дней.

Документы, подтверждающие, что у заемщика реально снизились доходы, тот может представить через 90 дней после обращения.

❌Если заёмщик НЕ предоставит документы, то бану вправе применить санкции, согласно кредитного договора

Дата начала льготного периода по ипотечному кредиту не может превышать один месяц, предшествующий обращению, а по потребительскому кредиту - 14 дней.

В своём канале в телеграмм дала много информации о кредитных каникулах и особенностях в разных банках.

Меры поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, существовали и раньше. Так с июля 2019 года в России действуют правила, согласно которым ипотечные заемщики в определенных случаях могут попросить свой банк временно приостановить платежи по ипотеке на срок до 6 месяцев. Этот льготный период получил неофициальное название «ипотечные каникулы».

В марте 2022 года заемщики получили возможность оформить кредитные каникулы. В первую очередь эта мера нацелена на поддержку заемщиков, которые столкнулись с потерей дохода и не имеют возможности в полном объеме вносить платежи по ипотечному или потребительскому кредиту. Ее особенность заключается в том, что ей могут воспользоваться не только ипотечные заемщики, но и люди, оформившие потребительский кредит.

Чем каникулы похожи?

Банк обязан предоставить каникулы по требованию заемщика при наличии у него оснований;
Максимальная продолжительность каникул – 6 месяцев;
Заемщику не списывается долг, а приостанавливаются или изменяются платежи. График платежей будет продлен на время каникул;
Каждый вид отсрочки можно использовать один раз по каждому договору.

В чем отличия двух видов каникул?

Ипотечные каникулы регулируются федеральным законом от 01.05.2019 № 76 и распространяются только на ипотеку (потребительские и автокредиты не подходят под условия).

Оформить ипотечные каникулы могут заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации. К их числу относятся:

Потеря работы;
Снижение доходов более чем на 30%;
Увеличение у заемщиков количества иждивенцев;
Временная нетрудоспособность;
Получение инвалидности.

При этом ипотека должна соответствовать определенным условиям. В частности, сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей, а ипотечное жилье должно быть единственным.

В свою очередь кредитные каникулы введены федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ. Под данную меру поддержки подходят как ипотечные, так и потребительские кредиты.

Оформить льготный период могут заемщики, доходы которых уменьшились на 30% или более. Максимальная сумма кредита варьируется в зависимости от региона. Для Москвы она составляет 6 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО – 4 млн рублей, а для остальных регионов – 3 млн рублей.

Подать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2022 года.

Проверьте, подходите ли вы под условия меры поддержки с помощью калькулятора кредитных каникул.

Любой гражданин, который оказался в сложной жизненной ситуации, может воспользоваться «ипотечными каникулами».

Кто может воспользоваться «ипотечными каникулами»?

Граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут договориться с банком о предоставлении «ипотечных каникул», то есть об отсрочке или временном снижении ежемесячных платежей.

В каких ситуациях полагаются «ипотечные каникулы»?

«Ипотечные каникулы» предоставляются в следующих случаях:

При потере работы;
При снижении ежемесячных доходов более чем на 30%;
При увеличении количества иждивенцев и снижении доходов более чем на 20%;
При нахождении на больничном более месяцев подряд;
При получении инвалидности (I или II группы).

В каких формах предоставляется поддержка в рамках «ипотечных каникул»?

Существуют две самых распространенных формы «ипотечных каникул», которые предлагают банки:

отсрочка платежа, при которой клиент в течение льготного периода не платит по кредиту, а недополученные банком средства компенсируются за счет увеличения продолжительности ипотеки;
снижение суммы ежемесячных платежей.

Может ли банк досрочно прекратить действие мер поддержки и потребовать начать выплаты по сумме долга?

Банк не может досрочно прекратить действие «ипотечных каникул». По закону банку запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку. При этом важным условием является соблюдение клиентом условий, о которых он договорился с банком. Например, если заемщик договорился уменьшить сумму ежемесячного платежа в два раза, он обязан вносить денежные средства на новых условиях. Если он их нарушит, банк может применить санкции.

На какой срок я могу получить «ипотечные каникулы»?

Срок предоставления такой поддержки определяет сам заемщик, но он не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявления.

Сколько раз я могу получить отсрочку по ипотечному кредиту?

«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.

Есть ли какие-то ограничения для предоставления «ипотечных каникул»?

Да, ограничения существуют:

Жилье должно быть единственным;
Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;
Сложная жизненная ситуация должна быть подтверждена документами;
Ранее не предоставлялись «ипотечные каникулы.

Какие документы необходимо иметь при себе для получения «ипотечных каникул»?

Пакет документов, которые необходимы для подачи заявления на предоставление «ипотечных каникул», установлен законом. Банк не может требовать иных документов. Их список зависит от жизненной ситуации.

При потере работы:

выписка о регистрации в качестве безработного;
выписка из ЕГРН (получить можно здесь).

При снижении дохода:

справка о доходах по форме
выписка из ЕГРН.

При нахождении на больничном более 2 месяцев:

лист нетрудоспособности;
выписка из ЕГРН.

В случае инвалидности:

При увеличении количества иждивенцев:

справка 2-НДФЛ;
свидетельство о рождении (усыновлении) или акт органа опеки об установлении попечительства;
выписка из ЕГРН.

Важно! В заявлении указывается точный срок льготного периода, но не более 6 месяцев. В качестве даты начала вы можете также указать любой день в течение 2 месяцев после подачи заявления. Если вы ничего не укажете, то срок каникул будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Куда необходимо подать заявление на предоставление «ипотечных каникул»?

Заявление на оформление «ипотечных каникул» подается в банк, где оформлен ипотечный кредит.

Что будет по окончании «ипотечных каникул»?

После завершения «ипотечных каникул» ежемесячные платежи возобновляются в прежнем объеме. При этом вся сумма долга, накопленного за льготный период, должна быть погашена. Как правило, для этого изначальный срок кредита увеличивается на время, которое потребуется, чтобы погасить задолженность.

В случае предоставления ипотечных каникул вносится ли информация об отсутствии платежей в кредитную историю?

Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул вносится в его кредитную историю, но негативно на ней не сказывается. Однако, если заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты в течение ипотечных каникул, то это уже отразится на его кредитной истории.

Как подать документы на предоставление «ипотечных каникул»?

Документы могут быть поданы лично или дистанционно (по электронной почте, через сайт банка, личный кабинет заемщика или по телефону) в зависимости от договоренностей с банком.

Порядок и условия предоставления «ипотечных каникул» определены «О потребительском кредите (займе)». Изменения подготовлены во исполнение поручений по результатам послания Президента России Федеральному собранию 20 февраля 2019 года. Поправки вступили в силу 31 июля 2019 года.

В связи с объявленной в мире пандемией коронавируса приняты дополнительные меры по поддержке заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации — введен в действие Федеральный закон от № «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Предоставление ипотечных каникул — ответственный шаг, сделать который можно только один раз (повторно обратиться за каждым из вариантов каникул невозможно). Перед тем как обратиться к кредитору за предоставлением ипотечных каникул необходимо взвешенно оценить собственные возможности по обслуживанию задолженности и, если снижение дохода не позволяет осуществлять платежи по кредиту в полном объеме — обратиться за предоставлением каникул. «Каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная на будущее» — отметили в Банке России.

Доступные меры поддержки заемщиков:

Я ипотечный заемщик. В каком случае мне полагаются «ипотечные каникулы»?

«Ипотечные каникулы» предоставляются в следующих случаях:

При потере заемщиком работы;
При снижении доходов более чем на 30%;
При увеличении у заемщиков количества иждивенцев;
При временной нетрудоспособности;
При получении заемщиком инвалидности.

Что делать с ипотекой, если заболел или потерял доход из-за коронавируса?

Можно получить отсрочку по ежемесячным платежам в дополнение к ипотечным каникулам. В связи с объявленной в мире пандемией коронавируса у заемщика есть право в период с 3 апреля 2020 года по 30 сентября 2020 года обратиться за отсрочкой платежей по ипотечному кредиту. На дополнительную отсрочку (т.н. «дополнительные каникулы») может рассчитывать тот, кто пандемии коронавируса потерял доход (или доход снизился на 30% и более) по сравнению с ежемесячным доходом в 2019 году.

В какой форме мне предоставляется поддержка в рамках «ипотечных каникул»?

Заемщику, который попал в трудную жизненную ситуацию, оказывается поддержка путем:

приостановления выплат по ипотечному кредиту;
уменьшения размера платежей по ипотечному кредиту.

В рамках «дополнительных каникул» заемщик может оформить отсрочку платежей, а у заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем, еще есть возможность снизить их размер на определенный период.

Может ли банк досрочно прекратить действие мер поддержки и потребовать начать выплаты по сумме долга?

Банк не может досрочно прекратить действие каникул. В рамках закона об «ипотечных каникулах» установлен запрет на требования кредитора о досрочном исполнении обязательства и обращение взыскания жилья ипотеки, а в случае с «дополнительными каникулами» запрет действует и в отношении взимания неустойки, а также обращения к поручителю в случаях допущения заемщиком нарушения сроков или размера платежей в течение льготного периода.

На какой срок я могу получить «ипотечные каникулы»?

Сколько раз я могу получить отсрочку по уплате ипотечного кредита?

«Дополнительные каникулы» могут быть оформлены как до, так и после предоставления «ипотечных каникул». Однако если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то он не может воспользоваться правом на получение «дополнительных каникул» как физическое лицо, если ранее он уже оформлял «дополнительные каникулы» как заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации в качестве наиболее пострадавших от распространения коронавирусной инфекции.

Есть ли какие-то ограничения для предоставления «ипотечных каникул»?

Для получения подобных мер поддержки заемщику требуется его соответствие ряду условий:

Жилье должно быть единственным;
Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;
Наличие документального подтверждения сложной жизненной ситуации;
Ранее не предоставлялись «ипотечные каникулы».

Для получения «дополнительных каникул» соблюдение всех указанных выше требований необязательно.

В данном случае условиями получения отсрочки или снижения размера являются сумма кредита не более 4,5 млн рублей и снижение текущего дохода на 30 и более процентов по сравнению с прошлым годом.

Какие документы необходимо иметь при себе для получения «ипотечных каникул»?

Пакет документов, которые необходимы для подачи заявления на предоставление «ипотечных каникул», установлен законом. Банк не может требовать иных документов.

Перечень документов при потере заемщиком работы:

выписка о регистрации в качестве безработного;
выписка из ЕГРН.

Перечень документов при снижении доходов:

справка о доходах по форме ;
выписка из ЕГРН.

Перечень документов при временной нетрудоспособности:

лист нетрудоспособности;
выписка из ЕГРН.

Перечень документов при получения заемщиком инвалидности:

справка об установлении инвалидности;
выписка из ЕГРН.

Перечень документов при увеличении у заемщиков количества иждивенцев:

справка ;
в зависимости от иждивенца;
выписка из ЕГРН.

Основными документами для получения «дополнительных каникул» являются:

справка о доходах по форме ;
выписка о регистрации в качестве безработного;
лист нетрудоспособности.

При этом в случае с «дополнительными каникулами» у банка есть право (при наличии технической возможности) самостоятельно установить факт снижения у заемщика дохода с помощью открытых источников (ПФР, ФСС и пр.) без необходимости предоставления заемщиком документов о доходах. В любом случае, заемщик может донести подтверждающие документы позже — в течение 90 дней с даты подачи заявления о предоставлении льготного периода.

Где можно подать заявление на предоставление ипотечных каникул?

Заявление на оформление каникул подается в свой банк, где оформлен ипотечный кредит. Оно должно содержать следующую информацию:

Форму заявления можно скачать здесь.

В случае с «дополнительными каникулами» заявление можно подать, позвонив в кредитную организацию по телефону.

Что будет по окончании ипотечных каникул?

По истечении срока льготного периода платежи, предусмотренные кредитным договором, продолжают осуществляться в размере и с периодичностью, установленной этим договором.

При этом платежи, которые не были уплачены заемщиком в течение действия мер поддержки, подлежат уплате заемщиком на первоначальных условиях в конце срока возврата кредита, который соответственно увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.

В случае предоставления ипотечных каникул вносится ли информация об отсутствии платежей в кредитную историю?

Нет, на время «Ипотечных каникул» из информационной части кредитной истории заемщика исключается информация об отсутствии платежей в течение льготного периода, если платежи были приостановлены по требованию заемщика.

Как подать документы на предоставление каникул в условиях карантина?

Документы могут быть поданы дистанционно — по электронной почте, через сайт банка, личный кабинет заемщика или по телефону — все зависит от договоренностей с банком. Подать все необходимые для оформления каникул документы можно и позже, после выздоровления и снятия карантина.

Как оказалось большая часть населения не может воспользоваться кредитными каникулами, объявленными президентом. В основном под объявленные условия не подпадают ипотечные заёмщики. Хотя они не меньше других нуждаются в поддержке, и, возможно, именно им она нужна больше всего, так как платежи по ипотеке самые большие.

Каким образом людям обслуживать свои кредитные обязательства не понятно. Мой коллега Виктор, у которого маленький двухгодовалый сын и супруга инвалид, вообще находится на грани отчаяния. У него квартира в ипотеке в Московской области, работодатель отправил его в отпуск без сохранения заработной платы, а зарплаты всегда хватала только на оплату одного ежемесячного платежа.

С одной стороны вспышку коронавируса можно назвать непредвиденными обстоятельствами, с другой, все, включая президента, правительство и Госдуму знали, что в мире пандемия. Но не останавливали полёты самолётов и надлежащим образом не обеспечили карантин. Теперь, тысячи таких же граждан как Виктор, не знают, что им делать.

Если под условия кредитных каникул человек не подпадает, то какая есть альтернатива.

Отличие кредитных каникул от ипотечных.

Главное отличие кредитных каникул от ипотечных заключается в том, что регулируются они разными нормами законодательства, приняты в разное время, кредитные каникулы предоставляются по всем видам кредита, а ипотечные каникулы только по целевым - на приобретение единственного жилья.

Лимиты (сумма кредита на момент выдачи).

По кредитным каникулам.

По ипотеке: Москва - 4,5 млн. рублей; Санкт-Петербург и Дальневосточный федеральный округ - 3 млн. рублей; большинство регионов - 2 млн. рублей; автокредиты до 600 тыс. рублей; потребительские кредиты до 250 тыс. рублей (для ИП до 300 тыс. рублей); кредитные карты до 100 тысяч. рублей.

По ипотечным каникулам.

Кредитный договор должен быть заключен на сумму до 15 млн. рублей.

На какую недвижимость должен был быть выдан кредит.

Ипотечные каникулы можно взять только если вы приобрели за кредитные средства единственную жилую недвижимость.

Кредитные каникулы распространяются на всю недвижимость.

Кому могут быть предоставлены каникулы.

Кредитные каникулы предоставляются всем, чей доход снизился на 30%. Банк не имеет право отказать в каникулах, если имеется соответствующее подтверждение снижения дохода.

Ипотечные каникулы тем, кто попал в трудную жизненную ситуацию. Придётся обосновывать сложившиеся обстоятельства, положительное решение будет зависеть от банка.

Когда должен был быть получен кредит.

По кредитным каникулам предоставляется отсрочка, если кредит был получен до 03 апреля 2020 года.

По ипотечным каникулам - до 31 июля 2019 года.

Какие ещё ограничения.

Главное условие, заявить банку о необходимости предоставления кредитных каникул до 30 сентября 2020 года.

Ипотечные каникулы не могут быть предоставлены, если вы ранее уже брали ипотечные каникулы (либо брали рефинансирование кредита).

На какой срок можно брать каникулы.

Кредитные каникулы , как и ипотечные каникулы , предоставляются на срок до 6 месяцев. Срок кредита увеличивается на срок каникул.

Нужно ли платить по кредиту.

Кредитные каникулы - останавливаются полностью платежи, начисление пеней, штрафов, обращение взыскания на предмет залога.

Ипотечные каникулы - возможно приостановление платежей, либо уменьшение суммы платежа.

Какими законами регулируются каникулы.

Кредитные каникулы - Постановление Правительства от 10 апреля 2020 года №478. Федеральный закон от 03.04.2020г. № 106.

Ипотечные каникулы - Федеральный закон от 01.05.2019г. № 76.

На мой взгляд, кредитные каникулы конечно лучше, так как обоснования для их получения простые и банк не может отказать в их предоставлении. Ипотечные каникулы подойдут для тех, у кого сумма кредита на момент выдачи больше 4,5 млн. рублей, но с банком договориться будет сложнее о хороших условиях отсрочки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: