Кредитные организации примеры и их функции

Обновлено: 24.04.2024

Финансовая деятельность – одна из самых развитых экономических отраслей России. Подобная деятельность осуществляется как банковскими организациями и коммерческими банками, так и небанковскими кредитными организациями, предоставляющими некоторые финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Полномочия таких компаний значительно ограничивает законодательство.

Определение

Небанковские кредитные организации (НКО) являются юридическими лицами, которые зарегистрировались в уполномоченных органах и получили разрешение на осуществление определённых финансовых операций в соответствии с выданной Центральным банком РФ лицензией. Проще говоря, это определённые организации, имеющие право предоставлять клиентам некоторые финансовые услуги.

Контролирующим органом небанковских кредитных организаций является Центробанк РФ, который выдаёт разрешающие документы и следит за деятельностью финансовых компаний. НКО могут иметь одну из организационно-правовых форм:

Организационно-правовая форма	Комментарий
Общество с ограниченной ответственностью (ООО)	Являются юридическими лицами, основанными гражданами или предприятиями, ответственными за обязательства компании в соответствии с размерами долей в капитале ООО
Закрытое акционерное общество (ЗАО)	В акционерных обществах уставный капитал разделён на акции, поэтому участники АО несут ответственность пропорционально количеству имеющихся у них ценных бумаг. ЗАО реализует акции только участникам общества
Открытое акционерное общество (ОАО)	В таком акционерном обществе реализация акций осуществляется свободно
Общество с дополнительной ответственностью	В РФ почти исчезли подобные общества. Когда у общества не хватает активов для полного погашения, остаток погашается из собственных средств учредителей

Небанковские кредитные организации в РФ обычно создаются как акционерные общества, реже – ООО. Для открытия такой компании необходимо соответствовать ряду требований, главное из которых – сумма уставного капитала 18 млн. рублей.

К НКО законодательных требований меньше по сравнению с банками. Это связано с меньшими рисками по финансовым операциям. Принципиальным отличием небанковских кредитных организаций от банков является существенное ограничение их возможностей и полномочий. Например, если банк вправе выполнять одновременно три вида операций (привлекать депозиты, выдавать кредиты и осуществлять расчётное обслуживание клиентов), в полномочия НКО это не входит. Они могут заниматься или осуществлением расчётно-кассовых операций, или привлечением депозитов и выдачей кредитов.

Любая НКО должна использовать следующие атрибуты:

Название организации на русском языке или, при необходимости, аббревиатуру;
Название на иностранных языках;
Наличие уникального логотипа и печати компании.

Необходимо учитывать, что кредитным организациям, не получившим лицензию от Центробанка РФ, разрешающую предоставлять банковские услуги, нельзя включать в название слово «банк» или «кредитная организация». Если эти слова использованы в названии компании, это может ввести в заблуждение потенциальных клиентов.

Небанковские кредитные организации классифицируются на несколько видов и бывают:

Небанковскими депозитно-кредитными организациями, привлекающими вклады частных или корпоративных клиентов и выдающими займы.
Платёжными небанковскими кредитными организациями, обеспечивающими мгновенные переводы и платежи. У таких компаний два направления работы: осуществление мгновенных переводов и обслуживание виртуальных кошельков (например, Яндекс Деньги или PayPal).
Расчётными небанковскими кредитными организациями, занимающими значительную часть рынка и обладающими более широкими полномочиями (например, Western Union, Межрегиональный клиринговый центр и др.).

Небанковская депозитно-кредитная организация

НДКО имеют право на привлечение вкладов частных лиц, использование средств вкладчиков для получения дохода, куплю/продажу валюты, выдачу гарантий банкам, а также выдачу займов. Могут относиться к следующим компаниям:

Ломбардам; ;
Кассам взаимопомощи;
Лизинговым центрам;
Страховым компаниям.

Немного подробнее о каждом виде компаний:

Платёжная и расчётная небанковская кредитная организация

Основная деятельность платёжных небанковских кредитных организаций – осуществление денежных переводов. Подобные компании работают в соответствии с лицензией и отправляют денежные переводы между физическими и юридическими лицами, не открывая расчётные и лицевые счета, к примеру, через виртуальные кошельки. Яркий пример подобной деятельности – сервис Яндекс Деньги.

Следует помнить, что ПНКО не имеют право принимать вклады и выдавать кредиты и могут:

Открывать и вести счета организаций;
Заниматься инкассацией денежных средств и ценных бумаг;
Осуществлять денежные переводы физических и юридических лиц.

Минимальный размер уставного капитала ПНКО составляет 18 млн. руб.

Наиболее широко распространены среди небанковских кредитных организаций расчётные его виды, наделённые более широким кругом полномочий. Существует два типа расчётных небанковских кредитных организаций. Это:

Национальная платёжная система. Является организацией, которая осуществляет переводы и расчёты, и обслуживает банковские счета юридических лиц.

В общем, у РНКО нет полномочий на выдачу денежных займов, а также привлечение вкладов. Кроме этого, они не имеют право размещать денежные средства в ценные бумаги с высокими рисками, драгоценные металлы и другие активы. Проще говоря, основная деятельность таких компаний состоит из:

Открытия и ведения счетов юридических лиц;
Инкассации;
Переводов денежных средств без открытия счёта;
Купли/продажи иностранной валюты;
Сделок с ценными бумагами;
Кассового обслуживания.

РНКО не имеют полномочий для привлечения вкладов, открытия счета физическим лицам и выдачи банковских гарантий. Подобные организации составляют примерно 77% из всех функционирующих в РФ небанковских кредитных организаций. Примером РНКО могут служить «Золотая Корона», «Кредит Альянс», «Рапида», «Клиринговый дом».

Минимальный уставный капитал для создания Расчетной НКО:

90 млн. руб. – для получения лицензии, дающей право на осуществление расчетов по поручению юрлиц;
18 млн. руб. – без получения указанной выше лицензии.

Ещё немного информации о нескольких видах НКО:

Особенности

Небанковские кредитные организации весьма разнообразны. Если рассматривать все из них, то это компании в той или иной мере связанные с финансами. К НКО относятся: системы денежных переводов, электронные кошельки, компании, предоставляющие займы (помимо банков и микрофинансовых компаний). Многие подобные организации основываются на базе коммерческого банка, лишённого лицензии из-за того, что он не обеспечил установленную степень капитализации. Деятельность НКО тщательно контролируется уполномоченными органами. Наблюдается стремительный рост количества таких компаний, по этой причине ужесточаются условия открытия.

Для открытия небанковской кредитной организации и получения лицензии Центробанка РФ необходимо прохождение нескольких этапов:

Подготовка и передача в Центробанк РФ всех необходимых документов (в том числе устава, документа, подтверждающего формирование и сумму уставного капитала, бизнес-плана, протокола, утверждающего вид и структуру состава компании и других учредительных документов);
Рассмотрение Центральным банком РФ предоставленных документов и принятие решения;
Передача решения уполномоченного органа для регистрации;
Внесение соответствующей записи в реестр, о чём учредителя извещают;
Завершающий этап – оплата 100% суммы уставного капитала, которая заявлена учредителем.

На практике открытие НКО является довольно сложным делом. Основное препятствие – размер уставного капитала, который, как писалось выше, должен быть не меньше 18 млн. рублей. Работа таких компаний строго ограничивается законодательно, полномочия и возможности напрямую зависят от вида небанковской кредитной организации. Следует обратить внимание, что расчётные небанковские кредитные организации наиболее распространены и их число растёт. Это объясняется более лояльным условиями получения лицензии и отсутствием рисков.

НКО играют очень важную роль в деятельности финансовых рынков. Благодаря им составляется конкуренция банкам, услуги становятся доступнее, стимулируется развитие банковской структуры. К примеру, популярность электронных денег привела к созданию банками собственных платформ для онлайн-переводов и оплаты счетов.

В последнее время широкое распространение получили различные небанковские кредитные организации. В основном это финансовые учреждения, предлагающие гражданам быстрые микрокредиты или займы под залог имущества – автомобильные, ювелирные, часовые ломбарды. Однако даже те, кто обращается за помощью МФО и ломбардов не в первый раз, не могут сказать, что такое НКО и имеет ли эта аббревиатура что-то общее с некоммерческими организациями.

Определение НКО

Небанковская кредитная организация – это финансовое учреждение, которое предоставляет определенные банковские услуги, но при этом не является банком. Часто в статьях можно встретить сокращения НКО (а также ПНКО и РНКО, о которых мы расскажем далее), однако не стоит путать это сокращение с аббревиатурой некоммерческих организаций, выглядящей точно так же. Права и обязанности небанковских кредитных организаций прописаны в ФЗ «О банках и банковской деятельности». Деятельность НКО регулируется также другими финансовыми ведомствами РФ, конституцией, кодексами, нормативными актами министерств и международными соглашениями.

Что общего у банков и небанковских КО? Прежде всего, и те, и другие – это юридические лица, осуществляющие некие банковские операции. Для своей деятельности такие компании должны иметь лицензию и некую организационно-правовую форму. Какие это могут быть формы?

ООО (общества с ограниченной ответственностью) – юридическое лицо, основатели которого (граждане или предприятия) несут ответственность за обязательства предприятия только в размере долей в капитале компании.
АО (акционерные общества) – уставной капитал делится акции, поэтому участники общества несут ответственность только в размере принадлежащих им бумаг. Акционерные общества бывают закрытыми, где ценные бумаги распространяются только между участниками общества, и открытые, в которых акции реализуются свободно.
Общество с дополнительной ответственностью – почти исчезнувшее в России явление. Если активов общества не хватает для полного погашения, остаток погашают учредители – из своих средств.

В России кредитные организации чаще всего создаются в форме акционерных обществ, чуть реже – в виде ООО.

Для любой КО необходимо использование следующих атрибутов:

Наименование НКО на русском языке, а также аббревиатура, если необходимо;
Перевод названия на иностранные языки;
Уникальный логотип и печать фирмы.

Важно помнить, что КО, не получившие лицензию на предоставление банковских услуг от Банка России, не могут использовать в названии слова «банк» и «кредитная организация». Наличие этих сочетаний в названии может ввести потенциального клиента в заблуждение.

Виды НКО

Проследить различия между банковскими и небанковскими кредитными организациями можно, рассмотрев каждый отдельный вид. Сначала мы проанализируем РНКО – расчетные небанковские кредитные организации.

Расчетные НКО создаются для предоставления рассчетно-кассовых услуг как частным лицам, так и предприятиям. Таким образом, список их полномочий включает следующие банковские операции:

Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
Осуществление переводов, в том числе юридических лиц – банков-корреспондентов;
Осуществление переводов без открытия счета;
Инкассацию денежных средств, платежных и расчетных документов, векселей;
Кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
Осуществление купли-продажи валюты, налично и безналично.

Расчетная небанковская кредитная организация может ограниченно размещать денежные средства в долговых обязательствах РФ, депозитах и облигациях ЦБ, кредитах и депозитах рейтинговых банках-нерезидентах стран.

Закон запрещает РНКО осуществлять следующие операции:

Привлекать денежные средства физических и юрлиц во вклады;
Открывать и вести банковские счетов физлиц;
Осуществлять переводы по поручению физлиц по банковским счетам;
Привлекать вклады и размещение драгоценных металлов;
Выдавать банковские гарантии.

К РНКО можно отнести клиринговые компании. Деятельность клиринговых компаний заключается в освобождении от платежных обязательств между хозяйствующими субъектами. По сути это освобождение компаний от обязанности проводить расчеты в наличной форме.

Паевые инвестиционные фонды – другая форма РНКО. Сокращенно – ПИФ. Это особая форма вложения средств для коллектива вкладчиков. Финансы передаются в доверительное управление и дальнейшее получении прибыли в специальную организацию. Инвестирование в ПИФы происходит посредством покупки паев – определенных долей, которые остаются в собственности покупателей. Управляющая компания, которой переданы средства, выполняет лишь финансовые транзакции.

Национальные платежные системы – тоже форма РНКО. НПС обеспечивает безопасное проведение платежей без участия иностранных платежных сервисов и облегчает бесперебойный расчет по пластиковым картам. По сути, это объединение нескольких отечественных банков, эмитирующих карты. В России это МИР, а в мире – MasterCard, Visa и другие.

ПНКО – платежная небанковская кредитная организация, — в общем-то, выполняет те же функции, что и РНКО, однако спектр предоставляемых услуг более узок. Платежные небанковские кредитные организации имеют право на денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними операций. Каждая ПНКО обязана обеспечить безрисковую систему передов, мгновенных, электронных или мобильных, и платежей. К таким системам можно отнести: • Системы денежных переводов без открытия счета – Контакт, Юнистрим и т. д. • Электронные платежные системы – WebMoney, Яндекс.Деньги и пр. • Платежные системы мобильных операторов.

Небанковские депозитно-кредитные организации

НДКО не занимается расчетными операциями, но позволяет открывать вклады и выдает кредиты. В целом, в перечень услуг НДКО входит:

Привлечение денежных средств на неопределенный срок от юридических лиц,
Размещение во вклады денежных средств от юрлиц от своего имени и за свой счет,
Операции с иностранной валютой в безналичной форме,
Выдача банковских гарантий,
Осуществление операций на рынке ценных бумаг.

При этом НДКО не имеют права:

На привлечение средств физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок и средств юридических лиц во вклады до востребования;
Открывать и вести банковские счета как физических, так и юридических лиц и осуществлять расчеты по ним;
Заниматься кассовым обслуживанием, инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
Операции с иностранной валютой в наличной форме,
Привлечение драгоценных металлов и размещение их в вкладах,
Осуществление переводов денежных средств по поручению физлиц без открытия счетов.

Другими словами, НДКО могут только выдавать кредиты физическими и юридическим лицам и принимать вклады и инвестиции от них. К таким организациям относятся кредитные потребительские кооперативы, которые представляют собой союз физических или юридических лиц, объединенных по признаку места жительства или рода деятельности. Члены союза делают взносы – первоначальные, при вступлении, ежемесячные или другие). Из полученного фонда пайщикам раздаются кредиты под проценты.

Кассы взаимопомощи – вариация КПК. Это общественная организация, также основанная на добровольных взносах в общий фонд. В отличие от кооперативов, участники кассы взаимопомощи могут получить займ из средств фонда без процентов. Такая форма НДКО была особенно распространена в СССР. На сегодняшний день кассы взаимопомощи на законодательном уровне запрещены во многих странах, так как именно под них чаще всего маскировались финансовые пирамиды.

Еще один вид НДКО – ломбарды. Автомобильные, ювелирные, часовые и ломбарды домашней техники – все эти компании выдают кредиты под залог имущества заемщиков. Эксперты советуют пользоваться услугами ломбардов только в тех случаях, когда вы точно знаете, что сможете выплатить кредит – дело в том, что проценты в таких организациях очень высокие, и люди с серьезными финансовыми проблемами обычно только глубже уходят в долги или лишаются имущества. К тому же, получить займ в ломбарде можно, заложив только ликвидное имущество – то есть то, что можно продать по хорошей цене.

Лизинговые компании предоставляет услуги, совмещающие в себе аренду и кредитование. Другими словами, это возможность приобретать имущество на правах аренды с переходом в собственность. Часто такими услугами пользуются юридические лица, закупающие дорогостоящее оборудование или транспорт. Как правило, лизинговые компании – дочерние структуры коммерческих банков.

Страховые компании также можно отнести к небанковских КО. За счет полученных взносов они выдают кредиты крупным корпоративным организациям из сфер промышленности или торговли. Также, как и банковские компании, они часто открываются при банках.

Итак, мы рассмотрели основные виды небанковских кредитных организаций. НКО в любом их проявлении – известный населению финансовый институт, который, впрочем, до сих пор не снискал такого доверия, как банки. Однако на сегодняшний день именно небанковские КО остаются самой распространенной альтернативой услугам банков. Зная об особенностях НКО, вы сможете выбрать наиболее выгодную услугу и оградить себя от мошенников.

Несмотря на то, что в современном мире достаточно сложно найти взрослого человека, никогда не пользовавшегося услугами банков, не все действительно понимают, что такое кредитные организации, какими они бывают и как действует принцип их работы. В этой статье мы разберем это понятие и разложим все по полочкам.

Кредитная организация – это юридическое лицо, предоставляющее финансовые услуги с получения прибыли. Услугами этими, как правило, является кредитование (выдача денег под проценты физическим и юридическим лицам). При этом КО (их еще называют кредитными учреждениями) нельзя заниматься торговлей, производством и страхованием.

Важно помнить, что любая кредитная организация может работать только на основании лицензии на проведение финансовой деятельности, выданной Центральным банком РФ или другого государства, в котором она работает. Кредитные организации открываются на основе любой формы собственности – государственной, частной или иной, — но могут существовать только в форме хозяйственного общества. Хозяйственный общества делятся на:

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) – юридическое лицо, созданное одним или несколькими лицами (гражданами или предприятиями), доли которых уставном капитале указаны в учредительных документах. Основатели такого общества несут ответственность за обязательства предприятия только размерами своих взносов в капитале.
Общества с дополнительной ответственностью практически не присутствуют в России. Связано это с особенностями учета ответственности за обязательства юридического лица. Если активов общества недостаточно для погашения его долгов, то остаток должны выплатить его учредители.
Акционерные общества – уставной капитал таких организаций разделен на акции, и все участники общества несут ответственность за деятельность АО только в пределах принадлежащих им акций. АО также делятся на два вида. В закрытых акционерных обществах эмиссия акций осуществляется только в узком кругу лиц, а в открытом акции реализуются свободно.

Как правило, кредитные учреждения создаются в форме акционерного общества. Чуть реже – в виде ООО.

Деятельность любой кредитной организации регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также другими законодательными актами: конституцией, различными кодексами, нормативно-правовыми актами ЦБ, указами президента, актами министерств и ведомств, международными соглашениями.

Любая кредитная организация должна иметь следующие атрибуты:

Наименование на языке государства и, при необходимости, аббревиатура,
Перевод названия КО на иностранные языки,
Фирменная печать,
Уникальный логотип.

Организации, не получившие лицензию Банка России на предоставление финансовых услуг, не могут использовать в своем названии слова «банк», «кредитная организация» или другим образом указывать на то, что юрлицо имеет право на выполнение банковских операций.

Виды кредитных организаций.

Всего кредитные организации подразделяются на два типа:

Банки,
Небанковские кредитные организации.

Банк имеет исключительное право на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих вкладов за свой счет и от своего имени, открывать и вести депозиты физических лиц и предприятий. Эти функции определены ФЗ «О банках и банковской деятельности». Как уже было сказано выше, банк не может функционировать без лицензии ЦБ РФ и капитала определенных размеров – 5 млн евро.

По сути, банки – это посредники между кредиторами и заемщиками. На рынке таким переводом средств занимаются также страховые, инвестиционные фонды и брокерские компании, однако банки от них значительно отличаются.

Двойной обмен – основное отличие банковских организаций от брокеров и дилеров. Свои долговые обязательства кредитная организация может размещать в виде сертификатов, депозитов, вкладных свидетельств и др., а привлеченные при этом средства вкладывать в ценные бумаги других юридических лиц.

Кроме того, такие кредитные организации принимают обязательства перед физическими и юридическими лицами в виде фиксированной величины долга. Так случается при открытии счетов клиентов или при выпуске депозитных сертификатов.

Банки тоже можно разделить на два типа: коммерческие и государственные. Государственный банк отличается от того, что мы описали выше – он не получает прибыли, но выступает в качестве регулятора банковской системы и отношений между ее субъектами. Коммерческий банк получает прибыль, совершая следующие операции:

Хранение, покупка и продажа ценных бумаг и валюты,
Предоставление кредитов,
Осуществление расчетов,
Открытие и работа с вкладами,
Выдача гарантий, поручительств и других обязательств,
А также посредническая и доверительная деятельность.

Банки получают доход от вкладов и кредитов. Как известно, ставка по депозитам гораздо меньше, чем ставка по кредитам, поэтому разница между двумя этими показателями – и есть прибыль учреждения. Еще один источник дохода банка – это дополнительные услуги. Например, прием платежей, за который взимается комиссия. На обмен валюты также предусмотрена комиссия – валюта продается дороже, чем покупается. Доход можно получить также от аренды банковских ячеек, однако такую услугу в России предоставляет только Сбербанк.

Другой источник прибыли – финансирование проектов. Сотрудничество банков со строительными компаниями самый простой тому пример. Кредитная организация заключает договор со строительной компанией и финансирует строительство жилого дома, а потом открывает программу ипотеки на покупку квартир в этом здании. В итоге финучреждение получает доход как от кредитов, так и от реализации квартир в профинансированном проекте.

Некоторые банки могут получать доход от инкассации, поручительства, а также приобретения прав на исполнения обязательств, выраженных в денежной форме, консультационные услуги и так далее.

Что же расходы? Основной риск банка – это превалирующее над заемщиками число вкладчиков. Чем меньше выданных кредитов, тем меньше выручка банка. Банки несут огромные убытки и из-за недобросовестных должников: невыплаченные проценты и долги – сильный удар по их капиталу. К убыткам ведут и сложившиеся в стране обстоятельства: инфляция, дефолт, рост курса иностранной валюты.

Небанковские кредитные организации (НКО) предоставляют клиентам лишь некоторые, разрешенные ФЗ, банковские услуги. Права НКО прописаны все в том же ФЗ «О банках и банковской деятельности». Однако главное отличие НКО от кредитных учреждений в том, что только банки могут открывать счета клиентов и аккумулировать средства. В зависимости от разрешенных операций, можно выделить несколько типов НКО.

РНКО (расчетные НКО) могут торговать бумагами на фондовом рынке и осуществлять покупку и продажу иностранной валюты. Их основные клиенты – индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Требуемые уставной капитал для РНКО – 90 млн рублей. Однако эта сумма потребуется только организациям, которые планируют вести расчетные счета клиентов. Для этого нужна лицензия ЦБ. РНКО, не претендующим на лицензию, достаточно 18 млн рублей.

К РНКО относятся:

Клиринговые фирмы,
Паевые инвестиционные фонды,
Национальные платежные системы,
Клиринговые фирмы.

Еще более узкие полномочия у ПНКО – они могут оказывать только услуги перевода средств без открытия счета. Поэтому для них важно лишь обеспечить безопасность операции. Минимальный размер уставного капитала для открытия ПНКО тоже небольшой – всего 18 млн рублей. К ПНКО (платежные НКО) можно отнести практически все электронные кошельки – Яндекс.Деньги, QIWI и другие.

Небанковская кредитно-депозитная организация – НДКО, — имеет право как привлекать вклады, так и выдавать займы. К таким относятся:

Кредитные потребительские кооперативы – учредителями этих компаний являются люди, объединившиеся на условиях паевых взносов и выдаче кредитов участникам КПК;
Кассы взаимопомощи – объединение лиц, целью которого является выгодное вложение денег и финансовая помощь друг другу;
МФО (микрофинансовые организации) – их деятельность направлена на выдачу небольших сумм в кредит как физическим, так и юридическим лицам;
Ломбарды – их деятельность основана на выдаче займов под залог;
Лизинговые центры – предоставление долгосрочных займов на основании долгосрочной аренды;
Страховые компании – выдача кредитов юрлицам и управление капиталом, образованным за счет страховых взносов и кредитования.

Полномочий и возможностей у НКО намного меньше, чем у банков, но вместе с тем уменьшился и уставной капитал – для открытия небанковского финучреждения необходимо больше 100 тыс. евро. Однако ограниченный перечень услуг – не минус для НКО, а плюс, так как позволяет им быть более устойчивыми к рискам, которые могут подкосить даже самый устойчивый банк.

Рейтинг кредитных организаций Выберу.Ру.

Банки и небанковские КО пользуются примерно одинаковым спросом у населения – разница лишь в потребностях каждого отдельного заемщика. В НКО, как правило, обращаются за быстрыми кредитами и переводами – в этом, например, помогают ломбарды или МФО. Однако банки до сих пор вызывают большее доверие. Мы постоянно следим за состоянием финансового рынка России и его игроков.

На Выберу.Ру вы нейдете рейтинг банков по активам, который вполне можно трактовать как рейтинг надежности финансовых организаций. Расчеты ведутся по официальным данным ЦБ РФ. Мы учитываем как чистые активы учреждений, так и имущество банков.

Когда речь заходит о кредитной организации, большинство из нас сразу вспоминает банк. На самом деле это понятие намного шире, и необязательно связано с выдачей кредитов. Наша статья – о том, что такое кредитные организации, об их видах, функциях и специфике деятельности.

Что такое кредитная организация

Согласно российскому законодательству, кредитная организация – это юридическое лицо, имеющее право заниматься банковскими операциями в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности». На каждый вид таких операций у организации должна быть лицензия Центрального Банка РФ. Основная цель работы кредитного учреждения – получение прибыли, то есть речь идет исключительно о коммерческих компаниях. Существовать такая организация может в различных формах собственности, подробнее об этом поговорим в соответствующей главе.

Для кредитных организаций есть ограничения по видам деятельности. Так, КО не может:

оказывать услуги по страхованию клиентов;
быть посредником в торговых операциях или торговать самостоятельно (за исключением продажи собственных финансовых услуг);
заниматься производственной деятельностью.

Виды кредитных организаций

Существует три вида кредитных учреждений, причем название не должно вводить в заблуждение — далеко не все они вправе кого-либо кредитовать.

Банки

Это организации, у которых есть право на оказание полного спектра финансовых услуг. Они подразделяются на универсальные и специализированные (в России на сегодняшний день все банковские организации имеют универсальные лицензии, но есть планы по специализации прежде всего региональных банков). Любой банк может выдавать кредиты и привлекать вклады населения.

Небанковские кредитные организации

У НКО (не путать с некоммерческими организациями!) есть право получить лицензии на несколько видов финансовых услуг (не более десяти). Обычно это расчетные, платежные либо депозитно-кредитные небанковские организации (ломбарды, клиринговые компании и так далее). К крупным НКО относятся, например, «Москлирингцентр», «Национальный расчетный депозитарий», «Вестерн Юнион ДП Восток» и другие.

Прочие кредитные организации

Юрлица, имеющие право на оказание одной или нескольких финансовых услуг (например, инкассаторы, факторинговые компании и так далее).

Функции кредитных организаций

У кредитных организаций в РФ есть две основные функции, они могут присутствовать как вместе (например, у банков), так и по отдельности:

1 Кредитное обслуживание

К нему относятся все операции, касающиеся выдачи средств под проценты: открытие счетов, выпуск и обслуживание кредитных карт, рефинансирование и реструктуризация кредитов и т.д.

К этому виду относятся следующие операции:

открытие и ведения счетов (расчетных, текущих, депозитных и прочих);
проведение платежей по поручению клиентов;
обмен и купля-продажа валюты;
предоставление банковских гарантий;
инкассация средств, векселей, платежных документов.
прочие финансовые услуги

Также кредитные организации в рамках РКО осуществляют лизинговые операции, проводят сделки с драгметаллами и драгоценными камнями, операции с ценными бумагами, предоставляют в аренду сейфы, консультируют и информируют о финансовых услугах.

Конкретный набор функций для каждой кредитной организации определяется лицензией Центробанка РФ. Для банков это расширенный список, для НКО и прочих кредитных организаций – ограниченный несколькими или даже одним пунктом.

Какие права есть у кредитных организаций

У банковских и небанковских кредитных организаций в объеме прав есть как сходства, так и отличия. Среди них следующие:

Кредитная организация самостоятельно решает, какие финансовые услуги будет оказывать. Рамки установлены федеральным законом и лицензиями, получаемыми от Центрального банка РФ.
Банковская кредитная организация вправе заниматься всем спектром услуг, НКО может выбрать часть услуг.
Кредитная организация имеет право информировать физических и юридических лиц о своих услугах, в том числе в форме рекламы.

Какие обязанности у кредитных организаций

предоставлять полную информацию обо всех услугах;
предоставлять информацию о лицензии Центробанка на оказываемую услугу (в том числе копию лицензии);
для проведения любой операции получать письменное разрешение клиента (подпись в договоре, расходном/приходном ордере, квитанции и так далее);
сохранять тайну о кредитных операциях клиента (в том числе никому не передавать персональные данные заемщика – это правило, к слову, нередко нарушается, причем даже у крупных банков, сотрудники которых «сливают» базы данных своих клиентов на сторону);
содействовать в проведении проверок сотрудниками Центробанка РФ;
приостанавливать движение средств по счету клиента по требованию налоговой инспекции или суда.

Формы собственности кредитной организации

Согласно законодательству РФ, кредитные организации в нашей стране могут иметь две формы собственности:

Акционерное общество (АО)

С 2015 года такие общества подразделяются на публичные (ПАО, бывшие ОАО) и непубличные (НАО, бывшие ЗАО). Разница между ними в объемах публикуемой отчетности, в размере уставного капитала, в структуре органов управления и еще в некоторых нюансах. Непубличные акционерные общества вправе не указывать свою «непубличность», так что если видите на дверях банка вывеску «АО» — это значит, что кредитная организация непубличная. В России ПАО – это крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ, ПочтаБанк и многие другие. Непубличные – это, например, банк «Россия», «ОТП банк», «Русский стандарт», «Тинькофф» и прочие.

Общество с ограниченной ответственностью

Обычно с такой формой собственности работают небанковские организации – конторы микрозаймов, расчетно-кассовые центры, инкассаторы и другие. В отличие от акционерных обществ, по своим обязательствам эти компании отвечают только в объеме уставного капитала.

Правовые основы работы кредитных организаций

В России действует достаточно много правовых актов, регулирующих деятельность кредитных организаций – как банковских, так и всех остальных. Выделим главные из них:

Конституция РФ (статья 8 – гарантии свободы экономической деятельности и частной собственности).
Гражданский кодекс РФ (главы 21-26, включающие общие положения об обязательствах и правилах их исполнения, глава 42, регулирующая общие вопросы займа и кредита и некоторые другие);
Нормы банковского права (закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ; закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1; закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года № 127-ФЗ.
Уголовный кодекс РФ (статья 159.1 – «Мошенничество в сфере кредитования»; статья 176 – «Незаконное получение кредита»; статья 177 – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»и некоторые другие.
Прочие законы и подзаконные акты (закон «О некоммерческих организациях»; закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»и другие.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Всегда думал, что банк и кредитная организация – одно и то же, а оказывается, это не так?

Банк – один из видов кредитных организаций. Его деятельность регулируется специализированным законом, для него установлены специальные стандарты деятельности. Но наряду с банками есть и другие кредитные организации – небанковские, которые имеют лицензию не на все виды финансовых операций, а только на некоторые. К примеру, микрофинансовая организация не может привлекать вклады граждан или заниматься обменом валюты.

кредитный потребительский кооператив относится к некредитным финансовым организациям, их деятельность регулируется не законодательством о кредитных организациях, а собственным законом — №190-ФЗ от 18.07.2009 «О кредитной кооперации». Отличие КПК от кредитной организации в том, что кредитный кооператив — это добровольное объединение граждан, направленное на удовлетворение лишь собственных потребностей с использованием собственных же средств. Это некоммерческая организация, она не оказывает услуги кредитования в той форме, которая предусмотрена законом для кредитных организаций: деньги выдаются только членам кооператива и только при условии уплаты взносов. Выдавать кредиты сторонним лицам с целью получения прибыли в виде процентов, кредитный кооператив не вправе. КПК не входит в банковскую систему РФ, его деятельность не нуждается в лицензировании. При этом работу кооперативов контролирует Центробанк РФ путем внесения их в реестр и периодических проверок. Контроль этот по сравнению с контролем над кредитными организациями намного менее жесткий. Как следствие, процент мошенничеств в сфере кредитного кооперирования намного выше, чем у кредитных организаций.

Кредитные организации имеют такое название не потому, что каждая из них занимается кредитованием физических или юридических лиц. Просто российское законодательство позволяет каждой из КО выдавать деньги под проценты – при наличии лицензии от Центрального банка РФ. Также лицензии можно получить и на другие виды деятельности, не связанные с кредитованием.

Кредитным учреждением может быть как банк, так и небанковская организация (НКО), и некоторые другие организации. Для этого такое юрлицо должно быть коммерческой компанией (либо акционерным обществом, либо обществом с ограниченной ответственностью) и иметь лицензию от ЦБ РФ.

Наиболее контролируемые государством кредитные организации – это банки, у которых должен быть значительный уставный капитал, они обязаны участвовать в системе страхования вкладов, их отчетность находится под наблюдением Центробанка.

Небанковские КО также постепенно охватываются законодательными ограничениями. Ушли в прошлое произвольные (порой запредельные) процентные ставки по микрокредитам, ЦБ РФ все чаще отзывает лицензии у клиринговых компаний, все жестче контролирует другие небанковские кредитные структуры. Клиентам это чаще всего на пользу: сокращаются возможности для финансовых ухищрений кредитных организаций-«однодневок», а тарифы становятся более вменяемыми.

Финансовая система Российской Федерации включает в себя множество финансовых учреждений. В экономике государства значимую и важную роль играют кредитные организации. Поэтому их финансовый и правовой статус закреплён законодательством, а деятельность постоянно координируется и контролируется Центральным банком РФ.

Обычно кредитные организации (кредитные учреждения) предоставляют услуги по кредитованию, иными словами выдают деньги под проценты юридическим и физическим лицам. При этом они не имеют права работать в сфере торговли, производства и страхования.

Суть понятия

В соответствии с российским законодательством кредитной организацией (КО) называется юридическое лицо, которое имеет право осуществлять финансовые операции, разрешённые законом «О банках и банковской деятельности». Лицензию на любой вид банковских операций таким организациям выдаёт Центральный Банк РФ. Основной целью деятельности данных учреждений является получение прибыли, соответственно, это исключительно коммерческие компании. КО могут существовать в нескольких формах собственности.

В деятельности кредитных организаций есть определённые ограничения, то есть они не могут:

страховать клиентов;
оказывать посреднические услуги при торговых операциях или заниматься самостоятельной торговлей (исключение – продажа своих финансовых услуг);
осуществлять производственную деятельность.

Согласно законодательству кредитные организации имеют право производить следующие банковские операции:

Привлекать во вклады (на определённое время или до востребования) средства клиентов.
Размещать привлечённые денежные средства (за свой счёт и от своего имени).
Открывать и вести банковский счёт юридического или физического лица.
Осуществлять расчёты по счетам по поручению клиентов, включая банки-корреспонденты.
Производить инкассацию (денег, расчётных и платёжных документов, векселей) и кассовое обслуживание.
Покупать и продавать наличную и безналичную иностранную валюту.
Заниматься привлечением вкладов и размещением драгоценных металлов.
Выдавать банковские гарантии.
Переводить денежные средства по поручению частных лиц, не открывая банковский счёт (исключение – почтовые переводы).

Помимо стандартных операций, КО могут осуществлять определённые сделки, также указанные в законодательстве. Они вправе:

выдавать третьим лицам поручительства, которые предусматривают исполнение денежных обязательств;
приобретать права требования исполнения денежных обязательств третьими лицами;
управлять деньгами и другим имуществом клиентов по доверенности и в соответствии с договором;
осуществлять операции с драгоценными камнями и металлами согласно законодательству РФ;
сдавать в аренду помещения или сейфы, находящиеся в них, для хранения ценных вещей и документов;
оказывать лизинговые услуги;
проводить консультации и информировать клиентов об услугах;
осуществлять иные сделки, предусмотренные законодательством.

Формы собственности и атрибуты КО

Любые кредитные организации должны иметь следующую атрибутику:

Название на государственном языке (если необходимо, аббревиатуру).
Перевод названия на иностранные языки.
Фирменную печать.
Уникальный логотип.

Кредитная организация может иметь любую форму собственности (в том числе быть государственной, частной и пр.), но существует только в качестве хозяйственного общества, которое классифицируется на:

Форма хозяйственного общества	Комментарий
Акционерное общество (АО)	В АО уставной капитал делится на акции, и все акционеры ответственны за деятельность общества соразмерно количеству акций, которые им принадлежат. Также АО делятся на два типа. Закрытые акционерные общества реализуют акции узкому кругу лиц, а в открытом акционерном обществе акции продаются свободно
Общество с ограниченной ответственностью (ООО)	Является юридическим лицом, созданным одним или несколькими лицами (гражданами или предприятиями), доли которых в уставном капитале определены учредительными документами. Ответственность за обязательства подобного общества несут основатели в соответствии с размером своего взноса в капитале
Общество с дополнительной ответственностью	Таких обществ в России практически нет. Это связано с особенностью учёта ответственности по обязательствам юридического лица. Если в таком обществе недостаточно активов для погашения задолженностей, остаток выплачивается учредителями

В большинстве случаев кредитные организации создаются как акционерные общества, немного реже – в форме ООО. Помимо федерального законодательства их деятельность регулирует Конституция РФ, различные кодексы, нормативно-правовые акты ЦБ России, указы президента, акты министерств и ведомств, международные соглашения.

Виды КО

Существует несколько видов кредитных организаций, которые делятся по следующим признакам:

территориальность (региональные/федеральные);
место регистрации (российские/иностранные);
количество проведённых финансовых операций (банковские/небанковские).

Несмотря на название, не все КО имеют право оказывать услуги по кредитованию. Немного подробнее о видах кредитных организаций:

1. РНКО (расчётными НКО), торгующими ценными бумагами на фондовых рынках и покупающими/продающими иностранную валюту. Могут быть:

клиринговой фирмой;
паевым инвестиционным фондом;
национальной платёжной системой.

РНКО предоставляют услуги в основном индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам;

2. ПНКО (платёжными НКО). Обладают более узкими полномочиями, переводят денежные средства без открытия банковского счёта. Например, электронные кошельки (QIWI, Яндекс. Деньги и др.);

3. НДКО. Небанковскими депозитно-кредитными организациями привлекаются займы и выдаются кредиты. Могут быть:

кредитными потребительскими кооперативами;
кассами взаимопомощи
микрофинансовыми организациями (МФО);
ломбардами;
страховыми компаниями.

Небанковские кредитные организации обладают намного меньшими возможностями и полномочиями в сравнении с банками. Зато им требуется значительно меньший размер уставного капитала. Чтобы открыть небанковское финансовое учреждение необходимо более 90 млн. рублей (для открытия банка – 300 миллионов рублей). Однако, ограничения перечня предоставляемых услуг являются преимуществом для НКО, так как способствуют повышению устойчивости к рискам, способным подкосить самую надёжную и стабильную банковскую организацию.

Функции КО

Кредитные организации в России выполняют две функции (одновременно, как банки, или отдельно):

Услуги по кредитованию. Сюда включаются любые операции по выдаче денежных средств под процентные ставки:
1. Открытие счёта;
2. Реструктуризация и рефинансирование кредитов;
3. Эмиссия и обслуживание кредитных карт.
1. Открываются и ведутся счета (расчётные, текущие, депозитные и пр.);
2. Проводятся платежи по поручению пользователя;
3. Покупается/продаётся или обменивается иностранная валюта;
4. Предоставляются банковские гарантии;
5. Осуществляется инкассация денег, платёжных документов, векселей;
6. Проводятся лизинговые операции;
7. Осуществляются сделки с такими активами, как драгоценные камни и металлы;
8. Предоставляются в аренду сейфы;
9. Проводятся консультации;
10. Предоставляется информация о финансовых услугах.
Конкретный спектр функций для каждого кредитного учреждения определяется лицензией ЦБ России. Банки работают в соответствии с расширенным списком, НКО и другие кредитные организации ограничены одним или несколькими пунктами.

Видео по теме:

Права и обязанности КО

Любые кредитные организации, как банковские, так и небанковские, имеют определённые права:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: