Кредитный договор в электронном виде

Обновлено: 24.04.2024

В Информации Банка России от 20.05.2020г. сообщалось, что запущен сервис по цифровому взаимодействию между гражданами и банками через Единый портал госуслуг. Как считал Банк России, гражданам указанный сервис предоставит удобный и безопасный способ получения банковских и других продуктов и сервисов онлайн.

А тем временем правоприменительная практика пестрит судебными актами по искам о признании недействительными или незаключенными кредитных договоров, оформленных "Онлайн" способом. И практика эта приравнивает такие договоры к обычным, заключенным в письменном виде. А насколько это безопасно, мы расскажем в данной статье.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной Форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Казалось бы, статью на этом можно было бы и закончить. Не всё, однако, так просто. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств , позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки. При этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

• средств механического или иного копирования;
• иного аналога собственноручной подписи

допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011г. №63-ФЗ "Об электронной подписи".

Электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с ней и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Нормами п.2 ст.5 Закона об электронной подписи предусматривается возможность использования простой электронной подписи, то есть:

- электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Здесь важно соблюсти обязательные правила. В частности, при подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

Следовательно, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом:

- к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация)

- прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме,

- сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств,

- которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью , в случаях, установленных законодательством или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Исключение составляют те случаи, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. Однако,Федеральный закон от 21.12.2013 . №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" таких требований не содержит.

Потребительский кредит заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия кредитного договора и стоит простая электронная подпись клиента.

При заключении договора с помощью электронных и иных тех. средств письменная форма соблюдена, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Приведем пример из судебной практики от апреля 2021г. Г. обратилась в суд с иском к Банку о признании кредитных договоров недействительными, взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указала, что 03.03.2020 от имени истца с Банком, якобы, было подписано два кредитных договора о предоставлении кредитов - на сумму 221 700 руб. и на сумму 355 544 руб., тогда как сама истец данные договоры не заключала.

Судом первой инстанции в удовлетворении иска было отказано. Апелляционная инстанция отставила решение суда без изменения. При этом суд указал следующее.

Истец ранее при взаимодействии с банком предоставила номер телефона +. как контактный, в том числе для ее идентификации в банке. 03.03.2020 между истцом и Банком заключены указанные выше кредитные договоры.

Договоры и составные части договоров, в том числе график погашения по кредиту, подписаны со стороны Заемщика при помощи простой электронной подписи, которыми являлись смс-коды введенные Заемщиком при дистанционном заключении Договора. Смс-коды были направлены Банком Заемщику на ее контактный номер телефона.

При заключении оспариваемых договоров Заемщик оформила Распоряжения заемщика по счету, которые также подписаны простой электронной подписью в виде смс-кода, полученного от Банка в смс - извещении направленном на контактный номер телефона Истца.

Согласно п.1.3 Распоряжения Заемщик поручила Банку перечислить указанную в п.1.1. Индивидуальных условий суммы кредита в другой Банк. Банк распоряжения клиента исполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету истца.

• с использованием данных Истца,
• с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей Истца, которые она получила на свой номер мобильного телефона, сообщенный ею Банку, что Банк зачислил на Счет Истца суммы кредитов.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем ваш довод об отсутствии вашей подписи в договоре для суда не является обоснованным.

Должнику это грозит, в частности, тем, что при возникновении подобной ситуации:

• он не сможет ссылаться на незаключенность или недействительность сделки из-за отсутствия договора, подписанного на бумажном носителе;
• судом ему будет отказано в назначении почерковедческой экспертизы;
• мошенники очень любят использовать данный способ.

Будьте бдительны и предельно внимательны при предоставлении кому-либо своих персональных данных!

Надеемся, эта статья была для вас полезной.

Если вам понравилось, не забывайте ставить лайки, оставлять комментарии и подписываться на канал, это помогает его продвижению.

Подборка наиболее важных документов по запросу Кредитный договор подписан простой электронной подписью (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Кредитный договор подписан простой электронной подписью

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 5 "Виды электронных подписей" Федерального закона "Об электронной подписи" Таким образом, учитывая, что оферта на заключение кредитного договора, акцептованная истцом, была подписана простой электронной подписью (пароля, пришедшего на мобильный телефон), при этом, при заключении договора были указаны паспортные данные ответчика, а денежные средства поступили на принадлежащую А. банковскую карту, суд сделал обоснованный вывод о том, что договор займа заключен именно ответчиком. Убедительных доводов в опровержение указанных выводов ответчик не представила."

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Кредитный договор подписан простой электронной подписью

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Риски заключения потребительского кредитного договора без собственноручной подписи заемщика
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2022, N 1) Кроме того, заемщик сообщил банку, что не обращался за получением потребительского кредита и не подписывал ни кредитный договор, ни иные документы, в частности заявление о страховании, не получал денежные средства. Банк не согласился с тем, что заемщик не заключал договор. По мнению финансистов, клиент получил потребительский кредит путем дистанционного сервиса банка "Мой кредит", подписав договор простой электронной подписью. Однако банк не смог представить соглашение об использовании информационного сервиса "Мой кредит", что, по мнению суда, само по себе свидетельствовало о незаключенности кредитного договора. Таким образом, банк не смог доказать, что полученные им от клиента SMS-пароли были аналогом собственноручной подписи заемщика.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 - 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2019) В соответствии с новым порядком отпадает необходимость заключения между банком и клиентом отдельного соглашения, в силу которого информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе (ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи). Процедура прохождения удаленной идентификации и заключения кредитного договора включает два шага. Сначала банк по поручению клиента и с его согласия осуществляет сбор и обработку его персональных данных, включая биометрические персональные данные. Собранные таким образом данные о гражданине, в том числе изображение лица и голос, передаются в ЕСИА и единую биометрическую систему. Эта информация доступна всем кредитным организациям, соответствующим установленным законом критериям (п. 5.7 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов). Одновременно с прохождением первичной идентификации гражданин получает ключ простой электронной подписи. На втором шаге заключение кредитного договора осуществляется удаленно с использованием сети Интернет при успешном прохождении удаленной идентификации и соответствии условиям отсутствия причастности к легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем, экстремистской и (или) террористической деятельности. Кредитный договор подписывается полученным в ходе первого шага ключом простой электронной подписи. Соответствующий электронный документ признается равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью гражданина (ч. 1 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Нормативные акты: Кредитный договор подписан простой электронной подписью

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Рекомендации по заключению договоров в электронной форме"
(утв. АРБ 19.12.2012) 8. Кредитный договор может быть подписан простой электронной подписью сторон.

Подборка наиболее важных документов по запросу Кредитный договор подписан электронной подписью (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Кредитный договор подписан электронной подписью

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 5 "Виды электронных подписей" Федерального закона "Об электронной подписи" Таким образом, учитывая, что оферта на заключение кредитного договора, акцептованная истцом, была подписана простой электронной подписью (пароля, пришедшего на мобильный телефон), при этом, при заключении договора были указаны паспортные данные ответчика, а денежные средства поступили на принадлежащую А. банковскую карту, суд сделал обоснованный вывод о том, что договор займа заключен именно ответчиком. Убедительных доводов в опровержение указанных выводов ответчик не представила."

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Кредитный договор подписан электронной подписью

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Риски заключения потребительского кредитного договора без собственноручной подписи заемщика
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2022, N 1) Кроме того, заемщик сообщил банку, что не обращался за получением потребительского кредита и не подписывал ни кредитный договор, ни иные документы, в частности заявление о страховании, не получал денежные средства. Банк не согласился с тем, что заемщик не заключал договор. По мнению финансистов, клиент получил потребительский кредит путем дистанционного сервиса банка "Мой кредит", подписав договор простой электронной подписью. Однако банк не смог представить соглашение об использовании информационного сервиса "Мой кредит", что, по мнению суда, само по себе свидетельствовало о незаключенности кредитного договора. Таким образом, банк не смог доказать, что полученные им от клиента SMS-пароли были аналогом собственноручной подписи заемщика.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Частное банковское право: учебник"
(Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г., Ефимова Л.Г.)
("Проспект", 2020) На экран монитора компьютера (планшета) выводится экземпляр кредитного договора банка, подлежащий оформлению в электронной форме. Заемщик знакомится с содержанием электронного экземпляра кредитного договора, сверяет его со своим экземпляром на бумажном носителе. После этого электронный экземпляр кредитного договора подписывается электронными подписями банка и заемщика с использованием указанных средств электронной подписи.

Нормативные акты: Кредитный договор подписан электронной подписью

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ
(ред. от 26.03.2022)
"Об ипотеке (залоге недвижимости)" 1.1. При внесении изменений в электронную закладную в случае, если условия обязательства, обеспеченного ипотекой, изменяются в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" или в соответствии со статьями 6, 7 и 7.2 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", в порядке, предусмотренном пунктом 1 настоящей статьи, предусмотренные пунктом 1.1 статьи 13.4 настоящего Федерального закона требование заемщика о предоставлении ему льготного периода в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" или в соответствии со статьями 6, 7 и 7.2 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", согласие залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо (за исключением случая изменения условия обязательства, обеспеченного ипотекой, в соответствии со статьями 6, 7 и 7.2 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"), должны быть подписаны электронной подписью, в том числе неквалифицированной электронной подписью или простой электронной подписью заемщика и залогодателя соответственно, либо в форме электронных образов документов, подписанных усиленной квалифицированной подписью залогодержателя.

Подборка наиболее важных документов по запросу Простая электронная подпись в кредитном договоре (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Простая электронная подпись в кредитном договоре

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 5 "Виды электронных подписей" Федерального закона "Об электронной подписи" Таким образом, учитывая, что оферта на заключение кредитного договора, акцептованная истцом, была подписана простой электронной подписью (пароля, пришедшего на мобильный телефон), при этом, при заключении договора были указаны паспортные данные ответчика, а денежные средства поступили на принадлежащую А. банковскую карту, суд сделал обоснованный вывод о том, что договор займа заключен именно ответчиком. Убедительных доводов в опровержение указанных выводов ответчик не представила."

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Апелляционное определение Московского городского суда от 26.07.2021 по делу N 33-29562/2021
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства: Истец указал на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату денежных средств.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено. Доводы ответчика о не подписании им кредитного договора опровергаются простой электронной подписью ответчика проставленной в Заявлении заемщика, Индивидуальных условиях кредитования, Поручении на перевод денежных средств, Согласии на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, направленной в виде четырехзначного смс-кода на номер мобильного телефона ответчика, предоставленного как контактный. При подписании Договора (введении смс-кода) ответчику была выдана банковская карта, на которую предоставлен кредитный лимит в размере 105 000 руб. Согласно Выписке по Счету ответчика Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору от 28 октября 2018 г., заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования в сумме 163 500 руб. При оформлении Договора личность Заемщика была установлена в соответствии с условиями заключенного Соглашения и в соответствии с действующим законодательством.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Простая электронная подпись в кредитном договоре

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Риски заключения потребительского кредитного договора без собственноручной подписи заемщика
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2022, N 1) Кроме того, заемщик сообщил банку, что не обращался за получением потребительского кредита и не подписывал ни кредитный договор, ни иные документы, в частности заявление о страховании, не получал денежные средства. Банк не согласился с тем, что заемщик не заключал договор. По мнению финансистов, клиент получил потребительский кредит путем дистанционного сервиса банка "Мой кредит", подписав договор простой электронной подписью. Однако банк не смог представить соглашение об использовании информационного сервиса "Мой кредит", что, по мнению суда, само по себе свидетельствовало о незаключенности кредитного договора. Таким образом, банк не смог доказать, что полученные им от клиента SMS-пароли были аналогом собственноручной подписи заемщика.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 - 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2019) В соответствии с новым порядком отпадает необходимость заключения между банком и клиентом отдельного соглашения, в силу которого информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе (ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи). Процедура прохождения удаленной идентификации и заключения кредитного договора включает два шага. Сначала банк по поручению клиента и с его согласия осуществляет сбор и обработку его персональных данных, включая биометрические персональные данные. Собранные таким образом данные о гражданине, в том числе изображение лица и голос, передаются в ЕСИА и единую биометрическую систему. Эта информация доступна всем кредитным организациям, соответствующим установленным законом критериям (п. 5.7 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов). Одновременно с прохождением первичной идентификации гражданин получает ключ простой электронной подписи. На втором шаге заключение кредитного договора осуществляется удаленно с использованием сети Интернет при успешном прохождении удаленной идентификации и соответствии условиям отсутствия причастности к легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем, экстремистской и (или) террористической деятельности. Кредитный договор подписывается полученным в ходе первого шага ключом простой электронной подписи. Соответствующий электронный документ признается равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью гражданина (ч. 1 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Нормативные акты: Простая электронная подпись в кредитном договоре

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1
(ред. от 01.04.2022)
"О банках и банковской деятельности" Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

Раньше для оформления кредита или кредитной карты нужно было явиться в отделение банка, чтобы подписать бумажный договор. Сегодня это можно сделать онлайн. Но многие заемщики отказываются возвращать деньги, считая, что электронный кредитный договор не имеет юридической силы.

Правильно ли это и какие последствия ждут клиентов, не выполняющих взятые на себя обязательства, — я расскажу в статье.

Что такое электронный кредитный договор

Это документ, подписанный заемщиком не рукописной подписью, а электронно-цифровой подписью (ЭЦП). Он является аналогом собственноручной подписи. Следовательно, электронный кредитный договор имеет юридическую силу.

Виды электронно-цифровой подписи

Электронная подпись бывает:

Усиленная электронно-цифровая подпись — это файл, который сохраняют на персональный компьютер или записывают на USB-флешку. Чтобы ее получить, следует с паспортом гражданина РФ обратиться в специальную уполномоченную организацию. Это платная услуга.

Обратите внимание: для онлайн-кредитования в банке или микрофинансовой организации достаточно простой электронной подписи, а также комплекта документов: копии паспорта гражданина РФ и ИНН.

Что будет, если не выполнять условия договора

Многие заемщики считают, что если они не подписывали бумажный кредитный договор, то могут не возвращать долг. Однако это ошибка.

В течение 30 дней после просрочки сотрудники банка или микрофинансовой организации связываются с заемщиком и разъясняют ему особенности законодательной базы, которая регулирует рынок кредитования.

Также они предлагают несколько способов решения проблемы:

• кредитные каникулы;
• реструктуризацию;
• пролонгацию займа.

Если заемщик продолжает игнорировать долговые обязательства, то финансовое учреждение может продать долг коллекторскому агентству.

Еще один способ взыскания долга — это подать судебный иск.

К слову: в 99% суд удовлетворяет требования банка или микрофинансовой организации. Ведь, когда заемщик отказывается возвращать долг, то закон преимущественно на стороне кредитора.

В качестве доказательства суду будет предоставлен электронный кредитный договор, а также копии документов, с помощью которых заемщик был идентифицирован.

Вывод

Каждому гражданину, желающему оформить кредит или кредитную карту в режиме онлайн, следует учитывать юридические нюансы. Ведь незнание закона не освобождает от ответственности по нему. Правильно распределяйте свои финансы и выполняйте взятые на себя долговые обязательства. Тогда закон будет на вашей стороне и кредитная история не пострадает.

❓ Друзья, а вы заключали электронный кредитный договор? Пишите 👇

✅ Подписывайтесь на канал , чтобы не пропускать новые полезные публикации 🔥

Читайте также:

  
• Где взять кредит без отказа в калуге
  
• Плюсы и минусы ломбардного кредита
  
• К письму прикладывается положение о кредитовании как оформить отметку о наличии приложения
  
• Почему россия берет кредит у америки
  
• Что в соответствии с федеральным законом 115 фз запрещается кредитным организациям