Кредитный кооператив не вправе преобразоваться в

Обновлено: 24.04.2024

В последнее время из разных регионов России поступает информация, что кредитные кооперативы, добровольно прекратившие членство или исключенные из СРО, перерегистрируются в потребительские общества и продолжают деятельность, но уже безнадзорно и бесконтрольно. Даже распространяются как Know-how (не знаю, платно или бесплатно) старые типовые уставы потребительского общества, где банально акцентируются только право привлекать займы от членов общества и предоставлять им кредиты и активно используется термин «финансовая взаимопомощь».

Конечно, вопрос о преобразовании в такие общества, это вопрос Вашего выбора, точнее выбора Ваших пайщиков. Но если возникнут соображения о возможности такого преобразования, прошу принять во внимание следующее:

Статьей 2 Закона РФ от 19.06.1992 N 3085-1 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» установлено, что этот закон «не распространяется на … специализированные потребительские кооперативы», включая кредитные. Таким кооперативом запрещено использовать в своих названиях слова «потребительское общество».

Следовательно, недостаточно просто изменить свое название на «потребительское общество», перерегистрировавшись, таким образом, следует принять правила, установленные законом от 19.06.1992 № 3085-1 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации». Следуя определению абз. 2, ст. 1, главное их отличие в том, что потребительские общества создаются для совместного осуществления «торговой, заготовительной, производственной и иной деятельности в целях удовлетворения материальных и иных потребностей его членов». Т.е. привлечение займов и кредитование пайщиков возможно в потребительском обществе факультативно в целях поддержки основных видов деятельности. Финансовая же взаимопомощь, как вид деятельности, законом о потребительских обществах вообще не предусмотрена, поэтому упоминание о ней в уставе не более чем лукавство.

С другой стороны, как установлено п. 1, ст. 42 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», «…кредитные кооперативы и иные потребительские кооперативы, не приведшие свои учредительные документы в соответствие с требованиями настоящего Федерального закона, не вправе осуществлять деятельность, предусмотренную ч.1, ст. 3 настоящего Федерального закона». Иными словами, преобразовавшись в потребительское общество, кооператив утрачивает формальное право привлекать сбережения и предоставлять займы пайщикам.

По определению пп.3, п.1, ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», «кредитор - предоставляющая или предоставившая …. потребительский заем … некредитная финансовая организация, которая осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов…». Потребительские общества не отнесены ст. 76.1. Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» к некредитным финансовым организациям.

Поэтому потребительские общества не могут предоставлять потребительские займы своим пайщикам. Статьей 14.56 КоАП РФ предусмотрено существенное наказание для юридических лиц за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.

Кроме этого, интересы самих пайщиков, получивших потребительские займы, не будут защищены нормами 353 закона, и это следует разъяснять пайщикам при принятии решения о преобразовании кредитного кооператива в потребительское общество.

Закон об ипотеке не устанавливает квалифицирующих требований к кредиторам по ипотечным займам, но перечень организаций, установленный п.7, ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», которым могут направляться средства материнского (семейного) капитала в погашение предоставленных ими целевых ипотечных займов, не включает потребительские общества.

Конечно, предоставляя такие займы, можно какое-то время квалифицироваться как «иная организация», предусмотренная пп. 4, п.7, ст. 10 Закона № 256-ФЗ, но уязвимость такой позиции очевидна хотя бы потому, что сложно представить потребительское общество, основная деятельность которого поддерживается систематическим предоставлением такого рода займов семьям пайщиков, имеющих детей.

Можно продолжить перечень явных и пока скрытых проблем, которые могут возникнуть при осуществлении потребительским обществом деятельности, впрямую ассоциированной с деятельностью кредитных кооперативов. Но главное задуматься о смысле такой перерегистрации. Она не снимет проблем, связанных с расходами на резервирование потерь от просроченных и списанных займов, не соблюдением финансовых нормативов, иных законодательно и нормативно установленных требований. Поэтому мнимые выгоды от временного выхода из сферы контроля и надзора со стороны СРО и Банка России может обернуться серьезными и уже необратимыми последствиями.

Статья 9. Реорганизация кредитного кооператива

1. Реорганизация кредитного кооператива (слияние, присоединение, разделение, выделение) осуществляется на основании решения общего собрания членов кредитного кооператива (пайщиков) в соответствии с федеральными законами и его уставом.

(в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. В случаях, установленных федеральными законами, реорганизация кредитного кооператива в форме его разделения или выделения из его состава одного или нескольких кредитных кооперативов осуществляется по решению уполномоченных государственных органов, Банка России или по решению суда в порядке, установленном федеральными законами.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. При реорганизации кредитного кооператива его права и обязанности переходят к правопреемникам реорганизуемого кредитного кооператива в соответствии с передаточным актом или разделительным балансом кредитного кооператива. Передаточный акт или разделительный баланс реорганизуемого кредитного кооператива утверждается общим собранием членов реорганизуемого кредитного кооператива (пайщиков) и представляется вместе с учредительными документами для государственной регистрации вновь возникших юридических лиц или для внесения изменений в устав реорганизуемого кредитного кооператива. Передаточный акт или разделительный баланс кредитного кооператива должен содержать положения о правопреемстве по всем обязательствам реорганизуемого кредитного кооператива, в том числе по оспариваемым обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, и порядок определения правопреемства в связи с изменениями состава и стоимости имущества реорганизуемого кредитного кооператива, а также в связи с возможным возникновением, изменением и прекращением прав и обязанностей реорганизуемого кредитного кооператива после даты, на которую составлен передаточный акт или разделительный баланс кредитного кооператива. Если разделительный баланс кредитного кооператива не дает возможность определить его правопреемника, вновь возникшие юридические лица несут солидарную ответственность по всем обязательствам реорганизуемого кредитного кооператива перед его кредиторами.

4. Реорганизация кредитного кооператива осуществляется в порядке, установленном решением общего собрания членов кредитного кооператива (пайщиков) о его реорганизации, или, если решение о реорганизации кредитного кооператива принято судом, в порядке, установленном решением суда. При реорганизации кредитного кооператива в форме разделения член реорганизуемого кредитного кооператива (пайщик) становится членом (пайщиком) одного из вновь возникших кредитных кооперативов. При реорганизации кредитного кооператива в форме слияния члены реорганизованных кредитных кооперативов (пайщики) становятся членами вновь возникшего кредитного кооператива (пайщиками). При реорганизации кредитного кооператива в форме присоединения члены присоединенного кредитного кооператива (пайщики) становятся членами (пайщиками) того кредитного кооператива, к которому присоединился реорганизуемый кредитный кооператив. При реорганизации кредитного кооператива в форме выделения часть членов реорганизуемого кредитного кооператива (пайщиков) становятся членами кредитного кооператива, образованного при выделении.

5. Реорганизация кредитного кооператива может быть осуществлена по решению общего собрания членов кредитного кооператива (пайщиков) в форме слияния, присоединения, разделения, выделения при условии, что реорганизуемые и создаваемые в результате этой реорганизации юридические лица являются кредитными кооперативами. Реорганизация кредитного кооператива без соблюдения условий, установленных настоящей частью, не допускается. В период деятельности временной администрации кредитный кооператив может быть реорганизован по решению общего собрания членов кредитного кооператива (пайщиков) при условии выдачи Банком России согласования на проведение реорганизации, полученного в установленном Банком России порядке.

(часть 5 в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6. Общее собрание членов кредитного кооператива (пайщиков) принимает решение о реорганизации, которое должно содержать:

1) наименование, сведения о месте нахождения реорганизуемого и создаваемого кредитного кооператива;

2) порядок и условия реорганизации кредитного кооператива;

3) список членов избираемых и назначаемых органов реорганизуемого и создаваемого кредитного кооператива;

4) информацию об утверждении передаточного акта с приложением передаточного акта;

5) информацию об утверждении учредительных документов реорганизуемого и создаваемого кредитного кооператива с приложением учредительных документов;

6) иные не противоречащие федеральным законам положения о реорганизации кредитного кооператива.

(часть 6 в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

7. Кредитный кооператив в течение трех рабочих дней после даты принятия решения о его реорганизации обязан в письменной форме сообщить в орган, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц, о начале процедуры реорганизации с указанием формы реорганизации. В случае участия в реорганизации двух и более кредитных кооперативов такое уведомление направляется кредитным кооперативом, последним принявшим решение о реорганизации либо определенным в решениях кредитных кооперативов о реорганизации. На основании данного уведомления орган, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц, вносит в Единый государственный реестр юридических лиц запись о том, что кредитный кооператив (кредитные кооперативы) находится (находятся) в процессе реорганизации.

8. Реорганизуемый кредитный кооператив после внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о начале процедуры реорганизации дважды с периодичностью один раз в месяц размещает в средствах массовой информации, в которых опубликовываются данные о государственной регистрации юридических лиц, уведомление о своей реорганизации. В случае участия в реорганизации двух и более кредитных кооперативов уведомление о реорганизации кредитных кооперативов опубликовывается от имени всех участвующих в реорганизации кредитных кооперативов кредитным кооперативом, последним принявшим решение о реорганизации либо определенным в решениях о реорганизации реорганизуемых кредитных кооперативов. В публикуемом уведомлении о реорганизации указываются сведения о каждом участвующем в реорганизации, создаваемом (продолжающем деятельность) в результате реорганизации кредитном кооперативе, форма реорганизации, порядок и условия заявления кредиторами кредитного кооператива своих требований, иные сведения, предусмотренные федеральными законами.

9. Кредитор кредитного кооператива, если его требования возникли до опубликования уведомления о реорганизации кредитного кооператива, вправе потребовать досрочного исполнения соответствующего обязательства должником, а при невозможности досрочного исполнения - прекращения обязательства и возмещения связанных с этим убытков, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

10. В случае, если требование о досрочном исполнении или прекращении обязательств и требования о возмещении убытков удовлетворены после завершения реорганизации кредитного кооператива, вновь созданные в результате реорганизации (продолжающие деятельность) кредитные кооперативы несут солидарную ответственность по обязательствам реорганизованного кредитного кооператива.

11. Кредитный кооператив считается реорганизованным со дня государственной регистрации вновь возникших юридических лиц, за исключением случая реорганизации в форме присоединения. При реорганизации кредитного кооператива в форме присоединения к нему другого кредитного кооператива первый из них считается реорганизованным со дня внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного кредитного кооператива.

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ в часть 2 статьи 9 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу с 1 сентября 2013 г.

Информация об изменениях:

Часть 5 изменена с 10 июля 2021 г. - Федеральный закон от 13 июля 2020 г. N 196-ФЗ

Информация об изменениях:

Часть 6 изменена с 12 октября 2020 г. - Федеральный закон от 13 июля 2020 г. N 196-ФЗ

1) наименование, сведения о месте нахождения реорганизуемого и создаваемого кредитного кооператива;

2) порядок и условия реорганизации кредитного кооператива;

3) список членов избираемых и назначаемых органов реорганизуемого и создаваемого кредитного кооператива;

4) информацию об утверждении передаточного акта с приложением передаточного акта;

6) иные не противоречащие федеральным законам положения о реорганизации кредитного кооператива.

Департамент микрофинансового рынка (далее - Департамент) в связи с поступающими обращениями кредитных потребительских кооперативов (далее - КПК) по вопросу разъяснения требований законодательства об ограничении членства в КПК лиц, не соответствующих принципу объединения членов КПК, сообщает следующее.

В соответствии с частью 3.2 статьи 3 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (в редакции Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации") (далее - Закон N 190-ФЗ) уставом КПК могут устанавливаться право и порядок приема в члены КПК (пайщики) физических лиц, не соответствующих территориальному, профессиональному и (или) социальному принципам объединения членов КПК (пайщиков), а также право членства в КПК лиц, утративших соответствие территориальному, профессиональному и (или) социальному принципам объединения членов КПК (пайщиков). Число таких членов КПК (пайщиков) не должно превышать наименьшее из значений: 10 процентов от суммарного числа членов КПК (пайщиков) или одна тысяча членов КПК (пайщиков).

Согласно пункту 3.6 Базового стандарта корпоративного управления кредитного потребительского кооператива, разработанного саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими КПК, и утвержденного Банком России (протокол N КФНП-44 от 14.12.2017) (далее - Базовый стандарт), принятие в КПК лиц, не соответствующих принципу общности, не допускается, за исключением случаев, предусмотренных уставом КПК, при соблюдении требований, установленных в подпунктах 3.9.2 и 3.9.3 пункта 3.9 Базового стандарта.

В соответствии с частью 4 статьи 4 Федерального закона от 13.07.2015 N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" стандарты саморегулируемой организации в сфере финансового рынка не должны противоречить законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России. Базовые стандарты действуют в части, не противоречащей законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России на дату их применения.

В этой связи КПК, руководствуясь частью 3.2 статьи 3 Закона N 190-ФЗ, вправе внести изменения в устав и внутренние нормативные документы КПК, установив право и порядок приема в члены КПК (пайщики) физических лиц, не соответствующих территориальному, профессиональному и (или) социальному принципам объединения членов КПК (пайщиков), без учета норм пункта 3.6 Базового стандарта.

Департамент обращает внимание на необходимость приведения пункта 3.6 Базового стандарта в соответствие с частью 3.2 статьи 3 Закона N 190-ФЗ при подготовке новой редакции Базового стандарта корпоративного управления КПК.

Основным законодательными актами, регулирующими вопросы по созданию и деятельности кредитных потребительских кооперативов, являются:

Федеральный закон от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее - ФЗ №190);

Федеральный закон от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ №353).

Кредитный потребительский кооператив - добровольное объединение физических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Данные организации являются некоммерческими.

Основная задача кредитного кооператива – финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства. Одни получают доступ к финансовым средства получая заем у кредитного кооператива, а другие – отдают кредитному кооперативу свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить прибыль в виде процентов.

Кредитный потребительский кооператив не является кредитной организацией и не входит в банковскую систему РФ, в соответствии с чем не лицензируется.

Контрольно-надзорные функции за деятельностью кредитных потребительских кооперативов осуществляет Банк России ( п.п.7 ч.2 ст.5 ФЗ №190 ).

Предоставление потребительских займов

кредитным потребительским кооперативом

Кредитный кооператив предоставляет займы только своим членам (гражданам) и на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

Данное ограничение накладывает на кредитный кооператив обязанность специально указывать в рекламе своих финансовых услуг (выдачи займов и приема личных сбережений), что они предоставляются только членам кооператива — пайщикам, поскольку отсутствие данного упоминания означает введение в заблуждение потенциальных клиентов и является нарушением ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции».

Кредитный кооператив осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам (гражданам) в соответствии сФЗ №353( ч.2 ст.4 ФЗ №190 ).

ВАЖНО! На отношения, связанные с предоставлением членам кооператива (пайщикам) потребительских займов распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в данном случае речь идет о предоставлении платной финансовой услуги гражданину для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 7 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Потребительский заем - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании договора займа в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами.

Привлечение денежных средств членов кооператива

Кроме выдачи потребительских займов, кооператив также осуществляет деятельность по привлечению денежных средств от своих членов.

В данном случае заемщиком выступает кооператив, а кредитором - член кооператива.

Согласно ч.2 ст.30 ФЗ №190 по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, члены кооператива передают свои денежные средства в кредитный кооператив с целью получения прибыли в виде процентов, которые, как правило, гораздо выше, чем в банках.

Однако следует помнить, что риски при передаче денежных средств в данном случае будут выше.

ВАЖНО! На отношения, связанные с передачей членами кооператива своих денежных средств в кредитный потребительский кооператив не распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку члены кооператива в данном случае преследуют, в первую очередь, цель по извлечению прибыли, и поэтому не являются потребителями в смысле, определенном вышеуказанным законом.

Кроме этого, денежные средства, передаваемые в кредитный кооператив, не являются вкладом.

Согласно п.п.2 ст.2 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее ФЗ о страховании вкладов)вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Сбережения граждан, переданные в кредитный кооператив, не регулируются положениями ФЗ о страховании вкладов и не подлежат обязательному страхованию Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Следовательно, в случае банкротства кредитного кооператива гражданин может не получить обратно сумму своего вложения, так как какие-либо гарантированные законодательно суммы выплат в данном случае не предусмотрены.

Также необходимо отметить, что в настоящее время участились случаи мошенничества с денежными средствами доверчивых граждан. Зачастую организации под видом кредитного кооператива привлекают денежные средства граждан, называя их взносами и организуя накопительные программы сохранения сбережений, однако возникающие при этом отношения между такой организацией и гражданами не связаны с участием в кредитном кооперативе, а просто оформляются договорами займа без членства в кооперативе.

Таким образом, следует серьезно отнестись к передаче своих денежных средств с целью получения прибыли и хорошо подумать перед принятием такого решения. Так как существует высокий риск утраты сбережений.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: