Кредитование мсб это что

Обновлено: 14.07.2024

При корпоративном кредитовании юридических лиц, банки разделяют заемщиков на две категории — малый и средний бизнес (МСБ) и крупный бизнес или корпоративный бизнес. В разных банках критерии разделения клиентов на МСБ и крупный бизнес могут отличаться, но как минимум два критерия, как правило, совпадают у всех банков — это численность персонала компании — заемщика и годовая выручка заемщика.

В соответствии с федеральным законодательством, к малому бизнесу относятся компании с численностью персонала до 100 человек, к среднему бизнесу – от 100 до 250 человек.

В Постановлении Правительства РФ №556 от 22 июля 2008 года определены следующие показатели выручки и количества персонала:

Годовая выручка предприятий МАЛОГО БИЗНЕСА

Численность персонала предприятий МАЛОГО БИЗНЕСА

До 100 сотрудников

Годовая выручка предприятий СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

Численность персонала предприятий СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

Кроме того, могут быть и другие параметры заемщика, по которым банк относит клиента к МСБ или крупному бизнесу — стоимость активов, срок работы заемщика на рынке и так далее.
Разделение клиентов позволяет банкам по разному подходить к процессу предоставления кредитных продуктов заемщикам. По клиентам МСБ банк быстрее принимает решения, чем по крупному бизнеса, это связанно с тем, что подходы к оценке финансового состояния клиентов МСБ, как правило, более стандартизированы, запрашиваемой документации и информации меньше, анализ клиента у банка занимает меньше времени, требования к залоговому обеспечению ниже чем для корпоративном бизнеса. Вообще весь процесс кредитования МСБ занимает меньше времени и как правило, поставлен на поток. Однако процентная ставка по кредитам МСБ выше, срок кредитования и сумма кредитных средств меньше за счет более высоких рисков для банка.
Соответственно, на анализ клиентов крупного бизнеса, у банка уходит больше времени, но зато возможен индивидуальный подход к клиенту, отклонения от стандартных процедур. Процентная ставка значительно ниже МСБ, а срок и лимит кредитования больше.
Кроме того, для МСБ банки предлагают специальные кредитные продукты — беззалоговое кредитование, кредиты на развитие бизнеса, банковские продукты, предназначенные для целей участия заемщика в аукционах, торгах, тендеров и другие.

Пример корпоративного кредита — банк предоставил заемщику не возобновляемую кредитную линию в сумме 100 млн. рублей сроком на 3 года, с процентной ставкой 12% годовых, под залог недвижимого имущества залоговой стоимостью 80 млн. рублей.

Процедура оформления кредитного продукта

Однако, не смотря на все отличия, сам процесс получения кредита клиентами МСБ и крупного бизнеса в целом схож и состоит из одних и тех же этапов:

  • обращение заемщика в банк;
  • предоставление заемщиком всех необходимых банку для анализа документов;
  • анализ банком документов, определение финансового состояния клиента и стоимости и ликвидности залога;
  • принятие решения о предоставлении кредитного продукта на кредитном комитете;
  • оформление и регистрации кредитной и залоговой документации;
  • выдача кредитного продукта;
  • сопровождение кредитного продукта в течение всего срока кредитования;
  • погашение кредитного продукта заемщиком;

Процедура закрытия корпоративного кредита

Более подробно я хотел бы остановиться на последнем этапе — закрытие кредита и возврат денежных средств в случае непогашения заемщиком кредита.
Если заемщик добросовестно гасил кредит без просрочек, то после уплаты последнего платежа, банк выдает клиенту справку о полном погашении кредитного продукта. В случае, если в обеспечение данного кредитного продукта регистрировался залог в соответствующих государственных органах (Единый государственный реестр прав на недвижимость, Государственный технический надзор и другие), то клиент на основании вышеуказанной справки снимает обременение с заложенного имущества.
Если заемщик не погашает кредит, то банк приступает к процедуре удовлетворения кредитных требований с привлечением предмета залога. Существует 4 варианта реализации залога:

  • добровольная реализация имущества должником;
  • реализация имущества в процессе исполнительного производства;
  • реализация имущества в процессе банкротства;
  • заключение договора об отступном.

Выбор конкретного варианта зависит от готовности заемщика сотрудничать с банком, его финансового состояния, наличия/отсутствия претензий со стороны третьих лиц и других факторов. При этом, наиболее предпочтительной формой продажи имущества для банка является продажа за наличный или безналичный расчет с единовременным платежом. Все остальные формы сделок являются менее выгодными и связаны с дополнительными расходами для банка.

Тачков Дмитрий

Сегодня существует целый ряд программ поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Рассмотрим подробнее, кто и как может ими воспользоваться.


Что такое льготное кредитование для малого и среднего бизнеса?

Льготное кредитование для субъектов малого и среднего предпринимательства – это программа, разработанная Минэкономразвития России. Она позволяет владельцам бизнесов и самозанятым получить кредит на развитие своего предприятия по более низкой ставке.

На каких условиях можно получить кредит?

Ставка по льготному кредиту не может превышать ключевую ставку Центрального Банка больше чем на 2,75 процентных пункта.

Например, на начало сентября 2021 года ключевая ставка составляла 6,5%, то кредит мог выдаваться не больше чем под 9,25%.

При этом размер кредита не может превышать 2 млрд. рублей в зависимости от цели кредитования. Максимальный срок составляет до 10 лет.

Кто имеет право на получение кредита на льготных условиях?

Льготный кредит могут получить самозанятые и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП), включая индивидуальных предпринимателей. Но они должны соответствовать ряду требований:

производство и распределение электроэнергии, газа и воды

информация и связь

транспортировка и хранение

водоснабжение, водоотведение, организация сбора, обработки и утилизации отходов, ликвидация загрязнений

гостиничный бизнес и общественное питание

культура и спорт

деятельность профессиональная, научная и техническая

розничная торговля (или) оптовая торговля

предоставление в аренду имущества.

Кто не может получить господдержку?

Получить господдержку не могут получить самозанятые и субъекты малого и среднего предпринимательства, которые являются:

  • Участниками соглашений о разделе продукции;
  • Кредитными организациями;
  • Страховыми организациями;
  • Инвестиционными фондами;
  • Негосударственными пенсионными фондами;
  • Профессиональными участниками рынка ценных бумаг;
  • Игорным бизнесом;
  • Ломбардами.

На какие цели можно получить кредит на льготных условиях?

Кредит на льготных условиях можно получить на следующие цели:

Цели кредитования

пополнение оборотных средств. Кредит от 500 тыс. до 500 млн рублей можно использовать для текущих трат. Например, для закупки материалов или выплаты заработной платы работникам;

развитие предпринимательской деятельности. По данному направлению можно получить кредит в размере до 10 миллионов на срок до 5 лет и по ставке до 9,95% годовых. Его могут оформить только самозанятые и микропредприятия;

рефинансирование. Средства на льготных условиях можно также получить и на рефинансирование ранее взятых кредитов. Но сумма и срок нового кредита не могут превышать размер старого займа.

Как получить кредит на льготных условиях?

Для того чтобы воспользоваться возможностью получения кредита на льготных условиях, самозанятый или представитель малого или среднего бизнеса должен совершить следующие действия:

Процедура получения кредита на льготных условиях

Шаг 1. Проверить соответствие условиям программы

Шаг 2. Выбрать подходящий кредитный продукт и банк (список кредитных организаций можно посмотреть здесь)

Шаг 3. Подать заявку на получение кредита на льготных условиях

К заявке нужно приложить ряд документов:

копия паспорта (также нужны копии паспортов соучредителей предприятия, если их несколько);

оригинал правоустанавливающих документов на бизнес;

документ, подтверждающий права собственности или пользования на недвижимость (например, выписка из ЕГРН или договор аренды);

финансовая или налоговая отчетность (прежде всего для юридических лиц);

справка из Федеральной налоговой службы об отсутствии задолженности;

документы подтверждающие право собственности на объект имущества (если такое имущество будет предоставлено в залог банку).

Банк может устанавливать собственный перечень необходимых документов для подтверждения соответствия бизнеса программе.

Почему МСБ выглядит самым перспективным сегментом для банков

Государство давно пытается убедить банки активнее работать с малым и средним бизнесом (МСБ). До сих пор эти усилия оказывались не слишком успешными, но ситуация может измениться. Крупный бизнес поделен, его маржинальность невелика, а розничное кредитование активно сдерживает ЦБ. С МСБ банки в основном пока зарабатывают на трансакционных платежах, постепенно осваивая и кредитование. Но действительно перспективным этот сегмент клиентов выглядит в первую очередь для крупных банков или тех, кто сделал одной из своих специализаций развитие информационных систем.


Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ

Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ

Время малых и средних

МСБ выглядит все привлекательнее для российских банков. «Крупный корпоративный сектор — это уже давно полсотни групп, и новых не прибавляется. Рынок насыщен, а клиенты между банками давно поделены»,— отмечает руководитель блока «Малый бизнес» Альфа-банка Денис Осин.

К тому же спрос на кредиты со стороны крупного бизнеса в прошлом году заметно снизился. По данным ЦБ, в январе 2020 года рост корпоративного кредитного портфеля к январю прошлого года составил всего 4,3%, год назад темпы были почти вдвое выше — 7,9%. В обзоре Банка России «О развитии банковского сектора РФ» поясняется, что «некоторые крупные компании предпочли привлекать финансирование через выпуски облигаций». Их объем в обращении увеличился на 1 трлн руб., до 10 трлн руб.

В обзоре центра макроэкономического анализа Альфа-банка «Банковский сектор в 2020 году» отмечается, что в 2019 году корпоративные кредиты российских банков снизились до 31% ВВП, минимального значения за шесть лет. Аналитики банка указывают, что слабому росту сегмента в 2020 году может способствовать ужесточение регулирования ЦБ в отношении системно значимых банков, предусматривающее «увеличение надбавки к коэффициенту достаточности капитала» и ограничивающее «максимальный объем кредитов на одного заемщика».

Параллельно усиливается давление на рынок необеспеченного потребительского кредитования. По данным Банка России, в 2019 году темп прироста необеспеченных кредитов снизился до 20,9% против 22,8% в 2018 году. При этом в четвертом квартале в годовом выражении он составил лишь 11,6%, что регулятор связывает с введением дополнительных надбавок к коэффициентам риска по кредитам заемщикам с высокой долговой нагрузкой. «Судя по данным за последние месяцы, в 2020 году темп роста может быть заметно ниже, чем в 2019 году»,— признают в ЦБ.

Для МСБ же, наоборот, наблюдается сплошное смягчение условий и предоставление льгот. По словам премьер-министра Михаила Мишустина, «сфера поддержки малого и среднего бизнеса — это вообще важнейший приоритет в работе правительства». В рамках льготного кредитования планируется в этом году выдать МСБ займов на 1 трлн руб., а до 2024 года — на 10 трлн руб. Руководитель департамента регионального корпоративного бизнеса ВТБ Руслан Еременко отмечает, что сегодня реализуются программы поддержки сегмента в различных отраслях экономики, запущен национальный проект по развитию малого предпринимательства.

Банки преодолевают кризис доверия частным предпринимателям

О важности кредитования малого и среднего бизнеса говорят давно и много. На практике банки проявляют большую осторожность по отношению к таким заемщикам. И это понятно — просчитать риски в этом сегменте чрезвычайно трудно из-за непрозрачной бухгалтерии. По статистике, кредиты такого рода компаниям отличаются высоким уровнем невозвратов. Впрочем, игроки рынка оптимистичны: новые технологии позволят решить старые проблемы.


Трудный путь восстановления

"В целом медленные по сравнению с другими сегментами темпы восстановления финансового положения малого и среднего бизнеса связаны с тем, что небольшие компании тяжелее переживают кризис, чем крупные корпорации",— отмечает госпожа Михлина. По ее мнению, малый бизнес серьезно страдает из-за "чистки" банковского сектора — отзываются лицензии у банков, где эти клиенты размещали средства, а депозиты часто оказываются незастрахованными. Это больно бьет по ликвидности компаний и, как следствие, по их способности обслуживать свои кредиты, констатирует госпожа Михлина.

"У сегмента МСБ есть и весомое преимущество по сравнению с крупным бизнесом",— оптимистичен начальник управления развития малого и среднего бизнеса Абсолют-банка Сергей Нечушкин. По его мнению, как правило, эти компании и восстанавливаются быстрее, чем крупный бизнес, приспосабливаясь к работе в новых условиях.

"На протяжении последнего года мы видим устойчивый тренд на восстановление объема кредитования клиентов МСБ,— говорит эксперт.— Если ранее банки работали преимущественно с крупным бизнесом, то в последние три-четыре месяца на рынке появились целевые кредитные программы, ориентированные именно на клиентов МСБ".

"Наиболее заметные улучшения наблюдаются в отраслях, связанных с импортозамещением и ориентированных на устойчивый спрос на внутреннем рынке",— уточняет директор департамента малого бизнеса Росбанка Максим Лукьянович.

Кредитование малого и среднего бизнеса (млн руб.)

Источник: данные ЦБ.

Желанные ставки

Вслед за снижением ключевой ставки Банка России банки удешевляли стоимость кредитов и для МСБ. Были расширены госпрограммы по поддержке этого направления. В конце прошлого года была утверждена новая программа субсидирования кредитов из средств федерального бюджета, благодаря чему есть возможность получить финансирование по ставке от 6,5% годовых. "При этом средневзвешенная ставка по долгосрочным кредитам МСБ снижается сильнее, чем по кредитам со сроком до года,— за минувший год ставка упала на 2,4 процентного пункта, до 10,7% годовых",— говорит Екатерина Михлина.

"Тренд на постепенное снижение ставок прослеживается уже пару лет и будет сохраняться при условии макроэкономической стабильности,— констатирует директор департамента малого и среднего бизнеса СМП-банка Александр Киселев.— В следующем году средние ставки могут стать однозначными, то есть менее 10%".

В результате уверенно растет спрос на кредитные средства. По данным "Эксперт РА", объем выдачи кредитов МСБ в первой половине 2018 года составил 3,1 трлн руб., что на 6% больше, чем за аналогичный период прошлого года. "В целом по рынку наблюдается более рациональный подход клиентов к использованию заемных средств, улучшается качество финансового планирования,— отмечают в ВТБ.— Сейчас уровень просрочки в данном сегменте относительно невысок и позволяет предлагать широкий продуктовый ряд клиентам, заинтересованным в дополнительном финансировании".

Как оценивают заемщиков

Требования к заемщикам со стороны банков по-прежнему остаются высокими. По результатам анкетирования, проведенного RAEX в рамках ежегодного исследования рынка кредитования МСБ, большинство опрошенных банков (57%) консервативны в оценке заемщиков, 29% участников ужесточили свои требования к МСБ при выдаче кредита и всего 14% респондентов планируют смягчать требования к заемщикам. Основным препятствием на пути к получению ссуды для малых и средних предпринимателей остается дефицит у МСБ качественного залогового обеспечения, а также отсутствие грамотно составленной бухгалтерской отчетности.

"Смягчению требований к заемщикам очень способствует новый уровень информационной прозрачности и использование технологий big data для анализа кредитного качества клиентов,— объясняет директор по развитию кредитных продуктов Альфа-банка Марина Полякова.— Банки используют для оценки потенциального заемщика данные из БКИ, ЕГРЮЛ, СПАРК, коммерческих баз и агрегаторов различных данных". Кроме того, значительный объем информации собирают и агрегируют госорганы, расширяя доступ к различным информационным базам.

"Государством создана система операторов фискальных данных, благодаря которым обеспечивается сбор и хранение данных по кассовой деятельности компаний,— рассказывает Марина Полякова.— При рассмотрении кредитной заявки, в случае получения согласия клиента, банкам намного проще будет принимать решения, опираясь на официальную информацию из независимого источника". Благодаря этому сокращается количество субъективных отказов или отказов по причине невозможности оценить кредитоспособность бизнеса, добавляет Александр Киселев из СМП-банка. "Банки накопили обширный опыт и могут прогнозировать, как тот или иной параметр повлияет на качество обслуживания долга",— резюмирует господин Киселев.

Игроки рынка ожидают, что кризисные пики дефолтности в МСБ в будущем уже не повторятся. "После кризиса большинство банков существенно ужесточили подходы к оценке рисков, поэтому уровень дефолтности кредитов, выданных после кризиса, достаточно низкий,— указывают в банке "Уралсиб".— С ростом кредитных портфелей дефолтность немного возрастает, но ее рост существенно медленнее роста портфелей".

Немного статистики

В авторитетном рейтинге Doing Business Россия находится на 29-м месте в мире по фактору "Получение кредитов". Наша страна недобирает баллы по охвату государственным кредитным реестром информации о заимствованиях физических лиц и компаний, но это некритично, поскольку она есть в частных бюро. При этом мы отстаем по индексу уровня защиты кредитных операций (8 баллов из 12), который оценивает, в какой степени законодательство по обеспечению и банкротству защищает права заемщиков и кредиторов и таким образом способствует кредитованию.

Господдержка МСБ

Сейчас на рынке действуют две основные программы поддержки МСП — программа стимулирования кредитования (на платформе корпорации по развитию МСП) и программа субсидирования процентных ставок. Первая разработана Минэкономики совместно с ЦБ для кредитования проектов в приоритетных отраслях (сельское хозяйство, обрабатывающее производство, транспорт и связь, внутренний туризм, здравоохранение, сбор, обработка и утилизация отходов и др.) и действует с конца 2015 года. Размер кредита в рамках этой программы составляет не менее 3 млн руб. (до 1 млрд руб.), а процентная ставка для малых предприятий не превышает 10,6%, для средних — 9,6% годовых. Срок кредитования — до трех лет. Участниками программы являются 47 российских банков. Механизм программы такой: банк выдает кредит на льготных условиях, а затем обращается в ЦБ за фондированием под 6,5%.

По требованиям программы компания-заемщик должна иметь положительный финансовый результат за предыдущий год, положительные чистые активы. Общий долг не должен превышать операционную прибыль юрлица (или группы компаний) более чем в пять раз.

В рамках программы субсидирования процентной ставки, которую с этого года реализует Минэкономики, заемщики могут получить кредиты по ставке до 6,5% годовых (на инвестиционные цели или пополнение оборотных средств). Субсидирует недополученный доход банку Минэкономики. Уполномоченный банк предоставляет заемщику инвестиционный кредит в размере от 3 млн до 1 млрд руб. сроком на десять лет или кредит на пополнение оборотных средств от 3 млн до 100 млн руб. на срок до трех лет. В программе участвуют 15 уполномоченных банков — 6 федеральных и 9 региональных. Для получения кредита необходимо, чтобы компания занималась бизнесом в приоритетных областях экономики, не имела просроченной задолженности как по кредитам, так и по налогам, сборам, заработной плате.

Самая яркая заявка на кредит МСБ

"Клиент обратился в банк за реструктуризацией ранее полученного кредита, так как не мог выполнять платежи по кредиту,— рассказали в Абсолют-банке.— В качестве причины обращения за реструктуризацией кредита было указано, что генеральный директор компании. неудачно сделал пластическую операцию. Клиент не смог ответить на вопрос о планах компании в случае удачного проведения пластической операции генерального директора".

Десять советов эффективного взаимодействия с банком

Совет N1: формируйте хорошую кредитную историю

Комментарий эксперта. "Соблюдение кредитной дисциплины оказывает очень существенное влияние на принятие решения о предоставлении кредита и условия предоставления заемных средств",— говорит Сергей Нечушкин из Абсолют-банка.

Совет N2: готовьте информативную отчетность на уровне группы компаний

(95% заемщиков в России представляют собой не отдельные юрлица или ИП, а именно группу компаний.)

Комментарий эксперта. "Отчетность многих компаний и групп непрозрачна, что является проблемой для самих же собственников,— поясняет Максим Лукьянович из Росбанка.— Иногда специалисты банка проводят фактически воссоздание реальной управленческой отчетности бизнеса и зачастую открывают собственникам глаза на реальное положение вещей в бизнесе. Порой это заканчивается сменой бухгалтера или финансового директора".

Совет N3: работайте с одним банком

Комментарий эксперта. "Иногда клиенты пытаются выгадать на мелочах, разнося свои операции по нескольким банкам: в одном — депозит, через другой — РКО, платежи, в третьем — кредит,— говорит Марина Полякова из Альфа-банка.— Однако чем больше у вас продуктов в банке, тем лучше банк понимает деятельность и операции клиента и тем выше к нему доверие и лучше условия по обслуживанию".

Совет N4: четко формулируйте цель кредитования

Комментарий эксперта. "Чем лучше будет проработан план, который вы представите в банк, тем больше шансов у вас получить одобрение,— предупреждает Сергей Нечушкин.— Это важно, так как банк сможет оценить жизнеспособность вашего проекта и дополнительно получит информацию об уровне квалификации руководителя".

Совет N5: называйте банку реальную цель получения кредита

Комментарий эксперта. "К сожалению, иногда клиенты пытаются, например, взять кредит на дофинансирование инвестиционного проекта под видом кредита на пополнение оборотного капитала. В процессе финансового анализа это становится очевидно банку и не добавляет доверия к клиенту".— говорит Максим Лукьянович из Росбанка.

Совет N6: обязательно информируйте банк в случае форс-мажора

Комментарий эксперта. "В большинстве банков задолженность передается на взыскание в течение 30 дней после возникновения просрочки — начинаются аресты счетов, залога, судебное производство,— рассказывает Александр Киселев из СМП-банка.— Для банка это нежелательная ситуация, это долго и затратно. Лучше заранее скорректировать график погашения, пересмотреть условия сделки и выйти тем самым из затруднительной ситуации".

Совет N7: контролируйте долговую нагрузку

Комментарий эксперта. "Когда бизнес начинает активно расти, есть риск переоценить свои силы, и в случае ошибки, срыва поставки или другой непредвиденной ситуации найти дополнительное финансирование при большом количестве действующих кредитов будет очень непросто",— предупреждает Александр Киселев.

Совет N8: выделите сотрудника для общения с банком

Комментарий эксперта. "Часто этот вопрос поручают главному бухгалтеру или другому специалисту, для которого работа с банком — вторичная задача. В результате обмен информацией медленный, процесс получения кредита может затянуться, что не идет на пользу ни бизнесу, ни банку",— указывает Александр Киселев.

Совет N9: не пользуйтесь услугами фирм-однодневок для налоговой оптимизации или обналичивания средств

Комментарий эксперта. "Проблемы у клиента могут возникнуть уже в части отказа банка в расчетно-кассовом обслуживании, если операции клиента будут признаны сомнительными в соответствии с 115-ФЗ,— уточняет Максим Лукьянович.— Соответственно, без РКО получение кредита в данном банке будет невозможно".

Совет N10: не тратьте время и деньги на кредитных брокеров

Комментарий эксперта. "Заблуждение думать, что посредники увеличивают шансы на получение кредита,— отмечает Марина Полякова.— Обращение через посредников только удлинит процесс, клиент потеряет время и понесет лишние расходы на брокера. Проверять информацию о клиенте банк будет так же тщательно и по тем же источникам, базам данным, как и при прямом обращении".

Деловой журнал Банковское обозрение №05 Май (279)/2022

Ситуация с кредитованием МСБ похожа на то, как если бы в дорогой магазин зашел бедно одетый покупатель, чтобы приобрести уникальную вещь, которую не купишь в расположенном за углом магазине эконом-класса. И выгнать неудобно — вдруг действительно что-то купит, и возиться с ним тоже не очень интересно — чего зря время терять.

Большинство банков придерживаются принципа: «Для нас дорог любой клиент. Сегодня он беден и ничего не купит, а завтра может стать миллионером и скупит все». Хотя в возможность массовой трансформации верят не все кредитные организации. Часть из них настроена пессимистично относительно ближайшего будущего МСБ в России. Другие, наоборот, уверены, что в текущей сложной экономической ситуации именно малому и среднему бизнесу выжить легче, чем крупным корпоративным клиентам. Ведь первые и кредитных ресурсов потребляют меньше, значит у них более низкая долговая нагрузка на бизнес. Да и они более быстро реагируют на изменение спроса на рынке. Поэтому предприниматели не только сами выживут, но и помогут банкам — увеличив их комиссионные и процентные доходы.

Несбывшиеся надежды

Еще несколько месяцев назад топ-менеджеры и руководители средних банков в процессе интервью и в частных беседах среди причин, по которым им интересно работать с МСБ, называли кросс-продажи других банковских продуктов (например, РКО и карточные зарплатные проекты). Также они говорили и о том, что бизнес клиента будет расти и в какой-то момент перейдет из категории ИЧП или МСБ в группу корпоративных клиентов. Они рассказывали истории из серии про то, как предприниматель начал свой бизнес с покупки коробки чая, а сейчас он поставщик этого напитка для РЖД.

Сейчас оптимизма в голосах банкиров значительно поубавилось. И дело не только в том, что при текущей ситуации в экономике вероятность того, что предприятия МСБ будут стремительно расти и потреблять все больше и больше услуг и продуктов кредитных организаций — минимальна. Соответственно, есть риск того, что комиссионные и процентные доходы от кросс-продаж МСБ могут не компенсировать расходы на работу на этом сегменте рынка. Да и массовое банкротство предприятий МСБ негативно скажется на кредитном портфеле банка. И не важно, что в банковском секторе в целом он занимает примерно 10% в структуре всего кредитного портфеля.

Да и прогнозы относительно ближайшего будущего экономики России провоцируют пессимистические настроения относительно привлекательности, как клиента для банков, МСБ. Согласно прогнозам ЕБРР по итогам 2014 года Россию ждет нулевой темп роста ВВП. А в 2015 году нашу страну ждет рецессия: ожидаемое снижение ВВП составит 0,2% (ранее прогнозировался рост на 0,6%).

По итогам августа 2014 года Росстат отметил прекращение роста промышленного производства, что произошло впервые с февраля текущего года. Производство в августе снизилось на 0,2% к июлю, годовой темп роста составил 0%. Консенсус-прогноз экономистов, опрошенных Bloomberg, предполагал рост на 1,2%. С учетом исключения сезонного и календарного факторов промпроизводство в августе упало на 0,6% после роста на 0,5% в июле.

В такой ситуации рассчитывать на то, что МСБ станет локомотивов, который вытянет экономику из текущей ситуации, не стоит. Понимают это и власти. Президент РФ Владимир Путин на заседании Госсовета 18 сентября 2014 года потребовал обеспечить снижение процентных ставок по кредитам для предприятий. Правительству РФ было поручено проработать вопросы снижения уровня процентных ставок для кредитования промышленных предприятий, в том числе с помощью проектов проектного финансирования.

Сражайся до конца

Руководители и топ-менеджеры средних и малых банков, где вместо модных «кредитных фабрик» предпочитали работать по-старинке в ручном режиме, любили рассуждать на тему истинных и случайных предпринимателей.

Первые — это те, кто готов ради своего дела пойти на любые жертвы: трудиться по 24 часа в сутки, в качестве залога использовать квартиру и машину, после очередной неудачи начинать с нуля. Сделать все для достижения своей цели. Правда, при этом он должен быть профессионалом в том деле, которым занимается. «Мы точно не дадим кредит сапожнику, если он решит открыть пекарню, А вот кондитеру — дадим», — образно и лаконично объяснил политику банка топ-менеджер. На вопрос о том, а как быть с тем, что такие профессионалы могут просто не выдержать налогового бремени, если решат платить все налоги, он ответил: «Ну уйдет он в тень, но кредиты все равно брать будет. Пусть даже не в качестве юридического, а физического лица. Для него свой бизнес — это главная цель в жизни».

Вторые — это те, кто решил податься в предприниматели ради легких, как им кажется, заработков, или следуя моде. Правда, российские и зарубежные психологи утверждают, что не более 10% имеют склонность к бизнесу. Остальным заниматься этим будет сложно психологически.

«Б.О» решил выяснить у участников рынка: насколько банкам интересен МСБ в качестве клиента и потребителя не только кредитов, но и других продуктов. А также что ожидает банки и предпринимателей в ближайшие месяцы. Начиная от уровня просрочки кредитного портфеля и заканчивая изменениями в законодательстве.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: