Кредиты банком могут выдаваться только в рублях нет да

Обновлено: 18.04.2024

Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.

Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.

Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.

2. Взять кредит для кого-то

Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.

Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.

3. Взять в кредит слишком много

Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.

Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.

И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.

4. Выбрать некомфортный платёж

Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.

Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы. После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты. А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.

5. Ориентироваться только на процентную ставку

В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.

Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились Ипотечное жилищное кредитование / Центробанк , а цены на квартиры увеличились Средние цены на рынке жилья . В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.

Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.

6. Не выполнять условия договора

В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.

Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.

7. Неаккуратно вносить платежи

Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна. Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой. А в результате это выльется в штрафные санкции.

8. Не проверять, закрыт ли кредит

Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.

Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.

9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит

Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.

Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.

10. Игнорировать просрочки

В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени. Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству. Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.

Чтобы получить кредит с испорченной кредитной историей, оформляйте кредит на сумму не больше 100 тыс. руб. Сократите в заявке срок кредитования и попросите в долг меньшую сумму. Внимательно заполняйте анкету, если допустите ошибку — банк откажет.

Приводим список лояльных банков, где одобряют кредит с плохой кредитной историей. Еще узнаете, что делать, если отказал даже лояльный банк.

В какие банки обращаться, если испорчена кредитная история?

Тинькофф Банк

Оформить заявку на кредит в банке можно через сайт. Если у вас нет карты, то ее привезет курьер. Банк не учитывает платежеспособность клиента при рассмотрении заявки и не рассматривает кредитный рейтинг. Деньги выдают работающим гражданам по паспорту и второму документу на выбор.

Ставка по процентам — от 8,9% до 25,9%.

Сумма кредита — до 2 млн руб.

Длительность кредитования — до трех лет.

Банк лояльно относится к заемщикам, которые пользуются картой Тинькофф. Даже если допустили просрочки или у вас испорчен кредитный рейтинг, все равно получите деньги в долг. На процентную ставку в 8,9% могут рассчитывать клиенты с безупречным рейтингом. Если испорчена КИ, получите деньги под более высокий процент или под залог.

Банк лояльно относится к зарплатным клиентам и выдает кредиты клиентам с испорченным рейтингом. Но все будет зависеть от того, на сколько дней задержали выплату. Если просрочка по предыдущему долгу составила менее 30 дней, банк одобрит заявку на сумму до 200 тыс. руб. Деньги выдают по двум документам: паспорту и второму на выбор.

Ставка по процентам — от 5,9% до 20%.

Сумма кредита — до 7 млн руб.

Длительность кредитования — до семи лет.

Для зарплатных клиентов с испорченным кредитным рейтингом ставка по процентам в среднем составит 15%. Для заемщиков, которые не пользуются пластиковыми картами ВТБ, ставка по процентам будет выше. Для каждого заемщика ставку рассчитывают отдельно, она зависит от уровня дохода и кредитного рейтинга.

Газпромбанк

Минимальная процентная ставка по кредиту — от 4,9%. Но заемщикам с плохой КИ банк одобряет заявки по ставке от 9,5%. Менеджеры предлагают оформить страхование жизни и если клиент отказывается, ставка увеличивается до 14,5%.

В среднем с закрытыми просрочками по старому кредиту и без подтверждения дохода банк выдает займы по ставке 17–20% годовых.

Ставка по процентам — от 4,9% до 25%.

Сумма кредита — до 5 млн руб.

Длительность кредитования — до семи лет.

Зарплатным клиентам подтверждать доход не нужно. Но новые клиенты с испорченным кредитным рейтингом предъявляют справку с работы. Если банк отказывает в выдаче денег, попробуйте оформить кредит под залог недвижимости, транспортного средства или ценных бумаг.

Сбербанк

Банк выдает кредиты по ставке — от 6,9% на любые цели и без подтверждения дохода. Но такие лояльные условия предусмотрены только для платежеспособных клиентов с хорошей статистикой. Клиентам с плохой КИ Сбербанк выдает займы под завышенные проценты. Условия следующие.

Ставка по процентам — от 6,9% до 17%.

Сумма кредита — до 8 млн руб.

Длительность кредитования — до пяти лет.

Чтобы получить деньги в Сбербанке с отрицательным рейтингом, придется согласиться на оформление страховки и деньги выдадут по ставке — 17% годовых и под залог имущества. Менеджеры запросят и дополнительную информацию о заемщике: выписку из ПФР, справку с работы о зарплате, выписку по банковскому счету.

Альфа-Банк

Для получения денег в банке потребуется справка с работы, паспорт и второй документ на выбор. Даже если получили отказ по кредиту и не хотите оставлять залог, оформите кредитку в Альфа-Банке. Если будете активно пользоваться картой, через 5–6 месяцев менеджеры перезвонят и предложат оформить кредит по привлекательной процентной ставке. Условия по выдаче кредитов с плохой кредитной историей следующие.

Ставка по процентам — от 5,5% до 20%.

Сумма кредита — до 7,5 млн руб.

Длительность кредитования — до пяти лет.

Если получаете зарплату на карту Альфа-Банка и работаете на последнем месте свыше трех месяцев, менеджеры одобрят кредит даже с плохой кредитной историей.

Что делать, если банки отказали в кредите?

Если один или несколько банков отказали и даже запретили брать деньги в долг под высокий процент на минимальную сумму, есть другие варианты.

Возьмите кредит под залог

Попробуйте убедить кредитора в платежеспособности, отдав под залог квартиру или автомобиль. Такой вариант выгоден, если вы точно знаете, что погасите долг — у кредита под залог ниже проценты, чем у потребительского. Например, если кредит с отрицательной историей выдается под 15%, то в случае залогового обеспечения, получите деньги под 10%. При успешном погашении долга войдете в список доверенных клиентов банка.

Оформите кредитную карту

Даже если отказали в выдаче кредита, никто не запрещает оформить кредитку. Банковский продукт выдают заемщикам даже с испорченным кредитным рейтингом, но с ограниченным лимитом. Если допустили просрочку на срок свыше месяца, оформите кредиту с лимитом до 15−20 тыс. руб. Если просрочка была допущена на 3–4 дня, лимит будет выше.

Но банк устанавливает лимит исходя из уровня дохода заемщика. После оформления кредитки пользуйтесь картой, делайте покупки в магазинах и получайте кэшбэк. Не забывайте вовремя возвращать долги и через время менеджеры увеличат лимит или предложат оформить кредит по низкой процентной ставке.

Найдите поручителя

Есть знакомый или ближайший родственник с положительной КИ? Убедите его стать вашим поручителем. В этом случае высока вероятность одобрения займа в банке. Найти поручителя с безупречной статистикой непросто. Обращайтесь к хорошим друзьям. С помощью поручительства реально получить заем на выгодных условиях.

Как это сделать? Оформите кредит на минимальную сумму, например, в Райффайзен банке или Сбербанке. Соглашайтесь даже под высокий процент, если в будущем планируете взять заем от 500 тыс. руб. Если отказывают, привлеките поручителей.

Задача заемщика — вовремя рассчитаться с кредитором и не допускать просрочек. Досрочное погашение не приветствуется, поэтому вносите деньги по графику, а лучше на 3−4 дня раньше положенного срока. Так избежите технических просрочек по оплате.

Другой способ менее затратный — купить бытовую или компьютерную технику в рассрочку. Здесь не будет никакой переплаты. А в крупных магазинах есть представители сразу нескольких кредиторов, у которых легко оформить рассрочку на 1−3 года. Помните, что клиентам с отрицательной КИ часто отказывают даже в рассрочках или требуют первоначальный взнос.

МБК — оформите заем выгодно

Когда банки отказывают, обращайтесь в МБК для оформления займа. Или получите услугу рефинансирования — проанализируем статистику, вместе выберем банк и оформим кредит для погашения предыдущего долга.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей!

Кредиты по паспорту банки оформляют заемщикам без подтверждения дохода и справки 2-НДФЛ. Если срочно нужны деньги, а работаете неофициально или не хотите брать справку с работы, — обратитесь в банк и оформите кредит по паспорту. Ставка по процентам в этом случае будет выше, что повлияет на размер переплаты, но вероятность отказа будет минимальной.

Узнайте, что требуется для оформления кредита по паспорту и какие семь банков выдают деньги на лояльных условиях.

Что нужно для оформления кредита по паспорту?

Крупные банки часто предлагает оформить кредит только по паспорту, это означает, что кроме основного документа больше ничего не потребуется. Заемщик заполняет анкету на сайте банка, указывает контактные и паспортные данные и реквизиты для перевода денег. Но менеджеры некоторых банков просят указать второй документ на выбор. Это СНИЛС, загранпаспорт, ИИН, удостоверение водителя или пенсионное удостоверение.

Топ-7 банков по выдаче кредитов по паспорту

Приводим условия семи популярных банков, выдающих деньги по паспорту. Представленные кредиты погашаются аннуитетным способом. Это значит, что тело кредита вместе с процентами равномерно распределяется на весь срок кредитования.

Банк «Ренессанс Кредит»

Если из документов готовы предоставить только паспорт, Банк «Ренессанс Кредит» предлагает две программы кредитования.

Срочный кредит на сумму до 100 тыс. руб. по ставке 18−23%.

Стандартный кредит на сумму до 1 млн руб. по ставке от 6% до 23,5%.

Новые клиенты банка получают сумму до 100 тыс. руб. вне зависимости от выбранной программы кредитования. Если вовремя выполните финансовые обязательства, при следующем обращении получите большую сумму и по сниженной процентной ставке. Банк не выдает деньги клиентам на срок менее двух лет.

Требования к заемщикам.

Возраст — от 24 до 70 лет.

Стаж работы — от трех месяцев.

Доход для жителей регионов — от 8 тыс. руб., для Москвы и СПб. — от 12 тыс. руб.

УБРиР

Согласно рекламе банка, кредит по паспорту выдают заемщикам даже с отрицательным кредитным рейтингом. Но главное условие — отсутствие открытых просрочек. На практике банк выдает деньги по паспорту клиентам с положительной кредитной историей. Максимальная сумма кредитования — 300 тыс. руб.

Процентная ставка от 11% до 26%.

Срок кредитования от трех до семи лет.

Ставка по процентам рассчитывается индивидуально. Если ни разу не обращались в этот банк за кредитом и сейчас хотите оформить заем по паспорту, ориентируйтесь на верхнюю планку по процентам в 24−26%. По ставке 11% деньги получают постоянные и зарплатные клиенты банка, которые ранее подтверждали платежеспособность.

Требования к заемщикам.

Возраст — от 19 до 75 лет.

Стаж работы — от трех месяцев, для предпринимателей — от 12 месяцев.

Доход для жителей регионов — от 10 тыс. руб., для Москвы и СПб. — от 15 тыс. руб.

Тинькофф Банк

У банка нет точек обслуживания, и все операции проводятся дистанционно. Заявку подают в онлайн-формате и получают деньги на указанные реквизиты. У клиентов банка, которые оформляют кредит по паспорту, доступна одна программы с максимальной суммой займа до 2 млн руб.

Процентная ставка — от 6,9% до 25,9%.

Длительность кредитования — до трех лет.

Банк обещает перечислить средства в день обращения. Сумму в 2 млн руб. могут получить заемщики с подтвержденным доходом. Кредит без справки 2-НДФЛ одобряют до 100 тыс. руб. После одобрения заявки получите деньги на карту «Блэк», которую привезет курьер. За обслуживание карты платить не нужно, а деньги можно снять без комиссии в любом банкомате.

Требования к заемщикам.

Возраст — от 18 до 70 лет.

Стаж работы не имеет значения.

МТС Банк

Банк обещает клиентам кредит на сумму до 5 млн руб. Максимальную сумму займа выдают клиентам с подтвержденным доходом. При оформлении займа только по паспорту кредит выдают до 1 млн руб. и только для зарплатных клиентов. Если не обслуживаетесь в банке, получите деньги на сумму до 200 тыс. руб.

Процентная ставка — от 7,9% до 22,5%.

Длительность кредитования до пяти лет.

Банк выдает деньги по паспорту с меняющейся процентной ставкой. Первый год действует максимальная ставка — 22,5%. Если просрочек не будет, со второго года ставка по процентам снизится на 5%. Заемщикам доступен дополнительный пакет услуг — «Удобный». Это обойдется в 0,2% от общей суммы выданного кредита. С помощью пакета разрешается раз в квартал изменить дату списания денег и допускается раз в год пропустить платеж без штрафных санкций.

Требования к заемщикам.

Возраст — от 20 до 75 лет.

Стаж работы — от трех месяцев.

Банк «Восточный»

Банк предлагает клиентам программу экспресс-кредитования. Из документов нужен только паспорт.

Процентная ставка — от 9% до 24%.

Длительность кредитования — от года до трех лет.

При оформлении экспресс-кредита без подтверждения дохода настраивайтесь на высокую ставку — 24%. Максимальная сумма кредита — до 300 тыс. руб. В банке действует акция, если приведете друга, на счет зачислят 1000 руб. Для снижения ставки по процентам достаточно принести выписку с банковского счета. В этом случае менеджеры предложат сниженную ставку по процентам.

Требования к заемщикам.

Возраст — от 21 до 76 лет.

Стаж работы — от трех месяцев.

Уралсиб

Банк чаще всего выдает деньги клиентам с подтвержденным доходом. Но руководство разработало специальную программу для тех, у кого нет справки 2-НДФЛ. Кредит по паспорту выдают на сумму до 300 тыс. руб.

Процентная ставка — от 16,5% до 17,5%.

Длительность кредитования — от года до трех лет.

Помимо паспорта менеджеры просят у заемщиков второй документ: водительское удостоверение, СНИЛС или загранпаспорт. Требуется для подтверждения личности клиента. Допустите просрочку — банк будет начислять пени в размере 0,05% от суммы кредита. В других банках этот показатель чаще всего устанавливается в размере 0,1%.

Требования к заемщикам.

Возраст — от 23 до 70 лет.

Стаж работы — от трех месяцев.

Росгосстрах Банк

Банк специализируется на выдаче кредитов для покупки авто. Но есть и программа по выдаче потребительских кредитов по паспорту. Максимальная сумма кредитования до 500 тыс. руб.

Процентная ставка — от 11,9% до 21,6%.

Длительность кредитования — до пяти лет.

Если соглашаетесь на оформление страховки, ставка по процентам снижается до 7,9−17,6%. Менеджеры спрашивают у новых клиентов второй документ на выбор: СНИЛС, водительское удостоверение, военный билет. Если оформите потребительский кредит в банке и на эти деньги купите машину, банк снижает процентную ставку на 2%. Для снижения процентной ставки также разрешается оставить свою машину в залог.

Требования к заемщикам.

Возраст — от 21 до 70 лет.

Стаж работы — от трех месяцев.

Какую сумму кредита дают в банках по паспорту?

Банки не хотят рисковать, и если выдают деньги только по паспорту, устанавливают лимиты. В среднем заемщики по паспорту могут рассчитывать на сумму в 80−100 тыс. руб. В описаниях банковских продуктов сказано, что деньги выдают до 1−2 млн руб. Это действительно так, но только для зарплатных клиентов и заемщиков с подтвержденным доходом. В заявке разрешается указать любую сумму займа, но даже одобренная заявка может вас разочаровать.

Например, подали онлайн-заявку на сумму в 200 тыс. руб. Банк рассмотрел анкету и одобрил кредит на 70 тыс. руб. Если одобряют меньше, значит, банк считает, что это предельная сумма, с которой вы справитесь при выплате долга.

Получите бесплатную консультацию по телефону или задайте вопрос на сайте.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее образование.
Работал в банках 3 года.
Журналист на ТВ.
Финансовый аналитик. . .

Кредитная организация оставляет за собой право не озвучивать причину отказа в предоставлении кредита. Такое право дается ей действующим законодательством. Все без исключения банки пользуются этим правом при рассмотрении заявок.

Сложности в вынесении решения по заявке
Причина 1 — Отрицательная кредитная история
Причина 2 — Несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным доходом
Причина 3 — Отсутствие обязательных документов из списка банка
Причина 4 — Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации
Еще 7 прочих причин отказа в предоставлении кредита

Заемщик, получивший отказ в оформлении соглашения, заинтересован в том, чтобы причина отказа была озвучена. От этого зависит целесообразность обращения в другие банки. Но требовать озвучивание информации от банка нет смысла.

Схема оценки заемщиков и уровень лояльности у кредитных организаций разные, но типовые причины отказа в предоставлении кредита очертить можно. Какая именно из них является актуальной, устанавливается лично заемщиком после оценки своего положения до обращения в банк.

Сложности в вынесении решения по заявке

Возможность подавать онлайн заявки на получение практически любых кредитных продуктов стала причиной увеличения общего клиентского потока. Банки быстрее обрабатывают заявки, что позволяет им практически моментально выносить предварительные решения. От заемщика требуется только правильно заполнить форму заявки и дождаться решения кредитора.

Достаточно отвечать основным требованиям банка, таким как возраст и гражданство РФ, чтобы предварительное решение было положительным. Если заемщик не является гражданином РФ, не имеет российского паспорта, или не подходит по возрасту, то отказ он получит еще на стадии рассмотрения онлайн заявки. В этом случае долго искать причину не приходится.

Сложности с определением причины отказа возникают, когда банк сначала выносит положительное решение, а уже потом отказывает в предоставлении средств. Для заемщиков такая схема является не всегда понятной, и причина отказа интересна в каждом случае. Рассмотрим подробнее 11 наиболее часто встречаемых причин.

Причина 1 — Отрицательная кредитная история

При обработке онлайн заявки эта информация проверяется не во всех случаях. Во-первых, здесь требуется согласие самого клиента — ставится галочка под формой заявки. Во-вторых, кредитные организации заинтересованы в очном обращении соискателя — так ему всегда можно предложить оформить другой, более простой продукт. И, наконец, у небольших банков рассмотрением заявок может заниматься не человек, а специальная программа, которая в этой части, не всегда работает актуально.

Кредитная история рассматривается как основной признак заемщика. Исходя из показателей по кредитному рейтингу, банк оценивает благонадежность, и даже платежеспособность клиента. Отказ поступит в следующих случаях:

Имеются длительные закрытые просрочки.
История показывает на длительные действующие просрочки.
Ранее просрочки возникали в рамках исполнения условий по договору с этим же банком.
Зафиксирован один или несколько случаев судебного взыскания задолженности.
Имеются одно или несколько действующих еще не исполненных соглашений с этим или сторонним банком.

Банк получает соответствующее разрешение соискателя на запрос информации по кредитной истории. Данные поступают в адрес кредитной организации в течение нескольких минут. Если история показывает на какой-либо из пунктов, приведенных в списке, то по заявке выносится отказ.

Не тратить время на обращение в банк и не поддаваться на разного рода сомнительные предложения заемщику поможет самостоятельный запрос собственной кредитной истории. Сделать бесплатно это можно один раз в год. Все остальные запросы в пределах этого же года будут платными — в районе 350-400 рублей.

Заемщики в курсе своей кредитной истории, поэтому и ее запрос может быть не всегда целесообразным. Получить кредит с плохой кредитной историей в рамках стандартных программ практически невозможно. Поэтому, если заемщик понимает, что его кредитная история испорчена, то отказывать банки ему будут именно по этой причине, так как она считается первостепенной.

Причина 2 — Несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным доходом

Кредитные организации в описаниях своих программ указывают максимальные суммы, которые доступны только постоянным клиентам или тем, кто имеет определенные привилегии при оформлении. Для всех остальных доступная сумма будет меньше указанного в программе номинала.

Если официальный доход соискателя составляет 30 000 рублей, а он обратился за получением 1 000 000 рублей на 2-3 года, то в предоставлении такой суммы и на этих условиях ему будет отказано. Заемщик физически не сможет погасить сумму долга при официальном доходе в 360 000 рублей. Доходы, получение которых предусматривается в будущем, на данном этапе не интересуют кредитора.

Следовательно, необходимо всегда рационально оценивать свои текущие возможности и грамотно сопоставлять суммы со сроками по договору. Иначе банк по заявке ответит отказом. Если нет других причин для отказа, кредитные организации предлагают заемщику скорректировать условия по кредиту так, чтобы их выполнение было для заемщика возможным.

Для удобства потенциальных заемщиков банки на своих официальных сайтах предусмотрели работу специальных кредитных калькуляторов, которые помогают определить доступную сумму кредита, исходя из получаемых доходов.

Причина 3 — Отсутствие обязательных документов из списка банка

По ряду кредитных программ банки предусматривают список обязательных документов, в который помимо паспорта входят документы, подтверждающие платежеспособность и данные с места работы.

Если соискатель не имеет возможности предоставить указанные банком бумаги, то по заявке поступит отказ. Такие отказы считаются явными или открытыми – когда заемщик прекрасно понимает, что послужило причиной отрицательного решения со стороны кредитной организации.

Здесь же следует упомянуть о недействительных или подложных документах. Если какой-либо документ из списка банка оказывается недействительным, то при рассмотрении заявки кредитор вынесет отрицательное решение, без указания причины его принятия.

Если документ оказывается подложным, в частности, это касается паспорта гражданина РФ, то в этом случае банк обязан сообщить о подлоге в правоохранительные органы.

Причина 4 — Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации

Заявка может подаваться в два этапа: в онлайн виде, с указанием основных реквизитов заемщика, и в стандартном виде – путем заполнения бумажного заявления. Чтобы получить кредит в банке, заемщик должен указывать в обоих случаях только актуальную информацию. Более того, эта информация обязательно должна совпадать.

При обнаружении малейшего несоответствия, банк еще раз проверит данные, и, если несоответствие подтвердится, то по заявке будет вынесен отказ. Если ошибка заемщика не намеренная и не грубая, то кредитный специалист укажет на таковые, и предложит внести соответствующие правки.

Еще 7 прочих причин отказа в предоставлении кредита

Выше были перечислены самые распространенные причины, по которым банки отказывают в выдаче кредита. Помимо них существует еще ряд обстоятельств, предусмотрев которые заемщики смогут повысить свои шансы на получение кредита.

1. Проблемы с законом

У судимых граждан шансов на получение кредита нет. Вероятность равна нолю, так как ни один российский банк не станет сотрудничать с судимым гражданином. При этом категория совершенного преступления практически не имеет значения. При наличии штампа в паспорте и информации в базе ИЦ МВД, получить кредит будет невозможно.

2. Работа на ИП

Отказ в выдаче кредита может поступить для заемщиков, работающих по найму на индивидуальных предпринимателей. Дело в том, что работа на ИП рассматривается банками как не самый стабильный вариант подтверждения платежеспособности. ИП может в любое время закрыться, и действующий заемщик останется без дохода, в чем кредитная организация крайне не заинтересована.

3. Указанная зарплата намного выше средней по рынку

У каждой профессиональной категории имеется средняя заработная плата. Если в банк обращается менеджер среднего звена и указывает зарплату в 100 000 рублей при средних показателях в 30 000 рублей, то по заявке может поступить отказ. Подозрительно высокая зарплата, даже при наличии всех подтверждающих документов, вызовет сомнения у кредитного специалиста.

4. Работа на сомнительную фирму

Даже официально работающие граждане получают отказ в кредите, если банк не устраивает место работы соискателя. Недавно открывшиеся фирмы, фирмы-однодневки, организации, занимающиеся сомнительной деятельностью, сразу вычисляются банком по общей базе. Поэтому работникам таких компаний при полном пакете документов будет отказано в кредите.

5. На заемщика оформлено несколько фирм

Существует категория граждан, на имена которых оформляются юридические лица. Эти граждане могут числиться в этих организациях генеральными директорами, учредителями, акционерами, но, фактически, они к этим фирмам не имеют никакого отношения. Банки рассматривают таких клиентов в виде неблагонадежных, и в 99% случаев отказывают им в предоставлении кредита.

6. С момент последнего отказа прошел небольшой срок

Когда кредитная организация отказывает по заявке, одновременно с отказом заемщик получает информацию, когда именно он может обратиться с заявкой вновь. Номинальный срок – 30 банковских дней. Если заемщик получает отказ, и обращается в банк спустя, к примеру, 15 дней, то по его заявке поступит автоматический отказ. Решение будет отрицательным, если даже причины предыдущего отказа будут устранены.

7. Подозрительное поведение / неопрятный внешний вид

При очном оформлении кредита оценивается не только платежеспособность клиента, но и его внешний вид. Если потенциальный клиент выглядит неопрятно или ведет себя подозрительно, по заявке с большей долей вероятности поступит отказ.

Бробанк: Если ни одна из указанных причин не является актуальной, но банк все равно отказал в кредите, не нужно тратить время на выяснение причин отказа. Никакой причины может и не быть – даже полностью устраивающий кредитную организацию клиент по своей заявке может получить отказ. Банк может пользоваться своим правом на отказ в каждом случае.

Похоже на баскетбол, но не баскетбол

Некоторых игроков в баскетболе называют «скорерами». От английского слова «score» - счет. Эти баскетболисты чаще всего меняют счет на табло. Их главное умение – хорошо попадать в кольцо с разных дистанций и набирать очки.

Чтобы взять кредит, вам надо набрать необходимые очки в игре, правила которой определяет банк. Причем каждый банк делает это по-своему. Игра называется «скоринг».

Поиграем в кредитный скоринг?

Скоринг - система оценки заемщика. С ее помощью банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) пытаются заранее определить, сумеете ли вы расплатиться по кредиту.

Обычно кредиторы исходят из того, что люди со сходными привычками примерно одинаково платят по долгам. Поэтому тех, кто подал заявку на кредит, сравнивают с другими заемщиками, которые уже брали и отдавали похожие займы. На этом предположении строятся специальные математические модели, в которых вашу платежеспособность оценивает компьютерный алгоритм.

Чаще всего банки используют одновременно несколько таких моделей: для разных категорий заемщиков или разных видов кредитов.

Каждый важный параметр поведения человека, подавшего заявку на кредит, получает свой балл. Скажем, кредитору важен ваш стаж работы на нынешнем месте (постоянная работа и постоянный доход вообще очень приветствуются). В таком случае, если вы работаете на своей работе три года, ваш балл будет выше, чем у того, кто устроился полгода назад.

Оценив с помощью компьютеров все параметры, специальная программа (у каждого банка она своя!) определяет общий балл заемщика. Чем он выше, тем больше шансов, что вам дадут кредит, причем на более выгодных условиях.

Откуда банк узнает, как будете платить именно вы?

Основные источники информации банка о человеке - кредитная история, анкета заемщика и своя финансовая информация (если вы уже клиент банка, в котором просите кредит).

Кроме того, при наличии согласия заемщика у кредитора есть возможность искать информацию и в других источниках - вплоть до ваших аккаунтов в соцсетях.

А еще у банка есть готовые данные, как ведут себя миллионы заемщиков в разной ситуации. Поэтому в ходе скоринга составляется прогноз вашего поведения для любых ситуация. И в большинстве случаев эта модель реализуется.

Что о вас расскажет кредитная история

Кредитная история – самый важный для банка источник информации о заемщике. Она главный «скорер», добытчик баллов, в игре, победа в которой гарантирует доступный кредит.

Из кредитной истории банк узнает, сколько у вас кредитов и займов сейчас. Лучший вариант - чтобы они были, но их было немного.

Еще кредитору важно знать, как часто и на какой срок вы просрочивали платежи. В этой графе кредитной истории лучше иметь прочерк. Но если просрочек избежать не удается, нужно знать, что опоздание с платежом на два дня снизит балл меньше, чем на месяц.

Наконец, банк обязательно посмотрит, часто ли вам отказывали другие кредиторы. Если это происходит регулярно, будьте готовы к дотошной проверке.

Читаем анкету заемщика

Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже повлияет на ваша оценку.

- Обычно банки спрашивают у заемщика адрес . Спрашивают не из праздного любопытства: считается, что люди из «зажиточных» мест лучше платят по кредитам.

- Графа «Возраст » в анкете не для того, чтобы узнать, насколько хорошо вы выглядите. Самыми рискованными заемщиками считаются студенты и пенсионеры. Про людей других лет обычно банки рассуждают так: чем старше заемщик, тем ответственнее он платит по кредитам.

- Семейное положение тоже имеет свое значение для кредиторов. Они считают, что люди, состоящие в законном браке, больше заинтересованы в возврате долга.

- «Профессия, рабочий стаж» - эта графа из анкеты тоже учитывается. У людей разных профессий разные доходы, а еще неодинаковая частота возникновения кризисных ситуаций в разных отраслях. Поэтому банки могут, например, строителю сделать более высокую ставку кредита.

- Ну, а зачем графа «Доход », и так понятно. Чем выше доход, тем больше ваш балл заемщика.

Смотрят банки и на то, какой именно кредит на каких условиях вы хотите получить. И здесь главное – не запросить слишком много и на максимально большой срок. Иначе откажут.

А вдруг вы уже клиент банка?

Если вы раньше брали кредит в этом банке, а лучше всего получаете зарплату на его карточку, то имеете преимущество. Тогда у кредитора есть о вас важная дополнительная информация. Ведь если человек занимает в своем «зарплатном» банке, величина его дохода и регулярность поступления уже известны.

Кроме того, у потенциального заемщика в этом банке могут быть вклад, дебетовая или кредитная карта. Это тоже учтут, определяя балл заемщика.

Например, когда вы оплачиваете карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение доходов и расходов, но и на что именно вы тратите деньги. Может иметь значение даже модель вашего телефона: ее банк узнает, если вы как клиент пользуетесь банковским мобильным приложением или заходите на мобильную версию сайта.

«Не все йогурты одинаково полезны»

Не все данные, которые банк о вас узнал, одинаково влияют на шансы получить кредит. Самый большой вес здесь — у записей кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, банк принимает решение только по анкете и дополнительным данным. И ваши шансы получить кредит сильно уменьшаются.

При этом вы удивитесь, сколько каналов информации есть у любого банка. Он может запрашивать информацию о вас даже в государственных органах. И часто только для того, чтобы перепроверить сведения, которые уже поступили из других источников.

Осторожнее в соцсетях!

В последнее время некоторые банки при решении вопроса, давать ли человеку кредит, обращают внимание на профили своих клиентов в социальных сетях.

Здесь важно знать, что изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Но не откажете же вы потенциальному кредитору? Иначе отрицательного ответа на запрос точно не избежать.

Персональный кредитный рейтинг- лучший вариант

Поскольку для потенциального кредитора все равно нет ничего важнее вашей кредитной истории, можно заработать высокий Персональный кредитный рейтинг, чтобы банки сами наперебой предлагали кредиты на выгодных для вас условиях. Для этого нужно аккуратно платить по кредитам и всем другим долговым обязательствам. И знать свой Персональный кредитный рейтинг (ПКР) .

ПКР с помощью специального математического алгоритма рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) . Оно тщательно взвешивает все записи вашей кредитной истории. И присваивает им конкретный численный балл. 300 баллов – самый маленький возможный рейтинг. 850 баллов – самый большой.

Запросить Персональный кредитный рейтинг можно БЕСПЛАТНО сколько угодно раз в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй . Для этого надо всего лишь пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить персональные данные. Зато это позволит зряче работать над улучшением качества кредитной истории и повышением рейтинга. А банки в ответ на кредитную заявку клиента с высоким ПКР наверняка дадут положительный ответ.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: