Кредиты не давать мама

Обновлено: 17.04.2024

К сожалению, нередки ситуации, когда дети узнают о том, что у умершего родителя были финансовые обязательства. Информация эта, конечно, неприятна, особенно на фоне боли утраты, постигшей семью. Тем не менее с финансовыми проблемами умершего человека нужно разбираться, поэтому вопрос «Должны ли дети платить долги за родителей» актуален для многих.

Содержание статьи

Могут ли финансовые обязательства передаваться по наследству

Наряду с имуществом наследник может получить от умершего и финансовые обязательства. По наследству могут передаваться кредиты, микрозаймы, коммунальные долги или по налогам. Важно то, что наследник отвечает по задолженностям умершего только в рамках размера полученного наследства. Например, если Вам досталось имущество на 700 тыс. рублей, а размер долга составляет миллион рублей, то Вы отвечаете по долгам только в рамках 700 тысяч. Остальные 300 тысяч в этом случае списываются кредитором. Если у умершего осталось несколько наследников, то в общих чертах задолженности распределяются между ними и каждый отвечает соразмерно доле полученного наследства. Однако в каждом конкретном случае вне зависимости от количества наследников могут быть свои нюансы. От долгов покойного можно отказаться перед вступлением в наследство, но в этом случае придется отказываться и от всего остального (имущества, вкладов и т. п.).

Как узнать размер долга

Прежде всего необходимо обратиться к нотариусу, который ведет наследственное дело. Тот, в свою очередь, направит запросы в БКИ, судебным приставам и в налоговую. Если Вы знаете, где покойный брал кредиты, это упрощает дело: нотариус направит запросы в конкретные организации. Иногда бывает, что кредиторы связываются с родственниками или потенциальными наследниками сами, когда заемщик перестает платить. Но это возникает тогда, когда умерший человек оставлял контакты близких для связи и у тех было получено согласие на использование данных в экстренном случае.
Следующий шаг, который нужно обязательно сделать, это тщательно изучить документы по кредиту. Часто бывает, что взятый кредит был застрахован, и в случае смерти заемщика выплачивать долг кредитору обязана страховая компания.

Как погашать финансовые обязательства, доставшиеся по наследству

Кредиторы вправе начислять проценты по кредитам даже после смерти заемщика. Чтобы не попасть на штрафы и пени, сразу после смерти родственника рекомендуется обратиться в финансовую организацию и попросить не начислять штрафы до момента принятия наследства. Требовать погашения долга можно только после того, как наследники официально вступили в наследство. До этого момента платежи по кредиту можно «заморозить», то есть график платежей будет сдвинут. Подтвердить факт смерти заемщика необходимо, предоставив соответствующее свидетельство. Нередки случаи, когда сумма платежей слишком велика для наследника. В этой ситуации лучше всего пообщаться с кредитором и по возможности изменить условия выплаты долга. Например, агентство ЭОС практически всегда идет навстречу своим клиентам: мы можем изменить график выплаты, рефинансировать кредит или даже списать часть долга. Мы ценим партнерские отношения и ставим комфорт наших клиентов на первое место.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Может ли банк предъявить претензии родителям, если совершеннолетняя дочь, которая живет отдельно, перестала платить по кредиту?

Чаще всего родители не отвечают за долги совершеннолетнего ребенка. Но бывают исключения, например если они созаемщики по его кредитам.

Есть и другой неприятный момент. Возможно, вам придется общаться с судебными приставами. Так, если дочь прописана у вас и банк передаст приставам исполнительный лист на взыскание долга, судебные приставы придут по месту регистрации дочери, то есть к вам. И придется доказывать, что в вашей квартире дочери ничего не принадлежит и ничего забирать нельзя.

Расскажу подробнее, как уберечь свое имущество и сохранить нервы.

С 18 лет человек полностью отвечает за себя сам

Юридически с 18 лет человек становится совершеннолетним и полностью дееспособным. Он может стать дееспособным и раньше, например если вступит в брак или пройдет процедуру эмансипации.

Восемнадцатилетие — это та грань, после которой родители не отвечают за действия ребенка, если только они не возложат на себя эти обязанности дополнительно. Например, станут поручителями или созаемщиками по кредиту ребенка.

Еще родители могут стать опекунами или попечителями ребенка после 18 лет, если его признают недееспособным или ограниченно дееспособным, например из-за психического заболевания. Но даже в этом случае они не обязаны погашать долги ребенка за свой счет.

В каком случае родители отвечают по кредитам детей

Допустим, родители могут решить, что они хотят помочь дочери. Например, если ей нужны деньги на учебу. Банк не готов дать дочери деньги, поэтому просит обеспечение или поручительство. В этом случае родители могут выступить как поручители и в таком статусе подписать кредитный договор. И если дочь перестанет платить, им придется возвращать кредит вместо нее.

Если родители не ходили в банк и ничего не подписывали, значит, они никак не связаны с кредитными обязательствами дочери. Чисто теоретически можно предположить, что родители невнимательно читали кредитный договор и не поняли, под чем подписались. В этом случае если дочь перестанет платить,то доказать что-либо банку будет очень сложно. Какие именно претензии предъявят родителям, зависит от содержания подписанного ими документа.

Сначала читать, потом подписывать

Например, они подписались под договором как финансовые созаемщики. Такие заемщики обязаны платить наравне с основным заемщиком и отвечают перед банком своими деньгами. Но обычно банк запрашивает у финансовых созаемщиков документы о доходах и просит принести дополнительные справки. То есть стать финансовым созаемщиком случайно невозможно.

К финансовым созаемщикам банк может предъявить претензии сразу после первого пропущенного платежа. Если хотя бы один платеж не прошел вовремя, банку все равно, кто именно не платит, — виноваты сразу все.

Если родители стали поручителями по кредитному договору, они должны платить только тогда, когда основной заемщик просрочит свои платежи. И обычно банк обращается к поручителям не сразу после первого пропущенного платежа, а через некоторое время.

В будущем поручители смогут через суд потребовать от основного заемщика вернуть все внесенные платежи. Получится ли реально забрать обратно свои деньги, зависит от настойчивости поручителей, финансового положения должника и расторопности судебных приставов.

Как приставы могут испортить жизнь родителям должника

Если дочь перестала возвращать кредиты, рано или поздно банк обратится в суд. Суд выдаст исполнительный лист, и банк передаст его судебным приставам-исполнителям. Сначала приставы проверят, есть ли деньги на банковских счетах дочери. Если они есть и их достаточно, приставы заберут деньги — на этом все закончится. Если денег недостаточно, приставы начнут искать другое имущество.

Если дочь прописана у родителей, приставы обязательно придут к ним. Они будут искать дорогие телевизоры, стиральную машину, микроволновку или картины известных художников. Если родители скажут, что дочь с ними не живет, и приставы действительно следов проживания дочери не обнаружат, то они могут составить соответствующий акт и уйти. Если родители знают новый адрес дочери или соседи подтвердят, что дочь домой не приходит, это тоже может помочь делу.

Но родителям все равно придется пережить несколько неприятных минут. Им потребуется убедить приставов, что дочь с ними давно не живет и в квартире нет ее вещей. На этот случай лучше сохранять чеки на все ценные вещи. Если у родителей хранится чек без указания плательщика, значит, эта вещь принадлежит им. Раз родители никому не должны, вещь не заберут.

Но если родители будут недостаточно убедительны, судебные приставы все же смогут изъять телевизор в счет долгов дочери. Тогда придется подавать жалобу на действия приставов — старшему судебному приставу или в суд. Жалоба будет эффективна, если есть документы, что эти вещи принадлежат родителям. Или дочь сама придет к приставам и признает, что изъятые вещи не ее.

Если вы знаете, что у дочери очень большой долг, а в вашей квартире она только прописана и у нее нет доли как у собственницы, можете подстраховаться и снять ее с регистрации — с ее согласия или через суд. Тот факт, что у нее нет регистрации, возможно, станет препятствием для получения новых кредитов. Приставов вы сможете по этой же причине вообще не пускать на порог.

Родители могут унаследовать кредитные долги дочери

Если с дочерью что-то случится и после ее смерти откроется наследство, родители могут его принять. При этом им придется наследовать не только ее имущество, но и долги.

Наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости унаследованного имущества и не отвечают сверх наследства.

Предположим, что долг дочери в два раза меньше, чем стоимость ее машины. Тогда родителям выгодно вступить в наследство и погасить кредит дочери. Возможно, удастся договориться с банком и сохранить график платежей, чтобы разом не пришлось немедленно возвращать всю сумму.

Если оставшегося после дочери ценного имущества недостаточно, чтобы погасить долг, вступать в наследство родителям вообще не стоит. Лучше в течение полугода написать отказ от него у нотариуса. Пусть имущество будет оформлено как выморочное, а административные органы сами договариваются с банком, сколько оно стоит, какую сумму должен получить банк и что делать дальше.

Что в итоге

По кредитам дочери вы не отвечаете, если сами добровольно на это не соглашались и не подписывали кредитный договор как поручитель или созаемщик.

Если дочь прописана у вас, приставы могут попортить вам нервы. Чтобы избежать этого, дочь можно снять с регистрации.

В случае смерти дочери вы можете унаследовать ее долги. Но только в том случае, если примете наследство.

Даже если дочь много кому задолжала, отказаться от родственных уз нельзя.

Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Моя мама — просто образец финансовой безграмотности.

Когда я была в менее сознательном возрасте, она набрала кучу кредитов и кредиток, как результат — гасила их с просрочками. Бывали моменты, когда мне каждый день звонили из банка с пяти разных номеров и заставляли закрывать ее долги, хотя я не была поручителем и созаемщиком, я просто родственник. В итоге она закрыла большую часть кредитов и я вздохнула спокойно.

Но не тут-то было: оказывается, у моей мамы не было правильного представления о том, как пользоваться кредиткой. В результате ее долг вырос до 170 тысяч за 5 лет пользования, и гасить его она не могла, так как платила лишь минимальную сумму по карте.

Сейчас ее долг — меньше 50 тысяч. Вроде бы надо радоваться, что кредитное рабство скоро кончится, но я решила проверить ее кредитную историю и обнаружила, что в прошлом году она взяла еще 2 кредита на общую сумму 270 тысяч и не сказала об этом. История с кредиткой ее так ничему и не научила.

При зарплате в 35 тысяч она отдает кредиты на 20 тысяч. Я частично участвовала в погашении долга — полностью не могла, потому что у меня еще и ипотека, но сейчас у меня просто опускаются руки. Не понимаю, как быть дальше? Как объяснить человеку, что нельзя влезать в еще большие долги, если получаешь небольшую зарплату?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Типичный треугольник Карпмана, один зависимый от трат (мама) и один созависимый спасатель (автор) ходят по кругу. Чем больше созависимый спасает, тем больше зависимый тонет. Созависимый своей постоянной помощью не дает естественным последствиям наступить, и тем самым позволяет прогрессировать зависимости.
Считаю, что действовать надо как родственникам алкоголиков и наркоманов (можно даже на группы созависимых походить), а именно:
1. Поговорить с мамой и узнать, считает ли она свою ситуацию проблемой, а себя - зависимой. Это очень важно. Пока человек не признает проблему - помочь нельзя.
2. Один раз твердо поговорить с мамой о том, что с этого дня помогать ей выпутываться из таких ситуаций Вы не будете. Твердо держать оборону.
3. Предложить ей помощь (психолога) для преодоления зависимости. Если откажется - скорее всего мама не признает проблему.
4. В случае обращения за помощью необходимо убедиться в том, что мама готова признать проблему и обратиться за помощью к психологу. Пока мама не начнет лечение, о помощи не может быть и речи.
5. Ну и наконец написать в Банк о том, что звонками нарушаются Ваши права (есть также ФЗ о коллекторах, по которому запрещено звонить родственникам без их письменного согласия) и пригрозить жалобой в ЦБ и прочие инстанции.

Валерия, все, что вы написали правильно и здОрово! Но. А если это жена? И я уже на пенсии и помочь могу только сочувствием? Нет у пенсионеров денег, а желающих наложить лапу на пенсии и недвижимость с движимостью - пруд пруди!
Я помню как давали вредиты в СССР и в 90-е в РФ. Практически - большие никак! И люди обходились. (Строкой выше опечатка: вместо кредиты получилось ВРЕДИТЫ! Это конгениально. )
Постоянно читаю журнал ТЖ, нахожу много интересного, актуального и нужного для меня. Но как спасти сограждан от финансовой безграмотности - увы! Написано много. Помощи - нет.

Валерия, здесь по видимому автор не захочет, что бы банки не звонили. Тогда она не сможет узнавать про новые кредиты.

Михаил, если вы не знали есть такая штука-кредитная история) и поверьте, я умею общаться с банками)

Маша, как ваши дела сейчас?

Olli, Если кратко-сегодня была последняя выплата по кредиту,если подробнее - про продолжение моей истории скоро выйдет статья на Т-Ж)

Валерия, достаточно позвонить в банк и сказать, что против поступающих звонков в ваш адрес

Здравствуйте, расскажу свой опыт. Начало истории: мне 19, я работающая студентка. Мать берет первый кредит на холодильник и пластиковые окна. Я не понимаю, почему нельзя накопить на них за полгода, но зарплата матери основной бюджет семьи.
Дальше кредиты берутся и отдаются в течение 5-6 лет. Я начинаю зарабатывать и надеюсь, что вот сейчас всё отдадим, даю деньги на погашение и на хозяйство.
Обнаруживаю, что долг больше 200 тысяч.
Еду по контракту в другой город на год, чтобы отдать долги матери.
Возвращаюсь и обнаруживаю, что за год долгов у матери стало БОЛЬШЕ. Зато дома полно фигни всякой от новой мебели до переноса раковины на кухне в другое место.
Друг заставил меня посмотреть в лицо реальности - у моей матери зависимость. Как алкогольная, только от кредитов. (Спойлер: была алкогольная, долги появились в "завязке").
Дальше я съезжаю на съемную квартиру, еще полтора года отдаю долги взятые на своё имя. Слушаю звонки коллекторов на свой рабочий номер телефона.
Прекращаю давать ей деньги, да и практически общаться вообще.
Через два года - мать официальный банкрот (на момент банкротства долг больше 300 тысяч).
Пять лет спустя мать живёт на пенсию. Денег я не даю.

Это я всё к чему:
1. Никак.
2. Научится сама, если её ударит достаточно сильно. Но это не гарантировано.

0. Спасайте себя. Не давайте ни копейки, принципиально тратьте деньги только на себя. Сейчас вы тратите свой ресурс на обслуживание чужой психотравмы.
Осознайте, что давая деньги вы НЕ помогаете, а продлеваете агонию.

По личным причинам не рекомендую группы помощи созависимым, но мне помогла литература по созависимости.

Zlata, про зависимость - Вы правы. У коллеги на работе в 90-х годах был муж игроман. Это когда стояли автоматы в каждом магазине. Проигрывал всё, брал в долг, приходили приставы и проч. Потом нормализовалось (автоматы убрали , подпольщиков замели и тд) - стал пить. Спился насмерть.

Zlata, хочется отметить, что здравая мысль не давать деньги. Однако, если не будет на продукты хватать, то купить продукты. Всë же это мама, надо не забывать.

Zlata, здравствуйте, история похожа,спасибо, полезно было прочитать

Очень неприятная ситуация, сочувствую вам.
Кажется, что отучить мать вряд ли получится. Тем более, что она знает, что вы, если что, ее долги закроете.
Тут разве что принять волевое решение долги не закрывать, матери деньгами не помогать. И жестко ей об этом сказать.
Если совсем ее жалко, можете принять решение, сколько денег в месяц готовы ей выделять. Условно, вы готовы помогать на 5 тыс в месяц, на эти деньги можете заказать ей продукты / оплатить коммуналку, например. Наличными ничего не давать.

Елизавета, поддержу тезку. Для своего успокоения давать определенную сумму ежемесячно, если есть возможность на это конечно. О лечении речь вообще врядли идет. Я так понимаю мама и о помощи не просила, это только желание дочери сделать как надо и как правильно.

Маша, в совете было не давать денег. Поддерживаю совет, один раз жестоко поговорить, что помогать не будете. Далее - ну вплоть до процедуры банкротства, после чего кредит уже нигде не дадут.

Маша, очевидно же, что человек никогда не научится жить по средствам пока рядом будет дочь, которая всегда поможет вернуть долги, а жизнь не ударит по башке процедурой банкротства. В сложившейся ситуации есть только два варианта действий - всю жизнь потакать увлечению кредитами (при этом отказывая себе во многом), либо жестко пресечь это.

Маша, вам нельзя помочь, вы этого не хотите, как и ваша мама. Вам только что написали подробно, что происходит. И тут вы уже не признали проблему и значит решения её нет.

Не оплачивать мамины долги.

Natalia, только тогда нужны крепкие нервы для общения с коллекторами. Могут через суд описать всё то что находится в квартире. У знакомой был аналогичный случай. Только это была дочь. Она проживала отдельно, но прописана с матерью. Чуть мать до инфаркта не довела.

OLGA, это сказки, через суд опишет только пристав, к малоимущим описать телек за 2 тыс фссп точно не ломанется, более того, когда суд рано или поздно состоится, 333 ГК в помощь, коллекторам я бы не платила вообще, кстати на их звонки можно и не отвечать

Аnna, там не один телек. Как сказал представитель , ещё холодильник, нинимум 5, компьютер, плита, и многое другое. Если это не квартира маргиналов, у которых тряпки на полу и продукты на балконе. Если хватит выдержки всё это вынести, то флаг в руки. Но не все такие непробиваемые.

OLGA, приставы описывают только то имущество, которое подлежит государственной регистрации. Квартиру, машину, дачу, гараж. Нельзя описывать - Единственную квартиру, предметы первой необходимости - холодильник, плиту, а также и Компьютер - если это предмет заработка человека, например, он докажет, что работает на нем на дому. Нельзя описывать личные вещи - одежду, обувь, косметику, посуду, телефон.

OLGA, вы это для чего пишите?))) сколько вы раз в своей жизни видели приставов выносящих из квартиры холодильник? Пока суд состоится и будет решение еще год есть как минимум - плюс отсрочка, а можно еще обжаловать решение суда и выиграть еще месяца 4 как минимум - а уж за 1.5 года решение найдется - долг не 20 млн

Аnna, не забывайте, что мама работает и у нее есть пенсия. 50% от дохода приставы спокойно спишут в счет погашения долга

Маша, если вы не созаёмщик, то с этим можно и нужно бороться вплоть до подачи в суд на тех кто вас терроризирует.

Маша, уж извините, но вам тоже полезно сходить к психологу. Вы сколько в месяц готовы за маму проценты платить, чтобы к вам не звонили коллекторы?

Перестать давать деньги. Разве что психолога оплачивать. А если мать откажется, то рвать отношения.
Ваша мать привыкла, что вы всегда ее прикроете и выручите, поэтому позволяет себе сесть вам на шею. Надо это пресекать.

Маша, ваша мама живет по средствам. Только не по собственным, а по вашим. Учить ее жить "по средствам" не нужно, нужно поставить границу между вами, чтобы она поняла, где ее "средства" заканчиваются. И да, как выше писали, возможно помощь психолога тоже потребуется. Но это все не даст результата, пока она будет продолжать считать ваши и заемные "средства" своими личными.

Маша, сами себе противоречите. Вначале написали, что закрыли ее кредитку, взяв кредит на себя, то теперь "кредиты я за нее и не платила никогда". Такое ощущение, что Вам споров с мамой недостаточно, и Вы решили еще и здесь поспорить со всеми, с кем можно. Сами спросили совета, а теперь практически в каждом своем комментарии пишете "я - не я, меня не так поняли; вообще все хорошо", "на эту проблему можно смотреть с двух точек зрения: с моей и с неправильной", "я не согласна, вы все дурачки - одна я умничка", "вы не понимаете, это другое".

Может Вы сюда не проблему пришли решать, а так - поговорить, поплакаться на тяжелую жизнь, и оставить все как есть?

И то, что Вам предложили к психологу сходить - это не оскорбление и не "ааа, меня грязью поливают" - а правильное решение.

Я сам несколько лет назад из жопки кредитной вылазил. Сегодня кредиты еще есть, но удалось сильно поменять свою жизнь - уйти из наемной работы на любимое государство, начать работать на себя, научиться тратить деньги на себя (а это тоже некоторое время назад было большой проблемой - приобрести себе что-то новое, каждый поход в магазин одежды как наказание), учусь отстаивать личные границы, как с окружающими посторонними, так и с родными.

Вам же не в психиатрическую лечебницу для буйных предлагают самовольно сдаться. Психолог - это реальный способ разобраться со своей жизнью, научиться понимать себя и окружающих, решить острые проблемы в своей жизни.

Важно отделить себя от своей мамы, и отделить свои проблемы от ее проблем. А если так, просто поболтать, но ничего не делать - флаг Вам в руки.

Финансовые проблемы - это, в первую очередь, проблемы психологические. Как говорит Наталья Грейс - "все проблемы в башне". Если их не решить, не изменить свое внутреннее состояние и отношение к ним, то ситуации будут повторяться вновь и вновь, и с все более тяжелыми последствиями.

Дополнительное предложение - посетить финансового консультанта или юриста, который бы помог разграничить Ваши финансы и финансы Вашей мамы, составил бы запросы в банки и коллекторские агентства об отзыве Ваших персональных данных, подсказал юридические аспекты защиты от неправомерных действий банков и коллекторов, а также способы фиксации нарушений с их стороны, чтобы были основания для обращения в суды, прокуратуру, полицию для защиты Ваших личных прав и свобод. Ну и конечно, я бы подумал не только о ситуации здесь и сейчас - долги передаются по наследству (не хочу о грустном, но жизнь есть жизнь).

И да, я сейчас, читая Вашу историю, вдруг подумал - если бы в свое время мне бы родители помогли решить кредитные проблемы, то сегодня все было бы по-другому. Я бы продолжал бы работать преподавателем в колледже за 16 тысяч в месяц, ненавидел бы все и вся - работу, студентов, государство, которому нет дела на преподавателей, и много чего еще не было бы в моем внутреннем состоянии, что есть сейчас (радость, ощущение счастья, реализованности (хотя пока не совсем), уверенность в собственных силах и вера в то, что все получится).
Недавно встретил бывшую коллегу, так она мне сказала: "За последние два года улыбку на лице я увидела только у тебя")))

Чтобы пройти сложный этап в жизни, выстроить правильную линию поведения и нормализовать внутреннее состояние, Вам нужна поддержка. Но не загоняйте себя в угол и не играйте в беспомощность. Тогда все разрулится наилучшим для Вас способом.

Взрослые дети принимают решения самостоятельно, но родители продолжают за них волноваться. Беспокойство имеет смысл, если ребенок испытывает финансовые сложности — например, имеет задолженность по кредиту. Родственники переживают, не отразится ли эта задолженность на них, не заставят ли их платить по обязательствам, которые брали не они. Но волноваться не о чем. В большинстве случаев кредит Вашего ребенка лежит только на нем. Вам ничего выплачивать не надо. Впрочем, Вы вправе помочь сыну или дочери, если хотите: мы расскажем и об этой возможности.

Содержание статьи

Могут ли родственники отвечать по чужому кредиту

С 18 лет человек становится полностью дееспособным и отвечает за себя сам. Финансовые решения, которые он принял, ложатся полностью на него. Третьи лица, даже если они его родители, не несут за них никакой ответственности. Иными словами — никто не имеет права заставить Вас платить по кредиту совершеннолетнего ребенка, который он брал сам.

Кредит мог быть выдан до инвалидности или признания человека недееспособным. В таком случае вопрос погашения кредита курирует назначенный опекун.
А вот если мать или отец стали поручителями или созаемщиками по кредиту ребенка, они могут нести вместе с ним ответственность. Такое происходит, если сын или дочь обращаются к помощи банка в юном возрасте, имея нулевую или короткую кредитную историю.

Что делать, если приходят коллекторы и приставы

Бывает и такое: взрослый ребенок живет по другому адресу, но прописан в квартире родителей. Коллекторы звонят по домашнему номеру, а судебные приставы наносят визит в родительское жилье, пытаются описать имущество. Но не переживайте. Никто не имеет права заставить Вас платить по чужим долгам, если Вы сами того не захотите. Приставы не могут описывать имущество, не принадлежащее заемщику. Коллекторы тоже имеют право связываться только с самим клиентом — не с его семьей.

Вам понадобится доказать, что Ваш ребенок живет отдельно. Подтвердить это могут соседи или близкие люди. Приставы поверят Вам, если не обнаружат в квартире следов присутствия сына или дочери. Они составят соответствующий акт и уйдут.
Если у Вас есть чеки на имущество в доме, покажите их приставам. Чеки доказывают, что вещи принадлежат Вам, и конфисковать их в счет задолженности нельзя.

Что делать, если заемщик умер

Смерть близкого — ужасное горе. Мы соболезнуем всем, кому пришлось столкнуться с утратой и решать связанные с этим имущественные вопросы. В таких обстоятельствах люди потеряны, шокированы, им сложно думать о кредитах и обязательствах. Но обдумать этот вопрос надо — чтобы ситуация не стала еще сложнее.

Если у умершего был кредит, проверьте, оформлял ли он страховку. При ее наличии кредит автоматически закрывается, когда человек умирает, смерть заемщика является страховым случаем. Никому из родственников не нужно по нему платить. Страховая компания компенсирует банку ущерб. Но Вам понадобится проконтролировать факт одобрения предоставленных документов и признание страхового случая.
Если страховки нет, кредит переходит в наследство ближайшим родственникам. Это могут быть и родители. Вы можете отказаться от наследства, если не хотите платить, но тогда имущество заемщика Вы тоже не получите. Каждый такой вопрос лучше решать индивидуально, желательно с привлечением финансового консультанта или юриста.

Как быть, если хочется помочь

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Моя мама взяла кредит в одном банке. Ей 74 года. Условия договора она не прочитала. Договор оказался на жестких, кабальных условиях, к тому же с навязыванием ненужных дополнительных услуг.

Мы обратились в банк с просьбой пересмотреть сумму ежемесячных выплат или снизить процентную ставку. Получили отказ. Консультант сказала, что процентную ставку могут пересмотреть только под залог недвижимости.

Как можно рефинансировать такой договор? Что вообще делать?

Сергей, невыгодные условия кредита — один из способов банка обезопасить себя на случай, если заемщик не сможет платить.

Банк думает так: «Чем старше человек, тем выше риск, что он возьмет кредит и не вернет». Пенсионер может заболеть или с ним может что-то случиться — как потом банк вернет свои деньги?

По этой же причине у вашей мамы могут возникнуть сложности с рефинансированием кредита. Давайте разбираться, что можно сделать.

Почему банк предложил такие условия

У каждого банка свои критерии для выдачи кредита. Все требования, которые банк предъявляет заемщикам, — это способ снизить риск того, что заемщик не вернет кредит.

Возраст заемщика — один из критериев, которые банк учитывает прежде, чем выдавать кредит. О возрасте банк может рассуждать так:

если заемщик слишком молод, у него может быть нестабильный доход или, в силу возраста, он безответственно отнесется к обязательствам;
если заемщик пожилой, он может заболеть, и вся пенсия будет уходить на лечение — непонятно, как он будет платить по кредиту;
если потенциальный заемщик — мужчина моложе 27 лет без военного билета, его могут призвать на службу, он потеряет доход и тоже не сможет платить.

То, что банк предложил улучшить условия выплаты кредита под обеспечение, — еще один способ банка обезопасить себя. Если ваша мама не сможет платить, банк сможет обратить взыскание на залог — продать квартиру, чтобы погасить кредит. Такое можно сделать даже с единственным жильем.

Вы пишете, что вашей маме одобрили необеспеченный кредит в 74 года. Это удивительно: обычно предельный возраст для выдачи кредита составляет 68—70 лет , и то не во всех банках.

Что можно сделать

Рефинансировать кредит. При рефинансировании один кредит погашается с помощью другого. Раз ваш банк отказался рефинансировать кредит, можно обратиться в другой. К сожалению, вероятность успеха небольшая.

Я позвонила примерно в 15 банков, и у всех максимальный возраст одобрения — не более 75 лет. Рассмотреть возможность рефинансирования готовы Сбербанк, Интерпромбанк и Уральский банк реконструкции и развития, но эти банки хотят, чтобы заемщик вернул деньги прежде, чем ему исполнится 75 лет. Раз вашей маме уже 74, у нее есть меньше года, чтобы выплатить кредит.

Не факт, что банк вообще одобрит вашей маме рефинансирование: для этого важны хорошая кредитная история и пенсия и отсутствие других кредитов. Еще с 1 октября ввели показатель долговой нагрузки. Если ежемесячные платежи по кредиту уже забирают больше половины дохода, банк не выдаст еще один кредит.

Взять потребительский кредит. Можно взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы с его помощью погасить менее выгодный кредит. Но вряд ли ваша мама сможет самостоятельно взять новый кредит из-за возраста и имеющегося кредита.

Если вы хотите помочь своей маме, как этого хотел один наш читатель, вы можете взять потребительский кредит на себя и погасить ее долг. Вам могут быть доступны более выгодные условия, но это зависит от вашей кредитной истории и уровня дохода.

Переоформить кредит на вас. Такое возможно, и мы подробно объясняли, как это устроено. Потребуется согласие кредитора: если банк не согласится на перемену лиц в обязательстве, переоформить кредит на себя вы не сможете.

Но, если ваша мама не сможет платить по кредиту долгое время, банк будет вправе обратить взыскание на залог — продать квартиру и погасить кредит из вырученных денег. В такой ситуации имущество продадут по цене ниже рыночной.

Очень важно принять меры как можно скорее. Если ваша мама перестанет платить и начнутся просрочки, рефинансирование или предложение от действующего кредитора могут быть ей недоступны.

Чем дольше приходится платить по кредиту с невыгодными условиями, тем выше переплата. Если не удается улучшить условия кредита, постарайтесь гасить его досрочно.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: