Кто определяет условия кредита и можно ли их изменить после подписания договора

Обновлено: 26.04.2024

Кредит для многих россиян остается сегодня единственным способом реализации своих целей и исполнения мечты. При получении кредита заемщики стремятся оформить его на максимально выгодных условиях. Но, к сожалению, финансовые знания в области кредитования не всегда дают им возможность взвешенно принять решение о выборе оптимальной программы кредитования. В этой статье остановимся на основных критериях выбора кредитного проекта, на том, какие «подводные камни» могут встретиться в процессе выбора кредита, и к чему стоит быть готовым. Также рассмотрим основные изменения, которые затронут сферу кредитования в 2022 году.

Процедура оформления кредита

Процедура получения кредита в 2022 году предполагает прохождение следующих этапов:

Выбор кредитной организации и изучение ее ассортиментной линейки в части кредитных продуктов.
Анализ условий выдачи кредита и требуемого комплекта документов.
Подача заявки на получение кредита.
Получение одобрения на кредит, изучение и подписание кредитного договора.
Получение кредита и его последующее погашение по графику.

На что обратить внимание при выборе банка

Существует большое число критериев, которые следует учесть заемщикам при выборе банка для оформления кредита. Это, в частности, такие критерии, как:

ассортимент кредитных программ: наличие подходящей программы кредитования, например, автокредита;
наличие целевых программ для зарплатных клиентов и определенных групп: например, некоторые банки готовы предоставлять более выгодные условия для бюджетников или военнослужащих, а большинство кредитуют по сниженным ставкам своих зарплатных клиентов;
полная стоимость кредита: стоит ориентироваться именно на этот показатель, а не на процентную ставку, так как последняя не всегда отражает реальную переплату по кредиту;
условия выдачи займов и требования к клиентам; также нередко банки указывают только минимальное значение процентной ставки для привлечения клиентов, а получают ее только избранные;
отзывы об учреждении: изучение специализированных форумов позволит понять, с какими рисками может столкнуться заемщик при оформлении кредита;
качество обслуживания и удобство работы: наличие удобных сервисов для оперативной связи с банком, системы уведомлений и напоминаний, возможность передачи заявки на кредит дистанционно (нередко при такой форме оформления кредита банки предлагают сниженную процентную ставку);
удобство погашения кредита: наличие развитой филиальной сети, возможность внесения платежей дистанционно или автоматического списания средств.

Можно дать несколько рекомендаций заемщикам при выборе банка:

Обратитесь по возможности в зарплатный банк: это повысит шансы на одобрение и облегчит процесс погашения кредита.
Выбирайте банки с развитыми дистанционными сервисами: это облегчит обращение в банк при возникновении проблем, позволит в режиме онлайн следить за состоянием расчетов, получать уведомления о платежах и необходимые справки и пр.
Отслеживайте акции по выдаче кредитов.
Не ориентируйтесь только на известность банка: нередко именно небольшие коммерческие банки готовы предоставить самые выгодные программы кредитования для расширения круга клиентов. Зачастую именно коммерческие банки демонстрируют большую клиентоориентированность и гибкость по отношению к клиентам.

Основные требования к заемщикам потребительских кредитов

При принятии решения о выдаче кредита банки проверяют заемщика на предмет его соответствия требованиям банка. Такие требования устанавливаются для сокращения риска невозврата кредитных средств.

Стандартные требования к заемщику можно разделить на следующие группы:

Возрастные ограничения. Кредиты выдаются только совершеннолетним гражданам в возрасте от 18 лет. Но на практике чаще всего возрастной порог еще выше и составляет от 21-23 лет. Верхняя планка у банков связана с возможной утратой трудоспособности и обычно находится на уровне 60-70 лет. Долгосрочные кредиты пенсионерам не выдаются.
Ограничения по месту регистрации. Подавляющее большинство банков сегодня готово кредитовать только граждан РФ (за редким исключением, например, ВТБ и Райффайзенбанк). Другие банки предъявляют более жесткие требования и требуют наличия официальной регистрации в регионе оформления кредита или регионе присутствия банка.
Наличие трудового стажа. Стандартным является требование о наличии минимального стажа, как общего, так и на последнем месте работы. Обычно требуется, чтобы на последнем месяце специалист отработал не менее 3-6 месяцев (чтобы удостовериться, что специалист уж прошел испытательный срок), а всего – не менее 1 года.
Доходы клиента, позволяющие ему производить выплаты по кредиту. Размер дохода должен быть таким, чтобы после внесения платежа по кредиту у клиента оставалось не менее прожиточного минимума. При этом платеж не должен превышать 40-50% от ежемесячных доходов. Банки обычно соглашаются учесть не только зарплат по месту работы, но и иные источники дохода: например, пенсии и пособия, доход от сдачи недвижимости в аренду и пр.
Минимальная планка по доходам в месяц: например, не менее 10 тыс. р. или не менее 25 тыс. р.
Статус заемщика. Ряд банков готов кредитовать заемщиков только со статусом наемного сотрудника, трудоустроенного по трудовому договору. Тогда как индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса они стараются избегать. Дело в том, что такие клиенты более рискованные и хуже поддаются прогнозированию из-за нестабильности доходов.
Наличие нескольких стационарных телефонов: домашнего и рабочего.
Отсутствие открытой процедуры банкротства в отношении клиента.
Наличие поручительства и залога. Такие требования обычно предъявляются при получении крупных денежных сумм.

Необходимые документы

Пакет документов для оформления потребительского кредита будет зависеть от комплекса факторов:

Сумма кредита. Чем больше сумма кредита, тем более высокие риски берет на себя банк, и тем более существенный комплект документов он запрашивает от заемщика. Небольшие кредиты могут быть предоставлены по 1-2 документам.
Наличие залога. Наличие залогового обеспечения накладывает на заемщика обязанность подтвердить его ликвидность (для банка это важно, так как при неисполнении обязательств по погашению кредита залог будет взыскан банком и реализован для погашения из этих средств выданного ранее кредита), наличие прав собственности на залог и соответствие требованиям банка.
Целевое направление расходования. При целевом кредите дополнительно придется подтвердить факт расходования кредитных средств по прямому назначению во избежание требования о досрочном погашении кредита.
Категория получателя. Минимальный комплект документов банки запрашивают у своих зарплатных клиентов, так как их доходы являются максимально прозрачными для банка.

Заемщику стоит понимать, что чем больший комплект документов будет предоставлен банку, тем более выгодные условия ему будут предложены в части процентной ставки и суммы кредитования.

Для оформления потребительского кредита многие банки запрашивают от своих клиентов только паспорт и анкету-заявление. Но стандартный комплект документов для оформления кредита включает:

Справку о доходах по форме 2-НДФЛ и по форме банка, которая подписана руководителем и заверена печатью. Обычно требуется справка за период не менее 3-6 месяцев.
Альтернативные документы о доходах: справка по форме банка о доходах.
Документы, подтверждающие дополнительные доходы заемщика: например, выписка из банковского счета или налоговая декларация.
Документы, подтверждающие трудоустройство и минимальный стаж. Это могут быть трудовая книжка, ее копия или выписка из нее.
Документы об образовании: диплом о высшем или среднем профессиональном образовании.
ИНН, СНИЛС.
Загранпаспорт с отметками о зарубежных поездках за последние полгода (является косвенным подтверждением доходов).
Водительское удостоверение.
ПТС.

В отдельных случаях от заемщика могут запросить копию свидетельства о заключении или расторжении брака, военный билет (для призывников до 27 лет), копию свидетельства о праве собственности на недвижимость или выписку из ЕГРН.

В случае наличия у заемщика статуса предпринимателя у него могут запросить:

Копию налоговой декларации по УСН и 3-НДФЛ по ОСНО.
Выписка из обслуживающего банка по расчетному счету.
Копия свидетельства ОГРН.

На что обратить внимание при подписании договора

Кредитный договор (с учетом требований ст. 819 Гражданского кодекса РФ) – это основной документ, который регулирует взаимоотношения между заемщиком и кредитором. В его рамках банк-кредитор обязуется перечислить заемщику денежную сумму в кредит в установленном размере и на условиях договора, а заемщик обязуется вернуть указанную сумму и уплатить проценты за пользование заемными средствами.

Кредитный договор в обязательном порядке должен иметь письменную форму, устные договоренности недопустимы.

После подписания кредитного договора заемщики нередко обнаруживают, что требования банка не соответствуют их первоначальным ожиданиям при подписании. А после претензий в сторону банка оказывается, что кредитор действует законно, и его требования опираются на положения кредитного договора. Чтобы избежать такой ситуации, до того, как подписать кредитный договор, заемщик должен внимательно рассмотреть все важнейшие условия и оценить потенциальные последствия. Если какие-то условия остались непонятными, то их можно уточнить у кредитного менеджера.

Перед подписанием кредитного договора необходимо обратить внимание на ряд важнейших моментов, в числе которых:

Существенные условия кредитного договора. Кредитный договор считается незаключенным, если в нем не содержатся условия о сумме кредита, о сроках и порядке перечисления денег заемщику, о сроках возврата кредитных средств, о размере и порядке внесения платы за пользование кредитом. Указанные параметры в обязательном порядке должны быть четко прописаны в кредитном договоре.
Реквизиты сторон. Нужно внимательно проверить корректность указания сведений о заемщике и кредиторе (правильность наименования и ФИО, паспортных данных и реквизитов банка). Заемщик может также попросить у представителя банка доверенность на подписание кредитного договора.
Целевое предназначение кредита (предмет договора). Если кредит имеет целевой характер (например, это ипотека или автокредит), то дополнительно уточняется правильность указания на объект покупки. Так, в дальнейшем кредитный договор станет основанием для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета и неточностей здесь быть не может.
Сумма кредита и дата возврата. Важно проверить сумму кредита, сроки его предоставления и сроки возврата. В сумму по кредиту банк может включить сумму комиссионных и страховки, на которые также будут начисляться проценты. Выдача кредита или определенный уровень процентной ставки могут зависеть от предоставления определенного комплекта документов. Желательно, чтобы перечень этих документов был фиксированным, иначе это может привести к затягиванию сроков выдачи кредита.
Порядок перевода кредита. Кредит может быть выдан наличными или перечислен на определенный банковский счет. Договор может обязать заемщика предварительно открыть счет в банке. Проценты по кредиту должны начисляться не со дня подписания кредитного договора, а после фактической передачи денежных средств заемщику.
График погашения кредита. Такой график в обязательном порядке прикладывается к кредитному договору. Банк в обязательном порядке доводит до сведения заемщика эффективную ставку по кредиту и сумму всех переплат. Заемщику следует уточнить, будет ли взиматься комиссия за изменение сроков платежа, и доступна ли такая опция вообще. График погашения кредита должен содержать указание на дату погашения, размер платежа, сумму основного долга и начисленных процентов, стоимость дополнительных услуг, общую сумму выплат, процентов и основного долга. При частичном погашении кредитных обязательств график платежей подлежит пересмотру.
Порядок начисления процентов: дифференцированные платежи, когда сумма платежа постоянно уменьшается, и основной долг погашается равномерно, и аннуитетные (равные) платежи, когда первоначально основной объем платежа направляется на погашение процентов. Дифференцированные платежи оказываются более выгодными для заемщиков, но встречаются достаточно редко. При аннуитетных платежах заемщик может после года добросовестного внесения платежей обнаружить, что основной долг практически не изменился. Важно обратить внимание на тип ставки по кредиту: фиксированная или плавающая (например, меняющаяся ставка в зависимости от ключевой ставки Центробанка).
Порядок внесения платы по кредиту. Заемщику стоит уточнить порядок внесения платежей: предусмотрены ли дистанционные способы, и не будет ли начислена за это комиссия, либо предусмотрено автоматическое списание и пр. Стоит учесть, что банки в обязательном порядке должны предусмотреть один бесплатный способ внесения платежа.
Обязанности заемщика. Договор должен содержать четкие указания на обязанности заемщика: например, предоставить дополнительные документы, застраховать заложенное имущество и пр. Перечень таких обязательств должен быть исчерпывающим и не содержать таких формулировок, как «и прочие», «и другие» и пр.
Досрочное погашение кредита. Следует изучить порядок досрочного погашения и отсутствие штрафов по отношению к заемщику за это. Обычно досрочное погашение происходит по инициативе заемщика, но есть и исключения из указанного правила. Банк может предъявлять требование о досрочном погашении кредита. Такое право у него возникает по нормам ст. 811, ст. 813, ст. 814 Гражданского кодекса. Банк наделен правом требования возврата ему денежных средств, если был нарушен срок возврата определенной части кредита; снизилась стоимость обеспечения по кредиту, или же обеспечение было утрачено; средства используются не по целевому назначению; банк по вине заемщика не смог проконтролировать целевое расходование средств (при целевых кредитах).
Комиссионные. Нередко банки пытаются спрятать полную стоимость кредита в дополнительных комиссиях. Иногда для привлечения клиентов банки не требуют их уплатить сумму комиссии, а включают ее в сумму задолженности. Например, лицо оформило кредит на 100 тыс. р., комиссия составила 30 тыс. р. В результате с учетом комиссии сумма задолженности составит 130 тыс.р. Все это увеличивает переплату. Комиссия может быть предусмотрена за снятие денежных средств, смс-оповещения, ведение счета, снятие денежных средств и пр. Комиссии можно разделить на единовременные и постоянные.
Права банка-кредитора. Важно изучить, какими правами наделен банк в части взыскания долга, изъятия залогового имущества, переуступки прав требования и пр.

Наиболее типичная проблема при кредитовании – навязывание дополнительных ненужных комиссий, страховок и пр.

На основании ст. 779 Гражданского кодекса потребителю могут оказать дополнительные услуги, в которых он нуждается. Такие услуги, как открытие ссудного счета и его ведение, выдача кредита, не могут выступать в качестве платных услуг, оказываемых заемщику, так как это прямая обязанность банков в соответствии с требованиями Центробанка. Поэтому если заемщика заставляют оплатить данные услуги, то он вправе отказаться от них, ссылаясь на Закон №2300-1 от 1992 года «О защите прав потребителей».

В претензии можно дополнительно подчеркнуть, что по ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» банку придется компенсировать судебные издержки и госпошлину, а также заплатить 50% штраф от суммы незаконной комиссии, если заемщик пойдет в суд.

Стоит понимать, что отказаться заемщик может только от определенных типов кредитных продуктов: например, от страхования жизни и здоровья, от финансовой защиты от потери работы и пр. Тогда как отказ от страхования предмета залога недопустим: в частности, от страхования автомобиля КАСКО в автостраховании, страхования недвижимости в ипотечном кредитовании и пр.

Также банк-кредитор не вправе препятствовать досрочному погашению кредита. Заемщик может вернуть кредит частично или полностью досрочно, но, исходя из требований Гражданского кодекса, об этом он должен уведомить банк в течение 30 дней до предстоящего возврата.

Изменения в кредитовании в 2022 году

В 2021 году был принят Федеральный закон от 02.07.2021 №329-ФЗ, который вносит важные поправки в область потребительского кредитования. Они призваны избавить заемщика от чрезмерных требований банков и сделать процедуру оформления кредитного договора более понятной и простой. Однако в законную силу поправки вступают в два этапа – 30 декабря 2021 года и 3 июля 2022 года.

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

(часть 2.1 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.2. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

(часть 2.2 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.3. Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

(часть 2.3 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.4. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

(часть 2.4 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.5. В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

(часть 2.5 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.6. Правила, предусмотренные частями 2.1 - 2.5 настоящей статьи, также применяются в случае заключения договора личного страхования, указанного в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

(часть 2.6 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

2.7. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

(часть 2.7 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.8. Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

(часть 2.8 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.9. Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

(часть 2.9 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(часть 2.10 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.11. Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

(часть 2.11 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.12. Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи:

1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;

2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи;

3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;

4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;

5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

(часть 2.12 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.13. К кредитору, исполнившему обязанность, указанную в части 2.11 настоящей статьи, переходят права требования заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу и не исполнившему обязанность по возврату денежных средств.

(часть 2.13 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.14. Правила, предусмотренные частями 2.7 - 2.13 настоящей статьи, также применяются к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

(часть 2.14 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

2.15. Правила, предусмотренные частями 2.7 - 2.14 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования в случаях, предусмотренных частями 2.1, 2.4 - 2.6 настоящей статьи, частью 11 статьи 11 настоящего Федерального закона и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

(часть 2.15 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

(часть 11 в ред. Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Сроком кредита называют отрезок времени между моментом подписания договора и датой последнего платежа по графику. МФО выдают займы на несколько дней, недель или месяцев. Ипотеку реально оформить на 20 и даже 30 лет. От чего зависит срок кредита, влияет ли он на процентную ставку и можно ли изменить условия после подписания договора? Расскажем в статье подробно.

От чего зависит срок кредита

Чем больше срок кредита, тем выгоднее банку: за каждый месяц пользования заемными средствами клиент платит проценты. Но по любой ссуде есть предельный срок, его устанавливает финансовое учреждение. Потребительские займы выдают в среднем на 3-5 лет, автокредиты — максимум на 7 лет, ипотеку — на 25-30 лет. В случае с целевой ссудой на покупку жилья учитывают возраст заемщика. Людям предпенсионного возраста не одобрят заем сроком на несколько десятилетий. На момент погашения займа гражданину должно быть 65-75 лет (у разных финансовых учреждений свои требования).

Мнение самого заемщика тоже учитывают. Хотите взять ссуду на меньший срок? Это не запрещено. Главное, обговорите все с менеджером компании до подписания документов.

ПРИМЕР:

Можно ли изменить срок кредита после подписания договора

Клиент может уменьшить или увеличить срок кредита. В первом случае достаточно вносить ежемесячно сумму, которая превышает указанный в графике платеж. Это особенно эффективно в первые месяцы или годы после оформления кредита. Обычно банки выстраивают график погашения таким образом, чтобы сначала гражданин выплачивал проценты и только потом — тело долга. Когда вы вносите больше денег, чем положено, они идут в счет погашения тела кредита.

СПРАВКА:

Хотите увеличить срок кредита? Сделать это сложнее. Нужно подать заявку в банк с просьбой пересмотреть действующие условия договора. Речь идет о реструктуризации кредита: когда гражданин испытывает затруднения с деньгами, но не хочет нарушать обязательства по займу, он обращается в банк. Заявление рассматривают в течение 10 рабочих дней. Идти клиенту навстречу или нет — компания решает в индивидуальном порядке. Но чаще всего ответ положительный: организации проще увеличить срок договора, чем потерять деньги из-за просрочек.

Еще один вариант увеличить срок займа — рефинансировать ссуду. Такая процедура проще и быстрее. Выберите банк с подходящими условиями по кредиту, оформите новый заем и перекройте полученными деньгами предыдущий долг. Плюс в том, что вы сами выбираете удобные для себя параметры: срок, сумму, размер ежемесячного платежа. В новом договоре будет указана конкретная цель — рефинансирование. Средства не выдают на руки, а перечисляют на счет первого банка.

ПРИМЕР:

Эксперты Банкирофф.ру рекомендуют перед оформлением ссуды использовать кредитный калькулятор. Программа поможет заранее рассчитать, какой срок кредита будет оптимальным в вашем случае и какая величина ежемесячного платежа не ударит существенно семейному бюджету.

Изменение условий кредита по инициативе банка или заемщика – вопрос не простой. К оформлению кредита нужно подходить ответственно, внимательно читая договор, чтобы в будущем, если возникнут какие-то сложности в сотрудничестве с банком, вы могли отстоять права, понимая, на что можете рассчитывать, исходя из договора.

Наш кредитный юрист не только поможет составить заявление в банк на изменение процентной ставки, но и примет участие в процедуре урегулирования спора, когда наоборот банк инициирует изменение кредитного договора.

Порядок изменения условий кредитного договора

Оформляя кредит, прочтите каждый пункт соглашения, разобравшись во всех пунктах, на которые даете добро, иначе в будущем будет сложно что-то изменить.

Банки стараются максимально защитить себя, нанимая опытных кредитных юристов, составляя «железные» контракты, в которых максимально ограничивают возможность влияния заемщика на ситуацию. Насколько реально изменение условий кредита со стороны клиента банка? Такая возможность есть.

Если речь о прекращении кредитного соглашения, то подобный вариант допускается в разных случаях:

обоюдное соглашение сторон;
досрочное исполнение обязательств (выплата всего займа);
инициатива одной из сторон.

Если вы считаете, что банк нарушает принятые обязательства, вы вправе подать заявление об изменении условий кредитного договора. Чаще всего заемщики желают не расторгать кредит, поскольку сделать это очень просто (достаточно оплатить заем), а именно внести изменения.

На первом этапе обращайтесь с заявлением в саму организацию. Одностороннее изменение условий кредитного договора возможно, если это предусмотрено в документе. Банк не всегда идет навстречу, но попытаться стоит. Если вы получаете отказ, тогда остается последняя инстанция, которая может разрешить возникшую ситуацию – это суд.

ПОЛЕЗНО : смотрите видео по теме, а также пишите свой вопрос в комментариях ролика

Каков порядок изменения условий кредитного договора? Должно быть основание, обычно таковым является нарушением прав заемщика. Подавая заявление в банк, вы получаете документ, который пригодится в любом случае, даже если кредитная организация не отреагирует на него. Заявление можно предъявить среди других документов в суд, как доказательство того, что вы пытались найти решение с банком. Обычно порядок обговаривается в договорных документах с кредитной организацией.

Чтобы суд принял сторону заемщика, нужны веские доводы. Добиться изменения существенных условий кредитного договора можно, но основным поводом для этого должно послужить нарушение одного из пунктов договора со стороны банка. Классический пример нарушения: изменение условий в одностороннем порядке, повышение процентной ставки и пр.

Заявление на изменение условий кредитного договора

Если в Вашей жизни наступили обстоятельства, не позволяющие оплачивать кредит на прежних условиях, необходимо обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора (далее – заявление). При этом обращаться следует до наступления просрочки в исполнении Вами обязательств, т.е. если Вы не можете внести очередной платеж, не затягивайте с обращением в банк, а сразу подавайте заявление.

При подготовке заявления в банк лучше придерживаться нижеуказанного алгоритма:

Документы для изменения условий кредита

Далее необходимо перечислить приложение документов к заявлению. Прежде всего, приложите копию кредитного договора с банком. Приложение иных документов зависит от оснований обращения с заявлением, например:

если это потеря работы, приложите копию трудовой книжки, в которой содержится запись о Вашем увольнении, а также справку с центра занятости, подтверждающую, что Вы в поиске работы;
если изменился размер Вашей заработной платы, приложите справки 2-НДФЛ;
если Вы серьезно заболели или получили инвалидность, приложите копии соответствующих медицинских документов

ПОМНИТЕ: обращаясь в банк с заявлением, необходимо его вручить под отметку на Вашем экземпляре. В отметке банка должна быть указана дата принятия Вашего заявления, должность и ФИО сотрудника, который принял заявление и его подпись, а также при наличии штамп. В случае судебного спора с банком у Вас будет подтверждение того, что Вы обращались в банк с рассматриваемым заявлением, в связи с наступлением определенных жизненных обстоятельств.

При отсутствии возможности лично передать заявление в банк, направьте его по почте заказным письмом с уведомлением.

Образец заявления в банк об изменении условий кредитного договора

ПАО КБ «Уральский Банк Реконструкции и Развития»

620000, г. Екатеринбург, ул. Сакко и Ванцетти, д. 67

от заемщика по кредитному договору

Иванова Ивана Ивановича,

проживающего по адресу: 620000, г. Екатеринбург

об изменении условий кредитного договора

Между ПАО КБ «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и мной Ивановым И.И. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым я осуществил займ денежных средств в сумме 500 000 рублей.

Кредитным договором определен график погашения мною кредита, согласно которому я обязан ежемесячно в срок до 20 числа равными платежами в счет погашения задолженности вносить денежные средства в размере 18 000 рублей.

Я исправно производил платежи по кредитному договору, однако, в настоящее время я лишился работы, в связи с чем не имею возможности производить платежи в определенном договором размере.

Согласно п.1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение договора возможно по соглашению сторон.

ПОЛЕЗНО : смотрите видео и узнаете, почему любой образец иска, жалобы лучше составлять с нашим адвокатом, пишите вопрос в комментариях ролика, подписывайтесь на канал YouTube

В соответствии с п.1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, являются основанием для его изменения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

С учетом указанных обстоятельств, которые являются для меня существенными, препятствующими надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору,

Адвокат по изменению условий кредитного договора в Екатеринбурге

Если Вас интересует вопрос изменения условий кредитного договора по инициативе заемщика, воспользуйтесь помощью нашего кредитного юриста Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург.

Мы составим претензию в банк, жалобу на банк, иск в суд, а также примем участие в представительстве Ваших интересов перед банком. Действуя вместе с правовым специалистом, вы повышаете шансы на то, что сможете добиться поставленных задач и разрешить ситуацию с банком в суде.

Читайте подробнее о работе нашего кредитного юриста:

– Я взяла кредит в банке. Договор изначально был оформлен на типовых условиях, поэтому влиять на условия договора возможности у меня не было. Сейчас изменились мои финансовые условия: зарплату урезали и теперь нет возможности платить по этому кредиту, как раньше. Могу ли я обратиться в банк с просьбой изменить условия такого договора в мою пользу?

– Кредитные условия – это то, что нередко хотят изменить многие заемщики, чтобы условия по платежам были проще и выгоднее. Расскажем, всегда ли на это идут банки, особенно если такое изменение будет не в их пользу.

✅ Перечень условий, которые возможно изменить

Иногда после того, как банк одобрил заявку по кредиту, и был подписан кредитный договор, заемщик может задуматься о необходимости изменить уже существующие условия. Как правило, банки не очень активно идут на изменение условий того кредитного продукта, по которому уже заключен кредитный договор. Однако есть некоторые условия, которые изменить можно, в том числе в пользу заемщика, а не финансово-кредитного учреждения. К числу таких изменений относятся:

срок действия договора – в сторону уменьшения, если клиент заявляет о возможности частично-досрочного погашения взятого кредита; либо в сторону увеличения, если у заемщика изменились в худшую сторону условия его жизни;
размер ежемесячного платежа. Однако в этом случае, если заявка уже была одобрена, а сам договор ещё не подписан, может потребоваться повторное одобрение. Если же текст договора уже подписан сторонами в виде банка и заемщика, то договор в части изменения размера ежемесячного платежа может быть изменен путем подписания дополнительного соглашения. В том случае, если по условиям дополнительного соглашения размер ежемесячного платежа увеличивается с соответствующим сокращением срока самого кредита, банки не задают никаких вопросов и достаточно легко соглашаются на подписание этого договора. Если же речь идет об уменьшении размера ежемесячного платежа с увеличением срока действия кредитного договора, то, возможно, придется дополнительно подтверждать необходимость заключения такого дополнительного соглашения;
еще одно условие, которое иногда может быть изменено, заключается в возможности запрета на переуступку прав требования по кредитному договору третьим лицам без согласия заемщика. Чаще всего речь идет о передаче требования долга по кредиту в случае возникновения просрочек по платежам коллекторским агентствам;
наконец, условия договора могут быть изменены в части размера процентной ставки. Банки редко идут на подписание дополнительного соглашения к кредитному договору, предлагая взамен рефинансировать кредит по более низкой ставке.

💰 Изменение условий кредита в пользу заемщика, а не банка

Банки, как финансовые учреждения, работающие для получения собственной прибыли, редко соглашаются на то, чтобы изменить условия предоставленного кредита таким образом, чтобы в плюсе оказался заемщик. Чаще всего банки отказывают в изменении условий кредитного договора, если для них нет собственной выгоды. Однако, если:

заемщик предоставляет доказательства того, что без изменения условий кредитования он не сможет исполнять свои обязательства;
у него нет имущества, которое могло бы быть реализовано, чтобы погасить задолженность,

то банк, как правило, соглашается на изменение условий кредита таким образом, чтобы платежи для заемщика оказались посильными.

Делается это, как правило, для того, чтобы банк не лишился своих средств вовсе, а смог вернуть их и получить прибыль за их использование, пусть и в отсроченном варианте.

Классический вариант изменения условий кредита в пользу заемщика – пересмотр условий договора займа по итогам осуществления частично досрочного погашения путем изменения срока действия договора или размера ежемесячного платежа.

Да, удавалось – но это было сложно, когда изменения в мою пользу Да – и это было не так уж и сложно, правда, условия меняли в пользу банка Нет – в этом не было необходимости Нет – банк отказался менять условия займа Не знал(а) о том, что условия кредита можно попытаться изменить по моему желанию

🏦 Когда банк согласится, а когда – откажет

Банк может согласиться на изменение условий действующего договора займа в следующих случаях:

изменение условий договора явно выгодно для банка;
после изменения условий кредитования банк гарантированно сможет вернуть свои средства;
внесенные в кредитный договор изменения сделают сотрудничество между финансовой организацией и заемщиком более выгодным.

Однако есть ситуации, когда банки отказывают в изменении кредитных условий:

если вносимые изменения не будут положительными для финансовой организации в части получения выгоды;
если после возможных изменений кредитного договора финансовая организация теряет гарантию получить выданные в качестве займа средства;
если заемщик не может подтвердить необходимость изменения условий договора в части увеличения срока или уменьшения размера ежемесячных платежей.

Кроме того, банк в любом случае принимает решение о возможности внесения изменений в уже подписанный договор займа строго индивидуально. Например, все условия для обеих сторон договора являются взаимовыгодными, но банк отказывается от подписания дополнительного соглашения по причине того, что ранее клиент зарекомендовал себя не с самой лучшей позиции, допуская крупные просрочки. Также оказать такое негативное влияние на возможность изменения условий договора могут просрочки, которые были допущены в других банках: банки устанавливают этот факт по итогу проверки кредитной истории.

📋 Когда возможно изменение договора

Изменение условий уже заключенного договора займа возможно в следующих случаях:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: