Льготных кредитов больше не будет
Обновлено: 16.05.2024
Максимальный размер кредита по льготной и семейной ипотеке увеличат до 30 млн и 15 млн руб. соответственно, сообщил премьер-министр Михаил Мишустин на заседании правительственной комиссии по повышению устойчивости экономики в условиях санкций.
«Так граждане смогут приобрести квартиру и большей стоимости», — отметил глава правительства.
Сумма льготного кредита при этом останется на прежнем уровне — 12 млн руб. для столиц и 6 млн руб. для регионов, «но теперь ее можно сочетать с дополнительной суммой, взятой по рыночной ставке».
Программа будет действовать до конца года. «Банкам компенсируют ставку в пределах льготного лимита», — добавил Мишустин.
Он подчеркнул, что власти стараются сохранить возможности для улучшения россиянами своих жилищных условий «несмотря на внешнее давление». Премьер напомнил о снижении с 1 мая с 12 до 9% ставки по льготной ипотеке на покупку квартир в новостройках и земельных участков или строительство собственного дома (с лимитом 12 млн руб. в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 6 млн во всех остальных регионах России).
Ставка в размере 12% (вместо прежних 7%) была установлена 30 марта — спустя месяц после повышения ключевой ставки ЦБ до рекордных 20%. 8 апреля Банк России снизил ставку до 17%, 29 апреля — до 14%.
Программу льготной ипотеки утвердили весной 2020 года. Тогда купить жилье в новостройке можно было под 6,5%. Семейную ипотеку по ставке до 6% могут взять семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022-го родился ребенок.
Риск вечного «медвежьего» рынка реален. В каких акциях пересидеть падение
Профессия продавца все еще не престижна: что ее ждет в будущем
Продажи предметов роскоши растут быстрее ожиданий. Как на этом заработать
Кастовость, стартапы, осторожность — что нужно знать о бизнесе в Индии
На Мосбиржу вернулись БПИФы на иностранные бумаги. Что делать инвестору
Вы хотите выплатить дивиденды акционерам. Как отказаться от моратория
Не все можно заменить: без этих ИТ-сервисов бизнесу будет особенно сложно
Сотрудник переехал за границу: 4 варианта, как оформить работу
По данным бюро кредитных условий «Эквифакс», объем выданной банками ипотеки в апреле по сравнению с мартом упал на 75%. В количественном выражении выдачи таких кредитов снизились на 77%. В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) сообщили о сокращении выдачи ипотеки в апреле по сравнению с мартом на 60,7%, а с досанкционным февралем — на 62,7%. Спад в ипотеке оказался отложенным, потому что в марте выдавались кредиты, одобренные еще в предыдущем месяце, пояснил директор по маркетингу НБКИ Александр Волков.
13 мая в НБКИ сообщили, что в апреле количество одобренных банками реструктуризаций по ипотеке на 2 тыс. превысило пиковые показатели пандемийного 2020 года, достигнув 6 тыс.
Снижение ключевой ставки в первую очередь отразится на вторичном рынке, где нет льготных программ. Однако чтобы восстановить спрос на вторичке, ставки должны опуститься до 10% годовых, считают эксперты. Сейчас они находятся на уровне 14–16%
Банк России в пятницу, 29 апреля, снизил ключевую ставку на 3 п.п. — с 17% до 14% годовых. На аналогичную величину регулятор уже уменьшал ставку 8 апреля. Тогда в ЦБ заявили, что это снижение, вероятно, не последнее.
Как снижение ключевой ставки скажется на рынке ипотеки и ставках по жилищным кредитам — спросили у экспертов.
Что будет со ставками
Ипотечные ставки будут снижаться вслед за ключевой, но с некоторым лагом по времени из-за сохраняющейся неопределенности рыночной конъюнктуры, говорит младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Анатолий Перфильев. По его словам, пиковые ставки по кредитам на фоне снижения уровня благосостояния населения существенно ограничили спрос на ипотеку, оставив доступными только льготные программы.
«Понижение ключевой ставки даст толчок росту ипотечного спроса, но не до прежних уровней, поскольку кроме самих ставок, которые будут снижаться постепенно, остается нерешенным вопрос падения реальных доходов населения и потенциального роста уровня безработицы», — отметил Анатолий Перфильев.
По мнению аналитика ГК «Финам» Натальи Пырьевой, решение регулятора положительно скажется прежде всего на вторичном рынке недвижимости. Согласна с ней и заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. Такой уровень ключевой ставки приведет к тому, что часть банков в ближайшее время может снизить ипотечные ставки на готовое жилье до уровня 13–15%, считает эксперт. «При этом на специальных условиях уже появилась ипотека на готовое жилье от 12,9%, и это постепенно восстанавливает спрос. Фактически период заградительных ставок подходит к концу и покупка готового жилья постепенно становится более доступной», — сказала Татьяна Решетникова.
Руководитель «ЦИАН.Аналитики» Алексей Попов считает, что решение ЦБ важно не само по себе, поскольку рыночные ставки и по 20%, и по 14% заградительно высоки, а как тренд ставка довольно быстро снижается. Что касается новостроек, то здесь понижение ипотечных ставок будет не так заметно, как на вторичке. Во-первых, с 1 мая планируется снизить ставку по льготной ипотеке на новостройки с 12% до 9% годовых. Во-вторых, многие застройщики сейчас уже и дополнительно субсидируют ипотеку. Например, есть ипотека от застройщика под 5% годовых. «Таким образом, решение ЦБ заметнее скажется на девелоперах (им придется меньше тратить на улучшение условий по ставкам), чем на покупателях», — добавил Алексей Попов.
Пока спрос снижается
При этом сам рынок недвижимости достаточно инертен и с отсрочкой реагирует на внешние изменения. Поэтому стремительное повышении ставки ЦБ до 20%, так же как последующее снижение до 17%, а теперь и до 14%, еще не отыграны рынком, отмечает Наталья Пырьева. В марте банки выдали на 9,3% ипотечных кредитов больше, чем в феврале, и на 4% больше, чем в марте 2021 года. А объем ипотечных кредитов в первой квартале 2022 года вырос на 13,9% к первому кварталу 2021 года. Последствия повышения ставок отразятся в статистике позже, уточнила аналитик.
Хотя в апреле эксперты уже зафиксировали снижение спроса. По оценкам ЦИАН, возможное его падение на столичном рынке жилья достигало 50%. «Мы это наблюдаем в метриках поведения нашей аудитории (по ним фиксируется снижение на 40–50%), также сократится и число сделок. Это наш прогноз, основанный на анализе темпов продаж по набору ЖК минус 30% в месячном выражении», — пояснил Алексей Попов.
Что произошло на рынке ипотеки
Ситуация на рынке ипотеки России изменилась 28 февраля, когда ЦБ на внеплановом заседании поднял ключевую ставку с 9,5% годовых до рекордных за всю историю рынка 20%. Повышение ключевой ставки привело к росту ставок по жилищным кредитам до 22–25% годовых. В результате классическая ипотека стала недоступной для большинства потенциальных заемщиков и выдача кредитов практически прекратилась. Начиная с 8 апреля ключевая ставка планомерно снижается. Вслед за ней дешевеет ипотека, но рыночные ставки все равно еще сохраняются на высоком уровне.
Ставки на вторичке
Сейчас ипотечный рынок остается льготным: спрос приходится в основном на программы с господдержкой, которые распространяются в основном на новостройки. Ставки по таким программам сейчас варьируются от 2% до 12% годовых. Вторичка пока остается недоступной для ипотечников из-за высоких ставок и теряет покупателей.
По мнению аналитиков, баланс будет восстанавливаться по мере снижения ключевой ставки. Согласно оценкам ГК «Финам», учитывающим опыт 2014 года, когда снижение ставки с 17% до 11% длилось порядка шести — восьми месяцев, ЦБ может снизить ставку до 10–12% к концу 2022 года. «Если рассчитывать на такой оптимистичный сценарий, то начиная со второй половины года спрос на вторичное жилье постепенно начнет восстанавливаться», — полагает Наталья Пырьева.
Руководитель «ЦИАН.Аналитики» считает, что реальные покупатели-ипотечники вернутся на рынок, если кредиты на вторичном рынке будут на уровне 11,5–12,5%. По его словам, активизация вторичного рынка важна и для рынка новостроек — на нем довольно много сделок заключается после того, как продается жилье в готовом доме. «Сейчас (что при 20%, что при 14%) эти банковские продукты можно рассматривать лишь как рассрочку — всерьез рассчитывать на обслуживание такого кредита десятки лет было бы неверно», — сказал Алексей Попов.
По его словам, в сложившихся обстоятельствах цифра в кредитном договоре и даже стоимость квартиры не являются единственными факторами, определяющими ситуацию на рынке жилья. «Не менее важно, что будет на рынке труда (каков будет масштаб сокращений, связанный с уходом ряда зарубежных компаний из России) и с общей уверенностью населения в завтрашнем дне», — заключил главный аналитик ЦИАН.
Реакция банков
Одним из первых на решение ЦБ отреагировал ВТБ. С 30 апреля банк снижает ставки по всем рыночным ипотечным программам на 3 п.п. Теперь оформить кредит заемщики смогут по ставке от 13,9% годовых, которая действует как для новостроек, так и для вторичного рынка. Решение регулятора, в первую очередь, поможет сегменту вторичного жилья, на который особенно сильно влияет высокий уровень ставок, прокомментировал заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.
ВТБ сейчас проводит по ним лишь 10% сделок. «Но долгая стагнация рынка вторички недопустима. Многие заемщики при продаже нового жилья направляют на первый взнос средства от продажи уже имеющейся квартиры. По нашему опыту, только рыночные ставки ниже 15% могут оживить вторичный рынок ипотеки, увеличив его доступность для населения», — добавил Анатолий Печатников.
В России увеличат максимальные размеры кредита по семейной ипотеке и льготной ипотеке на новостройки — до 15 и 30 млн рублей соответственно. Об этом рассказал премьер-министр Михаил Мишустин на заседании правительственной комиссии по повышению устойчивости экономики в условиях санкций.
«Так граждане смогут приобрести квартиру и большей стоимости, а дополнительные средства привлечь по рыночной или другой субсидируемой ставке, — сказал Мишустин. — Реализация этих мер позволяет обеспечивать наших граждан современным жильем, развивать строительный сектор и загружать мощности смежных отраслей».
Что было раньше?
С 7 апреля ставка по ипотеке с господдержкой на новостройки увеличилась с 7 до 12% годовых. Максимальная сумма кредита тоже выросла. В Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — до 12 млн рублей, в остальных регионах — до 6 млн. С 1 мая по предложению президента Владимира Путина ставку снизили до 9% годовых и продлили программу до конца текущего года. Максимальные суммы кредитов не изменились.
При этом власти разрешили сочетать льготную ипотеку с другой субсидированной или рыночной ставкой. А сумму кредита, которую можно было брать на покупку квартиры с использованием льготной ставки, увеличили до 30 млн рублей в четырех регионах и 15 млн рублей — в остальных.
«Подчеркну, что сумма льготного кредита остается на уровне 12 и 6 млн, но теперь ее можно сочетать с другой субсидированной или рыночной ставкой, — писал тогда в своем Telegram-канале вице-премьер РФ Марат Хуснуллин. — То есть если раньше в кредит можно было взять только 12 (6) млн, а остальное вносить с помощью первоначального взноса, то теперь возможности покупателей расширяются».
Семейную ипотеку все это время выдавали на прежних условиях: процентная ставка — до 6% годовых; максимальная сумма кредита — 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в других регионах — 6 млн рублей.
Самые популярные предложения на ипотеку в новостройках
Для чего увеличили лимиты?
Сочетать льготную ипотеку с другой субсидированной или рыночной программой сложно, говорит директор вертикали «Ипотека и недвижимость» Банки.ру Артур Ахметов.
«С 8 мая Сбербанк совместно с застройщиками-партнерами предлагал субсидированную ипотеку по ставке 8,7%. То есть клиенты получали увеличенные лимиты по той же ставке, что и при ипотеке с господдержкой. Но не все банки могли бы так договориться с застройщиками, отсюда — неравные условия, — говорит Артур Ахметов. — Увеличение на уровне постановления правительства максимальных размеров кредита позволит всем банкам предлагать одинаковые условия по единой ставке без необходимости отдельно договариваться с застройщиками».
По словам эксперта, у потребителей будет больше вариантов квартир, попадающих под программу льготной ипотеки.
«Представим, что заемщик взял кредит 12 млн с первоначальным взносом 15%. Что можно купить на московском рынке новостроек за 14 млн рублей? Семейный формат квартир (с двумя раздельными комнатами) сюда уже не вписывается, — считает Артур Ахметов. — А под лимиты до 15 и 30 млн попадает больше объектов. Но опять же: чем больше кредит, тем больше первоначальный взнос и ежемесячный платеж (почти в два раза). На рынке и так дисбаланс стоимости квартир и возможностей покупателей. Насколько такая ипотека будет подъемной для клиента — вопрос».
- При максимальном размере кредита 12 млн, ставке 9% и сроке 20 лет ежемесячный платеж будет около 108 тысяч рублей.
- При максимальном размере кредита 30 млн, ставке 9% и сроке 20 лет ежемесячный платеж будет около 270 тысяч рублей.
Как будет меняться ежемесячный платеж в зависимости от максимальной суммы кредита и срока, можно увидеть в таблице:
| Ставка | Максимальная сумма кредита | Ежемесячный платеж (срок ипотеки — 10 лет) | Ежемесячный платеж (срок ипотеки — 15 лет) | Ежемесячный платеж (срок ипотеки — 20 лет) | Ежемесячный платеж (срок ипотеки — 30 лет) |
| Семейная ипотека под 6% | 12 млн | 133,2 тыс. рублей | 101,2 тыс. рублей | 85,9 тыс. рублей | 71,9 тыс. рублей |
| Семейная ипотека под 6% | 30 млн | 333 тыс. рублей | 253,1 тыс. рублей | 214,9 тыс. рублей | 179,8 тыс. рублей |
| Господдержка на новостройки под 9% | 12 млн | 152 тыс. рублей | 121,7 тыс. рублей | 107,9 тыс. рублей | 96,5 тыс. рублей |
| Господдержка на новостройки под 9% | 30 млн | 380 тыс. рублей | 304,2 тыс. рублей | 269,9 тыс. рублей | 241,3 тыс. рублей |
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Эксперты выступают за стимулирующие меры в условиях стагнации рынка недвижимости, но сомневаются, что конкретно эта может сработать, так как у граждан стало меньше денег и больше опасений лишиться работы. Есть и плюсы: цены на недвижимость в ближайшее время вряд ли продолжат рост
Фото: Сергей Карпухин/ТАСС -->
Правительство резко увеличило размер кредита по льготной и семейной ипотеке. Для Москвы и Санкт-Петербурга он вырастет до 30 миллионов рублей. Для других регионов — до 15 миллионов. Ранее лимит для столиц и их областей составлял до 12 миллионов рублей, для всех остальных — до шести. Программа будет действовать до конца года для покупки квартиры в новостройке, земельного участка или строительства собственного дома.
Эксперты поддерживают принятие любых стимулирующих мер, но сомневаются, что что-то реально может сработать.
Алексей Попов руководитель аналитического центра ЦИАН «Были майские праздники, традиционное такое затишье в эти дни отмечается. Если смотреть апрельскую статистику, то там спад достаточно существенный. Да, он 50% московский регион, 30% петербургский регион, в принципе сопоставимые значения падения наших ключевых региональных центров. То есть понятно, что в апреле рынок очень сильно снизился, да, там число выданных ипотек минус 60%, минус 60-70%, по оценкам бюро кредитных историй различных».
Что касается увеличения лимитов, то, с одной стороны, это расширяет возможности для покупки недвижимости — 30 миллионов в Москве действительно хватит для того, чтобы купить квартиру, если речь не идет о высоком ценовом сегменте. А уж 15 миллионов в регионах — тем более. Если, конечно, не брать Сочи. С другой стороны, некоторые коммерческие банки расширили эти лимиты еще до решения правительства. Но поможет это едва ли, говорят эксперты. У граждан стало меньше денег и больше оснований опасаться, что они останутся без работы, продолжает вице-президент Российской гильдии риелторов Константин Апрелев:
Константин Апрелев вице-президент Российской гильдии риелторов «Выход из этой ситуации возможен только в одном случае: либо у нас вырастут доходы населения, чего сейчас население не очень ожидает, либо снизится ипотечная ставка до уровня середины 2021 года, тогда может как-то восстановиться спрос. Хотя бы в таком же объеме либо чуть в меньшем, но, скажем так, не будут существенно отличаться объемы сделок, а по факту сейчас в два-три раза объемы совершаемых сделок сократились в апреле, по данным Росреестра, и, естественно, то же самое будет в мае».
Что касается цен, то, по словам одних экспертов, в ближайшее время можно прогнозировать, что они как минимум не будут больше расти. Другие уверены в том, что в ближайшие год-полтора цены упадут процентов на 15-20. По их мнению, только в этом случае на рынок вернется платежеспособный спрос.
Фото: Артем Геодакян/ТАСС -->
Льготный кредит оказался субсидией для банка. С такими словами в редакцию Business FM обратилась московская предпринимательница. Владелица двух парикмахерских Ирина Попова летом подала заявление в банк на льготный двухпроцентный кредит. Если компания сохраняет штат на 90%, то деньги банкам полностью вернет государство. Ирина рассчитала, что на семерых ее сотрудников (данные на 1 июня) ей потребуется примерно полмиллиона рублей.
Банк неожиданно выдал в два раза больше. Почему так произошло, Ирина сначала не поняла. Понимание пришло сейчас. Дело в том, что весной, когда парикмахерские отправили на карантин, у предпринимательницы было в два раза больше сотрудников. Но потом часть людей, оставшись без зарплаты, уволились, разъехались по родным городам.
Сведения о штате предприниматели подают в Пенсионный фонд, оттуда они идут в налоговую, от нее их получает банк. И этот путь занимает больше месяца. Поэтому по бумагам произошло следующее: кредит Ирине Поповой выдали на 13 сотрудников, а когда придет время его возвращать, то их будет уже семь. Это значит, что предпринимательница не выполнила условия льготного кредитования. Следовательно, отдавать его банкам будет не государство, а компания. И ставка будет уже не 2%, а рыночной.
«Странная какая-то будет ситуация. Говорят, что у нас на всех клиентов дают численность сотрудников на апрель. Я говорю, что на апрель это вообще бессмыслица, потому что когда в начале апреля объявили о том, что мы сидим еще месяц, то я сама всем своим сотрудникам посоветовала увольняться и идти на биржу, потому что там гарантированно хотя бы что-то будут платить, ведь все были оформлены. А здесь когда вам кто и что заплатит? Откуда у нас деньги? Получилась, таким образом, игра слов, что да, численность сотрудников на 1 июня, но по сведениям налоговой, а сведения у налоговой есть только за апрель».
Ирина Попова недоумевает. В законе о льготном кредите черным по белому сказано: количество сотрудников на 1 июня. Она, со своей стороны, все условия выполнила, с начала лета ее штат не изменился. Но из-за бюрократических причин по бумагам выходит так, что теперь ей придется самостоятельно возвращать банку полмиллиона рублей по ставке 15%. В итоге выиграло государство, которому не придется тратиться на возврат кредита, и конечно, выиграл банк, который заработает на высокой ставке, подводит итог Ирина Попова.
«Я бы никогда не взяла у банка под 15% кредит в этой ситуации, а так мне замечательным образом сказали, что это будет субсидия, а на выходе получилась субсидия банку. Я взяла кредит у банка под 15%».
Ирина Попова предполагает, что она далеко не единственная, кто попал в такую же ситуацию, ведь весной было много увольнений. Женщина стучалась во все инстанции, обратилась к бизнес-омбудсмену Борису Титову. Видимо, проблема действительно массовая. О ней Титов сообщил премьеру Михаилу Мишустину. Радиостанции Титов рассказал, что получает все больше подобных обращений.
— Начинаем получать все больше и больше обращений к нам. Теперь нужно контролировать, точно знать ситуацию с тем, как работают эти меры поддержки, которые имели отложенные условия.
— Есть какая-то процедура в банке доказать, что договор до 1 июня — 1 мая?
— Пока никакой процедуры нет, и я должен сказать, что пока в различных банках к этому относятся по-разному. Некоторые более лояльно, некоторые более технократично. Сейчас нужно мнение правительства или какие-то решения, которые бы определили порядок по этому кредиту.
Справедливости ради многие предприниматели рассказывали Business FM, что выполнили все условия, получили кредит и эта мера им действительно помогла. Вероятно, такие компании сохранили свой штат с весны. Но тем, кто надеялся на букву закона и не учел особенностей хождения бумаг по разным кабинетам, если власти не решат проблему, придется расплачиваться за льготу по очень высокой цене.
Автор статьи
Читайте также: