Могут ли коллекторы начислять проценты на купленные долги по кредиту

Обновлено: 18.04.2024

Причины, по которым человек перестает выплачивать кредит, зачастую разнятся. Правда, это не всегда имеет значение для банка или иного кредитора. Дело может дойти до суда, или же банковская организация, сочтя долг безнадежным, переуступит его коллекторской службе. Больше всего, в любом случае, страдают заемщики. Подчас они не знают, как быть, если их долг продан коллекторам, насчитываются проценты или нет, как и кому теперь платить.

Как долг попадает к коллекторам и в каком виде?

Задача коллекторов — взыскание задолженности с кредитополучателей. Финансовые структуры продают коллекторам договора должников, а агентства охотно их покупают.

Взаимодействие с неплательщиками кредитов банки передают в руки коллекторов на разных условиях. Выделяют два варианта развития ситуации:

Коллекторы выступают представителями банковских учреждений и пытаются вернуть долг. Если все прошло успешно, они получают свой процент от сделки, в противном случае остаются ни с чем. Тогда банку не требуется держать крупный штат работников — взыскание просроченных кредитов они передают на аутсорсинг.
В условиях рыночной конкуренции между взыскателями банковские учреждения выставляют кредитные договора должников на аукцион (да-да, есть специальные площадки, на которых банки сбрасывают «мертвый груз»), где их могут с хорошей скидкой выкупить коллекторы. Такой вариант выгоднее для кредиторов, ведь возврат части задолженности осуществляется сразу, и потери банка становятся меньше. Разбирательства с должниками переходят к коллекторским агентствам.

Долг продали коллекторам.
Что делать?

Безнадежные долги банки списывают в убыток предприятия, однако продажа коллекторской фирме кредитных договоров позволяет не только компенсировать часть ущерба, но и избавиться от «злостных» неплательщиков.

Условия начисления процентов коллекторами

В законодательстве РФ (закон №230-ФЗ) четко прописаны все полномочия коллекторских компаний, а также требования к ним. Одним из основных условий выступает наличие организации в реестре ФССП Федеральная служба судебных приставов . Если взыскатели там отсутствуют, это свидетельствует о неправомерной деятельности и, вероятно, приведет к начислению дополнительных процентов по займу. В такой ситуации будьте осторожны — возможно, вы имеете дело с мошенниками.

Выделяют следующие основания, согласно которым компании могут взаимодействовать с должником и продолжать начислять проценты по выкупленному у банка или микрофинансовой компании кредиту (разумеется, в полном соответствии с условиями кредитного договора, подписанного дебитором):

наличие лицензии; основной вид деятельности агентства — возврат просроченной задолженности;
статус юрлица в ЕГРЮЛ;
долг коллекторам передан по договору цессии, что дает законное право на истребование денежных средств новым взыскателем;
исходный договор, проданный коллекторскому агентству, должен содержать информацию о том, какие насчитываются проценты по займу, а также размер пеней за неустойки и просрочки по платежам.

Даже при полном соблюдении названных требований агентства не имеют права устанавливать свой размер процентной ставки, если он превышает показатели, отраженные в кредитном договоре. Если процент ниже — не вопрос, теоретически возможна даже отмена переплаты или скидка, но включать свой «счетчик» коллекторы не могут.

Правомерно ли начисление
вам процентов?

Могут ли коллекторы начислять что-то сверх займа?

Некоторые коллекторские службы устанавливают свои требования к должникам с высокой процентной ставкой. Дело в том, что коллекторам предстоит окупить целый перечень расходов — само собой, они планируют решить этот вопрос за счет должника.

К таким тратам относятся:

издержки на розыск заемщика;
затраты, связанные с покупкой обязательств по кредиту;
оплата услуг юриста при переходе прав требования.

Беспочвенные начисления процентной ставки не имеют законных оснований, поэтому их следует оспаривать. Самым простым способом выявления обмана коллекторов является сравнение задолженности, прописанной в кредитном договоре, с суммой, которую требует коллекторская служба. Чтобы обезопасить себя от неправомерных требований, стоит запросить в банке справку о задолженности к моменту передачи долга агентству.

Не будет лишним напомнить: если вы берете кредит, сохраняйте все документы: договор, доп. соглашения (если есть), платежки. В случае попытки обмана вы сможете вывести вымогателей на чистую воду.

Согласно ст. 395 ГК РФ, размер штрафных санкций и пеней за просрочки по платежам начисляется в размере, предусмотренном в договоре. Если же данная информация отсутствует — величина не должна превышать ставку рефинансирования Центрального банка России.

Взаимодействие коллекторов и должника

Перечень полномочий коллекторов ограничивается Федеральным законом и положениями кредитного договора, который заключался между изначальным кредитором и должником. Эти пункты невозможно изменить в одностороннем порядке как заемщикам, так и последующим кредиторам, в качестве которых по договору цессии теперь выступает коллекторское агентство.

Как только долг продан коллекторам, новые взыскатели обязаны уведомить клиента об изменениях права требования, величине задолженности и начисленной процентной ставке, которые подлежат взысканию.

Эта обязанность продиктована положениями статей 382 ГК РФ и 385 ГК РФ. Если должник, которого «забыли» уведомить о смене кредитора, по незнанию вернет часть долга банку (а то и весь долг), то такое обязательство будет считаться исполненным. Коллекторской фирме придется не только взаимодействовать с дебитором, но и разбираться с банком. Таким образом, незамедлительно уведомить должника, в первую очередь, в интересах самих коллекторов.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором .

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Также следует учитывать, что размер процентов и других штрафов не должен превышать величину предельного долга, в зависимости от типа кредитования. Пени начисляются только на остаток долга, а не на исходную сумму по договору.

Как быть, если коллекторы требуют высокие проценты

Право начислять проценты, согласно перешедшему по цессии договору, получают только те агентства, которые официально выкупили задолженность у кредитора, что юридически дает основания требовать деньги. Для этого важны два условия:

В кредитном договоре отражена возможность начисления процентной ставки и введения штрафных санкций за неуплату.
Должник нарушает прописанные в договоре обязательства по кредиту.

Что делать должнику?

Банковские организации не сразу обращаются к коллекторам. Как правило, изначально с должником работает своя служба взыскания долга — хотя порой кредитная организация заключает договор с коллекторским агентством, которое действует от имени банка и общается с должниками, добиваясь возврата долга в пользу своего нанимателя.

После этого банк определяет целесообразность обращения в судебную инстанцию. Если долг признан безнадежным, то его продают коллекторским агентствам. Чаще всего о переходе прав требования к сторонней организации заемщик получает уведомление от своего нового кредитора.

В таком случае для должника будет разумно обратиться в банк и взять выписку об остатке задолженности на момент перехода прав по договору к коллекторам.

Важно: коллекторы обязаны уведомить должника в письменной форме.

Никаких «здравствуйте, теперь вы платите нам» быть не должно. Только официальное уведомление, содержащее в себе исчерпывающую информацию о кредиторе и доказательства перехода прав.

В уведомлении должны указываться:

сведения о коллекторском агентстве, которое выкупило долговые обязательства: адрес для направления корреспонденции, банковские реквизиты коллекторов, полная информация о них, как о юрлице — ИНН, данные из ЕГРЮЛ и т.д.;
нотариально заверенный дубликат договора цессии — именно он будет свидетельствовать о том, что банк действительно продал долг;
выписка о размере задолженности и подробный расчет процентной ставки;
требование уплаты долга, изложенное на бланке компании;
перечисление вероятных правовых последствий, которые грозят при неуплате долга.

Коллекторы, равно как и кредитные организации, имеют право подать в суд на дебитора — ведь по решению суда к делу могут привлекаться приставы, а это уже угроза имуществу и имеющимся активам должника — его собственность может уйти с молотка в счет уплаты задолженности.

Коллекторы подали в суд, нужна консультация юриста

В такой ситуации процесс по умолчанию идет одним из двух путей — в зависимости от размера долга:

Коллекторы могут взыскивать долги на основании доверенности от кредитора, либо по договору цессии после их выкупа. В первом случае коллекторская организация является только представителем банка, МФО или другого кредитора, не может сама рассчитывать задолженность или начислять проценты. Если долг продан коллекторам, они вправе осуществлять те же действия, что и первоначальный кредитор, в том числе доначислить неустойку.

Могут ли коллекторы начислять проценты?

Могут, так как суть обязательства не меняется после продажи долга коллекторам. Если в кредитном договоре с банком прописано, что заемщик должен уплачивать проценты, например, 20% годовых, то после продажи долга место банка по этому кредитному договору займет коллекторское агентство. Сам договор не изменится, заменяется сторона в обязательстве: все права займодавца (кредитора) переходят к агентству — требовать долг, начислять проценты, пени, неустойки.

В большинстве случаев Банк или МФО не обязан спрашивать согласия у должника, если планирует продать задолженность другим лицам, ст. 382 ГК:

Исключение — наличие в первоначальном договоре пункта, где прямо указано на необходимость получить согласие заемщика. На практике, банк никогда не включает такие положения в договор, чтобы не ограничивать себя при взыскании или продаже задолженности. Более того, в кредитных договорах и договорах с МФО обычно прописывается согласие на продажу долга третьим лицам.

К примеру, в Тинькофф банке условие о переуступке выглядит так:

Если клиент не подал письменный запрет на уступку, банк вправе продать долг коллекторам.

Вот по каким вариантам возможно начисление процентов, если взысканием будут заниматься коллекторы:

если банк выдает коллекторской организации доверенность на взыскание, он сам будет рассчитывать неустойку и другие штрафные санкции (коллекторы фактически оказывают услуги вместо отдела взыскания — представляют интересы банка при переговорах и встречах);

если заключен договор цессии, должника уведомляют о продаже долга, и дальнейшее пени начисляют коллекторы;

даже если истек срок исковой давности, коллекторы вправе начислять проценты, хотя взыскать их через суд они не смогут.

Обратите внимание! Даже после продажи долга заемщик вправе знать, по каким основанием ему начисляют штрафные санкции и требуют деньги. Коллекторы обязаны предоставить полную информацию о размере основного обязательства, периоде просрочки, условиях расчета неустойки. Справку о задолженности на момент заключения договора цессии можно требовать и у первоначального кредитора.

Узнав о продаже долга, не имеет смысла бездействовать и ждать, что коллекторы «забудут» про вас. Ниже расскажем о доступных вариантах защиты, которые помогут остановить начисление процентов, либо снизить их размер.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Варианты защиты должника, если на долг насчитываются проценты

Если банк или МФО продали долг по цессии, просить у них отсрочки по оплате, реструктуризации по кредиту или приостановки начисления пени поздно. Как защитить свои интересы:

если продан долг, взысканный по решению суда, можно просить отсрочку или рассрочку по оплате, добиваться снижения размера удержаний. Требуйте у коллекторов копии документов о долге. Если кредит/микрозайм взыскан по судебному приказу, о котором вы не знали, подайте ходатайство об отмене судебного приказа;

если коллекторы выкупили задолженность, по которой истек срок исковой давности, при взыскании через суд нужно сразу подавать ходатайство о прекращении дела;

если коллекторы предлагают договориться, и фирма выглядит серьезной:

— компания есть в реестре ФССП;
— вас письменно уведомили об уступке, предоставили документы,
— разговаривают спокойно и готовы к диалогу

рассмотрите этот вариант. Коллекторы выкупают у банков и МФО сложные и невозвратные кредиты за 1-10% от стоимости, поэтому если должник заплатит 30% и более — они уже в выигрыше. Возможно, удастся скинуть часть долга и выкупить свой же займ со скидкой. Расчеты в таком случае проводите только после подписания соглашения о погашении долга.

если коллекторская организация подала иск, а срок давности не истек, можно просить у суда снизить размер неустойки по ст. 333 ГК РФ (несоразмерность основному обязательству);

чтобы полностью приостановить начисление процентов и списать долги, нужно подавать на банкротство.

Совет юриста. Особенно важен последний из перечисленных пунктов. Как только арбитраж возбудит дело о банкротстве, начисление неустойки и других штрафных санкций будет приостановлено. В рамках банкротного дела реально списать большинство долгов, в том числе выкупленных коллекторскими организациями.

Если клиент не платит по кредиту, банк постарается взыскать денежные средства сам или привлечь коллекторов. Им продают долг или нанимают в качестве посредника для работы с должником. Из-за особенностей их работы не всегда понятно, платить ли коллекторам или производить расчёт напрямую с банком. Это нужно выяснить заранее, чтобы не усугубить ситуацию.

Почему банки продают долги коллекторским агентствам?

Финансовые организации активно пользуются услугами коллекторов. Такое право предусматривает гражданский кодекс. В статье 382 ГК РФ говорится, что допустима переуступка права требования другому лицу. Для этого заключают договор цессии. Коллекторы — третье лицо, которому банк продает долг, и которое становится кредитором вместо банка.

Однако продажа возможна, если соглашение не содержит запрета на переуступку прав требования. Иначе действие будет противозаконным. Обычно в договоре есть условие, что заемщик вправе запретить уступки прав третьим лицам. Если клиент не подал письменный запрет — значит, согласен на привлечение коллекторов.

Условие о продаже долга коллекторам в Сбербанк

Продажа долга коллекторам предоставляет финансовой организации следующие преимущества:

Возврат части денег. Коллекторам продают кредиты за 5-10% от размера долга. Но если банк не смог сам взыскать задолженность, лучше 10%, чем ничего.

Снижение затрат. Это важно для МФО — им дорого содержать свой штат юристов, службу взыскания, дешевле привлечь коллекторов за долю.

Улучшение статистической информации. ЦБ РФ контролирует проблемную задолженность банков. Если безнадежных кредитов много, ЦБ делает вывод, что данный банк не проверяет заемщиков, и может оштрафовать.

В чем интерес коллекторов?

Коллекторы покупают просроченные долги оптом — не штучные займы, а пакет кредитов, например, за год. Для них истребование денежных средств — это основная деятельность. Банки продают проблемные кредиты за 10% от реальной стоимости. Если коллекторы взыщут больше 10% долга, затраты окупятся.

Однако просроченный кредит продают не всегда. Иногда банк привлекает коллекторов для взыскания по агентскому договору, оплачивая услуги коллекторов. Здесь их выгода — это доля во взысканных средствах. Деньги при этом перечисляют первоначальному кредитору, банк сам расплачивается с коллектором.

Права должника и полномочия коллекторов

Раньше деятельность коллекторов нормативно-правовые акты не регламентировали. Права граждан нарушались жестко: им угрожали, повреждали имущество. Однако ситуация изменилась, когда в силу вступил ФЗ № 230 от 3 июля 2016 года. 230-ФЗ закрепил права должников при взаимодействии с коллекторами.

Согласно ФЗ №230, должник может:

не пускать коллекторов в квартиру;

вести взаимодействие с представителями инстанциями только по переписке;

требовать удостоверение личности и подтверждение работы в агентстве;

просить документы, по которым требование переуступлено коллекторам;

подавать жалобу в надзорные органы, полицию или прокуратуру;

Что можно и нельзя коллектору

Закон ограничил количество звонков и писем в адрес неплательщика: звонить можно 1 раз, а писать — 2 раза в неделю, строго до 10 вечера

Если лимит превышен, должник имеет право обратиться в ФССП, прокуратуру, Ассоциацию коллекторов России.

Если звучали угрозы или совершены насильственные действия, нужно подавать жалобу в полицию. МВД начнет работу, если человека оскорбили публично, угрожали ему или близким людям, причинили вред.

Жалоба в НАПКА влияет, когда работает белое коллекторское агентство, которое заботится о своей репутации. Например, если коллектор достает в соцсетях, поставили на автодозвон, сообщил на работу о долге — НАПКА выдаст предписание руководству, и слишком старательного сотрудника поставят на место.

Судебное разбирательство эффективно с поддержкой адвоката:

можно взыскать моральный вред и стоимость разбитого, испорченного имущества — двери, окна, стекла в автомобиле;

можно оспорить продажу долга коллекторам, если есть основания.

Полномочия коллекторов также определены ФЗ №230. Представитель организации может:

Связываться с должником. Общение ведут во время личных встреч или по телефону. Допустим приезд в квартиру неплательщика. Однако насильственное проникновение противозаконно. Если должник отказывается пустить представителя организации в жилище, сотрудник не может настаивать на этом.

Направление писем с требованием о погашении долга. В бумаге отражают корректную просьбу о закрытии обязательств. Оскорбления или безмерное количество писем недопустимо.

Взаимодействие с должником с помощью средств электронной связи. Сюда включают отправку sms, голосовых или текстовых напоминаний, электронные письма.

Перечень мер исчерпывающий. Сотрудники коллекторского бюро обязаны соблюдать законы: запрещены угрозы, оскорбления, повреждение имущества, физические увечья. Такие действия чреваты привлечением к уголовной ответственности.

Списать долги через банкротство

Как удостовериться, что агентство имеет право проводить взыскание?

Передачу долга регламентирует глава 24 ГК РФ. Если финансовая организация продает кредит коллекторам, в силу вступает статья 385 ГК РФ. В ней говорится, что компания обязана известить заемщика, что долг продан третьему лицу. Для этого отправляют заказное письмо с уведомлением. Информация о продаже долга подтверждается справкой об остатке долга и копией соглашения о цессии.

С июля 2020 банки обязаны публиковать сведения о привлечении коллекторов на ЕФРСБ. Проверьте информацию, если звонит коллектор, а вы не получали от банка уведомление.

Письмо отправляют по адресу, который указан в договоре займа. Если должник там не проживает или не получает почту, возникают сложности.

Если банк не уведомил клиента, возможно получение документов у коллектора. По запросу должника взыскатель обязан предоставить документы, удостоверяющие законность права требования:

доверенность, на основании которой действуют сотрудник организации;

соглашение, подтверждающее переуступку прав требования — договор цессии;

расчет суммы задолженности.

Если компания отказалась предоставить сведения, лучше прекратить взаимодействие с коллектором, выяснить у банка, действительно ли долг продан, и кому.

Проверить существование организации можно на сайте ФССП. По реестру коллекторских организаций найдите своих коллекторов, проверьте ИНН, адрес и последний столбец — не лишена ли организация лицензии. Если коллекторов нет в реестре — звоните в полицию, это работают мошенники!

Если продают кредит, пени, проценты и штрафы не списывают. Однако размер долга не увеличится — недопустимо вменение дополнительных штрафов, накрутка процентов. Бывают ситуации, когда заемщик подписал соглашение об увеличении штрафных санкций и пени — под видом расписки или уведомления. Внимательно читайте документы, вы не обязаны подписывать их сразу — возьмите домой, прочитайте, проконсультируйтесь с юристом.

Бесплатная консультация юриста

Можно ли законно не платить коллекторам?

Законно избавиться от задолженности можно через банкротство физического лица. Процедуру проводят на основании главы 10 ФЗ №127. Гражданина признают банкротом, если он не может платить по обязательствам в течение 3 месяцев.

Для инициирования процедуры достаточно обязательств от 350 000 руб.

Раньше минимальным порогом считалась сумма 500 000 руб., но сейчас гражданина признают неплатежеспособным, если после оплаты всех ежемесячных платежей на руках останется меньше прожиточного минимума.

Человеку нужно объяснить, что именно затрудняет выплату долгов:

сокращение на работе;

ухудшение финансового положения в связи с рождением ребенка;

иные уважительные причины — инфляция, несчастный случай, увольнение супруга.

В процессе признания гражданина банкротом распродают всё имущество, кроме единственной квартиры и мебели, бытовой техники, личных вещей. Вырученные деньги направляют на закрытие обязательств.

Как сказался коронавирус?

С марта 2020 года коллекторские ассоциации фиксируют рост отказов в выполнении обязательств в связи с самоизоляцией, карантином и эпидемией. Большинство инстанций, работающих в финансовой сфере, приняло решение поддержать должников. На официальном сайте ассоциации коллекторов размещена информация о поддержке в период коронавируса. НАПКА призывает разработать программы, которые помогут:

получить кредитные каникулы;

списать часть задолженности;

снизить размер ежемесячного платежа.

В сложной ситуации необходимо поддерживать связь с агентством — попросить о реструктуризации долга, поставить вопрос о частичном списании. Обратиться в компанию можно онлайн или позвонить в офис. Важно разъяснить ситуацию и согласовать подходящие условия.

Доведение дела до судебного разбирательства

Если сумма переуступлена, коллекторы начинают активную работу. Однако они действуют теми же методами, что и банки.

Если организация понимает, что повлиять на должника не удаётся, коллекторы обращаются в суд. Такие меры применяют нечасто. В процессе судебного разбирательства допустимо списание части задолженности, плюс суд проверит договор цессии, должник может заявить о пропуске исковой давности.

Поэтому коллекторы стараются истребовать сумму самостоятельно. Их усердие иногда приводит к нарушению прав должника. Это повод перехватить инициативу — позвонить в центральный офис и попросить о снижении размера задолженности. Сообщить, что в ином случае будете жаловаться, добиваться возмещения ущерба в суде. Часто компания идет на уступки.

Если долг присутствует, гражданина обяжут выплатить его. Когда денег нет, приставы заберут имущество должника, если человек работает — будут удерживать часть денег из зарплаты.

Платить коллекторам по договору цессии или ждать суда?

Если оформлен договор цессии, долг переуступлен. Кредитором становится коллекторское агентство, а взаимодействие с банком прекращается.

Оформление договора цессии не нарушает нормы законодательства. Новый взыскатель имеет право требовать деньги в свою пользу, поэтому да — придется платить коллекторам по договору цессии. Однако лучше уточнить факт продажи в банке, чтобы не столкнуться с мошенниками.

Если у коллектора есть все документы, но вам нечем платить — отправляйте его в суд либо проявите инициативу и предложите свои приемлемые условия оплаты. В суде можно снизить проценты, особенно по договорам с МФО, поэтому вполне вероятно, что коллекторы согласятся на ваши условия.

Например, установите график платежей или договоритесь о скидке при оплате в четкий срок.

Стоит ли платить коллекторам после решения суда?

Если суд удовлетворяет иск коллекторов, погашать долг необходимо. Коллекторы получают исполнительный лист, на основании которого инициируют принудительное взыскание в ФСПП.

Однако выполнять нужно только решение суда, а не иные требования коллекторов -никакие штрафы, пени сверху он накрутить не могут. Так коллекторы не вправе забирать имущество, брать в залог или арестовывать. Если есть решение суда — пусть идут к приставам.

Деньги в оплату долгов лучше переводить в ФССП, чтобы пристав распределял их по закону. Если есть другие взыскатели, кроме коллекторов — например, алименты, другие банки, МФО — пристав выплатит деньги всем пропорционально.

Как списать долги, если приставы арестовали имущество?

Если истек срок исковой давности

В законодательстве определено время на обращение в суд для защиты своих интересов. По общему правилу период составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ). Когда срок пропущен, суд откажет во взыскании долга, если заемщик укажет, что срок истек. Исковую давность исчисляют момента, когда человек последний раз выходил на связь и обещал заплатить.

Допустим, гражданин допустил просрочку по кредиту 1 июля 2017 года. Потом он пытался закрыть обязательства: иногда вносил деньги, постоянно обещал заплатить. Последний раз деньги внесены 18 июля 2018 года. Затем клиент пропал. Срок исковой давности в этом случае исчисляют с 19 июля 2018 года. Если клиент внесет платеж, период обнулится. Если нет — 19 июля 2021 года срок на взыскание закончится.

На срок давности не влияет продажа долга коллекторам.

Допустим, в вышеуказанном примере банк решил продать кредит. Сделка заключена 1 октября 2020 года. Должник на связь так и не вышел. Исковую давность всё равно будут исчислять с 19 июля 2018 года.

Если коллекторы не подадут в суд до 19 июля 2021 года, после они не смогут взыскать долг.

Как работают мошенники

В связи с продажей микрозаймов, онлайн-займов, кредитов бывают случаи мошенничества. Известны ситуации, когда посторонние лица находили должников и требовали вернуть долг, представляясь коллекторами. Причём сумму обязательств сильно снижали, чтобы неплательщик быстрее пошел на уступки. Когда человек переводит деньги на карту, мошенник исчезает. Банк при этом понятия не имеет, что сумма отправлена.

Мошенничеством занимаются и лица, предоставляющие услуги по борьбе с коллекторами. За небольшие деньги организации предлагают помочь избавиться от вымогателей. Но на деле обе стороны работают в паре.

Схем мошенничества много. Поэтому нужно проявлять бдительность — посмотреть коллекторов на сайте ФССП, уточнять информацию в банке или МФО. Если есть сомнения — позвоните юристу, мы подскажем, как действовать!

Как избежать негативных последствий

Чтобы не столкнуться со сложностями, нужно проверить коллектора и удостоверится, что агентство официальное.

Мы оказываем бесплатные юридические консультации по проблемных кредитам, защите от коллекторов и нарушениям ФССП. Звоните, наш адвокат расскажет, что делать, куда жаловаться, и как списать долги, если нечем платить!

Коллекторы выкупают долги граждан за 10-30% от размера суммы. При этом взыскатели заинтересованы не только в возврате потраченных денег, но и в том, чтобы заработать. Одна из самых распространенных стратегий общения с должниками — запугивание.

Взыскатели угрожают заемщику, что за каждый день просрочки проценты растут. Давайте разберемся, имеют ли право коллекторы начислить проценты, и что делать, если платить все равно нечем.

Коллекторы начисляют проценты: это законно или нет?

У коллекторов есть право начислять проценты, если они выкупили кредит у банка или займ у микрофинансовой организации. Документом, который официально подтверждает выкуп задолженности, является договор цессии (уступки права требования долга). Если к вам пришли коллекторы, которые работают официально (!) и показывают договор цессии, заключенный с первоначальным кредитором, то да — они имеют право начислять проценты и даже неустойку за невыполнение требований. Как только вы узнали, что банк перепродал долг взыскателям, проверьте их на добросовестность. Сделать это можно, просмотрев реестр со сведениями обо всех коллекторских агентствах России.

Если коллекторы не выкупали долг, а действовали в качестве посредников по взысканию долга от имени банка или МФО, то они не могут начислять ни проценты, ни штрафы. Часто кредиторы обращаются к коллекторским службам за «помощью» в возврате долгов. Пользуясь своей безнаказанностью перед напуганными должниками, коллекторы своевольно увеличивают сумму долга и даже начисляют проценты по своему усмотрению, забирая «остаток» себе в карман, а не передавая банку. Это незаконно, и коллекторы, которые не выкупили вашу задолженность у банка или МФО, не могут начислять проценты.

Нюансы начисления процентов, о которых нужно знать

Мы разобрались, что коллекторы, выкупившие долг, имеют право начислять проценты. Однако это не означает, что они могут по своему желанию увеличивать сумму задолженности или повышать процентную ставку. Все условия кредитования будут такими же, как и в договоре, который заемщик заключил первоначально.

В кредитном договоре, который заемщик заключил два года назад, указана процентная ставка 10% годовых. Рассчитаны все платежи, составлен график. Однако должник из-за тяжелой финансовой ситуации просрочил внесение нескольких платежей, и банк перепродал его задолженность коллекторам.

В этом случае коллекторы будут по-прежнему начислять проценты в размере 10% годовых, не больше, поскольку это правило установлено договором, и поменять его нельзя. По такому же принципу начисляются штрафы — только в том размере, который указан в договоре.

Нюансы, о которых нужно знать заемщикам:

Процентная ставка, определенная договором, распространяется только на остаток задолженности, а не на первоначальную сумму;
Проценты не могут начисляться на пени, проценты, или другие формы неустоек. Они рассчитываются исключительно из размера задолженности;
Если кредитный договор, который заемщик первоначально заключал с банком, не содержит никаких условий о начислении штрафов или неустойки, коллекторы не имеют право их повышать.

Коллекторы, работающие «по-чёрному», не соблюдают никаких правил: начисление процентов в том размере, в каком они хотят, — обычное дело. Даже если вы решите отдать им долг вместе с начисленными сверх меры процентами, это не даст гарантии, что такие коллекторы про вас забудут.

Ограничения по начислению процентов: максимальная сумма

Максимальное ограничение по начислению процентов зависит от того, в каком году должник взял кредит или оформил займ:

В 2020 и 2021 году:

Если вы оформили кредит на срок менее 1 года, то вся сумма процентов и штрафов не может превышать задолженность в 1,5 раза. Это правило установлено п. 24 ст. 5 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)».

Если вы взяли в долг 30 000 рублей, то максимальный возврат вместе с процентами составит 75 000 рублей. Больше этой суммы не могут требовать ни банк, ни МФО, ни коллекторы.

С 28 января по 30 июня 2019 года:

Если вы взяли кредит или оформили займ в этот период, то все начисленные штрафы и проценты не могут превысить размер задолженности в 2,5 раза. Такое ограничение было введено для защиты прав и законных интересов заемщиков.

Если вы взяли в долг 30 000 рублей, то возврат вместе с процентами составит 105 000 рублей. Это — максимально возможная сумма к начислению.

С 1 января 2017 года по 27 января 2019 года:

Переплата по кредитам и займам, оформленным в этот период, не может превышать размер долга более, чем в 3 раза. По отдельным правилам начисляются проценты на просрочку (неустойка).

Если вы взяли в долг 30 000 рублей с 2017 по 2019 годы, то максимально возможная сумма возврата составит 120 000 рублей.

Что делать, если коллекторы начислили огромные проценты

Если коллекторы выкупили долг и начисляют проценты в том размере, в котором захотят, а также если сумма процентов уже давно превышает размер задолженности в 1,5 раза, но они все равно продолжают начисляться — не игнорируйте это: на любые подобные действия необходимо жаловаться.

Жалобы направляются в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Если же взыскатели работают «по-чёрному», в том числе нарушают ваши права, угрожают физически или психологически, обращайтесь за помощью в правоохранительные органы.

В любом случае, не нужно возвращать долг с огромными процентами, которые начислили коллекторы. Они не могут просто так увеличивать задолженность — правила есть правила: даже взыскатели, перекупившие задолженность у банка или МФО, обязаны их соблюдать.

Нет денег, чтобы выплатить долг и проценты коллекторам

Совсем другое дело, когда коллекторы действовали законно и начисляли проценты по кредитному договору, но у должника все равно нет денег, чтобы все вернуть. В этом случае мы рекомендуем обсудить условия возврата с взыскателями, но только если они действуют официально. Возможно, они согласятся убрать часть процентов или подождать, пока у вас появятся деньги.

Самое лучшее решение — банкротство физических лиц. Это законный способ выйти из ситуации, если у вас нет денег, чтобы вернуть коллекторам долг по кредиту, проценты и начисленные штрафы. Это позволит избавиться от задолженностей и распрощаться с коллекторами: с момента начала процедуры банкротства они не смогут к вам приходить, звонить или писать.

Банкротство физических лиц позволяет списать все долги, в том числе перед банками, коллекторами, управляющими компаниями и др. Обращайтесь к профессионалам: уже на первой консультации вы узнаете все о банкротстве и его особенностях. Юристы нашей компании помогут вам аннулировать задолженность, а также защитят ваши права и интересы.

Банкротство позволит вам полностью исключить общение с коллекторами из своей жизни и списать все долги. Пройдите тест и узнайте, подойдет ли вам это решение:

1. Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?

Пожалуйста, ответьте на данный вопрос

В сумму долгов можно включить, не только сам кредит, но и пени, проценты, а так же задолженности по ЖКХ, штрафы ГИБДД и налоги

Срок исковой давности по взысканию кредита коллекторами определяется условиями первоначального договора с банком или МФО. При продаже задолженности по цессии не меняется и не возобновляется период давности. Истечение указанных сроков лишает коллектора права на защиту через суд, что делает бессмысленным другие варианты взыскания. Обо всех нюансах расчета сроков, об основаниях для их продления или восстановления, расскажем в этом материале.

Получить план списания долгов

Что такое исковая давность по кредиту

Закон и образец заявления о пропуске исковой давности

Сроки давности предусмотрены нормами ГК РФ для защиты интересов взыскателя и должника. Что нужно знать о правилах применения давности заемщику по кредиту:

общий срок для взыскания долга составляет 3 года, начинает течь с даты просрочки по обязательствам;

в пределах трех лет банк может подать иск или заявление о выдаче судебного приказа, чтобы взыскать задолженность;

если срок истек, суд может прекратить дело без вынесения решения, но для этого заемщик обязан подать соответствующее заявление.

Важно! Кредитные отношения носят длящийся характер, так как тело займа и проценты распределяются на несколько месяцев или лет. Очередность платежей указывается прямо в договоре либо в графике. Каждый платеж является самостоятельным обязательством с отдельной датой погашения. Поэтому и срок давности рассчитывается отдельно по каждому платежу.

Если заемщик заплатит по просроченному долгу, не разобравшись в правилах исчисления давности — это не нарушает закон. Вернуть деньги в такой ситуации будет невозможно.

Но банк не имеет права взыскивать просроченный долг в одностороннем порядке — например, проводить зачет обязательств, либо списывать деньги со счета.

Узнайте, как списать долги по кредитам

Меняется ли срок исковой давности при передаче долга коллекторам?

Если банк продал долг коллекторской фирме, это никак не влияет на правила расчета исковой давности. По цессии вообще нельзя менять условия первоначального кредитного договора. Для должника изменится только организация, которой он обязан вернуть деньги.

В зависимости от мер взыскания, которые банк предпринимал до продажи долга, могут возникать следующие последствия:

Банк подавал в суд. Если коллекторы купили задолженность, на которую есть решение или приказ суда, нормы о сроках исковой давности уже не актуальны. Просуженную задолженность взыскивают без ограничения по срокам.

Банк не подавал в суд, а просто продал долг коллекторам. Если на момент передачи долга банк не обращался суд, исковая давность исчисляется по общим правилам, т.е. без продления сроков — 3 года с даты последнего платежа;

если продан долг, по которому истекли три года на взыскание, коллекторы не могут его восстановить по собственному желанию.

Обратите внимание! Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ, истекший срок давности не препятствует обращению в суд — суд примет такое заявление к рассмотрению. И если ответчик проигнорирует судебную повестку, не подаст заявление о пропуске сроков, суд вполне может присудить задолженность даже по просроченному кредиту.

По этой причине нужно сразу реагировать на письма и повестки из судов, обращаться к юристу или самостоятельно заявлять в суде о пропуске сроков давности.

В некоторых случаях срок давности по взысканию долга коллекторами может прерываться или продлеваться. На это может повлиять сам должник.

Статья 203 ГК РФ допускает перерыв периода давности, если должник совершит действия, подтверждающие признание долга. Примерный перечень таких действий указан в Постановлении Пленума ВС РФ № 43:

признание претензии (например, в письменном ответе);

внесение изменений в первоначальный договор (например, банк может навязать кредитное соглашение с продленными сроками давности под предлогом снижения процентов, предоставления отсрочки или рассрочки). Кредитные каникулы и письменная просьба о реструктуризации также расцениваются как признание долга и возобновляют срок исковой давности;

подписание акта сверки взаиморасчетов, из которого будет видно признание долга.

Так как по кредиту каждый платеж имеет отдельную дату по графику, признание долга тоже должно быть сделано по каждой части обязательств. Для перерыва давности по признанию долга нужно, чтобы оно было сделано в пределах срока, а не после его истечения.

Если признание долга после истечения сроков давности оформлено документально и подписано заемщиком, они будут полностью восстановлены в силу ст. 206 ГК РФ.

Чтобы не давать дополнительные преимущества банкам и коллекторам, рекомендуем не подписывать никаких документов без консультации с юристом. Если вас заставляют подписать соглашения, акты или прямое признание долга, отказывайтесь от этого под любым предлогом.

Позвоните юристам , мы рассчитаем, когда истекает срок исковой давности по вашим долгам.

Как рассчитывается срок

Считать исковую давность нужно по каждому отдельному обязательству. Для кредита это каждый ежемесячный платеж. Право на обращение в суд возникает на следующий день после даты внесения платежа.

Например, графиком кредитного договора предусмотрено внесение платежа до 25 числа каждого месяца, срок давности при просрочке начнет течь со следующего дня — с 26-го.

Размер платежа, руб.	Дата платежа по договору	Начало срока исковой давности	Последний день срока исковой давности
7000	25.04.2017	26.04.2017	26.04.2020
7000	25.05.2017	26.05.2017	26.05.2020
7000	25.06.2017	26.06.2017	26.06.2020
7000	25.07.2017	26.07.2017	26.07.2020

Таким образом, на 12.06.2020 требования по платежам за апрель и март 2017 уже просрочены, и суд откажет во взыскании, если ответчик заявит о применении срока исковой давности. Проценты по данным платежам тоже сгорают.

В Постановлении Пленума ВС РФ № 43 указано, срок давности по процентам считается вместе с основным обязательством по кредиту. Если право на судебное взыскание тела кредита утрачено, подать отдельный иск по процентам и другим штрафным санкций нельзя.

Исключение сделано только для договоров, где прописано о выплате процентов после погашения основного долга. На практике такие случаи встречаются крайне редко.

Какие долги вам спишут при банкротстве?

Могут ли коллекторы подать в суд после истечения срока давности

Обратиться в судебные инстанции коллекторы вправе даже после истечения сроков давности. В этом случае могут возникнуть следующие последствия:

если подано заявление о выдаче судебного приказа, коллекторы получат его, если должник в течение 10 дней с даты вынесения не направит возражения;

если подан иск, коллекторская компания получит решение и исполнительный лист при отсутствии заявления от ответчика о пропуске сроков.

Как отменить судебный приказ мы подробно написали в этой статье.

Важно! Ситуация может осложниться, если в кредитный договор банк включил условие о подаче исков и заявлений в суд, расположенный в другом городе — по месту нахождения головного офиса.

Пример: Преддоговорное информирование о предоставлении потребительского кредита Райффайзенбанка

То есть несмотря на то, что вы живете и взяли кредит в Краснодаре, банк подаст в суд в Москве. Эти нормы будут использовать и коллекторы. Так как пересылка писем по адресу должника займет несколько недель, коллекторская фирма быстро получит приказ или заочное решение и подаст документы приставам.

Рекомендуем проверять такие условия по кредитным договорам, чтобы своевременно отслеживать карточки судебных дел.

Обратите внимание, что периоды на оспаривание судебных актов исчисляются с момента, когда вы узнали о вынесенном решении — получили по почте копию. Если о приказе вы узнали от пристава — не теряйте времени, подавайте возражения с ходатайством о восстановлении срока.

Срок давности у коллекторов не применяется, если подается иск о доначислении процентов. После цессии коллекторы вправе начислять проценты до полного расчета по долгам по ставке банка. Чтобы прекратить доначисление процентов, можно подать заявление на банкротство.

С момента признания заявления обоснованным коллекторам, банкам и приставам придется взыскание. Подробнее о преимуществах и рисках банкротства узнайте на консультации у наших юристов.

Что делать, если коллекторы требуют вернуть устаревший долг

Если банк пропустил срок исковой давности, он, конечно, может продолжать переписку с заемщиком и надеяться на добровольное погашение долга. Однако чаще всего такая задолженность продается коллекторским фирмам по цессии.

Что могут делать коллекторы?

обращаться в суд в надежде, что должник не подаст заявление о пропуске сроков;

звонить, добиваться личных встреч, писать смс и претензии, общаться через соц. сети и электронную почту;

использовать незаконные методы воздействия (угрозы, давление, применение физической силы и т.д.).

Что отвечать, если коллектор звонит по просроченному долгу?

подать письменный отказ от взаимодействия в соответствии с Законом № 230-ФЗ;

своевременно подавать возражения на приказы, заявления о пропуске исковой давности при попытках взыскания через суд;

жаловаться при нарушениях по количеству и времени звонков, личных встреч, иных видов взаимодействия.

Как и куда подавать жалобы на коллекторов, наши юристы рассказали в этой статье.

Если действия выбивателей долгов угрожают жизни или здоровью, либо заключаются в повреждении имущества, разумным и эффективным будет обращение в полицию.

Если срок судебной давности истек, не всегда коллекторы добровольно отказываются от взыскания: они звонят, ждут у парадной. Активные действия должника в сочетании с поддержкой опытного юриста, дают гарантию личной безопасности, освобождение от необоснованных претензий. Позвоните юристам , мы посоветуем, что делать, если достают коллекторы.

Основания для возобновления или продления срока давности

Если кредитором является физическое лицо, восстановить срок давности можно по ст. 205 ГК РФ.

Для этого нужно подтвердить уважительность обстоятельств, по которым кредитор не обращался в суд.

Так как банки и коллекторские фирмы являются юридическими лицами, правила восстановления сроков на них не распространяются.

Приостановление периода для обращения в суд допускается только в следующих случаях:

при возникновении обстоятельств непреодолимой силы;

если ответчик-должник проходит службу в ВС РФ в условиях военного положения;

если Правительство РФ объявило временный мораторий на взыскание;

если в нормативные акты внесены изменения в части соблюдения сроков давности.

Если срок исковой давности истекал в апреле 2020 во время нерабочих дней, то последним днем для обращения стало 12 мая 2020 — первый же рабочий день.

Также по ст. 202 ГК РФ допускается приостановление сроков на время досудебных процедур урегулирования споров. Это может быть медиация или посредничество, другие формы взаимодействия.

Когда период продлевается

Перерыв и продление периода давности допускается только в случае признания долга (ст. 205 ГК РФ). Важно, что если признана только часть задолженности, по остальным требованиям сроки не прерываются. Если же признание долга зафиксировано в письменном документе, срок давности аннулируется и исчисляется заново — с даты этого документа.

Если у вас возникли вопросы по срокам давности при продаже долга коллекторам, обратитесь к нашим юристам. Мы проанализируем ситуацию, выберем оптимальный вариант защиты, подготовим все необходимые документы. С нашей поддержкой вы найдете выход даже в самой сложной ситуации!

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: