Могут ли проценты по кредиту превышать сумму основного долга

Обновлено: 29.01.2023

Подборка наиболее важных документов по запросу Сумма неустойки больше суммы основного долга (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Сумма неустойки больше суммы основного долга

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 12.01.2021 N 15АП-20470/2020 по делу N А53-25980/2020
Требование: О взыскании задолженности по договору поставки, неустойки.
Решение: Требование удовлетворено в части. Суд первой инстанции принял во внимание, что размер неустойки превышает сумму основного долга больше в семь раз, в связи с чем, данное обстоятельство само по себе свидетельствует о чрезмерности неустойки.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.06.2021 N 13АП-14493/2021 по делу N А56-65468/2020
Категория спора: Аренда.
Требования арендодателя: О взыскании неустойки.
Обстоятельства: Арендодатель указал, что наличие на стороне арендатора задолженности по оплате пользования оборудованием установлено вступившими в законную силу судебными актами в рамках иного дела.
Решение: Удовлетворено. Исходя из периода просрочки, того факта, что ответчик не предпринимал мер к погашению задолженности, в том числе, после ее взыскания в судебном порядке, до введения в отношении ответчика наблюдения, базы для начисления неустойки, процентной ставки неустойки, которая были добровольно принята ответчиком при подписании договора, апелляционный суд не находит оснований для снижения неустойки. Ответчик не представил доказательств того, что указанная неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, поскольку, чем дольше ответчик не оплачивает долг, тем больше становится сумма неустойки, которая при длительной просрочке может превысить сумму основного долга, что, однако, само по себе не свидетельствует о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Сумма неустойки больше суммы основного долга

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Готовое решение: Налоговые риски при уступке денежного требования по договору цессии: что обязательно проверить цеденту (первоначальному кредитору)
(КонсультантПлюс, 2022) Если уступаете не только основной долг, но и неустойку (проценты), напишите про это. Расшифруйте точные суммы того и другого. Основной долг укажите с НДС. Размер неустойки посчитайте и напишите на дату подписания договора. В этом случае больше шансов, что размер требования превысит цену договора. Тогда НДС начислять не нужно (п. 1 ст. 155 НК РФ).

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Сказ про МФО, бедного заемщика и дикие проценты.
(Пластинина Н.)
("Административное право", 2017, N 4) 10 000 руб. x 2% (в день) x 270 дней = 54 000 руб. Именно такая сумма получалась бы расчетным путем, если бы не ограничения ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности. В данном случае правомерным является требование уплаты 10 000 основного долга и 30 000 рублей процентов (трехкратный размер от суммы долга) + возможные неустойки и проценты (если будут). Больше по Закону процентов начислять нельзя.

Нормативные акты: Сумма неустойки больше суммы основного долга

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Обзор: "Когда суды снижают неустойку"
(КонсультантПлюс, 2020) Чтобы доказать, что неустойка слишком высока, можно сравнить ее:

Не так давно в силу вступили модернизированные ограничения предельного долга и максимальной ставки по потребительскому займу. Они касаются как заёмщика, так и кредитора. Поэтому следует учитывать все правила из их содержания. Были затронуты два важнейших закона. Первый из них-"Закон о потребительском кредите". А вторым являлся закон "О микрофинансовой деятельности".Новое ограничение на максимальный долг гражданина по кредитам на срок строго до одного года. Проценты и другие расходы по такому кредиту не имеют права превышать задолжность более чем в 2,5 раза. Достижение этой суммы провоцирует прекращение действия процентов и других платежей в финансовом деле.

Таким образом, нынешняя процентная ставка по кредитному договору с января 2019 года ограничена только лишь полтора процента в день, а с июля 2019 года она снижена даже до одного процента в сутки.
В недавнем времени был введен новый вид специализированного кредитования на сумму до десяти тысяч рублей на срок до шестнадцати дней. Сумма процентов, начисленных по данному кредиту, не должна превышать трёх тысяч рублей (или примерно двадцать пять процентов от суммы кредита и если за шестнадцать дней было выдано менее десяти тысяч рублей). Ежедневная оплата по нему не должна превышать двухсот рублей. В отношении этого кредита максимальный размер задолженности и максимальная дневная ставка не применяются, однако запрещено увеличивать подобную сумму.

Изменения в правилах также ограничивают группу людей, которые смогут предоставлять права, вытекающие из договоров потребительского кредитования. Например, кредитор не сможет передать право на взыскание долгов нейтральным судебным приставам, то есть того, которого нет в государственном реестре.

Кроме того, учитывая некоторые поправки, незаконный кредитор или инкассатор лишается права требовать принудительного исполнения, конечно и в суде, заключенного договора о потребительском кредите или передаваемых прав, вытекающих из вышеупомянутого договора. В этом документе также указано, что сумма предложенного кредита не может быть увеличена. Это касается и срока подобного займа.

Важно учитывать, что ежедневный платеж не может превышать то количество денег, которое выявляется в результате деления. То есть общая сумма кредитного бюджета делится не более чем на пятнадцать.

1 июля 2019 года вступили в силу нормы об ограничении размера процентов и неустоек по договорам потребительского кредита и займа, заключенным на срок до 1 года. Каким образом будут работать эти ограничения, введенные Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ.

Ограничение размера предельной задолженности

Заем и кредит — это возмездные договоры. Платой за их выдачу являются проценты. По кредитному договору, заключенному с 1 июля по 31 декабря 2019 г. проценты, неустойка, иные меры ответственности, различные комиссии не могут превышать основной долг более чем в 2 раза .

При достижении этой границы начисление процентов и всех прочих платежей должно быть прекращено .

Пример. Гражданин взял небольшой кредит 10 тыс. руб. В итоге максимальная сумма, которую он должен вернуть банку или МФО не может превышать 30 тыс. руб. Из них 10 тыс. руб. — это основной долг, а 20 тыс. руб. — проценты, комиссии, неустойки и прочее.

А что же после 31 декабря 2019 года? Все проценты, комиссии и неустойки с 2020 года не смогут превышать сумму кредита более чем в 1,5 раза . Т.е. ограничение для банков и МФО ужесточится.

Ограничения по процентным ставкам

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может быть выше 1% в день и 365% годовых .

Ограничение в первую очередь касается «займов до зарплаты», которые охотно выдают МФО. Раньше нередки были случаи, когда они по одному паспорту выдавали заем под куда большую процентную ставку, что плачевно заканчивалось для заемщика.

Альтернатива «займу до зарплаты»

В Федеральном законе «О потребительского кредите (займе)» появилась новая ст. 6.2, которая устанавливает отдельные требования к кредиту (займу), который:

  • не обеспечен;
  • заключен на срок не более 15 дней;
  • сумма не превышает 10 тыс. руб.

Эта норма вступила в силу 28 января. Здесь пишу про неё, чтобы напомнить — к таким займам указанные выше ограничения по процентным ставкам и переплатам не применяются, если соблюдены 4 условия :

  1. При достижении переплаты 30% от суммы долга кредитор перестает начислять проценты и штрафы. В деньгах максимальная сумма переплаты — 3 000 руб. (30% от 10 000 руб.) Дальше начислять можно только пени за просрочку в размере 0,1% в день.
  2. Условие о запрете начислений сверх этих ограничений указано на первой странице договора.
  3. Ежедневная сумма платежа не превышает 1/15 максимальной суммы переплаты. В деньгах это не более 200 руб. (1/15 от 3 000 руб.)
  4. Договор запрещает увеличивать срок и сумму кредита (займа).

Все ограничения распространяются на кредитные договоры и договоры займа, заключенные после вступления соответствующих положений закона в силу.

Источник: Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"»

👍 Было интересно и полезно? Ставьте лайк и подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые материалы.

ГК РФ Статья 809. Проценты по договору займа

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 809 ГК РФ

Споры в суде общей юрисдикции:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Больше документов и разъяснений по антикризисным мерам - в системе КонсультантПлюс.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: