Может ли кредитный потребительский кооператив кпк заключать договоры передачи личных сбережений

Обновлено: 20.06.2024

Долгое время единственным способом инвестирования денег в нашей стране оставался вклад в государственный банк. Но за последние десятилетия рынок финансовых инструментов стал намного разнообразней. Даже в нынешних, не самых простых экономических условиях, находится достаточное число как людей, желающих вложить свои деньги в дело, так и финансовых организаций, обещающих своим клиентам заманчивые инвестиционные условия. Например, все большую популярность среди населения приобретают кредитные потребительские кооперативы (КПК). Их число растет с каждым днем. Но, к сожалению, встречается и немало мошенников, которые лишь прикрываются вывеской КПК, чтобы получить средства доверчивых клиентов. Как не попасться на их удочку, попробуем разобраться.

Кредитный потребительский кооператив - некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путем предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам.

По сути, деятельность КПК сводится к приему сбережений от членов кооператива и выдаче микрозаймов им же, то есть одна часть пайщиков получает деньги на решение своих проблем и реализацию планов и мечтаний, а другая их отдает во временное пользование, чтобы получить выгоду в виде процентов. То есть человек, не являющийся пайщиком КПК, не может получить взаймы или инвестировать свои средства в этой организации. Член КПК может одновременно являться собственником, клиентом, управленцем, должником и кредитором. Таким образом, у каждого пайщика есть возможность активно участвовать в финансовой деятельности кооператива и влиять на принимаемые решения. Но это также предусматривает и особую ответственность: если в результате неэффективного менеджмента, неграмотной финансовой политики по итогам года образуются убытки, покрывать их придется самим пайщикам.

Разделить кооперативы можно по видам займов, на которых они специализируются. Например, жилищные накопительные кооперативы выдают займы на приобретение жилья, обычные кредитные кооперативы - на личные нужды, специальные кооперативы для финансирования предпринимателей - на развитие бизнеса, сельскохозяйственные кооперации помогают жителям села (покупка оборудования, развитие хозяйства) и т.д.

В каждом КПК действует своя система взносов. Среди них можно выделить: вступительный (оплачивается единственный раз при вступлении, есть не в каждом кооперативе), членский (оплачивается ежемесячно, ежеквартально или раз в год), паевой (деньги, которые пайщики отдают в пользование кооперативу, на них начисляется процент). На основе взносов создаются фонды: паевой - деньги из которого уходят на непосредственное финансирование деятельности организации, резервный - нужен для непредвиденных ситуаций, требующих дополнительных расходов, фонд взаимопомощи - выплата микрозаймов. Требования к величине активов, как, кстати, и к профессиональной подготовке персонала КПК, законом не установлены.

Казалось бы, все просто и логично, в стране успешно работают сотни кооперативов, которые призваны удовлетворить финансовые потребности своих членов. Но, как и в любом серьезном деле, тем более связанном с деньгами, торопиться с выводами не стоит. Прежде чем добровольно отдать свои кровные какой-либо организации, будет не лишним навести справки. Например, в последнее время финансовые пирамиды становятся все более изощренными в уловках, в том числе маскируются под вывеской КПК. Люди теряют свои деньги, дискредитируя при этом саму идею потребительской кооперации.

Важно помнить, что КПК по определению не могут быть ООО, ЗАО, ОАО (кооператив - некоммерческая организация). Несмотря на то, что их деятельность не лицензируется, работать по принципу «делай, что хочешь» они не могут: в соответствии с требованиями федерального законодательства КПК имеет право принимать новых членов и привлекать сбережения только в том случае, если является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) кредитных кооперативов (сегодня на рынке работают девять таких СРО). На сайте КПК в обязательном порядке должны быть размещены учредительные документы (увидеть их воочию можно, подъехав в офис кооператива и затребовав для ознакомления).

Теоретически обещание «золотых гор» в виде завышенных процентов по взносам должно настораживать любого начинающего инвестора. Но для тех, кто в силу разных причин все-таки хочет рискнуть своими деньгами, напоминаем: в соответствии с рекомендациями Банка России все СРО кредитных кооперативов приняли единые правила и стандарты деятельности, согласно которым процентная ставка по договору передачи личных сбережений не может более чем в 2,5 раза превышать ставку рефинансирования (в настоящее время ставка рефинансирования составляет 10,0%). Стандарты были приняты в сентябре 2014 года и обязательны для выполнения всеми кооперативами на территории России. Невыполнение данного требования влечет за собой исключение из СРО и, как следствие, невозможность привлекать деньги от населения.

Важно помнить, что кредитные кооперативы работают только с деньгами своих пайщиков, вложить свои средства или получить заем, придя «с улицы», нельзя. Кроме того, кооператив не осуществляет с деньгами рисковых операций на открытом финансовом рынке. Любая реклама вложений в якобы «высокодоходный бизнес», как правило, оказывается уловкой нечистоплотных дельцов.

Желание приумножить свои сбережения вполне естественно. Однако членство в КПК не означает пассивное участие в его жизнедеятельности. Наоборот, необходимо посещать общие собрания пайщиков, вдумчиво читать отчетность, аудиторское заключение, знакомиться с результатами проверок, внимательно изучать проекты вносимых в устав КПК изменений и внутренних документов, проверять сведения о кандидатах в правление и контрольно-ревизионный орган. Закон дает пайщику кредитного потребительского кооператива широкие права, которыми можно и нужно воспользоваться для своей же пользы.

Есть и еще один момент, о котором нельзя забывать - на сегодняшний день системы гарантирования сбережений пайщиков КПК наподобие государственной системы страхования вкладов в банках нет. Поэтому, принимая решение о вступлении в кредитный кооператив, все риски человек берет на себя.

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области, 2006-2022 г.

Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте зайти на старую версию сайта

Статья 30. Особенности привлечения денежных средств физических лиц - членов кредитного кооператива (пайщиков)

1. Для осуществления предусмотренной частью 1 статьи 3 настоящего Федерального закона деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений.

2. По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

3. Условия договора передачи личных сбережений, в том числе диапазоны размеров платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений, или размер и порядок такой платы, определяются положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) в предусмотренном настоящим Федеральным законом порядке. Размер и порядок платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений, утверждаются правлением кредитного кооператива в случае и порядке, которые предусмотрены частью 5 статьи 21 настоящего Федерального закона. Условия о размере и порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений, должны быть едиными для всех членов кредитного кооператива (пайщиков).

(часть 3 в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3.1. Информация о размере и порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений, должна быть размещена в местах обслуживания клиентов, членов кредитного кооператива (пайщиков) и на официальном сайте этого кредитного кооператива в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (при наличии).

(часть 3.1 введена Федеральным законом от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

4. Договор передачи личных сбережений независимо от его суммы заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным. Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата.

5. В договор передачи личных сбережений должно быть включено условие о досрочном возврате денежных средств в порядке, предусмотренном частью 4 статьи 14 настоящего Федерального закона, при прекращении членства физического лица в кредитном кооперативе.

6. Кредитный кооператив, действующий самостоятельно или с привлечением третьих лиц, обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить с кредитным кооперативом договор передачи личных сбережений, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой информации устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные кооперативы, который разработан, согласован и утвержден в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка", и (или) нормативным актом Банка России. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме. Банк России вправе установить форму, способы и порядок предоставления указанной информации.

1.1.Правовые основания условия платности привлечения кооперативом личных сбережений пайщиков.

3.1.1. Личные сбережения пайщиков привлекаются кооперативом на условиях платности. Условие о ставке дохода (компенсации) за использование личных сбережений является существенным условием договора передачи личных сбережений в соответствии с п. 1, ст. 809 ГК и п. 2, ст. 30 Закона № 190-ФЗ.

Не допускается заключение договора передачи личных сбережений без указания ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений, либо с установленной нулевой ставкой.

3.1.2. Диапазон ставок дохода (компенсации) за использование личных сбережений устанавливается для каждой сберегательной программы (продукта) Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков. Положением может быть предоставлено право правлению, в зависимости от текущего финансового положения кооператива, изменять ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений в пределах установленных диапазонов, ограничивать или поощрять привлечение сбережений пайщиков на условиях тех или иных сберегательных программ (продуктов).

Условия осуществляемой правлением, таким образом, сберегательной политики одинаковы для всех пайщиков. Не допускается введение преференций или ограничений для отдельных пайщиков, размещающих в кооперативе своим личные сбережения на условиях одной и той же сберегательной программы (продукта).

3.2. Правила указания ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений в договоре.

3.2.1. Ставка дохода (компенсации) за использование личных сбережений устанавливается договором передачи личных сбережений в процентах годовых, возможно с применением следующих дополнений, разъясняющих пайщику размер ожидаемого им дохода (компенсации):

3.2.1.1. В случае, если сбережения привлекаются на срок менее одного года рекомендуется, наряду с годовой процентной ставкой, также указывать ставку дохода (компенсации) за фактический период использования кооперативом личных сбережений пайщика.

3.2.1.2. Установленная договором ставка дохода (компенсации) должна сопровождаться оговоркой, что кооператив, исполняя обязанность налогового агента, установленную п.1, ст. 226 НК РФ, удерживает и перечисляет в бюджет НДФЛ с начисленного дохода (компенсации) за использование личных сбережений.

3.2.1.3. Если условиями сберегательной программы (продукта) предусмотрена обязанность пайщика уплачивать членские взносы с начисленного дохода (компенсации) за использование личных сбережений, установленная договором ставка дохода (компенсации) должна содержать оговорку об этом условии с указанием размера (или способа его определения) и порядка внесения членского взноса.

Размер членского взноса, уплачиваемый пайщиком по условиям передачи кооперативу личных сбережений, не может превышать 10% от сумм начисленного дохода (компенсации) за использование личных сбережений после его налоговой очистки.

3.2.2. Договором передачи личных сбережений должен быть оговорен согласованный с пайщиком порядок и способ выплаты начисленного дохода (компенсации) за использование личных сбережений, либо условие его прибавления (капитализации) к сумме сбережений.

Условие, введенное в целях защиты прав пайщика, как потребителя финансовых услуг, предоставляемых кооперативом (участника организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи).

3.2.3. Как это определено п.1, ст. 168 ГК РФ 1 , договор передачи личных сбережений, где не установлена ставка дохода (компенсации) за их использование, является оспоримым. Поэтому, пайщик с которым кооператив заключил такой договор, вправе обратиться в суд с иском о признании договора передачи личных сбережении недействительным по основанию п.2,ст. 166 ГК РФ. На основании п. 2 ст. 809 ГК РФ, пайщик может требовать от кооператива уплаты процентов по ставке банковского процента (ставке рефинансирования 2 ), существующей в месте его жительства.

В соответствии с п. 2, ст. 166 ГК РФ, СРО «Содействие» не наделена правом заявлять от своего лица требования о признании недействительными договоров передачи личных сбережений, где отсутствует условие о размере дохода (компенсации), выплачиваемого кооперативом за их использование. Но она будет оказывать обратившимся в СРО пайщикам помощь в составлении исковых заявлений и консультационную поддержку по вопросам, возникающим в процессе судебного разбирательства.

3.3. Порядок начисления и выплаты дохода (компенсации) за использование личных сбережений.

3.3.1. Доход (компенсация) за использование личных сбережений пайщиков начисляется и выплачивается (капитализируется) кооперативом в следующем порядке:

  1. Начисление дохода (компенсации) начинается со дня, следующего за днем заключения с пайщиком договора передачи личных сбережений, и прекращается в день окончания срока договора или в день досрочной выплаты пайщику суммы переданных им сбережений.
  2. При досрочной выплате пайщику части переданных им кооперативу личных сбережений доход (компенсация) продолжает начисляться на оставшуюся сумму личных сбережений с возможным изменением ставки дохода (компенсации).

3.3.2. В случае, если по истечении срока действия договора передачи личных сбережений, пайщик не истребует свои средства и не переоформит договор на новых условиях, доход (компенсация) за использование личных сбережений после завершения договорного срока начисляется по ставке, соответствующей принятой в кооперативе ставке для сбережений, привлеченных на условиях «До востребования» 3 .

3.3.3. Кооператив должен обеспечить программными способами ежедневное начисление дохода (компенсации) по каждому договору привлечения личных сбережений нарастающим итогом, с даты последнего отражения в бухгалтерском учете суммы начисленных процентов.

3.3.4. При начислении суммы дохода (компенсации) в расчет принимаются установленная договором ставка дохода (компенсации) в процентах годовых и фактическое количество календарных дней, в течение которых кооператив использовал личные сбережения пайщика. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

3.3.5. Определенная договором ставка дохода (компенсации) за использование личных сбережений, переданных кооперативу на условиях их возврата по истечении определенного срока, либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшена Кооперативом за исключением случаев, если такое уменьшение или мораторий на начисление и выплату дохода принимается общим собранием в качестве одной из мер по предупреждению банкротства кооператива.

Ставка дохода (компенсации) за использование личных сбережений, размещенных на условиях «до востребования» может быть изменена кооперативом в одностороннем порядке в пределах диапазона ставок, установленного «Положением о порядке и об условиях привлечения личных сбережений пайщик

3.3.6. Если иное не установлено договором передачи личных сбережений, доход (компенсация) за их использование начисляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. При применении переменной ставки начисления дохода (компенсации) за использование личных сбережений, договором должны быть определены:

  1. Величина постоянной процентной ставки, по которой начисляется доход (компенсация) за использование личных сбережений в течение всего периода действия договора.
  2. Величина переменной составляющей процентной ставки, применяемой в зависимости от обстоятельств, определенных договором передачи личных сбережений, как например:
  • Накопление квотируемой суммы личных сбережений в течение определенного периода после заключение договора.
  • Поддержание фиксированной суммы личных сбережений в течение определенного периода после заключение договора.
  • Изменение определенного договором индикатора финансового положения кооператива относительно установленного порогового значения, зафиксированное объективными показателями финансовой отчетности кооператива.

3.3.7. Условиями договора передачи личных сбережений, могут предусматриваться следующие периоды начисления и способы выплаты пайщику дохода (компенсации) за их использование:

  • В конце срока действия договора (либо в момент востребования – по договорам «до востребования»), но не реже одного раза в год. В соответствии с этой нормой доход за использование денежных средств пайщика, переданных кооперативу сроком до одного года (включительно) может быть ему выплачен по истечении срока действия договора, одновременно с возвратом основной суммы привлеченных средств. Начисленный доход за использование средств, привлеченных на срок более одного года должен выплачиваться пайщику не реже, чем раз в 12 месяцев в период действия договора.
  • Периодически (ежемесячно, ежеквартально или в иные согласованные с пайщиком сроки), в период действия договора.

3.3.8. Начисленная сумма дохода (компенсации) за использование личных сбережений может быть:

  • Выплачена пайщику, в предусмотренные договором порядке и сроке, либо по требованию пайщика;
  • По заявлению пайщика присоединена к сумме личных сбережений (капитализирована) 4 ;
  • По заявлению пайщика зачислена в прирост учитываемого за пайщиком паенакопления;
  • По заявлению пайщика зачислена в пополнения суммы переданных пайщиком личных сбережений по иному договору.

Условие, введенное в целях защиты прав пайщика, как потребителя финансовых услуг предоставляемых кооперативом (участника организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи).

3.3.9. Вне зависимости от определенных договором дат и периодичности выплат, пайщик в любой момент может потребовать выплатить ему начисленный доход (компенсацию) за использование личных сбережений полностью или в части. Договором передачи личных сбережений определяются порядок предъявления такого требования и сроки его исполнения кооперативом. Требования пайщика о досрочной полной или частичной выплате ему дохода (компенсации) за использование личных сбережений должно быть исполнено кооперативом:

  • В течение десяти дней в случае, если истребуемый доход (компенсация) за использование кооперативом личных сбережений до одного года;
  • В течение тридцати дней, если истребуемый доход (компенсация) начислен за использование кооперативом личных сбережений по договору более одного года. Договором может быть установлен меньший срок.

3.3.10. Доход (компенсация) за использование личных сбережений, невостребованный в установленный договором сроки, присоединяется к сумме личных сбережений (капитализируется) и увеличивает базу начисления дохода (компенсации) за их использование в последующие периоды.

3.3.11. Вне зависимости от способов получения дохода – выплаты пайщику или причисление к сумме его личных сбережений (капитализации), дата совершения кооперативом соответствующей транзакции считается датой фактического получения дохода пайщиком 5 . В день совершения этой трансакции или на следующий день кооператив, исполняя обязанность налогового агента 6 , удерживает и перечисляет в бюджет НДФЛ с начисленного дохода 7 .

3.3.12. В порядке, установленном «Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков», кооператив может вводить новые сберегательные продукты и программы и изменять условия, в т.ч. ставки начисления дохода (компенсации) за использование личных сбережений. При этом ставки дохода (компенсации) по ранее заключенным договорам передачи личных сбережений, сохраняют силу до истечения срока действия договора.

3.3.13. В случае, предусмотренном п. 3.3.5 по решению общего собрания может быть снижена ставка дохода (компенсации) за использование личных сбережений или введен мораторий на начисление и выплату дохода (компенсации). Такое решение общего собрание мотивируется предупреждением банкротства кооператив и может быть обжаловано в суд пайщиком, не согласным с этим решением.

1 «…, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой…»

2 П.2 Указания Банка России от 11.12.2015 N 3894-У "О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России" установлено, что «с 1 января 2016 года Банком России не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России».

3 По аналогии с нормой п.4, ст. 837 ГК РФ.

4 Присоединение начисленного дохода к сумме личных сбережений (капитализация), вследствие чего изменяется сумма договора, осуществляется по общему правилу и не требует заключения дополнительного соглашения к договору передачи личных сбережений.

5 п. 1, ст. 223 НК РФ;

6 Как это установлено п. 4, ст. 226 НК РФ, п. 4, ст. 214.2.1 НК РФ;

7 Налоговая база в целях исчисления НДФЛ определяется по правилм ст. 214.2.1. НК РФ.

6.1. Обеспечение условия возвратности личных сбережений.

6.1. К отношениям, возникающим в процессе привлечения кредитным потребительским кооперативом денежных средств пайщиков, применяются нормы ГК РФ о займе 1 .

Являясь разновидностью договора займа, договор передачи личных сбережений является односторонне обязывающим договором; в соответствии с п.1, ст. 807 ГК у кооператива возникает обязанность вернуть переданные пайщиком личные сбережения по истечении договорного срока или по требованию пайщика в период действия договора.

Условие возвратности личных сбережений установлено также п.2. ст. 30 Закона № 190-ФЗ.

Условия, введенные в целях защиты прав пайщика, как потребителя финансовых услуг предоставляемых кооперативом (участника организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи).

6.2. Запрещается устанавливать уставом, Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков или договором передачи личных сбережений какие либо обязанности пайщика – сберегателя, ущемляющие его в праве на возврат переданных им кооперативу личных сбережений.

6.3. Кооператив не вправе в одностороннем порядке дебетовать из переданных пайщиком личных сбережений суммы не исполненных им обязательств перед кооперативом по договорам займа, по внесению паевых, членских, дополнительных взносов в период, пока пайщик сохраняет членство в кооперативе.

Такое дебетование возможно только по добровольному волеизъявлению пайщика на основании его заявления (поручения) о дебетовании сумм его текущих обязательств перед кооперативом из переданных им личных сбережений.

6.4. В целях обеспечения условия возвратности личных сбережений по истечении установленного договором срока или по требованию сбережений пайщика в период действия договора передачи личных сбережений, кооператив, в соответствии с п.п. 1, п.4, ст. 6 Закона № 190-ФЗ, формирует резервный фонд в размере 5% и более от суммы привлеченных от пайщиков денежных средств.

Необходимый размер резервного фонда определяется по данным бухгалтерского учета по состоянию на начало каждого операционного дня.

Средства резервного фонда обособляются от средств фонда финансовой взаимопомощи и размещаются кооперативом на условиях, обеспечивающих мгновенную ликвидность в виде активов и в пропорциях, установленных Указанием Банка России от 24.09.2015 N 3805-У «О порядке размещения средств резервных фондов кредитных потребительских кооперативов».

6.5. Способность кооператива обеспечивать обязательства по возврату личных сбережений пайщиков обеспечивается также соблюдением нормативов ликвидности ФН-7 и ФН-8, предусмотренных пп.7,8, , п.4, ст. 6 Закона № 190-ФЗ в числовых значениях, установленных Указанием Банка России от 28.12.2015 N 3916-У «О числовых значениях и порядке расчета финансовых нормативов кредитных потребительских кооперативов».

6.2. Право пайщика требовать возвратить переданные им кооперативу личные сбережения полностью или в части до истечения срока действия договора.

6.2.1. Юридически, личные сбережения переданные пайщиком кооперативу, не являются банковским вкладом, но правовая природа этих форм вложений сходна. Поэтому, интерпретируя норму п. 2, ст. 837 ГК РФ, договор передачи личных сбережений не может содержать условие, отказывающее пайщику в праве на получение переданных кооперативу средств по первому требованию до истечения срока действия договора (праве на досрочный возврат личных сбережений).

6.2.2. Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков и (или) договором передачи личных сбережений должен быть установлен период, в течение которого кооператив исполняет требование о досрочном возврате денежных средств. В случае, если такой срок договором не установлен, денежные средства должны быть возвращены пайщику в течение семи дней, со дня предъявления им требования о досрочном возврате 2 .

6.2.3. Устанавливаемый Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков и (или) договором срок досрочного возврата личных сбережений не может превышать тридцати дней со дня предъявления пайщиком требования о досрочном возврате.

6.2.4. В случае, если пайщиком досрочно истребуется только часть переданных им личных сбережений, оставшиеся средства сохраняются в фонде финансовой взаимопомощи на условиях договора передачи личных сбережений с применением ставки дохода (компенсации) за их использование, определенной в соответствии с п. 4.1.2. Условие о ставке дохода (компенсации) за использование личных сбережений, применяемой в отношении досрочно истребуемой и сохраняемой фонде финансовой взаимопомощи суммы личных сбережений, должно быть определено договором передачи личных сбережений 3 .

6.2.5. Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков и (или) договором передачи личных сбережений может устанавливаться условие предварительного уведомления кооператива о досрочном возврате сбережений и приемлемый срок такого уведомлении, который не может превышать тридцать дней.

Вне зависимости от установленного срока подачи предварительного уведомления или срока выплаты сбережений после получения соответствующего требования пайщика, кооператив должен предпринять все необходимые действия для выплаты досрочно истребуемой суммы личных сбережений в приемлемый для пайщика срок, а при не возможности осуществить единовременную выплату – согласовать с пайщиком срок, количество и размеры платежей в последовательное погашение обязательства по возврату личных сбережений.

6.2.6. На досрочно возвращаемую сумму личных сбережений начисляется доход (компенсация) за их использование по ставке, определяемой в соответствии с п. 4.2.1 вплоть до полного возврата досрочно истребуемой суммы.

6.3. Возможность и условия пролонгации договора передачи личных сбережений на новый срок.

6.3.1. По соглашению между кооперативом и пайщиком, по истечении срока договора передачи денежных средств они могут быть оставлены в фонде финансовой взаимопомощи на дополнительный срок на условиях действующей в кооперативе на этот период сберегательной программы. Условие о пролонгации оформляется дополнительным соглашением к ранее действовавшему договору, либо заключением нового договора передачи личных сбережений.

Условие, введенное в целях защиты прав пайщика, как потребителя финансовых услуг предоставляемых кооперативом (участника организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи).

6.3.2. В целях защиты прав пайщика, как потребителя финансовых услуг, запрещается использовать возможность пролонгации договора передачи личных сбережений для отсрочки расчетов с пайщиком. Пролонгация договора передачи личных сбережений на дополнительный срок должна осуществляться по инициативе пайщика и не может быть навязана кооперативом, испытывающего недостаток ликвидности для возврата переданных пайщиком личных сбережений 4 .

При этом пайщику должен быть выплачен, как минимум, доход за использование кооперативом его денежных средств, причитающийся по условиям договора, срок действия которого истек.

6.3.3. В случае, если необходимость пролонгации договора передачи личных сбережений вызвана испытываемыми кооперативом затруднениями в обслуживании и погашении личных сбережений, пайщику разъясняются обстоятельства, вызвавшие необходимость такой пролонгации. При этом на новый срок может быть размещена только основанная сумма (или ее часть) первоначально переданных кооперативу личных сбережений, а сумма начисленного за их использование дохода (компенсации) выплачивается пайщику единовременно или в течение согласованного с ним срока.

6.4. Пролонгация договора передачи личных сбережений, не истребованных пайщиком после истечения договорного срока.

6.4.1. В случае, если переданные пайщиком личные сбережения, не будут истребованы им после завершения срока договора, договор считается продленным на условиях «до востребования». Начисленный за период действия первоначального договора доход (компенсация) за использование личных сбережений, увеличивает сумму пролонгированного договора.

6.4.2. Не рекомендуется пролонгировать договор передачи личных сбережений, которые не были востребованы после истечения договорного срока, на условиях первоначального договора 5 .

6.4.3. В случае, если пайщик прекратил активное членство в кооперативе и кооперативу не удается связаться с ним по учтенным в реестре его адресным реквизитам, невостребованная после истечения срока договора сумма личных сбережений переводится для дальнейшего учета в составе невостребованной кредиторской задолженности. Аналогичным образом учитывается неунаследованная сумма личных сбережений умершего пайщика.

1 Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 03.03.2016 по делу N А44-4271/2014

2 П.2, ст. 314 ГК РФ;

3 Примерные варианты модульных условий о пересчете ранее начисленного и (или) выплаченного дохода за использование личных сбережений при их досрочном возврате приведены в п. 12.3 раздела 12

4 Примерные варианты модульных условий, запрещающих пролонгировать договор на новый срок в случае, если кооператив испытывает затруднения с исполнением обязательств по возврату личных сбережений после истечения срока договора, приведены в п. 12.4 раздела 12

5 Примерная редакция условия о пролонгации договора передачи личных сбережений, не истребованных пайщиком после истечения срока договора, приведена в п. 12.5 раздела 12

Нарушение существенного условия о сумме договора (ст. 807 ГК), условии о возвратности, платности, срочности размещения сбережений (ч.2, ст. 30 Закона № 190-ФЗ, п.3.1 Базового стандарта совершения КПК операций на финансовом рынке)

М/Б договором установлено условие о том, что личные сбережения «передаются в пользование кооперативу»

Условие противоречит п. 3, ст. 123.1 ГК РФ, п.3, ч.1, ст. 25 Закона № 190-ФЗ, противоречит цели «обеспечения информационной открытости, рынка кредитной кооперации в Российской Федерации, а также повышения уровня финансовой грамотности и информированности получателей финансовых услуг о деятельности кредитных кооперативов», установленной п.п.3, п.1, ст. 1 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы»

М/Б Кооперативом заключены договора привлечения личных сбережений со ставкой компенсации за использование личных сбережений в _____% годовых со следующими пайщиками:

П___ каждого из указанных договоров устанавливалась ставка компенсации за использование личных сбережений в размере ___% годовых, в то время как на даты заключения договоров с (вставить), ключевая ставка Банка России была установлена в размере ___% годовых

Следуя ограничению, установленному п. 3.8.2 «Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке», ставка компенсации за использование личных сбережений не может превышать 1,8 ключевой ставки, установленной Банком России на дату заключения договора передачи личных сбережений.

Требуется:

  1. Заключить дополнительные соглашения к договорам передачи личных сбережений, с измененной редакцией п. ___: «На момент заключения настоящего договора, ставка компенсации за пользование личными сбережениями… составляет ____% годовых».
  2. Кооперативу пересчитать ранее начисленную компенсацию за предшествующие периоды по разрешенной ставке и исключить необоснованно высокие выплаты дохода указанным пайщикам

Договором не оговаривается порядок начисления платы (процентов, компенсации) за использование привлеченных денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и порядке ее выплаты

Следуя положению, установленному 3.8.3 «Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке» договор должен предусматривать порядок начисления платы (процентов, компенсации) за использование привлеченных денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и порядке ее выплаты

Требуется:

Внестив договор сроки начисления и выплаты процентов, компенсации за использование привлеченных денежных средств (ежемесячно, ежеквартально, один раз в год и пр)

Сберегательные продукты, указанные в договоре передачи личных сбережений не соответствуют сберегательным программам, представленным в «Положении о порядке и условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков)_____________», утвержденном Протоколом общего собрания пайщиков №____ от _______года.

Следуя положению, установленному 3.7 «Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке» не допускается устанавливать в договоре передачи личных сбережений условия, отличные от условий, определенных в положении о порядке и условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков).

Требуется:

Исключить сберегательные программы, не утвержденные Общим собранием пайщиков кооператива. При этом не допускать любые прямые или косвенные преференции для сотрудников кооператива, участвующих в таких программах

  • В нарушение п. 3.8.5 Базового стандарта совершения операций, договор передачи личных сбережений не содержит условие «об ответственности кооператива за нарушение обязательств по договору передачи личных сбережений и освобождения от данной ответственности».

Требуется:

Дополнить договор пунктом, устанавливающим условие об ответственности кооператива в следующей примерной редакции:

За неисполнение или несвоевременное исполнение обязанностей, установленных п. ____ по начислению и выплате компенсации, полному или частичному возврату переданных пайщиком личных сбережений, кооператив уплачивает пайщику неустойку за каждый день просрочки исполнения в размере ключевой ставки банка России, действующей на дату заявления пайщиком требования о возврате личных сбережений и (или) начисленной компенсации. Неустойка уплачивается кооперативом на сумму неисполненного требования по день его фактического исполнения (день фактического возврата пайщику истребуемых им средств).

  • В договором установлено право кооператива дебетовать не исполненные пайщиком обязатиельства по займу из суммы сбережений

Право полного или частичного зачета требований по неисполненным пайщиком обязательств в кооперативе, предусмотренное ч.4, ст. 14 Закона № 190-ФЗ, возникает только при прекращении членства пайщика в кооперативе. В период членства пайщика кооператив не вправе осуществлять такое дебетование в одностороннем порядке, а только по поручению пайщика.

  • В нарушение ч.5, ст. 30 Закона № 190-ФЗ, условие п. 5.2 договор передачи личных сбережений не содержит условие о досрочном возврате личных сбережений при прекращении членства пайщика в кооперативе

Требуется дополнить:

Если в период действия договора передачи личных сбережений пайщик прекратит свое членство в кооперативе, договор утрачивает силу по основаниям п.2, ст. 418 ГК РФ, пп.6, п. 1, ст. 6 Закона № 190-ФЗ и считается прекращенным досрочно. Личные сбережения, выплачиваются прекратившему членство пайщику, совместно с компенсацией, начисляемой и пересчитываемым по ставке и в порядке, установленным в п. 4.1.2.

В случае если кредитный кооператив принял решение о страховании риска ответственности за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков), он обязан выполнять следующие требования, проверить:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: