Может ли сбербанк аннулировать кредит

Обновлено: 18.04.2024

Банк имеет возможность реализовать возможность подачи иска в суд в течение всего периода действия ссудного договора, а также в три следующих года (исковая давность). Представьте себе, во сколько раз возрастет долг заемщика за это время. Все придется возвратить в десятикратном размере, поскольку долги надо отдавать.

Для чего заемщику может потребоваться расторгать ссудный договор. Заемщик должен сам себя спросить:

Я подписал ссудный договор и получил деньги, значит, документ я прочитал и согласился с его условиями. Зачем мне его разрывать?
Если я подписал договор, не читая, а лишь затем усмотрел в нем какие-нибудь незаконные условия, то какой смысл полностью расторгать договор? Достаточно признать лишь некоторые условия договора незаконными и вычеркнуть их оттуда в судебном порядке. Остальная же часть такого договора пусть продолжает действовать.
Досрочный разрыв договора предполагает досрочное полное закрытие кредита, поэтому если я хочу просто погасить заем досрочно, почему бы мне не сделать это без всякого суда? Препятствий никаких нет.

Остается лишь одна причина, по которой заемщик может решить досрочно расторгнуть соглашение с банком по собственной инициативе: когда обслуживать ссуду дальше у него нет никакой возможности, но он не желает, чтобы банкиры продолжали начислять проценты и пени на его просроченную задолженность по ссуде.

Очень часто, когда просроченная задолженность достигает трех и более месяцев, финансовая организация приобретает право взыскать долг в судебном порядке, однако не спешит это право реализовать. Банк имеет возможность реализовать возможность подачи иска в суд в течение всего периода действия ссудного договора, а также в три следующих года (исковая давность). Представьте себе, во сколько раз возрастет долг заемщика за это время. Вы думаете банк упустит свою очевидную выгоду? Если заемщик решил «забыть» о своем долге и надеется на такую же забывчивость банкиров, то это он делает зря. Все придется возвратить в десятикратном размере, поскольку долги надо отдавать.

Законные основания для расторжения ссудного договора

Причины мы выяснили. Постараемся же понять, может ли заемщик прекратить досрочно кредитный договор при невозможности погасить просроченную задолженность по ссуде на прежних условиях. Представим ситуацию: вы оформили банковский кредит, деньги успешно потратили и некоторое время даже вносили обязательные платежи. Но внезапно столкнулись с ситуацией (смена работы, понижение зарплаты, увольнение, продолжительная болезнь, прибавление в семье и прочее), когда погашение ссуды на имеющихся условиях стало невозможным. Что будем делать? Ждать пока банкиры подадут на вас в суд и досрочно взыщут остаток долга? Пытаться разорвать договор с банком, чтобы проценты и штрафы прекратили начисляться?

В случае со смиренным ожиданием: с вас взыщут остаток основной задолженности и проценты, рассчитанные на день подачи искового заявления, хорошо, если не за три года. Все компоненты вашей просроченной задолженности по ссуде банкиры посчитают и укажут в иске, но вы относительно легко сможете уменьшить все «лишнее» практически до нуля, воспользовавшись реструктуризацией кредита.

Во втором случае, а именно этот вариант мы и рассматриваем, вы не хотите дожидаться действий от кредитного учреждения, поскольку не желаете, чтобы проценты по задолженности росли.

По Гражданскому Кодексу, в данном вопросе, все однозначно: по требованию какой-то из сторон (иначе говоря, в одностороннем порядке) прекратить действие кредитного договора через суд можно лишь:

при существенном нарушении кредитного договора второй стороной, то есть кредитором (пункт 1 части 2 статьи 450 ГКРФ). Основное обязательство у финансовой организации перед заемщиком состоит в предоставлении последнему займа. Поэтому если банк выдал вам деньги (перевел на счет, на карту, наличными деньгами в кассе), то он со своей стороны исполнил условия договора. Этот вариант отбрасываем;
в иных случаях, которые предусмотрены законом или договором (пункт 2 той же части и статьи). Тут посложнее, поэтому давайте сразу выделим неподходящий момент. В ссудном договоре могут указываться иные случаи его преждевременного расторжения, но поверьте (или проверьте, прочитав договор), что все данные случаи выступают в пользу банка. Основаниями для разрыва договора по инициативе кредитора могут служить: утрата или порча залога, наличие систематической частичной просрочки (это когда вы вносите платежи ежемесячно, но недостаточными суммами) и т. д.

Заметили, что перечислены только основания для расторжения кредитного договора со стороны кредитора? А действительно, что можно предъявить банку, с его юридической службой и многолетним опытом, чтобы получить основание для расторжения договора? Ничего, как показывает многолетняя судебная практика.

Термин «иные основания» в кредитном договоре

Банк может выдумать собственные основания, лишь бы они не противоречили законодательству и были существенными. Допустим, если вы поменяете место проживания или работодателя, но не сообщите об этом банкирам, как это прописано в договоре, это не будет считаться существенным нарушением договорных условий. И на таком основании судья его никогда не прекратит по инициативе банка.

На этот счет в ГК есть лишь статья 451, позволяющая в некоторых случаях изменить или расторгнуть договор на кредит по причине существенных изменений обстоятельств.

Для расторжения кредитного договора по основаниям, предусмотренным в статье 451 ГКРФ, у вас должны совпасть все четыре условия. Мы рассмотрим два, которые чаще всего используют в судебных исках при попытке расторгнуть кредитный договор:

в момент подписания договора стороны сделки исходили из того факта, что подобного изменения обстоятельств не случится. Это условие нам не подходит. Почему? Вы ведь не можете гарантировать, что никогда не потеряете работу или не заболеете;
изменение обстоятельств связано с причинами, которые заинтересованной стороне невозможно преодолеть после их образования и т. д. Тоже не наш случай, поскольку от болезни можно излечиться, а работу найти другую. Мы, конечно, понимаем, что заемщик подобную постановку вопроса может посчитать дикой, но, объективно говоря, потеря работы не является концом света.

Судебная практика по расторжению кредитных договоров

Практика по таким разбирательствам однозначно на стороне банков. Ну не может заемщик расторгнуть договор с кредитором только потому, что не желает оплачивать проценты. Ваши справедливые эмоции к делу не пришить, и, подавая судебный иск, заемщику нужно быть уверенным в своей правоте, которая основана в первую очередь на нормах закона. А подобных норм элементарно не существует.

Поэтому расторгнуть кредитный договор путем иска в суд на банк не представляется возможным для заемщиков.

Известны ли прецеденты списания кредитов Сбербанком и другими банками в РФ

Практика доказала, что даже всемирная пандемия, вызвавшая полный локдаун, массовую потерю рабочих мест и обнищание населения, не стала основанием для списания кредитов гражданам или бизнесу.

Известно единственное исключение из этого правила в новейшей истории России. И оно относится к 1 апреля 2021 года. И это не шутка: в этот день были списаны, частично или полностью, кредиты, выданные малому и микробизнесу по Постановлению правительства РФ от 16.05.2020 №696 и более поздним документам, его дополняющим. Такой господдержкой предприниматели могли воспользоваться в разгар локдауна, с июня по ноябрь 2020 года. Кредит выдавался под рекордно низкие 2% годовых.

Под действие федеральной программы попали компании:

Из наиболее пострадавших отраслей
Нуждающиеся в средствах на возобновление деятельности
Социально-ориентированные и некоммерческие организации

Но государство тогда поставило условие: компания должна сохранить большую часть сотрудников. То есть задача была не просто поддержать бизнес, а не потерять рабочие места на время локдауна. Для частичного списания кредита численность персонала компании на 1 апреля должна была составлять не менее 80% от первоначальной, для полного — 90% и более.

Тем, кто соответствовал этим требованиям, кредиты и проценты действительно списали. В частности, Сбербанк тогда полностью простил кредиты почти 140 тыс. заемщикам, выполнившим условия госпрограммы. Но, напомним, что речь шла о кредитах, выданных бизнесу, а не физическим лицам.

Впрочем, в период пандемии действовали и другие программы, федеральные и региональные, в том числе — направленные на поддержку населения.

Что такое закон о кредитных
каникулах и как их получить?
Спросите юриста

Кредитные каникулы: что за мера и кому она доступна

Это как раз одна из государственных программ, введенных в разгар локдауна Федеральным законом от 03.04.2020 №106-ФЗ. Она ориентирована на граждан, индивидуальных предпринимателей (ИП) и субъектов малого и среднего предпринимательства. Кредитные каникулы — механизм поддержки, который позволяет таким заемщикам временно, на срок от 1 до 6 месяцев:

Полностью приостановить выплаты по кредиту/займу
Снизить платежи до комфортного уровня — то есть уйти на частичные каникулы

При соблюдении взятых обязательств и своевременном выходе из льготного периода, применение кредитных каникул не приведет к ухудшению кредитной истории заемщика.

Когда в апреле 2020 года принимался закон, каникулы рассматривали как единоразовую антикризисную меру. Но после начала военной операции, закон оперативно обновили, и снова запустили кредитные каникулы с 8 марта 2022 года.

Важно помнить, что:

Что лучше для заемщика — кредит
или реструктуризация? Задайте
вопрос эксперту

По каким обязательствам перед банками доступны кредитные каникулы

Оформить льготный период можно по четырем видам кредитов:

автокредиты;
долги по кредитным картам;
ипотека; .

В 2022 году заемщик может получить финансовые каникулы по каждому из имеющихся у него кредитов этих категорий на срок до полугода. Но при соблюдении трех условий:

Кредит оформлен до 1 марта 2022 года
Сумма «вписывается» в законодательно установленные ограничения
Выполнены требования к финансовому положению заемщика

По данным ЦБ РФ, за март кредитными каникулами уже воспользовалось множество россиян: не меньше, чем в первый месяц локдауна.

Какие ограничения по суммам установлены для кредитных каникул

Новая редакция №106-ФЗ устанавливает лимиты для каникул по кредитам на уровне:

По ипотеке — до 6 млн рублей в Москве; до 4 млн — в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке; до 3 млн рублей — в остальных регионах РФ.
По автокредитам — до 700 тыс. рублей.
По потребительским кредитам — до 300 тыс. рублей для физических лиц и до 350 тыс. рублей для ИП.
По кредитным картам — до 100 тыс. рублей.

Введенные государством ограничения по суммам означают, что не получится взять кредитные каникулы по ипотеке, если в кредитном договоре указана сумма, превышающая лимит для вашего региона. То же правило распространяется и на автокредиты, и на потребительские займы.

Можно ли в 2022 году рефинансировать
кредит на выгодных условиях?
Спросите юриста

Требования к заемщикам при оформлении кредитных каникул

Для оформления льготного периода в 2022 году установлены условия:

Снижение доходов за последний месяц более, чем на 30% по отношению к среднемесячным поступлениям за 2021 год;
Постановка на учет в качестве безработного;
Больничный лист на срок не менее 1 месяца.

Банк потребует предоставить документы, подтверждающие факт ухудшения финансовой ситуации и обязательно проверит их подлинность.

Предоставление льготы в форме кредитных каникул не подразумевает, что Сбербанк обнулит вам часть кредитов. Более того, в течение всего периода отсрочки платежей будут начисляться проценты.

В случае с ипотекой, их вычисляют, исходя из условий кредитного договора. По остальным видам кредитов, в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ, банки ориентируются на показатели, которые рассчитывает ЦБ РФ.

Оформление каникул означает также, что, вернувшись в график, платить вы будете дольше. Если, конечно, не погасите кредит досрочно, частично или полностью.

Правда ли, что Сбербанк аннулировал кредиты и ипотеки всех клиентов

Такие утверждения не имеют под собой никаких оснований. Разберемся с их источниками.

Фейки от недобросовестных «псевдо-юристов» о списании всех долгов и просроченных кредитов даром

Объявления: «Спишу долги или возьму их выплату на себя!», «Избавляем от кредитов!» и прочие с примерно тем же содержанием можно встретить не только в интернете, но и «в реале»: на остановках, на стенах домов и т.д. Но, как говорится, «обещать не значит жениться».

Формально возможность «обнулить» долги еще с октября 2015 года дает россиянам федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Изначально это была только сложная, долгая и дорогостоящая процедура: решение принимал арбитражный суд.

Однако с сентября 2020 года механизм личного банкротства физического лица стал более гибким: тогда в главу №10 ФЗ №127 внесли поправки, позволяющие в определенных случаях инициировать упрощенную процедуру через МФЦ. Этим и пользуются лже-специалисты, пытаясь наживаться на абсолютно бесплатной процедуре, предупреждают в Сбербанке

Возбуждение процедуры через МФЦ доступно при сумме просрочки от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, при соблюдении еще ряда условий, включая подтверждение от судебных приставов, что у должника нет средств и имущества на погашение долгов. Также претенденту на банкротство гарантировано полугодовое ожидание возражений от кредиторов и т.д.

При этом, по статистике за 2021 год, только 47% обращений в МФЦ закончились списанием долгов, то есть больше половины заявок на внесудебное банкротство признаны необоснованными. При обращении в арбитражный суд рассмотрение также не всегда заканчивается обнулением долгов.

Возможны различные варианты решения, худший из которых: гражданина обяжут уплатить сами долги, а также штрафы и пени по просроченным кредитам за счет продажи имущества, включая недвижимость. ФНС России указывает и на иные способы урегулирования, такие как реструктуризация долгов гражданина или мировое соглашение.

Еще несколько минусов: испорченная кредитная история гражданина и невозможность в течение длительного времени брать кредиты, открывать ИП, работать руководителем и т.д. Чтобы избежать подобных проблем, проконсультируйтесь с квалифицированным юристом, специализирующимся на банкротстве. Личное банкротство бывает оправдано и даже полезно, например, в случае, когда позволяет должнику сохранить единственное жилье.

В случае банкротства ИП действуют те же правила, оно регулируется той же главой №10 закона о банкротстве.

Применительно к текущей ситуации, волну слухов об «аннулировании кредитов», вероятнее всего, спровоцировало решение Сбербанка от 31 марта 2022 года отозвать все одобренные до 1 марта заявки на ипотеку, если сделки по ним не прошли, то есть кредитный договор не был подписан.

Ближе к концу месяца клиенты кредитной организации массово жаловались на уведомления, в которых Сбер отказывался подписывать с ними кредитные договора, одобренные еще на «докризисных» условиях.

При этом многие клиенты уже понесли существенные затраты: оплатили услуги риэлторов, оформили страховки на новое жилье, собрали пакеты документов. А некоторые «счастливчики» успели продать свою недвижимость в расчете на то, что скоро въедут в новую. В итоге сделки по старым заявкам разрешили провести только клиентам, у которых они были назначены на 29 и 30 марта.

Некоторым повезло: их сделки с апреля банк перенес на конец марта, но были и обратные случаи. Чем это было обусловлено, в Сбере не сообщили. Есть точка зрения, что в основном проведены были сделки с квартирами в новостройках. Но вероятнее всего, банк за это время переоценил финансовые перспективы потенциальных плательщиков и одобрил заявки уже с учетом новых финансовых обстоятельств.

Всем, кто «не успел» до конца марта оформить сделку, предложили заново подать заявки и получить кредиты на новых условиях — вместо 10% ставка на тот момент составляла порядка 20% годовых и больше. Это означает, что ставка по ипотеке без льгот в Сбере была рассчитана уже из ключевой ставки Банка России: до начала спецоперации она была на уровне 9,5%, но 28 февраля ее «внепланово» увеличили до 20%.

Какой размер ставки по ипотечному
кредиту считается заградительным?
Спросите юриста

Доступны ли сейчас ипотечные кредиты в Сбербанке

После того, как ЦБ 8 апреля 2022 года понизил ключевую ставку до 17%, Сбербанк предлагает ипотечные кредиты под 16,9-17,4%. Судя по этим показателям, политика лидера рынка на сокращение выдач ипотеки является последовательной. Вероятно, в текущем году Сбер сделает упор на выдаче льготных кредитов на недвижимость. Впрочем, условия по самой востребованной из федеральных программ «льготная ипотека на новостройки» также изменились не в пользу клиентов — ставки выросли с 7 до 12%.

Станут ли ипотечные кредиты доступнее в ближайшее время

Сейчас прослеживается четкая зависимость ключевой ставки ЦБ и кредитных предложений от банков. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина 18 апреля сообщила, что регулятор финансового рынка вынужден проводить денежно-кредитную политику, «которая не приведет к неуправляемому росту инфляции». Но, по ее словам, период высокой ключевой ставки должен быть коротким. Следующее решение по пересмотру ключевой ставки может быть принято уже в конце апреля.

Одновременно Эльвира Набиуллина выступила с прогнозом, что в текущем году российские банки могут выдать в рамках льготных ипотечных программ кредитов на сумму до 2 трлн рублей. Показатель почти на четверть превышает прошлогодний — 1,6 трлн рублей из более чем 5,7 трлн рублей ипотеки, выданной в России.

Львиная доля из средств господдержки — 1 трлн рублей, в 2021 году пришлась на покупку жилья в новостройках. Похоже, что и в условиях текущего кризиса правительство планирует поддерживать «на плаву» программу многоэтажного строительства жилья.

Еще в прошлом году рейтинговое агентство НКР давало прогноз, что в 2022 году ипотеки выдадут на 5 трлн рублей, при этом количество сделок будет сокращаться на фоне роста стоимости недвижимости. Сейчас есть и обратные прогнозы: что в условиях снижения доходов, а значит и спроса со стороны населения, цены на жилье начнут падать.

Можно ли так провести процедуру банкротства,
чтобы при этом сохранить ипотечное жилье?
Спросите юриста

Что делать плательщикам, не попадающим под условия кредитных каникул

К сожалению, среди россиян есть такие, чье финансовое положение резко ухудшилось, но их суммы их кредитов «превышают» установленные лимиты. Например, в этой категории оказались многие владельцы квартир в городах-миллионниках. То же относится и к автовладельцам: после пандемии стоимость «средств передвижения» резко выросла, еще до начала текущего кризиса за 700 тыс. можно было купить разве что подержанное авто.

Если в первом случае у заемщиков есть шанс оформить ипотечные каникулы согласно № 353-ФЗ, то во втором придется обращаться в свой банк за реструктуризацией.

По каким видам кредитов Сбер предлагает реструктуризацию

Клиентам Сбербанка — физическим лицам предоставляется возможность реструктурировать кредиты по собственной программе банка. Информацию об условиях можно найти на сайте, на странице «Поставьте кредит на паузу». Банк обещает реструктуризацию по кредитам «любых» видов.

По аналогии с госпрограммами поддержки, Сбер предлагает заемщикам оформление льготного периода. Можно рассмотреть вариант с уменьшением суммы регулярных платежей. В то же время в банке нет:

ограничений по лимитам
требований об обязательном снижении доходов заемщика

Собственные программы реструктуризации были у Сбербанка уже и в 2020 году. Сейчас они явно в тренде и пользуются спросом.

Какие документы нужны для оформления
реструктуризации кредита в Сбербанке?
Закажите консультацию эксперта

Как оценить задолженность по кредитной карте и не допустить просрочки

Улаживать отношения с кредитором всегда проще, пока клиент не просрочил выплаты по кредиту. Более того, в «мирные» времена неплательщику сложно реструктурировать свои кредиты, а тем более рефинансировать обязательства в другом банке, если он пропускал платежи.

Сейчас банки, по настоянию ЦБ, с пониманием относятся к проблемам населения. Но то, что заемщик трезво оценивает свои финансовые перспективы и заранее уведомляет кредитора о потенциальных проблемах, характеризует его как ответственного клиента.

Еще один немаловажный факт: даже техническая просрочка, вызванная тем, что деньги «задержались в пути», сразу отражается в кредитной истории. В этом может убедиться любой клиент, запросив свой кредитный отчет из бюро кредитных историй. Информация обо всех «грехах» будет доступна в течение 7 лет, поэтому, если вы в будущем планируете брать ипотечный кредит, лучше позаботиться о своей репутации заранее.

Но если с большинством кредитов все понятно: платежи осуществляются строго по графику, то с кредитными картами разобраться, когда же задолженность становится просрочкой, сложнее. Там есть грейс-период, в течение которого проценты не начисляются. По окончании льготного периода, клиент продолжает пользоваться заемными средствами, но уже не бесплатно. Кредит считается выплаченным, когда погашена вся сумма, использованная из выделенного лимита, вместе с набежавшими процентами.

Но «внутри» каждого месяца» также есть дата, когда клиент обязан внести определенную банком сумму. Если такой платеж не поступил, это повод для того, чтобы должнику начали поступать смс-уведомления о просроченной выплате, а затем и звонки от специалистов кредитной организации.

Как правильно закрыть кредитную карту
и нужно ли для этого идти в офис банка?
Спросите юриста

Как Центробанк и правительство стимулируют выдачу и реструктуризацию кредитов

На внеплановом заседании 28 февраля совет директоров российского Центробанка ввел ряд экстренных мер по поддержке кредитных организаций. В том числе им позволено до конца 2022 года не создавать дополнительные резервы в случае снижения качества кредитов, если финансовое положение заемщика ухудшилось после 18 февраля.

Также монетарные власти рекомендовал банкирам менять условия договоров и реструктурировать кредиты по просьбе заемщиков, даже если доходы не упали.

Есть и еще ряд послаблений, касающихся как кредитов физлицам, так и юрлицам. В их числе — роспуск ранее сформированного буфера капитала (своеобразный неприкосновенный запас на случай кризиса) по потребительским кредитам без обеспечения и ипотечным займам. По оценкам ЦБ, освобожденные таким образом порядка 733 млрд рублей (это собственные деньги банков), теперь можно использовать на нужды клиентов.

У вас есть проблемы с выплатой кредитов? Доходы весной 2022 года упали, а банки не идут вам навстречу, считая ваши проблемы незначительными? Обратитесь за бесплатной юридической консультацией к нашим специалистам, мы поможем вам найти выход из любой сложной ситуации.

Кредитный договор — это документ, в котором предусмотрены взаимные обязанности банка и заемщика. После подписания договора банк обязан передать заемщику деньги на определенный срок и по согласованной ставке. Со своей стороны, заещмик принимает на себя обязанность возвращать деньги в соответствии с графиком, не допускать просрочек.

С целью защиты интересов граждан, законодательство допускает расторжение кредитного договора по инициативе заемщика. Банк тоже вправе требования досрочного прекращения договора и возврата денег, если заемщик нарушит свои обязательства. Подробнее об этих нюансах читайте в нашей статье.

Когда кредитный договор вступает в силу

Вам не придется расторгать кредитный договор, пока он не заключен и не вступил в силу. По этой причине можно в любой момент отказаться от кредитования, пока банк не рассмотрел заявку и не принял положительное решение по ней.

Какое-либо заявление в этом случае подавать не обязательно. Вы просто откажетесь подписывать договор, после чего банк аннулирует заявку. В данном случае никаких санкций и последствий за отказ не наступает. В кредитную историю этот факт тоже не попадет, так как кредитные обязательства еще не возникли.

Даже подписав кредитный договор, вы еще формально не стали заемщиком. Дело в том, что по статье 807 Гражданского кодекса РФ договор по кредиту или займу вступает в силу только с момента передачи (перевода, зачисления) денег физлицу. Но это правило действует только для заемщиков-граждан. Если кредит берет организация, договор вступает в силу с момента его подписания.

Можно ли отказаться от кредита до получения денег

Пока банк не передал вам деньги по кредиту, либо не перечислил их согласно условиям договора, можно отказаться от кредитных обязательств. Формально в этот момент договор считается еще не вступившим в силу. Но так как ваша подпись уже поставлена на документе, то нужно обратиться в банк, заявить об отказе от кредита и расторжении договора.

Лучше сделать это письменно, оформив заявление. Если сотрудники банка отказываются принимать заявление, направьте его по почте, сохраните у себя квитанцию об отправке.

Отказ от кредита до получения денег тоже не влечет никаких последствий. Вам не придется платить проценты, так как они начисляются с первого дня передачи денежных средств. В кредитной истории данные об отказе от кредита также не появятся, поскольку взаимные обязательства у сторон не возникли.

Основания для расторжения кредитного договора

Если банк одобрил заявку, выдал денежные средства или перевел их на счет (карту), вы можете аннулировать кредит по следующим основаниям:

по обоюдному соглашению с банком;
по одностороннему заявлению без предварительного уведомления банка;
в одностороннем порядке с уведомлением банка;
через суд, если банк отказался расторгнуть договор по кредиту.

У банка тоже есть право требовать расторжения договора. Это может быть связано с возникновением просрочки, отказом платить по графику. Также договор могут расторгнуть, если при оформлении кредита заемщиком были представлены недостоверные сведения и документы.

При получении кредитов нередко оформляется страховка. Договор страхования тоже можно расторгнуть, но для этого нужно обращаться не в банк, а в страховую компанию. Для отмены страховки применяются специальные нормы закона. Поэтому алгоритмы действий заемщика при обращении в кредитную организацию и страховую компанию отличаются.

Хотите отказаться от кредита, едва
его взяв? Закажите звонок юриста

По соглашению сторон

Соглашение сторон — это самый простой способ расторжения любого договора. Причиной заключения соглашения может быть неограниченное число разнообразных ситуаций. Например, банк может согласиться расторгнуть договор, если вы оформляете новый кредит, часть средств которого закроет предыдущий.

Несколько важных моментов, связанных с оформлением соглашений:

нельзя заставить банк оформить соглашения о прекращении кредита, так как решение с обеих сторон может быть только добровольным;
заключив соглашение, вам придется вернуть весь остаток по кредиту, проценты за время пользования деньгами;
отказ в оформлении соглашения нельзя оспорить в суде, так как это добровольный документ.

Ему необходимо будет выплатить остаток и проценты за время пользования деньгами. В первые 14 дней можно отказаться от кредита без уведомления банка. Если заемщик получал целевой кредит, расторжение допускается в течение 30 дней. По истечении 30 дней расторгнуть договор можно с уведомлением, либо при выявлении нарушений со стороны банка.

На практике, вариант с подписанием соглашения встречается редко. Банк не заинтересован в досрочном прекращении кредита, так как теряет свою выгоду и прибыль. У заемщика также есть другие способы отменить кредит, в каждом из которых ему придется выплатить остаток средств по графику и проценты.

Если у вас получилось договориться с банком, внимательно читайте текст соглашения, проверяйте расчет начисленных процентов. Для этого лучше обратиться к юристу, чтобы не допустить ошибок.

По инициативе заемщика

Правила заключения и расторжения договора на получение потребительского кредита указаны в законе № 353-ФЗ. Там приведены сразу несколько оснований, по которым гражданин-заемщик может в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с банком:

в течение первых 14 дней — без предварительного уведомления, с выплатой суммы кредита и процентов;
в течение первых 30 дней — только по целевому кредиту, без предварительного уведомления, с выплатой суммы кредита и процентов;
в любой момент в период действия кредитного договора — с уведомлением банка не менее чем за 30 дней, с выплатой процентов и суммы кредита.

В каждом из перечисленных случаев проценты начисляются за фактическое время пользования деньгами. Расчет сделает банк, а вы сможете проверить его перед внесением средств на счет.

Отказ от кредита после одобрения заявки и выдачи денег допускается при нарушениях со стороны банка. Это может быть повышение ставки в одностороннем порядке, неправильный расчет полной стоимости кредита, изменение суммы выплаты по графику без согласования с клиентом, другие основания.

И — как ни смешно это звучит — нарушением условий договора кредита выступает даже несоблюдение норм оформления договора. Так закон требует, чтобы в правом верхнем углу первой страницы была четко указана, напечатана крупным шрифтом, информация о полной стоимости кредита (ПСК). Отсутствие этих данных — нарушение, за которые банки карает регулятор. Ну, и повод для расторжения договора.

Но чаще клиентам приходится обращаться за защитой своих интересов к финансовому омбудсмену или же в суд. Банк наверняка будет настаивать на своей правоте, и откажет в расторжении договора.

По инициативе банка

Банк потребует расторжения договора и полного возврата кредита, если заемщик перестанет платить по графику, не попытается реструктурировать долг. Если неплательщик будет уклоняться от возврата денег, то задолженность взыщут по решению суда, через обращение к приставам. Также расторжение договора может быть связано с другими нарушениями обязательств со стороны заемщика.

Если после выдачи денег сотрудники банка проведут дополнительную проверку и установят, что заемщик указал в заявке ложные сведения, представил недостоверные документы, то договор тоже могут расторгнуть.

Скорее всего, если платежи поступают строго по графику, банк закроет глаза на легкие нарушения, например, на то, что человек указал неверные сведения о своем доходе. Но полностью исключать риски предъявления требований и подачи иска за недостоверные данные все же нельзя. В худшем случае заемщику может грозить привлечение к ответственности за мошенничество.

Насколько допустимо приукрасить сведения о доходе
при подаче заявки на кредит? Спросите юриста

Через суд

В суд нужно обращаться, если банк отказался расторгнуть договор, хотя для этого есть законные основания. Например, если в соответствии с законом № 353-ФЗ вы обратились с заявлением в первые 14 дней, а банк отклонил заявление, то можно смело обращаться в суд.

Отметим, что аннулирование кредита через суд не снимает с вас обязанность вернуть все полученные деньги. Естественно, выплатить придется фактический остаток по кредиту, с учетом ранее внесенных платежей.

Как расторгнуть кредитный договор

Правило 14 дней

Получив кредит, заемщик может передумать и пересмотреть свое решение. Если вы решили, что кредит вам не нужен, в течение первых 14 дней можно обратиться в банк с заявлением о расторжении договора. Заранее уведомлять кредитную организацию не нужно.

Эти 14 дней принято называть периодом охлаждения.

Оптимально, если вы еще не успели снять деньги с кредитного счета или не потратили полученные наличные средства. Банк рассчитает сумму процентов за дни, когда деньги находились в вашем распоряжении. Для этого применяется ставка, указанная в кредитном договоре.

После погашения основной части кредита и процентов договор будет расторгнут. Обычно это оформляется дополнительным соглашением, один экземпляр которого выдается заемщику. Также факт прекращения договорных отношений может быть подтвержден через систему онлайн-банкинга.

Правило 30 дней

Правило 14 дней на отказ действует для всех видов потребительских кредитов. Если же банк выдает деньги по договору с целевым назначением, срок расширяется до 30 календарных дней. Примером может быть автокредит, когда средства выдаются на покупку автомобиля.

При отказе от целевого кредита в течение 30 дней тоже не нужно предварительно уведомлять банк. Заемщик подает заявление, возвращает банку основную часть кредита и проценты за фактический срок пользования деньгами.

В данном случае не важно, успели вы потратить деньги на запланированные цели или нет. Например, если вы приобрели автомашину за счет кредитных средств, договор все равно можно расторгнуть, если уложиться в первые 30 дней.

Банк навязывает увеличение ставки по кредиту
после того, как вы просрочили платеж на день?
Закажите звонок юриста

В период действия кредитного договора

Право на расторжение договора и досрочное погашение кредита сохраняется по истечении 14 или 30 календарных дней после получения денег.

В этом случае применяются следующие правила:

Досрочное закрытие кредита означает, что банк в итоге получит меньше процентов, чем при полном сроке действия договора. Но отказать заемщику в заявлении кредитор не вправе, поскольку это предусмотрено законом. Если в договоре указан пункт о запрете на досрочное расторжение, он будет признан недействительным при обращении в суд.

А если запрет на досрочное погашение кредита (или наличие штрафов за досрочное погашение) прописаны в договоре, то на такое безобразие смело можно жаловаться в ЦБ.

При нарушениях со стороны банка

Если банк нарушит условия кредитования так, что его нововведения существенно ухудшают положение заемщика, то можно требовать расторжения договора. Также заемщик может требовать, чтобы кредитор вернул исходные условия договора.

Например, если банк «по дороге» увеличит процентную ставку без согласия клиента. При отказе удовлетворить законное требование «вернуть все как было» вы можете обратиться в суд.

В перечень нарушений, при которых можно подавать заявление в банк, а затем и в суд, входит:

одностороннее повышение процентной ставки (это допускается законом только при непродлении или расторжении страховки, когда она являлась обязательным условием для кредитования, а также в процедуре реструктуризации, когда изменение ставки фиксируется в новом договоре);
одностороннее изменение срока кредитования (это допускается только по соглашению сторон);
увеличение размера ежемесячного платежа, по сравнению с первоначальным графиком (изменение размера платежа тоже допускается только по соглашению сторон);
введение новых и дополнительных комиссий, не предусмотренных первоначальными условиями кредитования.

Если вы столкнулись с такими нарушениями, подавайте заявлений в банк, требуйте расторгнуть договор или вернуть его в исходное состояние. Если вы намерены полностью аннулировать кредит, придется вернуть остаток задолженности и проценты за время фактического пользования деньгами.

Необходимо досрочно закрыть ипотечный
договор: закажите звонок юриста

Досрочное расторжение ввиду непредвиденных обстоятельств

В ГК РФ есть норма, позволяющая расторгнуть любой договор, если у одной из сторон существенно изменились обстоятельства, либо наступили форс-мажорные ситуации. Эти вопросы носят спорный характер.

Поэтому при отказе банка расторгнуть договор по указанным причинам вам придется их подтверждать в суде. При расторжении по данным основаниям тоже придется возвращать всю сумму кредита и проценты на время пользования им.

Особенности расторжения кредитного договора по ипотеке

Ипотека является кредитом со строго целевым назначением – приобретением жилья в собственность заемщика. Поэтому на ипотеку распространяются общие правила о досрочном прекращении договорных обязательств.

Если вы досрочно выплачиваете всю сумму по ипотеке с процентами, то происходит исполнение, а не расторжение договора. В этом случае с квартиры снимается залог, а заемщик сможет распоряжаться своей недвижимостью без ограничений.

Также можно договориться банком о продаже заложенной квартиры, чтобы закрыть ипотеку. В этом случае банк даст согласие на продажу только при условии, что деньги по сделку будут перечислены на кредитный счет и направлены на погашение ипотеки. Остаток средств от продажи останется у заемщика.

Если вы столкнулись с необходимостью аннулировать кредит или банк отказывает вам в таком праве, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Долги заемщиков списываются в случаях, если банк не видит перспективы продолжать требовать их выплатить. Также списание происходит если:

сумма долга совсем небольшая;
заемщик умер и у него нет наследников.

Ситуация: человек работал, имел имущество, взял кредит, затем потерял работу, и продал имущество, за кредит не платит. Действия банка: бесконечный поток писем, звонков, предложений рефинансировать кредит и так далее. Со стороны заемщика: полное игнорирование. Что делать банку в такой ситуации? Конечно, остается только закрыть глаза на неплатежеспособного недобросовестного клиента. Однако давление со стороны банка может продолжаться до 3-х лет.

Может ли банк списать долг по кредиту?

Банк может осуществить полное или частичное списание задолженности. Полное списание возможно в том случае, если заемщик умер или пропал без вести или стал безработным, неимущим. Частичное списание – это компромисс между заемщиком и банком, например, банк может отменить штрафные санкции, если заемщик согласится выполнить свои обязательства по выплате остатка по кредиту.

Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.

Чтобы не расставаться со своим имуществом, когда нет возможности исправно платить по кредиту, можно оформить рефинансирование – это может предложить сам банк, которому задолжает гражданин. Воспользовавшись программой рефинансирования, должник сможет платить ежемесячно меньшую сумму, но срок погашения кредита в таком случае увеличится.

В каком случае списание невозможно?

Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.

Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.

Срок исковой давности

Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.

Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.

Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью. Также ему запретят выезды за границу. Но известно, что большинство неработающих граждан, не имеющих имущества, не особенно спешат уехать из страны. Так что любые штрафные санкции должник может успешно игнорировать. И когда пройдет 3 года, финансовая организация просто спишет кредитный долг.

Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна.

Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.

Могу ли я отказаться от оформленного кредита?

Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе. Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё. До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.

В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.

Ещё не всё потрачено

Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды. Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону. В противном случае вы можете написать досудебную претензию.

Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца. Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Страховка и отказ от кредита

Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.

С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:

если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда. В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита. Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.

«Погасить нельзя отказать»

В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.

Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду. Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю. Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: