Можно ли оформить полисы страхования техники в кредит
Обновлено: 24.04.2024
Ипотека не так страшна, как ее малюют: воспользовавшись страховкой, вы не только обезопасите себя, но и сэкономите. Рассказываем, как это сделать.
Страхование жизни заемщика при ипотечном кредитовании не является обязательным, но остается крайне желательным
Ипотечное страхование
Решив купить квартиру или дом, многие обращаются в банк за ипотекой: часто собственных средств не хватает, и тогда кредит становится спасением.
При оформлении документов сотрудник банка нередко предлагает страховку ипотечного имущества. Это регулируется законом, поэтому отказаться вы не можете. В противном случае вам просто не одобрят кредит.
Страховой полис действует на вторичном рынке жилья с момента оформления, а в новостройке – с момента сдачи дома.
Зачем нужен страховой полис? Приобретаемая недвижимость находится в залоге у банка до полного ее выкупа. Если с вашей новой жилплощадью что-то случится, в ней станет невозможно жить, то вы останетесь без крыши над головой, а банк – с проблемным заемщиком.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
В каких случаях полис пригодится:
- при разрушении или повреждении после пожара;
- при повреждении от молнии;
- после взрыва газовой трубы;
- после потопа, урагана или других действий природы;
- после нанесения ущерба третьими лицами;
- после многих других повреждений.
Страховая погасит весь кредит перед банком вместе с процентами только в том случае, если с жильем что-то произойдет. Выплата по страховке может быть даже больше, чем долг – в таком случае банк вернет вам разницу.
Полный долг страховая компания погасит в том случае, если жить в новой квартире после ЧП станет невозможно, и она будет полностью разрушена, или ремонт будет стоить дороже, чем квартира или дом.
В случае, если пострадали отдельные части (перекрытия, полы, окна и проч.), то страховая оплатит стоимость ремонта.
Марина присмотрела жилье в новом доме за 5 млн рублей. Половину этой суммы она получила с продажи своей старой квартиры, а половину – взяла в банке.
Марина оформила страховой полис на всю стоимость новой квартиры и сразу заехала в жилье. Через несколько месяцев на город обрушился ураган, который спровоцировал прорыв газовой трубы и взрыв в доме. Квартира девушки была полностью разрушена.
Страховая возместила банку полную стоимость разрушенной квартиры. С учетом выплаченных процентов финансовая организация получила 2 млн рублей, а оставшиеся 3 млн получила Марина. Эти деньги она использовала на покупку нового жилья.
Ипотечное страхование не влияет на процент по займу, но гарантирует полный возврат денег банку в случае форс-мажора. Стоимость страховки начинается с 0,22% от стоимости новой недвижимости в год.
Продление полиса
Страховка ипотеки требуется на весь срок выплаты кредита. Полис можно оформить единожды на все время и оплачивать частями, либо продлевать каждый год и предоставлять документы банку.
Допустим, вы забыли про продление страховки. В этом случае вас накажут рублем: банк станет начислять неустойку на остаток по кредиту через 31 день просрочки. Сумма получается немаленькая — 0,5% по долгу за каждый день без страховки.
В некоторых случаях, предусмотренных договором, заемщика могут лишить ипотечной квартиры и не снять кредитные обязательства.
Иван исправно выплачивал ипотечный кредит по 20 тысяч рублей в месяц, но после отпуска забыл, сколько действует страховой полис, и не оплатил его. Ему оставалось выплатить 2 млн рублей под 10% годовых. Таким образом за месяц без страховки ему начислили неустойку – более 8 тысяч рублей.
Карта «Халва» – универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
Как продлевать страховой полис
Продление страховки по ипотеке происходит в страховой компании, аккредитованной банком. Это можно сделать в мобильном приложении, на сайте или в отделении компании.
Совет от банка
Уточните у менеджера, направляет ли компания документы в банк, или это ваша задача.
Если страховой полис оформлен дистанционно, то вам должны выслать электронное подтверждение. Если по каким-то причинам вы его не получили – банк начнет начислять неустойку.
В таком случае срочно свяжитесь со своим кредитным специалистом, предоставив все платежные документы на полис, чтобы банк внес коррективы в историю и сделал перерасчет.
Страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья заемщика помогает обезопасить от непредвиденных ситуаций. Например, в случае болезни или смерти оставшуюся часть долга банку будет выплачивать не семья заемщика, а страховая компания.
Это не обязательный, но желательный вид полиса. Стоимость личной страховки составляет примерно 0,5% от общей суммы долга по ипотеке.
Совет от банка
«Зачем страховать жизнь, если с моим здоровьем все в порядке», — говорят многие, не задумываясь, что несчастный случай может произойти в любой момент. Полис защищает заемщика от тяжелого положения в случае временной или постоянной неплатежеспособности.
Страховка жизни при кредите помогает снизить процентную ставку в среднем на 1-3%.
У страхования жизни заемщика есть несколько нюансов:
- Не каждая компания будет выплачивать страховку, если заемщик получит травму или погибнет, занимаясь экстремальными видами спорта.
- К такому полису предъявляют повышенные требования: могут отказать в страховке, если был перенесен инфаркт или человек болен (например, онкологией).
- Лишний вес и тяжелая работа тоже могут увеличить стоимость полиса.
- Оформлять страховку в компании, которая сотрудничает с банком, выдавшим кредит, намного выгоднее: процент по ипотеке будет минимальным.
- Заполняя анкету на страхование жизни, ничего не скрывайте: когда недостоверная информация обнаружится, вам могут отказать в выплате при страховом случае.
Задолженность по ипотеке в случае действия полиса получает банк (в большинстве случаев), а оставшуюся часть по страховке – получает заемщик или его прямые наследники. Решение по выплате принимается в течении 25 рабочих дней после получения страховой компанией всего пакета документов.
Если не покупать полис страхования жизни и здоровья заемщика
Страхование жизни и здоровья заемщика — это не обязательный вид полиса, от него можно отказаться при оформлении ипотеки.
В таком случае банк предложит вам более дорогой кредит. Если вдумчиво пересчитать оба предложения, то страховка обходится дешевле, чем ипотека с повышенным процентом.
Не забывайте: чем больше срок действия полиса, тем меньше его цена.
Если не продлевать полис страхования жизни и здоровья
Зачем страховать жизнь? Чтобы снизить кредитную нагрузку и жить спокойнее.
Ничего страшного не произойдет, если вы не станете пролонгировать этот полис, но в этом случае банк пересмотрит договор и повысит проценты по ипотеке.
Также вы попадете в неприятную ситуацию, если понадобится уйти на длительный больничный или покинуть работу по инвалидности.
Совет от банка
Полис невозможно оформить задним числом, чтобы таким образом обмануть страховую компанию. Страхование жизни и здоровья нужно пролонгировать каждый год на протяжении действия ипотечного договора. Сделав перерыв в личном страховании, банк может не вернуть пониженную ставку.
Полисы в рассрочку — это не новинка сегодняшнего дня. Страховые компании начали предлагать их несколько лет назад, в основном при оформлении каско. Страхуют автовладельцы преимущественно новые машины, оттого стоимость полиса получается высокая — около 10% стоимости авто. Не каждому по карману.
Пандемия коронавируса урезала доходы многих страхователей. Страховщики рассчитывают, что возможность оплатить частями стоимость полиса стимулирует потребительский интерес.
Все начиналось с каско
Варианты каско в рассрочку могут быть разными. Самый распространенный — программа 50/50. То есть платишь при оформлении полиса половину его стоимости, а вторую — по прошествии нескольких месяцев, оговоренных в договоре. Можно найти и более лояльные предложения, например 50/25/25: половина стоимости вносится сразу, а оставшаяся часть — за два раза в течение года. Возможно разбить платежи по 25% на 12 месяцев.
Например, в СК «Согласие», где услуга существует с 2005 года, предлагают внесение платежей в течение нескольких месяцев равными долями, а также ежемесячные платежи. В компании «Ренессанс страхование», которая тоже достаточно давно вывела на рынок услугу рассрочки, остановились на полугодовом периоде с двумя платежами. У «МАКС» рассрочка, как сервисная опция, становится доступна покупателям каско при условии безубыточного первого года страхования в компании. При пролонгации такого полиса страхователи могут выбрать вариант оплаты двумя платежами: первая половина страховой премии сразу при заключении договора, вторая — через три месяца. «Ингосстрах» каско в рассрочку запустил с 10 апреля нынешнего года. Клиенты могут оплатить премии в два взноса (при заключении договора и через шесть месяцев) и в четыре взноса (поквартально) без увеличения размера страховой премии, а можно выбрать и вариант на 12 месяцев с ежемесячной платой взносов.
Доплатите за рассрочку
Рассрочка — не бесплатное удовольствие. Многие страховщики потребуют дополнительную плату за возможность не платить за полис сразу. Например, «Ингосстрах» при рассрочке на 12 месяцев увеличивает стоимость полиса на 5%.
Но можно найти предложения и без удорожания. «Мы не применяем повышающий коэффициент за рассрочку по каско», — сообщили в PR-службе Mafin, который в июле запустил опцию онлайн-оформления полиса каско в рассрочку. Хотя в компании не исключают, что повышающий коэффициент будет введен позже, ведь он присутствует у «Абсолют Страхования», чьи полисы продает Mafin, — 5%. Пока автомобилисты могут выбрать график оплаты полиса ежемесячно в течение года или двумя равными платежами в срок до трех месяцев после покупки. «Мы видим тенденцию к росту потребности клиентов в таком способе оплаты, спровоцированную в том числе ситуацией пандемии», — поясняет заместитель генерального директора Mafin Елена Перфильева.
Имущество, ипотека и несчастные случаи
Купить в рассрочку можно не только каско, но и другие страховки — например, имущества физлиц (ИФЛ). «В нынешних реалиях рассрочка стала одним из главных инструментов сохранения постоянных и привлечения новых клиентов: большинство из них понимают важность страхования, но из-за спада или полной остановки экономической деятельности не имеют финансовой возможности платить полный взнос сразу», — говорит директор по маркетингу ООО «Абсолют Страхование» Елена Никифорова. У компании стандартно предусмотрены рассрочки по каско и ИФЛ на полгода с оплатой двумя частями. По всем остальным добровольным видам страхования, по ее словам, в зависимости от объемов, масштабов и экономической целесообразности возможно обсуждать различные варианты. Кроме того, «Абсолют Страхование» готово пойти на рассрочку по оплате страховой премии по договорам ипотечного страхования. Правда, если ее одобрит банк-кредитор.
Рассрочку по полисам добровольных видов страхования готовы предоставлять и в «Согласии». Заместитель генерального директора страховой компании Дмитрий Кузнецов рассказывает, что все продукты ИФЛ можно приобрести, сделав два взноса по 50% в течение четырех месяцев. Только для классических продуктов платежей может быть три (по 40%, 30% и 30% в течение шести месяцев) или четыре (по 25% ежеквартально). «Первый вариант не предусматривает повышающих коэффициентов, во втором и третьем они обычно применяются, хотя сейчас, в период пандемии, эти варианты рассрочки также доступны без повышающих коэффициентов к тарифу», — дополняет он. Кроме того, двумя платежами в полугодие в «Согласии» можно оплатить страховку от несчастных случаев.
Рассрочка в рассрочку
Самый большой недостаток рассрочки от страховщика в том, что при наступлении страхового события возмещение не получить, пока не заплатишь СК недостающую сумму премии. Получается, при наступлении страхового случая нужно сначала найти деньги на расчет со страховщиком и только потом получить возмещение. Либо страховщик может вычесть недополученную им часть из страхового возмещения.
Избежать этой проблемы, а заодно и удорожания страховки из-за повышающего коэффициента можно с картой рассрочки. Большинство страховых компаний, имеющих партнерские программы рассрочки с банком, отдают предпочтение «Халве» от Совкомбанка, в их числе «Абсолют Страхование», «Ренессанс страхование», «Совкомбанк Страхование». «Согласие» в прошлом году стало новым партнером карты рассрочки «Свобода» от Хоум Кредит Банка.
«При оплате полиса банковской картой рассрочки банк платит полную премию по договору страховщику, а клиент равными долями выплачивает рассрочку банку, благодаря чему для него стоимость полиса получается с рассрочкой на 12 месяцев без переплат», — объясняет генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи.
Расчет банковской картой рассрочки позволит избежать еще одной возможной неприятности — прекращения действия страхового договора, если страхователь просрочит очередной платеж по карте. «При наступлении страхового случая в период рассрочки мы будем урегулировать страховой случай, потому что для страховой компании премия по полису полностью оплачена», — продолжает Лаппи. Тогда как, по словам директора департамента андеррайтинга автострахования «АльфаСтрахования» Ильи Григорьева, при оформлении рассрочки у страховой компании если очередной взнос вовремя не вносится, то договор страхования прекращается. И страховой случай получается за свой счет.
Жизнь по частям
Страховщики добавляют опцию рассрочки и в страхование жизни. «Накопительное страхование жизни (НСЖ), в отличие от годовых страховок «не жизни» (имущество, авто, ДМС), — долгосрочное, поэтому логично, что и взносы в большинстве случаев регулярные, — отмечает директор по маркет-менеджменту, член правления СК «Росгосстрах Жизнь» Наталья Белова. — Рассрочки платежей бывают ежегодные (это самый популярный случай — их выбирают около 80% клиентов), раз в полугодие, ежеквартальные, ежемесячные. Хотя бывают НСЖ с единовременным взносом».
Аналогичную периодичность взносов НСЖ предлагает и «Сбербанк страхование жизни». «Клиент сам выбирает срок страхования и периодичность взносов: ежемесячно, раз в квартал или раз в год», — рассказывает директор по страхованию СК «Сбербанк страхование жизни» Жанна Гончарова. Главное, грамотно спланировать свои денежные потоки. Например, если получаешь 13-ю зарплату, целесообразно выбрать ежегодный взнос. Многим комфортно придерживаться финансовой дисциплины и автоматически откладывать небольшой процент с каждой зарплаты — они выбирают ежемесячные платежи.
С прошлого года осваивает рассрочку и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), в котором взносы исторически были единовременными. «Они стартовали от 100 тысяч рублей, а средние чеки клиентов крупнейших банков по ИСЖ достигают 300—500 тысяч рублей, — говорит Наталья Белова. — Это означало, что продукт был недоступен для огромной аудитории клиентов, у которых нет одномоментно свободных 300 тысяч рублей. Поэтому идея продукта «ИСЖ в рассрочку» давно лежала на поверхности».
Суть такого продукт в том, что клиент инвестирует не всю сумму сразу, а понемногу каждый год на протяжении пяти лет. Инвестиционная доходность с первого взноса «капает» не на фактически уплаченные взносы, а на все. Плюс с каждого взноса страхователь может получать налоговый вычет, то есть за весь период инвестирования их получится пять, а не один, как при единовременном ИСЖ. «Мы заметили растущий интерес к ИСЖ с регулярными взносами и со стороны опытных инвесторов, — продолжает она. — Зачастую клиент открывает за год сразу несколько инструментов: и «ИСЖ в рассрочку», и депозит, и ИИС. Тем самым у него появляется возможность ежегодно получать доход от всех инструментов и «ребалансировать» свой портфель. Например, на третий год он заплатит взнос в «регулярный ИСЖ» из денег, которые до этого лежали на депозите, в четвертый год — из денег, которые лежали на ИИС. Хитрость в том, что налоговые вычеты (разные типы вычетов) по «регулярному ИСЖ» и ИИС будут суммироваться. Так денежные средства достигнут максимального потенциала».
Пандемия в помощь
Перспективы полисов в рассрочку страховщики оценивают по-разному. «В СК «МАКС» возможность выбора рассрочки в каско существует уже не первый год, и критического влияния на объем продаж она не оказывает, — говорит начальник управления продукт-менеджмента и маркетинга «МАКС» Евгений Попков. — Спрос клиентов на нее довольно низкий, потому что все-таки полис каско — это покупка, которая совершается раз в год, и те, кто осознанно выбирает страховую защиту своего автомобиля, без каких-либо затруднений планируют свои расходы — 12 месяцев более чем достаточный срок для этого». Поэтому расширять услугу на другие страховые продукты в компании пока не планируют. «Должен быть явный запрос на рассрочку со стороны клиентов, а его попросту нет, — продолжает он. — В других же видах страхования, где средняя стоимость полиса ниже, чем в каско, спрос на оплату частями еще меньше. Даже сложно припомнить, когда последний раз поступали вопросы от клиентов на тему, можно ли оформить рассрочку для полиса страхования квартиры, туристической страховки или полиса от НС и болезней».
Но так думают не все страховщики. В «Ингосстрахе», например, видят для полисов с рассрочкой хорошие перспективы. «Многие из наших клиентов в связи с кризисом, вызванным эпидемией коронавируса, оказались в непростой ситуации, — рассказывает директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. — Оплата полисов в рассрочку позволит избежать единовременной нагрузки на семейные бюджеты и сохранить защиту имущества».
Поддерживает его и Игорь Лаппи, считая, что спрос на страховки в рассрочку будет расти. Сотрудничество с «Халвой» «Совкомбанк Страхования» стартовало только в этом году, но уже после первого месяца реализации проекта оборот превысил 2 млн рублей, в июне он составил более 2,7 млн рублей, а в июле почти достиг 5,2 млн. «Приобретение страховок по карте «Халва» уже очень востребованная услуга, — утверждает Лаппи. — Мы ожидаем увеличения спроса в связи с пандемией: клиенты все так же заинтересованы в страховании, при этом у них есть потребность оптимизировать свои расходы и спланировать свой бюджет».
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Оформление потребительского кредита или кредитной карты часто сопровождается заключением ряда договоров страхования. Причем на практике многие сотрудники банков оформляют страховку по умолчанию, включая страховую премию в сумму кредита, надеясь на невнимательность клиентов, либо утверждая, что без страхования кредит не одобрят.
Негативное отношение к банковскому страхованию вызывает не столько само наличие страхования, сколько методы «продажи» страховок. Клиент получает минимум информации об услуге или не получает вообще никакой. Наличие страхования не является априори плохим фактором. Нужно тщательно просчитать полную стоимость обслуживания кредита с учетом страхования и без и понять, от каких рисков страхование осуществляется. Мы постараемся дать ответы на самые распространенные вопросы, связанные со страхованием при выдаче банковских кредитов, отличных от авто- и ипотечных.
1. Как определить, что страховка включена в кредитный договор?
Желание клиента участвовать в программе страхования может выражаться проставлением галочки (установленной по умолчанию) в соответствующем разделе анкеты на получение кредита. Отдельного заявления на страхование может и не быть. Параметры страхования (страховые суммы, взносы и срок) могут быть указаны либо в самой кредитной документации, либо в отдельном полисе-оферте, на которой не требуется дополнительная подпись заемщика. В связи с этим некоторые клиент узнают о том, что участвуют в программе страхования, только после подписания кредитного договора, когда начинают внимательно изучать подписанную документацию. Как бы банально ни звучал этот совет, но читайте внимательно всю документацию, перед тем как ее подписать.
2. Каковы последствия отказа от страхования?
Любой вид страхования при оформлении кредита, где отсутствует предмет залога, является добровольным. Отказаться от включения страхования клиент может как до подписания всех документов, так и после. Формально решение о страховании никак не влияет на решение о предоставлении кредита. Но при отказе от страхования может быть повышена процентная ставка, либо последовать отказ «без объяснения причины». Разницу в процентной ставке банки позиционируют как «скидку» при подключении к программе страхования, связанную с уменьшением риска невозврата кредита.
Но наиболее часто встречающимся аргументом менеджеров банка является возможный отказ от предоставления кредита. Доказать, что отказ в кредите связан с отсутствием страховки, невозможно. Именно поэтому многие заемщики, боясь отказа, соглашаются на оформление кредита со страховкой в надежде потом ее расторгнуть и вернуть денежные средства. Однако процесс расторжения на практике не так прост, как кажется первоначально.
3. Можно ли отказаться от страхования после заключения кредитного договора?
Согласно статье 958 ГК РФ, клиент в любой момент может отказаться от страхования, но необходимо просчитать последствия. Это может изменить процентную ставку по кредитному договору, но более важным является другой момент. При отказе страхователя от договора, согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ, возврат премии не производится, если договором не предусмотрено иное.
Некоторые страховые компании предоставляют клиентам «льготный» период, в течение которого клиент может отказаться от страхования с возвратом полностью оплаченного страхового взноса. Такой период обычно составляет 2–4 недели. В других случаях страховые компании предлагают вернуть часть премии за оплаченный, но не использованный период, с учетом удержания расходов на ведение дел (такие расходы могут доходить до 80%). Но по правилам большинства страховых компаний при расторжении договора страхования уплаченный страховой взнос не возвращается.
Необходимо обратить внимание на то, каким образом начисляется страховой взнос. Встречаются ежемесячные, ежегодные и единовременные платежи за весь срок кредита. Если начисление страховых взносов происходит ежемесячно, то, отказываясь от страхования, вы получаете экономию за счет будущих платежей. Если же страховой взнос оплачивается единовременно и при расторжении договора не возвращается, то смысла в отказе нет. Экономии не возникает, а страховая защита прекращается.
4. Производится ли возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?
Достаточно часто в правилах страхования отдельно прописываются условия возврата части премии при досрочном погашении кредита. В зависимости от страховой компании премия может как возвращаться, так и нет. Есть мнение, что в этом случае вернуть часть премии можно через суд, кредит погашен и страховщик не несет никакой ответственности. Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала. Данное мнение ошибочно. Страхуется не «возврат кредита», а, например, жизнь, и вероятность наступления события не отпала.
Страховая сумма не всегда равна нулю, она может быть установлена в размере кредита на весь срок страхования или плановой задолженности на определенную дату. В обоих случаях выгодоприобретателями назначаются: банк – в размере остатка задолженности, заемщик (его наследники) — в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты и остатка по кредиту. Расторжение договора страхования может рассматриваться как отказ страхователя от договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
5. От чего осуществляется страхование?
Страхование жизни и здоровья держателя карты
В страховое покрытие в зависимости от требований банка могут входить риски: уход из жизни, установление инвалидности I, II, III группы, временная потеря трудоспособности. При наступлении страхового случая выплачивается возмещение, покрывающее остаток кредита.
При подключении к коллективной программе страхования, помимо изучения стандартных параметров договора страхования жизни, которые можно запросить у менеджера банка, важно определить, соответствуете ли вы термину «застрахованного лица». Многие страховщики исключают из этого определения лиц, чья профессия связана с повышенным риском (вооруженные силы, авиация, спорт и т. д.), или имеющих хронические заболевания. Страховщик не осуществит выплату, даже если такие клиенты подключены к коллективной программе.
Страхование от потери работы
При страховании от потери работы страховщик обещает покрыть часть ежемесячных платежей по кредиту в случае, если клиент теряет постоянный источник дохода по независящим от него обстоятельствам. При заключении такого договора необходимо понимать:
Увольнение должно быть по статье, указанной в перечне страховых случаев (обычно «сокращение», «ликвидация организации», но никогда не «по собственному желанию» или «по соглашению сторон»).
Практически в каждой программе страхования установлена временная франшиза (2–3 месяца) – период после наступления страхового случая, в который страховая выплата не производится. Некоторые страховщики устанавливают период ожидания – период с момент приобретения полиса, в который наступление события не признается страховым случаем.
После наступления страхового случая необходимо встать на учет в службу занятости и числиться на учете на протяжении всего срока временной франшизы и последующего периода отсутствия официальной работы.
В определении застрахованного лица может быть ограничен возраст, минимальный трудовой стаж или минимальный стаж на последнем месте работы.
Страхование банковской карты
Данный вид страхования в основном является комплексным и подразумевает страхование как самого «пластика», так и страхование от утраты денежных средств. В зависимости от страховой программы, в страхование банковской карты может входить:
- страхование самой карты от утраты в связи с хищением, утерей, неисправной работой банкомата, от механических повреждений, размагничивания и т.д.
- несанкционированное снятие денежных средств с карты путем использования третьими лицами карты после ее утраты или с помощью поддельной карты с действительными реквизитами, фишинга, скимминга;
- хищения снятых наличных, в результате кражи, грабежа или разбойного нападения (обычно в течение 12 часов с момента снятия наличных в банкомате)
Данный вид страхования можно рекомендовать заемщикам, которые часто оплачивают покупки в Интернете или пользуются банкоматами, находящимися не в отделении банка. Для правильного использования подобных договоров необходимо предметно ознакомиьтся с определением страхового случая и порядком действий при его наступлении. Например, по правилам некоторых страховщиков в выплате могут отказать в случае, если в течение 12 часов с момента события не обратиться в банк для блокировки карты. Также стоит внимательно подойти к изучению размера выплаты, так как по некоторым договорам с приемлемой страховой суммой установлен низкий лимит на один страховой случай.
Мы описали самые распространенные варианты программ страхования. На практике встречаются как программы со значительно суженным, так и более широким страховым покрытием.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Процедура добровольного страхования автомобиля в 2022 году отличается достаточно высокой стоимостью. Поэтому страховые компании предлагают своим клиентам возможность оплаты продукта частями. Чтобы спланировать расходы наилучшим образом и спрогнозировать движение своих денежных потоков, следует воспользоваться калькулятором Каско в рассрочку на 12 месяцев. Вы узнаете общую стоимость полиса, а также размер ежемесячного платежа.
Подобные инструменты для вычисления цены свидетельства представлены на официальных сайтах страховщиков. Пользователю нужно заполнить специальную онлайн-форму, указав в ней следующие сведения о своем транспортном средстве:
- марку;
- модель;
- год выпуска;
- пробег;
- вид коробки передач;
- тип кузова;
- мощность двигателя;
- приблизительную стоимость.
Необходимо обозначить наиболее подходящий вариант направления ТС на ремонт, наличие у него противоугонного комплекса, а также как охраняется машина в ночное время. Для кредитного автомобиля нужно отметить, находится ли он на гарантии.
Владелец сообщает о себе следующие персональные сведения:
- возраст;
- пол;
- семейное положение;
- количество детей;
- регион регистрации и фактического проживания.
Пользователь вправе выбрать применение франшизы. Это значит, что часть расходов по восстановлению автомобиля при его повреждении он берет на себя, зато оформление страховки при этом обходится намного дешевле.
Результат вычислений будет известен сразу, и, если он устроит клиента, можно будет сразу купить полис онлайн. В том случае, если компания согласна на предоставление рассрочки платежа на полис добровольного страхования, потребителю нужно будет сразу внести только часть стоимости свидетельства.
Главное преимущество возможности оформления полиса онлайн заключается в удобстве совершения операций. Вам не нужно тратить время на поездку в офис и простаивание в очередях. Вы самостоятельно заполняете анкету, даёте согласие на обработку персональных сведений и отправляете запрос. Кроме того, вы можете одновременно обратиться в несколько компаний, сравнить их предложения не выходя из дома и приобрести полис через интернет.
В этой статье мы
разберемся, стоит ли
оформлять
страховой
полис и что будет, если
от него отказаться.
Что нужно знать о страховании жизни и здоровья?
Такой полис банк может предложить клиенту вместе с любым кредитом. Он обеспечивает кредитору гарантию, что долг будет погашен, даже если с заемщиком что-либо произойдет. Например, он не сможет работать из-за получения инвалидности или несчастного случая.
Такие полисы также бывают с франшизой, когда оплачивается только определенный период болезни. Они стоят дешевле, но клиенту нужно быть готовым самостоятельно выплатить банку часть страховой суммы.
Однако при данном типе страхования есть много нюансов. Например, некоторые страховщики не выплачивают возмещение, если человек получил травму во время занятий экстремальным видом спорта. Или же клиенту могут вообще отказать в страховке, если он относительно недавно перенес сложную операцию или имеет на данный момент тяжелое заболевание.
Кроме того, есть дополнительный ряд страховок, которые могут предложить различные банки — от потери работы или утраты временной трудоспособности. Эти страховки могут быть полезны клиентам, однако стоят дороже, поэтому заемщику необходимо объективно оценить вероятность наступления данных рисков и свои финансовые возможности. Наиболее подходящим вариантом эта страховка будет для людей, которые работают на опасном производстве, либо для сотрудников фирм, испытывающих сложности, с высокой вероятностью сокращения штата.
Что нужно знать о страховании объекта залога?
Например, квартиры, купленной в ипотеку. Таким образом можно защитить себя от финансовых потерь, если с ипотечным жильем произойдет что-то серьезное (пожар, взрыв или наводнение). Залог страхуется от всех происшествий связанных с нарушением конструктивных элементов квартиры или полной утрате недвижимости. Также в страховой полис можно включить дополнительные пункты. Например, застраховать внутреннюю отделку квартиры, если у вас вдруг прорвет трубу. Подробнее об этом можно узнать в статье — «Как и зачем страховать ипотеку».
Являются ли самоубийство и умышленное членовредительство страховыми случаями?
Если самоубийство произошло в срок до двух лет после заключения договора страхования, то оно не является страховым случаем. Однако, если человек покончил с собой через 2 года после оформления страховки, то данный инцидент признается страховым событием.
Стоит также отметить практику умышленного членовредительства ипотечному заемщику, оформившему страховку. В таком случае, даже если медицинская комиссия зафиксирует нанесенный вред, то это происшествие не будет считаться страховым случаем.
Приведем выдержку из ГК РФ Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Можно ли отказаться от страховки после оформления?
Да, в соответствии с законодательством это можно сделать. Как правило, у страховых компаний есть специально отведенный период (14 дней), в течение которого клиент может передумать и отказаться от страховки. Для этого ему нужно обратиться по телефону в страховую компанию или прийти в офис. Если в указанный период не было признаков страхового случая, то страховщик выплатит клиенту необходимую сумму.
Можно ли вернуть стоимость страховки, если погасить кредит досрочно?
Это зависит от условий, прописанных в полисе, а также даты оформления страхового договора. С сентября 2020 года вступил в силу новый закон, по которому можно вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении кредита пропорционально оставшемуся периоду. При этом он касается только договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет действовать старый порядок.
При досрочном погашении стоит соблюдать следующий порядок действий:
Необходимо взять справку о полном закрытии кредита в офисе или в личном кабинете мобильного приложения Банка
Обратиться с ней в страховую/банк с заявлением о возврате денежных средств
Дождаться ответа от страховой/банка
Стоит отметить, если страховой случай уже наступил и была произведена выплата, вернуть стоимость страховки при досрочном погашении не получится, даже если до конца действия полиса осталось несколько лет.
Как действовать в случае наступления страхового события?
Надеемся, эта информация вам никогда не понадобится, но на всякий случай опишем порядок действий:
Обратитесь в банк или страховую, с которой у вас заключен договор
Заполните заявление на получение выплаты
Предоставьте договор страхования или полис, а также документы, удостоверяющие личность
Предъявите все необходимые документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Точный список документов предоставит страховая компания
Стоит отметить, что в ходе процедуры страховщик может запросить любую уточняющую информацию, а также документы для ее подтверждения. Главное сохранять спокойствие и действовать по инструкции. Это позволит быстрее подготовить нужные документы и получить страховую выплату.
Может ли банк прибавить стоимость страховки к кредиту?
Банки вправе включать цену полиса в кредитный договор и даже начислять на нее проценты, но только с согласия клиента. В противном случае можно обратиться в банк для пересчета суммы займа, но за страховку придется заплатить отдельно.
Почему отказ от страховки зачастую невыгоден?
Стоит помнить, что наследуется не только имущество, но и долги. Если клиент на момент смерти имел страховку, то перед банком долг погасит страховая компания. В противном случае, чтобы не наследовать долг, наследникам придется отказаться и от имущества
На случай непредвиденных обстоятельств заёмщику все равно придется накопить финансовую подушку, объемы которой могут значительно превышать стоимость страховки.
Как оформить кредит выгодно и не прогадать?
Заключение договора страхования, кроме обязательного при оформлении ипотеки, остается на усмотрение заемщика. В каждом конкретном случае можно сравнить, что будет выгоднее, чтобы принять решение. Например, отказаться от страховки и платить повышенные проценты или купить страховой полис.
Приобретение страхового продукта дает клиенту гарантию, что при помощи возмещения от страховой он или его наследники смогут погасить долг перед банком, если случится беда. Более того, так как банки прежде всего заинтересованы в погашении долга, они будут действовать заодно с клиентом.
Главное пользоваться услугами надежных кредитных организаций, которые дорожат репутацией и работают только с проверенными страховыми компаниями. Ведь банк с помощью страховки не наживается на клиенте, а подстраховывает себя и защищает клиента, чтобы дать заемщику более низкую ставку.
И в любом случае нужно внимательно изучать документы и предложенные условия, чтобы сравнить и выбрать оптимальное для себя решение.
Автор статьи
Читайте также: