Можно ли отказаться от страховки жизни по автокредиту после его получения
Обновлено: 23.04.2024
Страховка жизни по автокредиту в нашей стране обязательной не является. Это главное, что нужно знать любому, кто решил приобрести автомобиль в кредит. Банк может, воспользовавшись некоторыми лазейками в законе заставить вас купить КАСКО. Но страхование жизни и здоровья — дело личное и добровольное. И если вы хотите отказаться от навязанной страховки, а вам не дают, это серьезный повод для обращения к юристу.
Конечно, кредитные организации пытаются представить все так, будто страхование жизни выгодно самому клиенту. В этом есть доля правды. Если с вами что-то случится, кредит будет выплачивать ваша страховая компания, а не родственники. Но, к счастью, случаи, когда страхование жизни действительно кому-то пригодилось, единичны.
Зачем нужна эта страховка?
На самом деле, это выгодно банку, который хочет застраховать кредит. В случае невыплаты кредитор ничего не потеряет. И страховщик тоже получит свою выгоду. Однако в ст. 935 Гражданского Кодекса РФ прописано: страхование жизни может быть только добровольным. Можно сослаться на эту статью, если вас принуждают оформить страховку по автокредиту.
Хуже, если вы уже подписали договор, где мелким шрифтом прописано согласие на страхование. В суде вы никогда не докажете, что поставили подпись не добровольно.
Сколько стоит страхование жизни?
Закон не устанавливает максимальную стоимость страховки жизни по автокредиту. Поэтому на цену влияет множество факторов:
- размер предполагаемой компенсации;
- срок действия полиса (чем меньше, тем дешевле);
- возраст, пол и род занятий заемщика (например, военный после 40 лет попадает в группу риска из-за возможных проблем со здоровьем и опасной работы);
- состояние здоровья страхователя.
Фактически, стоимость полиса на 95% определяется размером предполагаемой компенсации. Проценты, которые к ней плюсуются, не так значимы.
Можно ли отказаться от страховки?
До 2016 года способов отказаться от страхования было немного. Можно было настоять на своем, прежде чем подписывать документы. Однако в этом случае кредитные организации обычно повышали процентную ставку. И с их стороны это было законно.
Некоторые, оформляя автокредит, договаривались с банком об аннулировании страховки жизни в случае досрочного погашения кредита. Иногда даже этот пункт включался в договор.
Самым долгим путем было обращение в Роспотребнадзор или судебные инстанции. Говорить об эффективности здесь не приходилось, судьи всегда вставали на сторону ответчика. Все изменилось в 2016 году, когда было издано указание Банка России № 3854–У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015.
Отказ от страховки по новым правилам
Согласно этому указанию, потребитель мог отказаться от страхования жизни в течение 5 дней после заключения договора. А через три года вступили в силу поправки к закону, и срок был продлен до 14 дней. Как этим можно воспользоваться?
Предположим, что менеджер автосалона уговорил вас оформить страховку жизни по автокредиту, и вы согласились на договор страхования. А через пару дней радость от приобретения новенького авто прошла, и вы решили отказаться от страховки. Это возможно? Да. У вас есть 2 недели, чтобы написать заявление, приложив к нему:
- копию договора;
- квитанцию или чек об уплате страховых взносов;
- копию паспорта.
Так должно быть по закону. Но, по факту, вовремя вы подали заявление или нет, ждать все равно придется не меньше месяца.
Как правильно написать заявление?
Выше мы говорили о том, что для отказа от страховки жизни нужно написать заявление. Многие источники говорят о том, что его можно составить в свободной форме. Но с учетом бюрократизма, процветающего в подобных организациях, лучше сделать все по образцу, а он выглядит так:
- В правом верхнем углу располагается «шапка», здесь мы пишем сначала реквизиты компании, а ниже свои данные: ФИО, адрес, номер телефона.
- Основная часть должна информировать адресата об условиях кредитного и страхового договоров: когда заключен, срок действия, условия погашения займа, сколько уже выплачено, сколько осталось и т.д.
- В заключении напишите требования вернуть деньги на основании предоставленных документов.
- В самом низу слева ставится дата, справа — подпись.
Конечно, страховая компания может выдать свой образец. Но если его нет, лучше оформлять по такому шаблону.
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?
Нередки случаи, когда страховые компании отказываются возвращать страховку при досрочном погашении автокредита — особенно, если такое условие не прописано в договоре. В этом случае нужно обратиться к страховщику с требованием о возврате денег. Для этого нужно предоставить:
- Заявление в 2 экземплярах (как его оформить, мы писали выше).
- Копию кредитного договора.
- Справку о полном погашении кредита (выдают в банке).
- Паспорт.
На одном экземпляре заявления принимающая сторона должна поставить отметку о получении. Обратите внимание, что обратиться нужно именно в страховую компанию, а не в кредитную организацию (конечно, если страховка не входит в договор займа).
В течение 1 месяца страховщик должен письменно уведомить страхователя о своем решении. Если срок прошел, а компания молчит, обращайтесь в Роспотребнадзор или в суд. Все сроки регламентируются указанием Банка России № 3854–У.
Перечень документов для обращения в Роспотребнадзор и суд
Чтобы вернуть страховку по автокредиту через Роспотребнадзор, вам понадобятся те же документы, что и для страховой:
- Заявление.
- Паспорт.
- Копия кредитного договора.
- Подтверждение полной оплаты займа.
- Ответ страховой компании, при наличии.
При обращении в суд, помимо перечисленных выше документов, вам потребуются:
- Договор страхования.
- Исковое заявление.
- Расчет суммы иска.
Учтите, что отсудить сумму страховки у компании быстро не получится. Такие разбирательства длятся месяцами. Но если это единственный выход, а вы настроены серьезно, тогда стоит попробовать.
Правила составления иска
Суд примет ваше обращение только в том случае, если вы правильно составите иск. В исковом заявлении нужно указать:
- название суда и информацию об истце (ФИО, адрес, телефон) — в «шапке»;
- реквизиты страховой организации;
- дату и номер договора страхования, условия;
- исковые требования.
Будет лучше, если этим займется юрист. Так вероятность вернуть страховку выше. Кроме того, если компания проиграет, вам компенсируют судебные расходы.
Как не попасть в кредитную ловушку: советы экспертов
Конечно, все автолюбители очень обрадовались, когда в 2016 году появился закон, позволяющий отказаться от страхования жизни. А вот кредитные учреждения и страховщики задумались. Им по-прежнему нужно было продавать страховки. Но как это сделать теперь?
Россия не была бы Россией, если бы вскоре банки и страховые компании не нашли обходные пути. Они ничего не нарушают, но количество отказов от страховки не увеличивается. Как же им это удается?
Договор коллективного страхования
Суть этой схемы заключается в том, что банк создает свою программу страхования и включает ее во все кредитные договоры. То есть отдельно с каждым потребителем он страховой договор не подписывает.
Очень часто информация о страховке обнаруживается в «звездочках», написанная мелким шрифтом. Вот именно это и надо внимательно читать. Если вы присоединитесь к программе коллективного страхования, то не сможете вернуть страховку.
Заметив в договоре пункт о коллективном страховании жизни, сразу напишите заявление об отказе в нее вступать. Лучше отказаться сразу, чем потом платить ни за что несколько лет.
Бесплатный сыр или низкая процентная ставка
Желание людей сэкономить на покупке дорогих вещей вполне понятно. Но у него должны быть разумные пределы. Многие попадаются именно на уловку с низкой процентной ставкой. Это крайне простая схема.
Вы находите банк, который предлагает очень маленький процент, и вам одобряют кредит. На радостях вы идете в автосалон, где отдаете задаток за машину. Казалось бы, осталось только подписать кредитный договор, и ключи у вас в кармане!
Но когда вы садитесь подписывать всю эту кипу бумаг, то замечаете, что в договор, помимо 2 000 000 рублей кредита вписана еще страховка в сумме 1 000 000 рублей. Конечно, вас это шокирует. И когда вы спрашиваете, откуда такая огромная цифра, вам отвечают, что это обязательное условие кредитования.
Конечно, вы вправе отказаться от страхования жизни. По закону вас никто не может к этому принуждать. Но в таком случае банк пересмотрит решение, поднимет процентную ставку, и нужно заново готовить все документы.
Вряд ли человек, который уже через столько прошел ради покупки машины своей мечты, станет отказываться. И платить все равно придется очень много. Отсюда вывод: не выбирайте кредитные учреждения, которые завлекают красивыми ценами. Они никогда не работают себе в убыток.
А если вы все-таки хотите застраховаться?
Случаи бывают разные. Например, у человека может быть опасная работа, слабое здоровье или преклонный возраст. Поэтому некоторым страхование жизни кажется вполне разумным. Если вы решили оформить страховку, мы дадим вам несколько советов.
- Во-первых, если вы покупаете полис одновременно с подписанием кредитного договора, ваш займ становится больше на 0,2–3%. К ежемесячным платежам будут прибавляться страховые взносы. Поэтому платить вам придется больше. Поэтому мы рекомендуем приобрести страховку не в кредитной организации, а в сторонней страховой компании. Тогда кредит будет отдельно, страхование жизни — отдельно. Но учтите, что банк примет только полис из аккредитованной организации.
- Во-вторых, не покупайте страховку сразу на весь срок выплаты кредита. По размеру она может быть приравнена к стоимости машины, величине займа или остатка по нему. Приобретите страховой полис на один год, а потом продлевайте его.
И помните, что никто не может заставить вас оформить страховку против вашей воли
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.
Согласно закону, обязательным страхованием является только страхование жилья при ипотеке и ОСАГО, страхование жизни и здоровья по автокредиту (как и любому другому кредиту) – строго добровольное. Но банкам откровенно выгодно навязывать покупку страхового полиса, и иногда заемщик понимает, что переплатил за ненужную услугу, уже после подписания договора и внесения денег. Кроме того, бывают более «честные» случаи, в которых заемщик хочет вернуть деньги за страховку – досрочное погашение автокредита, например. Ниже вы узнаете, можно ли отказаться от страхования жизни/здоровья и что делать, если страховку навязали.
- Страхование жизни при автокредите
- Преимущества и недостатки
- Стоимость
- При подписании кредитного договора
- При досрочном погашении кредита
- После подписания страхового договора
- Последствия отказа
- Обращение в Роспотребнадзор
- Обращение в суд
- Документы для обращения в суд
![]()
Страхование жизни при автокредите
Преимущества и недостатки
Для начала посмотрим, какие страховые случаи покрывает добровольное страхование жизни и здоровья. Детали могут отличаться, но любая страховка покрывает 3 основные группы проблем:
- Смерть заемщика.
- Получение заемщиком инвалидности 1 или 2 группы (как результат несчастного случая или болезни).
- Длительная нетрудоспособность (больничный на 3+ месяца).
Собственно, в этих 3-х пунктах и заключается преимущество добровольного страхования жизни/здоровья. Если клиент уйдет из жизни – его долговые обязательства перейдут по наследству близким, и им придется расплачиваться по автокредиту. Если заемщик получит инвалидность или не сможет работать 3 месяца/полгода/год/… – кредит все равно нужно будет выплатить, при этом на работу он по понятным причинам ходить не сможет. Добровольное страхование жизни эти проблемы решает – если вы по объективным причинам (смерть, инвалидность, болезнь) не можете платить за машину, страховая сделает это за вас.
Недостаток – цена. В зависимости от величины кредита и марки авто, стоимость добровольного страхования жизни при автокредите может составлять 5-10% от стоимости машины. Далеко не все готовы переплачивать солидную сумму за безопасность.
Стоимость
Рассчитать стоимость сложно, потому что страховые очень неохотно делятся своими ценами – обычно они раскрывают полную стоимость уже не стадии оформления. Но рассчитать примерную стоимость для разных случаев все же можно.
При расчете стоимости вам нужно ориентироваться не на сумму кредита, а на страховую сумму – именно ее (или часть от нее) вам выплатят при наступлении страхового случая. Это – важно: если величина кредита на авто – 500 000 рублей, а страховая сумма – 1 000 000 рублей, вы вдвойне переплатите за страховку, поэтому обращайте внимание.
Далее при расчете нужно ориентировать на страхуемые риски – чем их больше, тем больший процент от страховой суммы вам придется платить ежегодно. Если вы страхуетесь только от смерти, придется платить примерно 1% от страховой суммы. Если в страховые случаи включить еще инвалидность и длительную болезнь, стоимость повысится до 2-5% от страховой суммы. Для премиум-пакетов (с полным обслуживанием в платных больницах и оплатой травм средней тяжести) стоимость может достигать 50% от страховой суммы.
Причины навязывания услуги банком
Есть 2 ответа: простой и сложный. Простой ответ: банкам это просто-напросто выгодно. Если вы, например, оформите только ОСАГО и КАСКО, в случае ДТП с серьезными травмами вы получите деньги на восстановление машины, но не сможете дальше выплачивать кредит, потому что из-за травм (речь о длительном больничном или инвалидности) лишитесь основного заработка. Банк в вашей машине не заинтересован, ему нужно вернуть свои деньги, и в данном случае это возможно только тогда, когда у вас есть полис страхования.
Сложный ответ: банк знает, что навязывание полиса страхования выгодно всем участникам сделки. Собственно, так нормальная рыночная экономика и работает – все получают выгоду, только распределяется она по-разному. Больше всего выгоды получает страховая компания – вы отдаете ей свои деньги, и в большинстве случаев ей не приходится вам ничего выплачивать, потому что страховые случаи наступают редко. Во вторую очередь получаете выгоду непосредственно вы – да, приходится отдать деньги на страхование жизни и здоровья, но взамен вы получаете подушку безопасности на случай непредвиденной ситуации, разборки с банком по поводу невыплаченного кредита – последнее, чем вам захочется заниматься, если вы будете лежать в больнице с несколькими переломами. Наконец, меньше всего выгоды получает банк – у него тысячи заемщиков, и невыплата одного кредита (с последующей конфискацией имущества) не будет такой уж большой проблемой, но на это нужно будет потратить время юристов, специалистов колл-центра и так далее, что приводит к потерям. Подумайте об этом перед тем, как твердо решите отказаться от страхования жизни при автокредите.
Можно ли отказаться от страховки
Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.
При подписании кредитного договора
Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все. Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки. У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.
Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно. Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО. Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.
При досрочном погашении кредита
Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.
Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег. В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись. Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.
Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете. По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой. Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.
Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.
После подписания страхового договора
Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.
Если же 14 дней с момента подписания договора еще не прошло, вы имеете право на возврат и кредита, и страховки с оплатой фактически использованного времени/денег.
В этом случае вам нужно написать заявление на досрочное расторжение договора и предоставить его в страховую. Обычно деньги возвращают в течение месяца. Хорошо подготовьтесь к подаче заявления – некоторые страховые «вставляют палки в колеса» дополнительными документами, чтобы потянуть время. Когда будете готовиться – внимательно изучите договор, там должна быть описана процедура досрочного расторжения в период охлаждения.
Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.
Случаи невозможности отказа от страховки
От страховки нельзя отказаться в том случае, если вы уже подписали договор, прошло 14 дней и в договоре написано, что расторжение не предусмотрено. Единственный способ отказаться в этом случае – доказать в суде, что страховку вам навязали, но сделать это будет непросто. Ваши шансы увеличатся в одном из трех случаев:
- Вы заключили дорогостоящий полис комплексного страхования.
- В страховке на жизнь и здоровье прописаны сомнительные риски (смерть от удара молнией, например).
- У вас есть письменное доказательство того, что вам очень нужны деньги (на лечение, после ЧП и так далее).
Как правильно составить заявление
При любом виде страхования заявление нужно подавать непосредственно в страховую.
По поводу самого заявления есть 2 варианта: либо у страховой/банка есть четкая форма заявления на ваш конкретный случай, либо такой формы нет. Поищите форму на сайте страховой (у страховой группы «Уралсиб», например, заявление на возврат в период охлаждения выглядит так), если ее нет – составляйте в свободной форме. В заявлении нужно указать:
- название страховой;
- ваши фамилию-имя-отчество;
- свой адрес;
- контактный телефон;
- номер договора страхования;
- вид страхования;
- причину, по которой вы отказываетесь от полиса;
- расчетный счет, на который нужно вернуть деньги;
- инициалы, дату и подпись (снизу).
![]()
![альтернативный текст]()
Все, осталось подать его и дождаться решения. Если страховая согласится с вашим требованием, деньги вернут в течение 10 дней.
Последствия отказа
Последствия отказа для вас должны быть прописаны в договоре кредита – чаще всего банк наказывает отказавшихся от добровольного страхования заемщиков повышением процентной ставки. Если в договоре прописан штраф – можно обратиться в Роспотребнадзор, это очень похоже на давление.
Обращение в Роспотребнадзор
Сразу предупредим, что Роспотребнадзор вероятнее всего не решит вашу проблему. Роспотребнадзор занимается юридическими лицами, которые грубо нарушают законодательство, предлагают клиентам некачественные услуги или «переходят черту» в рекламе. МФО с Роспотребнадзором очень не дружат, а вот банки парируют претензии структуры довольно уверенно. Но у Роспотребнадзора есть другая полезная функция – вы можете попросить структуру дать оценку действий банка. Для этого нужно прийти и написать заявление, обычно – в вольной форме. Далее возможен один из 3-х вариантов:
- Роспотребнадзор скажет, что никаких нарушений здесь нет. Далее вы можете подать в суд, но шансы на выигрыш будут низкими.
- Структура сама подаст в суд на банк. Это случается при очень серьезных нарушениях, вряд ли этот сценарий возможен для крупного банка.
- Вам выдадут результаты проверки, по факту которой были выявлены нарушения, и посоветуют обратиться в суд. Ваши шансы на выигрыш дела будут большими, плюс у вас будет доказательная база.
Обращение в суд
Итак, последняя инстанция – суд. Отличие суда от всех остальных методов заключается в том, что решение будет принимать человек, который не представляет ничьих интересов. Поэтому у вас есть шанс добиться справедливости. Обращаться в суд нужно только тогда, когда вы хотя бы частично уверены в своей победе и имеете на руках некие доказательства – оценку правомерности действий банка или страховой, например (ее можно получить в Роспотребнадзоре). Если речь идет о большой сумме, можете задуматься по поводу адвоката.
Документы для обращения в суд
Как минимум вам понадобится:
- Паспорт.
- Договор на кредит.
- Договор на страхование.
В остальном – все, что сможете найти. Это может быть заключение от Роспотребнадзора, документы, подтверждающие ваше тяжелое финансовое положение, документы, доказывающие, что вам оформили страховку по завышенной цене и так далее. Ваша цель – убедить судью в том, что страховая должна вернуть вам деньги.
Необходимость приобретения страхового полиса при оформлении кредита чаще всего является банковской инициативой, способной защитить организацию от некоторых возможных рисков по выплате основного долга. В свою очередь заемщики, не желая переплачивать собственные средства, ищут способы, как вернуть хотя бы часть премий по страховым взносам.
- Что такое страховка по кредиту?
- Зачем она нужна?
- Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?
- Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?
- В каком случае отказаться не получится
- Судебная практика
- Как отказаться от страховки потребительского кредита
- Отказ от страховки автокредита
- Нужно ли страховать жизнь?
- Как отказаться от страховки при ипотеке
- Расчет процентов по страховке
Что такое страховка по кредиту?
Страховой полис — это своеобразная гарантия банка, предусматривающая возврат денежных средств при оформлении кредита. Стоит отметить, что банковские организации имеют собственные выгоды от сотрудничества со страховыми компаниями — за счёт продажи страховых полисов банки получают собственные проценты, которые напрямую зависят от количества лиц, подписавшихся на страховые услуги.
![]()
Зачем она нужна?
Процедура страхования является своеобразной защитой банка от некоторых рисков, которые могут быть связаны с не возвратом кредитных средств, полученными заемщиками. Хотя банк и не вправе навязывать данную услугу в обязательном порядке, чаще всего она входит в пакет услуг, предусмотренных при процедуре взятии кредита.
Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?
При оформлении займа, клиентам необходимо всегда помнить, что от услуги страхования можно отказаться. При этом отказ можно осуществить сразу же после оформления договора. Нужно обращать внимания на то, чтобы расторжение документации не повлияло на увеличение процентов или иных санкций со стороны банка.
Необходимо написать заявление непосредственно в страховую компанию, предусматривающее, что премия по страховке будет частично возвращена через некоторое время. Но в любом случае для того, чтобы получить страховку по кредиту, необходимо вовремя осуществлять все платежные операции. После истечения шести месяцев после получения кредита можно обращаться в страховую компанию с письменным заявлением. Выждать полгода необходимо, поскольку договор осуществляется именно на данный срок.
Но банк может увеличивать ежемесячные платежи при расторжении страхового договора. Это обусловлено тем, что банковская организация может компенсировать потерянные денежные средства. Надежным вариантом отказа от страховых услуг является обращение в судебные органы с письменным исковым заявлением.
Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?
Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса. Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией. В любом случае можно написать заявление, которое предусматривает расторжение договора по страховке, а также о перерасчёте стоимости основного кредита.
В каком случае отказаться не получится
Возможны случаи, когда клиент подает заявление о непосредственном расторжении договора страхования, когда истек основной срок подачи иска, который составляет 3 года. То есть по истечении данного времени уже не действует данная услуга: оформить и получить страховую премию по кредиту у заемщика не получится.
Также необходимо правильно рассматривать договор и учитывать все пункты. Некоторые пункты договора предусматривают невозможность возврата денежных средств, в таком случае даже суд не поможет выиграть дело о получении денежных средств по страховке.
Судебная практика
Согласно статистике 80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.
Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей. При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой. Именно поэтому следует внимательно читать условия договора, перед тем как брать любые кредитные средства и оформлять бумаги в соответствии со всеми правилами.
Как отказаться от страховки потребительского кредита
По закону заемщик вправе отказаться от страховки по оформляемому потребительскому кредитованию. При этом существуют определенные нюансы, при которых заемщик должен обратиться с заявлением о расторжении страхового договора в срок, не превышающий 2 недели. При этом существует практика, когда заемщик единовременно вносит всю требуемую сумму согласно основному договору страхования и решение об оплате данной суммы оставляет на усмотрение страховщика.
Отказ от страховки автокредита
Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор услуги обязательного страхования и выделяют данное положение в отдельные пункты.
При этом банк объясняет наличие обязательного страхования за счёт снижения основной ставки по кредиту. И если заемщик отказывается от данной услуги, процентная ставка может существенно возрасти. Чаще всего так поступают микрофинансовые организации при оформлении быстрых кредитов на покупку авто.
В любом случае разговор договор о страховании можно расторгнуть. Если банк не дает добро на осуществление данной операции, можно смело обратиться в судебные инстанции.
Нужно ли страховать жизнь?
Услуга "страхование жизни заемщика" осуществляется при оформлении ипотечного кредитования. Всё дело в том, что при потере трудоспособности вследствие возникновения несчастного случая долг по кредиту, имеющему значительную сумму, придётся отдавать родственникам. По этой причине некоторые клиенты сознательно оформляют полис страхования жизни.
Как отказаться от страховки при ипотеке
Процедура отказа от ипотечного страхования является довольно сложным процессом. Существует несколько нюансов, поскольку в соответствии с законом банк вправе ставить определенные условия страхования. Но в тоже время решение клиента по страхованию является свободным. Если клиент уже заключил договор страхования, то он в праве течении трех месяцев написать заявление о расторжении документации и получении страховой премии.
Расчет процентов по страховке
Существует определенная методика, которая позволяет вычислить размер страхового взноса при кредитовании. Обычно она исчисляется формулой, представленной в виде B = S + i*S , где значение B — это основная страховая сумма, S — непосредственно сумма задолженности по кредиту, i — основная ставка по полученному кредитованию.
На официальных сайтах многих банков предусмотрена удобная услуга расчета размера страховки при помощи специального онлайн-калькулятора. В любом случае, пользуясь основной формулой, вычислить сумму страховки можно самостоятельно.
Банковская деятельность связана с рисками невозврата выданных займов. Причиной может быть форс-мажор, несчастный случай на производстве, увольнение или смерть заемщика. Поэтому банки вынуждены себя подстраховывать. Для оформления кредита часто требуется страхование жизни и здоровья или залогового имущества. Страховка ложится на плечи заемщиков. При наступлении страхового случая банк получает свои деньги обратно. Попробуем разобраться, можно ли отказаться от полиса и как получить свои деньги в этом случае.
- Можно ли отказаться от страховки
- О чем гласит новая редакция закона
- Какие страховки подлежат возврату
- Схема возврата страховых выплат
- Возврат в «период охлаждения»
- До и после 14 дней
- При досрочном погашении
- После уплаты кредита
- Возврат страховки самостоятельно
- Помощь юристов при возврате кредитной страховки
- Необходимые документы при возврате страховки
- Образцы заявления
- Как получить возврат по коллективной страховке
- Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки
- Реакция популярных банков на возврат страховки
- Дополнительные вопросы
- Заключительная часть
Можно ли отказаться от страховки
В России действует Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одна из таких услуг – страхование. Приобретение страховки должно осуществляться добровольно. Следовательно, заемщик вправе отказаться от покупки полиса.
Обязанность оформить страховку должна вытекать прямо из закона (ст.935 ГК РФ). Получение банковского кредита под условием не подпадает под эту норму (исключение – залоговые займы). Поэтому человек должен сам решить, нужен ли ему полис.
Однако банкиры перекладывают потенциальные убытки на потребителей посредством договора. Например, если заемщик откажется оформить страховку, то процентная ставка по кредиту возрастает. Так они косвенно принуждают потребителей покупать полис. Во избежание недоразумений гражданам нужно внимательно изучать положения договора до его подписания.
Банки обычно пытаются навязать страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, залогового имущества. Первые два направления являются добровольными. От этой страховки можно не только отказаться, но и произвести возврат денег. Правило действует независимо от времени уплаты человеком страховой премии. А вот страхование залогового имущества – обязательно. Отказ от такого полиса не предусмотрен.
Выбор страховых компаний также ограничен. Банки обычно предлагают страховщиков, с которыми они сотрудничают. Отдельные организации учреждают собственные страховые компании (Альфастрахование, РСХБ-Страхование).
О чем гласит новая редакция закона
В 2020 году были внесены правки в следующие законы:
ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ.
ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ.
Изменений коснулись положений о потребительском кредитовании, ипотечных займов и вопроса о досрочном прекращении договоров страхования. По новым правилам заемщики могут вернуть часть денег, потраченных на страховку. Например, в случае досрочного погашения кредита.
При этом банк вправе поднять ставку по кредиту, если заемщик отказался от страховки или не оплатил страховой полис свыше 30 календарных дней (ст.11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ).
Какие страховки подлежат возврату
Возврат денег осуществляется только при добровольном страховании. Сюда относится страхование кредитных рисков или жизни и здоровья заемщика.
Не подлежат возврату следующие виды добровольного страхования:
![]()
Схема возврата страховых выплат
Порядок действия застрахованного лица:
Подготовка пакета документов.
Подача заявления в страховую компанию.
Получение уплаченной страховой премии обратно.
Деньги перечислят на тот банковский счет, который страхователь укажет в заявлении. Обычно это происходит в течение 10-14 дней с момента обращения.
На заметку! Если во время рассмотрения заявления о досрочном прекращении договора наступит страховой случай, то страховщик может вернуть деньги и отказать в выплате компенсации. Второй вариант – он возместит убытки банка, но не вернет деньги заявителю.
Возврат в «период охлаждения»
Возврат страховки по кредиту допускается в период охлаждения – 14 дней. Отсчет времени начинается с момента оформления договора. В случае отказа от страховки заемщику возвращается вся сумма страховой премии (п.4 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У). Право страхователя на отказ от полиса должно быть прописано в договоре. Это правило распространяется только на случаи добровольного страхования. Например, когда заемщик берет кредит и оформляет одновременно страхование жизни и здоровья.
Отказ от страхования залогового имущества не предусмотрен даже в период охлаждения.
На заметку! Возврат страхового возмещения допускается, при условии, что за 14-дневный период не наступил страховой случай.
До и после 14 дней
Период, в течение которого можно отказаться от страховки, должен быть указан в договоре. Минимальный срок – две недели.
В случае отказа от страховки в течение 14 дней страхователю возвращают всю сумму страховой премии. Если отказ произошел в 2-недельный срок, но после даты начала действия полиса, тогда СК вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора.
Схема отказа от страховки:
![]()
При досрочном погашении
Возврат страховки при досрочном погашении кредита предусмотрен законом. В этом случае у заемщика отпадает необходимость в страховке. Он может отказаться от страховки и вернуть часть премии, которая была уплачена при оформлении договора.
Сумма возврата страховки при погашении кредита рассчитывается исходя из оставшегося количества дней до истечения срока действия договора. В случае отказа со стороны страховой компании страхователю придется обращаться в суд.
После уплаты кредита
Вернуть деньги за страховку по факту погашения кредита нельзя. Правило действует только в случае досрочного выполнения обязательств. Плановое погашение займа в законе о возврате страховки не предусмотрено. Срок действия страхового полиса и кредитного договора истекает одновременно. Следовательно, услуга со стороны страховщика предоставлена в полном объеме.
Возврат страховки самостоятельно
Механизм возврата денег в российских банках примерно одинаков. Рассмотрим порядок действий заемщика на примере ВТБ. Исходная точка – заемщик закрыл кредит досрочно. Дальнейшие действия:
Нужно взять справку в банке об отсутствии задолженности по кредиту. Документ должен содержать номер договора, сумму займа и дату его погашения.
Страхователь обращается в страховую компанию и пишет заявление о досрочном расторжении договора.
Страховщик изучает документы и производит полный (частичный) возврат страховой премии. Деньги зачисляются на реквизиты получателя.
Если страховая компания отказывается вернуть ей уплаченные деньги, тогда страхователю придется обращаться в суд.
![]()
Помощь юристов при возврате кредитной страховки
Обратиться в страховую компанию можно самостоятельно или через посредника. Первый вариант менее затратный. Однако, если страховщик или банк откажется выплатить деньги, застрахованному лицу придется обращаться в суд. В этом случае без юриста не обойтись. При этом процедура займет от 3 до 6 месяцев.
Иногда юристам удается убедить страховую компанию вернуть деньги в досудебном порядке. Это позволяет сэкономить время и деньги на оплату пошлины и судебных издержек. Услуги юриста оплачиваются в виде аванса или по факту получения выплаты от страховщика. При этом истец может взыскать потраченные деньги с ответчика по делу.
Необходимые документы при возврате страховки
Страхователю нужно подготовить следующие документы:
Заявление об отказе от Договора страхования.
Оригинал страхового полиса.
Кредитный договор и справку об отсутствии задолженности перед банком (при досрочном погашении займа).
Квитанцию об оплате страховой премии.
Реквизиты банковского счета для перечисления денег.
В страховую компанию нужно отдать только копии документов. Оригиналы требуются для проверки. Они могут позже пригодиться. Например, при обращении в суд.
Образцы заявления
Ниже представлен образец заявления на возврат страховки по кредиту:
![]()
Подать заявление можно в течение 14 дней с момента оформления страховки. По истечении этого времени следует писать претензию в банк.
![]()
Образец заявления «Об отказе от договора страхования» нужно искать на сайте страховщика. Каждая компания разрабатывает свой формуляр.
Как получить возврат по коллективной страховке
Страховка может быть индивидуальной или коллективной. Во втором случае полис оформляется сразу на группу людей.
Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки
Банк заинтересован не только в возврате кредитных денег, но и в получении прибыли. Размер ставки по кредиту зависит от выбранной организации, типа и суммы займа, величины первоначального взноса и кредитной репутации заемщика. Сюда также относится наличие страховки. В случае отказа от покупки полиса ставка по кредиту может увеличиться – от 1% до 7%. Детали прописываются в кредитном договоре.
Произвести предварительные расчеты суммы переплаты можно на сайте банка. Достаточно воспользоваться онлайн-калькулятором. Пользователю нужно сравнить результаты расчетов со страховкой и без нее.
Повышенная процентная ставка позволяет банкам возместить убытки в случае несвоевременного возврата заемных денег.
Реакция популярных банков на возврат страховки
Отношение основных банков к вопросу возврата денег:
Срок возврата денег
с момента подачи заявления
Заемщик вправе отказаться от страховки в 14-дневный срок с момента заключения договора со страховщиком.
При оформлении автокредита банк хочет минимизировать свои риски, поэтому выдвигает заемщику требование оформить страхование жизни и не только. Вообще, единственной обязательной страховкой является ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Но в ст. 343 ГК РФ говорится, что заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. Многие банки ссылаются на это и в обязательном порядке требуют оформления КАСКО (это дополнительная страховка авто).
Приобретение же других страховых продуктов при автокредите, в том числе страхование жизни, носит исключительно добровольный характер. Если банк навязывает вам дополнительную страховку, вы можете от нее отказаться. В случае излишне настойчивого навязывания страховых услуг вы всегда можете обратиться к юристу, чтобы он разъяснил забывшимся банковским служащим их ответственность перед законом.
Отказ от страховки при оформлении кредита
Добровольный порядок страхования жизни при автокредите на машину закреплен ст. 935 Гражданского кодекса РФ. Еще при оформлении автокредита вы вправе отказаться от дополнительных страховых услуг.
Но прежде чем принимать решение, необходимо внимательно изучить кредитный договор и условия по дополнительной страховке. Очень часто по кредитам без страховки банки устанавливают более высокие проценты. Необходимо понять, что выгоднее: оплачивать страховку или повышенный процент банку.
Если вы приняли решение брать автокредит и при это сразу отказаться от дополнительного страхования жизни, сообщите об этом кредитному специалисту. По закону, отсутствие страховки жизни не может являться основанием для отказа в выдачи займа. Но по факту банк не сообщает причину отказа в автокредите, которой может стать и отсутствие страховки.
Есть учреждения, которые одобряют кредиты без страховки на таких же условиях, как и с ней. Но для этого вы должны быть привлекательным заемщиком для банка. Многие, чтобы получить положительное решение в предоставление автокредита, соглашаются на все условия, навязанные кредитным учреждением. Также бывают случаи, когда страховка включается в договор вообще без ведома клиента.
Отказ от страхования жизни после получения автокредита
Важно понимать, что отсчет дней начинается с даты подписания договора. Чтобы отказаться от навязанных услуг по автокредиту, нужно собрать следующие документы:
- паспорт;
- кредитный договор;
- оригинал страхового договора (страховой полис)
- оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии;
- заявление на отказ в двух экземплярах;
- банковские реквизиты для перевода денежных средств
Трудности при оформлении возврата страховки
Многие компании при выдаче автокредита прописывают в кредитном договоре невозможность отказаться от страхования жизни, т.к оно является обязательным условием для получения займа. Данное условие противоречит закону. Подавать заявление на отказ от страховки в таких случаях стоит для того, чтобы получить письменный отказ. С этим отказом уже можно обращаться в суд или подать жалобу в вышестоящие инстанции.
Также возникают трудности при возврате коллективной страховки. Это когда договор заключается не напрямую со страховой компанией, а с банком. При выдаче автокредита банк присоединяет клиента к договору коллективного страхования, который заключен между финансовой организацией и страховой. Некоторые организации (например, Сбербанк Страхование) предусматривают возможность отказа и от коллективной страховки.
Если автокредит выплачен в срок, то вернуть деньги за страхование жизни уже не получится. Услуга считается предоставленной. Если же автокредит был погашен досрочно, то еще есть возможность отказаться от страхования жизни и вернуть деньги за неиспользованное время. Для этого к вышеперечисленным документам надо добавить справку о досрочном погашении кредита.
Помните, что проще отказаться от страхования жизни изначально, при оформлении автокредита. По закону это не может послужить причиной отказать вам в выдаче автокредита.
Автор статьи
Читайте также:
