Можно ли после банкротства взять ипотеку

Обновлено: 02.10.2022

Вы успешно сняли с себя груз долгов и получили статус банкрота. Сразу после этого у бывших должников часто возникает вопрос: как жить дальше? Что можно и чего нельзя? Давайте поговорим об основных мифах, связанных с процедурой финансовой несостоятельности? В них есть и доля правды, и часть домыслов.

Как только вы подаете заявление о банкротстве физического лица для вас появляются некоторые ограничения:

  • вы не можете подарить активы или вносить их в устав ООО;
  • вы не сможете совершать поездки за границу — если суд примет такое решение, но часто такой запрет на заемщиков не накладывается;
  • невозможность использовать имущество в качестве залога;
  • все счета и сделки контролирует финуправляющий;
  • после банкротства в течение трех лет нельзя заниматься руководящей деятельностью в юридических лицах;
  • нельзя выступать поручителем и гарантом;
  • в течение пяти лет после решения суда необходимо предупреждать банки о своем статусе при получении займов.

Легко ли получить кредит после прощения долгов?

Основной вопрос, который мучает банкротов — реально ли после этого взять кредит? Формальных препятствий для займов у вас нет — все зависит от правил банка и его службы экономической безопасности. Если у банка не было с вами проблем, то вероятно решение будет положительным. Чтобы склонить кредитора на вашу сторону, можно открыть у него депозитный счет.

Кроме того, в судебной практике существуют случаи, когда бывшие банкроты получали кредиты в том же банке, который списал им долги, и через некоторое время снова подавали на процедуру финансовой несостоятельности.

Во многом все зависит от лояльности сотрудника, с которым вы работаете. Многие специалисты обязаны выполнять определенный план по кредитам, поэтому вполне охотно одобрят вашу заявку. Важно выбирать банки, в которых вас как потенциального заемщика будет рассматривать именно менеджер, а не скрининговая программа оценки. В этом случае ваши шансы будут достаточно высокими.

Часто вам даже возможна ипотека — такие заявки изучаются в частном порядке. Поскольку суд присвоил вам статус банкрота, значит увидел в вас порядочного заемщика.

Кроме того, чтобы улучшить свою кредитную историю вы можете взять небольшой займ в микрофинансовой организации и добросовестно его выплачивать. Это повысит ваш рейтинг в банковских учреждениях. Часто МФО готовы предоставить займ даже в период прохождения вами процедуры банкротства.

Когда лучше брать новые займы?

Практика свидетельствует, что после банкротства физического лица за новым кредитом лучше обратиться через год или полтора после решения суда о вашей финансовой несостоятельности. Оснований для этого несколько:

Мы уже отмечали в одной из наших статей, что процедура банкротства является сложным комплексным мероприятием и поэтому вокруг нее существует достаточно много противоречивой информации. Непрофильные юристы пугают должников различными последствиями: от уголовной ответственности до попадания в черный список банков. Из нашего опыта можем с уверенностью утверждать, что большинство ограничений после процедуры банкротства, которыми пугают должников являются вымышленными и не соответствуют действительности. Для того чтобы в полной мере раскрыть сегодняшнюю тему, мы затронем не только ограничения после банкротства, но и рассмотрим с чем столкнется гражданин во время самой процедуры.

Ограничения во время процедуры.

Если в отношении должника Судом была введена процедура реализации имущества, то в этом случае на протяжении всей процедуры должник не имеет права распоряжаться своими финансовыми средствами и имуществом. Должник не имеет права:

  • Самостоятельно открывать новые банковские счета и банковские карты;
  • Распоряжаться собственными денежными средствами. За него это делает финансовый управляющий. Весь объём средств, превышающий минимальный размер оплаты труда (МРОТ) уходит на пополнение конкурсной массы. Однако, если вам необходимы лекарства, средства на содержание детей и иных иждивенцев, то в этом случае Суд примет данные расходы во внимание.
  • Отказаться от наследства, если в ходе процедуры у должника возникло такое право. Подробнее – в нашей статье «Можно ли вступать в наследство во время банкротства»

Как только процедура банкротства завершена, то эти ограничения снимаются и ваше право распоряжаться собственными средствами и имуществом возвращается. Вы можете вступать в наследство, реализовывать имущество, пользоваться счетами и банковскими услугами в полном объёме.

Гарантированный ответ на ваш вопрос в WhatsApp или Telegram

Интересуетесь арбитражными управляющими.
Напишите нам и мы проверим их членство в
саморегулируемых организациях

Ограничения после процедуры банкротства

Формальных ограничений всего 3 и все они закреплены законодательно.

  • В течение 3 лет после банкротства нельзя принимать участие в органах управления юридических лиц.

Это значит, что в течение указанного срока вы не имеете права становиться учредителем и руководителем организаций (в том числе и некоммерческих) или занимать должности, связанные с управлением финансами.

Однако, если на момент прохождения процедуры у вас не было статуса индивидуального предпринимателя или если на момент вступления в процедуру банкротства ИП было ликвидировано, то в этом случае вы сможете осуществлять предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя без каких-либо ограничений.

  • В течение 5 лет нельзя вновь пройти через процедуру банкротства.

Данное ограничение напрямую прописано в законе и накладывается на должника вне зависимости от результатов процедуры банкротства.

  • В течение 5 лет вы обязаны предупреждать новых кредиторов о том, что вы были признаны несостоятельным (банкротом).

Некоторые наши клиенты думают, что эта формулировка однозначно соответствует фразе «вы не сможете брать кредиты», однако с точки зрения Закона это не так. Закон в явном виде не запрещает вам снова пользоваться кредитными продуктами, однако имейте в виду, что утаить факт прохождения вами процедуры банкротства не удастся, поскольку она имеет открытый характер. Это, опять же, не значит, что банки откажут вам еще на моменте подачи заявления. Скорее всего вы сможете воспользоваться заемными средствами только при условии предоставления залога или на не самых выгодных условиях. С аналогичной ситуацией вы столкнётесь и в случае если вы не решитесь пройти через процедуру банкротства, поскольку у вас будут иметься неисполненные финансовые обязательства, о чем банк узнает, запросив информацию в бюро кредитных историй.

Также по окончанию процедуры мы рекомендуем нашим клиентам:

В течение года не дарить имущество, подлежащее обязательной регистрации .

Например, дом, дачу или земельный участок. Принимать в дар – можно. При этом вы абсолютно без проблем можете реализовать единственное жильё. Подробнее читайте в нашей статье «Можно ли продать квартиру после процедуры банкротства»

Есть мнение, что долги не списываются и счета вновь будут арестованы .

Такое действительно случается, однако происходит это, как правило, по ошибке. Поэтому мы рекомендуем нашим клиентам оптимизировать свои счета: оставить по одному счету для получения заработной платы и для накоплений. Эти счета желательно открыть в том банке, в котором у вас не было кредитов и кредитных продуктов.

Также мы рекомендуем не осуществлять формальное оформление движимого и недвижимого имущества на свое имя в течение года, поскольку если об этом станет известно кредиторам, то в этом случае у них будут основания для оспаривания результатов процедуры. Даже несмотря на то, что оформляемое вами имущество не используется вами по прямому назначению. Таким образом, как вы сами можете убедиться, изучив текст ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)» последствий всего 3 и они не оказывают никакого влияния на 90% должников. О предубеждениях относительно процедуры банкротства вы можете почитать в нашей статье «7 мифов о процедуре банкротства».

Запишитесь на юридический анализ к нашим специалистам и узнайте возможно ли сохранить Ваше имущество в процедуре банкротства.

Узнайте стоимость процедуры и шансы на списание

Потеря основного источника дохода или кормильца семьи, приводит к полной неплатежеспособности. Это грозит накоплением долгов и невыполнением обязательств перед банком. Если оформлена ипотека, банкротство заемщика может обернуться потерей жилья и всех вложенных средств.

Боитесь погрязнуть в долгах и лишиться квартиры – обращайтесь за помощью в Главбанкрот. Мы совершенно бесплатно проведем анализ Вашей ситуации и оценим возможность сохранения имущества.

Последствия присвоения статуса «несостоятельность»

  • На мне будет клеймо “банкрота” всю жизнь
  • Мне больше не дадут кредит
  • После банкротства нельзя оформить на себя имущество
  • Запретят выезд за границу
  • Меня не возьмут на работу
  • После банкротства за мной будут следить.
  • Уведомлять о статусе банкрота необходимо только кредитную организацию при получении кредита в течении 5 лет после завершения процедуры
  • При благоприятных условиях, банки идут на встречу и выдают займы
  • Запрета на приобретение имущества после процедуры банкротства нет
  • Во время процедуры банкротства требуются веские основания для запрета на выезд, рядовым должникам не грозит такое ограничение
  • Вам будет запрещено входить в органы управления юридическим лицом (Генеральные директор, Совет директоров) в течении 3х лет, занимать другие должности разрешено
  • После процедуры банкротства, Арбитражный суд выносит определение об освобождении всех долговых обязательств, с этого момента никто не может вмешиваться в жизнь гражданина признанного банкротом.

Банкротство физлица при ипотеке: плюсы и минусы

  • Долги перестают расти – пока проходит процедура банкротства, все проценты, пени, штрафы «замораживаются»
  • Вас перестанут беспокоить все кредиторы и коллекторы. Взаимодействие с Вами им станет бесполезным, ввиду вашего банкротства.
  • Судебные приставы прекращают все исполнительные производства. Если у Вас был наложен запрет на выезд за границу в рамках исполнительного производства, то по введению процедуры, он снимается.
  • Если у вас нет предметов роскоши, то вы ничем не рискуете. По закону нельзя изымать: единственное жилье, автомобиль или компьютерную технику, которые обеспечивают основную рабочую деятельность.
  • При отсутствии возможности сохранения залогового имущества, оно будет реализовано с торгов
  • На время процедуры Вам запрещено пользоваться услугами кредитных организаций, не только брать кредиты, но и управлять денежными операциями на своих счетах.
  • Снимать денежные средства на счетах имеет право только финансовый управляющий.
  • В течении 3 лет после процедуры запрещено входить в органы управления юридических лиц
  • В течении 5 лет после процедуры необходимо уведомлять о статусе банкрота кредитные организации при получении займов
  • В течении 5 лет после процедуры запрещено повторно подавать заявление на банкротство.

Какие нужны документы?

  • паспорт (все страницы с отметками) ;
  • страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС) ;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
  • свидетельство об заключении брака (при наличии);
  • свидетельство об расторжении брака, в случае его расторжения в течении последних 3х лет (при наличии);
  • решение о разделе имущества супругов, в случае его расторжения в течении последних 3х лет (при наличии);
  • свидетельство о рождении несовершеннолетних детей (при наличии);
  • брачный договор (при наличии);
  • свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество (при наличии);
  • договора купли, продажи, дарения имущества и транспортных средств, за последние 3 года (при наличии);
  • паспорт транспортного средства (ПТС) автомобиля (при наличии);
  • трудовой договор (при наличии);
  • договор найма жилого помещения (при наличии);
  • копия военного билета (при наличии).
  • документы подтверждающие наличие задолженности
  • документы о наличии доходов

Кто может списать долг по ипотеке?

  • общая сумма неуплаченных платежей по телу кредита и процентам превышает 500 000 рублей;
  • вы не вносите обязательные платежи более 90 дней.
  • утрачен основной источник доходов;
  • есть понимание, что в ближайшие 3-6 месяцев платить ипотеку будет нечем.

Банкротом может стать не каждый

  • нужно соответствовать ряду условий:
  • сумма долга превышает 500 тысяч руб.;
  • финансовые обязательства не выполняются более 3 месяцев.
  • задолженности, если:
  • должник перестал выплачивать долг и проценты по кредиту;
  • должник предвидит, что не сможет исполнять денежные обязательства перед кредиторами в будущем;
  • сумма долга превышает стоимость имущества, находящегося в собственности у должника;
  • принято постановление о прекращении исполнительного производства по причине отсутствия имущества, подлежащего реализации в счет долга.

СПИСЫВАЕМ ДОЛГИ ИЛИ ВОЗВРАЩАЕМ ДЕНЬГИ

После сбора документов, вы просто ожидаете положительного решения. Вся процедура проводится дистанционно и не требует вашего участия.

В любой момент готовы сообщить на какой стадии находится ваша процедура — весь процесс автоматизирован.

Специализируемся только на банкротстве физических лиц. Это значит, что знаем наперед исход каждого дела.

Проведем консультацию, проанализируем ситуацию и сообщим возможно списать ваш долг полностью или частично.

Запускаем работу по вашей процедуре в день заключения договора с платежом 5 тысяч рублей.

Даем рассрочку на срок от 8 до 11 месяцев без процентов.

Мы фиксируем цену в договоре и она не меняется в ходе процедуры. Никаких навязанных услуг и дополнительных оплат.

Потратите минимум в 5 раз меньше денег и освободитесь от долгов уже через 6-8 месяцев, признав себя банкротом.

Через 6 месяцев кредиторы начнут обращаться в Суд для принудительного взыскания.

Через 12 месяцев по решению суда Ваши долги поступят на исполнение в Федеральную службу судебных приставов.

На счета наложат арест, запретят выезд за границу, а со всех доходов станут удерживать средства для погашения долга.

По вашим долговым обязательствам будут расти проценты, пени, и начисляться штрафы и неустойки.

Если гражданин взял ипотеку, но по какой-то причине не может погасить долг, он может объявить себя банкротом. Рассмотрим, в чем заключается процедура, какие последствия для заемщика повлечет этот шаг, как заявить о своей несостоятельности, чтобы суд обязал банк списать часть долга. Отдельно коснемся вопроса, есть ли возможность сохранить за собой залоговую квартиру. Перечислим условия процедуры банкротства, ее этапы, документы, которые потребуются для ее прохождения.

Когда гражданин может быть признан банкротом

Если гражданин не может выплатить ипотеку, он начинает процедуру банкротства и обращается для этого в суд. Назначается дата заседания, на котором определяется порядок погашения долга в новых условиях. Суд решает, в каком порядке следует выплачивать долг, можно ли списать его часть.

Важно! Физическое лицо, у которого нет возможности погасить ипотеку, проходит стандартную процедуру банкротства: если у заемщика несколько непогашенных кредитов, гражданин объявляется несостоятельным по каждому из них. Долги физлица суммируются и учитываются судом в совокупности.

Чтобы узнать, можно ли объявить себя банкротом, ознакомьтесь с особенностями этой процедуры.

Признание несостоятельности возможно при наличии нескольких условий:

  • у заемщика не должно быть непогашенной судимости по статье, относящейся к экономическим преступлениям;
  • за 8 лет до начала новой процедуры банкротства в отношении заявителя не утверждался график реструктуризации кредитов;
  • наличие у должника постоянного дохода, который дает возможность постепенно выплачивать долг в соответствии с новым графиком;
  • заемщик не проходил аналогичную процедуру в течение 5 лет до того момента, когда решил объявить о своей несостоятельности.

Важно! Еще одно необходимое условие банкротства физического лица при ипотеке – общая сумма задолженности по кредитам, включая остаток по ипотеке, должна быть более 500 тысяч рублей (по состоянию на февраль 2020 года).

Порядок действий при несостоятельности по ипотеке

Если заемщик решил объявить себя банкротом, он должен быть готов пройти все этапы процедуры.

Важно! Чтобы учесть нюансы этого процесса и особенности судебной практики, следует тщательно изучить закон «О несостоятельности» или нанять квалифицированного юриста. Также заемщик может обратиться в агентство по ипотечному кредитованию, чтобы с его помощью добиться списания части задолженности. В первую очередь помощь получают семьи с несовершеннолетними детьми, но на поддержку могут рассчитывать и другие клиенты.

Чтобы подготовиться к процедуре банкротства, нужно выполнить следующие действия:

  1. Определить объем задолженности и решить, целесообразно ли будет отказаться от выплаты ипотеки. Если заемщик решил объявить себя банкротом, но не хочет вникать в юридическую специфику дела, уже на этом этапе нелишним будет найти специалиста, который объяснит все тонкости процедуры и ответит на вопросы, интересующие клиента;
  2. Подготовить пакет необходимых документов. В перечень входят договор ипотеки, копии ИНН, паспорта и СНИЛС. Если заемщик состоит в браке, понадобится соответствующее свидетельство, если есть дети – документы об их рождении. Также в пакет входят справка о доходах, трудовая книжка;
  3. Подать заявление в суд по месту постоянной регистрации заемщика. В документе должна быть обязательно указана информация о физическом лице (его ФИО, адрес фактического проживания, серия и номер паспорта и пр.). Также заявка должна содержать наименование судебного органа, его местоположение, суть проблемы и причины, по которым клиент не может погасить долг. Кроме того, нужно указать всех кредиторов, если у заемщика не только ипотека, но и другие займы. В заявлении должны быть перечислены наименования организаций, перед которыми у физического лица есть финансовые обязательства, сумма каждого долга. После того, как клиент указал эти сведения, нужно поставить подпись с расшифровкой и указать дату составления иска;
  4. Когда документы подготовлены, нужно выбрать финансового управляющего, согласовать с ним размер денежного вознаграждения за услуги. Эта сумма будет перечислена на депозит судебного органа, в который обращается заемщик;
  5. Когда суд получит необходимую информацию от заявителя, будет назначена дата заседания. Гражданин должен прийти на него лично или прислать своего официального представителя. На заседании будет определен порядок выплат по кредиту в условиях банкротства. График составляется с участием заемщика и финансового управляющего. Представители кредиторов, участвующие в заседании, одобряют план выплат или отклоняют. Если стороны не могут прийти к согласию, суд может своим решением утвердить тот или иной вариант закрытия долга по ипотеке (и другим кредитам, которые есть у заемщика).

Важно! По закону после начала процедуры банкротства гражданин может жить в залоговой квартире в течение года, и банк не имеет права отсудить жилье и выселить из него должника. В течение этого времени вы можете продумать план дальнейших действий, решить свои финансовые проблемы.

По условиям договора обременение снимается с квартиры в случае выплаты жилищного займа. Отказ погашать ипотеку приводит к тому, что право собственности на недвижимость переходит кредитору. Далее объект недвижимости, который находится в залоге у банка, реализуется на открытых торгах.

Процедура банкротства по ипотеке

Процедура банкротства по ипотеке состоит из следующих этапов:

  1. Выбор финансового управляющего, который будет вести дело о несостоятельности заемщика;
  2. Подача заявления в суд. Вместе с заявлением требуется предоставить и все необходимые документы;
  3. Рассмотрение заявки;
  4. Начало реструктуризации долга заемщика через суд;
  5. Переход права собственности на квартиру банку-кредитору;
  6. Реализация объекта недвижимости на торгах.


Исполнительное производство начинается сразу после признания заявителя банкротом. Если полученных от продажи квартиры средств не хватает, чтобы закрыть долг перед банком, назначается еще одно заседание. На нем решается вопрос о выплате остатков за счет взыскания части заработка физлица.

Обратите внимание! Возможность не потерять ипотечную недвижимость дает рефинансирование. Если заемщик оформляет кредит в другом банке, за счет полученных средств он будет в состоянии расплатиться по ипотеке. Этот вариант помогает в тех случаях, когда остаток задолженности относительно небольшой.

Особенности банкротства по ипотеке при единственной квартире

Рассмотрим, как обстоит дело в том случае, если у заемщика только один объект жилой недвижимости.

Полезная информация. Чтобы заемщик мог решить финансовые проблемы и погасить ипотеку, проводится реструктуризация. График определяется судом, срок выплат составляет 3 года. Средства на закрытие жилищного кредита поступают из всех доходов заемщика (не более 50% от общей суммы заработка). В период реструктуризации ипотеки замораживаются штрафы и пени. Если в течение отведенного времени долг остается не закрытым, право собственности на недвижимость переходит банку и она реализуется на торгах.

Законом определен перечень наименований, которые могут быть описаны по решению суда. Если в результате реструктуризации у заемщика не получилось погасить долг в новых условиях, залоговая недвижимость и иное имущество переходит в собственность банка для дальнейшей реализации на аукционе. К объектам, которые разрешается сохранить за собой при взыскании долга, относится следующее имущество:

  • предметы первой необходимости;
  • денежные средства (если оставшаяся сумма меньше установленного в регионе прожиточного минимума);
  • награды, ценные подарки, призы;
  • имущество, необходимое для работы;
  • домашний скот;
  • продукты питания;
  • предметы домашнего обихода;
  • топливо для обогрева.

Также должник может сохранить за собой недвижимость, если это его единственное жилье. Но такая судебная практика относится к случаям, когда объект приобретен не в ипотеку. Если же собственность находится в залоге у банка (а это требование каждого жилищного кредита), она не входит в перечисленный перечень. Таким образом, обремененная квартира все равно будет реализована банком, если должник не сможет погасить долг в рамках назначенной судом реструктуризации.

Обратите внимание! Единственное жилье переходит в собственность банка даже в том случае, если в квартире прописан несовершеннолетний ребенок.

Если право собственности на недвижимость в результате банкротства заемщика перейдет банку и она будет реализована на торгах, кредитор получит 70% от стоимости залога. 10 процентов уйдет на покрытие расходов на составление иска и судебные заседания. Еще 20% пойдет на оплату других долгов заемщика. Если средств от реализации жилья не хватает для покрытия финансовых затрат банка, а у должника в наличии нет другого имущества, которое можно продать, оставшаяся сумма долга при прохождении банкротства списывается.

Обратите внимание! По закону муж и жена выступают созаемщиками по жилищному кредиту. Квартира, приобретенная супругами в ипотеку, считается совместно нажитым имуществом (если в брачном договоре не оговорены другие условия). Если один из супругов объявляет себя банкротом, право собственности на имущество переходит банку-кредитору. Квартира реализуется на аукционе. Часть средств от реализации недвижимости возвращается второму супругу (не более 50% от полученной в результате торгов суммы).

Таким образом, ответ на вопрос, можно ли оставить собственность, если это единственное жилье, будет отрицательным. Процедура банкротства при ипотеке не дает должнику возможности сохранить за собой залоговую квартиру.


Последствия процедуры банкротства

Закон «О банкротстве» накладывает следующие ограничения на гражданина, признанного несостоятельным:

  • Пройти процедуру повторно нельзя в течение пяти лет. Даже если появились новые долги, повторно списать их не получится.
  • По окончании процедуры гражданин должен сообщать о наличии банкротства той финансовой организации, к которой он обращается за кредитом. В большинстве случаев такие клиенты не могут взять новый заем.
  • В течение трех лет физлицо не может управлять организацией (даже совместно с другими гражданами).

Полезная информация. Главный минус банкротства при ипотеке – физическое лицо не может сохранить право собственности на залоговую недвижимость. Положительный итог – избавление должника от наличия финансовых обязательств перед кредиторами.

Заключение

Мы рассмотрели особенности такой процедуры, как банкротство физического лица при ипотеке. Негативное последствие этого шага для заемщика – в потере залоговой недвижимости, за которую ранее были внесены платежи.

Перед объявлением о своей финансовой несостоятельности следует взвесить все за и против.

Банкротство дает возможность законным способом расквитаться с долгами и начать жизнь «с чистого листа». Однако в соответствии с ФЗ №127 на банкрота накладывается ряд ограничений, поэтому должники, желающие в дальнейшем улучшить жилищные условия, задаются вопросом «Возможна ли ипотека после банкротства?». Чтобы найти ответ, нужно понять, как банкротство влияет на кредитную историю и как ограничивает номинальное право бывшего должника на оформление нового ипотечного займа.

8 (800) 200-46-92 – Бесплатная консультация

Вправе ли банкрот взять ипотеку

Статья 213.30 закона «о банкротстве» содержит исчерпывающий перечень последствий процедуры для должника-банкрота. Пункт 1 этой статьи обязывает банкрота в течение ближайших 5 лет сообщать кредитору о статусе банкрота до заключения договора. Таким образом, законодательство не ограничивает право физического лица
взять ипотеку после банкротства, но обязывает предупредить банк о своем статусе. Окончательное решение в одобрении или отказе в предоставлении ипотечного займа остается за банком.

Банкротство и кредитная история

При рассмотрении анкеты на ипотеку банк в первую очередь делает запрос кредитной истории предполагаемого заемщика. Гражданин, прошедший процедуру банкротства физлица, всегда имеет низкий кредитный рейтинг. Так происходит по ряду причин:

  • Трехмесячная просрочка по действующим кредитам – это одно из обязательных условий для банкротства физлица. Информация обо всех этих просрочках хранится в Бюро кредитных историй, снижая общий рейтинг.
  • Банкротству чаще всего предшествует исполнительное производство , призванное взыскать с должника просуженную задолженность по кредитам. Факт такого судебного процесса негативно сказывается на кредитном рейтинге.
  • Информация о списании долгов в результате процедуры признания банкротства передается в Бюро кредитных историй, снижая уровень доверия к должнику со стороны будущих кредиторов.

Несмотря на то что перечисленные факторы существенно понижают кредитный рейтинг должника, они не накладывают прямого запрета на получение кредита.

Как ипотечные банки относятся к банкротам

Конечно, ссуды в пользу банкротов банки расценивают, как высокорисковые. С другой стороны, своевременная инициация процедуры банкротства расценивается кредитными аналитиками, как подтверждение финансовой грамотности и ответственности гражданина.

Банк с большей вероятностью согласится кредитовать банкрота, чем человека с текущей просрочкой по действующему кредиту.

Самостоятельная подача заявления на банкротство подтверждает финансовую дисциплину должника. Такой заемщик не пытается скрыться от кредиторов, а ищет решение денежных проблем: подает заявление о реструктуризации , оформляет кредитные каникулы, а в безвыходной ситуации – подает на банкротство. Банк может лояльно отнестись к заемщику-банкроту в том случае, если его финансовое положение значительно улучшилось. Например, нашел высокооплачиваемую работу и скопил средства на первоначальный взнос по ипотеке.

Как взять ипотеку после банкротства физического лица

Личные финансовые аналитики рекомендуют состоявшимся банкротам постепенно повышать свой кредитный рейтинг:

  • Выждать 6–12 месяцев с момента объявления судебного решения и постараться оформить POS-кредит в магазине. Следует последовательно подавать заявки в разные банки, ожидая положительного решения.
  • Получить микрозайм в МФО. Вовремя возвращенный долг немного повысит рейтинг банкрота в БКИ. С другой стороны, при ручном анализе микрозайм может сигнализировать о проблемах с финансами.
  • Оформить кредитную карту в банке, который согласится кредитовать банкрота. Со временем оформить в том же банке небольшой потребительский кредит и своевременно его погасить.
  • Купить ценное имущество, если это было в планах, а текущее положение финансов позволяет. Покупка дачи, машины или гаража продемонстрирует банку тот факт, что дела пошли в гору.
  • Выбрать созаемщика (при необходимости) и поручителей из числа людей с хорошей кредитной историей и белой зарплатой.

Как повысить шансы на получение ипотеки после банкротства

Повысить шансы на одобрение ипотеки поможет:

  • высокий стабильный доход в крупной и надежной компании;
  • привлечение созаемщика с отличной кредитной историей и высокой зарплатой;
  • привлечение поручителя, будет лучше, если поручителей будет несколько;
  • обращение в недавно образованные региональные банки – такие кредитные организации заинтересованы в наращивании кредитного портфеля, поэтому лояльнее относятся к будущим клиентам.

В каких банках одобряют ипотеки банкротам

В целом банки достаточно лояльны к банкротам, желающим оформить ипотеку. Они предъявляют к ним те же требования, что и к другим заемщикам. Высокий риск невозврата компенсируется большой процентной ставкой и стоимостью залога, который в случае ипотеки обязательно оформляется на объект недвижимости. Вполне вероятны повышенные требования банка к поручителям и созаемщикам, к размеру первоначального взноса.

  • «Абсолют банк» готов заключить ипотечный договор с клиентом, оформившим банкротство более 5 лет назад и подходящим по другим условиям.
  • «Банк Восточный» охотно кредитует банкротов в рамках потребительских кредитов, но одобрение ипотеки, возможно только спустя 5 лет с момента списания задолженностей.
  • «Банк ВТБ» принимает решение об одобрении ипотеки, опираясь на текущее материальное положение должника и совокупный риск невозврата. Сам по себе факт завершившегося банкротства не является поводом для отказа в ипотеке.

В каких случаях ипотека после банкротства невозможна

Исходя из практики, можно выделить обстоятельства, которые наверняка помешают банкроту получить одобрение по заявке на ипотеку:

  • Банкрот не заявил вовремя о своем банкротстве. Заявление в суд было подано кредиторами.
  • Маленький подтвержденный доход банкрота. Его финансовое положение не улучшилось с момента вынесения судебного решения.
  • Прошло менее полугода после объявления банкротства и списания долгов.

Банкротство – это законный способ решить проблему закредитованности, но он портит кредитную историю человека и не дает начать отношения с банками «с нуля». Любая кредитная организация будет оценивать договор с банкротом, как высокорисковый.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: