Можно ли повесить кредит на несовершеннолетнего ребенка
Обновлено: 02.05.2024
Нехватка денежных средств - достаточно распространённое явление почти для каждого среднестатистического человека в России.
Законодательством установлено, что "каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества" (ст. 1175 ГК РФ).
Так как же быть маленькому и беззащитному чаду?
На самом деле, паниковать не стоит. Права ребёнка в данном случае может защитить его законный представитель.
Согласно ГК РФ за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (малолетних), сделки (действия, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей) могут совершать от их имени только их законные представители, прежде всего родители, которые несут имущественную ответственность по этим сделкам, если не докажут, что обязательство было нарушено не по их вине (статья 28).
Чтобы самостоятельно отвечать по долговым обязательствам умершего родителя, несовершеннолетнему наследнику нужно обладать гражданской дееспособностью, которая наступает с возраста совершеннолетия, то есть с 18 лет.
Гражданская дееспособность - способность своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их.
До 18 лет полную дееспособность можно приобрести в двух случаях:
- При вступлении несовершеннолетнего в брак (с момента получения свидетельства о регистрации брака) ;
- При объявлении несовершеннолетнего, достигшего 16-летнего возраста, эмансипированным — если он работает по трудовому договору (контракту) или занимается предпринимательской деятельностью.
В обратном же случае, ребенок, не обладающий гражданской дееспособностью, может полагаться только на второго родителя - законного представителя, а в случае, если отсутствуют оба родителя - на орган опеки и попечительства.
На основании пункта 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан"
Закон о банкротстве не предусматривает введение банкротства в отношении самих наследников и при таких обстоятельствах подлежит возбуждению дело о банкротстве умершего (наследственной массы) , что предусмотрено пунктом 1 статьи 223.1 Закона о банкротстве.
Объектом взыскания в этой процедуре выступает наследственная масса , то есть только то имущество, которое перешло ребенку по наследству, в пределах его стоимости, а иное имущество ребенка (личное имущество, не перешедшее по наследству) не включается в конкурсную массу, то есть не может быть продано.
Таким образом, законный представитель ребенка имеет право подать заявление о признании банкротом умершего должника (наследственной массы).
Будет ли уходить в конкурсную массу, перешедшая ребенку по наследству его единственная квартира?
Имущество, являющееся единственным пригодным для проживания несовершеннолетних наследников, на законных основаниях не может быть включено в конкурсную массу.
Все остальное наследственное имущество, перешедшее несовершеннолетним наследникам от наследодателя, будет продано , а денежные средства пойдут банкам или иным кредиторам.
Подборка наиболее важных документов по запросу Кредит на несовершеннолетнего (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика: Кредит на несовершеннолетнего
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 60 "Имущественные права ребенка" СК РФ
(Р.Б. Касенов) Суд отказал в удовлетворении требований истца, действующего в интересах несовершеннолетнего, о признании незаконным распоряжения отдела социальной защиты населения управления социальной защиты населения города, которым несовершеннолетнему отказано в выдаче предварительного разрешения на заключение договора купли-продажи 1/2 доли квартиры; об обязании отдела выдать указанное предварительное разрешение. Как указал суд, согласно ч. 3 ст. 60 Семейного кодекса РФ при осуществлении родителями правомочий по управлению имуществом ребенка на них распространяются правила, установленные гражданским законодательством в отношении распоряжения имуществом подопечного. В соответствии с п. 2 ст. 37 ГК РФ опекун не вправе без предварительного разрешения органа опеки и попечительства совершать, а попечитель - давать согласие на совершение сделок по отчуждению имущества подопечного, а также любых других сделок, влекущих уменьшение имущества подопечного. В рассматриваемом случае у несовершеннолетнего отсутствует в собственности иное другое жилое помещение, при совершении сделки принадлежащее несовершеннолетнему на праве собственности имущество будет отчуждено для погашения оставшейся задолженности по ипотечному кредиту. Таким образом, такое положение не будет соответствовать целям улучшения жилищных условий и интересам несовершеннолетнего, так как не гарантирует сохранение имеющихся у него имущественных прав.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Интересная цитата из судебного решения: Отсутствие согласия органа опеки и попечительства на передачу спорного жилого дома в залог с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору само по себе не свидетельствует о том, что договор ипотеки заключен с нарушением закона ". Содержащаяся в указанном выше Постановлении позиция не связывает возможность передачи собственником жилого помещения, в котором проживают несовершеннолетние члены его семьи, находящиеся на попечение родителей, в залог с целью обеспечения исполнения заемщиком условий кредитного договора по возврату кредита, при обязательном наличии разрешения органов опеки и попечительства, с целью защиты прав несовершеннолетних. Отсутствие согласия органа опеки и попечительства на передачу спорного жилого дома в залог с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, само по себе не свидетельствует о том, что договор ипотеки заключен с нарушением закона."
Подборка наиболее важных документов по запросу Взыскание кредита с несовершеннолетних наследников (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика: Взыскание кредита с несовершеннолетних наследников
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2011 год: Статья 1112 "Наследство" ГК РФ
(В.Н. Трофимов) Руководствуясь ч. 1 ст. 1112 ГК РФ и с учетом того, что все наследники умершего заемщика на момент открытия наследства и на момент его принятия являлись несовершеннолетними, а двое из них - малолетними, в связи с чем они были лишены возможности исполнить обязательство по возврату задолженности по кредитному договору, включая уплату процентов за пользование кредитом на момент открытия наследства либо его принятия, суд пришел к выводу, что с наследников в пользу банка подлежала взысканию в солидарном порядке только задолженность по кредитному договору, в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование кредитом, начиная с даты заключения кредитного договора, и пени было правомерно отказано.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Взыскание кредита с несовершеннолетних наследников
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Права несовершеннолетних при наследовании кредитных обязательств наследодателя
(Короп И.И.)
("Нотариус", 2019, N 1) В обоих случаях законным представителям несовершеннолетних наследников не остается другого выхода, как самим вступать в долговые обязательства, чтобы погасить задолженность по кредиту наследодателя - это в случае, если родители, попечители или опекуны хотят уберечь унаследованное несовершеннолетним лицом имущество от взыскания. При более плачевном положении дел законные представители попросту не прикладывают никаких усилий для погашения кредитного долга наследодателя, тем самым увеличивая задолженность несовершеннолетнего наследника по долговым обязательствам наследодателя.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Наследование недвижимого имущества. Судебные споры по наследуемой ипотеке
(Проценко К.)
("Жилищное право", 2016, N 9) Позиция судов такова - наследование заложенного имущества возможно только при принятии наследниками и долгов наследодателя (п. 58 Постановления ВС РФ N 9). Если наследодатель не имел задолженности по ипотечному кредиту или договору займа, то к наследнику переходит обязанность вносить ежемесячные платежи, если же у наследодателя имелась задолженность по этим обязательствам, то к наследникам, кроме необходимости вносить ежемесячные платежи, переходит обязанность погасить имеющуюся задолженность и все штрафные санкции за просрочку погашения кредита или займа. В противном случае взыскание обращается на заложенное имущество. При этом исключений не делается ни для несовершеннолетних наследников (Апелляционное определение Омского областного суда от 05.05.2016 по делу N 33-3814/16), ни для инвалидов (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 09.06.2016 по делу N 33-5628/16).
Несмотря на растущую доступность ипотеки, кредитами на покупку жилья и государственными субсидиями, положенными определенным категориям населения, могут воспользоваться не все. Так, семьи с детьми, наиболее остро нуждающиеся в поддержке, не всегда могут рассчитывать на эти инструменты. А клиенты, использовавшие при приобретении недвижимости материнский капитал, не всегда учитывают риски и ограничения таких сделок.
Материнский капитал при покупке недвижимости
Одним из наиболее распространенных способов использования средств материнского капитала является улучшение жилищных условий. Правила направления этих средств на покупку квартиры определены постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», а также ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».
Приобрести недвижимость можно по договору купли-продажи или договору долевого участия, и в обоих случаях допускается использование ипотечных средств. Если оформляется кредит, материнский капитал может быть направлен на его погашение или в качестве первоначального взноса.
Законодательство защищает права несовершеннолетних и обязывает родителей наделять детей долями в приобретаемом жилье. Если речь идет о новостройке, когда право собственности оформляется после завершения строительства, выделение долей при использовании материнского капитала невозможно на момент заключения сделки. Также нет возможности наделить ребенка долей, пока не выплачен ипотечный кредит и недвижимость находится под обременением. Поэтому в этих случаях оформляется письменное обязательство родителей выделить доли позже, и документ заверяется у нотариуса.
При этом действующим законодательством не установлен обязательный размер доли, полагающийся ребенку. На практике родители предоставляют детям равные доли. Таким образом, каждый член семьи получает в собственность 1/4 квартиры (так как материнский капитал положен при рождении второго ребенка и последующих детей, предполагается, что в таких семьях уже есть дети).
Альтернативные сделки с ипотекой
Пока растут дети, многие семьи задумываются об улучшении жилищных условий. Самый простой способ — продать старую квартиру и купить новую с использованием ипотечного кредита. Однако существующие ограничения в сделках с квартирами, где выделены детские доли, не позволяют это сделать. С одной стороны, препятствуют органы опеки, которые обязывают наделять детей долями в новом жилье. С другой стороны, на это не идут кредитные организации. Банки считают такие кредиты высокорискованными: в случае дефолта заемщика продажа квартиры полностью не покроет задолженность перед банком, так как доли несовершеннолетних находятся под защитой органов опеки.
Напомним, материнский капитал за рождение или усыновление второго ребенка введен с 1 января 2007 г. В течение последних 12 лет было выдано около 10 млн сертификатов, при этом примерно 70% из них направлено на улучшение жилищных условий. За это время многие семьи уже успели погасить ипотечный кредит и рассматривают возможность покупки новой квартиры. Дополнительным стимулом решения квартирного вопроса является набирающая популярность «семейная ипотека», которая позволяет оформить кредит по ставке от 1% годовых (ставка доступна в новостройках, реализующихся по схеме эскроу-счетов, на период строительства дома).
Решение проблемы
Принимая во внимание описанные выше сложности, депутаты готовят поправки в законодательство, которые в будущем позволят семьям продавать квартиры с имеющимися выделенными детскими долями и покупать новое жилье в ипотеку.
Разрешить проблему можно, определив на законодательном уровне процедуру предоставления согласия на сделку органов опеки. Гарантией соблюдения прав несовершеннолетних могло бы стать письменное разрешение о выделении доли после погашения кредита. Однако такое решение проблемы не исключает дефолта заемщика и ущемления интересов детей. А пока правозащитники и банки пытаются договориться, девелоперы лишаются значимой категории клиентов, уповая на скорейшее решение сложившейся коллизии.
Имеют ли родители право забирать телефон, который ребенок (16 лет) купил на заработанные им деньги? Имеют ли родители право получать посылки за него, не отдавая их?
Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами; совершать мелкие бытовые сделки; сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации; сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения (ст. 26, п. 2 ст. 28 Гражданского кодекса РФ).
Согласно сложившейся практике при определении сделки как мелкой бытовой в качестве важных критериев выступают цели ее заключения и сумма сделки, в частности, направленность сделки на удовлетворение личных бытовых потребностей, соответствие характера сделки физическому, духовному или социальному развитию лица, а также сравнительно невысокая стоимость предмета сделки.
За правом несовершеннолетнего в возрасте 16 лет распоряжаться своими доходами следует и право пользоваться приобретенной вещью (т.е. возможность извлекать из нее полезные свойства в процессе личного или производственного потребления вещи). При этом такому праву несовершеннолетнего корреспондирует обязанность родителей соблюдать эти права несовершеннолетнего.
Родители не имеют права собственности на имущество ребенка, а проживающие совместно дети и родители могут владеть и пользоваться имуществом друг друга по взаимному согласию (п. 4 ст. 60 Семейного кодекса РФ).
Таким образом, забирать у несовершеннолетнего в возрасте 16 лет приобретенные на его доходы вещи (сделки по приобретению которых подпадают под вышеуказанный перечень) родители не вправе. Однако при наличии достаточных оснований несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может быть в судебном порядке по заявлению родителей ограничен или лишен права самостоятельно распоряжаться своим заработком (п. 4 ст. 26, ст. 30 Гражданского кодекса РФ, ч. 3 ст. 281 Гражданского процессуального кодекса РФ), за исключением случаев, когда такой несовершеннолетний приобрел дееспособность в полном объеме.
Полностью дееспособным становится несовершеннолетний при вступлении его в брак до достижения 18 лет. Он также может быть объявлен полностью дееспособным, если он работает по трудовому договору, в том числе по контракту, или с согласия родителей, усыновителей или попечителя занимается предпринимательской деятельностью. Объявление несовершеннолетнего полностью дееспособным (эмансипация) производится по решению органа опеки и попечительства – с согласия обоих родителей, усыновителей или попечителя либо при отсутствии такого согласия – по решению суда. При эмансипации родители, усыновители и попечитель не несут ответственности по обязательствам эмансипированного несовершеннолетнего, в частности по обязательствам, возникшим вследствие причинения им вреда (ст. 27 Гражданского кодекса РФ).
Относительно получения родителями посылок несовершеннолетнего необходимо отметить, что вручение простых почтовых отправлений, адресованных до востребования, регистрируемых почтовых отправлений, а также выплата почтовых переводов адресатам (уполномоченным представителям) осуществляются при предъявлении документа, удостоверяющего личность, или с использованием определенного оператором почтовой связи иного способа, обеспечивающего достоверное установление сведений о пользователе услугами почтовой связи, в том числе на основе кодов, паролей с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, а также иных технических устройств. (п. 33 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234).
Таким образом, в случае предварительного оформления в почтовом отделении возможности получения посылки на основе кодов, паролей с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, а также иных технических устройств, получить посылку можно и без паспорта.
Защищать права ребенка, если его интересы входят в противоречие с интересами родителей, обязаны органы опеки и попечительства, прокурор, суд, а также сам несовершеннолетний. Когда между интересами родителей и детей имеются противоречия, родители не вправе представлять интересы своих детей. Ребенку решением органа опеки и попечительства назначается представитель (п. 2 ст. 64 Семейного кодекса РФ).
Автор статьи
Читайте также: