Можно ли списать автокредит

Обновлено: 01.05.2024

Единого закона о списании долгов, который был бы применим ко всем случаям в жизни, в нашей стране не существует. Банкротство физического лица и индивидуального предпринимателя допускает освобождение от задолженностей. Но тот же закон обязывает граждан подтверждать признаки несостоятельности и сумму просрочки, наличие у человека других неисполненных обстоятельств.

Сейчас эта процедура банкротства проводится не только через арбитраж, но и во внесудебном порядке. При грамотном подходе можно освободиться от кредитного бремени или получить реструктуризацию задолженности. Подробнее о том, как списать долги, читайте в статье.

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

Надеяться, что банки вам простят кредит или не будут взыскивать просрочку, не стоит.

Пока заемщик сам не предпримет активных действий, чтобы списать свои долги, ему придется платить неподъемные проценты, терпеть давление со стороны кредиторов, коллекторов и приставов, часто даже скрываться о тех, кто требует возврат долга.

Чтобы освободиться от просрочки по кредитам, налогам, услугам ЖКХ, граждане могут воспользоваться Законом № 127-ФЗ «О банкротстве». Это не самая простая процедура, поэтому на 100% гарантировать списание долгов нельзя.

И если уж браться за организацию своего банкротства, нужно подходить к нему обдуманно.

Чтобы успешно пройти банкротное дело, нужно:

Это только общие моменты, которые нужно учитывать при прохождении банкротного дела.

Можно избежать выплат по просроченным кредитам, если банк пропустит срок давности. Это возможно только в том случае, если банк не требует вернуть долг три года.

Также учтите, что отказ в иске по срокам не мешает требовать долги во внесудебном порядке. Банк вправе сам рассылать претензии или звонить должнику, или продаст долг коллекторскому бюро. Полностью прекратить все требования по возврату долга можно после завершения банкротного дела.

Могут ли кредиты списаться автоматически

Автоматически списать долги невозможно, хотя такой законопроект в отношении различных групп населения, например, чьи доходы не превышают 1 МРОТ в семье на человека, не раз пытались внести на рассмотрение Госдумы РФ.

Неприятие такой инициативы логично, поскольку государство обязано защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.

Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2015 году.

Варианты списания задолженности

Если вы накопили большие долги, но все же рассчитываете постепенно отдать их, то можно воспользоваться различными льготными программами:

получить ипотечные или кредитные каникулы;
заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
получить исполнительные каникулы у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.

Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.

О вариантах полного списания долгов граждан расскажем ниже.

спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
коллекторы и банки перестанут названивать вам
все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Прощение долга

Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга, если такое решение примет кредитор. Но представить ситуацию, при которой кредитные организации или МФО пойдут на такой шаг, практически невозможно.

Даже при истечении давности кредит не спишут, а взыскание продолжится во внесудебном порядке.

Пропуск сроков

По истечении трех лет после возникновении просрочки у банка возникнут проблемы с взысканием. Должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить.

Но даже истечение сроков не гарантирует, что вы можете забыть о наличии задолженности:

банк может продать просроченный кредит коллекторской компании, и отсчет срока давности у новой структуры начнется с нуля, но только в том случае, если вы подпишите документ о признании суммы долга или сделаете хоть одну выплату (что тоже является фактом признания долга);
можно получить судебный приказ, который будет выдан при отсутствии возражений от должника;
так как давность по кредиту определяется по каждому ежемесячному платежу, рассчитывать на полный отказ в исковых требованиях крайне сложно.

Даже если вы сумеете добиться отклонения иска, вас все равно будут донимать звонками коллекторы, сотрудники банков или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас денег, то нервы попортят.

Банкротство

Поэтому целесообразно решиться на прохождение банкротства. Закон о списании долгов по кредитам описывает порядок прохождения банкротного дела, требования к документам. До сентября 2020 года это можно было сделать только через арбитраж. Новый закон с поправками в 127-ФЗ предусматривает упрощенную процедуру через МФЦ.

Признание банкротом освобождает от налоговых и кредитных обязательств, от долгов по ЖКХ. Не спишутся лишь некоторые личные обязательства. Например, к ним относятся алименты, долги по зарплате, возмещение имущественного ущерба и вреда здоровью.

В некоторых случаях должник может выбрать, по какой процедуре проходить банкротство — через суд или МФЦ.

Например, если сумма просрочки не достигает 500 тыс. руб., однако у должника подтверждается неплатежеспособность, он может обратиться в МФЦ или в суд.

Ниже расскажем, какие плюсы и недостатки предусматривает федеральный закон о списании долгов 127-ФЗ для обоих вариантов.

Как списать долги через банкротство физических лиц

Закон о списании долгов по кредитам физических лиц работает уже почти 5 лет. Но до недавнего времени он предусматривал только длительную и дорогостоящую судебную процедуру, с реализацией имущественных активов и привлечением управляющего.

Летом 2020 года Президент России Владимир Путин подписал закон, который внес поправки в процедуру и разрешил внесудебное банкротство. Эта процедура полностью бесплатна для должника и не предусматривает реализацию имущества.

Читать закон в последней редакции можно по ссылке. Наши юристы готовы разъяснить его нормы, проконсультировать по дальнейшим действиям.

Заказать звонок юриста

Через суд

Судебное банкротство физ. лиц допускается при сумме задолженности от 500 тыс. руб., либо при подтверждении признаков неплатежеспособности, несостоятельности. Например, к таким признакам относится отсутствие имущественных активов для расчета с кредиторами, просрочка свыше 90 дней по более чем 10% обязательств.

Процедура предусматривает следующие этапы:

нужно подготовить множество документов, в том числе опись имущественных активов, справки о доходах и т.д.;
до обращения в суд необходимо уведомить кредиторов (для этого им направляется копия заявления); направляются в арбитражный суд по месту жительства, причем заявитель должен перечислить на депозит аванс на вознаграждение управляющего;
судья утвердит управляющего из кандидатов СРО, предложенного заявителем;
в зависимости от обстоятельств, может проводиться реструктуризация задолженностей, либо сразу начнется стадия реализации.

Когда суд признает заявление обоснованным, то по отношению к должнику прекращаются любые формы взыскания, в том числе коллекторскими фирмами и через ФССП. На сумму долга будет приостановлено начисление процентов, с имущества снимут аресты.

Пока продолжается банкротное дело, имуществом и доходами должника будет распоряжаться управляющий. Для осуществления текущих расходов будет открыт специальный счет. После завершения торгов деньги пойдут на расчет по долгам. Отдельные виды вещей, предметов и объектов могут оставить должнику. Их список указан в ст. 446 ГПК РФ. Это, как правило, предметы личного пользования.

Банкротство через МФЦ

Во внесудебном банкротстве вся процедура организована проще, хотя и здесь нужно строго следовать закону. Обратиться в МФЦ можно, если размер обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб., а приставы окончили исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества.

Алгоритм действия для списания долгов через МФЦ в 2022 году таков:

заявление подается сразу в МФЦ, а уведомлять кредиторов не нужно, это сделают сотрудники центра;
специалисты МФЦ сами разместят информацию о желании должника пройти банкротство на Федресурсе;
если в течение 6 месяцев кредиторы не подадут возражений, будет принято решение о признании банкротом, списании долгов.

За 6 месяцев 2021 года в МФЦ признали обоснованной только меньше половины заявок физ. лиц на внесудебное банкротство.

2021 год — это всего лишь второй год, когда наши граждане получили право подать заявление на внесудебное банкротство через многофункциональные центры (МФЦ). За пол года МФЦ опубликовали информацию о начале 2 тыс. 228 процедур внесудебного банкротства граждан. При этом 2 тыс. 470 заявлений за этот же период МФЦ вернули людям, желающим списать свои долги. В итоге доля инициированных через МФЦ процедур банкротства — 47%.

Лидерами по общему числу возбужденных внесудебных процедур с момента старта процедуры в сентябре 2020 года по состоянию на июнь 2021 года стали:

Омская область — 253 заявлений
Челябинская область — 193 шт.
Пермский край — 136 шт.
Алтайский край — 134 шт.
Краснодарский край — 133 шт.
Липецкая область — 128 шт.

Важно правильно заполнить заявление. После окончания дела спишутся только долги, включенные в приложение к заявлению. Поэтому желательно оформлять документ и проходить дальнейшие этапы при сопровождении юриста.

Преимущества и минусы списания кредитных долгов по банкротству

Самый очевидный плюс от прохождения банкротной процедуры — списание долгов по кредитам, займам, другим обязательствам. Дополнительным преимуществом внесудебной процедуры является отсутствие расходов на управляющего, пошлины.

К минусам любой формы банкротства можно отнести:

сложность и длительность судебной процедуры;
значительные расходы при ведении дела через арбитраж (общая сумма трат может составить до 200 тыс. руб.);
продажа активов, если банкротство идет через суд;
возможная ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство;
последствия, которые наступают для банкрота (например, запрет на получение руководящих должностей в организациях на срок от 3-х лет);
большой перечень документов и сведений, которые нужно подготовить для суда;
практически 100% отказ в выдаче кредита в первые годы после прохождения банкротства.

Естественно, больше всего минусов у судебного банкротства, которое не всегда завершается списанием долгов. Но и упрощенное банкротство подходит не для всех.

С сопровождением юриста можно полностью снять риски того, что долги не спишут, сохранить часть имущества, максимально быстро пройти все этапы процедуры. Звоните, наши юристы помогут со списанием долгов через банкротство!

Как сохранить автомобиль при банкротстве физ. лиц? Машина нужна для работы, для отдыха, для детей и пожилых родителей — авто хочется сохранить, несмотря на все долги. Если пристав взыскивает долг, он опишет и продаст машину за бесценок, но от долгов это не избавит. При банкротстве долги списывают полностью, а положение гражданина оценивает Арбитражный суд, и можно доказать, что машина жизненно необходима. Как это сделать?

Как спасти машину в банкротстве в 2022?

Автомобиль — единственный источник дохода

До ноября 2020 года машину при банкротстве сохраняли как единственный источник дохода, причем цена ограничивалась 100 МРОТ (в 2020 это 1 млн 200 тыс.). С 23.11.2020 законодатели внесли поправку в ст. 446 ГПК РФ. Теперь вместо 100 МРОТ указано 10 000 рублей.

Заберут ли машину? К сожалению, отберут, если она стоит более 10 тысяч рублей. Даже если вы работаете таксистом, экспедитором, водителем — в 2022 единственный источник дохода не спасает.

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей;

Рассмотрим работающие способы сохранить авто при банкротстве физического лица, сославшись на жизненную необходимость.

Низкая стоимость машины

И конкурсной массы можно исключить предметы дешевле 10 тыс. рублей. Не обязательно рабочее оборудование, но и другие вещи — смысл в том, что доход от продажи не покрывает расходы на торги.

Конечно, не любую машину можно оценить так дешево. Но прецеденты есть.

Например. Такое ходатайство с целью исключения транспортного средства из конкурсной массы подавалось в деле № А41-9989/2019. В материалах дела указано, что Honda должника находится в аварийном состоянии, не стоит ни копейки, и ее невозможно продать. Суд принял эти аргументы, и машину исключили.

Если в собственности старенький Опель или Москвич, который давно не проходил техосмотр, нужно подать в суд ходатайство об исключении имущества из конкурсной массы, приложить доказательства, что рыночная стоимость машины менее 10 тыс.

Суд не обязан исключать дешевую вещь из конкурсной массы: например, ее можно продать как металлолом. В последней главе мы рассказываем о 2 случаях, когда суд обязал финупраляющего продавать нерабочие автомобили.

Машина для обеспечения потребностей малолетних детей

Такой вариант сработает, если:

должник с семьей проживает за городом,нужно возить детей в школу, а общественного транспорта нет;
у ребенка проблемы со здоровьем, машина важна для доступа к медицинским и социальным услугам.

Юрист соберет справки, подтверждающие, что продажа машины лишает семью и особенно детей доступа к образованию, медицине.

Если должник вел себя добросовестно, и банкротится по объективным причинам (например, сокращение на работе, снижение дохода), суд не заберет автомобиль.

Так случилось в деле № А07-33097/2019. Должнику оставили Subaru, поскольку в семье были дети, а у жены вторая группа инвалидности.

Оставить авто по причине плохого здоровья

По закону, у человека с инвалидностью нельзя забрать автомобиль за долги — это четко прописано в ст. 446 ГПК. Для инвалидов ограничения по стоимости машины нет.

Но суд исходит из принципов гуманности, и должнику оставляют машину, если даже если группа инвалидности не установлена. Например:

проблемы органов дыхания, аллергии, астмы. В 2022 можно сослаться на повышенный риск заражения вирусом, если банкрот или члены его семьи в группе риска;
проблемы опорно-двигательного аппарата, ЦНС, другие серьезные хронические заболевания.

Если вам нужно оставить машину при банкротстве, обсудите этот момент с юристом уже на этапе подготовки. Вы начнете получать нужные справки и медицинские заключения заблаговременно, в 2022 это требует времени.

В судебной практике есть успешные кейсы.

Можно ли продать авто перед банкротством?

Пока не введена процедура банкротства, человек вправе распоряжаться имуществом по собственному усмотрению, но не нарушая интересы кредиторов.

Что это значит?

Вы вправе продавать, дарить, менять автомобиль или отчуждать имущество иными способами, если у вас нет долгов. Если просрочки есть — деньги от продажи авто нужно тратить на расчеты с кредиторам.

В банкротстве будут проверяться последние заключенные сделки должника. Если человек продал машину до банкротства, финуправляющий и банки изучают обстоятельства:

Были ли долги на момент продажи.
Куда потрачена выручка от продажи ТС.
За какую цену продали автомобиль: нормальной считается рыночная стоимость плюс/минус 30%.
Не является ли покупатель родственником банкрота.

Если сделка покажется финуправляющему подозрительной, она будет оспорена. Что будет с машиной? Автомобиль вернут в конкурсную массу с целью реализации, если машину продали за копейки или подарили в период, когда по кредитам пошли просрочки.

Суд признает, что должник вывел имущество из собственности, чтобы машина не досталась банкам. Сделку отменят, авто вернут банкроту и продадут с торгов.

Автомобиль можно продать перед банкротством. Но если у вас уже насчитываются пени за просрочку, то часть денег от продажи нужно потратить на погашение долгов. Важно показать суду, что вы продали машину, чтобы заплатить кредиты.

Специалист поможет грамотно оценить объект, подскажет, на каких площадках его выставлять, предоставит бланк договора купли-продажи и акта приемки.

Автомобиль купили в браке: что будет с имуществом?

В банкротстве применяются положения ст. 45 СК РФ, которые предусматривают раздельную ответственность супругов по личным обязательствам.

Что получит супруг банкрота?

Автомобиль может регистрироваться на мужа или жену, это титульный собственник. Но регистрация на одного не отменят прав второго по половину совместно нажитого имущества. Если автомобиль куплен в браке, им владеют оба супруга: это общая собственность. При банкротстве любого из них машину отправят на торги, а второму компенсируют стоимость его доли.

После продажи из вырученных средств:

50% — доля супруга должника, ему выплачивают половину выручки после торгов;
оплачиваются судебные расходы;
оплачивается 7% вознаграждения финансовому управляющему;
остаток финуправляющий выплачивает кредиторам в порядке очередности.

Доля супругу возвращается в размере, в котором бы тот получил имущество в случае раздела. По общему правилу, это 50%. Если супруги заключали брачный договор — то в долях, определенных договором.

У супруга есть и второй вариант — выкупить половину машины.

Поясним на примере.

Банкротится муж, продается общий автомобиль. Управляющий выставил его на торги за 350 тыс., и победила заявка 400 тысяч. После торгов финуправляющий сначала предлагает жене воспользоваться преимущественным правом: внести 200 тысяч рублей и стать владельцем 100 % доли автомобиля.

Если она вносит деньги, автомобиль остается в семье, а в конкурсной массе появляется 200 тыс. руб.

Если она отказывается, АМ достается победителю торгов, тот платит 400 тыс., из которых 200 тыс. финуправляющий перечислит жене. Остальное — в банкротство.

Брачное соглашение

Бессмысленно заключать брачные договоры или разводиться и делить собственность накануне процедуры – такие соглашения банки успешно оспаривают в Арбитражном суде.

Судебная практика на стороне кредиторов: если человек с долгами по кредитам отдает жене все имущество, это безвозмездная сделка. То есть супруг просто дарит второму свои 50%, лишая банки возможности взыскать кредиты через продажу этого имущества. Суд расторгает соглашение и делит имущество пополам.

Такие споры затягивают процедуру на полгода, увеличивают расходы, и вызывают у судьи подозрения в недобросовестности должника. Не придумывайте схем, обсудите с юристом, какой вариант наиболее выгодный в вашем случае.

Спрятать машину

Частый вопрос — как спрятать машину на время банкротства?

Ответ прост: никак. Должник обязан передать имущество финуправляющему.

Автокредит: что будет, если машина в залоге?

У залоговых кредитов особое положение при банкротстве заемщика. Предмет залога финуправляющий продает под контролем банка-залогодержателя, и из выручки в первую очередь погашается автокредит:

залоговый кредитор получает 80% выручки от предмета залога;
залоговый кредитор выбирает организатора торгов, назначает стартовую цену, и может забрать имущество в качестве отступного, если торги не состоялись;
если залоговый кредитор против мирового соглашения, оно не применяется.

Автомобиль, оформленный в качестве залога, сразу включается в конкурсную массу, и тут не поможет ни инвалидность, ни крайняя жизненная необходимость — залог продадут.

Что делать при автокредите?

Если сумма долга по автокредиту уже меньше стоимости машины, попытайтесь договориться с банком. Если удастся продать автомобиль самостоятельно до процедуры, вы выручите больше денег, чем при банкротных торгах.

Как происходит реализация машин в банкротстве?

Вводится реализация имущества, в рамках которой финансовый управляющий формирует конкурсную массу. В нее включается ВСЕ имущество должника, затем суд исключает часть объектов по ходатайству должника или финуправляющего.

Далее, когда сформирована окончательная конкурсная масса, проводится:

оценка имущества. Финансовый управляющий вправе самостоятельно оценить автомобиль и привлечь к делу экспертов-оценщиков (к ним могут обратиться и участники процесса, если их не устраивает цена от управляющего);
организация торгов. Осуществляется в 3 этапа с постепенным понижением цены.
расчеты с кредиторами. Когда автомобиль продан, сначала погашаются судебные расходы и претензии лиц на содержании у должника (дети и другие члены семьи, живущие на алименты банкрота), потом проводятся расчеты с кредиторами.

Если автомобиль утрачен: в угоне, сгорел, разобран

Порой на банкротство подают люди, которые владеют транспортными средствами только по документам. К примеру, это машина 20-30-летней давности, которая давно пребывает в плачевном состоянии, не на ходу. Нередко половина запчастей отсутствует. Но по документам в собственности должника есть автомобиль, да еще и в рабочем состоянии. Если авто в угоне — представьте талон-уведомление, что обращались в полицию. Управляющий продаст права на машину, и поисками будет заниматься новый владелец.

Но если машина просто ржавеет во дворе? Судебная практика показывает, что ее все равно будут продавать.

Человек хотел исключить Опель 1991 года, давно разобранный на части. Как транспортное средство объект использовать нельзя. Суд настоял на проведении торгов, так как машина не снята с учета. Имущество было включено в конкурсную массу для реализации, но по факту продажа не состоялась. Долг гражданина списали полостью. [1]
Суд отказал в исключении ВАЗ-2107 несмотря на то, что машина представляла собой ржавый металлолом. На исключении настаивал управляющий — машину оценили в 9 595 рублей, торги обойдутся дороже. Суд пояснил, что имущество можно продать без торгов, через Интернет. В итоге супруга банкрота воспользовалась преимущественным правом, внесла половину стоимости машины, и ВАЗ-2107 достался ей. Другого имущества не было, банкрот списал долга в 1 млн. 200 тыс. рублей, продав жене половину машины за 4700 рублей. [2]

Если машина числится только по документам, суд не всегда исключает ее из конкурсной массы. Если неликвид никто не купит, по завершении торгов ТС станется у должника. Как это работает?

ТС выставляется на продажу, проходит 2 торгов на повышение, затем -на понижение, заявок нет. Дальше финансовый управляющий предлагает авто кредиторам в счет уплаты части долга. Учитывая, что кредиторами в основном выступают банки и МФО, последуют отказы. В результате имущество оставляют должнику.

Если у вас остались вопросы по поводу сохранения автомобиля в конкурсной массе, или вы волнуетесь за имущество перед банкротством, свяжитесь с нами. Мы предоставляем бесплатные консультации по телефону и услугу полного сопровождения судебных процедур.

По данным Russian Automotive Market Research, за первое полугодие 2021 года на тысячу россиян приходился 331 автомобиль [1] . Автомобиль при банкротстве — наиболее популярный вид имущества. Причем более половины машин куплены с автокредитом. Можно ли списать автокредит, сохранив при этом машину? Рассказываем, как проводится банкротство при автокредите, можно ли снять залог перед списанием долгов, и удастся ли должнику сохранить машину.

Требования к физ. лицу для банкротства через суд

По закону процедура банкротства через суд доступна физ. лицу, если:

с момента последнего банкротства через суд прошло 5 лет;
гражданина не привлекали к уголовной ответственности за экономические преступления или умышленную порчу или уничтожение чужого имущества, либо судимость по экономическим статьям снята или погашена;
доходы физ. лица не позволяют исполнять обязательства перед всеми кредиторами;
если продать имущество должника кроме единственной квартиры, задолженности закрыть не удастся.

Если сумма задолженностей превышает 300 тысяч рублей, и платить нечем, должник вправе подавать заявление в Арбитражный суд о признании банкротства и списании долгов.

Внесудебное банкротство при автокредите

Автокредит подразумевает, что у должника есть по крайней мере один вид имущества, а именно: автомобиль. Поэтому автокредит и банкротство физического лица по внесудебной схеме несовместимы. При банкротстве через МФЦ максимум, сколько можно списать — не более полумиллиона рублей, и если размер ваших обязательств превышает этот порог, разумнее готовиться к судебному банкротству, а не изобретать схемы дарения и продажи авто.

Бесплатное банкротство через МФЦ невозможно при автокредите. Машина — это имущество, которое можно продать за долги, поэтому пройти внесудебную процедуру автовладелец не вправе.

Реструктуризация долгов

Реструктуризация задолженностей — это первый этап процедуры судебного банкротства, пропустить который можно, подав ходатайство о переходе сразу к продаже имущества.

Но если у должника есть желание сохранить машину в автокредите и другое ценное имущество, то реструктуризация — отличный вариант. Проходит процедура следующим образом:

Чтобы рассчитывать на проведение процедуры реструктуризации долгов, физ. лицу нужен официальный стабильный доход, размер которого позволит разработать 3-летний план погашения задолженностей, посильный для должника и удовлетворяющий кредиторов.

Это принудительный для банков вариант — не важно, какая у вас была кредитная история. Если есть возможность расплатиться, суд обяжет принимать платежи, причем проценты будут равны или ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Но если есть доход, то можно без обращения в суд реструктурировать кредиты в банках. Работает это так:

Обратиться в банк, выдавший займ, с просьбой о введении реструктуризации кредита. Но реструктуризация вводится только в отношении одного кредитного договора, поэтому если обязательств несколько, то каждое придется реструктурировать персонально.
Обратиться в любую кредитную организацию, осуществляющую рефинансирование займов. В отличие от реструктуризации, применяющейся к одному кредитному договору, рефинансирование позволяет объединить все кредиты (даже в разных банках) в один большой займ.

Банковская реструктуризация и рефинансирование доступны лишь заемщикам, еще окончательно не испортившим свою кредитную историю. При первых сложностях с выплатой займа нужно обращаться в банки, но если договориться с ними не удастся, то тогда уже идти в суд с заявлением о банкротстве.

Реализация и списание долгов

Реализация имущества — второй и заключительный этап банкротства физ. лица. Имущество банкрота продают, после чего непогашенные остатки долгов списывают, а банкрот освобождается от финансовых обязательств.

Работает это по следующей схеме:

Финуправляющий описывает все имущество банкрота, формирует конкурсную массу из того.
Розыск имущества должника: финуправляющий анализирует сделки за последние 3 года на предмет сокрытия имущества, а при выявлении подозрительных сделок подает в суд ходатайство об их отмене.
Корректировка конкурсной массы. Суд исключает имущество, не подпадающее под реализацию: единственная квартира, оборудование дешевле 10 тыс. рублей, транспорт инвалида или объекты, необходимые человеку по состоянию здоровья.
Финуправляющий самостоятельно или с привлечением сертифицированного эксперта оценивает имущество. Затем готовит положение о торгах, которое утверждает суд. Кредиторы и банкрот могут оспорить результат оценки и порядок торгов.
Продажа имущества, при объекты ценности стоимостью 100 тысяч рублей реализуются через прямые продажи, а любая недвижимость и дорогое имущество — на торгах.
Расчеты с кредиторами согласно очередности и пропорционально объемам задолженности.
Формирование отчета, на основании которого суд выносит определение о банкротстве гражданина и списании долгов.

Реализуется даже общее имущество супругов — после его продажи супругу возвратят его долю в денежном выражении. Поэтому пытаться уберечь что-либо из имущества, спешно переписывая на супругу перед банкротством, — бесполезно и только усложнит процедуру банкротства должника.

Как продают машину при автокредите

В процедуре банкротства

При банкротстве с автокредитом до 95% выручки от продажи автомобиля причитается кредитору-залогодержателю — конечно, в пределах суммы долга. Если долг меньше выручки, остаток пойдет на возмещение расходов и погашение задолженностей перед другими кредиторами.

Полная схема расчетов с участием вырученных от продажи залогового автомобиля средств выглядит так:

80% причитаются банку-залогодержателю;
5% будет направлено на покрытие судебных расходов;

остальные 15% направляются на погашение задолженностей перед кредиторами 1 и 2 очереди Долг по алиментам, возмещению вреда и зарплате работников ИП . Остаток средств направляется в конкурсную массу. Но если залоговый автомобиль относится к совместно нажитому имуществу, то оставшиеся средства будут перечислены супруге (супругу) должника.

Залоговое имущество (то есть автомобиль) оценивает залоговый кредитор. У банков есть свои лояльные эксперты, которые оценят, как надо заказчику. Не ждите, что банк выставит залог по заниженной цене — машину продадут по рыночной стоимости.

Реализация кредитного автомобиля при банкротстве гражданина проводится по следующей схеме:

Проведение первичных торгов. На них задается начальная стоимость автомобиля (согласно результатам оценки) и устанавливается шаг цены. Каждые 30 минут участники аукциона делают ставки, повышения конечную цену авто кратно установленному шагу.
Организация повторных торгов. Если машина не продалась с первичных торгов или сделку признали несостоявшейся, то финуправляющий организует повторный аукцион. Стартовая цена авто устанавливается на 10% ниже первоначальной, но также делаются ставки на повышение цены с заданным шагом.
Публичное предложение. Если и на повторных торгах автомобиль не продастся, то финуправляющий организует публичные торги. Здесь стоимость постоянно понижается, пока не найдется участник, выкупивший авто.

Также по залогу банк выставляет цену отсечения — это минимальная цена, по которой машина будет продана. При достижении минимальной цены банк забирает автомобиль в качестве отступного, его требование закрывается на эту сумму.

Без банкротства

Если до банкротства дело не дошло, но банк устал ждать от заемщика погашения автокредита, то изъятие и реализация машины производится по двум схемам:

Банк и должник сами договариваются о порядке продажи заложенного авто через сеть автосалонов или агентств-партнеров банка. Это предпочтительный для должника вариант, поскольку здесь так удастся продать авто, не сильно потеряв на его продаже. Если сумма вырученных денег превысит размер долга, то остаток передадут заемщику.
Банк обращается в суд за взысканием долга по автокредиту и получает исполнительный лист. С ним он обращается в ФССП, приставы возбуждают исполнительное производство, конфискуют авто и в течение 2 месяцев продают через организации, реализующие залоговое имущество.

Но лучше не обострять отношения с кредитором и попытаться с ним договориться о реструктуризации и добровольной продаже авто, а если не получится — подавать на личное банкротство.

Банкротство с автокредитом после ДТП

Когда машина разбита, или ее вообще угнали, кредит не исчезает. Хорошо, когда вопросы закрывает КАСКО. Если нет — избавиться от долга можно через банкротство. Можно даже списать долг за ущерб чужому авто, если ДТП не совершено намеренно или по грубой неосторожности.

Если кредитный автомобиль на момент процедуры банкротства полностью или частично поврежден после ДТП, то это не означает, что должник вправе оставить его себе. Порядок его реализации зависит от характера повреждений и условий страховки:

Если заемщик не виновен в ДТП, при частичном повреждении с сумой ущерба до 400 тысяч рублей, автомобиль отремонтируют по ОСАГО. Тогда его продадут при банкротстве без снижения стоимости.

Но даже полностью разбитый автомобиль, от которого отказался банк, могут включить в конкурсную массу. Например, по делу № А60-9414/2018 суд реализовал старую копейку, мотивировав это тем, что при сдаче ее на металлолом выручка превысит 10 тысяч рублей.

В любом случае с залоговым автомобилем при банкротстве придется расстаться, даже если он оказался поврежденным в результате ДТП. Но в этом есть и свои преимущества — даже частично или полностью разбитый автомобиль способен обеспечить полное списание долгов гражданина, что без банкротства попросту невозможно. И это минимальные траты на пути к освобождению от финансового бремени.

В последние годы россияне привыкли делать большие покупки с использованием заемных средств. В том числе росла и популярность автокредитования. Прошлый год стал одним из наиболее «урожайных» для банков в этом сегменте. Вопрос в том, можно ли продать машину, находящуюся в залоге у банка?

По расчетам портала «Автостат», сделанным на основе данных НБКИ, в 2021 году было выдано более миллиона автокредитов, что на 11,1% превысило показатели 2020 года. А по суммам объемы кредитования превысили 1,1 трлн рублей, что почти в 1,5 раза выше, чем годом ранее.

Объяснений этому всплеску интереса соотечественников к автотранспортным средствам в 2021 году несколько: в период эпидемии люди по-новому взглянули на безопасность и мобильность. К тому же многие семьи обзавелись загородной недвижимостью или переселились в арендованные дома из «зачумленных» городов.

Плюс в первой половине 2021 года банки предлагали небывало низкие ставки на автомобили, что компенсировало даже резкий рост цен и на новые, и на подержанные авто, объясняющийся снижением поставок автомобилей и комплектующих к ним из-за рубежа для производства внутри страны по причине нехватки полупроводников из Китая.

В итоге, во внезапно возникший геополитический кризис, начавшийся в феврале 2022 года, многие россияне вошли сильно закредитованными: средний объем одного займа на транспортные средства Автостат оценил в 1,2 млн рублей, а ведь есть еще ипотека, кредитные карты, потребительские кредиты.

И сейчас перед плательщиками встает вопрос, как выполнять обязательства перед кредиторами. Представим выбор: лишиться, например, гаража или дачи или отказаться от машины, если финансы не позволяют расплатиться по автокредиту.

Законна ли продажа автомобиля в залоге

Автокредит с залогом приобретаемого автотранспортного средства — не единственная возможность купить машину в долг. Некоторые россияне брали на эти цели беззалоговые потребительские кредиты. В этом случае, банк не может вмешаться в распоряжение имуществом. Но «потребы» в миллион рублей и больше всегда одобряли только качественным заемщикам с высоким уровнем дохода. Для большинства граждан альтернативы автокредитованию не было.

Популярность автокредитов объясняется еще и тем, что ставки по ним для клиентов обычно ниже, поскольку залог означает меньшие риски для кредитора.

С другой стороны, залог — обременение, поэтому продажа автомобиля без ведома и согласия банка является мошенничеством. В договоре кредитор обычно прописывает запрет на продажу имущества. Но это в принципе и не обязательно: согласно ст. 346 ГК РФ, залогодатель не имеет права отчуждать залоговое имущество, не получив согласие у залогодержателя, если иное не прописано в законе или документах на кредит.

Продать авто в залоге невозможно легально сделать даже «технически»: для подстраховки банк, как правило, оставляет бумажный паспорт транспортного средства (ПТС) у себя на хранение. При этом в электронные документы на машину также вносят пометки о том, что право распоряжения им для кредитополучателя ограничено.

Когда долг перед банком полностью закрыт, ПТС можно забрать в офисе кредитора. Все отметки об обременении из досье убираются, а клиент получает справку о том, что кредит выплачен.

Дают ли банки разрешения на продажу
залогового автомобиля, если клиенту
это необходимо?

Какие существуют варианты продажи заложенной машины

Законных способов продать авто в залоге довольно много. Среди них:

Досрочная выплата кредита;
Замена предмета залога под кредит;
Продажа техники через автосалон или другое специализированное юрлицо, в том числе сделки по системе trade-in;
Продажа по согласованию с банком;
Привлечение банка в качестве гаранта сделки по реализации имущества;
Переуступка долга третьему лицу;
Продажа по генеральной доверенности.

Рассмотрим подробнее, какие нюансы возникают в каждом из описанных случаев.

Как продать автомобиль в залоге у банка путем полного погашения кредита

Пожалуй, это самый простой и уж точно самый выгодный способ. После того, как кредит закрыт, обременение с автомобиля снимают, запись о залоге удаляют из «Реестра уведомлений о залоге движимого имущества», который ведет Федеральная нотариальная палата. Затем можно продать транспортное средство по рыночной цене.

Но стоит помнить: на то, чтобы уладить формальности с банком, уходит довольно много времени. Скорее всего, потребуется от недели до месяца, возможно даже больше.

Может ли банк отказать в досрочном погашении автокредита

Формально, согласно ст. 809 и ст. 810 ГК РФ, плательщик кредита имеет право гасить его досрочно даже без согласия кредитора — как частично, так или полностью. Но и ГК РФ, и профильный Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержат норму, что уведомить финансовое учреждение о своем желании поскорее расстаться с долгом придется не менее чем за 30 дней до дня возврата средств.

Сейчас банки, как правило, устанавливают более щадящие сроки, в некоторых можно частично погасить кредит чуть ли не на следующий день. Но чтобы не попасть в неприятную ситуацию, стоит ознакомиться с содержанием кредитного договора.

Важно также выяснить у банка точную сумму кредита на момент погашения (с учетом процентов). И позаботиться о том, чтобы ваше авто «исчезло» из реестра, а на руках у вас была справка о полном погашении кредита.

Закрыть кредит можно:

Личными финансами;
Деньгами друзей или семьи;
Средствами другого кредита;
Путем рефинансирования кредита в другом банке без залога.

В нормальные времена возможность перекредитоваться — наиболее удобный вариант, ответственный заемщик может получить потребительский кредит или лимит по кредитной карте на остаток суммы. Но в кризис риски возрастают, поэтому банки неохотно выдают кредиты без обеспечения, да и проценты по ним заградительно высокие.

Это неудивительно: доходы граждан падают, а безработица растет, так что в ближнем круге заемщика также может не оказаться желающих выплатить за него кредит. Рефинансирование по текущим процентам в 2022 году может оказаться невыгодным.

Остались ли в российских банках
вменяемые программы
рефинансирования?

Как поменять залоговое обеспечение под кредит

Клиент имеет право обратиться с таким запросом в свой банк, но успех гарантировать нельзя. Иногда кредиторы идут на такие меры, снимая обременение с автомобиля, а взамен принимая в качестве залога ликвидное имущество.

В качестве такового могут выступать объекты как движимого, так и недвижимого имущества:

Другой автомобиль;
Квартира, дача, загородный дом или иная недвижимость, жилая или офисная;
Земельные участки;
Ценные бумаги.

В качестве нового залога кредитор будет рассматривать только ликвидное имущество, которое легко реализовать. Стоимость нового залога должна покрыть все расходы, которые могут возникнуть при нарушении кредитных обязательств. С высокой долей вероятности залогодержатель согласится на недвижимость, но не на другой автомобиль.

Изменятся ли условия по кредиту при смене залога

Как правило, банкиры соглашаются на такую схему, если стоимость нового имущества значительно выше, чем заложенного транспортного средства, это гарантирует, что заемщик будет им дорожить и платить по графику. Поэтому первоначальные условия первичного кредитного договора обычно не меняются, хотя документы на кредит будут переоформлен либо в них внесут дополнения.

Но при принятии решения учитываются различные факторы, включая текущее финансовое положение основного заемщика и созаемщиков, а при наличии — и поручителей по автокредиту. И, с учетом кризисных реалий, банк может отказать в смене залога или ужесточить условия по ставкам или срокам в новом договоре.

Но если схема сработает, у владельца есть шанс продать машину по рыночной цене и избавиться от обременения на другое имущество.

Сложно ли сдать кредитный автомобиль в автосалон

Некоторые автосалоны принимают к продаже подержанные автомобили, кредит по которым еще действует. Преимущество этой схемы в том, что компании в таких случаях, сами закрывают обязательства клиента перед кредитором, причем делают это быстро.

Такая сделка может оказаться полезной, если деньги нужны срочно, но у нее есть серьезный недостаток: компания установит большой дисконт к цене. К такой сделке чаще прибегают автовладельцы, которые хотят обменять заложенный автомобиль на более новый по системе trade-in.

Автовладелец, который решит сдать машину таким способом, «пригоняет» свое транспортное средство в салон для оценки. Если условия сделки его устраивают, он уезжает или с деньгами, или на новом автомобиле.

Впрочем, сейчас по системе trade-in можно поменять автомобиль и в некоторых банках. Например, такая услуга есть в банке «Тинькофф». Так что стоит проверить, вдруг там предложат лучшие условия, чем в автосалоне.

Что такое система trade-in
и как она работает?
Спросите юриста

Можно ли переоформить машину в залоге на другого человека

Законодательных ограничений на сделки по переуступке долга третьему лицу — то есть переоформлению кредита на другого гражданина, не существует. Право «замены должника» дает залогополучателям ст. 24 ГК РФ. Условия, на которых стороны договорились, остаются на их усмотрение.

Допустим, заемщик уже выплатил 30% от стоимости кредита, но затем нашел покупателя, который готов переоформить на себя его автокредит за 25% от выплаченной суммы, и продолжить погашать кредит.

Но учитывая, что стоимость автомобилей в последние два года росла, и на рынке наблюдается дефицит, сделка может оказаться выгодной.

Схема в этом случае такая:

Заемщик и кандидат на переоформление займа обращаются в банк-кредитор;
Кредитная организация проверяет финансовую платежеспособность потенциального получателя кредита, в том числе изучает его кредитную историю;
Новый кредитор заключает договор с финансовым учреждением, принимая на себя обременение;
Экс-владелец транспортного средства освобождается от долгового «бремени».

Схема регламентирована ст. 355 ГК РФ, где сказано, что в случае перевода долга на другое лицо по обязательству, которое обеспечено залогом, действие обременения прекращается, если иное не указано в договоре.

По факту банки крайне редко соглашаются на такую схему. Обращаясь в кредитную организацию в этом случае, стоит иметь в виду, что новый получатель кредита должен иметь доходы не ниже, чем были у его предшественника.

При реализации подобной сделки у продавца транспортного средства возникают риски, что обещанные деньги он не получит. Обезопасить себя можно, заложив средства в банковскую ячейку и прописав права доступа к ним. Повысить шансы на реализацию этой схемы позволит консультация опытного юриста.

В первую очередь, согласие на такую сделку должен дать сам банк-кредитор. И средства от продажи должны пойти на погашение долга. Можно продать машину так, что оставшуюся часть кредита будет погашать новый владелец, но опять же — это легально только с согласия банка.

Стоит ли продавать по генеральной доверенности автомобиль «под залогом»

Привлекательность этой схеме продажи придает то, что разрешение банка не требуется.

Сделка оформляется через нотариуса;
Поверенный передает деньги;
Покупатель получает транспортное средство.

Но при таком способе возникают риски для обоих участников — продавца и покупателя.

Авто в залоге нельзя ни продать, ни переоформить на другое лицо до закрытия кредита;
Продавец остается собственником, то есть вынужден оплачивать налоги и штрафы; покрывать расходы, возникающие в случае ДТП;
Продавец имеет право отменить доверенность, в этом случае покупатель останется и без машины, и без денег.

Таким образом, это не самый безопасный вариант «избавления» от залогового автомобиля.

Привлечение банка в качестве гаранта сделки

Если у вас оказалась машина в залоге у банка, и вы пытаетесь ее продать, существует также ряд схем с участием самих финансовых учреждений.

В некоторых банках на этот случай предлагают такую услугу, как совершение сделок путем заключения трехстороннего договора. Как ясно из названия, документ подписывают три участника: первоначальный владелец автомобиля; покупатель залогового имущества; кредитная организация, выступающая гарантом сделки. Требования к форме соглашения регламентируют ст. 389 ч. и ст. 391 ГК РФ.

В пользу такой схемы говорит отсутствие рисков для всех ее сторон. Единственный ее недостаток — посредничество банка не бесплатное. Сторонам сделки стоит заранее определиться, кто оплатит издержки, которые могут составить 1-3% от суммы. Обычно затраты ложатся на продавца имущества, так что стоит заложить их в стоимость сделки, чтобы получить на руки желаемую сумму.

Нужно ли покупать страховку КАСКО
в обязательном порядке на машину
в залоге у банка?

Можно ли сдать машину в банк

Способ продажи имущества через банк нельзя назвать традиционным, хотя в принципе это возможно. Обычно кредитор так поступает при наличии проблемных кредитов: по судебному решению залоговое имущество пускают с молотка. Банк компенсирует понесенные убытки, а сумма, которая их превышает, отходит заемщику.

Но описанный сценарий — максимально оптимистичный. Велика вероятность, что объект уйдет по цене сильно ниже рыночной, то есть банк не покроет всю сумму кредита с ожидаемыми процентами, а заемщик не получит ничего.

Таким образом, чтобы автотехнику выставили на аукцион по инициативе должника, ему придется убедить банк в необходимости этого действия. Заемщик должен подать заявление с указанием причин, вынудивших его решиться на продажу имущества, оформленного по договору залога. Основанием может послужить болезнь, получение инвалидности, резкое ухудшение финансового положения и неподъемные суммы долгов и т.д.

Но поскольку такая продажа не выгодна ни банку, ни клиенту, залогодержатель скорее всего будет сопротивляться. Заемщику могут предложить:

Кредитные каникулы по условиям новой редакции Федерального закона №106-ФЗ от 8 марта 2022 года.

Вряд ли стоит настаивать на такой продаже: скорее всего автомобиль продадут, но вырученной на аукционе суммы окажется недостаточно для уплаты кредита. Придется компенсировать остаток из своего кармана.

В такой ситуации стоит по возможности рассмотреть каникулы по автокредиту — полгода действия отсрочки платежей достаточный срок, чтобы выйти из финансового кризиса или найти покупателя, готового приобрести технику на рыночных условиях.

Чем грозит продажа заложенного автомобиля без одобрения банка

Как уже говорилось ранее, стандартная практика со стороны банков — оставлять на хранение бумажные документы на машину до выплаты кредита. Без ПТС на руках продать заложенный автомобиль невозможно. Поэтому мошеннические сделки, как правило, проходят по одной и той же схеме:

Заемщик подает в ГИБДД заявление, что ПТС утерян;
Оформляется дубликат паспорта;
Проводится сделка купли-продажи.

Такая сделка является абсолютно нелегальной. Продажа заложенного имущества без получения согласия от кредитора карается по 346 ГК РФ. Когда проблема вскроется:

Сделка по отчуждению залога будет признана недействительной.
Залогополучателя обяжут возместить залогодателю убытки в полном объеме.
Может быть возбуждено уголовное дело по ст. 159 УК РФ «Мошенничество». Наказание за преступление подразумевает: штрафы на крупные суммы; принудительные работы; лишение свободы на срок до 10 лет.

В редакции ст. 159 от 2022 года сказано, что уголовное дело могут возбудить при причинении ущерба от 5 тыс. рублей. Срок давности составляет от 3 до 10 лет в зависимости от тяжести преступления.

Разве можно обмануть банк при продаже залоговой
машины, если сведения о залоге содержатся
в реестре нотариальных сделок?

Как уберечься от мошенничества при покупке автомобиля в залоге

Согласно сложившейся судебной практике, при выявлении фактов мошенничества, имущество будет изъято даже у добросовестного приобретателя. В том числе, если он купил автомобиль не непосредственно у недобросовестного кредитополучателя, а через цепочку сделок.

Верховный суд в этом вопросе принял сторону банкиров: регистрация со стороны ГИБДД не аргумент для суда, поскольку собственный реестр ведомство не ведет, а только учитывает транспортные средства.

Судьи рекомендуют перед покупкой проверять информацию через реестр залогов движимого имущества, доступ в который является бесплатным. Но к ведению базы данных много нареканий, в частности потому, что внесение туда данных об обременениях, как и их удаление, является платным, и залогодержатель нередко «забывает» внести изменения.

Проверять информацию из реестра нотариус не обязан, так что даже выданная им справка об отсутствии обременений — не панацея. К тому же в мошеннической схеме могут участвовать и сотрудники банка.

Что делать, если вы понимаете, что со сделкой «что-то не чисто»:

Увидев в реестре пометку «в залоге», откажитесь от покупки;
При наличии у владельца на руках справки о снятии залога, дождитесь внесения соответствующих изменений в нотариальный реестр;
Даже при наличии документа с печатью от нотариуса, стоит пробить по базам данных и сам автомобиль, и его владельца;
Проверяйте факт отсутствия судебных дел в отношении продавца, действий в отношении него сотрудников ФСПП. Также помните, что в случае банкротства сделка может быть аннулирована, а имущество изъято;
Проверяйте и берите выписки от нотариуса от всех владельцев, указанных в ПТС. Это особенно важно при частных сменах собственников;
В договоре на покупку должно быть указано, что машина не в залоге.

Избежать проблем поможет квалифицированный юрист.

Как продать машину, если кредит выплачен, но держатель залога не убрал пометку об обременении

Такое, к сожалению, не редкость. В последние годы у многих кредитных организаций были отозваны лицензии Банком России. Если у владельца автомобиля есть на руках справка, он может внести изменения в реестр. В некоторых случаях устранить «бардак» в документах возможно только судебному предписанию.

Наши юристы помогут вам составить исковое заявление и будут представлять ваши интересы в процессе, что гарантирует решение в пользу заявителя.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: