Можно ли взять кредит в 14 лет

Обновлено: 27.03.2024

Большинство кредитных продуктов, предлагаемых современными банками, доступно лишь тем гражданам России, возраст которых на момент оформления достиг 21-летней отметки (не подросткам). Еще несколько лет назад ни одна финансово-кредитная организация не предлагала воспользоваться своими услугами лицам, не достигшим совершеннолетия (18 лет). Но появление огромного количества конкурентов, стремление укрепить и улучшить наработанную репутацию, а также желание увеличить количество заемщиков, стали причиной того, что банковские структуры стали создавать новые кредитные программы.

Узнать о всех предложениях компаний предоставляющих займы с 18 лет, с большой вероятностью одобрения и минимальными требованиями, можно и нужно на нашем сайте.

Наиболее востребованный способ оформления займа лицами подросткового возраста

Cо скольки лет можно получить банковскую карту? С 14 лет можно получить дебетовую карту для детей и подростков, другое дело, что выдают их не все банки, самый простой и доступный способ взять карту Сбербанка.

Банковская карта подростку - со скольки лет можно получить

Благодаря введению кредитных карт люди многих возрастных категорий, в том числе и подростки, имеют возможность оформить срочный займ онлайн. Если несовершеннолетний гражданин твердо решил связать себя с банком кредитными отношениями и если он точно сможет возвратить позаимствованную сумму вместе с процентами, то среди всех вариантов он должен выбрать наиболее выгодный.

В первую очередь нужно с помощью интернета внимательно изучить условия выдачи кредитных карт в нескольких финансово-кредитных организациях. Потом проанализировать данные и подобрать оптимальный вариант, взяв во внимание такие условия, как размер процентной ставки, наличие льгот и т. д.

Как подростку получить банковский займ?

Если подросток, ознакомившись со всеми перечисленными условиями, понимает, что в состоянии их выполнить, то он должен заняться поиском банков и финучреждений, предоставляющих займы несовершеннолетним лицам. Следует также обращать внимание на то, что деньги не будут выданы сразу, в день обращения. На все операции может понадобиться некоторое время. Этот период необходим, чтобы проверить достоверность предоставленных документов и указанных данных.

Можно ли подростку получить кредит другим способом?

Лицам, не достигшим совершеннолетия, специалисты нашего сайта советуют рассмотреть еще два способа получения займов:

  1. Взятие требуемой суммы под расписку.
  2. Онлайн-займ в МФО.

К первому методу в наши дни практически никто не обращается, а востребованность услуг МФО неуклонно растет.

Кредитование микрофинансовыми организациями осуществляется так:

  • Кредитные суммы являются сравнительно небольшими.
  • Деньги выдаются на небольшой период времени.

Эти условия в большинстве случаев идеально подходят подросткам, испытывающим потребность в покупке девайса или другой вещи, а не дорогой недвижимости или транспортного средства.

Ключевое направление работы любого банковского учреждения – минимизация рисков при выдаче кредита. Логичным следствием этого становится ориентация на взрослое и платежеспособное население, которое имеет стабильный доход и способно без проблем обслуживать взятые на себя обязательства.

Поэтому получить кредит несовершеннолетнему весьма проблематично. Ситуация усугубляется жесткими требования законодательства к возрасту потенциальных заемщиков. Минимальное значение этого показателя установлено на уровне 18 лет. Исключение составляют целевые кредиты на образовательные цели, которые доступны с 14 лет, и оформление кредитных карт, дополнительных к основным, полученным родителями.

Возрастные ограничения в банках по видам кредитования

Возможность самостоятельно определять минимальный возраст заемщика предоставлена банкам действующей в России нормативно-правовой базой. Но ответ на вопрос, с какого возраста доступен тот или иной кредит, зависит еще и от вида банковского продукта.

Ипотечные кредиты

Ипотека отличается длительным сроком и серьезной суммой кредитования. Поэтому к потенциальному заемщику предъявляются самые жесткие требования. Естественно, всерьез рассуждать о том, можно ли взять подобный кредит в 16 лет, попросту не имеет смысла.


Более того, практически все банки повышают минимальный возраст ипотечного заемщика. Например, в Сбербанке он установлен на уровне 21 года. Важное дополнительное требование – определенный возраст на момент завершения срока действия кредитного договора. Он составляет 75 лет.

Потребительские кредиты

В качестве дополнительных условий обычно выдвигается наличие стабильного дохода или предоставление договора поручительства. Важно отметить, что денежные средства выделяются под конкретную покупку. Схожие условия кредитования предлагают и другие заметные участники рынка, например, Хоум Кредит Банк или Русский стандарт.

Кредиты на образование

Единственный положительный вариант ответа на вопрос, можно ли брать кредит в 14 лет, предусматривает оформление целевого займа на обучение. Действующее законодательство допускает такой вид банковских услуг при выполнении нескольких дополнительных условий. К числу последних относятся:

  • документально оформленное согласие родителей ребенка, составленное в письменном виде;
  • наличие у несовершеннолетнего человека российского паспорта;
  • предоставление поручителей (которыми могут стать и родители) или получение стабильного дохода в виде стипендии и официального заработка;
  • жесткое целевое расходование заемных средств.

Важной особенностью целевых кредитов на образование выступает возможность льготного субсидирования части процентной ставки со стороны государства. Такую программу уже разработал и реализует лидер финансовой отрасли страны – Сбербанк.

Очевидно, что положительные ответы могут быть получены и на несколько сопутствующих вопросов, например, как получить займ с 17 лет или можно ли взять кредит в 16 лет. Такая возможность предоставляется в том случае, если речь идет о целевом образовательном кредите и выполняются перечисленные выше дополнительные условия.

Лимиты для кредитных карт

Правила большинства российских банков не вводит дополнительные возрастные лимиты на выдачу кредитных карт. Поэтому вполне реально оформление кредитки сразу же по достижении 18 лет. Но на практике частой причиной отказа в предоставлении услуги становится невыполнение потенциальным заемщиком сопутствующих требований. В их числе:

Как следствие – значительная часть банков оформляет кредитки, начиная с 20-21-летнего возраста. Получить доступ к продукту непосредственно в 18 лет удается далеко не всегда. Увеличить вероятность одобрения сделки со стороны финансового учреждения можно путем оформления договора поручительства.

Градация по платежеспособности

Вероятность получить одобрение по банковскому кредиту зависит от двух ключевых параметров. Первый – это платежеспособность заемщика, второй – наличие положительной кредитной истории. Поэтому нет ничего удивительного в том, что в практической деятельности банки руководствуются неформальной градацией заемщиков, учитывающей их возраст. На сегодняшний день она выглядит следующим образом:

Общая схема, описанная выше, варьируется в зависимости от правил конкретного банковского учреждения. Но базовые принципы отношения банка к потенциальному заемщику остаются неизменными.

Требуемые документы


Перечень документации, необходимый для оформления кредита, примерно одинаков для заемщиков любого возраста. Он включает следующие документы:

  • российский паспорт;
  • справка о доходах по форме банка или в традиционном формате 2-НДФЛ;
  • трудовая книжка или трудовой договор;
  • дополнительно для мужчин – военный билет;
  • дополнительно при оформлении залога или поручительства – данные о недвижимости и поручителях.

Требования к заемщику несколько упрощаются, если он является зарплатным клиентом банка. В этом случае значительная часть информации уже присутствует в базах данных финансового учреждения.

Информация по банкам

Можно ли получить займ на карту с 16 лет?

Нет, нельзя. Выдача кредитов допускается с 18 лет. Сказанное относится как к банкам, так и МФО.

Можно ли взять кредит с 14 лет?

Только если речь идет о целевом кредите на образовательные цели. В качестве дополнительных требований нужно получение согласия родителей, наличие паспорта и, желательно, поручителей по займу.

Нужен ли поручитель для несовершеннолетнего?

Да, заключение договора поручительства становится важным аргументом в пользу одобрения сделки со стороны банка. В противном случае увеличивается риск отказа.

Нужен ли займ в 17 лет, если нет денег?

Кредитование несовершеннолетних запрещено в соответствии с действующим российским законодательством. Единственное исключение – выдача целевого кредита на образование с согласия родителей.

Банковское законодательство прямо не определяет минимальный возраст заемщика, поэтому эта тема интересует многих. Ответ на данный вопрос может быть различным – в зависимости от кредитной организации, программы кредитования и прочих факторов. Рассмотрим подробнее, какие требования к возрасту заёмщика установлены в зависимости от кредитной программы или кредитора.

Из этой статьи Вы узнаете:

Основные ограничения по возрасту

Статья 26 ГК России содержит список сделок, которые имеет право совершать несовершеннолетний в возрасте 14 - 18 лет без согласия родителей. К таковым относится внесение депозита в банках и распоряжение этими деньгами. То есть несовершеннолетний гражданин может без разрешения совершать только те действия, которые прописаны в законе, и оформление кредита в их число не входит.


Со скольки лет дают ипотеку

Ипотека – распространенный способ покупки недвижимости в России. Ипотечные кредиты предоставляются по строгим требованиям, ведь дело касается больших денег и долгосрочного обязательства. Поэтому, в основном, такие кредиты выдаются гражданам от 21 года.

В нашей стране действует несколько госпрограмм, которые позволяют купить жилье в кредит по низкому проценту. Одна из таких программ – Льготная ипотека под 6,5%. Оформить такой кредит могут граждане с любого российского города. Ипотека выдается до 6,5% годовых на весь срок действий кредитного договора. Такая ставка устанавливается при условиях, что заемщик:

  • Имеет гражданство РФ;
  • Имеет постоянную или временную регистрацию в стране;
  • Не имеет негативной кредитной истории;
  • Возраст на дату подачи заявки – от 20 лет (на дату полного погашения ссуды, установленную кредитным соглашением – до 70 лет);
  • Имеет непрерывный срок занятости на последнем месте работы не менее 90 дней;
  • Иметь доход, который позволяет получить и обслуживать запрашиваемую сумму ссуды.

Кому выдают ипотеку с господдержкой:

  • Семейная;
  • Дальневосточная;
  • Сельская;
  • На строительство деревянного дома.

Со скольки лет дают автокредит

Основные требования при оформлении автомобильных кредитов:

  • заемщику на момент оформления ссуды должно быть больше 18 лет (чаще банки устанавливают ограничение от 21 года) и меньше 65 лет;
  • заемщику надо подтвердить наличие постоянного дохода соответствующим документом или выпиской со счетов, а также иметь стаж работы на одном месте работы не менее 4 месяцев;
  • ссуды выдаются только российским гражданам.

Выгодные автокредиты выдают такие банки: Русфинанс Банк, Кредит Европа Банк, Локо-Банк и др.

Со скольки лет дают потребительский кредит

Большинство Банков с неохотой даюткредиты молодежи. Это объясняется следующим:

  1. Военный призыв, который исполняют граждане от 18 до 21 года.
  2. Обучение в ВУЗах.
  3. Отсутствие постоянной работы, стального дохода.
  4. Связанное возрастом несерьезное отношение молодых граждан к исполнению своих кредитных обязательств.

Даже если совершеннолетний гражданин имеет работу, взять кредит наличными ему будет довольно проблематично. Это объясняется тем, что при принятии решения по заявкам служба безопасности кредитной организации или автоматизированная система учитывают не только возраст и платежеспособность, но и кредитный рейтинг, который у него в силу возраста отсутствует.


Со скольки лет дают кредитные карты

Банковские кредитные карты - это удобный продукт, который пользуется спросом среди молодежи. Это объясняется тем, что средства по таким ссудам можно потратить на свое усмотрение. Банки не контролируют, куда идут выданные деньги. Также по таким картам действуют льготные периоды, в течение которых не нужно платить проценты. Этот период может достигать до 100 дней. Величина заемных средств может колебаться от 15 000 до 3 000 000 рублей.

С 18 лет любой российский гражданин имеет право оформить кредитную карту. И для этого согласие родителей не требуется. Для оформления карты необходим:

  1. Паспорт российского гражданина с постоянной регистрацией.
  2. В некоторых случаях дополнительно может потребоваться справка о наличии постоянного места работы в РФ.
  3. Выписка из трудовой книжки, которая подтверждает стаж работы на последнем месте больше 3 месяцев.

Со скольки лет дают микрозайм

Для молодых граждан выгодные микрозаймы предлагают МФО. По таким программам в долг можно взять небольшие суммы на небольшой период. Большая часть МФО:

Документы для оформления кредитов

Список конкретных документов зависит от банка. Минимальный пакет следующий:

  • паспорт; ;
  • справка 2-НДФЛ (для работающих граждан);
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Заключение

Банк имеет право отказать заемщику в получении кредита, займа, ипотеки или автокредита.

Причины отказа банка:

  • не собраны все требуемые пакеты документов;
  • заемщику меньше 18 лет;
  • стаж на последнем месте работы составляет менее 4 месяцев;
  • имеется плохая кредитная история.

У каждого кредитного учреждения свои ограничения и правила. Кредитным учреждениям не хочется рисковать, поэтому ссуды молодым гражданам выдают с неохотой.

Анастасия Кривельская-Ершова

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Благодаря изменениям в законодательстве и внедрению новых программ сегодня образование стало доступно всем. Согласно правительственному постановлению от 18.11.2013 N 1026 каждый студент может оформить образовательный кредит и получить господдержку. Главное – желание получить профессию, а возможности всегда найдутся. Кредит на образование для студентов – это решение для тех, у кого на момент поступления нет нужной суммы для оплаты обучения.

Из этой статьи вы узнаете:


Что такое образовательный кредит?

С 2016 года вступило в силу постановление правительства РФ, которое открыло широкие возможности для своих граждан. Власти сделали образование ещё более доступным. С момента вступления в силу этого документа почти у каждого студента появилась возможность оформить целевой кредит на оплату обучения.

Важно! Кедит предоставляется на условиях банка, но для заемщика его стоимость существенно ниже, за счет того, что государство выплачивает разницу по процентам. Кредит выдается исключительно на оплату обучения.

При оформлении кредита заемщик не получает на руки средства, они перенаправляются в учебное заведение. Студент на протяжении всего обучения не гасит тело кредита, а выплачивает лишь часть процентов. После того, как студент получит профессию, у него будет 9 месяцев для того, чтобы устроиться на работу и после окончания этого срока ему необходимо будет выплачивать уже непосредственно тело кредита. Заемщик оформляет договор на себя, он не имеет право оформить его на родителей или опекунов. Залог не требуется, как и другие варианты обеспечения.

Кто может взять кредит на обучение?

Государственная программа поддержки студентов существенно расширяет для граждан возможности получения образования. На сегодняшний день образовательный кредит с господдержкой доступен всем гражданам, которые на момент оформления уже достигли 14 лет. Совершеннолетнему заемщику для оформления образовательного кредита, необходимо собрать для банка такие документы:

  • паспорт, где указано место постоянной регистрации;
  • документ о временной регистрации, в том случае, если студент проживает не дома;
  • договор о платном обучении, заключенный с учебным заведением и квитанция, в которой указана стоимость;
  • анкета заемщика.

Если же на момент оформления займа студент еще не достиг совершеннолетия, ему нужно будет представить дополнительные документы:

  • свидетельство о рождении;
  • согласие родителей или же законных представителей, обязательно в письменном виде;
  • документы, подтверждающие личность родителей или же законных представителей;
  • анкеты от родителей, так как они в данном случае будут выступать созаемщиками;
  • разрешительные документы от органов опеки.


На какие цели можно взять образовательный кредит?

Кредит на образование с господдержкой – это целевая ссуда, которая может быть использована исключительно для оплаты обучения. Невозможно оформить такой кредит на самообразование – программой предусмотрено только использование средств на оплату обучения в одобренных банком учебных заведениях. Заемщик может воспользоваться кредитом для таких целей:

  • получение первого и последующих высших образований;
  • профессиональная подготовка в училищах, колледжах и лицеях;
  • магистратура, аспирантура;
  • различные курсы повышения квалификации.

Многих волнует такой вопрос – имеет ли значение форма обучения. На самом деле никаких строгих ограничений и требований в этом вопросе нет. Студентом может быть выбрана любая форма обучения – очная, заочная, дистанционная. На решение о выдаче кредита этот фактор не влияет.

Получить кредит на образование можно, как по месту жительства, так и в любом городе РФ, где есть отделение банка или кредитный центр. Для этого нужно обратиться и подать документы, можно оставить предварительную заявку на сайте и договориться о визите в банк.

Образовательные кредиты в цифрах

Выдают кредит на образование банки, которые являются партнерами государственной программы. У каждого есть свои особенности, но в целом условия в рамках программы, которая разработана государством. Ниже представлена основная информация в цифрах, что касается стоимости, возможного срока кредитования, а также процентных ставок и сумм.

Процентная ставка и погашение

Согласно правилам программы образовательного кредитования, процентная ставка по кредиту в течение всего льготного периода должна составлять не более 3%. Но есть нюансы. За первый год обучения и соответственно пользования кредитом, студент должен погасить только 40% от общей суммы начисленных процентов. Второй год кредитования заемщик оплачивает 60% процентной ставки и последующие годы – по 100%

Есть нюанс, который нужно учитывать – если студент по каким-либо причинам отчислен из учебного заведения, сразу же льготные условия аннулируются. Далее заемщику необходимо будет выплачивать кредит на обычных условиях.

Сумма кредита

Определить какую сумму кредита на образование одобрит банк заранее невозможно. На этот нюанс влияют многие факторы – от стоимости обучения до сроков выплаты. В среднем максимальная сумма, которую может получить студент для оплаты – до 2-3 миллионов рублей.

Есть нюансы, касающиеся суммы кредита. К примеру, если стоимость обучения в выбранном вузе подорожала, студент может обратиться в отделение банка для того, чтобы увеличить предоставленный ему лимит. Точно так же можно обратиться за увеличением суммы при переводе в другое учебное заведение.

Сроки и льготный период

Первым делом нужно обсудить сроки с банком, чтобы распланировать все и соизмерить со своими возможностями и планами. Итак, с момента подачи заявки до получения окончательного решения от банка о предоставлении кредита пройдет не более 7 дней.

Кредитный договор вступает в силу в день подписания. Заемщик пользуется одолженными средствами на льготных условиях до конца обучения плюс последующие 9 месяцев. Максимальный срок выплаты – 15 лет. Погашение производится путем внесения ежемесячных платежей любым удобным способом. Продление сроков льготного периода и выплаты кредита возможно в случае оформления академического отпуска по уважительным причинам, а также в случае перевода в другое учебное заведение. Но для того необходимо обратиться с соответствующим заявлением и документами в отделение банка.

Льготный период завершается в том случае, если студент отчислен от вуза или прекратил обучение по собственному желанию. В таком случае в день расторжения договора с вузом автоматически меняются условия кредитования. С этого момента восстанавливается стандартная процентная ставка по кредиту, так как перестает действовать программа государственной поддержки. С момента расторжения договора заемщик вынужден будет ежемесячно гасить не только процентную ставку, но и тело кредита.

Пример расчета

На сайтах банков есть кредитные калькуляторы, которые позволяют практически точно рассчитать стоимость кредита на образование с государственной поддержкой. Условия простые, понятные и прозрачные, они не будут меняться банком на протяжении срока действия договора. Чтобы лучше понимать, как рассчитывается стоимость, стоит посмотреть на конкретном примере.

Дано: студент оформляет кредит на сумму 150000 рублей, он должен учиться 5 лет, но при этом у него будет еще 15 лет и 9 льготных месяцев на выплату тела кредита. Расчет будет выглядеть примерно так:

  • на протяжении первого года учебы студенту нужно будет ежемесячно вносить платеж в размере 138 рублей;
  • на второй год ежемесячная сумма платежа увеличивается до 414 рублей;
  • оставшиеся три года обучения и 9 месяцев после получения диплома студент платит по 1036 рублей в месяц;
  • после завершения льготного периода заемщику нужно ежемесячно вносить 5975 рублей.

Это примерный расчет, для более детальной информации стоит обратиться отделение выбранного банка.


Стоит ли брать образовательный кредит?

До того, как получить кредит на образование, нужно взвесить все за и против. Выше приведена основная информация в цифрах, которая поможет произвести предварительные расчеты, но все же окончательную стоимость использования кредитных средств и сроки можно узнать только в процессе оформления договора. Ниже представлены основные преимущества и недостатки кредита с господдержкой, эта информация поможет принять решение – оформлять или не оформлять.

Для начала стоит обратить внимание на преимущества образовательного кредита.

  1. Нет строгих ограничений по возрасту - кредитование доступно с 14 лет.
  2. Нет строгих ограничений по возрасту.
  3. У заемщика будет много времени для того, чтобы после освоения профессии выплатить взятую на обучение в долг сумму.
  4. После получения одного диплома на протяжении первых трех месяцев заемщик может обратиться в отделение банка и оформить новый договор, чтобы продолжить обучение, например, после бакалавриата в магистратуре.
  5. Банки предоставляют гибкие условия с возможностью отсрочки в случае необходимости оформления академического отпуска, например, по семейным обстоятельствам, или же если студент планирует проходить срочную службу в рядах вооруженных сил РФ.
  6. Так как это льготный кредит, никакие комиссии за выдачу не взимаются, также нет штрафов за досрочное погашение.
  7. Если студент в процессе обучения перевелся на бюджетную форму, ему не аннулируют льготные условия, он также может выплатить использованную сумму средств после завершения обучения.
  8. Оформление кредита доступно всем, независимо от наличия или отсутствия залогового имущества, постоянного дохода.

Недостатки у образовательных кредитов тоже имеются, важно это учитывать.

Образовательный кредит – это достойный вариант для тех, кто хочет инвестировать средства в свое образование. Благодаря программе государственной поддержки студентов это выгодное предложение, которое поможет многим желающим стать профессионалами в своем деле, даже если у них нет такой финансовой возможности. В материале представлена общая информация, касающаяся образовательных кредитов. Более детально узнать условия, примеры расчета и процентные ставки можно при обращении в отделение банка.

Анастасия Кривельская-Ершова

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

В родительских чатах и детских пабликах существует миф-пугалка, о том что подросток, имеющий паспорт, может без проблем взять кредит с 14 лет. Молодежный отдел «Фонтанки» потратил три дня на то, чтобы сделать это — в МФО, ломбардах и пучинах Telegram.

автор фото Олег Харсеев/Коммерсантъ

автор фото Олег Харсеев/Коммерсантъ

Ситуация, при которой несовершеннолетний может получить заём или купить в долг телефон, сдать ценные вещи в ломбард (а там, с юридической точки зрения, тоже дают займы) — не выдуманная. О том, что это реальная опасность, говорит, к примеру, инициатива сенатора Андрея Кутепова. Еще в июле 2020 года он предложил внести в Гражданский кодекс специальную новеллу, прямо запрещающую выдавать детям кредиты. По его словам, сейчас такого запрета в законах нет. Банки и МФО ограничивают такие операции либо по собственной инициативе, либо директивами Центробанка. Правда, никаких правовых последствий эта инициатива сенатора не имела, и на просьбу его помощникам прояснить ее судьбу «Фонтанка» к моменту публикации ответа не получила.

Журналисты молодежного отдела «Фонтанки.ру» Тимур Шамсутдинов и Полина Рудашевская решили разобраться, действительно ли ребенок без согласия родителей может оформить заём на себя и где это можно сделать.

Дети и вправду ищут такое, за месяц запрос в «Яндексе» «кредит несовершеннолетнему» задается более 2 тысяч раз. Вообще, чего только там не ищут: «займ в 16 лет получить», «деньги на карту в 16», «займ до 18 по паспорту» — это все сотни и тысячи запросов в месяц. Даже «кредит с 14 по паспорту».

Изучив сайты банков, мы поняли, что именно банковский кредит в Петербурге дети совершенно точно не могут получить: во многих из них возрастной ценз даже выше — 21, а то и 25 лет. Единственный легальный способ — это льготный кредит на образование. Но в этом случае подросток денег на руки не получит. Только обязанность вернуть их после получения диплома. И это уже совсем другая история.

Так что мы решили попытать счастья в микрофинансовых организациях. Туда корреспонденты и отправились.

Попытки оформить заём в формате офлайн не увенчались успехом, хотя мы обошли с десяток самых разных офисов МФО.

Столкнувшись с неудачей в центре города, мы решили отправится в менее оживленный район Петербурга — на Удельную.

В светлом и просторном офисе первой организации нам сразу же отказали: в этом месте кредиты оформляют только лицам, которые достигли 25 лет и имеют постоянный заработок.

Офис второй МФО был куда менее презентабельным: во-первых, это вообще подвал; во-вторых, красивой униформы, как в первом заведении, тут ни у кого нет. К тому же, никакой приветливости мы не заметили. На нашу просьбу о кредите нам сухо буркнули: «Кредит можно получить только с 18 лет».

В другом районе — возле станции метро «Приморская» — мы посетили ещё несколько МФО. Но ни в одной из них кредит нам не оформили.

Если отмести в сторону версию о том, что корреспонденты «Фонтанки» не выглядят нужным образом и задают не те вопросы, можно сделать вывод: получить кредиты подросткам в петербургских микрофинансовых организациях сейчас и правда нельзя.

В интернете

Куда более перспективным для получения микрозайма нам показался интернет.

В социальных сетях можно найти паблики, где заявляют, что кредит может оформить любой ребёнок, имеющий паспорт. Кое-где даже пишут, что и паспорт не нужен, но это уж слишком очевидная ерунда. Все, что нужно сделать, — это сфотографировать себя и назвать свой домашний адрес. Но тут возникает вопрос — зачем эта информация кредитору и в каких целях он ее будет использовать.

Быстрый поиск позволяет найти группы с говорящими названиями: «Кредит детям», «Займ подросткам без паспорта». Подписчиков в них немного — единицы. Но признаки жизни есть.

Администратор группы «Кредит детям» по имени Егор начал с нами переписку. Мы сказали, что срочно нуждаемся в деньгах, тогда он посоветовал обратиться в МФО в Кисловодске. Объясняя это тем, что именно в этом городе подростку легально можно получить кредит. Логики нет. После мы все же спросили, есть ли у нас возможность получить микрозайм онлайн через группу «Кредит детям». Однако Егор коротко ответил: «Больше не выдаём». И почти сразу после этого стёр всю переписку.

Оператор другой одноименной группы отказал нам сразу после вопроса «Выдаете ли вы кредит несовершеннолетним?» Переписка мгновенно была удалена. На связь куратор группы больше не выходил.

В общем, легко и просто достать денег даже в имеющем «зловещую» репутацию Telegram у подростка не выйдет.

С ломбардами непросто, так как в работе многих учреждений указано возрастное ограничение: только с 18 лет.

Мы решили это проверить и обошли около 10 точек в центре Петербурга, попытавшись заложить телефон, рыночная стоимость которого 50 тысяч рублей. Во всех ломбардах на нас косо смотрели и говорили: «Обслуживаем только с 18». А в одной из точек и вовсе ответили, что мы этот телефон не покупали и права сдавать его не имеем, пусть приходят родители.

Но самым забавным был случай в ломбарде, который находится неподалеку от станции метро «Сенная площадь» — уж, казалось бы, где еще стоило ожидать успеха. Седовласый оценщик, на вопрос «Можно ли заложить телефон?», ответил по-голливудски: «Я думаю, что вам эти проблемы не нужны!» На уточняющие вопросы об этих самых проблемах — замкнулся в себе и просто пробормотал: «Уходите!»

Ломбарды, выходит, тоже вычеркиваем: подростку точно не светит получить там деньги с наскоку, придется порыскать в поисках правового нигилизма.

Ужасы нашего городка

Несмотря на полный провал попыток взять кредит или заём, во время расследования мы отыскали совершенно реальную историю, когда подросток стал жертвой мошеннических махинаций. Даже без оформления кредита, как оказывается, ребенок может оказаться должен банкам кучу денег.

Одного из школьников 15 лет из Василеостровского района несколько лет назад одноклассник попросил оформить на себя дебетовую карточку — это не запрещено по закону — и продать ее. За тысячу рублей. Сделка казалась выгодной, но спустя пару месяцев выяснилось, что на банковском счете образовалась задолженность и были начислены проценты. Мало-помалу — долг превысил 760 тысяч рублей.

Пришлось обращаться в полицию, в суд, в Роспотребнадзор, поднимать шум в прессе. В итоге удалось отбиться. Но только лишь потому, что родители смогли доказать что в реальности ребенок так и не получал никаких денег. А вот если подросток на самом деле каким-то образом получает деньги в долг и тратит их на игры, телефоны и прочие радости жизни, в лучшем случае удастся оспорить проценты и штрафы. Саму сумму долга, говорят юристы, придется возвращать родителям.

По сети гуляют и другие ужастики про детей и кредиты.

1. Ученик одного из колледжей Белгорода тайно от родителей взял их телефоны, через онлайн-приложение банка сделал заявки и получил два кредита на общую сумму более 1,2 млн рублей. Часть денег он перевёл в другой банк, а на оставшиеся купил на бирже акции компаний, чтобы получать прибыль. Но стать миллиардером у него не вышло. Родители в полицию по этому факту не обращались. Позже выяснилось, что несколькими месяцами ранее юноша взял кредит в МФО по паспорту совершеннолетнего знакомого. Это формально подпадает под признаки ст. 159 Уголовного кодекса, но подросток не достиг возраста уголовной ответственности, поэтому уголовное дело на него не заводили.

2. В Южно-Сахалинске девятилетний мальчик случайным образом занял деньги у микрофинансовой организации. Его отец обнаружил списание средств, проверяя баланс на мобильном телефоне. Он объяснил, что сын оформил кредит через SIM-карту на сайте займа в интернете и направил донат блогеру в YouTube. Мужчина обратился к сотовому оператору, написал заявление в полицию. Кончилось все вроде хорошо.

Случай булочки

Даже если вы просто берете в долг у друга на покупку булочки в столовой — вы уже персонаж ситуации, которую описывает Гражданский кодекс. Там это называется «мелкие бытовые сделки», и совершать их законом позволено даже малолетним, как на юридическом языке называются дети до 14 лет. Например, небольшие покупки в магазинах совершенно законно можно делать и с 6 лет.

Но вот беда, четкого и понятного критерия, что же является такой мелкой бытовой сделкой, нет. Самое распространенное определение — это сделка, которая незначительна по сумме и направлена на удовлетворение бытовых потребностей ребенка, его личных потребительских нужд. Понятие бытовых нужд у всех разное, и уж тем более представление о незначительных суммах. И если взять в долг 100 рублей на булочку — это, очевидно, и мелко, и из разряда бытового, то почему, например, получение займа на 3 тысячи рублей или на пять на покупку себе одежды или украшения тоже нельзя отнести к такой категории?

В истории с булочкой ваш знакомый, который дает в долг, выступает — по закону — в качестве кредитора, который вправе потребовать свое с процентами, если об этом заранее договорились. А вы становитесь должником, который в свою очередь обязан передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность или уплатить деньги, как об этом говорится в главах 21–29 ГК РФ.

Там вообще много интересного. Например, если вы дадите другу поиграть твой телефон, это можно рассматривать как безвозмездное пользование — можно даже договор об этом составить. Вы будете ссудодателем, а он ссудополучателем. Как именно будут строиться ваши отношения при этом — как раз и написано в Гражданском кодексе.

Что же до кредитов и займов, с ними все не так просто, как кажется на первый взгляд. Оказывается, уже с четырнадцати лет ребёнок имеет право распоряжаться своими доходами, получать и пользоваться наследством, трудиться в режиме неполного рабочего дня и открывать счета в банке!

В законах есть масса нюансов. К примеру, вступив в наследство, совершенно спокойно можно как получить активы, так и стать должником. Правда, это чуть ли не единственный пример, который приходит в голову юристам, когда их просят смоделировать ситуацию с кредитными обязательствами ребенка.

Кроме того, есть варианты, как ребёнок до 18 лет может стать полностью дееспособным. К примеру, 16-летний ребёнок, если женился или вышел замуж до 18 лет. Даже если потом развестись, дееспособность останется.

Отдельная история — эмансипация: случай, когда до 18 лет ребенок с разрешения родителей или даже без их согласия, но по решению суда, объявляется полностью дееспособным. В Гражданском кодексе есть приписка: «Если он работает по трудовому договору, в том числе по контракту, или с согласия родителей, усыновителей или попечителя занимается предпринимательской деятельностью».

На сегодняшний день в ГК РФ нет прямого запрета на выдачу кредитов и займов подросткам — он лишь вытекает из их той самой неполной дееспособности. В то же время ЦБ РФ в своём недавнем письме вновь подчеркнул их право самостоятельно, без разрешения родителей открывать счета в банках. Но есть правовая коллизия — для этого необходимо подписать согласие на обработку персональных данных. Могут ли сами дети в этом конкретном случае давать такое согласие от своего имени — предмет дискуссии, а значит и в этом вопросе существует неопределенность.

Мнение юристов

«Перечень сделок, которые могут совершить несовершеннолетние без согласия родителей определен статьями 26 и 28 ГК РФ и является закрытым. Следовательно, действия несовершеннолетнего по получению кредита или займа должны совершаться с письменного согласия его законных представителей, — комментирует адвокат Ерлан Касенов. — Если вопреки закону сделка совершена лицом, не достигшим 14 лет, то она признается ничтожной. По ней каждая из сторон обязана возвратить все полученное в натуре, а при невозможности — возместить его стоимость. Если же сделка совершена несовершеннолетним, достигшим 14-летнего возраста, без согласия законного представителя, то она является оспоримой и может быть признана недействительной судом и к ней применены последствия недействительности — возврат сторонами всего полученного.При этом какие-либо санкции, проценты по займу/кредиту, неустойки за досрочное расторжение договора не подлежат применению».

Светлана Гузь, управляющий партнер бюро юридических стратегий Legal to Business, обращает внимание на то, что никакого наказания, уголовного или административного, конкретно за выдачу займов несовершеннолетним и недееспособным не предусмотрено.

«Летом 2021 внесены изменения в Уголовный кодекс и Кодекс об административных правонарушениях за незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов. Несмотря на то, что законопроект по потребительскому кредитованию рассматривался, когда уже было известно об инициативе сенатора Кутепова по несовершеннолетним, законодатель не счёл возможным расширить или предусмотреть специальные нормы по данной проблематике, — говорит Светлана Гузь. — Учитывая проблематику размещения информации в интернете, законодатель, с нашей точки, может продумать меры по внесению соответствующих изменений в ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» с целью установления порядка ограничения доступа к информации (блокировка сайтов) о кредитовании несовершеннолетних на условиях, противоречащих нормам права РФ».

При этом она отмечает, что если ребенок все же умудрился набрать долгов, родителям стоит идти за правдой в суд, писать заявления в правоохранительные органы, если есть основания видеть в действиях кредиторов уголовно наказуемое деяние (например, мошенничество).

«Вариант «не отдавать» зависит от конкретной ситуации. Скорее, нет, так как в таком случае можно будет говорить о неосновательном обогащении. Но в защиту «пострадавших родителей» можно заявить иск о возмещении убытков (вреда), причиненного недобросовестным поведением второго участника сделки, если он осознавал и понимал, что вступает в правовые отношения с несовершеннолетним», — советует Светлана Гузь.

Тимур Шамсутдинов, Полина Рудашевская, специально для «Фонтанка.ру»

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: