Можно мусульманам кредит ли кредит

Обновлено: 19.04.2024

В нашей местности многие мусульмане берут в банке кредиты или ипотечные ссуды на покупку машины или квартиры, оправдывая себя тем, что это якобы необходимая вещь, без которой нельзя обойтись. Как объяснить им, что этого делать нельзя?

Ответ:

Ассаляму алейкум ва рахматуллахи ва баракятух!

Известно, что мусульманам строго запрещено брать кредиты. Займы и ипотечные кредиты, представляемые банками и финансовыми учреждениями, как правило, взимают проценты, которые человек должен выплачивать банку или иному учреждению.

Пророк Аллаха (мир ему и благословение) проклял тех, кто так или иначе будет связан с ссудным процентом (риба), как передает Абдулла ибн Масуд (да будет доволен им Аллах):

«Посланник Аллаха (мир ему и благословение) проклял человека, который дает взаймы под проценты, того, кто берет кредит, двух свидетелей сделки и человека, который записывает эту сделку» (Тирмизи, хадис 1206).

В Коране также содержатся серьезные предупреждения тем, кто участвует в риба – Аллах объявляет войну тем, кто не обращает внимания на этот запрет:

В этом аяте сказано, что если человек будет игнорировать запрет на риба, Аллах объявит ему войну. Если Сам Милосердный Творец произносит такие суровые слова, можно себе представить, каким грехом является ростовщичество перед Аллахом. Если сверхдержавы объявляют войну более слабым странам, мы знаем, какие разрушения могут наступить вследствие этой войны. Здесь же Сам Всевышний объявляет войну тем, кто нарушит запрет. Трудно себе представить – как тяжелы будут последствия, с которыми придется столкнуться в будущей жизни нарушителям этого запрета.

Риба имеет негативные последствия не только в будущей жизни, в этой жизни человек также сталкивается с трудностями. Именно поэтому большинство тех, кто берет кредиты, несут последствия этого много лет, выплачивая двойную и тройную сумму капитала из-за ссудного процента.

Одной из главных причин, почему шариат запрещает процент (риба), является то, что он (ссудный процент) служит формой угнетения и несправедливости. Бедные становятся еще беднее, а богатые – еще богаче, притесняя бедных. В этом запрете на риба проявляется справедливость Ислама, потому что все законы Аллаха являются милостью для Его рабов.

Следовательно, мусульмане должны воздерживаться от риба, насколько это возможно, и наоборот, прилагать все усилия, чтобы организовать исламские банки, работающие на беспроцентной основе. С ростом числа мусульман, многие неисламские страны начинают работать с системой исламских финансов из-за возросшего спроса. Мусульманская община в данной стране должна прилагать все усилия, чтобы в их стране работала система исламских финансов.

А именно - как выдают кредиты и займы в исламских странах, где "ростовщичество" считается греховных делом?

Банковская система мусульманских стран

Про такую модель функционирования банковского сектора я услышал совсем случайно, от одного travel-блогера с Youtube. А именно - он говорил это про Египет.

Суть построения денежно-кредитного сегмента банковского сектора в таких государствах основаны на принципах шариата, где "займы под проценты" запрещены.

Так каким же образом работают банки в исламе, и почему они не просто еще существуют, но и имеют более высокую динамику развития относительно западных и восточных банков?

Ведь, по стереотипными соображениям, банки получают огромную прибыль с процентов по кредитам и займам.

Постулаты исламских банков

Так как такие банки работают по принципу шариата, естественно они имеют ряд важных критериев, постулатов, запретов и принципов.

Давайте рассмотрим основные моменты, каким же образом данные финансовые учреждения вообще функционируют.

Запреты на проценты по кредитам и займам
Запрет на спекулятивные инструменты
Запрет на лотереи и азартные игры
Банкам важна "природа появления денежных средств"

Помимо прочего, запрещены любые финансовые операции, связанные с алкоголем и табаком, индустрия 18+, магия и колдовство, а так же классические запреты, связаны с мясом животных и свинины.

Но каким же образом, исламские банки выдают кредиты и займы населению?

Если в западных странах, банки изучают платежеспособность клиента и выдают ему займы под проценты на оговоренных условиях, то в исламских банках - всё гораздо интереснее.

Так как брать проценты в исламе - запрещено, банки выдают займы на основании портрета потенциального заёмщика.

Клиент приносит свой проект (бизнес-план) в банк
Изучается сам человек (его история, доходы и прочее)
Оцениваются риски его проекта

Если банк всё устраивает - деньги выдаются по принципу "долевого участия" .

То есть, банк не даёт деньги в займы клиенту, а несет с ним "солидарные риски" в реализации его же инвестиционного проекта.

Такая модель финансирования бизнеса называется "Проектное инвестирование" или "Мушарака".

Как исламские банки выдают кредиты и займы?

Думаю, всем будет интересно знать, каким же тогда образом банки в мусульманских странах выдают кредиты и займы, если устанавливать проценты по ним запрещено?

Каким образом вообще работает денежно-кредитная система таких учреждений? Давайте смотреть вместе.

Ипотека - Мурабаха

Вообще, "Мурабаха" это не совсем ипотека. Мурабаха это такая разновидность взаимодействия клиента с банком (инструмент).

Сводится она к определенной модели: Банк покупает за свой счёт необходимое имущество для клиента, и передаёт ему его в пользование с определенной "торговой наценкой".

Человек же, взявший такую ипотеку будет обязан выплачивать определенные суммы платежей по данному имуществу, пока не выкупит его у банка.

Основное отличие от стандартной ипотеки: Банк устанавливает не проценты по данному займу , а некую, заранее оговоренную сумму средств (константу), которую получит банк как за свою работу и услугу.

Банк покупает квартиру, передаёт её клиенту, в контракт добавляет свою фиксированную маржу и составляет график платежей.

Залоговым активом банка, до погашения ипотеки, остаётся данное имущество.

Помимо прочего, в мусульманских банках отсутствует понятие "штрафы и пени" за просрочку платежей . Если клиент какое-то время не платит взносы - имущество просто перепродается другому собственнику.

Потребительский кредит - Кард-Аль-Хасан

А это уже некая разновидность "потребительского кредита" в исламском банковском секторе.

Это очень интересный инструмент, суть которого сводится к ряду особенностей.

Изначально, "Кард-Аль-Хасан" является ссудой без процента , которая выдается на потребительские нужды в краткосрочном периоде.

Какая-либо комиссия или вознаграждение в данном виде не предусматривается.

Клиент может сам "отблагодарить" банк, некой доплатой сверху. Но такой пункт не присутствует в договоре.

Таким образом, заёмщик получает финансовую поддержку от банка, которую от должен будет возместить в определенный период времени.

Мало кто знает что религия Ислам запрещает брать кредиты. Но это действительно так. Священном писании относительно кредитов и процентов говорится:

«О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы (процентов), если только вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо»,

Обращаясь к смыслам сказанного, мы видим, что в исламе запрещено давать деньги под проценты и брать их (риба). Аллах повелевает Своим верующим рабам быть богобоязненными. Он предостерегает их от того, что приблизит их к Его гневу и отдалит их от Его милости. «О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха», так как Он следит за всем, что вы делаете. «Не берите оставшуюся часть лихвы», то есть, не берите с людей проценты. «Если только вы являетесь верующими», в частности в то, что Аллах разрешил торговлю и запретил ростовщичество.

Сообщается, что ниспослание этого аята было связано с Амру ибн Умейра из племени Сакиф и аль-Мугира из племени Махзум, которых в доисламский период связывали ростовщический договор. С приходом ислама оба племени приняли ислам, и племя Сакиф потребовало от племени аль-Мугира заплатить по договору, на что племя аль-Мугира ответило: «По исламу мы не должны платить проценты». Тогда Итаб ибн Усайд, заместитель Посланника Аллаха, мир ему и благословение Всевышнего, в Мекке, написал ему об этом , и тогда был ниспослан этот аят, который он послал ему в ответ: «О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы, если только вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну». После этого они сказали: «Мы каемся пред Аллахом и не берем оставшуюся часть лихвы» и отказались от всех процентов. Это история приводится у ибн Джурайдж, Мукатиль и ас-Судди.

Как мы видим, этот аят служит сильной угрозой тем, кто продолжает заниматься ростовщичеством, после того как Аллах ниспослал это предупреждение. Ибн Джурайдж сообщил, что ибн Аббас сказал по поводу этого аят: «Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну»: «Это значит: «Будьте уверены, что Аллах и Его Посланник объявят вам войну». То есть, если вы берете проценты, то вы вразрез идёте с учением Аллаха и Его посланника и совершаете великий грех!

Война – это вражда, поэтому не логично враждовать с тем, в Кого веришь, ждешь от Него милости и прощенья и чьё ученье придерживаешься. Пророк Мухаммад, мир ему и благословение Всевышнего, в своей проповеди во время прощального паломничества произнес:

«Все лихоимство времен невежества (с этого дня) считается аннулированным, вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо, и прежде всего я запрещаю лихву, взимаемую нашим родом — Аббасом ибн Абд аль-Мутталибом!»,

– передано ибн Абу Хатимом.

Всевышний Аллах строго запретил рост или ростовщичество, но сегодня весь мир, включая и мусульманский, – во власти ростовщиков. Мы не задумываемся с вами, когда оформляем кредит и не видим в этом ничего задорного. Но грех очень велик. Пророк Мухаммад, мир ему и благословение Всевышнего, предвидел это и говорил: «Настанет время, когда будет невозможно найти ни одного человека, который не был бы задействован в ростовщичестве. И если кто-то утверждает, что он не задействован в этом, то наверняка, «испарения» (то есть вовлечение его в этот процесс) ростовщичества настигнут его (косвенно он тоже будет задействован)» ,– передано Абу Даудом.

Но, наверное, самые серьезные наставления относительно ростовщичества приводятся в следующих изречениях: Анас, да будет доволен им Аллах, рассказал: «Когда Пророк произносил проповедь, он упомянул о ростовщичестве, очень жёстко выражался насчёт неё и сказал: в Исламе грех одной серебряной монеты (дирхам), приобретённой от ростовщичества, тяжелее, чем шестьдесят три прелюбодеяния», – имам Ахмад.

Также пророк, мир ему и благословение, сказал: «Ростовщичество имеет семьдесят врат наказаний, и самое лёгкое подобно совершению прелюбодеяния с родной матерью…», – передано имамом Хакимом. Как бы хорошо было бы если все перестали бы брать кредиты, банки развалились бы. Машины, жилье стало бы доступным.

Пророк Мухаммад (да благословит его Всевышний и приветствует) говорил: «Господь проклял поедающего проценты (живущего на проценты; дающего под проценты), берущего под проценты, свидетеля (обоих свидетелей) данного процесса и писаря [который фиксирует процентные взаимоотношения, ставки и сроки]»[1].

Риба (ростовщичество) в мусульманском богословии — любая прибавка (надбавка), прописанная в договоре и не имеющая (убедительного, конкретного, соответствующего канонам) обоснования (эквивалента, возмещения).

К примеру, человек или организация дали индивиду один миллион долларов на год и обязывают договором вернуть этот миллион через год с 10%-й надбавкой. Данная надбавка ничем не обоснована, кроме как предоставлением денег на определенный срок, а потому запретна и греховна. То есть риба (ростовщичество) — это возвращение большего количества денег ни за что (за одолжение этих денег), при обмене денег на деньги (при обмене одинаковых видов денежных единиц). Это — процент, указанный в договоре, когда взявший возвращает через определенный срок больше того, что взял[2]. Если человек возвращает больше того, что взял, из благодарности к тому, кто, например, помог ему в трудную минуту, учитывая, предположим, инфляцию, притом что ни письменной, ни устной договоренности между сторонами насчет того, чтобы вернуть большее, не было, тогда это не считается риба, это — лишь форма проявления внимания и благодарности. Такое не запретно.

Поэтапный запрет ростовщичества в Исламе

Введение запрета на ростовщичество в Исламе, подобно введению запрета на употребление спиртного, происходило поэтапно, по мере ниспослания строк Священного Писания:

«Все то, что вы передали в качестве риба (дали под проценты), чтобы это росло, находясь в деньгах других людей, оно не будет расти пред Всевышним [такая форма достатка не будет иметь Божественного благословения]» (см. Св. Коран, 30:39);

«[И были наказаны они (иудеи) Богом] за то, что занимались ростовщичеством (брали проценты), а это было запретно для них; за то, что они незаконно поедали (забирали) имущество других. Безбожникам из их числа Мы [говорит Господь миров, указывая на Свое величие] уготовили болезненное наказание» (см. Св. Коран, 4:161);

«О верующие! Не поедайте [запретную прибыль] ростовщичества, многократно удвоенную, и бойтесь Аллаха (Бога, Господа) [не берите проценты, не живите на проценты], возможно, вы будете счастливы. [Стремитесь же к счастью, делая то, что способствует этому]» (Св. Коран, 3:130);

«Бог разрешил [людям] торговлю [различного рода финансовые взаимоотношения], но запретил [все виды] ростовщичества» (см. Св. Коран, 2:275).

Пророк Мухаммад (да благословит его Всевышний и приветствует) сказал: «Допуская у себя [в местах проживания; распространяя, развивая] ростовщичество и прелюбодеяние, люди сами подвергают себя наказанию Аллаха (Бога, Господа) [проблемы различного характера будут пропорционально развитию и распространению этих двух грехов в обществе лишь увеличиваться и нарастать]»[3].

Суть вопроса о процентах, думаю, каждому ясна: человек не имеет морального права жить на проценты. Позиция верующего — активный образ жизни, при котором имеет место быть как накопление, сохранение, так и инвестирование, вложение денежных средств в бизнес, в интеллектуальные или научные проекты, в ценные бумаги, в недвижимость и т. п.

На сегодняшний день кредитование возможно только в вынужденных и жизненно необходимых ситуациях[4]. Лучше будет воспользоваться схемой оплаты, когда стоимость изначально завышена, но предоставляется беспроцентная рассрочка платежа.

Всевышний запретил ростовщичество. А как тогда в мусульманских странах работает банковская система, которая предполагает кредитование под процент?

Разрешается ли воспользоваться услугой банка по предоставлению кредита на покупку квартиры в рассрочку? Примерно такая схема: я плачу 30% от стоимости квартиры, а остальные 70% платит банк. В течение 5 лет я расплачиваюсь с банком равными долями плюс за кредит 10% в год.

Процентные взаимоотношения запрещены в Исламе, и это всем хорошо известно. Однако есть мнение ученых, что из этого правила можно делать исключение в тех случаях, когда система денежных взаимоотношений основана на процентах и люди волей-неволей вовлечены в нее. Это исключение касается неисламских государств. Но, к огромному сожалению, сегодня такая система существует практически во всех государствах, в том числе и в мусульманских.

Мы должны избегать процентных отношений и получения доходов с них независимо от нашего места пребывания, так как Коран явно запрещает это. Однако если вы вынуждены по стечению обстоятельств оплачивать процент, на выплату которого вы дали документальное согласие, то, возможно, Всевышний не накажет вас за это. Вера — это не усложнение жизни, а облегчение. К тому же взятые на себя обязательства, особенно письменные, мусульманин должен выполнять.

Кредитование допустимо только в вынужденных ситуациях[5]. Наиболее правильным будет воспользоваться схемой оплаты, когда стоимость изначально завышена, но предоставляется беспроцентная рассрочка платежа.

Суть данного запрета в том, что человеку непозволительно заниматься накопительством и жить, бездействуя, на проценты с накопленного за счет других.

Ссылки на богословские первоисточники и комментарий:

[1] Хадис от Ибн Мас‘уда и др.; св. х. Ахмада, Абу Дауда, ат-Тирмизи, Ибн Маджа и др. См., например: Ахмад ибн Ханбаль. Муснад [Свод хадисов]. Рияд: аль-Афкяр ад-давлийя, 2002. С. 297, хадис № 3725; ас-Суюты Дж. Аль-джами‘ ас-сагыр. С. 446, хадис № 7256, «сахих»; аз-Зухайли В. Ат-тафсир аль-мунир. Т. 2. С. 92; ат-Тирмизи М. Сунан ат-тирмизи [Свод хадисов имама ат-Тирмизи]. Бейрут: Ибн Хазм, 2002. С. 376, хадис № 1209, «хасан сахих»; Ибн Манзур. Лисан аль-‘араб [Язык арабов]. В 18 т. Т. 1. С. 171.

[2] Богословских определений у слова «риба» немало, здесь приведено основное его смысловое значение.

Подробнее см., например: аз-Зухайли В. Аль-фикх аль-исламиваадиллятух [Исламское право и его аргументы]. В 11 т. Дамаск: аль-Фикр, 1997. Т. 5. С. 3697–3764; аз-Зухайли В. Ат-тафсир аль-мунир. Т. 2. С. 102–109. Му‘джамулюгати аль-фукаха’ [Словарь богословских терминов]. Бейрут: ан-Нафаис, 1988. С. 218; аль-Му‘джам аль-‘араби аль-асаси [Фундаментальный толковый словарь арабского языка]. Министерство воспитания, культуры и наук: Ларус, [б. г.]. С. 503.

[3] Хадис от Ибн Мас‘уда. См.: Ахмад бин Ханбаль. Муснад ахмад ибн ханбаль [Свод хадисов имама Ахмада ибн Ханбаля]. Бейрут: Рисаля, 1998. Т. 6. С. 358, хадис № 3809; Ахмад ибн Ханбаль. Муснад [Свод хадисов]. Рияд: аль-Афкяр ад-давлийя, 2002. С. 303, хадис № 3809.

[4] Подробнее см., например: аз-Зухайли В. Ат-тафсир аль-мунир. В 17 т. Т. 2. С. 108, 109, 408–410.

В Коране, например, сказано: «Воистину, запретил вам [Господь] мертвечину, кровь, мясо свиньи и то, что заколото не с именем Бога. А кто будет вынужден, не являясь при этом преступником и грешником (не совершая при этом преступления или греха), то Аллах (Бог, Господь) Всепрощающ и Всемилостив» (Св. Коран, 16:115).

[5] Подробнее см., например: аз-Зухайли В. Ат-тафсир аль-мунир. В 17 т. Т. 2. С. 408–410.

Я недавно взял ипотечную ссуду в банке, чтобы купить квартиру. Теперь мне приходится каждый месяц выплачивать проценты по кредиту. И я не знаю, что мне делать – я знал, что брать ссудный процент это грех, но мне хотелось иметь собственную квартиру, но не было денег, что заплатить все сумму сразу.

Ответ:

Ассаляму алейкум ва рахматуллахи ва баракятух!

Очень жаль, что вы поставили себя в такую неприятную ситуацию. Как вам известно, процентные займы являются запретным в шариате: Всевышний Аллах ясно объявил проценты запретными. Аллах говорит в Коране:
الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ ذَلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوا إِنَّمَا الْبَيْعُ مِثْلُ الرِّبَا وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا

«Те, которые пожирают [берут] рост [ростовщическую прибыль], восстанут (в День Воскрешения из своих могил) только такими же, как восстаёт тот, кого повергает сатана своим прикосновением. Это [такое воскрешение] (будет им) за то, что они сказали: «Ведь торговля тоже подобна ростовщичеству (риба)». А Аллах разрешил торговлю и запретил ростовщичество (риба)» (2, 275).

Посланник Аллаха (мир ему и благословение) также проклял людей, имеющих отношение к процентным финансовым операциям:

لعن رسول الله صلى الله عليه وسلم آكل الربا، وموكله، وشاهديه، وكاتبه

Как вы видите, вы ввергли себя в тяжелый грех. Однако, приятно отметить, что вы осознаете серьезность греха и раскаиваетесь в нем. Вы должны искренне совершать таубу (покаяние) за этот грех и постараться уплатить кредит как можно скорее. Постоянно просите у Аллаха, чтобы Он помог вам выплатить кредит, даже если это будет означать увеличение ежемесячных выплат (если это в ваших силах).

После того, как вы погасите кредит, квартира будет принадлежать вам, и вы можете продолжать жить в ней.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: