Муж не хочет брать ипотеку

Обновлено: 18.04.2024

Продолжаем отвечать на ваши вопросы. Читатель Т—Ж спрашивает, может ли претендовать на квартиру, если его девушка берет ипотеку на своего отца.

Живу с девушкой в съемной квартире. Не жалуюсь. Но она хочет купить свою и собирается брать ипотеку на папу: так выгоднее. Подразумевается, что мы с ней будем оплачивать ипотеку пополам каждый месяц.

Какие у меня будут права на эту квартиру в случае, если мы не женаты? А если поженимся? И как мне обезопасить свои вложения в случае нашего расставания до или после полной выплаты?

Отвечает юрист Алиса Маркина:

«Нельзя взять ипотеку на кого-то. Даже если сделать это по доверенности, то права и обязанности по кредитному договору появляются именно у человека, указанного в документах, но не у его представителя или у его будущих родственников. То есть никаких прав на эту квартиру у вас и вашей девушки или жены автоматически не появится, квартира будет принадлежать папе вашей девушки или вашей жены.

Теоретически обезопасить ваши вложения в эту ипотечную квартиру возможно, но на практике такая схема представляется мне слишком замороченной и ненадежной. Расскажу подробнее ниже.

Права на квартиру до свадьбы

Эта ипотечная квартира — не ваша и даже не вашей девушки. Кто бы ни платил ежемесячные взносы банку, квартира все равно будет принадлежать папе вашей девушки: так написано в кредитном договоре и такие сведения хранятся в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

С юридической точки зрения все выглядит так: квартира папина, но он разрешает своей дочери и ее другу или мужу пользоваться этой квартирой. Папа, дочка и друг могут договориться об условиях использования: полностью бесплатное проживание, оплата коммунальных услуг, ремонт и меблировка в счет проживания, проживание с арендной платой — вариантов много, и все они допустимы по закону.

Если никакого договора нет, папа в любой момент может попросить с вещами на выход и даже через суд потребовать компенсировать арендную плату за последние три года.

Без письменного соглашения о размере арендной платы плата считается по средним расценкам на такие же квартиры. ст. 614 ГК РФ

И тогда регулярные перечисления денег с вашего счета сочтут арендной платой. Вы останетесь ни с чем.

На самом деле даже ваша девушка рискует, оплачивая ипотеку, оформленную на ее отца. Может быть, лет через пять вы погасите ипотеку досрочно, папа станет собственником квартиры без ограничений со стороны банка — и внезапно решит подарить квартиру брату вашей девушки, своей новой жене или вообще продать, чтобы получить деньги на открытие бизнеса, например. Вы ни на что не сможете повлиять, и ваша девушка тоже.

То есть если вы не женаты, то у вас только одно право на квартиру папы вашей девушки: жить в квартире с его согласия, и это согласие он может отозвать в любой момент. Может быть, он вас даже пропишет, а потом в два счета выпишет.

Права на квартиру после свадьбы

Если вы с вашей девушкой поженитесь, квартира все равно будет принадлежать ее отцу. Вы точно так же сможете жить в квартире, за которую платите, только с согласия отца девушки.

Впрочем, небольшой бонус все же появится. По ст. 19.15.1 КоАП РФ штрафуют за постоянное проживание вне региона регистрации. Если вы станете мужем дочери собственника квартиры, вас не оштрафуют. Но вероятность, что вас оштрафуют в результате подобного рейда, и так довольно мала.

Покупки, сделанные во время брака, в равных долях принадлежат обоим супругам, и неважно, кто на самом деле за них заплатил. В брачном договоре супруги могут договориться о других условиях. Вот только безденежные приобретения — подарки, наследство — пополам не делятся и принадлежат тому, кто их получил. ст. 33 СК РФ , ст. 34 СК РФ , ст. 36 СК РФ , ст. 39 СК РФ , ст. 42 СК РФ

Это значит, что папа девушки может подарить ей квартиру, за которую вы вместе платили ипотеку, или ваша будущая жена может унаследовать ипотечный кредит со всеми правами и обязанностями после смерти отца и это будет только ее квартира.

У вас останется только право регистрации и проживания в квартире до развода. И, конечно, ваши совместные дети смогут жить в этой квартире и будут наследниками вашей жены.

Как обезопасить свои вложения

Выход один, но и он достаточно замороченный. Фактически вы и ваша девушка — или жена — будете передавать деньги ее отцу, неважно, наличными или внося их на кредитный счет отца. Передачу денег нужно фиксировать документами.

Оформляйте передачу денег долговыми расписками. Да, придется составлять до 12 расписок в год, но в принципе можно напечатать стандартный бланк, и отец будет только ставить подпись и вписывать в бланки даты и суммы прописью. ст. 807 ГК РФ , ст. 808 ГК РФ

А еще не стоит забывать про три года исковой давности. Если они пройдут, расписка станет бесполезной бумажкой. ст. 196 ГК РФ

В расписке может не быть указан срок возврата денег, тогда исковая давность рассчитывается от даты расписки. Если срок возврата указан, то три года рассчитывается от даты возврата.

Если папа девушки согласится на оформление таких расписок, то, например, раз в два с половиной года надо будет менять стопку старых расписок на одну с новой датой и общей суммой. Старые расписки вы отдаете папе девушки, так что он ничем не рискует, а у вас будет расписка с новым сроком давности, так что в ближайшие три года у вас будет шанс получить обратно свои деньги, если вдруг что.

Расписка подтверждает, что вы не подарили деньги тестю и не отдали их как арендную плату или в счет разбитого телевизора. В расписке тесть подтвердит, что он вернет вам деньги в будущем — наличными или в виде доли в квартире. ст. 810 ГК РФ

Когда вы полностью погасите ипотеку и на квартире не будет обременений, папа сможет оформить квартиру на вас с девушкой или женой, а вы отдадите ему расписку. Правда, понадобится договор дарения одновременно и вам, и вашей жене, потому что подарки, полученные в браке, не считаются совместно нажитым имуществом, которое делится при разводе.

Также нужен будет договор аренды этой квартиры, неважно, возмездный или нет. Он нужен, чтобы не рисковать в случае, если с девушкой вы поругаетесь, а ее папа решит потребовать с вас арендную плату. Сумма по долговой расписке и по расписке в получении арендной платы должна быть равной той сумме, которую вы внесли как платеж по ипотеке.

Устные договоренности не имеют никакой юридической силы. В судах постоянно судятся близкие родственники, бывшие лучшие друзья и соседи, поэтому нужно заранее защищать свои имущественные интересы документами.

Но куча расписок и договор аренды сами по себе никаких прав на квартиру вам не дают. Представим: вы оплатите половину стоимости квартиры, расстанетесь с этой девушкой, и ни она, ни ее отец не будут погашать кредит дальше. Тогда банк квартиру заберет в счет погашения ипотеки, а у тестя не будет никакого имущества, из которого он мог бы вернуть вам долг по распискам. Вас будут ждать суды, длительное общение с судебными приставами и сожаление, что вы несколько лет много работали без отпуска, чтобы погасить чужой кредит, а в результате не получили ничего. Так что, может быть, стоит взять ипотеку на менее выгодных условиях, но на себя».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала. Задать вопрос

Как взять ипотеку и не прогадать

Мы очень часто слышим, что ипотека — это невероятная кабала и что банки только и ждут повода отобрать квартиру.

С другой стороны, появляются все новые программы господдержки, ставки снижаются и все больше людей задумываются о том, чтобы взять ипотеку. И это объяснимо: для многих это единственный способ купить собственное жилье.

Мы уверены, что ипотечный кредит — это отличный инструмент, если мудро им воспользоваться: трезво оценить свои возможности, понять условия и составить план действий. Мы проходили через все это и хотим помочь вам.

Сделали бесплатный курс о том, как подготовиться к ипотеке, оформить сделку и переплатить по минимуму.

Курс состоит из девяти уроков по 10–15 минут со схемками, примерами и калькуляторами. Вместо абстрактной теории — пошаговое руководство с практическими советами и расчетами. Все уроки можно проходить в своем темпе в любое удобное время.

Фото из интернета

Второй год пытаюсь убедить мужа, что нам нужно копить на ипотеку, но он только мотает головой, мол, зачем, если у мамы три квартиры. Только вот свекровь не разбежалась хоть одну предоставлять сыну. И в ближайшем будущем не собирается.

Мы поженились с Вовой три года назад. Нам было по двадцать пять лет. Я еще до замужества начала задумываться об ипотеке, потому что другого жилья мне не светит. Родительская квартира достанется сестре, потому что она там живет с ребенком и ухаживает за папой. Он после инсульта лежачий и уход там требуется основательный. Мы сразу договорились, что сестра полностью обихаживает папу, а я не претендую на квартиру. На мой взгляд, все максимально честно.

У мужа же другая ситуация. У его мамы три квартиры и он - единственный наследник. Поэтому про ипотеку муж и слышать не хочет. Он считает, что мама обязательно пустит нас в одну из квартир. А свекровь и не собирается, она их сдает и с того живет в свое удовольствие. Имеет право, на каждую квартиру она зарабатывала сама.

- Да мама просто пытается выглядеть строгой, вот поженимся, она нам одну квартиру подарит, вот увидишь, - заявлял муж до свадьбы.

Я же была настроена скептически. На тот момент со свекровью я была уже знакома, она не казалась мне женщиной, которую можно растрогать простым бракосочетанием. Я оказалась права, никакой квартирой на свадьбу и не пахло. Нет, она подарила хороший подарок, но абсолютно не квартиру. Я порадовалась подарку, а муж был обескуражен.

Потом муж с чего-то решил, что когда я рожу, то уж тут-то мама точно "поплывет" и отдаст квартиру. Но я встала на дыбы. Во-первых, рожать ради квартиры - это верх идиотизма. Тем более, квартиру нам никто не обещал, это влажные фантазии мужа, увы, довольно безосновательные. Во-вторых, стало подбешивать желание любимого человека въехать в рай на чужом горбу.

- Надо самим жить, а не надеяться на кого-то. Давай копить на ипотеку, а потом уже подумаем о детях, - уговаривала я мужа.

- Да зачем нам эта кабала, если у мамы столько квартир. Я поговорю с ней, она, наверное, ждет, когда я попрошу ее.

И пошел просить. Я сразу знала, каким будет результат. Ну, по-моему и получилось все.

Мама объяснила сыночку, что он к тем квартирам отношения не имеет никакого. Она сама все зарабатывала, а теперь пожинает плоды своего труда. Отдельно свекровь заметила, что обычно дети помогают пожилым родителям, а она с нас ни копейки не просит, сама со всем разбирается , что уже хорошее подспорье молодой семье. Если же сын не в силах самостоятельно разобраться с жильем, то может он рановато завел семью?

Мужа такая отповедь от родительницы поразила в самое сердце, он отчего-то не ожидал, что все вот так сложится. Я же ничего нового не услышала. Все было ожидаемо.

- Теперь убедился, что нам нужно самим брать ипотеку? - Муж как-то задумчиво кивал, не говоря ничего определенного.

Думал он думал и надумал, что ипотека нам все-таки не нужна.

- Ипотека это же такое ярмо на шею! Будем львиную часть бюджета в банк нести. Я тут подумал, я у мамы единственные ребенок, других наследников нет. После нее все равно все достанется мне. Зачем мы будет портить молодость на пахоту для банка?

У меня слова кончились. Муж на полном серьезе предлагает подождать, когда он станет наследником маминой недвижимости. То есть, он будет ждать, когда мама умрет. Уму непостижимо.

- А если твоя мама возьмет и все продаст в последние годы, чтобы кутить в Монте- Карло ? Об этом ты не думал? - Сдерживаясь, спрашиваю я.

Но муж только глаза закатывает, мол, ты такая выдумщица. Я же не собираюсь сидеть и ждать, пока свекровь умрет. И детей на съемной квартире рожать тоже не собираюсь. Мы два взрослых работоспособных человека, можем себе позволить купить квартиру, а не ждать наследства. Если муж будет и дальше сидеть сиднем, то я подам на развод , нам с ним явно не по пути.

Фото из интернета

У нас с мужем так получилось, что оба бесприданники. Ни его, ни мои родители квартир нам не оставили, так тоже бывает. Поэтому наша семейная жизнь проходит на съеме.

Снимать какое-то шикарное жилье мы себе позволить не можем, доход не слишком большой, а цены на аренду сейчас ого-го. Да и смысла особого, если честно, не вижу. Дома мы появляемся поздно вечером, а рано утром уже уходим на работу. До последнего времени я была уверена, что мы копим на ипотеку, а оказалось, что нет.

Разговор о том, что нужно обзаводиться своим жильем, возник у нас еще до свадьбы. Поговорили, вздохнули и впряглись работать. Я думала, что мы копим на первый взнос по ипотеке. Пока сумма была небольшая, на эту тему не видела смысла разговаривать, но на сегодняшний день накопилась уже вполне приличная сумма, с которой можно оформить кредит на двушку.

Начала присматривать варианты, нашла парочку интересных и в один из вечеров показала мужу. Он как-то безразлично просмотрел, угукнул и дальше в телефон уставился. Я решила, что ему просто не понравились предложенные варианты. После этого начала периодически вслух рассуждать о том, в каком районе хотела бы жилье, пыталась втянуть в разговор и его, но он отговаривался какими-то общими фразами и интереса не проявлял.

Через какое-то время я уже устала ходить вокруг да около, спросила в лоб, когда мы будем брать ипотеку. Он на меня с таким удивлением уставился, будто я ему что-то неприличное предложила.

- Какая ипотека, ты чего? Это ярмо на шею на ближайшие 15-20 лет! А переплаты ты видела какие? - Высказал мне муж.

Удивительный человек! Проценты банку он подсчитал, а то, что мы сейчас чужому дяде ежемесячно отстегиваем, упустил. Те же проценты и выходят.

- Не скажи! Тут мы можем в любой момент съехать на жилье подешевле, а в ипотеку если влезем, то все, не рыпнешься уже. А сейчас у нас полная мобильность. Может, завтра мне работу в другом городе предложат, где зарплата больше. Так со съема мы собрались и уехали, а с ипотекой что делать? - Продолжал аргументировать муж.

А я смотрю на него, как на инопланетянина, взрослый мужчина, а такую чушь порет!

- И как ты себе представляешь наше будущее? На что, мы, кстати, копим столько времени?

Он на меня посмотрел, как на глупую. На квартиру копим, говорит. Чтобы без ипотеки сразу купить. А с темпами наших накоплений в режиме жесткой экономии мы должны прожить еще лет десять, оставив из расходов только оплату за съем и еду раз в неделю. Тогда мы наберем на самую захудалую двушку где-то на задворках города. Если, конечно, цены не вырастут.

- А что ты на меня так смотришь? Зато без кредитов обойдемся, - заявил муж.

То есть, десять лет копить на квартиру, отказывая себе во всем, живя у чужого дяди, который в любой момент может выставить, забыв про отпуска и прочие радости жизни, он считает нормальным, а взять ипотеку, где платишь за свое жилье - глупостью.

- А что с детьми? - Спрашиваю. - Мне сейчас 28. Когда мы накопим на жилье будет в районе сорока. Поздновато рожать.

- А кто тебе рожать запрещает? - Уставился на меня муж.

- Ну и как в твою схему вписывается ребенок? Про декрет забыл, накопитель? Если рожать ребенка, то плюсуй еще лет 5-7 к сроку накоплений. Да и вообще, я не собираюсь рожать ребенка в съемной квартире. Это взрослые могут узелок через плечо и пошли, а с ребенком так уже не получится.

Муж заявил, что я сгущаю краски. Мол, куча людей живет в съемных квартирах и нормально рожает и воспитывает детей, еще и копить умудряются.

- Смотри, эта квартира для жизни с ребенком не подходит. Тут то воды нет, то соседи чудят, то с отоплением беда. Значит, нам нужно искать более благоустроенное жилье, которое точно будет стоить дороже. Потом вспоминаем, что во время декрета у нас останется только твоя зарплата, с которой нужно будет платить за аренду, кормиться самим, одеваться-обуваться и содержать ребенка. А ты еще и откладывать планируешь! - Пыталась донести я до мужа простые истины.

А ответ один - "как-нибудь ужмемся, будем экономить, все так живут". Руки уже опускаются, это как с дубом разговаривать.

Я не хочу еще десяток лет жить кое-как только из-за упрямства мужа. Это не жизнь, а выживание. Одно дело, когда выбора нет, но сейчас-то он есть. А муж просто уперся, как баран, и дальше собственного носа видеть не хочет. Я, конечно, постараюсь донести до него адекватные мысли, но если не поможет, то придется разводиться. Заберу половину накоплении, куплю в ипотеку студию и так постепенно буду выплачивать, но хотя бы буду знать, что это мое, что я не завишу от прихоти чужого человека.

Судя по всему, наша семья в ближайшее время перестанет существовать. Будет отдельно муж, и отдельно мы с ребенком. Потому что я уже за семь лет брака устала постоянно слышать мнение свекрови по всем вопросам. Больше всего меня раздражает, что мы могли уже давно взять ипотеку и платить за свое жилье, но не делаем этого, потому что свекровь против кредитов и ипотек.

А муж маме слова поперек сказать не может, потому что та сразу начинает пить валерьянку, хвататься за сердце и укладываться в кровать с умирающим видом. В общем, манипулирует, как только может. Где не может продавить авторитетом, давит на нервы. Муж на все ведется, поэтому за семь лет мы успели родить ребенка, но так и копим на квартиру.

На первый взнос мы насобирали быстро. Родители на свадьбу денег подарили, да и сами откладывали. Можно было взять хотя бы однушку, а потом по проверенной многими схеме поменять ее на квартиру побольше. Ничего страшного в этом нет, многие так живут. Сложно, конечно, переплаты, но другого варианта у нас все равно нет, квартира нужна.

Однако муж что-то все мялся, не торопился заниматься ипотекой, а потом я поняла, почему. Пришли к свекрови на чай, завели разговор за квартиру, я посетовала, что муж все с ипотекой никак не раскачается, на что получила такую отповедь, что мама не горюй.

- Какая ипотека, ты что? Вот ты сейчас в декрет уйдешь, а за квартиру кто будет платить, один мой сын? На одну зарплату и жить, и ипотеку платить? Да ты что! - Возмущалась свекровь, а муж кивал, подтверждая, что согласен с маминой позицией.

Дома он мне объяснял, что тут проблема не в том, что платить за ипотеку будет только он, а в том, что на одну его зарплату мы просто загнемся. На мое заявление, что я вообще-то пока в декрет не собираюсь, муж рассудительно заявил, что и ипотека у нас не на три года.

Ладно, я согласилась с этими аргументами, а через полгода забеременела. Делала я это целенаправленно, чтобы уже отстреляться с декретом, и можно было жить дальше. Свекровь ликовала и по тому поводу, что у нее будет внук, и по тому, что она оказалась права на тему декрета.

На время декрета никаких накоплений не было, но мы умудрились не растранжирить то, что уже было накоплено. Поэтому я надеялась, что мы все-таки возьмем свое жилье, а не будем и дальше жить на съемном. Мне за время декрета хозяева квартир нервы потрепали изрядно. Два раза пришлось переезжать.

Но тут я опять зря раскатала губу. Муж заявил, что мы вполне можем накопить на однушку, там осталось не так и много. С внуком нам помогали бабушки, поэтому работали мы без больничных, что положительно сказывалось на зарплате. Муж даже какое-то время работал на двух работах.

Когда у нас уже были деньги на однушку, пусть и без ремонта, муж опять начал юлить. И опять из его решения торчал длинный нос свекрови.

- Ну ты подумай сама, вас уже трое, ребенок скоро уже в школу пойдет, ему нужно свое пространство. Однушкой тут уже не отделаешься, просто деньги потратите. Поэтому копите на двушку, - нравоучительно заявляла свекровь.

Меня уже трясло от ее "мудрости". Хорошо ей рассуждать про двушку, когда она живет в своей квартире и бед не знает. А мы по углам у чужих людей мыкаемся.

Дома я мужу устроила разбор полетов. Он заявлял, что мама вообще-то права, однушку нам уже бессмысленно брать, нам она будет маловата. Я предложила взять в ипотеку двушку, а еще лучше трешку, первоначальный взнос у нас и так уже имелся, а дальше как-нибудь разберемся.

Муж обещал подумать, что на его языке, судя по всему, означает "мне надо посоветоваться с мамой". Потому что свекровь мне позвонила на следующий же день и начала орать, что я хочу нашу семью по миру с протянутой рукой пустить.

- Какая ипотека? Ты представляешь, какая там переплата? Вы будете в долгах, в любой момент можете остаться и без денег, и без квартиры! - Орала она.

Я молчать уже задолбалась, поэтому ответила, что не ее это печаль, будет у нас долг или нет. У нее никто денег не требует. Поняв, что меня не переубедить, свекровь выбрала другую тактику.

Ту ночь муж провел с мамой, у которой "прихватило сердце". Поплохело маме из-за того, что она представила, как ее сын и внук из-за моего упрямства остаются на улице. Видимо, всю ночь мама промывала сыночку мозг, потому что вернулся он уже с позицией "а ну его, этот кредит".

- Ну мама же права, зачем нам переплачивать банку огромные деньги. Крыша над головой есть, считай, что у нас и сейчас ипотека - часть зарплаты мы тратим на аренду, часть откладываем. Там то же самое и выходит - часть денег за реальный долг, а часть - проценты, - нес какую-то чушь муж.

Я объясняю, что когда квартира своя, можно и ремонт в любой момент делать, и на цыпочках перед соседями не ходить, и не ждать, что тебя в любой момент из квартиры выпрут по прихоти хозяина. Вообще странно, что взрослому мужчине надо объяснять такие простые вещи.

Муж вроде бы меня услышал, но потом очередной "приступ" свекрови, и муж опять против ипотеки. Моего терпения на все эти приключения уже не хватает.

Муж не хочет огорчать маму, он под ее влиянием, а страдать должна я. Мне так не нравится. Сказала, что у него есть неделя, чтобы принять решение. Если он и дальше будет слушать маму, то пусть возвращается к ней и копит на свою квартиру еще десять или двадцать лет. А я с сыном как-нибудь уж разберусь сама.

Комментарии 75

Добавление комментария

Ипотечная каартира - Ваша?! Нет, квартира принадлежит банку. Банк , как и хозяева сьемных квартир, может в одностороннем порядке устроить Вам "веселую" зизнь : повысить % ро ипотеке на свое усмотрение, потребовать досрочного погашения и т.д. Вы всю саою остпашуюся жизнь будете ходить на работу, чтобы потом отнести зарплату в банк. Или в Вашеи случае % это 0,1 годовых?

А я наоборот советовала своим детям взять хотя бы однокомнатную в ипотеку тем более первоначальный взнос был у каждого, сами не захотели. Строиться стали. Это не мужик -который за мамину юбку держиться. Не станет мамы и жизнь его закончится, не умеет решения принимать. Тряпка.

История похожая из моей жизни. Были у меня отношения с парнем, планировали семью вместе. И у нас были похожие разногласия. Мы жили раздельно, каждый у своих родителей, так как своего жилья не было, а парень был против тратить деньги на съем. Так же он был против ипотек и кредитов. Соответственно что бы съехаться и жить вместе, рожать детей. Нам нужно было накопить всю сумму на квартиру и купить её. Накопления шли туго, потому что всегда есть сопутствующие траты, то на починку машины, то на зубного. желание погулять и развлечься, одеться. Даже экономя, и живя на минималках, дома в четырех стенах с родителями ведь не будешь всю молодость сидеть. В общем накоплений было мало, и то они с подаренных годами денег родственников были, и то так на один отпуск денег хватило бы. Но парень был уверен, что вот он наберётся опыта, закончит учебу и найдёт хорошую работу. Да, такую, что на квартиру минимум трёх комнатную, а то и дом накопит сразу за 3 года максимум. А мы между прочим в столице живём. И родители у нас самые обычные рабочие, а мы не единственные дети в семье. В общем, я сразу поняла, что ни черта не будет, и жить нам вместе с его родителями придется. Мы расстались, не по этой причине, хотя это тоже на меня повлияло. Я через 3 года взяла ипотеку. И сразу начала жить в своей квартире с мужем. Бывший и через 10 лет, так и не купил ни чего. Никакой недвижимости он не смог приобрести. Единственное он уговорил родителей при жизни переписать на него квартиру, но они пенсионеры там сами живут. Я же к этому времени уже ипотеку почти всю выплатила. А с учётом инфляции и бешеного роста цен в столице, то это было единственное правильное решение при наших средних зарплатах. Уже несколько лет, я не видела его. Может, что и купил уже. Но понятно, что только либо при помощи ипотеки, либо с выигрыша в лотерею.

В 2014 году я взял ипотеку и начал отдавать треть зарплаты на погашение кредита.

За несколько лет я совершил все ошибки начинающих ипотечников. Я подписал договор не торгуясь, согласился на первый же вариант, предложенный менеджером, не контролировал расходы и жил в долг, пользуясь кредитной картой с задолженностью более 150 тысяч рублей.

Расскажу по порядку.

Как взять ипотеку правильно

Самостоятельно соберите информацию об интересующем жилье: как оно выглядит, какие цены, кто застройщик.
Оцените сопутствующие затраты денег и времени: ремонт, проезд до нового жилья, где проживать, пока дом строят.
Самостоятельно поищите лучшие условия по ипотеке.
Читайте договор и ставьте подпись только под теми условиями, которые вам ясны и на которые вы согласны.
Перед тем как взять ипотеку, проведите тренировку. Проживите несколько месяцев, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет.
Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.

Ошибка №1. Импульсивный выбор

В 2014 году я решил перестать снимать жильё. За эти же деньги можно было вложиться в новостройку на этапе котлована, а через несколько лет въехать в собственную квартиру. Просмотрел объявления о новом жилом квартале, где продают квартиры по акции, и решил в тот же день ехать в офис продаж подписывать договор. Дом обещали сдать через пару лет. Далековато, конечно, зато собственная квартира.

Как правильно

Недвижимость нельзя покупать быстро и на эмоциях. Цена, скидки, акции и всё остальное, о чём говорят в рекламе, не имеет значения. Прежде чем ехать в офис продаж, надо изучить состояние рынка, почитать форумы ипотечников, проверить документы (разрешение на строительство, проектную декларацию), лично съездить на стройки приглянувшихся домов и составить рейтинг.

Застройщики хотят, чтобы вы приняли решение на эмоциях. Для этого проводят акции, рисуют красивую рекламу и ждут вас в модных офисах с приветливыми менеджерами. Пусть это не сбивает вас с толку.

Оценивайте строящееся жильё с точки зрения сопутствующих расходов:

где вы будете жить, пока дом будут строить, и сколько это будет стоить;
во сколько вам обойдется ремонт новой квартиры;
где находится новостройка и сколько вы будете в будущем тратить на дорогу.

То, что вы можете себе позволить квартиру за несколько миллионов рублей в красиво нарисованном доме на плакате, еще не значит, что вы потом не пожалеете об этой покупке.

Застройщики предлагают квартиры с готовой отделкой и красивым дизайном. Качество этого ремонта вы не контролируете

Ошибка №2. Быстрое заключение сделки

Я позвонил застройщику и забронировал квартиру. Менеджер сообщил, что текущая цена по акции будет действовать только два дня, поэтому нужно скорее оформлять сделку.

У застройщика договор с определенным банком. Если воспользоваться их ипотечным предложением, будут дополнительные бонусы: сниженная процентная ставка и неизменная цена на квартиру до окончательной сделки с банком. Процесс обещают простой: нужно лишь передать документы, дождаться, пока банк одобрит ипотечный кредит, и приехать подписать договор. Всё цивилизованно и с улыбкой. (Еще бы, такие деньги на кону!)

Для получения кредита собрал и отправил электронной почтой требуемые документы (заявление, справку 2-НДФЛ, копию паспорта), и через неделю кредит был одобрен. Правда, сумма ежемесячного платежа на 2500 рублей больше, чем я ожидал. В банке сказали, что это из-за отсутствия кредитной истории. Но я решил, что еще пару тысяч в месяц осилю, и согласился.

Через пару месяцев я просматривал другие предложения и нашел банки с более выгодными условиями, но было уже поздно.

Как правильно

«Давайте быстрее, пока цена не поднялась», — классическая уловка менеджеров, которые хотят, чтобы вы заключили сделку здесь и сейчас, а не сравнивали условия. Когда кажется, что решать надо срочно, не все могут здраво оценить, что именно им предлагают, — и соглашаются на невыгодную сделку.

Если вас начинают торопить со сделкой, говорите так:

— Спасибо, мне надо подумать. Где можно почитать подробно все условия?

— Решать надо срочно, а то завтра повысится цена.

— Ну, повысится — значит, повысится. Значит, не куплю, раз повысится. В другом месте, значит, куплю.

Теперь не менеджер манипулирует вами, а вы манипулируете менеджером.

Еще одна уловка менеджера — предложить вам ипотеку от банка-партнера на якобы выгодных условиях. Возможно, условия там действительно лучше, чем в других банках. Но вы должны самостоятельно убедиться в этом, сравнив с предложениями других банков.

Не принимайте на веру всё, что говорит менеджер. Сравните предложения других банков по ставкам и условиям ипотечного кредита, попросите дать вам черновик договора (рыбу). Дома в спокойной обстановке всё изучите и только потом принимайте решение.

Ошибка №3. Небрежное отношение к документам

Через неделю была назначена сделка — подписание договора об ипотечном кредите. Почему-то предварительный договор мне на почту не прислали. Но я решил прочитать всё в банке, перед подписанием.

В договоре было написано, что процент по кредиту вырастет через три года. Насторожился, но переживать не стал. Подумал, что зарплата к тому моменту тоже наверняка вырастет.

Кроме договора ипотечного кредита надо заключить договор страхования жизни, потому что банк должен застраховать свои риски, связанные с жизнью и здоровьем заемщика. Менеджер сразу же предложил заключить такой в дружественной страховой компании. Уставший, не вникая, подписываю страховой договор и иду отмечать успешную сделку в бар.

Как правильно

Подписание договора — самый ответственный и важный этап. В договоре прописываются все правила и ответственность сторон. Большая часть договора обычно о том, что вы всем всё должны.

Вы должны заранее ознакомиться с договором и обсудить все возникшие вопросы до подписания. Вы имеете полное право не только обсуждать, но и предлагать изменить текст договора. Особенно если в нем есть условия, которые вас не устраивают.

Если условия кредита вам не подходят, не подписывайте договор. Даже если над вами стоят два менеджера. Даже если ключи от квартиры уже почти у вас в руках. Выплаты по кредиту будут преследовать вас еще много лет. От того, какими они будут, напрямую зависит качество вашей жизни. А это в свою очередь зависит от того, насколько внимательно вы прочитали договор.

Ошибка №4. Взять ипотеку, не зная свой бюджет

Ипотечные взносы составили 30% от моей зарплаты. Первый год кажется, что денег хватает и на платежи, и на отпуск, и на походы в бар с друзьями. Но однажды съездил в Икею, чтобы присмотреть мебель для нового жилья. Не удержался и купил несколько незапланированных вещей. Денег не осталось, и решил завести кредитную карточку для повседневных трат.

Как правильно

Перед тем как влезать в ипотеку, желательно провести тренировку — прожить хотя бы три месяца, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет. Так вы поймете, готовы ли вы к финансовой дисциплине, а заодно увеличите ваш первоначальный взнос. Ничего не мешает начать откладывать на воображаемую ипотеку прямо сейчас.

Если в конце месяца тренировки у вас на счете нулевой или отрицательный баланс, значит, с будущей ипотекой вам будет очень тяжело. Нужно быть готовым к экономии и пересмотру привычных трат.

Ошибка №5. Платить сверхипотеку

Как-то мне позвонили из банка. Оказалось, что я просрочил платеж по ипотеке. Поругался, я же всё вносил вовремя, даже немного с запасом. Оказалось, что забыл продлить договор страхования жизни. А в условиях кредита прописано: если нет договора страхования жизни, ставка по кредиту повышается. После этого я должен был платить больше на 1500 рублей в месяц, а еще оплатить пени за просрочку платежа.

Менеджер напомнил: если ситуация повторится еще два раза в году, банк потребует выплатить весь кредит досрочно.

Помимо ипотеки я вносил платежи по кредитной карте — 1000 рублей ежемесячно. Из-за этого мне не удалось отложить денег на отпуск: нужно было оплатить новый договор страхования. Ежедневный бюджет снова пришлось корректировать.

Как правильно

Банки зарабатывают дополнительные деньги на ошибках клиентов, чтобы покрыть свои риски. Поэтому вы платите комиссию за внесение средств на счет через кассу, пени за просрочки платежа, увеличение процентной ставки в случае отсутствия договора страхования.

Каждый месяц сверяйтесь со своим платежным календарем. Желательно настроить автоплатеж, который будет переводить деньги на ипотечный счет до даты списания ежемесячного платежа. Обязательно проверяйте, корректно ли проходят переводы и списания по графику. Обратите внимание на комиссии за перевод: необходимо учесть их в бюджете либо выбрать другой банк, который позволяет делать переводы без комиссий.

Если вы просрочили платеж, постарайтесь как можно быстрее закрыть задолженность. Пересмотрите свой бюджет, чтобы не допускать повторения ситуации.

Запомнить

Выбирая жильё, оцените свои потребности и возможности. Дешево — не значит выгодно.
Потратьте время на самостоятельный поиск и сравнение лучших условий по ипотеке.
Ипотечная сделка происходит не на словах, а на бумаге. Внимательно читайте договор и ставьте подпись только под теми условиями, которые вам ясны и на которые вы согласны.
Перед ипотекой проведите двухмесячную тренировку: откладывайте сумму, которую вам придется платить каждый месяц. Так вы поймете, можете ли скорректировать свой бюджет, и на 100% проверите, насколько вы готовы к ипотеке.
Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.

Как взять ипотеку и не прогадать

Сделали бесплатный курс о том, как подготовиться к ипотеке, оформить сделку и переплатить по минимуму.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: