Надо ли страховать квартиру по военной ипотеке

Обновлено: 18.04.2024

Военная ипотека — государственная программа по обеспечению собственным жильем военнослужащих и лиц, уволенных в запас (основной закон — №117-ФЗ от 20.08.2004 г.). Плюсы ипотечного кредитования военнослужащих:

Выбор недвижимости в любом регионе России;
Жилищный кредит выплачивает государство;
Льготная процентная ставка (ниже стоимости гражданской ипотеки);
Отсутствие штрафов при просрочке платежей;
До момента погашения долга за военнослужащим сохраняется служебное жилье.

Для покупки жилплощади в кредит нужно участие военного в НИС (накопительно-ипотечной системе) и обязательное страхование военной ипотеки.

Условия страховки

В рамках кредитования военнослужащий заключает договор с Министерством обороны РФ и с одним из банков, работающих по программе военной ипотеки (ГПБ, Связь-банк, ВТБ-24, Сбербанк и другие). В 2020 году заемщик может получить до 3,5 млн. руб. (по программе «Семейный» — до 7 млн. руб.) на покупку дома с участком, таунхауса, квартиры на первичном, вторичном рынке, в строящемся доме, на срок до 25 лет, по ставке 9,5-9,95% годовых.

При покупке жилье оформляют, как собственность заемщика, но до полного погашения кредита оно остается в залоге у банка и Росвоенипотеки. По закону 102-ФЗ от 16.07.98г. ипотечную недвижимость необходимо страховать. Ипотечная страховка — эффективный способ снизить риски утраты, повреждения квартиры, дома.

Договор страхования заключают параллельно с кредитным. Заемщик может выбрать СК из компаний, действующих на российском рынке, аккредитованных в банках-участниках программы военной ипотеки. Виды страхования:

Имущественное — недвижимость, конструктивные элементы, отделка, бытовая техника. Страховка позволит избежать финансовых потерь в случае аварии коммуникаций, пожара, взрыва бытового газа в квартире, незаконных действий третьих лиц, стихийных бедствий;
Титульное — защита от риска утраты права собственности на недвижимость. Страховка актуальна для квартир, домов, купленных на вторичке, где могут возникать вопросы относительно собственников, правомерности сделки;
Гражданская ответственность — за ущерб, причиненный имуществу соседей (например, в результате порыва канализации в квартире).

Иногда кредитор требует от заемщика принять дополнительные меры и застраховать жизнь, здоровье, риск потери трудоспособности или воспользоваться комплексными продуктами страховщиков, например, страхование квартиры + гражданская ответственность или титул + личное страхование.

Страховка действует весь срок займа или ежегодно пролонгируется. Стоимость полиса зависит от суммы кредита, политики кредитора, включенных опций и обычно равна 0,1% -1% от общей суммы долга по кредиту. На сайтах страховщиков есть онлайн калькуляторы для расчета страхового взноса. Страхователь вносит платежи собственными деньгами (по графику).

Актуальные вопросы по страхованию военной ипотеки

Я не продлил страховку, и банк требует закрыть весь долг по военной ипотеке досрочно. Правомерно ли это?

Согласно ст. 954 ГК РФ стороны договора страхования могут устанавливать порядок внесения страховых платежей и последствия неуплаты страховой премии. Обычно в соглашениях прописывают несколько вариантов последствий:

Договор расторгается по желанию одной из сторон.
Страхователь обязуется уплатить штраф за каждый день просрочки.
Договор аннулируется автоматически.

Внимательно читайте условия договора страхования и кредитования. Если срок полиса закончился, а Вы не внесли очередной платеж, который является подтверждением пролонгации соглашения, скорей всего, Ваша страховка закончилась и СК уведомила об этом банк. По сути, предмет залога не защищен от неприятных случайностей, что угрожает интересам кредитора и противоречит Закону «Об ипотеке». Новая страховка военной ипотеки избавит Вас от проблем и необходимости досрочного погашения ипотечного займа.

Я оформляю ипотеку. Банк требует, чтобы я застраховал жизнь и здоровье. Но все военнослужащие подлежат обязательному государственному страхованию. Могу ли отказаться от требований банка?

Для военнослужащих действует государственное страхование, которое регулируется законом № 52-ФЗ от 28.03.98г. Покрывает убытки, которые несут военные при получении разного рода увечий или гибели на службе, в свободное время. Особенность — повышает уровень материального обеспечения застрахованных лиц и членов их семей. То есть, при наступлении страхового события компенсацию ущерба получает страхователь или его родственники.

Банки мотивируют свои требования необходимостью быть выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. На самом деле такая страховка ничем не обоснована. Гарант заемщика — Министерство обороны, которое погашает все обязательства по ипотеке, в том числе и при наступлении страхового случая. Требования банка незаконны и противоречат п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества. Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков. Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

Недвижимость — обязательное страхование, предусмотренное Законом «Об ипотеке». Полис гарантирует кредитору возврат кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, утраты/порчи предмета залога. Объект защиты — квартира, дом, земельный участок. Стандартные риски — пожары, стихийные бедствия, аварии систем водоснабжения, кражи, взрыв бытового газа. Имущество не должно быть аварийным, ветхим (физический износ — не более 70%), недостроенным или находиться под запретом (арест, залог, судебные споры). Срок действия полиса совпадает со сроком погашения кредита (или пролонгируется каждые 1-3 года). Страховая сумма покрывает полную стоимость недвижимости или остаток задолженности по ипотеке (в случае рефинансирования). Размер выплат зависит от политики СК, пакета услуг (набора страховых случаев). Выгодоприобретатель — кредитор, которому СК выплачивает возмещение ущерба при наступлении страхового события.
Титул — защита от риска потерять право собственности на имущество в случае признания судом сделки купли-продажи недействительной или прежних собственников недвижимости недееспособными. Титульное страхование — добровольное. Применяется, при покупке жилья в новостройках, на вторичном рынке, помогает кредитору, заемщику избежать финансовых потерь в ситуациях, связанных с мошенничеством. Стоимость страховки зависит от реальной цены недвижимости, количества проведенных с ней сделок, срока полиса (от года до 10 лет).
Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни/здоровью/имуществу третьих лиц при эксплуатации залоговой недвижимости. Плюсы страховки — сохраните деньги при наступлении страхового случая, не нужно тратить время на судебные разбирательства. Выгодоприобретатель — третьи лица, которым СК перечисляет компенсацию. Если жилье сдается в аренду и вред причинен арендаторами, возмещения не будет. Тарифы — 0,3-0,7% стоимости недвижимости.
Жизнь/здоровье заемщика. СК предлагают страховку жизни с фиксированной или плавающей ставкой. Страховая сумма, как правило, равна задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней, или может быть выше, но не более, чем на 10%. Договор СЖ заключают на 1 год с ежегодным продлением.

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.

Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:

Моложе 18 лет, старше 55-60 лет;
Состоящие на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
Перенесшие инсульт, инфаркт;
С серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.

В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).

Оформление договора

Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту). Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.

Перечень страховых случаев по ипотеке

Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:

Инвалидность I-II группы — размер покрытия (полностью, частично) прописывают в договоре;
Временная утрата трудоспособности (на срок, не более 30 дней) — компенсация задолженности, пропорционально времени нахождения на больничном;
Смерть — СК полностью погашает долг, после снятия обременения на недвижимость родственники становятся наследниками умершего.

Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.

В каких случаях компенсации не будет?

В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:

Заемщик состоит на учете в диспансере, у него обнаружен ВИЧ, СПИД;
Произошло самоубийство;
Травмы или смерти в состоянии наркотического, алкогольного опьянения;
Если человек лишился жизни/здоровья при управлении автомобилем, не имея на него прав;
Страховой случай произошел во время совершения преступления, которое доказано судом.

Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.

Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:

Возраст страхователя — чем старше, тем выше тариф;
Образ жизни — опасная профессия, опасное место проживания, занятия экстремальными видами спорта и другие факторы;
Наличие хронического, серьезного заболевания.

При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).

Вид франшизы

Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:

Условная — когда размер ущерба равен или меньше франшизы, компенсацию не выплачивают и наоборот, сумма ущерба превышает франшизу, страховое возмещение выплачивают в полном объеме;
Безусловная — клиент получает разницу между размером убытка и размером франшизы.

Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.

Условия выплаты возмещения

При ипотеке есть свои особенности признания события страховым. Например, по риску «смерть» родственники умершего должны уведомить СК до окончания срока действия полиса, но не позднее года с момента события. Инвалидность — в течение срока страховки, но не позднее 6 месяцев после ее окончания. Временная нетрудоспособность — после 30 дней непрерывного больничного. После признания события страховым СК погашает банку всю сумму задолженности застрахованного лица. Возмещение по риску утраты трудоспособности производится за каждый день потери трудоспособности в размере 1/30 платежа по ипотеке.

Документы на выплату:

Заявление;
Справки медучреждения, подтверждающие факт страхового события (справка о смерти, об установлении инвалидности с указанием причины, больничный);
Документы на право наследования от родственников (по факту смерти);
Справка от банка о размере задолженности по ипотеке (с реквизитами для перечисления возмещения).

Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.

Досрочное расторжение договора

Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).

Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.

Порядок расторжения договора страхования регулируется общими нормами ст. 958 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей».

Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.

Ответственность за невыполнение обязательств

Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.

Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.

Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.

Частые вопросы по страхованию при ипотеке

Какие условия предоставления военной ипотеки?

Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.

Что сделать для оформления:

Обратиться за сертификатом в Росвоенипотеку;
Выбрать недвижимость (в любом регионе страны), подходящую под условия программы и критерии банка;
Собрать документы, которые нужны кредитору;
Оформить заявку на кредит и ждать решения банка.

Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.

Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).

В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.

Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?

Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.

Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.

Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.

Что касается страхования жизни, то за рубежом тарифы в 5-8 раз ниже, чем у нас, защита — более продуманная, например, по риску смерть один полис защищает обоих супругов.

Приобретая жилье военнослужащих, зачастую не устраивает установленный порядок страховании по военной ипотеке. Это вызвано причиной оплаты страховых услуг собственными средствами заемщика, а также возникает недоумение тот факт, что любой военнослужащий уже в обязательном порядке застрахован.

Зачем военному страховать жизнь

По программе военная ипотека страхование жизни, как одно из требований, присутствует в кредитных программах ряда банков. Объяснить разницу между обязательным госстрахованием военнослужащего и страхованием по Военной ипотеке можно следующим:

при обязательном госстраховании военнослужащего страховую выплату при свершении страхового случая получает сам военный;
страховой полис при ипотечном займе предусматривает, что страховые выплаты предназначаются для кредитующей организации, то есть наступление страхового случая задолженность военного-заемщика погашает страховщик, а жилье остается у покупателя.

Естественно, возникают вопросы:

какого вида полис нужен на квартиру или дом;
обязательно ли нужно застраховать жизнь.

Ответом может стать прямая заинтересованность банков в возвращении вложенных средств. Даже не столько банков, столько Росвоенипотеки.

Следует учесть такое положение, что ипотека берется не на один год и даже не пять. Обычно срок кредитования составляет более десяти лет. А за это время может случиться всякое.

Причем, военная ипотека оформляется практически без гарантий и на довольно льготных условиях. За эти годы квартиру могут:

залить соседи,
она может пострадать от пожара,
других техногенных последствий.

Перечисленные риски и являются основной причиной, заставляющей АИЖК и многие банки обязывать заемщика страховать жилье (предмет залога), а также жизнь и трудоспособность военного-заемщика.

Послабления в страховании для военнослужащих

К удовлетворению заемщиков Агентство внесло некоторые поправки к своим Стандартам, регламентирующим выдачу, сопровождение и рефинансирование ипотечных займов, в котором по некоторым кредитным продуктам предусмотрено лишь условие застраховать сам предмет залога, то есть квартиру или дом.

Также ограничен максимальный размер страхового тарифа в совокупности.

Ипотечное страхование

При любом страховании ипотеки предусмотрены следующие виды:

Титульное страхование, под которым подразумевается утрата права собственности нового владельца. Это бывает чаще всего при покупке вторичной квартиры, когда права на купленную жилплощадь предъявляют несовершеннолетние дети, либо продавец владел жильем меньше трех лет.
Страховой полис на недвижимость предусматривает защиту от пожаров, взрывов, стихийных бедствий, терроризма. Такой полис является обязательным при любой ипотечной сделке. Страховка может быть заключена только на сумму ссуды либо на полную стоимость жилья.

Цена первого полиса меньше, и страховое возмещение не позволит восполнить весь причиненный ущерб. Уж если выбирать, какая страховка нужна на квартиру, то следует склониться ко второму варианту.

Порядок страхования

Порядок оформления страхового полиса по Военной ипотеке обычно таковой: договор страхования приобретаемого жилья заключается в момент заключения ипотечного договора.

После одобрения заявки на заем страховая компания, которая занимается сопровождением оформления кредитов, начинает свою работу.

Заключив договор и оформив страховой полис, заемщик должен каждый год вносить страховые суммы на счет компании. Сумма выплат зачастую составляет около 0,2%. Неприятными последствиями может обернуться просрочка выплаты взносов.

Компания имеет право при возникновении такой ситуации просто расторгнуть договор, следствием станет требование банка вернуть все деньги, взятые заемщиком в долг. Разрешается выплатить всю страховую сумму единовременным платежом.

И основное, страховые взносы выплачивает заемщик, так что вся ответственность за своевременное внесение платежей лежит на нем.

Страховать ли жизнь и здоровье по Военной ипотеке или нет, зачастую зависит от требований банка. Отказ от требования застраховаться от несчастного случая, может на процент-другой увеличить ставку по кредиту. Кроме полиса на жилое помещение, все остальные страховки относятся к добровольным видам. Поэтому на вопрос, какая страховка нужна на квартиру, ответить однозначно трудно, выбирать заемщику.

Военная ипотека и страхование - форум участников НИС говорит, что в некоторых случаях необходимо оформлять полный пакет страховых полисов, как того требует банк.

В других ситуациях возможно лишь застраховать недвижимость. Это во многом зависит от кредитной политики конкретного банка.

Страхование ипотечного кредита вызывает ряд вопросов у военнослужащих, решивших воспользоваться программой военная ипотека. Обязательно ли требуется застраховать ипотеку? Ответ однозначный – да.

К сожалению или к счастью, ипотеку страховать нужно совсем не по желанию банка или Росвоенипотеки, а потому, что к этому обязывает закон. Что касается вопросов, то большей частью они возникают из-за того, что оплачивать страховые расходы военнослужащему приходится из своих средств.

Обязательное страхование имущества

Обязанность военного-заемщика застраховать покупаемую квартиру или дом возникает исходя из ст. 31 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Она информирует заемщиков (и военных в том числе), что при подписании договора ипотечного займа обязательно должно быть выполнено страхование заложенного по такому договору имущества, а также ответственности клиента-заемщика за возможный не возврат кредита по определенным причинам.

Здесь законодатель выбора не оставил. А вот набор объектов и рисков, подлежащих страхованию, может значительно отличаться от банка к банку. По этому закону банку разрешено требовать лишь застраховать непосредственно приобретаемое жилое имущество от рисков:

Это вполне понятно и прозрачно: не стало квартиры — страховая компания выплачивает в банк остаток долга по ипотечному займу.

Требование по страхованию жизни и здоровья

А вот застраховать ли жизнь и здоровье клиента-заемщика - остается как бы добровольным, так как в силу ч.2 статьи 935 ГК РФ "обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону".

Что касается страхования жизни военнослужащего, то оно осуществляется в обязательном порядке за счет государственных средств. Но при наступлении страхового риска - выплаты положены будут самому военнослужащему, а речь идет о рисках банка.

А желание банка включить это условие в свой кредитный продукт означает, что выгодополучателем будет непосредственно кредитор.

И здесь надо понимать — если клиент принимает решение о получении кредита в конкретном банке N, и его там устраивает и процентная ставка, и условия ипотечного кредитования, а обязательным требованием банка является - застраховать жизнь - деваться ему некуда.

Если отказаться от страховки

В случае отказа от добровольного страхования в пользу банка, военнослужащему просто порекомендуют обратиться в другой банк, где, возможно, будут уже не такие заманчивые условия по процентной ставке за кредит, но страховать жизнь не потребуется.

Несмотря на это, опытные страховщики рекомендуют при ипотечном займе обязательно страховать:

жизнь и здоровье,
утрату трудоспособности.

По банковской статистике, именно эти риски чаще всего являются причиной не возвратов кредитов, и защитить свою семью и детей от крупных долгов и невыполнимых обещаний, в случае собственной смерти или потери трудоспособности, просто необходимо.

Титульное страхование

Третий страховой риск, который может встретиться в ипотечном кредитовании — страхование потери права собственности, или титула, что одно и то же. Данный вид страховки будет актуален для тех военнослужащих, кто выбирает квартиру по военной ипотеке на вторичном рынке жилья.

Именно застраховать титул - обеспечивает финансовую защиту клиенту, в случае оспаривания сделки третьим лицом по суду.

Перечень причин, по которым сделка может быть оспорена, подробно перечислен в законе №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и достаточно обширен. Большинство из них даже невозможно проверить на момент заключения сделки купли-продажи, и в руки недобросовестных риэлторов может попасть даже самый грамотный юрист.

Если вдруг сделку оспорит суд, и имущество придется покинуть по требованию судебных приставов, страховая компания погасит остаток задолженности по кредитному займу.

Большинство страховых компаний страхует любой набор рисков как по стандарту АИЖК, так и по стандартам других банков.

И, как правило, опытные консультанты в страховых компаниях всегда готовы дать разъяснения по возникающим вопросам клиентов, помочь в сборе документов для оформления страховки и рассчитать страховую премию максимально точно по банковскому графику платежей, чтобы клиенты могли видеть свои ежегодные затраты на страховку за весь срок ипотечного кредита.

Как выбрать страховую для ипотечного страхования

Здесь главное - выбрать себе страховщика по душе, почитать отзывы, сравнить цены! И не стоит воспринимать это как лишние незапланированные затраты в финансово-сложный для себя период.

Ипотечная страховка — это защита гораздо больших финансовых потерь, чем, скажем, ОСАГО на машину. А так как страхование ипотечных рисков проходит комплексно — это не так дорого, как представляется на первый взгляд военнослужащим, чаще всего почти в два раза дешевле страховки КАСКО на собственный же автомобиль.

Почему бы при возникновении сомнений не вспоминать старую русскую пословицу, которую часто употребляем в сложные моменты жизни - «Знать бы где упасть — соломку бы подстелить». Договор ипотечного займа именно та самая «соломка».

Реальные примеры страховых выплат

Сейчас такое время, когда страховщики объединяются в СРО и союзы, и открыто делятся интересными страховыми случаями. Вот несколько реальных событий, произошедших в ипотечном страховании. Конечно это примеры связанные с гражданскими страхователями, но военным, наверно, то же будет познавательно.

Первый пример, страховое возмещение в размере 43 млн руб. было выплачено в связи со смертью заемщика кредита по ипотеке в Москве. Однажды, в 2006 году он взял ипотеку и оформил страховку жизни на 20 лет. Страховое покрытие включало риски смерти застрахованного лица и постоянной утраты его трудоспособности. Через 4 года, в связи со смертью заемщика по причине ДТП, было полностью выплачено банку-выгодоприобретателю возмещение в размере страховой суммы! И семья этого клиента осталась жить в квартире без огромных финансовых обязательств перед банком.
Или другой пример - крупный страховщик произвел выплату банку 1,367 млн руб. в Санкт-Петербурге за клиента-заемщика, который попал в серьезную автокатастрофу, и получил диагноз "полная постоянная потеря трудоспособности", то есть первую группу инвалидности. И таким образом, купленная с помощью ипотеки квартира перестала быть залоговым обеспечением по его кредиту, и этот страхователь стал самостоятельным собственником жилья без долговых расписок.

Случаев действительно много, и ими «богат» интернет. Страховщики отмечают, что с увеличением страховой культуры населения страны, появляются случаи, когда у клиента банк не требует страховку жизни, а тот все равно просит её застраховать в пользу жены или детей, грамотно полагая, что 15 лет кредитного займа — большой срок, и нужно предусмотреть все.

Один такой клиент мотивировал свое желание интересным доводом: «Я не хочу, чтобы если со мной что случилось, у жены и детей банк отобрал нашу квартиру, так как они точно не смогут платить по счетам!»

Оформление жилищного займа в банке по военной ипотеке влечет за собой обязательное страхование недвижимости. Данная мера призвана уменьшить риски банка при предоставлении военному-заемщику жилищного займа. Специалисты утверждают, что страхование объектов недвижимости по ипотеке нужно и самим заемщикам. Однако многие относятся к этому скептически, поскольку оно ложится дополнительным финансовым бременем на военнослужащего.

Какие существуют виды страхования

В настоящее время практически все банки, работающие по военной ипотеке, оформляют жилищные займы при обязательном страховании покупаемого объекта жилой недвижимости, а также здоровья и жизни военнослужащего.

Сегодня существуют следующие разновидности страховых продуктов, которые применяются при оформлении ипотеки:

Жизни, трудоспособности заемщика;
Ипотечное страхование недвижимости;
Страхование титула объекта недвижимости.

Далее следует подробнее рассмотреть каждый вид.

Страховой полис жизни и здоровья

Получать или нет данный полис - в настоящее время является делом добровольным. В тоже время, ФГКУ «Росвоенипотека» активно предлагает участникам НИС данный вид страховой защиты, для максимального уменьшения риска всех участников сделки.

Но все же, банк не вправе настаивать на подписании договора со страховщиками. Однако кредитные организации предлагают особые условия по процентной ставке и другим нюансам кредитования для людей, которые готовы застраховать свою жизнь. По сумме стоимость страховки примерно равняется разнице между процентной ставки, только в случае ее оформления военнослужащий может быть спокоен.

Если с ним что-то случится, его семью из квартиры не выставят, потому что страховая компания будет погашать задолженность по кредиту.

Как показывает статистика, неприятные ситуации (травмы, болезни и т.п.) возникают непредсказуемо и военный, через определенное время, не может выплачивать долг по ипотеке.

Страховой полис на объект недвижимости

Данный вид страхового продукта является обязательным для ипотечного кредитования, не важно - гражданской или военной. Это связано с необходимостью кредитному учреждению иметь гарантии возврата долга, даже в случае порчи или утраты имущества.

Страхование жилого объекта недвижимости по военной ипотеке позволяет защитить приобретенное жилье:

от пожара,
ударов молнии,
затопления и т.д.

Обычно предоставляются базовые комплекты страховых случаев. При желании пакет может быть расширен.

Титульное страхование жилого объекта

Оно представляет собой минимизацию рисков, связанных с утратой права собственности на приобретенный объект недвижимости. По мнению экспертов, оно необходимо при заключении ипотечного кредита при покупке жилья на вторичном рынке. В первую очередь связано с высоким уровнем мошеничества с недвижимостью, так называемыми, черными риэлторами.

При совершении сделок купли-продажи очень часто возникают ситуации, когда через некоторое количество времени у третьих лиц возникают претензии на имущество, и соответственно риск утраты права собственности.

То есть страховым случаем выступает возможное признание сделки купли-продажи недействительной по разнообразным основаниям.

Например, банк вправе предложить дополнительный договор такого продукта военнослужащему, когда у него есть сомнения по поводу юридической чистоты потенциальной сделки с недвижимостью.

Бабушка, продающая квартиру, может быть недееспособной или жилое помещение было продано несколько раз в течение короткого промежутка времени. Специалисты кредитной организации порекомендуют либо подыскать другой вариант в таких ситуациях, либо застраховать риск утраты права собственности на 3 года (срок исковой давности).

Важно, что подстраховаться, таким образом, необходимо и заемщику. В случае лишения права собственности на жилье, его обязательства перед банком сохраняются. А выплачивать кредит за несуществующую квартиру будет бессмысленно.

Что добровольно, а что обязательно

Обобщая все выше изложенное, можно сказать, что страхование при военной ипотеке бывает двух подвидов:

В любом случае придется застраховать приобретаемый жилой объект недвижимости от утраты и порчи (наводнения, пожары, удары молний и т.п.).

Если военнослужащий захочет получить расширенный пакет страховых случаев, то это можно сделать при заключении договора военной ипотеки с банком.

Остальные два вида страхования:

титульное,
трудоспособность и жизнь заемщика,

являются на сегодняшний день добровольными.

Но будьте готовы, что и процентная ставка по кредиту будет для вас выше. Банки не будут рисковать своими финансовыми средствами. Так что рассмотрите варианты и просчитайте свои риски заранее.

Кстати, как показывает практика, последние два вида полисов лидируют в плане наступления страховых случаев.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: