Не брать кредиты принципиально
Обновлено: 24.04.2024
Райффайзенбанк изучил, как россияне относятся к кредитным предложениям банков. Оказалось, что 12% ни разу не пользовались кредитом или кредитной картой, свидетельствует исследование банка. Он опросил более 700 респондентов старше 18 лет из 16 крупных городов, включая Москву и Санкт-Петербург.
Из тех, кто никогда не имел дело с кредитами, почти половина (47%) считает их невыгодными, еще 40% обходятся собственными деньгами, показал опрос. Еще 8% обращались за кредитом, но получили отказ. Некоторые респонденты также называли среди причин религиозные убеждения.
Данные бюро кредитных историй подтверждают результаты этого опроса. В базе Национального бюро кредитных историй (НБКИ) накопились сведения о 101 млн человек. С учетом того, что кредиты получают экономически активные граждане 18–70 лет, долю россиян, ни разу не получавших кредиты, можно оценить в 8–10%, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Результат в 12% выглядит релевантным, если учесть, что в опросе участвовали молодые люди до 25 лет, среди которых проникновение кредитов ниже, чем у прочих групп населения, полагает начальник отдела анализа банковского и финансового рынков ПСБ Илья Ильин.
ВТБ запускает программу кредитных каникул с увеличенными лимитами
Доля тех, кто никогда не обращался за кредитом, может быть существенно выше, возражает главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах. В результатах могут быть не полностью отражены наиболее обеспеченные категории граждан, жители регионов, где мало заемщиков в силу религиозных предпочтений, или отдаленных регионов, где банк не присутствует или присутствует слабо и, соответственно, нет возможности провести опрос, рассуждает он. По его оценкам, доля тех, кто никогда не обращался за кредитом, может составлять 20–25%.
Ежегодно в банки и МФО поступает 20–30 млн заявок на кредит, около 10% из них – от клиентов, обращающихся за займом впервые, продолжает Волков. При этом процент одобрений у таких заемщиков ниже, обращает внимание Волков: если в среднем одобряется 30–35% заявок, то для граждан, ранее никогда не оформлявших кредитов, доля одобрений составляет 22–25%. По мнению Волкова, это объясняется тем, что без кредитной истории и персонального кредитного рейтинга банкам сложнее оценить риски заемщика: «Они, конечно, прибегают к другим способам оценки, но положительное решение принимают значительно реже».
Сколько весят долги
Из 88% респондентов, обращавшихся за кредитом, согласно опросу Райффайзенбанка 23% делали это однажды, 65% – много раз.
Самый популярный кредитный продукт – кредитная карта, она активна у 69% респондентов. К потребительскому кредиту прибегали 45% опрошенных, к ипотечному – 24%. Наименее популярны автокредиты: к ним прибегали 9% респондентов.
Среди действующих кредитов, информация о которых хранится в НБКИ, наиболее популярны кредитные карты (41%) и потребительские кредиты (38%), подтверждает Волков.
Половину и больше половины своего заработка на обслуживание кредита тратят 15% опрошенных. Еще 20% тратят на кредиты 30–40% дохода. При этом около 15% не знают о возможности рефинансировать кредит. Большинство тех, кто воспользовался этой возможностью (58%), после рефинансирования снизили ежемесячный взнос по кредиту на 1500–5000 руб., говорится в исследовании Райффайзенбанка. Освободившиеся деньги 59% участников опроса потратили на текущие расходы.
Оценка числа заемщиков, тратящих более половины дохода на обслуживание кредита, гораздо консервативнее для расчета нормативов. Более половины необеспеченных потребительских ссуд, выданных в январе 2020 г., приходилось на заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН, отношение платежей по кредиту к ежемесячным доходам) выше 50% и подпадало под повышенные коэффициенты риска для целей расчета достаточности капитала, что сопоставимо со средним уровнем в IV квартале 2019 г., сообщил ЦБ в обзоре о развитии банковского сектора.
По различным данным, в 2019 г. не менее 35% выдаваемых банками кредитов наличными приходилось на те, где ПДН превышает 50%, напоминает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. Разница с данными опроса, скорее всего, обусловлена тем, что банки для расчета регуляторного ПДН должны использовать только официально подтвержденные доходы заемщика или другие разрешенные консервативные способы оценки и не включают в расчет прочие доходы, объем которых может быть достаточно существенен, предполагает он. В результате получается, что для применения надбавок к коэффициентам риска при расчете регуляторных нормативов банками учитываются более жесткие значения ПДН.
Действительно, сам ЦБ отмечал, что ПДН считается только по официальным доходам, объясняет разницу Ильин. Кроме того, в данных регулятора речь идет о необеспеченных ссудах – включение в расчет ипотечных заемщиков могло бы снизить показатель, считает он. В то же время такие результаты могут косвенно свидетельствовать о том, что рост кредитования идет именно за счет заемщиков с высокой долговой нагрузкой, указывает Ильин.
Можно ли встретить в нашей стране человека, у которого нет кредита?
А того, кто вообще никогда не пользовался столь соблазнительным банковским продуктом? По данным Банка России, сегодня нашим соотечественникам выдано кредитов на 15 трлн рублей — больше 20% от общего годового дохода россиян. И сумма неуклонно растет.
Одна из причин высокой закредитованности населения — отсутствие навыков финансовой грамотности. Нас просто не научили копить, а в сознании отложились нездоровые воспоминания о том, как накопления наших родителей, бабушек и дедушек сгорели в начале 1990-х.
В 2018 году средняя сумма потребительских кредитов увеличилась на треть — до 181 тысячи рублей, а в начале 2019 года таких кредитов выдали на 23,5% больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом россияне берут деньги у банка в основном на погашение прежних долгов. Это неудивительно: цены растут, люди начинают тратить больше, а откладывать меньше.
Например, вы взяли кредит на покупку автомобиля. До его погашения машина находится в залоге у банка, а это дополнительные расходы: как минимум высокие проценты по кредиту и каско. Вы также не сможете продать автомобиль, пока не вернете банку деньги. Поэтому, чтобы сократить затраты, погасить автокредит и жить спокойно, люди берут еще и обычный потребительский заем.
Нас часто пугают тем, что кредиты — это зло, а процентные ставки делают наши покупки в разы дороже. Но можно ли жить в дебет и сколько для этого нужно денег? По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), 14,6% россиян с доходом менее 50 тысяч рублей в месяц тратят до 50% заработка на рефинансирование прежних кредитов новыми. Но даже 50 тысяч рублей недостаточно, чтобы обеспечивать достойный уровень жизни. Вряд ли вы накопите на жилье, хороший автомобиль, обучение, и, возможно, вы даже не сможете отложить нужную сумму на отдых или покупку бытовой техники. Максимум — на последнюю модель телефона.
Кредиты позволяют иметь что-то большее и учат не сливать бюджет на мелочи, без которых можно обойтись. Но брать их нужно в меру и с умом. Тогда можно и в собственную квартиру переехать, и на хорошем автомобиле ездить, и в отпуск раз в год — то есть вполне прилично жить, не прыгая выше головы из последних сил. Кроме того, бывают сложные и неприятные случаи, когда срочно требуются значительные суммы: от проблем со здоровьем до выплаты растущих в геометрической прогрессии долгов.
Взяв кредит один раз, сложно отказаться от возможности «легко» получать желаемое в кратчайшие сроки. Сколько бы мне ни говорили, что это не так, — просто погаси все долги и начни откладывать комфортную сумму на депозит в банке, а через какое-то время удивись накоплениям, которые позволят жить безбедно и достойно, — я все равно не верю.
До 18 лет я жила в кредит. Потому что мои родители не умели жить по-другому. За это время мне так осточертела эта жизнь в долг, что я зареклась, - никогда не возьму кредит. Даже если у меня в кошельке не останется ни копейки. Настолько родители своим образом жизни привили мне отвращение ко всем этим займам, которые в конечном счете лишь загоняют тебя в замкнутый круг.
Во-первых, кредиты - это блажь. Многие люди берут их отнюдь не из острой необходимости. Они могут вполне неплохо зарабатывать, но, как известно, денег всегда не хватает, а новый iPhone хочется, Оттого они сначала берут кредит на очередной гаджет, затем на отпуск, а после на ремонт в квартире. Мои родители, к примеру, несколько раз брали кредиты для того, чтобы "красиво пожить": месяц походить по ресторанам, купить маме дорогое платье, мне - игрушки, папе - ноутбук. Мы вполне могли обойтись без всего этого. Меня невероятно бесит, что люди вместо того, чтобы искать способы заработать больше, просто берут кредит за кредитом, а потом не могут с ними расплатиться.
Во-вторых, кредиты - хуже алкоголизма и наркотиков. Это самая настоящая зависимость. Каждый раз, с горем пополам закрыв очередной кредит, родители клялись и божились, что больше не пойдут в банк за новым займом. Но очень скоро они снова оказывались там, потому что уже привыкли жить на широкую ногу. В нашем случае, в конце концов банки перестали выдавать родителям кредиты. Ведь мало того, что они брали их регулярно, им не хватало денег, чтобы эти кредиты закрывать. Отца даже коллекторы вызывали в суд и грозились отнять имущество. Настолько все было плохо.
И наконец, в России кредиты предоставляют на максимально невыгодных для заемщика условиях. Приходя в банк за деньгами, в эйфории вы игнорируете все, что написано мелким шрифтом. А потом выясняется, что, когда счет на банковской карте окажется на нуле, вам придется выплатить сумму в разы больше той, которую вы занимали.
Это приводит к тому, что в течение долгих лет вы отказываете себе буквально в каждой мелочи, лишь бы поскорее закрыть все долги. Но, как я уже сказала выше, закрыв один кредит, вы непременно возьмете следующий.
Как известно, впечатления – это бесценно, а для всего остального есть MasterCard. Деньги решают всё – это не секрет, поэтому, например, новым «айфоном» в кредит сейчас никого не удивишь. Как, впрочем, и дорогостоящим туром к дальним берегам, на которых были сделаны фотографии на тот самый «айфон». Многие думают ошибочно, что заём – это самый простой способ решить проблему. Но это не совсем так, а почему – расскажем в нашем рейтинге неразумных кредитов.
1. Кредит на свадьбу
Даже если хочется «как у соседки»: с пышным платьем, лимузином, фейерверками и дорогим рестораном. Обычно суммы, которые берут на свадьбу в кредит, превышают совокупный годовой доход молодожёнов и родителей. Но так как всё должно быть «как у людей», вычеркнуть какой-то пункт из списка сложно.
Почему не стоит брать: давайте будем честны. Скорее всего, кредит придётся выплачивать либо родителям, либо новобрачным вместе. Начинать семейную жизнь с долгов – не самая лучшая затея. Особенно, учитывая сегодняшнюю статистику разводов… Мы никого не пугаем! Только просим быть разумными: за те деньги, которые могут уйти на ежемесячные платежи, можно в тот же период купить что-то действительно полезное. А если всё-таки случится развод до того, как кредит выплатят, придётся ещё «делить» и его.
2. Кредит на пластическую операцию
Почему не стоит брать: во-первых, результат может вам не понравиться. Во-вторых, после операции понадобится период восстановления, в который вам наверняка придётся брать больничный. И погашать кредит будет непросто. К тому же, если вы делаете не операцию, а так называемые «уколы красоты», то повторять курс дорогостоящих процедур вам придётся снова через несколько месяцев, чтобы поддержать желаемый эффект.
3. Кредит на кредит
Вы взяли один кредит, ежемесячный платёж по займу оказался больше, чем вы можете себе позволить. Например, если вы указали размер дохода больше, чем на самом деле. Чтобы закрыть долг, вы берёте ещё один кредит. Потом ещё один. Так кредиты растут как снежный ком.
Почему не стоит брать: вы легко можете загнать себя в «кредитную кабалу». Например, по данным агентства «Эквифакс» только за первую половину прошлого года наши соотечественники взяли в долг 68,3 млрд рублей, чтобы погасить старые кредиты. Эта сумма стала рекордной.
4. Кредит на поездку за рубеж
Здесь лучше десять раз подумать. И перед путешествием в тёплые края, и в провинции загадочной Европы. Накопить с зарплаты на поездку мечты сложно, но возможно. И лучше накопить, учитывая, как часто разоряются турагентства, и что после отдыха зарплата приходит меньше.
Почему не стоит брать: если вы выбрали «банк горящих туров», который «лопнул» перед поездкой, то вам не только будет непросто вернуть свои деньги за путешествие, но и придётся выплачивать кредит на неосуществлённую мечту. Если же вы выбрали надежного туроператора, и поездка удалась, то обычно после путешествия кредит – это далеко не первое, на что уходят деньги. После отпуска своих денег обычно остаётся немного, как-то нужно дотянуть до зарплаты, а тут ещё за кредит платёж намечается.
5. Кредит на новый гаджет
В принципе, сюда не только «айфон» можно отнести, но и любую другую марку, модель или разновидность техники. Будь то фотоаппараты, плазменные телевизоры, планшеты и прочее. Нет, конечно, если вы профессиональный фотограф, то новый объектив когда-то себя окупит. А если вы просто делаете снимки для семейного альбома – то вряд ли.
Почему не стоит брать: новые модели смартфонов, планшетов и другой техники выходят каждый месяц. Apple, например, выпускает каждую осень новый iPhone. Прежняя модель практически сразу устареет и потеряет в цене после выхода новой. Не исключено, что вы снова захотите свежую модель.
Кроме того, смартфоны – вещи достаточно хрупкие, и даже наличие защитного стекла и чехла может не уберечь гаджет от «травм». Хорошо, если удастся отремонтировать устройство по гарантии.
А если всё-таки хочется?
Итак, прежде чем взять кредит на какую-то вещь или мероприятие, подумайте, действительно вам эта вещь нужна? Возможно, вы сможете накопить на поездку или свадьбу с зарплаты, пусть это займёт больше времени? Вы удивитесь, какие выходы вы найдёте без кредитов, чтобы найти деньги, если чего-то действительно захотите.
1.Сравните разные предложения в нескольких банках, если вы всё же решили, что кредит – это единственный выход. В одном из них взять ссуду может быть выгоднее. Ознакомьтесь с условиями досрочного погашения и выдачи кредита, чтобы не переплатить лишнего!
3. Берите кредит с расчётом, что сумма ежемесячных платежей не будет превышать 30% от вашего дохода в месяц.
Многие думают, что кредит – это самый простой способ решить какую-то надуманную проблему. Но это не всегда так: проблема может решиться и без кредита, а последствия займа останутся надолго.
Кредит — это когда банк вас грабит и вы ему за это ещё платите.
Пожарный Сидоров бездействовал: банк горел — кредит гасился.
Многие из вас, наверняка, слышали не раз подобные шутки про кредиты и ипотеку. Некоторые, наверное, не раз пользовались калькуляторами вкладов и кредитов, и оценивали выгодность того или иного способа накопления денег. Я тоже недавно заинтересовался этой темой, и подошёл к этой проблеме математически.
Постановка задачи
Программист Вася имеет стабильную работу и зарплату. Всё это время он вёл беззаботную жизнь, и не думал о накоплениях, но недавно Вася женился, и стал задумываться о собственном жилье. Подумал он, и решил, что может стабильно откладывать B руб. в месяц. Сейчас квартира стоит S руб. В стране стабильная инфляция H %. Проценты по вкладу — F %, а по кредиту G %. Вклад с капитализацией раз в месяц.
Персонажи вымышлены, все совпадения случайны.
Найти
Как лучше поступить Васе — откладывать деньги в банк или взять кредит? Насколько выгоднее?
Ограничения
В задаче не учитываются различные другие обстоятельства. Например, необходимость платить за съёмную квартиру, на период накопления, о возможности индексации с инфляцией зарплаты, а следовательно выплат. Так же, не учитывается изменения инфляции и процентных ставок, комиссии. Оставлены в стороне и вопросы о надёжности банков и другие жизненные обстоятельства.
Решение
Так как у Васи фиксированная сумма пополнений, то мы можем рассмотреть выгодность того или иного способа приобретения жилья, найдя количество месяцев, которые ему придётся выделять эту сумму, до полной выплаты суммы жилья.
Пусть:
n — это количество месяцев, за которые Вася накопит на жильё.
m — это количество месяцев, которые Вася будет выплачивать кредит.
Тогда из отношения m/n мы сможем судить о выгодности, того или иного способа в m/n раз.
это ежемесячные коэффициенты преумножения/потери суммы вклада/ценности/стоимости.
Рассмотрим, как будет изменяться сумма вклада в конце каждый месяца:
найдём, что сумма в конце срока будет равна:
Но за n-месяцев квартира успела подорожать за счёт инфляции. Найдём её стоимость:
В случае кредита, формулы будут аналогичны, с той лишь разницей, что деньги теряют стоимость, и процент по кредиту это компенсирует:
Из двух выше описанных формул, выведем, что:
Таким образом, мы вывели общую формулу выгодности вклада/кредита в зависимости от их сроков:
Пример 1 — либеральный
Как видно, логично, что чем меньше срок вклада/кредита, тем меньше между ними разница. Кроме того у графика есть асимптота, при значении n=140. Это говорит о том, что никакими способами нельзя выплатить кредит на ту же сумму, таким же размером ежемесячного платежа, как если бы Вася откладывал на вклад. То есть это предел кредитования, и следовательно нужную сумму Вася может накопить только вкладом.
Например, если Вася возьмёт кредит 2 733 000 руб. на 10 лет (120 мес.), то ему нужно будет выплачивать как раз по 40 000 руб. Банковским вкладом, он накопит нужную сумму с учётом инфляции (5 160 834 руб.) за 88 месяцев. Итого 120/88 = 1.36, что сходится с графиком.
Взять кредит сумму, более чем 3 833 000 руб. (эта цена через 140 мес. превратится в 10 538 000 руб. за счёт инфляции, именно эта сумма будет на счёте к тому времени) Вася позволить себе не сможет, т. к. при том же размере ежемесячных выплат выплатить кредит невозможно, как бы он не растягивал срок.
Пример 2 — экзотический
Стоит отметить, что данный вариант маловероятен, т. к. обычно процентная ставка по вкладам всегда выше уровня инфляции. Хотя и не всегда.
Получаем график:
Пример 3 — грабительский
Рассмотрим другой реалистичный пример, современный потребительский кредит. Данные как в примере 1, но поменяем процентную ставку по кредиту:
Процент по вкладу: F = 10% годовых.
Процент по кредиту: G = 20% годовых.
Уровень инфляции: H = 8.7% годовых.
Как видим, Васе тут уже тяжелее, т. к. кредит на таких условиях больше чем на 6 лет брать ему становится очень затратно, по сравнению с вкладом. А предел кредитования для Васи гораздо меньше — 2 400 000, то есть желаемую квартиру Васе уже не купить в кредит, даже за 50 лет
Заключение
Так всё же, стоит ли брать кредиты? Решать, конечно же, вам. У кредитов есть, преимущество — вы получаете желаемое уже сейчас, следовательно, вы можете уже пользоваться вашей новенькой квартирой, а не ждать 10 лет, поэтому даже 1,5x-2x переплата в этом случае не так страшна, особенно если приходится платить аренду за чужую квартиру всё это время. С другой стороны, в нашей жизни нет никаких гарантий, что условия задачи будут стабильными как в примерах, и тут главное не выйти за асимптоту, иначе кредит будет попросту непосильной ношей.
Автор статьи
Читайте также: