Неверно что относится к кредитным санкциям к заемщику

Обновлено: 16.05.2024

Президент РФ подписал закон о поддержке бизнеса в условиях санкций, который в числе прочего предоставляет организациям и ИП право на так называемые «кредитные каникулы». Рассказываем, что это такое и как компании могут реализовать свое право на данные каникулы.

Что такое кредитные каникулы

Федеральный закон от 08.03.2022 № 46-ФЗ (уже вступил в силу) возобновляет программу предоставления бизнесу кредитных каникул, которая проводилась в 2020 году из-за коронавируса и наложенных на бизнес временных санитарных ограничений. Принятый закон не меняет условия ранее применявшихся кредитных каникул для бизнеса, а просто распространяет действие Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ (закон о кредитных каникулах) на 2022 год.

Под кредитными каникулами закон понимает льготный период кредитования, в течение которого заемщик вправе не исполнять свои обязательства (либо их часть) по ранее заключенному кредитному договору.

Неисполнение обязательств может заключаться либо в неуплате всех полагающихся по договору платежей и процентов, либо в уменьшении размера платежей. Такое неисполнение кредитных обязательств не считается нарушением условий кредитного договора и не является основанием для применения к заемщику мер финансовой ответственности. Сумма процентов и неустоек, не уплаченная заемщиком до установления каникул, временно замораживается и уплачивается после окончания льготного периода.

По окончании кредитных каникул в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма «замороженных» обязательств по процентам, которые не были уплачены в связи с предоставлением льготного периода. Проценты начисляются исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (ч. 13 ст. 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ).

Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, у кого нет времени

1. Вступил в силу закон, предоставляющий бизнесу в период санкций кредитные каникулы – период, в течение которого заемщик вправе не исполнять свои обязательства (либо их часть) по ранее заключенному кредитному договору.

2. Продолжительность льготного периода кредитования может составлять 6 месяцев. Право на кредитные каникулы предоставляется ИП и организациям, относящимся к субъектам МСП и осуществляющим деятельность в отраслях экономики, определенных Правительством РФ, и ИП, чьи доходы за месяц, предшествующий месяцу обращения за предоставлением каникул, были снижены более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год.

4. Банк, получивший требование заемщика, в 5-дневный срок обязан его рассмотреть и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора.

5. Заемщик вправе в любой момент в течение кредитных каникул прекратить их действие, направив банку соответствующее уведомление.

Продолжительность льготного периода кредитования может составлять 6 месяцев. Это максимальная продолжительность кредитных каникул. Конкретный срок льготного периода устанавливает сам заемщик (ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ). Если заемщику для стабилизации бизнеса достаточно, например, 4 месяцев каникул, то он указывает это в требовании о предоставлении каникул.

Банки в период кредитных каникул не вправе:

требовать уплаты платежей по кредитному обязательству в полном объеме;
требовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору;
начислять неустойку и пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита;
начислять штраф и пени за неуплату/неполную уплату процентов на сумму кредита;
обращать взыскание на предмет залога, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору;
требовать исполнения кредитных обязательств с поручителей заемщиков.

Одновременно прекращаются и обязательства банка по предоставлению заемщику, воспользовавшемуся кредитными каникулами, новых заемных денежных средств на весь срок действия льготного периода.

Кому предоставляются кредитные каникулы

Право на кредитные каникулы предоставляется как индивидуальным предпринимателям, так и организациям, отвечающим ряду обязательных требований. К числу заемщиков, которые могут рассчитывать на кредитные каникулы, относятся:

организации и ИП, относящиеся к субъектам МСП и осуществляющие деятельность в отраслях экономики, определенных Правительством РФ (ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ);
ИП, чьи доходы за месяц, предшествующий месяцу обращения за предоставлением каникул, были снижены более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год (п. 2 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ).

Таким образом, для предоставления льготного периода кредитования заемщик должен либо относиться к субъектам МСП и работать в пострадавшей отрасли экономики, либо просто иметь статус ИП, но при этом доказать, что его доходы уменьшились более чем на 30% по сравнению с прошлым годом. В первом случае кредитные каникулы означают полное прекращение обязательств по кредитному договору, во втором – как прекращение обязательств, так и уменьшение ежемесячных выплат по кредиту (по выбору самого ИП).

Если заемщик является ИП, то он самостоятельно выбирает то основание, по которому ему будет проще получить кредитные каникулы. Но если ИП выбирает каникулы по второму основанию (по причине снижения доходов), то он должен учитывать, что каникулы в таком случае будут предоставлены только по кредитам, чей размер не превышает пороговых значений, установленных постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.

Уточнить, относится ли организация или ИП к субъектам МСП, можно в Едином реестре , который ведет ФНС России. Перечень пострадавших отраслей отечественной экономики, которым в 2020 году предоставлялись кредитные каникулы, был утв. постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 434. Не исключено, что в ближайшее время данный перечень будет скорректирован уже новым постановлением Кабмина.

Методика расчета среднемесячного дохода ИП в целях установления льготного периода утв. постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 436.

Как оформить кредитные каникулы организациям и ИП

Для получения кредитных каникул организация и ИП должны направит в банк, где они до 1 марта 2022 года оформили кредит, требование о предоставлении льготного периода кредитования. Единой формы требования не установлено – каждый банк в указанных целях может утверждать свою собственную форму требования. Порядок и способ направления требования также устанавливаются самим банком и прописываются в кредитном договоре с заемщиком.

Если ИП обращается за предоставлением каникул не как субъект МСП, работающий в пострадавшей отрасли экономики, а как физлицо, то в требовании он может поставить вопрос об уменьшении ежемесячных платежей по договору.

Также в требовании заемщик должен указать, что льготный период устанавливается в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ. Заемщик вправе указать в требовании также дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее дня направления самого требования. Если заемщик не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, продолжительность каникул считается равной 6 месяцам, а датой их начала − дата направления требования в банк (ч. 4 ст. 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ).

Банк, получивший требование заемщика, в 5-дневный срок обязан его рассмотреть и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (приостановление исполнения обязательств или уменьшение ежемесячных платежей).

Иногда из помощника кредит может превратиться в долговую яму. И тогда заканчивается счастливая жизнь и заемщика, и банка. Начинается череда моральных мучений, усиленных поисков денег и бесконечных переговоров с банкирами. А на пороге маячат кредитные санкции, которые усугубляют и без того шаткое положение заемщика.

Что такое санкции?

В заключении кредитного договора, как правило, участвуют две стороны: банк-кредитор и заемщик. Предметом этого соглашения является то, что первый обязуется выдать ссуду и обслуживать счета клиента, а второй - своевременно погашать полученный займ и проценты за пользование им.

Обязательным атрибутом любого договора являются санкции. Это всевозможные штрафы, пени и другие принудительные способы воздействия на его стороны, стимулирующие выполнение ими условий соглашения.

В отношениях финансового учреждения и заемщика кредитные санкции служат мерой экономического влияния и контроля. Причем они могут применяться к обеим сторонам. Другой вопрос, что зачастую в кредитных договорах это воздействие является прерогативой банков. Это и не удивительно, ведь они несут определенный риск, выдавая кредит.

Виды кредитных санкций

Стоит отметить, что, согласно гражданскому законодательству, санкции являются правом, а не обязанностью банка. Иными словами, при определенных условиях они могут и не применяться. Хотя на практике мало кто обращает на это внимание. Финансовое учреждение, как правило, совершает следующие действия в отношении заемщика:

взимает штраф или пеню. Они могут быть выражены в процентах к сумме задолженности или в твердой сумме;
повышает процентную ставку;
прекращает полностью или частично выдачу кредитов;
ставит вопрос о досрочном погашении всего займа;
обращает взыскание на залог;
инициирует взыскание с поручителя.

У каждого кредитора разработаны свои виды и свой механизм применения санкций. Стоит отметить, что к крайним мерам, таким, как залог, досрочное погашение и разбирательство в судах, банкиры прибегают лишь в том случае, когда все другие методы воздействия уже использованы и они не принесли никакого эффекта.

В каких случаях включают механизм применения санкций?

Наиболее распространенным является случай, когда заемщик допускает просрочку в погашении кредита, процентов или вовсе прекращает платежи. Кредитор первым делом начисляет предусмотренные договором штрафы и пени. Это должно стать серьезным сигналом недобросовестному клиенту. Такие действия ему говорят, что в случае, если нарушения не будут устранены, то последуют более жесткие меры, например, повышение процентной ставки. Это может существенно увеличить сумму долга.

Ссудозаемщик должен знать, что любая просрочка в исполнении обязательств повлечет за собой пристальное внимание к его персоне (это касается и физических, и юридических лиц). Работники банка при этом будут анализировать финансовое состояние клиента, определять его платежеспособность, тщательно проверять все сведения, которые он предоставил для получения займа. Если выяснится, что была предоставлена недостоверная информация относительно уровня своих доходов, кредитор может потребовать досрочно погасить выданный кредит и закроет все действующие кредитные линии или прекратит обслуживать кредитные карты. Такие санкции также возможны, если займ, выданный на определенные цели, будет использован не по назначению.

Залог как один из видов кредитных санкций

В финансовой сфере есть такое понятие, как обеспечение займа. Его средствами является имущество граждан и предприятий (залог), которые также могут выступать поручителями. Кроме имущества, поручители несут ответственность и своими денежными средствами. Как правило, обеспечение берется при выдаче кредита в крупной сумме. В залог оформляется все, что представляет собой ценность:

недвижимость;
транспортные средства;
драгоценные металлы;
корпоративные права;
оборудование и материалы;
денежные депозиты.

На практике сумма залога превышает сумму кредита в несколько раз. Причем его рыночная стоимость снижается, в зависимости от вида имущества, на 30-40 процентов. Делается это для того, чтобы в случае продажи объекта залога, банк мог вернуть свои деньги в полном объеме с учетом суммы набежавших процентов. Но это считается крайней мерой, которая начинает работать, когда все другие способы воздействия ни к чему не приводят.

Одним словом.

Обращаясь за кредитом, заемщику нужно тщательно рассчитывать, сможет ли он его возвратить в установленные сроки. В противном случае ему грозят кредитные санкции. И тогда затраты по кредиту увеличатся в несколько раз либо он рискует остаться без своего имущества.

Под нарушением кредитного договора банками понимается опоздание с ежемесячным платежом, внесение неполной суммы, неуплату прописанных в договоре комиссий и нецелевое использование заемных средств (если кредит носит целевой характер).

В качестве штрафных санкций (неустойки) к вам в кредитном договоре могут быть прописаны как пени (неустойка, взимаемая за каждый день просрочки платежа), так и штрафы (разовые платежи в случае нарушения графика платежа). Чаще всего штрафы и пени исчисляются в процентах от суммы нарушенного обязательства. Хотя бывает, что банки устанавливают фиксированную сумму штрафных санкций: от нескольких сот до нескольких тысяч рублей в зависимости от вида нарушения условий кредитного договора.

Размер пени в среднем по рынку составляет 0,2-1% от суммы неисполненного в срок обязательства за каждый день просрочки. Но некоторые кредитные организации иначе подходят к размеру штрафных санкций в отношении должников. Так, сумма штрафа может равняться размеру процентной ставки по кредитному договору увеличенной вдвое-втрое-вчетверо, которая будет начисляться на просроченную задолженность.

Отметим, что максимальный размер неустойки не ограничен законом. Но согласно ст. 33 ГК РФ, судьи имеют право снижать её размер, если пени, подлежащие взысканию, несоразмерна последствиям просрочки платежа (например, в разы превышает саму сумму долга).

На случай нецелевого использования кредитных средств, а также невыполнения других условий договора, банки предусматривают в кредитном договоре возможность потребовать полное погашение займа.

Также вам стоит помнить, что при задержке выплаты в течение определённого срока (как правило, после 6 месяцев) банк может передать долг на взыскание коллекторским агентствам, сотрудники которых будут постоянно звонить и навещать дома, пока вы не исполните свои обязательства.

Но если и этого не возымеет должного эффекта, кредитная организация обратиться в суд. И в случае вынесения положительного решения с точки зрения истца, то есть банка, взысканием задолженности займутся судебные приставы, которые могут наложить арест на имущество, ограничить ваше право на поездки за рубеж и т.д.

Поэтому во избежание применения этих неприятных для обеих сторон мер вам лучше обратиться в банк сразу как возникла непредвиденная ситуация, не позволяющая своевременно исполнять свои долговые обязательства. Чаще всего банки идут навстречу и дают отсрочку по платежам на некоторый срок. При этом кредиторы даже могут снизить или отменить уже начисленные пени за просрочку.

Совет Сравни.ру: Вы можете избежать штрафов, если невыплата долга произошла по независящим от вас причинам. Опишите их в заявлении, которое передайте сотруднику банка.

Ответственность сторон за нарушение условий прописана в любом договоре. Не выступают исключением и договоры кредитования. В большинстве случаев санкции за нарушения достаточно стереотипны и предусматривают несколько видов наказания: штрафы за просрочку платежей, изъятие предмета залога (при его наличии, требования о залоге также должны быть прописаны в договоре) в случае вопиющих нарушений, требование выполнить договор досрочно, угроза расторжения договора кредитором в одностороннем порядке.

Однако, последствия могут быть и серьезнее — вплоть до уголовной ответственности. В каких случаях заемщику стоит волноваться о таких последствиях всерьез? А в каких ситуациях его страхи преувеличены, и что реально злостному должнику могут сделать за неуплату кредита в нашей стране — читайте в статье.

Финансовая ответственность

Для начала рассмотрим, к каким финансовым санкциям может прибегнуть кредитор. К таковым относятся:

начисление штрафов на сумму просроченного платежа;
включение условия повышения ставки кредитования (чаще всего, по закону эта норма может быть применена к кредитам с плавающей ставкой, например, по кредитным картам или по кредитам, привязанным к общепринятым российским ставкам, например, MosPrime — но сейчас такие кредиты встречаются редко);
требование погасить остаток кредита единовременно.

Финансовые санкции — это наиболее распространенная форма воздействия, с помощью которой кредитные организации пытаются призвать заемщика соблюдать условия договора.

Возможность штрафовать недобросовестного должника регулируется федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Какие штрафы запрещает взимать банкам
с должников закон «О потребительском
кредите»? Спросите юриста

Штрафы начисляются на сумму пропущенного платежа и обычно составляют незначительную долю процента (в большинстве банков от 0,01 до 0,1% от ежемесячного взноса). Правда здесь следует помнить, что в данном случае эти сотые или десятые доли процента начисляются за каждый день просрочки.

Просрочка при этом начинает отсчитываться с первого дня после несостоявшегося платежа.

Однако в любом случае, законодательством предусмотрено, что общий размер начисленных штрафов не может превышать:

20% годовых, если в период просрочки на сумму займа начисляются проценты;
0,1% от суммы просроченной задолженности, если такие проценты не начисляются.

При этом в обоих случаях пени рассчитываются только от суммы просрочки, а не всей непогашенной суммы кредита.

Если просрочка вызвана случайными причинами или краткосрочными проблемами, например, должник запамятовал о дате платежа, или у него случился разовый дефицит средств, то больших проблем быть не должно. Клиент уплатит сумму с учетом просрочки, деньги поступят на счет, и после этого банк спишет сначала набежавший штраф, затем проценты по кредиту, а уж затем — оставшуюся сумму взноса.

Этот порядок прописан непосредственно в кредитном договоре, поэтому любому заемщику необходимо читать договор внимательно.

Как правильно читать договор с банком?
Обратитесь за консультацией к специалисту

В некоторых случаях письма могут быть и бумажные. Обычно этот «период напоминаний» длится два месяца. Если просрочка затягивается, то за дело берется служба безопасности кредитной организации. Разговоры становятся жестче, а давление на уклониста — сильнее.

Если же клиент уклоняется от выплат больше трех месяцев (иногда — полугода), или категорически не идет на контакт, тогда вполне возможен вариант, что банк продаст проблемный долг коллекторам. Или подаст на нерадивого заемщика в суд: сначала — заявление на выдачу судебного приказа. А потом, если должник этот приказ отменит, и полноценный иск.

Имущественная ответственность

Это вид гражданско-правовой ответственности. Она распространяется на широкий круг отношений между физическими и юридическими лицами. В случае финансовых отношений речь можно вестись о кредитах, подкрепленных залогом (например, в качестве залога выступает автомобиль).

В этом случае кредиторы обратят свое взыскание на него. Помимо изъятия заложенного имущества может быть наложен арест и на имеющиеся банковские счета должника.

Если спор рассматривался в судебном порядке, и арбитраж (мировой суд или суд общей юрисдикции) удовлетворил требования кредиторов, но должник не собирается исполнять их «вот прям сразу» — то суд направит в органы Федеральной службы судебных приставов исполнительный лист (или же судебный приказ).

Есть ли предел суммы для списания средств
приставами с банковских карт должника?
Спросите юриста

А приставы, в свою очередь, смогут сделать следующее:

официально изъять имеющиеся у должника в доме (или по месту работы) наличные средства;
списывать деньги с банковского счета; или ценности;
инициировать взыскание долга за счет заложенного по кредитному договору имущества (как движимого, так и недвижимого).

Административная ответственность

Еще один вариант ответственности. Статьи за неуплату кредита в Кодексе об административных правонарушениях РФ (КоАП) не предусмотрено. Прямо «административка» за «кредитные» нарушения предусматривается только в случае незаконного получения займа на льготных условиях, не соответствующих действительности. Об этом говорится в статье 14.11 КоАП. В качестве наказания предусмотрен штраф в 1-2 тысячи рублей.

К административной ответственности косвенно можно отнести и запрет на выезд должника за границу. Несмотря на то, что напрямую этот вид наказания не предусматривается КоАП, он может применяться в рамках использования закона об исполнительном производстве.

За неисполнение своих кредитных обязательств должника можно привлечь к нескольким видам ответственности

Речь идет о финансовой, административной или уголовной ответственности. Тем не менее, вне зависимости от того, какие именно причины привели к образованию задолженности, не стоит уклоняться от общения с компанией-кредитором. А если самостоятельно делать этого не хочется, то будет полезно поручить общение с кредиторами профессиональным юристам.

Уголовная ответственность

Самые тяжелые последствия, которые могут наступить для недобросовестного заемщика — привлечение его к уголовной ответственности. В каких случаях против него могут завести уголовное дело? Законодательством России предусмотрено несколько оснований: мошенничество с кредитами и злостное уклонение от погашения долга.

Статья 159.1 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество в сфере кредитования» характеризует это деяние так: «хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений».

Это тот случай, когда гражданин изначально не собирается возвращать долг и при этом сознательно вводит финансовую организацию в заблуждение. Например, получает кредит по чужому паспорту. За подобное мошенничество предусмотрены несколько видов наказания: от штрафа до ограничения свободы (до двух лет) и даже ареста (до четырех месяцев).

Если же преступление совершено с отягчающими обстоятельствами, то санкции за это действие серьезно возрастают. В самом серьезном случае (это — когда преступление совершено группой лиц по предварительному сговору и в особо крупных размерах) — вплоть до лишения свободы на срок до 10 лет.

Отдельным случаем такого мошенничества можно считать преступление, предусмотренное статьей 176 УК РФ «Незаконное получение кредита». Она также предусматривает предоставление кредитной организации недостоверных сведений о себе, но в качестве заемщика выступает не физическое лицо, а индивидуальный предприниматель или руководитель юридического лица, выступая от ее имени.

Это более тяжкое преступление, поэтому наказание за него может доходить до 5 лет лишения свободы.

Чем физ. лицо отличается от индивидуального
предпринимателя в вопросе о получении
кредита в банке?

Еще одним преступлением, связанным с кредитами, является злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Это преступление предусмотрено статьей 177 Уголовного кодекса.

Данная статья начинает применяться, когда сумма задолженности достигает 2,25 млн рублей. Суды сами определяют степень «злостности» уклонения.

В большинстве случаев таковым поведением считается ситуация, когда деньги у заемщика имеются, но он категорически не желает гасить кредит. Важным отличием от мошенничества здесь является то обстоятельство, что хотя бы один платеж по кредиту был клиентом совершен.

Данная статья предусматривает как штрафы, так и ограничение и даже лишение свободы сроком до двух лет.

Таким образом, можно сказать, что уголовная ответственность за кредит — это реально существующий вариант наказания для недобросовестного заемщика. Однако посадить человека в тюрьму просто за невозврат кредита не так-то просто. Для этого нужно доказать в суде, что должник изначально не собирался возвращать деньги или злостно уклонялся от их возращения, имея при этом средства для возврата займа и возможность его погасить.

Кредиторы или коллекторы называют вас
мошенником и пугают тюрьмой? Обратитесь
за защитой к нашим специалистам!

Как избежать наказания

Что делать заемщику? В зависимости от того, к какому виду ответственности привлекается должник, у него есть несколько вариантов поведения.

В первую очередь — не избегать общения с кредитором

В случае финансовых или имущественных санкций надо обращаться в банк и искать компромиссные решения. В этом случае банк пригласит вас на обсуждение проблемы и для поиска компромисса.

Результатом может стать пересмотр условий кредита, например — уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. Это называется программой реструктуризации. Или предложение уйти на «кредитные каникулы» — несколько месяцев не оплачивать сумму основного долга. Важно помнить, что банку в России важно получить хоть какие-то деньги от клиента, чем посадить его в тюрьму за невыплату потребительского кредита.

Однако не стоит ждать, что кредитор пойдет на полное списание средств кредита. На это можно рассчитывать только в том случае, если вы пройдете процедуру личного банкротства. А для того, чтобы лучше понять порядок своих действий, и увереннее чувствовать себя в общении с банком, лучше всего заручиться юридической помощью профессионалов .

Договориться об отсрочке можно и при попытках забрать имущество. Если заемщик попался на административном правонарушении, но не согласен с решением суда и наложенным на него штрафом — решение можно оспорить.

Как просить о рассрочке исполнения
решения суда о взыскании долга?
Спросите юриста

Не убегать от приставов

Но поймите — сопротивляться решениям приставов в вашем деле сложно. Тем более, когда решение уже вынес суд. А до вынесения решения суда никто не имеет права описать, а уж подавно — и изымать ваше имущество.

Если же дело уже дошло до суда, тогда стоит рассматривать варианты заключения мирового соглашения. Но для этого опять же придется находить общий язык с кредиторами.

Подать на банкротство

Наконец, должник может запустить в отношении себя процедуру банкротства. После правильного прохождения всей процедуры должнику спишут все заявленные им долги (за исключением ряда выплат, которые вытекают из социальных отношений, например накопленных алиментов или заработной платы работникам).

Впрочем, если процедура банкротства будет осуществляться через арбитражный суд (а это любая процедура, если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей), то будет назначен финансовый управляющий — специалист, который возьмет под контроль имущество и финансовые потоки клиента. А это уже тоже можно рассматривать в качестве имущественной ответственности.

Заемщику нужно защищаться не только на этапе взыскания задолженности по кредиту. Интересы гражданина могут нарушаться при оформлении и исполнении кредитного договора, при навязывании страховок и начислении дополнительных комиссий, при продаже задолженности коллекторам.

Кроме организации самостоятельной защиты заемщикам можно обращаться за помощью к юристам, в государственные ведомства, в суды и правоохранительные органы. Об основных способах защиты и вариантах действий читайте в нашем материале.

С какими нарушениями может столкнуться заемщик по кредиту

Сложно заранее представить, с какими нарушениями вам придется столкнуться при обращении в банк, при оформлении и погашении кредита. О многих нарушениях вы можете вообще не узнать, если не будете внимательно читать договор и другие документы, полученные от банка, расчеты по платежам.

Но обычно заемщики официальный договор не читают — некогда, мелкий шрифт, да и банальная лень. Такая невнимательность может привести к увеличению переплаты по кредиту, к начислению дополнительных комиссий и штрафов. Еще больше проблем может возникнуть при взыскании, так как интересы банков будут представлять опытные юристы.

Чтобы выбрать правильные и эффективные способы защиты, нужно вовремя узнать о нарушении. Без знания тонкостей законодательства в сфере кредитования сделать это очень сложно. Поэтому рекомендуем консультировать у юристов не только при получении повестки в суд или постановления от приставов, но и до момента заключения кредитного договора, при возникновении любых споров с банками.

Банк включил в договор пункт о плате за ведение
сcудного счета, законно ли это?
Закажите звонок юриста

При подаче заявки и оформлении договора

Увы, большинство заемщиков вообще не заглядывают в кредитный договор перед подписанием или обращают внимание только на некоторые его пункты. И то лишь на те, на которые обращает внимание клиента кредитный менеджер. Обычно клиента банка интересует только сумма кредита, процентная ставка, сумма ежемесячного взноса и общая переплата. Невнимательностью заемщика могут воспользоваться менеджеры банка.

Вот несколько нарушений, с которыми можно столкнуться на этапе подачи заявки и подписания договора:

неправильный расчет полной стоимости кредита и общей переплаты;
навязывание дополнительных услуг, например, страховок;
включение в договор пунктов о невозможности досрочного погашения кредита или о введении штрафа за это.

Кроме прямых нарушений, банк может включить в договор условия, существенно ухудшающие положений должника. Например, там может быть пункт об изменении подсудности при взыскании долга. Это позволит кредитору подавать иски не по месту жительства должника, а в тот суд, который заранее укажет банк.

Например, по месту своей юридической регистрации. Естественно, это сразу ухудшит положение заемщика, которому придется узнавать о взыскании, направлять документы или ездить в другой город (регион).

Приведем гипотетический пример. Центральный офис банка ВТБ находится в Санкт-Петербурге. А Совкомбанка — в Костроме. Вам понравится, просрочив долг, мотаться из Южно-Сахалинска в Питер или Кострому на суды?

Сферу кредитования регулирует гражданское право. Также на кредитные отношения с физическими лицами распространяется законодательство о защите прав потребителей. Поэтому положения договора не могут противоречить нормам Гражданского кодекса РФ, закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» и других нормативных актов. Например, «О банках и банковской деятельности». Если вы хотите получить гарантию, что условия договора соответствуют закону, передайте документ для изучения нашим юристам.

Есть ли такой закон, в котором прописаны все нормы
работы кредитора с заемщиками — физ лицами?
Спросите юриста

При исполнении кредитных обязательств

После подписания договора менять его условия можно только по договоренности сторон или же, как крайняя мера — через суд. Тем не менее, банк может попытаться изменить некоторые условия в одностороннем порядке. Чаще всего речь идет об попытке в одностороннем порядке повысить процентную ставку, о введении комиссий и штрафов, не указанных в договоре, о подключении новых платных услуг.

Узнать о таких нарушениях можно из переписки с банком, по выпискам о состоянии кредитного счета и об остатке долга, а также — по информации в мобильном приложении.

Кроме того, в процессе погашения кредита заемщик может столкнуться со следующими нарушениями:

В части сумм платежей и сроков их внесения обычно проблем не возникает, так как они точно указаны в кредитном графике. Но если вы внесли очередной платеж точно в сумме по графику, а банк требует непонятную доплату, сразу обращайтесь за разъяснениями. Менеджеры банка обязаны выдавать расчеты по суммам платежей, по общей стоимости кредита.

Есть ли такие ситуации, когда банк может
своим решением поднять ставку
по кредиту для физ лица?

При возникновении задолженности

Чаще всего нарушение законных прав заемщиков происходит при взыскании задолженности по кредиту. При этом нарушения могут быть не только со стороны банков, но и в действиях коллекторов, а также и в работе приставов.

Вот несколько примеров:

незаконная продажа (уступка) задолженности коллекторам, хотя это запрещено договором;
взыскание штрафных санкций, не предусмотренных договором или законодательством;
требование о досрочном расторжении договора и возврате всей суммы кредита при незначительном нарушении со стороны должника. Например, два дня просрочки платежа по кредиту;
использование противоправных способов взыскания со стороны представителей банков, коллекторских компаний, сотрудников ФССП (например, для взыскания долгов с физических лиц коллекторы обязаны соблюдать закон № 230-ФЗ);
взыскание с лиц, не имеющих отношение к кредиту;
неправомерное удержание с социальных и иных выплат, на которые распространяется защита от взыскания.

Защита заемщику по кредиту может понадобиться до оформления договора с банком, при его исполнении и при взыскании задолженности

Для реализации своей возможности защиты заемщик может обращаться непосредственно в банк, в суды, в Роспотребнадзор, в Центробанк РФ, к финансовому омбудсмену, в правоохранительные органы. Для защиты заемщик может действовать сам, через юриста или другого представителя.

Взыскание может осуществляться в досудебном порядке, в суде, через ФССП. Специальный порядок взыскания применяется коллекторами, причем для них государство ввело максимально жесткие требования по способам взаимодействия с должниками.

Если дело дошло до взыскания, сразу обращайтесь за юридической помощью. Оптимальный вариант — это представительство интересов в судах, в органах ФССП. Подробнее о вариантах юридической защиты заемщика на этапе взыскания можно узнать у наших специалистов.

Варианты защиты заемщика по кредитному договору

Многие механизмы защиты заемщиков напрямую прописаны в законах. Например, по нарушениям прав потребителей в сфере кредитования в законе № 2300-1 описан алгоритм возможных действий, штрафные санкции, которые могут быть введены к виновным лицам. Точный перечень вариантов защиты нужно выбирать индивидуально по ситуации. Обратитесь к нашим юристам , изложите суть проблемы и узнайте, как действовать в вашей ситуации!

При подаче заявки на кредит

На этом этапе вариантов защиты не так много. При любых сомнениях в соответствии условий договора нормам закона вы можете просто отказаться от его подписания, а затем выбрать другой банк.

Но в некоторых случаях можно предпринять активные действия:

если банк отказывает в выдаче кредита, хотя это прямо предусмотрено законом, можно жаловаться в ЦБ РФ — например, льготная семейная ипотека выдается в силу закона в любом аккредитованном в программе банке в том случае, если заемщик предоставил все необходимые сведения и документы;
если банк связывает решение о выдаче кредита с оформлением добровольных страховок — обязательное страхование предусмотрено только для ипотеки;
если менеджер банка не указал в договоре обязательные пункты, прямо предусмотренные законом — например, если на первой странице договора нет цифр о полной стоимости кредита, можно также подать жалобу в ЦБ РФ.

Еще раз скажем, что никто не может заставить подписать договор, если его условия вас не устраивают. Внимательно читайте все положения документа перед подписанием, даже если с первого взгляда все выглядит замечательно. Оспорить условия заключенного договора намного сложнее, чем отказаться от его подписания.

Чем грозит заемщику отказ от добровольной
страховки? Спросите юриста

В период действия кредита

Защита прав заемщиков банков в период действия кредитного договора может осуществляться сразу по нескольким направлениям. Прежде всего, можно и нужно требовать устранения нарушений непосредственно от сотрудников банка. Также с этой целью можно подавать обращения, заявления, претензии и жалобу на имя руководителя кредитной организации. Явные и очевидные нарушения наверняка будут устранены на этом этапе.

Очень эффективным методом заставить банк признать свою ошибку и вернуть незаконные поборы является пост в социальных сетях. Уважающие свою репутацию банки быстро откликаются на такие жалобы клиентов.

Также для защиты по кредитам можно обращаться в следующие ведомства и инстанции:

в Центральный банк РФ — при нарушении правил оказания финансовых и кредитных услуг. Например, банк требует с вас плату за ведение ссудного счета;
в Роспотребнадзор — если выявлено нарушение прав потребителя. Приведем пример — вы подписали договор о кредите на 100 тыс. рублей. А банк выдал вам всего 98 тысяч, мотивируя это решение тем, что он удержал плату за свои услуги. Комиссия за выдачу кредита — дело законное, но о ней клиент должен быть проинформирован заранее — в договоре;
к финансовому омбудсмену. Этот специалист рассматривает споры по потребительским и финансовым услугам. Как правило, он защищает тех должников, которые увязли в долгах;
в суды (например, через суд можно оспорить неправомерное повышение процентной ставки);
в правоохранительные органы (например, если вы столкнулись с мошенничеством в сфере кредитования).

Консультироваться по вопросам защиты можно у юристов. Для некоторых категорий граждан доступна бесплатная государственная юридическая помощь. Например, бесплатно услуги в федеральных юридических центрах могут получить инвалиды, малоимущие граждане.

В самом банке можно договориться о реструктуризации кредита, подать заявление на кредитные каникулы. Через другие банки можно рефинансировать и объединить кредиты, чтобы снизить долговую нагрузку, получить удобный график платежей.

У меня изменилась ситуация — вынудили уйти
на пенсию. Есть кредиты, но не могу по ним платить.
Могу ли я обратиться к омбудсмену?

При взыскании задолженности

Если по кредиту допущена просрочка, то банк может сам заниматься взысканием, либо передать права кредитора коллекторам. В процессе досудебного и судебного взыскания защита должников может осуществляться следующими способами:

переписка с банком или коллекторской компанией;
подача отзывов, возражений, контррасчетов по иску о взыскании;
направление возражений на выдачу судебного приказа;
подача заявление об отказе в иске ввиду пропуска сроков давности, о снижении суммы неустойки при ее несоразмерности основному долгу;
подача заявления об отказе от взаимодействия с взыскателями, если период просрочки превысил 4 месяца;
направление жалоб на судебные акты; , решений и бездействия приставов, если взыскание осуществляется в исполнительном производстве;
получение рассрочек и отсрочек по погашению долга через суды.

Заемщик (должник) может защищаться самостоятельно, либо поручить это юристу. Для представительства интересов в судах и других органах нужна нотариальная доверенность.

В зависимости от особенностей взыскания, при грамотной защите можно добиться полного отказа в иске или снижения суммы задолженности, а также получить другие преимущества. Узнайте у наших юристов, как действовать в вашей ситуации!

Сколько стоит помощь юриста при прохождении
банкротства? Задайте вопрос консультанту

При прохождении банкротства

Заемщики, которым не повезло во время жизни их кредита при общении с банком, могут воспользоваться процедурой банкротства. Она проходит через арбитраж или же — в Многофункциональных центрах. Обычно целью обращения является списание задолженностей перед банками, МФО, другими кредиторами.

Но закон «О банкротстве» допускает и реструктуризацию долгов через судебную процедуру, условия которой будут лояльнее для заемщика, чем аналогичный процесс в банке. Возможно и оформление мировых соглашений с кредиторами.

Перспективы освобождения от долгов лучше обсудить с юристом , работающим в этой сфере.

В арбитражном процессе должник может защищаться следующими способами:

вести дела через представителя, который будет участвовать во всех банкротных процедурах;
подавать возражения на требования кредиторов, чтобы их не включали в реестр;
взаимодействовать с управляющим, в том числе на этапе составления описи, оценки и реализации активов;
обжаловать неправомерные действия управляющего, участников банкротного дела.

Если заемщик действовал добросовестно, итогом банкротства будет списание кредитных долгов. По другим видам обязательств могут быть исключения, так как некоторые из них не списывают с банкрота. Узнайте об этом подробнее у наших юристов .

Банкротство через Многофункциональный центр проходит достаточно просто. Но под требования этой процедуры подходят далеко не все должники. Даже если вы соответствуете требованиям, то важно правильно заполнить заявление, перечислить в нем всех кредиторов, и точно указать сумму обязательств перед ними. По требованиям, не указанным в заявлении, решение о списании долгов не принимается.

Наши юристы оказывают помощь заемщикам по кредитам на этапе заключения и исполнения договора, при взыскании долга через суды и приставов, в процессе банкротства. Подробнее об условиях защиты и сотрудничества можно уточнить на консультации, если вы заполните форму на сайте или позвоните по телефону, указанному на верхнем колонтитуле страницы этой заметки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: