Невозвратный кредит что это

Обновлено: 28.03.2024

Подборка наиболее важных документов по запросу Невозвратный кредит (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Формы документов: Невозвратный кредит

Судебная практика: Невозвратный кредит

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 4 "Объекты страхования" Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
(ООО юридическая фирма "ЮРИНФОРМ ВМ") Удовлетворяя требование о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика, суд в порядке пункта 2 статьи 4, пунктов 1, 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установил, что страхование жизни и здоровья заемщика осуществлено банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору и являлось мерой по снижению риска невозврата кредита, а учитывая, что истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, возможность наступления страхового случая по договору страхования отпала, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Невозвратный кредит

Путеводитель по корпоративным спорам. Вопросы судебной практики: Совет директоров (наблюдательный совет) и исполнительные органы акционерного общества Ссылаясь на то, что действиями председателя правления банка Чечушковой О.А., заместителя председателя Колмакова А.В. и председателя совета директоров Гительсона А.В. по выдаче кредитов обществу с ограниченной ответственностью "Логистика", обществу с ограниченной ответственностью "Центр связи ВЕФК", а также по приобретению права требования у открытого акционерного общества "КБ "Петро-Аэро-Банк" к открытому акционерному обществу "Векон" по кредитному договору от 16.09.2005 N 167КЛВ/05 причинены убытки в заявленном размере, поскольку кредиты оказались невозвратными, несмотря на принятые меры по их взысканию в ходе процедуры банкротства общества "Банк Восточно-европейской финансовой корпорации - Урал", конкурсный управляющий обратился в арбитражный суд с заявлением о взыскании в пользу должника солидарно с указанных лиц 350 265 755 руб. 04 коп. убытков.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Кредит 1.1. Вывод из судебной практики: Если ненадлежащее оформление договора вызвано недобросовестными действиями не возвратившего кредит заемщика, то его требование о признании сделки недействительной из-за порока формы является злоупотреблением правом.

Нормативные акты: Невозвратный кредит

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Обзор: "Льготный кредит для бизнеса по ставке до 2%: разбираемся в деталях"
(КонсультантПлюс, 2020) Весь долг по кредиту, включая проценты, спишут полностью, если:

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Минэкономразвития России от 09.12.2020 N Д13и-41132
"О реализации Программы на возобновление деятельности" МИНИСТЕРСТВО ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

У предпринимателей и компаний из пострадавших отраслей есть возможность получить льготный кредит, который можно будет не возвращать, если выполнить все условия. Но главбухи не верят, что заем действительно невозвратный. Какие подвохи у льготного кредита под 2 процента, когда и насколько выгодно его использовать.

Коллеги опасаются, что льготный кредит обернется новыми расходами. Оцените все за и против, прежде чем отказаться от помощи.

Компания рассчитывает не возвращать деньги

Если не планируете массовое сокращение, у вас есть шанс не возвращать кредит. Программа льготного кредитования предусматривает условия для списания долга заемщика с учетом процентов за время пользования до 1 апреля 2021 года (п. 12, 28 Правил, утв. постановлением Правительства от 16.05.2020 № 696). Они таковы:

  • в период кредитования численность работников не меньше 80 процентов численности на 1 июня 2020 года;
  • нет приостановления деятельности по закону, процедуры банкротства;
  • в среднем работники получают не меньше МРОТ;
  • на 1 марта 2021 года численность составляет не менее 90 процентов от той, которая была на 1 июня 2020 года, спишут весь долг. Если останется 80 процентов от численности — спишут половину долга.

Причем банк будет контролировать, на что тратите кредит. Заем целевой, так что готовьтесь отчитываться (п. 32 Правил, утв. постановлением № 696).

Что сделать, чтобы вам списали долг. Понадобится следить за показателями компании и вовремя сдавать достоверные отчеты в ПФР и ФНС. Банкиры пользуются сервисом налоговиков, чтобы сохранить льготные условия по кредиту и затем решить, списывать ли вам долг (п. 12, 24 Правил, утв. постановлением № 696).

Увеличить шанс на списание помогут такие действия:

1. Не расторгайте договоры. Численность определяют по данным СЗВ-М. Поэтому не стоит расставаться с подрядчиками. Постоянно обеспечивать 90 процентов от численности на 1 июня 2020 не обязательно. Важно, чтобы этот показатель получился по состоянию на 1 марта 2021 года. До тех пор достаточно сохранять 80 процентов, чтобы не потребовали возвращать деньги (п. 11, 12, 28 Правил, утв. постановлением № 696).

2. Контролируйте выплаты . Конечно, самый безопасный вариант — чтобы все специалисты получали не менее МРОТ. Причем не только в кредитный период, а по апрель 2021 года. Платить декретнице вы не обязаны, конечно, если она трудится неполный день.

Сведения банки получат от налоговиков. Как сервис вычисляет сумму, которую сравнивает с МРОТ, в банках не знают. Проверочная программа контролеров определяет как среднюю зарплату по компании, так и средний заработок каждого работника. В случае вопросов инспекторам можно пояснить, например, что заплатили меньше МРОТ работнику по совместительству.

3. Избегайте конфликтов с контролерами . После проверки компании могут приостановить деятельность. Например, за нарушение противоэпидемических требований (ст. 6.3 КоАП). Начало банкротства тоже препятствие для списания по кредиту. Банкиры убедятся, что компания работает.

Сотрудники банков поделились, что для постоянных и надежных клиентов обычно смягчают проверочные процедуры. Например, чтобы подтвердить целевое использование кредита, достаточно представить реестр платежей (подтвердить их договорами).

Организация берет деньги на время

Даже если кредит компании не спишут, вы сможете воспользоваться деньгами под низкий процент минимум до конца ноября. Перевести вас на погашение смогут только с 1 декабря 2020 года, о чем банк уведомит не позже 30 ноября (п. 11 Правил, утв. постановлением № 696). Если условия для кредита выполняли, начнется период наблюдения по 1 апреля 2021 года. За это время вам продолжат начислять проценты по льготной ставке. Затем долг либо спишут, либо потребуется отдать его в течение трех месяцев.

Как заплатить по минимуму. Идеально погасить кредит сразу, как только закончится льготный период. Далее проценты будут считать по стандартной ставке. То есть по той, которую банк считает рыночной. Сейчас она составляет от 11,5 до 15 процентов в среднем.

1. Выясните, как банк определяет стандартную ставку. Лимитов для ставки нет, так же как и привязки к периоду погашения или оформления кредита. Банк самостоятельно устанавливает правила. Их проверьте в кредитном договоре.

Если процент определят на дату платежа, он может оказаться ниже. ЦБ снижает ставку рефинансирования, значит, и на кредиты упадут цены. Возможно, вы решите не торопиться с досрочными платежами.

2. Проверьте сумму льготных процентов. У кредита две особенности, которые влияют на размер долга. Во-первых, сумму кредита выдают траншами. Банк не вправе с августа начислять процент на сумму, которую он предоставил только в октябре, — проверьте расчет. Во-вторых, предусмотрена капитализация процентов на последние даты базового периода и периода наблюдения. Так что вы заплатите проценты с процентов.

3. Узнайте о комиссиях. Банк потеряет доход, если вы не дадите ему возможности начислить процент по стандартной ставке. Проверьте договор — есть ли в нем условие о плате за досрочное погашение. На словах банки заверили, что такую комиссию по льготному кредиту не взимают. За базовый период и за время наблюдения они не вправе брать комиссии и другие платежи (п. 9 Правил). Исключение — штрафы за нарушение договора в базовый период. За что и на сколько банк вправе штрафовать, должно быть прописано в кредитном договоре.

4. Найдите альтернативу. Если станет ясно, что досрочно расплатиться не получится, проверьте, какую помощь предлагает регион. Иногда она оказывается более выгодной, чем федеральные меры. Например, в Санкт-Петербурге компании из пострадавших отраслей могут получить заем под 1 процент.

Из-за пандемии предприниматели попали в тяжёлую ситуацию. Одни закрылись, другие трудоустроились, а третьи всё равно хотят сохранить бизнес и ищут способы пережить падение доходов. Для последних банки при поддержке правительства предлагают два новых вида кредитов.

Самый интересный — кредит, который можно не возвращать. Это по сути субсидия: расходы на проценты и тело долга полностью возьмёт на себя государство. По второму льготному кредиту ставка составит 0%.

Эти кредиты берут даже предприниматели, которые раньше были против кредитов. Но есть несколько особенностей, о которых нужно знать перед тем, как бежать в банк.

1. Кредит, который можно не возвращать

Этот кредит выдают по ставке 2%. Даже если не соблюсти условия, ставка окажется гораздо меньше рыночной.

Главное условие — сохранить штат на уровне 1 июня 2020 года. Если к 1 апреля 2021 ваш штат будет 90% и больше, расходы спишут полностью. Если 80-90% — половину кредита и процентов.

Кредит можно взять до 1 ноября, но с каждым месяцем возможная сумма кредита становится меньше.

Для пострадавших и не только

Право на кредит имеют ИП и ООО из отраслей, которые «особенно пострадали» от пандемии. См. Постановление Правительства № 434.

1. Количество получателей расширили за счёт ещё одного перечня . В постановлении про кредит есть приложение. В нём перечислены виды бизнеса, которым хотят помочь вернуться к обычной работе — «возобновить деятельность».

2. Подойдёт дополнительный ОКВЭД. Даже если вы не смогли получить все остальные льготы из-за неправильного основного ОКВЭДа — в этот раз получится.

Исключение — средний и крупный бизнес. Для них подойдёт только основной ОКВЭД.

Пример расчёта суммы кредита

Максимально возможная сумма кредита зависит от следующих множителей:

  • количества работников на 01 июня 2020 г.;
  • МРОТ с учетом районного коэффициента;
  • размера страховых взносов, умноженных на МРОТ;
  • количества месяцев от заключения договора до 1 декабря 2020 г.

Предположим, в ООО «Звезда» работает 30 человек. Организация находится в Гусь-Хрустальном, производит кухонную посуду. Она обратилась в банк за льготным кредитом 1 июля.

Тогда для расчёта возьмут:

  • 12 130 ₽ (районного коэффициента нет),
  • 30 человек,
  • 12 130 * 30% = 3639,
  • 5 месяцев.

Получается, что фирма может получить максимум: (12 130+3639) * 30 * 5 = 2 365 350 ₽.

Когда спишут долг

Чтобы получить деньги и не возвращать банку, нужно пройти 2 периода.

Базовый период до 1 декабря 2020. Платить ничего не нужно, но банк начисляет 2% и наблюдает за заемщиком.

Если заемщик сократил штат больше, чем на 20% по сравнению с 1 июня, то ему придется вернуть весь долг тремя платежами. После 1 декабря ставка будет уже не льготная, а установленная банком.

Деньги придется вернуть также, если компания закрылась или обанкротилась.

Период наблюдения с 1 декабря 2020 до 1 апреля 2021. Все также: платить ничего не нужно, банк наблюдает за заемщиком и начисляет 2 % годовых.

Единственная особенность — на этом этапе нельзя снижать зарплату сотрудникам ниже МРОТ.

По результатам периода наблюдения банк снова проверит выполнение условий. И тогда уже спишет долг.

Что значит «сохранить штат»? Увольнять вообще нельзя?

Сохранить штат — значит сохранить количество сотрудников. Каким именно образом — для выполнения условий не важно. Цель чиновников — сдержать безработицу, а не вернуть крепостное право :)

Уволить сотрудника можно. Главное — найти на его место замену.

Проверять количество сотрудников будут по отчётам СЗВ-М — их надо сдавать вовремя и без ошибок.

2. «Беспроцентный» кредит со льготной ставкой

Льготный кредит можно оформить до 1 октября. Нулевая ставка по нему будет действовать до 30 ноября. И теперь пришло время объяснить, почему мы пишем «беспроцентный» в кавычках: после 30 ноября ставка будет уже 4%.

Для пострадавших по основному и дополнительному ОКВЭДу

За кредитом могут обратиться ИП и компании из пострадавших отраслей , которые:

  • Работают в пострадавшей отрасли не менее года;
  • Не начали процедуру банкротства;

Для малого бизнеса «пострадавшие» коды могут быть как основными, так и дополнительными. Дополнительный ОКВЭД не подойдёт, только если бизнес средний или крупный, например, сотрудников больше 100.

Пример расчёта суммы кредита

Максимальная сумма возможного льготного кредита рассчитывается по определенной формуле, где есть такие множители:

  • количество человек;
  • размер МРОТ;
  • районный коэффициент, если он есть;
  • размер страхового взноса с МРОТ;
  • срок кредита.

Разберем на примере. Допустим в химчистке ИП Черных работает 7 человек. Химчистка находится в Чебоксарах, районного коэффициента нет. Посчитаем, сколько может получить предприниматель:

  • 12 130 * 30% = 3639
  • (12 130 + 3639) * 7 * 6 = 662 298 ₽.

Максимальная сумма льготного кредита для ИП Черных — 662 298 ₽.

Размер переплаты зависит от даты получения кредита

Обратим внимание еще раз: нулевая ставка может быть установлена максимум на 6 месяцев, и получить ее можно только до 30 ноября 2020 г. Например, компания ООО «Ромашка» решила взять кредит 1 августа. Нулевую ставку она получит только на 4 месяца, дальше уже будут начисляться проценты. Возвращать кредит надо будет по графику, установленному банком.

Куда обращаться за кредитом

Проще всего — обратиться в банк, с которым вы уже работаете. Но, к сожалению, не все банки подключились к программе правительства. Возможно, ради кредита придётся перенести зарплатный проект в другой банк.

Можно ли взять два кредита сразу

Да, можно. Главное — понимать, что кредит — это в любом случае ответственность. По одному кредиту придётся выполнять условия, второй возвращать. Если бизнес не переживёт пандемию — к убыткам прибавится долг по кредиту. Придётся что-то придумывать и портить кредитную историю.

Лучше брать, только если полностью уверены, что справитесь.

Что, если я уже взял кредит без льгот?

Вот два основных варианта:

1. Погасить одним кредитом другой: льготным — обычный.

2. Взять кредитные каникулы. Если основной ОКВЭД не относится к пострадавшим, нужно будет доказать падение доходов на 30%. Это сложно сделать ИП на ЕНВД, для них мы подготовили специальную инструкцию .

Если оба вам не подходят, есть и другие варианты разобраться с кредитом . Подробнее — читайте в нашей статье.

Эльба — это онлайн-бухгалтерия. Помогает предпринимателям на УСН и патенте вовремя сдавать отчётность и считать налоги без ошибок.
Попробовать бесплатно

ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

П. 2 ст. 810 (в ред. ФЗ от 19.10.2011 N 284-ФЗ) применяется к договорам займа, кредитным договорам, заключенным до 01.11.2011.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

(в ред. Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

(абзац введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ; в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Когда возможно признание долга невозвратным?

Довольно много людей мечтают о том, чтобы взять в кредит деньги и не возвращать их. Большинство считает, что это только мечты. Однако оказывается, что есть шанс реализовать это на практике.

Признание кредита невозвратным осуществляется только в том случае, если заёмщик не может выполнить свои финансовые обязательства перед банком длительное время (3-4 года). Однако для того, чтобы кредит был признан безнадежным и невозвратным, должна быть существенная причина просрочки.

Чем больше таких невозвратных кредитов выдаёт банк, тем больше банк несёт убытков. Поэтому, чтобы невозвратных кредитов было выдано как можно меньше, служба безопасности банка проверяет заёмщика не только на соответствие условиям, позволяющим тому взять кредит, но и условиям, позволяющим его погасить (см. 'Советы юриста'). Однако, тем не менее, наличие невозвратных кредитов с каждым годом становится всё больше и больше.

С чем связано количественное увеличение невозвратных кредитов?

Конечно же, это связано с экономической ситуации в стране. Колебания курса рубля сильно повлияли на заёмщиков, которые брали кредит в валюте. Помимо этого увеличилось и количество случаев мошенничества.

Одна из наиболее популярных мошеннических схем сводится к следующему: сотрудник банка помогает заёмщику оформить кредит, при этом он не осуществляет проверку платежеспособности клиента либо оформляет кредит под залог имущества, которое заёмщику по факту не принадлежит. В результате, при возникновении проблем с выплатой кредита, банку неоткуда взять деньги, ведь у заёмщика нет ни имущества, ни денег, которыми можно было бы его погасить.

Конечно же, такая схема является уголовно наказуемой (см. 'Советы адвоката'), а её участники, в том числе и заёмщик, подлежат ответственности.

Как взять кредит и не возвращать?

Конечно же, кредит может быть признан невозвратным и по легальной схеме. В таком случае заёмщика нельзя привлечь к ответственности, но для признания его кредита невозвратным должник должен предоставить документы, подтверждающие факт того, что выплатить кредит возможности нет.

Однако следует учитывать, что банк так просто кредит не спишет. Срок давности по кредиту составляет три года. Следовательно, заёмщику придется минимум три года общаться с банком. А учитывая, что банки, как правило, кредиты с долгами перепродают коллекторам, общаться заёмщику придется с коллекторами. Как известно, общение такого рода не очень приятное для должников.

Также стоит отметить, что банки стремятся снизить количество невозвратных кредитов, прибегая к таким способам обеспечения исполнения обязательств как залог и поручительство. Поэтому шанс того, что кредит будет признан невозвратным по легальной схеме - достаточно мал. Однако всё же такая ситуация не исключена на практике.

Когда же кредит может быть признан невозвратным?

Как уже можно понять из вышесказанного, кредит будет признан невозвратным, если по нему имеется долг, а погасить этот долг у заёмщика нет денежных средств. При этом следует учитывать, что срок просрочки по кредиту должен составлять примерно 3-4 года. При этом у заёмщика не должно быть имущества, на которое может быть наложено взыскание. Либо такое имущество в принципе нельзя у должника забрать. Кроме того, невозвратным будет признан и тот кредит, если место пребывания заёмщика, взявшего его, неизвестно.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: