Новые правила по кредиту

Обновлено: 22.04.2024

С января 2022 года перечень бюджетных выплат, которые запрещено списывать в счет долга, пополнился еще несколькими пунктами. Теперь от взысканий защищены новые пособия и деньги в рамках социального контракта.

И это еще не всё: удержанные ранее суммы можно потребовать назад. Если банк списал детские выплаты в счет долга по кредиту, заемщик вправе вернуть их по заявлению.

Вот как будет работать эта норма в ближайшее время. Еще часть изменений для защиты ваших денег вступит в силу 1 февраля и 1 июля 2022 года — о них расскажем позднее.

Главное о новых гарантиях для должников и заемщиков

Изменения в законе об исполнительном производстве:

С 1 января 2022 года перечень доходов, которые запрещено взыскивать по исполнительному производству, дополнен новыми пособиями на детей и при беременности, единовременными выплатами и средствами в рамках соцконтракта. Банк не может списать их по исполнительному листу от пристава или взыскателя.

Изменения в законе о потребительском кредите:

1. С 1 мая 2022 года единовременные выплаты можно списывать в счет кредита только по отдельному разрешению от заемщика.
2. Если есть разрешение на списание периодических выплат, заемщик может передумать и в течение 14 дней подать заявление о возврате денег.
3. Единовременные выплаты, которые поступили на счет с 1 января 2021 года по 30 апреля 2022 года включительно и списаны по кредитам и займам, можно вернуть из банка по заявлению. К кредитору нужно обратиться до 1 июля 2022 года.

Как соцвыплаты защищены от списаний

В законе об исполнительном производстве есть статья 101 — в ней приведен перечень доходов, которые нельзя взыскивать в рамках принудительного исполнения. Этот список был и до 2022 года, но теперь он дополнен.

Например, если мужчина, у которого есть долг по алиментам, получал компенсацию за вред здоровью, эту сумму нельзя было удержать для погашения задолженности.

Или у женщины есть долг по кредиту и она получила алименты и пособие по уходу за ребенком — пристав не вправе удержать эти деньги в счет долга по исполнительному производству, даже если платежи просрочены и есть решение суда. И банк не может списать эти суммы при наличии исполнительного листа.

На практике защита срабатывает не всегда, но законом она предусмотрена. Бывает, что плательщик неверно указал код платежа, по которому можно выделить социальную выплату. Потом приходится разбираться.

Какие доходы нельзя списывать за долги

Вот перечень поступлений, которые защищены от взыскания. Желтым цветом выделены виды доходов, которые добавлены с 2022 года:

1. За вред здоровью.
2. В связи со смертью кормильца.
3. За травмы при исполнении.
4. При катастрофах, стихийных бедствиях и терактах.
5. По уходу за нетрудоспособными.
6. За компенсацию проезда и лекарств.
7. Алименты.
8. За командировки.
9. За износ инструмента на работе.
10. Выплаты работнику к рождению детей, свадьбе или по случаю смерти близких.
11. Страховое обеспечение, кроме пенсий по старости, инвалидности, накопительной пенсии и больничных.
12. Пенсия по потере кормильца.
13. Пособия при беременности и на детей.
14. Маткапитал.
15. Пособие на погребение.
16. Компенсации за путевки работникам.
17. Все выплаты по решению президента и правительства.
18. Выплаты малоимущим, в том числе по соцконтракту.

В принципе, детские выплаты и раньше были защищены от списаний. Но теперь в списке появилось и новое пособие беременным женщинам, которое оформляется с 1 июля 2021 года. А чтобы каждый раз не уточнять закон из-за разовых выплат, добавили общую формулировку: все так называемые президентские пособия тоже нельзя удержать по указанию приставов.

Социальный контракт — это целевая господдержка до 250 000 Р , за счет которой погашать долги теперь тоже официально нельзя. Программа реализована во всех регионах с 2021 года — пришла пора уточнить закон, чтобы государственные деньги тратились по назначению.

Перечень доходов работает только для взыскания, то есть когда деньги нужно списать по требованию пристава или взыскателя с исполнительным листом. Списывать текущие кредитные платежи или алименты со счетов, где лежат пособия, не запрещено.

Как пристав и банк узнают о защите денег

Они должны определить это по коду дохода. Это пометка в виде цифры 1, 2 или 3, которая ставится при переводе. Банк увидит, что поступление входит в защищенный перечень.

Дальше применяется специальная методика расчета: сколько денег можно взыскать со счетов должника, а какая сумма защищена. Банк выделяет суммы, которые можно взыскивать, — и может списать долг только в этом размере. Защищенная сумма должна остаться нетронутой.

Все это уже работает — нельзя удерживать детские деньги, алименты и соцконтракт. Они остаются в распоряжении получателя даже при банкротстве или наличии долгов.

Но это еще не все гарантии. Есть кое-что совсем новое.

Как банки должны получать разрешения на списание с 1 мая 2022 года

По закону банк может оформить с заемщиком распоряжение и автоматически списывать со счета деньги для погашения кредита — это удобно.

Но с 1 мая 2022 года в законе появится ограничение: со счета заемщика нельзя будет списывать единовременные выплаты. Для такого списания нужно получать дополнительное согласие — отдельно по каждому случаю.

Например, родителю придет единовременная выплата к учебному году — если она будет в 2022. При этом в том же банке есть кредит и распоряжение о списании платежей со счета. Единовременную выплату будет запрещено списывать автоматически — только по отдельному согласию.

С периодическими выплатами ситуация немного другая. Для них не нужно получать отдельное согласие. Если заемщик дал разрешение на списание ежемесячных платежей, банк может это делать даже за счет пособия по уходу или при беременности. Но заемщик вправе потом передумать — на это есть 14 календарных дней после списания. Он может написать заявление, и банк вернет деньги в течение 3 рабочих дней.

После возврата денег долг увеличится на ту же сумму. У заемщика будет 7 календарных дней, чтобы погасить долг, — в это время не начисляется неустойка. Через неделю банк вправе начислять штрафные санкции за просрочку.

Все эти нормы касаются как потребительских кредитов, так и ипотеки.

Как вернуть выплаты за 2021 год

Это дополнительная гарантия для должников, которые получают социальные выплаты.

Заемщик может подать заявление на возврат единовременных выплат, которые поступили на счета с 1 января 2021 года по 30 апреля 2022 года. Например, это касается выплат к школе в августе или доплаты к пенсии в сентябре 2021 года.

Заявление в банк или микрофинансовую организацию можно подать с 1 января по 1 июля 2022 года, но в пределах срока действия кредитного договора. У кредитора будет 7 календарных дней на возврат денег. Долг вырастет на сумму возврата. В течение недели его нужно погасить, иначе начислят неустойку и штраф.

С 1 октября банкам станет менее выгодно выдавать беззалоговые ссуды клиентам с высокой долговой нагрузкой. Для ЦБ это вторая попытка «охладить» рынок. С начала года долги россиян по потребкредитам выросли почти на ₽1,5 трлн

С 1 октября для российских банков обновляются правила выдачи необеспеченных кредитов физическим лицам: к новым ссудам они должны применять повышенные макропруденциальные надбавки. ЦБ применяет этот инструмент, чтобы снизить активность банков в работе со слишком закредитованными заемщиками — величина надбавки зависит от показателя долговой нагрузки (ПДН) клиента, и чем она выше, тем больше капитала приходится направлять банку на выдачу такого кредита.

Банк России уже ужесточал требования к банкам с 1 июля. Октябрьское второе повышение коэффициентов риска затрагивает в основном новые ссуды, которые будут выдаваться наиболее закредитованным заемщикам с ПДН выше 80%, то есть тем, кто уже тратит на платежи по обязательствам более 80% своего ежемесячного дохода. В сентябре глава Банка России Эльвира Набиуллина не исключила, что регулятор может пойти на третий раунд увеличения риск-коэффициентов, если ситуация на рынке кредитования не стабилизируется.

30 сентября ЦБ уточнил, что планирует рассмотреть вопрос о новом повышении уже в четвертом квартале. Это нужно для «дестимулирования предоставления потребительских кредитов на длительные сроки и в целом кредитования заемщиков с уже чрезмерно высокой долговой нагрузкой».

Как растут выдачи кредитов

Банк России зафиксировал заметное ускорение необеспеченного кредитования в марте 2021 года. С тех пор месячные темпы роста банковских портфелей в этом сегменте не падали ниже 1,6%, а в некоторые месяцы достигали 2,2%.

Повышение надбавок с 1 июля привело к временному замедлению в необеспеченной рознице, но уже в августе банки выдали россиянам рекордный для российского рынка объем таких кредитов. По данным ЦБ, за январь—август портфель беззалоговых ссуд увеличился на 1,4 трлн руб., до 11,1 трлн руб. на 1 сентября (.pdf). В годовом выражении рост составил 18,5%.

Какой эффект дают надбавки

Повышение надбавок не создает немедленной нагрузки на капитал банков, поясняет старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова: «Повышенные риск-веса действуют только по вновь выдаваемым кредитам, а это значит, что каждый банк может самостоятельно регулировать эту дополнительную нагрузку, настраивая свои системы принятия решения в зависимости от характеристик выдаваемых кредитов».

Как сильно стагфляция может ударить по экономике в 2022 году

Почему обвалились продажи NFT

Какие активы выиграют и проиграют от укрепления рубля

Почему фрилансеры все-таки не заменят компании ключевых сотрудников

Как не оставить наследников ни с чем при переезде и релокации бизнеса

Вы хотите запустить производство: на какие льготы можно рассчитывать

Какие секреты Google и Apple прячут в отчетности

Как безболезненно перейти на российскую систему документооборота

Опрошенные РБК аналитики считают, что повторное ужесточение требований не окажет значительного эффекта на темпы роста необеспеченного кредитования.

У большинства банков есть либо достаточный запас капитала, либо они генерируют достаточно доходов, чтобы поддержать капитал в будущем, отмечает аналитик Fitch Антон Лопатин. «Для некоторых банков капитал может стать ограничением роста, однако в силу неравномерного распределения капитала в секторе клиентов этих банков смогут кредитовать другие, поэтому сильного эффекта от новых надбавок мы не ожидаем», — говорит он. Лопатин напоминает, что надбавки с 1 октября в большей степени затронут сегмент кредитов с полной стоимостью (ПСК) выше 30%, а таких ссуд в секторе, по оценкам аналитика, не больше 5%.

«Даже если бы новые веса применялись к уже существующим портфелям, то эффект был бы небольшим, а учитывая, что речь идет о новых выдачах, то заметного снижения показателей капитала мы не ожидаем», — заключает аналитик Fitch.

Банк России действует постепенно, чтобы не остановить кредитование совсем, но введенные ограничения уже достаточно сильно влияют на банки, говорила глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова на форуме Ассоциации банков России в Сочи.

«Мы видим, что уже принятые надбавки в составе достаточности капитала по банкам [занимают] где-то 2 п.п., по розничным банкам, которые специализируются на этом сегменте, это будет до 6 п.п., то есть уже надбавки очень высоки. Возможно, они даже больше, чем говорит нам стресс-тест», — оценивала она совокупный эффект от мер с 1 июля и 1 октября. По словам Даниловой, повышение надбавок — это «попытка заставить банки учесть те внешние эффекты, которые они создают, закредитовывая заемщиков».

Будет ли третий раунд

Макропруденциальные надбавки — хороший инструмент, но недостаточно эффективный, признавала в интервью РБК Набиуллина. В Банке России считают более эффективным вводить прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов кредитов, но законопроект, который даст регулятору право на такие меры, по-прежнему не прошел ни одного чтения в Госдуме и встретил возражения со стороны правительства. Пока законопроект не будет принят, ЦБ продолжит повышать надбавки, говорила глава Банка России.

Повторное применение надбавок с октября может привести к тому, что темпы необеспеченного кредитования замедлятся до 1% в месяц, прогнозирует директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина. «Однако ЦБ будет принимать решение о следующем этапе повышения надбавок, основываясь не только на темпах прироста кредитования, но и на качестве новых выдач и уровне долговой нагрузки заемщиков. Учитывая то, что многие банки уже стали сдерживать рост необеспеченного потребкредитования, качество новых выдач с высокой вероятностью улучшится. Поэтому следующий раунд повышения надбавок может и не понадобиться», — допускает аналитик.

Очередное повышение надбавок может сдержать рост кредитования наиболее уязвимых заемщиков с высоким ПДН, считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. «При сохранении темпов роста потребительского кредитования свыше 15% годовых могут последовать новые ограничения, но все-таки регулятор будет оценивать прежде всего динамику выдач кредитов с высоким ПСК и ПДН», — говорит эксперт.

ЦБ не прекратит ужесточать требования к банкам до тех пор, пока рост в сегменте необеспеченного кредитования «не приблизится вплотную к росту номинальных доходов населения», считает Ульянова. По ее оценкам, речь идет о темпах на уровне 10% в год. «Единственное, что, на наш взгляд, удерживает ЦБ от проведения третьего раунда повышения надбавок, это ожидание подвижек по внесенному в Думу закону о прямом ограничении некоторых видов кредитов. Как только судьба этой законодательной инициативы будет ясна, ЦБ либо поспешит воспользоваться вводимой новой опцией, либо в случае, если закон принят не будет, вернется к ужесточению надбавок», — прогнозирует старший кредитный эксперт Moody’s.

Что еще волнует ЦБ

Банк России ранее обращал внимание на три аспекта, которые могут приводить к накоплению рисков в банковской рознице.

Банк России начнет применять запреты на выдачу некоторых видов ссуд во второй половине 2022 года. Это затронет новые кредиты, но не помешает заемщикам при возникновении проблем получить реструктуризацию, уточнили в ЦБ

Банк России начнет применять прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов ссуд не раньше середины 2022 года, сообщила на конференции S&P глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Она напомнила, что законопроект, который наделит регулятора таким правом, еще не принят Госдумой. Но даже если он вступит в силу 1 января следующего года, новые ограничительные меры от ЦБ начнут вводиться не сразу.

«Естественно, мы будем смотреть на ситуацию на рынке, на динамику роста долговой нагрузки, где будем смотреть на разные показатели и на макроуровне, и на индивидуальном уровне заемщиков, будем смотреть распределение рискованных кредитов, как развивается ситуация. Все равно мы должны будем дать банкам какое-то время на то, чтобы они подстроили свои системы, для того чтобы отслеживать эти лимиты, которые будут устанавливаться. Мы ожидаем использования такого инструмента скорее во второй половине следующего года, если в этом будет необходимость», — сказала Данилова. Она подчеркнула, что ЦБ уже дважды в этом году повышал для банков макропруденциальные надбавки на выдачу необеспеченных кредитов, чтобы сдержать рост необеспеченного кредитования (надбавки увеличивают нагрузку на капитал при выдаче кредитов, которые Банк России считает нежелательными).

«Возможно, этих мер будет достаточно, но, повторюсь, мы будем отслеживать ситуацию», — добавила глава департамента ЦБ.

В сентябре глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила в интервью РБК, что ситуация на рынке потребкредитования потребует от ЦБ быстрого перехода к прямым запретам на выдачу некоторых видов ссуд. «Мы, скорее всего, сразу будем использовать эти меры [после появления соответствующих полномочий]», — допускала она. Позднее председатель ЦБ отмечала, что банкам потребуется время, чтобы настроить свои информационные, технологические системы.

С марта 2021 года в Госдуме находится законопроект, который наделит ЦБ правом напрямую запрещать банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать некоторые виды кредитов или займов сверх установленных лимитов. По задумке регулятора, прямые количественные ограничения, или макропруденциальные лимиты, будут использоваться ЦБ для сдерживания кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Максимально допустимую долю выдач ссуд «с ограничениями», а также их виды будет определять совет директоров Банка России. 21 октября законопроект был одобрен Госдумой в первом чтении. Участники рынка и законодатели совместно с ЦБ уже обсудили поправки ко второму чтению, писал РБК: в частности, планировалось исключить из новой версии опцию введения прямых ограничений только для системно значимых банков.

Почему инвесторы бегут из крипты: две причины и одна теория заговора

Кастовость, стартапы, осторожность — что нужно знать о бизнесе в Индии

Как безболезненно перейти на российскую систему документооборота

Два кейса, как удерживать работников с помощью stay-интервью

Сотрудники воруют на работе: какие 10 мер помогут этого избежать

Будьте как мы: зачем Сoca-Cola сменила название в Китае на Ke Kou Ke Le

Вы хотите запустить производство: на какие льготы можно рассчитывать

Развитие «без помех»: что говорили аналитики о кризисе 2008 года

Как будут выглядеть ограничения

Различий в лимитах для банков действительно не будет, подтвердила Данилова: «Для МФО также будут устанавливаться свои лимиты, но для банков дифференциация не планируется». Глава департамента ЦБ также сообщила, что новые ограничительные меры не затронут уже накопленные кредитные портфели банков.

«Будет ограничиваться, например, доля кредитов в новых выдачах с высоким ПДН, и эта доля будет для всех банков единой», — сказала Данилова. Она не уточнила, будет ли считаться новой выдачей реструктуризация ссуды. Текущие версии законопроекта не предполагают исключений для реструктурированных необеспеченных ссуд — только для ипотеки и автокредитов. РБК направил запрос в Банк России.

По словам Даниловой, темпы роста потребкредитования в России в октябре замедлились, но «нельзя сказать, что этот тренд устойчивый». Конкретных данных она не привела. По итогам девяти месяцев 2021 года портфель необеспеченных кредитов в российских банках вырос на 19,2% в годовом выражении, до 11,3 трлн руб., следует из данных ЦБ (.pdf).

По оценкам аналитиков Frank RG, в октябре российские банки выдали населению 1,8 млн кредитов наличными на 564,4 млрд руб. По сравнению с сентябрем количество новых ссуд сократилось на 8,7%, а объем — на 10,6%.

«Теоретически тот банк, который рефинансирует кредиты заемщика, выданные другими банками, выдает новую ссуду. Но, возможно, реструктуризация или рефинансирование не будут расцениваться как новые выдачи и этот вопрос как раз будет разрешен в пользу заемщиков, чтобы дать им возможность перекредитоваться», — сказал РБК директор группы «Финансовые институты» S&P Сергей Вороненко. Иначе возникнет ситуация, когда наиболее закредитованная часть населения не сможет получить рефинансирование, объяснил он.

Реструктуризация задолженности по кредиту происходит через изменение условий договора, а не через заключение нового, пояснил РБК представитель ЦБ. «Предоставление нового кредита при этом, как правило, не осуществляется и, как следствие, обязанности по соблюдению МПЛ (макропруденциального лимита. — РБК) на дату реструктуризации не возникает. При этом «искусственная» реструктуризация в целях выхода из-под действия МПЛ невозможна, поскольку кредит, предоставленный с высоким показателем долговой нагрузки, продолжит учитываться в размере лимита», — сказал он. В ЦБ также напомнили, что особенности кредитов для рефинансирования уже учитываются в регулировании. Дублированный учет новой ссуды, направленной на погашение старой, исключен, добавил представитель регулятора.

Как отмечает Вороненко, Банк России вряд ли будет активно применять прямые ограничения на выдачу кредитов. «Это действительно может быть некий козырь в кармане ЦБ в отношении наиболее агрессивных игроков, которые концентрируются на высокорисковом сегменте, — лимиты скажутся в первую очередь на них. Думаю, это очень крайняя мера, которая если и будет применяться, то очень точечно», — считает аналитик. Вороненко ожидает, что рынок потребкредитования в 2022 году «сам стабилизируется и прямые ограничения могут не понадобиться». По прогнозам S&P, темпы потребкредитования в России замедлятся до 15–20% к концу этого года.

В начале июля 2021 года Президент России В. Путин подписал сразу три федеральных закона с изменения в Закон № 353-ФЗ о потребительском кредите (займе). Со 2 июля, 30 декабря 2021 и 2022 года они начинают действовать, поэтому предлагаем вашему вниманию обзор новых правил потребительского кредитования.

Право на ипотечные каникулы

Федеральный закон от 02.07.2021 № 327-ФЗ со 2 июля 2021 года внёс изменения в ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Она устанавливает особенности изменения по требованию заемщика-физлица (не ИП) условий ипотечного кредитного договора/договора займа.

Со 2 июля 2021 года банки и другие кредитные организации при рассмотрении обращений за ипотечными каникулами должны принимать больше доказательств трудной жизненной ситуации заемщика.

В частности, ч. 8 ст. 6.1-1 дополнили (помимо справки о доходах по форме ФНС России):

• справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход самозанятых (генерируется в приложении «Мой налог»);
• книгой учета доходов, расходов и хозяйственных операций ИП;
• книгой учета доходов и расходов организаций и ИП на УСН;
• книгой учета доходов ИП на патентной системе налогообложения/ЕСХН.

Эти документы могут подтвердить значительное снижение среднемесячного дохода. При этом они должны отражать данные по доходам за текущий год и предшествующий обращению год.

Таким образом, доступ к ипотечным каникулам получили больше самозанятых и предпринимателей. Конечно при условии, что кредит или займ был взят для личных нужд.

Если заемщик в период, за который предоставляет документы, осуществлял виды деятельности с разными режимами налогообложения, документы нужны по доходам от всех из них.

Заемщиком будучи в отпуске по уходу за ребенком также может предоставить выданную работодателем справку о зарплате и документы, подтверждающие нахождение в декрете.

Также с 02.07.2021 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости. Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась – электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).

Навязывание банком допуслуг

Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.

Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.

Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.

Ещё изменения для защиты прав и интересов заемщиков

Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).

Сразу скажем, что часть нововведений вступает в силу с 30.12.2021, а другая – с 3 июля 2022 года.

Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2021 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.

С 30 декабря 2021 года уточнён порядок расчета предельного размера неустойки за неисполнение обязательств по договору. Так, если на сумму кредита начисляют проценты за соответствующий период нарушения обязательств, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору (до 30.12.2021 из Закона № 353-ФЗ не ясно, от чего считать проценты).

Условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату теперь должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 календарных дней и потребовать вернуть деньги (информация о правах заемщика должна быть в заявлении на кредит). Регламентированы условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.

На ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, с 03.07.2022 распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Это сделано для того, чтобы недобросовестные кредиторы не устанавливали процентные ставки физлицам под ипотеку, существенно превышающие средние по рынку.

• полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых должны указывать с точностью до третьего знака после запятой;
• при расчетах полной стоимости потребкредита (займа) в процентах годовых округление – не менее чем до третьего знака после запятой.

Закреплены единые подходы к договорам потребительского кредита (займа), предусматривающим постоянную и переменную процентные ставки при реализации кредитором права на ее снижение в одностороннем порядке.

Выводы

Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.

С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.

Редакция от 02.07.2021

(с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2021)

Изменение пункта 1 части 4 статьи 5

1) наименование кредитора, 1) наименование кредитора,

место нахождения постоянно место нахождения постоянно

действующего исполнительного действующего исполнительного

органа, контактный телефон, по органа, контактный телефон, по

которому осуществляется связь с которому осуществляется связь с

кредитором, официальный сайт в кредитором, официальный сайт в

сети "Интернет", номер лицензии на сети "Интернет" (при наличии),

осуществление банковских операций номер лицензии на осуществление

(для кредитных организаций), банковских операций (для кредитных

информация о внесении сведений о организаций), информация о

кредиторе в соответствующий внесении сведений о кредиторе в

государственный реестр (для соответствующий государственный

микрофинансовых организаций, реестр (для микрофинансовых

ломбардов), о членстве в организаций, ломбардов), о

саморегулируемой организации (для членстве в саморегулируемых

кредитных потребительских организациях в сфере финансового

кооперативов); рынка (при наличии такой

обязанности);

Дополнение части 13 статьи 5 пунктом 4. См. текст новой редакции

4) условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который по

условиям договора потребительского кредита (займа) используется для

осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору

потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств

и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа,

предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком

платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не

являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного

договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по

договору потребительского кредита (займа).

Изменение части 16 статьи 5

16. Кредитор вправе уменьшить в 16. Кредитор вправе уменьшить в

одностороннем порядке постоянную одностороннем порядке процентную

процентную ставку, уменьшить или ставку, уменьшить или отменить

отменить плату за оказание услуг, плату за оказание услуг,

предусмотренных индивидуальными предусмотренных индивидуальными

условиями договора условиями договора

потребительского кредита (займа), потребительского кредита (займа),

уменьшить размер неустойки уменьшить размер неустойки

(штрафа, пени) или отменить ее (штрафа, пени) или отменить ее

полностью или частично, установить полностью или частично, установить

период, в течение которого она не период, в течение которого она не

взимается, либо принять решение об взимается, либо принять решение об

отказе взимать неустойку (штраф, отказе взимать неустойку (штраф,

пеню), а также изменить общие пеню), а также изменить общие

условия договора потребительского условия договора потребительского

кредита (займа) при условии, что кредита (займа) при условии, что

это не повлечет за собой это не повлечет за собой

возникновение новых или увеличение возникновение новых или увеличение

размера существующих денежных размера существующих денежных

обязательств заемщика по договору обязательств заемщика по договору

потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).

При этом кредитор в порядке, При этом кредитор в порядке,

установленном договором установленном договором

потребительского кредита (займа), потребительского кредита (займа),

уведомление об изменении условий уведомление об изменении условий

договора потребительского кредита договора потребительского кредита

(займа), а в случае изменения (займа), а в случае изменения

размера предстоящих платежей также размера предстоящих платежей также

информацию о предстоящих платежах информацию о предстоящих платежах

и обеспечить доступ к информации и обеспечить доступ к информации

об изменении условий договора об изменении условий договора

потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).

Изменение части 21 статьи 5

21. Размер неустойки (штрафа, 21. Размер неустойки (штрафа,

пени) за неисполнение или пени) за неисполнение или

ненадлежащее исполнение заемщиком ненадлежащее исполнение заемщиком

обязательств по возврату обязательств по возврату

потребительского кредита (займа) и потребительского кредита (займа) и

(или) уплате процентов на сумму (или) уплате процентов на сумму

потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа)

не может превышать двадцать не может превышать двадцать

процентов годовых в случае, если процентов годовых от суммы

по условиям договора просроченной задолженности по

потребительского кредита (займа) договору потребительского кредита

на сумму потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям

(займа) проценты за договора потребительского кредита

соответствующий период нарушения (займа) на сумму потребительского

обязательств начисляются, или в кредита (займа) проценты за

случае, если по условиям договора соответствующий период нарушения

потребительского кредита (займа) обязательств начисляются, или в

проценты на сумму потребительского случае, если по условиям договора

кредита (займа) за соответствующий потребительского кредита (займа)

период нарушения обязательств не проценты на сумму потребительского

начисляются, 0,1 процента от суммы кредита (займа) за соответствующий

просроченной задолженности за период нарушения обязательств не

каждый день нарушения начисляются, 0,1 процента от суммы

обязательств. просроченной задолженности по

договору потребительского кредита

(займа) за каждый день нарушения

Изменение абзаца третьего части 2 статьи 6

где ПСК - полная стоимость где ПСК - полная стоимость

кредита в процентах годовых с потребительского кредита (займа) в

точностью до третьего знака после процентах годовых с точностью до

запятой; третьего знака после запятой;

Изменение абзаца третьего части 2.1 статьи 6

где ДПk - сумма k-го денежного где ДПk - сумма k-го денежного

потока (платежа) по договору потока (платежа) по договору

потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).

Разнонаправленные денежные потоки Разнонаправленные денежные потоки

(платежи) (приток и отток денежных (платежи) (приток и отток денежных

средств) включаются в расчет с средств) включаются в расчет с

противоположными математическими противоположными математическими

знаками - предоставление заемщику знаками - предоставление заемщику

кредита на дату его выдачи потребительского кредита (займа)

включается в расчет со знаком на дату его выдачи включается в

"минус", возврат заемщиком расчет со знаком "минус", возврат

кредита, уплата процентов по заемщиком потребительского кредита

кредиту включаются в расчет со (займа), уплата процентов по

знаком "плюс"; потребительскому кредиту (займу)

включаются в расчет со знаком

Изменение абзаца четвертого части 2.1 статьи 6

qkqk - количество полных qkqk - количество полных

базовых периодов с момента выдачи базовых периодов с момента выдачи

кредита до даты k-го денежного потребительского кредита (займа)

потока (платежа); до даты k-го денежного потока

Изменение части 2.2 статьи 6

2.2. Базовым периодом по 2.2. Базовым периодом по

договору потребительского кредита договору потребительского кредита

(займа) признается стандартный (займа) признается стандартный

временной интервал, который временной интервал, который

встречается с наибольшей частотой встречается с наибольшей частотой

в графике платежей по договору в графике платежей по договору

потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).

Если в графике платежей по Если в графике платежей по

договору потребительского кредита договору потребительского кредита

(займа) отсутствуют временные (займа) отсутствуют временные

интервалы между платежами интервалы между платежами

продолжительностью менее одного продолжительностью менее одного

года или равные одному году, года или равные одному году,

базовым периодом признается один базовым периодом признается один

год. Для договоров год. Для договоров

потребительского кредита (займа) с потребительского потребительского

лимитом кредитования используется кредита (займа) с лимитом

порядок расчета полной стоимости кредитования используется порядок

кредита (займа), установленный расчета полной стоимости кредита

частью 7 настоящей статьи. Если (займа), установленный частью 7

два и более временных интервала настоящей статьи. Если два и более

встречаются в графике платежей по временных интервала встречаются в

договору потребительского кредита графике платежей по договору

(займа) более одного раза с равной потребительского кредита (займа)

наибольшей частотой, наименьший из более одного раза с равной

этих интервалов признается базовым наибольшей частотой, наименьший из

периодом. Если в графике платежей этих интервалов признается базовым

по договору потребительского периодом. Если в графике платежей

кредита (займа) отсутствуют по договору потребительского

повторяющиеся временные интервалы кредита (займа) отсутствуют

и иной порядок не установлен повторяющиеся временные интервалы

Банком России, базовым периодом и иной порядок не установлен

признается временной интервал, Банком России, базовым периодом

который является средним признается временной интервал,

арифметическим для всех периодов, который является средним

округленным с точностью до арифметическим для всех периодов,

стандартного временного интервала. округленным с точностью до

Стандартным временным интервалом стандартного временного интервала.

признаются день, месяц, год, а Стандартным временным интервалом

также определенное количество дней признаются день, месяц, год, а

или месяцев, не превышающее по также определенное количество дней

продолжительности одного года. Для или месяцев, не превышающее по

целей расчета полной стоимости продолжительности одного года. Для

кредита продолжительность всех целей расчета полной стоимости

месяцев признается равной. потребительского кредита (займа)

продолжительность всех месяцев

Изменение части 2 статьи 7

2. Если при предоставлении 2. Если при предоставлении

потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа)

заемщику за отдельную плату заемщику за отдельную плату

предлагаются дополнительные предлагаются дополнительные

услуги, оказываемые кредитором и услуги, оказываемые кредитором и

(или) третьими лицами, включая (или) третьими лицами, включая

страхование жизни и (или) здоровья страхование жизни и (или) здоровья

заемщика в пользу кредитора, а заемщика в пользу кредитора, а

также иного страхового интереса также иного страхового интереса

заемщика, должно быть оформлено заемщика, должно быть оформлено

заявление о предоставлении заявление о предоставлении

потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа)

по установленной кредитором форме, по установленной кредитором форме,

содержащее согласие заемщика на содержащее согласие заемщика на

оказание ему таких услуг, в том оказание ему таких услуг, в том

числе на заключение иных числе на заключение иных

договоров, которые заемщик обязан договоров, которые заемщик обязан

заключить в связи с договором заключить в связи с договором

потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).

Кредитор в таком заявлении о Кредитор в таком заявлении о

предоставлении потребительского предоставлении потребительского

кредита (займа) обязан указать кредита (займа) обязан указать

стоимость предлагаемой за стоимость предлагаемой за

отдельную плату дополнительной отдельную плату дополнительной

услуги кредитора и должен услуги кредитора и должен

обеспечить возможность заемщику обеспечить возможность заемщику

согласиться или отказаться от согласиться или отказаться от

оказания ему за отдельную плату оказания ему за отдельную плату

такой дополнительной услуги, в том такой дополнительной услуги, в том

числе посредством заключения иных числе посредством заключения иных

договоров, которые заемщик обязан договоров, которые заемщик обязан

заключить в связи с договором заключить в связи с договором

потребительского кредита (займа). потребительского кредита (займа).

Проставление кредитором отметок о

согласии заемщика на оказание ему

дополнительных услуг не

допускается.

Дополнение статьи 7 частями 2.7 - 2.15. См. текст новой редакции

В связи с большим объемом введенной структурной единицы в данном

обзоре ее текст не приводится.

Изменение части 1 статьи 9

1. Процентная ставка по 1. Процентная ставка

договору потребительского кредита (процентные ставки) по договору

(займа) может определяться с потребительского кредита (займа)

применением ставки в процентах может определяться с применением

годовых, фиксированную величину ставки в процентах годовых,

которой стороны договора фиксированную величину

определяют в индивидуальных (фиксированные величины) которой

условиях договора потребительского (которых) стороны договора

кредита (займа) при его заключении определяют в индивидуальных

(постоянная процентная ставка), условиях договора потребительского

ставки в процентах годовых, кредита (займа) при его заключении

величина которой может изменяться (постоянная процентная ставка),

в зависимости от изменения ставки в процентах годовых,

переменной величины, величина которой может изменяться

предусмотренной в индивидуальных в зависимости от изменения

условиях договора потребительского переменной величины (числового

кредита (займа) (переменная значения), предусмотренной

процентная ставка). (предусмотренного) в

индивидуальных условиях договора

потребительского кредита (займа)

(переменная процентная ставка).

Изменение части 2 статьи 9

2. Порядок расчета переменной 2. Порядок расчета переменной

процентной ставки должен включать процентной ставки должен включать

в себя переменную величину. в себя переменную величину.

Значения переменной величины Значения переменной величины

должны определяться исходя из должны определяться исходя из

обстоятельств, не зависящих от обстоятельств, не зависящих от

кредитора и аффилированных с ним кредитора и аффилированных с ним

лиц. Значения переменной величины лиц, а также от заемщика. Значения

Читайте также:

  
• Сколько золота кредитов я получу за танк блиц
  
• Можно ли взять кредит под муниципальную квартиру
  
• В каком случае незамедлительно необходимо проинформировать руководство ооо директ кредит
  
• Счет в кредитной организации что это для получения пособия
  
• 20 кредитная политика государства цели инструменты последствия