Новые правила погашения кредита

Обновлено: 19.04.2024

В настоящей статье мы детально рассмотрим правила получения/предоставления Льготного периода уплаты кредита, который в народе уже получил название "кредитных каникул".

Мы расскажем про то, как получить кредитные каникулы, раскроем, кто имеет право на их получение, опишем последствия получения кредитных каникул и постараемся предугадать заранее Ваши вопросы, ответив на них полно и развёрнуто.

Кредитные каникулы, вводятся Федеральным законом РФ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»

Указанный закон Принят Госдумой РФ в трёх чтениях, одобрен Советом федерации (2 апреля 2020 года) и направлен для утверждения Президенту РФ.

Кредитором в Закона называются банки и не банковские финансовые организации (учреждения), кредитные каникулы называются Льготным периодом.

Глава 1. Кредитные каникулы (льготный период) для физических лиц

По каким кредитам (займам) Заёмщик вправе запросить льготный период (кредитные каникулы) и в какие сроки? На что вправе претендовать Заёмщик в течении льготного периода

Заёмщик вправе запросить Льготный период (кредитные) каникулы по любым кредитным договорам и договорам займа , в том числе по потребительным кредитам и (или) ипотечным кредитам, которые действуют на момент вступления в законную силу Федерального Закона.

В какие сроки Заёмщик может обратиться к Кредитору (Банку) с Требованием о предоставлении льготного периода? В любое время срока действия кредитного договора, но не позднее 30.09.2020 года.

Что вправе просить Заёмщик у банка?
У Заёмщика есть право выбора:
- Приостановить платежи в течении льготного периода. В таком случае, график платежей будет сдвинут вперёд по правилам, которые мы опишем ниже;
- Уменьшить размер платежей в течении льготного периода. В таким случае, платежи в льготный период будут уменьшены, а сумма недоплаченных кредитных платежей за льготный период будет передвинута на более поздние сроки;

Можно ли потребовать льготный период по нескольким кредитам?
Да можно, льготный период может быть потребован и будет установлен по нескольким кредитам одновременно. Закон не устанавливает каких-либо ограничений.

Длина льготного периода. Начало льготного периода.
Максимальная длина льготного периода составляет 6 месяцев. Заёмщик вправе запросить льготный период «задним числом», то есть, его начало будет исчисляться ещё до подачи требования Кредитору. При этом, льготный период может начаться не ранее одного месяца до обращения к Кредитору с требованием по ипотечным договорам и не ранее 14 дней по иным кредитным договорам (например, по потребительским кредитам).

Зачем устанавливать льготный период задним числом?
Это необходимо для того, чтобы Ваша кредитная история не была испорчена, если Вы допустили просрочку последнего платежа и решили обратиться к Кредитору с требованием об установлении льготного периода.

Если в требовании не будут указаны сроки начала льготного периода, то по закону он будет равняться 6 месяцам и длиться с момента обращения с Требованием к Кредитору.

Закон не исключает возможность установления срока начала льготного периода через определённое время после обращения. Например: Вы обращаетесь к Кредитору (банку) в июле 2020 года с Требованием, в котором указываете, что с августа хотите начать льготный период. Это возможно.

Кто имеет право на льготный период?

Право на льготный период имеют любые заёмщики, которые отвечают одновременно трём, изложенным ниже требованиям: 2.1 Размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством. Если максимальный размер не утверждён, то получить Льготный период можно по кредиту (займу) любого размера. Пока максимальный размер кредита не установлен. 2.2 Доходы заёмщика в месяце, который предшествовал месяцу обращения с Требованием о предоставлении льготного периода, снизились более, чем на 30 процентов, по сравнению со среднемесячным доходом в прошлом году (в 2019). Например, если Вы обращаетесь к банку в мае 2020 года, то Ваш апрельский доход должен быть ниже более чем на 30 % среднемесячного дохода за 2019 год. 2.3 На момент обращения к банку за льготным периодом по кредитному договору, по этому договору не действует другой льготный период (установленный в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Как запросить льготный период у Кредитора?
Правила переписки Заёмщика и Кредитора при установлении льготного периода.

Какой документ Заёмщик подаёт на имя Банка (кредитора)? Как оформить требование?
Заёмщик оформляет на имя банка Требование, в котором указывает избранный им способ поддержки: приостановление платежей или уменьшение платежей в течении льготного периода.
Заёмщик так же указывает льготный период (в месяцах), либо указывает, что срок льготного периода устанавливается в соответствии с действующим законодательством (в таком случае устанавливается максимальный срок – 6 месяцев).
Требование оформляется просто, укажите адресат – Кредитора (банк), укажите свои контактные данные (ФИО, паспортные данные), озаглавьте документ как «Требование по предоставлению льготного периода по кредитному договору», сошлитесь на закон (указан выше в преамбуле), укажите все реквизиты кредитного договора (номер, дата), и напишите срок льготного периода (не обязательно) и дату начала льготного периода (не обязательно).

Каким способом должно быть доставлено Требование кредитору? Закон предусматривает следующие варианты:

В какие сроки Кредитор должен рассмотреть Требование и ответить Заёмщику? В какой форме и куда Вам должно прийти уведомление Кредитора, в ответ на Ваше Требование?

Законом установлен 5-дневный срок для рассмотрения Кредитором полученного требования и официального уведомления о согласии на предоставление льготного периода или отказе. Уведомление Кредитора будет послано способом и на адрес, которые предусмотрены в договоре. Если Требование направлено с телефона, то Кредитор дублирует так же высылку уведомления и на телефон.

Что будет, если Кредитор не ответил в 10-дневный срок или необоснованно отказал в установлении льготного периода?

Если Кредитор (например, банк) не ответил Вам в течении 10 дней, или отказал в предоставлении льготного периода, то льготный срок считается автоматически установленным с момента отправки Вами требования или с даты начала течения льготного срока, если он Вами указан в Требовании. Дело в том, что Закон предполагает Ваше право на получение льготного периода, пока не будет доказано обратное. То есть, у банка на будет выбора, он вынужден будет приостановить начисление и взыскание платежей по кредиту. Подробней об этом мы поясним ниже.

Будет ли испорчена кредитная история, если предоставлен льготный период? Нет, кредитная история испорчена не будет, соответствующие нормы описаны в Законе (статья 8 закона). По истечении льготного периода, банкам запрещено отказывать Заёмщику в предоставлении кредитов по тому, основанию, что ему ранее предоставлялся льготный период.

Нужно ли подтверждать снижение дохода более, чем на 30 % и когда? Как подтвердить снижение дохода?

Это правила описаны в законе сложно. Попробуем объяснить их подробно и понятно.

Предоставление документов, подтверждающих снижение дохода одновременно с требованием не обязательно. По умолчанию, закон предполагает, что Ваши доходы уменьшились и Вы имеете право на предоставление льготного периода. То есть, считайте, что с момента направления Вами требования о предоставлении льготного периода, он Вам предоставлен!

Однако, Кредит ор (банк) вправе запросить у Вас документы, которые подтверждают снижение дохода более, чем на 30 %. В этом случае, по запросу банка Вы обязаны предоставить эти документы в течении 120 дней. Этот срок может быть продлён ещё на 30 дней, если есть уважительные причины непредставления указанных документов в 120-дневный период.

Если документы, подтверждающие снижение дохода в сроки не представлены, либо если представленные документы не подтверждают Вашего права на получение льготного периода кредитования, то Кредитор направляет Заёмщику уведомление о не подтверждении установления льготного периода.

Обратите внимание (!) В течении всего времени с момента Вашего обращения в банк с требованием о предоставлении льготного периода, и до получения от банка Уведомления о не подтверждении установления льготного периода, льготный период считается условно предоставленным , вне зависимости от наличия Ваших прав на льготный период. То есть, наличие Ваших прав на льготный период подразумевается (предполагается) Законом.

Какими документами можно подтвердить снижение дохода?

А) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти (например, 2-НДФЛ), осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год;

Б) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации»;

В) Больничный лист (листок нетрудоспособности), выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;

Г) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 настоящей статьи.

Кредитор (Банк) может запросить указанные документы у Заёмщика, либо запросить их самостоятельно у третьих лиц: в налоговой, в пенсионном фонде, в фонде социального страхования, в фонде обязательного медицинского страхования и т.д. О самом факте запроса этих документов у третьих лиц, Кредитор обязан уведомить Заёмщика. Если документы запрошены Кредитором у третьих лиц, он не вправе просить предоставления запрошенных у третьих лиц документов, от Заёмщика.

Последствия предоставления льготного периода. Отношения с банком во время льготного периода.

- С начала льготного периода платежи приостанавливаются или уменьшаются в соответствии с Требованием Заёмщика;

- Проценты, пени, неустойки за просрочку платежей, с момента установления льготного периода не начисляются, не уплачиваются, и не взимаются;

- Требования о досрочном исполнении договора займа или кредитного договора не предъявляются;

- Обращение взыскание на имущество по договору залога (ипотеки) не производится;

- Требования к гарантам (поручителям) не предъявляются;

- Суммы неуплаченных процентов и неустоек, начисленных на момент начала льготного периода, фиксируются и не взыскиваются;

Внимание! На время льготного периода приостанавливается исполнение обязательств Кредитора по предоставлению Заёмщику денежных средств по договору! В основном, это касается предпринимателей. Если у Вас открыта кредитная линия (или овердрафт) или иной договор, предусматривающий предоставление кредитных средств в будущем, и Вы получили по ней льготный период, то на время льготного периода банк не будет предоставлять Вам кредитные средства по указанному договору.

Можно ли в течении льготного периода погасить кредит досрочно? Да, можно, в любой момент, полностью или частично.

Проценты за кредит, начисляемые в течении льготного периода

На сумму остатка основного долга (текущего долга) в течении льготного периода по потребительским кредитам начисляются проценты.

Как определяется размер процентов, начисляемых в течении льготного периода?

- По потребительским кредитам. Размер процентов определяется как 2/3 среднерыночной стоимости потребительского кредита. Что это такое? Банк России регулярно определяет средние значения потребительских кредитов на рынке, то есть, усреднённо определяет под какой процент кредитуют банки граждан по потребительским кредитам. От этой ставки берётся 2/3 и по ней начисляются проценты на остаток долга в течении льготного периода.

- По ипотечным кредитам. Дополнительные проценты не начисляются.

Порядок оплаты процентов, начисленных в течении льготного периода по потребительским кредитам. Указанные проценты в течении льготного периода не выплачиваются банку, но начисляются и фиксируются на конец льготного периода. Сумма начисленных процентов за льготный период, уплачивается Заёмщиком банку после уплаты задолженности по кредиту, по отдельно составленному графику. То есть, сначала Вы выплатите кредит по сдвинутому банком графику после льготного периода, а потом уже, после выплаты кредита - проценты начисленные за льготный период.

Как уплачиваются основные платежи, накопленные (неуплаченные) за время льготного периода

По потребительским кредитам. Речь идёт об основном долге, который не был уплачен по потребительскому кредиту в течении льготного периода.Указанная сумма основного долга просто сдвигается вперёд, поскольку по времени кредит продляется на сумму льготного периода. Например, если Вам оставалось гасить в течении 12 месяцев, но Вам был предоставлен льготный период в течении 6 месяцев, то с момента окончания льготного периода, Вы будет погашать кредит в течении 12 месяцев на тех же условиях, которые действовали до льготного периода (по той же ставке, в таких же пропорциях погашения основного долга). То есть, для Вас ничего не изменится.

По ипотечным кредитам. Платежи, не уплаченные в льготный период, суммируются и фиксируются в качестве обязательств Заёмщика (в общей сумме). Указанная зафиксированная сумма платежей (относящаяся к льготному периоду) будет платиться в следующем порядке:- сначала уплачиваются платежи по графику с первого месяца после льготного периода до конца графика платежей; - затем уплачиваются платежи по графику за льготный период.

То есть часть графика, приходящегося на льготный период, передвигается вперёд, на будущее, после окончания графика платежей по кредитному договору, обеспеченному ипотекой.

Нужно ли согласие Залогодателя, Поручителя, Гаранта на установление льготного периода для физического лица?

Нет, согласие Залогодателя – третьего лица на установление льготного периода не нужно. В случае установления льготного периода сроки действия договоров залога (в том числе ипотека), поручительства или гарантии продляются на сроки действия основного – кредитного договора.

Глава вторая

Льготный период (кредитные каникулы) для субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП)

По каким кредитам субъект МСП может получить льготный период? По любым кредитам (займам), заключённым с кредитной или .

С 1 сентября в России вступят в силу поправки к закону о потребительском кредите. Они позволят заемщикам возвращать часть средств или полную сумму страховки. Так что если у вас есть потребительский кредит, который вы исправно обслуживаете или погасили досрочно, то можно сэкономить на страховке.

Что происходит на рынке кредитов

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), во втором квартале 2020 года средний размер потребкредита вырос на 14,6%. В аналогичный период прошлого года он составлял ₽119,1 тыс., а теперь — ₽219 тыс.

В марте клиенты российских банков также стали чаще гасить кредиты досрочно, писал РБК со ссылкой на данные бюро кредитных историй «Эквифакс». По сравнению с февралем число досрочно погашенных кредитов выросло на 4,8%, а в годовом выражении — на 8,4%. Доля займов, закрытых в марте с опережением графика, стала на 5,4% больше. С начала года она возросла до 45%. По мнению экспертов, россияне стали досрочно гасить кредиты, чтобы избавиться от долгов в условиях финансовой нестабильности.

Помимо этого, индекс кредитного здоровья россиян во втором квартале вернулся на уровень конца 2019 года — до 96 пунктов. Он вырос на 1 пункт. Этот показатель составляется из соотношения «плохих» и «хороших» кредитов. Соответственно, среди россиян стало меньше «плохих» заемщиков, которые допускают просрочки выплат по кредитам.

Что нового в законе о потребкредите

Когда человек берет кредит, он также может заключить договор страхования. Это снижает риск невыплаты займа: если должник потеряет работу или произойдет несчастный случай, страховка пойдет на погашение долга. Кроме того, она влияет на условия кредита — без нее ставка по займу будет выше.

Вернуть средства можно было и ранее, однако подобные условия требовалось прописывать в договоре страхования. Скорее всего, заемщику пришлось бы обращаться в суд, и не факт, что в итоге он бы выиграл дело и не потратил зря время и деньги.

С 1 сентября 2020 года банки будут обязаны возвращать часть страховки при полном досрочном погашении кредита, если не было страхового случая. Это упрощает процесс и позволяет обойтись без суда. Вернуть можно часть страховки за период, когда необходимость в ней отпала из-за выплаты кредита. Заявление необходимо подать в течение семи дней после погашения кредита.

Договор можно расторгнуть и в течение 14 календарных дней с момента, когда заемщик согласился на страховку. Тогда банк или страховая компания вернут средства в полном объеме, а не частично. Кредиторы должны будут выплатить деньги не более чем за семь рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

Помимо этого, от страховки можно отказаться при получении кредита, если закон не предусматривает обязательного страхования. Однако при отказе от нее банк может повысить процентную ставку до уровня, который был на момент заключения договора потребкредита. Нужно внимательно читать договор и решить, действительно ли вы обойдетесь без страховки.

Что касается ипотеки, то заемщик также может вернуть часть страховых выплат при досрочном погашении кредита.

Что делать, если вы брали кредит до 1 сентября

Изменения не будут действовать для договоров, которые были заключены до 1 сентября. Но кое-что сделать можно, ведь вернуть часть страховки можно было и ранее. Роспотребнадзор объяснил, что в этом случае нужно обратить внимание на то, как формировалась сумма страховки.

Если вы досрочно погасили кредит, а страховые взносы равны долгу по кредиту и уменьшались с его погашением, то вы можете вернуть часть оплаченной страховки. Однако если взносы не зависят от остатка по кредиту, то заемщик не может претендовать на возврат средств.

Для того чтобы вернуть средства, необходимо напрямую обратиться в банк или страховую компанию, написав заявление. Если вам откажут в выплате, то придется решать этот вопрос через суд.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад. Однако воспользоваться этим инструментом по ряду причин смогут далеко не все заемщики. По этой причине, считают эксперты, каждому получателю кредита целесообразно иметь некий план «Б» и заранее знать, на что можно рассчитывать в случае, если обслуживать долг станет не по силам.

Спрос на помощь

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), представленным РБК Петербург, по состоянию на 1 марта 2022 года в петербургских банках было открыто 2,84 млн единиц розничных кредитов. Из них потребкредитов — 924,3 тыс., кредитных карт — 1,7 млн, автокредитов — 109 тыс., ипотек — 117 тыс. Общий рост числа кредитов в Петербурге с начала года составил 1,1%.

По состоянию на 1 марта 2022 года в петербургских банках было открыто 2,84 млн единиц розничных кредитов.

По России в целом, как отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, статистика розничного кредитования в начале марта показывает существенное снижение как числа кредитных заявок граждан (от 67% до 36% год к году в зависимости от вида кредитов), так и числа их одобрений. «Это только первая реакция, близкая к той, которая наблюдалась в апреле 2020 года во время эпидемиологических ограничений из-за коронавируса. Но уже по ней видно, что и банки, и заемщики готовятся к существенному изменению экономической ситуации», — говорит Волков.

Тем не менее, по его ожиданиям, спрос на различные меры поддержки заемщиков — в частности, кредитные каникулы — будет «достаточно велик». В этом смысле, полагает Алексей Волков, ситуация будет развиваться по тому же сценарию, что и в «пандемийном» 2020 году, когда, по данным НБКИ, российские банки предоставили порядка трёх миллионов отсрочек по кредитам.

Худшее решение

Два кейса, как удерживать работников с помощью stay-интервью

Вы хотите выплатить дивиденды акционерам. Как отказаться от моратория

40% в год — уже норма: как живет Аргентина в условиях рекордной инфляции

Какие активы выиграют и проиграют от укрепления рубля

Потолок выше 700 тыс. руб. в месяц: cколько получают No-code разработчики

Риск вечного «медвежьего» рынка реален. В каких акциях пересидеть падение

Что делать с ETF: мнения аналитиков

Китай сдает позиции. Станет ли Индия новым локомотивом мировой экономики

Если заемщик понимает, что больше не может обслуживать кредит, лучше всего сразу обратиться с этим вопросом в банк, не дожидаясь просрочек по платежам, говорит аналитик банка «Фридом Финанс» Владимир Чернов. Он отмечает, что некоторые кредитные учреждения даже прописывают это условие в договоре кредитования, и, в случае если заемщик сам не обратится в банк, при первых же просрочках наступают дополнительные штрафы.

«Не нужно игнорировать звонки из банка, так как это только усугубит вашу ситуацию, а долг может быть продан коллекторам. Проценты и неустойки будут продолжать начисляться, а кредитная история начнет ухудшаться. При этом в дальнейшем банк сможет обратиться в суд, который обяжет вас выплатить не только все неустойки, но и затраты на судебные разбирательства», — говорит Чернов.

Можно ли договориться с банком

В некоторых случаях договариваться ни о чем не надо, поскольку защиту от жестких мер со стороны банка заемщику гарантирует закон. Но в большинстве ситуаций решение о том, как поступить с неплатежеспособным заемщиком, принимает кредитная организация.

Впрочем, напоминают эксперты, банк сам заинтересован в том, чтобы договориться о различных способах реструктуризации или рефинансирования долга. «Во-первых, в таких случаях банк помогает клиенту оставаться платежеспособным и в итоге все-таки получает свои проценты по кредиту, пусть и немного позже. Во-вторых, кредитной организации не придется тратить дополнительные средства и время на разбирательства в суде, поэтому банки всегда будут сначала стремиться договориться с заемщиком напрямую», — говорит Владимир Чернов.

Банк сам заинтересован в том, чтобы договориться с заемщиком о различных способах реструктуризации или рефинансирования долга.

Кредитной организации выгодно найти компромисс с должником, не доводя его до просрочки, подтверждает другой представитель банковской сферы. «Дело в том, что, если у клиента появляется просроченная задолженность сроком больше трёх месяцев, банк по требованию ЦБ должен включить красную лампочку и создать резерв для возможных потерь по ссудам. Если у клиента образовалась просроченная задолженность по кредиту 3 млн руб., то банк из своего оборота должен зарезервировать эти 3 млн руб., предполагая, что заёмщик может не отдать долг. Мало того, что у банка в моменте сокращаются процентные платежи, так он ещё сокращает объем денег, которыми управляет. Конечно, ему это не выгодно», — поясняет собеседник РБК Петербург.

О чем можно договориться

Существует несколько типовых решений, которые применяются в отношении заемщиков, объявивших о невозможности обслуживать кредит. Наиболее выгодным для заемщика вариантом являются кредитные каникулы.

Кредитные каникулы

Это льготный период кредитования, в течение которого можно не вносить платежи по займу или сделать их меньше. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Такая возможность у заёмщиков появилась с 8 марта 2022 года (ранее эта мера действовала в пандемию весной 2020 года). Как поясняет пресс-секретарь банка «Открытие» Иван Макаров, кредитные каникулы позволяют отложить ежемесячный платеж на срок от 1 до 6 месяцев, если у клиента снизился среднемесячный доход.

Кредитные каникулы позволяют отложить ежемесячный платеж на срок от 1 до 6 месяцев, если у клиента снизился среднемесячный доход.

Однако эта мера распространяется только на кредиты, оформленные до 1 марта 2022 года. Еще одно ограничение — максимальные суммы кредитов, которые подпадают под данную меру. По потребительским беззалоговым кредитам максимальная сумма кредита на момент его оформления не может превышать 300 тыс. руб. (для индивидуальных предпринимателей — 350 тыс. руб.). По ипотеке — 6 млн руб. для Москвы, 4 млн ― для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 млн руб. ― для остальных регионов. По кредитным картам лимит составляет 100 тыс. руб. Ключевым требованием является снижение дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году.

Реструктуризация долга

Таким образом, достаточно много заемщиков не вправе претендовать на кредитные каникулы (например, кредит взят после 1 марта или его сумма слишком велика). В этом случае банк может предложить клиенту реструктуризацию долга. Условия кредита пересматриваются — обычно ежемесячная сумма платежей уменьшается, а срок выплаты кредита увеличивается — например, с трёх до пяти лет.

«Если это касается ипотеки, то клиент может договориться с банком, что он какое-то время будет платить только основной долг. В ипотеке большую часть платежей в первое время занимают проценты, поэтому, например, банк может предложить вместо 25 тыс. руб. ежемесячно в течение трёх месяцев платить только 2,5 тыс. руб. Далее кредит пересчитывается, его срок увеличивается, неоплаченные проценты переносятся на следующие месяцы. В таком случае кредит обычно становится для клиента чуть дороже, но зато в моменте у заёмщика не образуется просрочка», — говорит собеседник РБК Петербург на банковском рынке.

Рефинансирование кредита

В теории у заёмщика есть возможность рефинансировать кредит под более удобный процент или объединить нескольких кредитов в один. Однако, как считает Владимир Чернов, в текущей экономической ситуации (повышение ключевой ставки до 20%) выгодные условия рефинансирования будет найти не просто, так как ставки по кредитам за последний месяц выросли почти втрое. Например, если бы ключевая ставка упала, то клиент, взявший кредит под 11% годовых, мог бы рефинансировать его под 8%. Сейчас банки такую возможность не предоставляют. «Другое дело, если и сама ставка по займу была привязана к ключевой или к официальному уровню инфляции в стране, в таком случае рефинансирование обеспечит заемщику фиксированную ставку по кредиту, хотя и не на самых выгодных условиях», — говорит Чернов.

В текущей экономической ситуации выгодные условия рефинансирования будет найти не просто, так как ставки по кредитам за последний месяц выросли почти втрое.

Иван Макаров подтверждает, что сейчас рефинансирование кредита не имеет экономического смысла для клиента и не используется банками. «В настоящий момент речь не идет о рефинансировании ранее выданных кредитов, как это было год-два назад, в том числе и о рефинансировании нескольких кредитов с помощью оформления одного нового кредита. Поскольку уровень процентных ставок сейчас гораздо выше, чем был в прошлом и позапрошлом году», — говорит он.

Какие документы потребуются

Для того, чтобы переговоры с банком прошли успешно, необходимо заранее подготовить ряд документов, подтверждающих существенное сокращение или полную потерю дохода заёмщика. Напомним, что только подтверждение ухудшившегося финансового положения может стать основанием для пересмотра условий кредита.

Для того, чтобы подтвердить падение доходов на 30% и претендовать на получение кредитных каникул банки, как следует из информации на сайтах крупнейших кредитных организаций, требуют один из следующих документов:

Справка о доходах и суммах налога физического лица по форме ФНС за текущий и предыдущий год.
Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного.
Листок нетрудоспособности, выданный в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.

Для реструктуризации кредита перечень необходимых документов будет зависеть от причины снижения дохода. К уважительным причинам относятся:

Потеря места работы. В таком случае потребуется один из этих документов: копия трудовой книжки/электронная трудовая книжка (важно, чтобы сотрудник не был уволен по собственному желанию); копия уведомления о предстоящем сокращении, заверенная работодателем; выписка из регистра Госуслуг в сфере занятости о том, что вы безработный или ищете работу; скан-копия заполненного заявления о государственной регистрации прекращения физическим лицом деятельности в качестве ИП по форме Р26001.
Сокращение зарплаты. Банку можно предоставить выписку о зарплате или доходах, справку 2-НДФЛ (обычно включающую последние три месяца), а также любой документ подтверждающий занятость. К последним относится копия трудовой книжки или электронная трудовая книжка, трудовой договор, справка о занимаемой должности и стаже работы, заверенная работодателем и т.д.
Декретный отпуск. Тогда кредитной организации нужно предоставить лист нетрудоспособности, свидетельство о рождении или усыновлении, справку о нахождении в отпуске по уходу за ребёнком и справку из органов соцзащиты о размере пособия по уходу за ребёнком.
Другими причинами для реструктуризации кредита могут быть утрата или повреждение имущества — например, вашу квартиру ограбили или в ней случился пожар; призыв в армию; снижение общего дохода семьи; ситуация, когда заёмщик стал обманутым дольщиком или в регионе его места регистрации объявили режим ЧС. Банки, как правило, сами консультируют о том, какие документы необходимо предоставить в каждом случае.

Если просто не платить

При невнесении очередного платежа банк может начислить пени и штрафы. По словам юриста практики Private Wealth Maxima Legal Алины Есманской, если должник не погашает задолженность, банк вправе потребовать досрочной выплаты всей суммы кредита и на основании судебного решения обратить взыскание на имущество должника.

«Законодательством также предусмотрена уголовная ответственность за злостное уклонение от погашения задолженности. Привлечение к ответственности возможно в случае, когда должник злостно уклоняется от погашения задолженности после вступления в силу соответствующего судебного акта при сумме долга более 2 250 000 руб.», — говорит Алина Есманская.

Если стать банкротом

Банкротство является для заёмщика крайней мерой, которая подходит лишь в случае, если он больше не может выплачивать кредит и по каким-то причинам не рассчитывает договориться с банком о реструктуризации. Однако, как уже писал РБК, банкротство — трудоёмкая процедура и, если речь идёт о списании долга по ипотеке, то при банкротстве ипотечная недвижимость будет продана на торгах.

Помимо этого, выбирая такой путь, заёмщику нужно будет понести расходы на арбитражного управляющего и подачу процессуальных документов. Собеседники РБК Петербург оценивают такие затраты в десятки тысяч рублей. Также завершение процедуры банкротства может навсегда испортить кредитную историю заёмщика и лишить его возможности получить новый кредит.

Следите за новостями РБК Петербург в Telegram и «ВКонтакте»

$Фото: VPales\shutterstock$

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет. Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и изначально оформить кредит на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично (Фото: fizkes\shutterstock)

Согласно закону

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Сокращение срока ипотечного кредита

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

Комбинированный вариант

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы (Фото: Primakov\shutterstock)

Примеры расчета

В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.

Представим, что у должника есть 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц. При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сократится на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб. При уменьшении платежа (и остатке срока 120 месяцев) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

Пример при аннуитетном платеже. Кредит на 3 млн руб., срок — десять лет, ставка 7,5%

Условия досрочного полного и частичного погашения

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.

Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита. Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте «Сбербанк Онлайн» или в приложении. Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно». После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.

Как вносить платежи

При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.

В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, необходимо написать заявление в отделении банка о полном досрочном погашении кредита (Фото: fizkes\shutterstock)

Погашение ипотеки за счет материнского капитала

Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью. При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка. При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.

Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

При досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса. И если досрочное погашение покупатель делает в начале года, то ему возвращается бóльшая часть от размера страховки, в конце года — меньшая часть, говорит Векшина из «Инком-Недвижимости».

Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс. руб. за страховку, при этом ему удается досрочно погасить ипотеку в течение полугода после оформления кредита. В итоге он может получить обратно половину той суммы, которую потратил на страховку. Однако еще 25% от 50 тыс. руб. нужно выплатить страховой компании, после чего заемщику остается 12,5 тыс. руб.

1. Новый Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ

Ситуация : вы взяли кредит после 01 сентября 2020 года, добровольно-принудительно вам пришлось согласиться на какую-то страховку. По незнанию вы пропустили период «охлаждения» (14 дней) и не успели вовремя от неё отказаться. Затем вы решили полностью досрочно погасить кредит (личными средствами или путем рефинансирования – не важно). Возникает вопрос: подлежит ли возврату страховка?

В целях защиты таких заемщиков-страхователей (или застрахованных) с 01 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который внес поправки в закон "О потребительском кредите (займе)".

Соответственно новые правила применяются только к тем договорам страхования, которые заключены после 01 сентября 2020 года.

Если ваши договора заключены ДО 01 сентября 2020 года, или вы не подпадаете под условия возврата страховки по закону № 483-ФЗ, о других способах ее возврата при досрочном погашении кредита читайте мою другую статью по ссылке .

Законом в числе прочего установлен ряд условий для возврата страховой премии за неистекший период страхования:

полное досрочное погашение кредита;
страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 закона "О потребительском кредите (займе)";
отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая;
наличие заявительного порядка для возврата премии.

(см.: п. 10 и 12 ст. 11 закона "О потребительском кредите (займе)")

Установлен и срок возврата страховки – 7 рабочих дней.

Журналисты во всех СМИ поспешили порадовать, что теперь-то можно вернуть любую страховку если кредит досрочно погашен. Однако не спешите радоваться.

2. Плохая новость

Законом введено понятие "договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)" (ч.2.4. ст.7 закона "О потребительском кредите", Письмо ЦБ РФ от 30.09.2020 г. № 31-5-1/2286).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:

в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования банк предлагает разные условия кредита (в части срока возврата, его полной стоимости, процентной ставки и т.д.);
если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.

Так вот вернуть можно будет не любую страховку, а только ту, которая является обеспечением исполнения займа. Вот тут и кроется весь подвох. Не каждая страховка подпадает под это определение. Не каждую страховку можно квалифицировать как заключенную в целях обеспечения займа.

За 1,5 года действия закона 483-ФЗ видно как банки и страховые компании пробуют пользоваться лазейкой закона, чтобы не возвращать страховку при полном досрочном погашении кредита даже после 01 сентября 2020 года. Они зашифровывают условия договоров так, чтобы невозможно было идентифицировать договор страхования, как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

К сожалению, на их сторону пока становится Центральный банк и Финансовый уполномоченный. Суды выносят решения как в пользу потребителей, так и в пользу страховых компаний. Хоть с момента действия закона 483-ФЗ прошло больше года, но судебная практика окончательно не сформирована. Причина – введение длительной досудебной процедуры.

Очевидно, что от любых «добровольных» страховок по кредиту прибыль из карманов заемщиков делят между собой страховые компании и банки. Все это прописано между их внутренними условиями сотрудничества. Тем не менее, если вы отказываетесь от страховки, кредит вам могут просто не дать (хоть и написано в документах банка, что это «добровольно» и не влияет на его выдачу, но влияет на ставку по кредиту). Или предложить менее выгодные условия кредитования.

Очередной «ложкой дёгтя» является другая недоработка закона. При отказе заемщика от коллективной страховки при полном досрочном погашении кредита и подачи заявления об исключении из числа застрахованных, возврату подлежит только страховая премия и то за неистекший период страхования (п.10 ст.11 закона "О потребительском кредите").

На практике же в составе «платы за подключение» страховая премия часто составляет меньшую долю, а большую – составляют иные платежи (собственно плата за подключение, комиссия банка и т.д.). Для возврата «иных платежей» в судах приходится пользоваться старым методом – статьей 32 Закона «О защите прав потребителей».

3. Хорошая новость

К счастью, переломить ситуацию в пользу заемщика удается в суде. Не все суды соглашаются с мнением страховых компаний и финансового уполномоченного. Стали появляться положительные прецеденты.

Ко мне обратился клиент, которому нужно было взять кредит 300 000 руб. после 1 сентября 2020 года (когда закон 483-ФЗ уже действовал). Он обратился в «Почта Банк», ему выдали кредит 300 000 руб., а также дали «в нагрузку» страхование жизни в «АльфаСтрахование-Жизнь» на 135 000 руб. Итого общая сумма кредита составила 435 000 руб. По незнанию закона он вовремя не успел отказаться от страховки в период охлаждения (14 дней).

После изучения договора страхования выяснилось, что формально ни по каким признакам он не подпадает под страховку, заключенную в целях обеспечения займа. Но мы нашли зацепки.

Кроме того, я разъяснил, что для процедуры возврата страховки необходимо полное погашение кредита. Терять 135 000 руб. клиенту не хотелось. Чтобы начать процедуру пришлось «уйти в минус» и добавить свои 135 000 руб. (которые ранее пошли на оплату страховой премии) и внести в банк для получения заветной справки о полном погашении кредита.

В претензионном порядке страховая компания отказала в возврате страховой премии. Центральный банк встал на их сторону указав, что страховка не является обеспечением кредита (см.: документ по ссылке ). Такого же мнения был и Финансовый уполномоченный (см.: документ по ссылке ).

Но в суде нам удалось доказать, что страховка, является обеспечением займа и, следовательно, подлежит возврату при полном досрочном погашении кредита (см.: первую и последнюю страницы решения суда ).

На сторону потребителей встает и Роспотребнадзор, который привлекает страховщиков к ответственности за нарушения прав потребителей и отказы в возврате страховок (см.: Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 03.03.2022 № 09АП-2123/2022 по делу № А40-173006/2021).

Вывод пока таков: хотите вернуть страховку – обращайтесь в суд .

4. Как выиграть дело в суде?

Мы применяем универсальный лайфхак – полную стоимость кредита (ПСК). Она является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. ПСК — это все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора перед таблицей с индивидуальными условиями. Исходными данными для расчета ПСК является сама сумма кредита (ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите").

В 99 % случаев страховка входит в тело кредита. Соответственно если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается также полная стоимость кредита(в денежном выражении) и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, ПСК уменьшается. Таким образом страховка напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения .

В целом очевидно, что чем больше сумма (тело) кредита, тем больше и переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении) и наоборот, чем меньше сумма (тело) кредита, тем меньше переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении).

Подобные расчеты можно перепроверить и на « кредитном калькуляторе онлайн » в интернете. В судебном деле мы приложили расчет № 1, который подтверждает, что при сумме кредита в 435 000 руб. при ставке 15,9 % годовых и сроке кредита – 60 мес., полная стоимость кредита в денежном выражении составляет 198 000 руб. Этот расчет соответствует кредитному договору. Также мы приложили расчет № 2, который подтверждает, что если бы страховая премия не входила в тело кредита, то сам кредит составил бы 300 000 руб. Соответственно полная стоимость кредита при аналогичных условиях (60 мес., со ставкой 15,9 % годовых) в денежном выражении составила бы уже 136 000 руб., т.е. примерно на 62 000 руб. меньше.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: