Нулевой кредитный рейтинг это что

Обновлено: 18.04.2024

Где получить займ на карту с низким кредитным рейтингом?

Из-за высокой конкуренции на финансовом рынке многие МФО сегодня идут навстречу своим клиентам и предлагают получить микрозаймы с низким кредитным рейтингом. Сумма может быть небольшой, тем не менее его оформление поможет значительно улучшить состояние как истории, так и рейтинга в целом.

Список МФО, выдающих займы с низким кредитным рейтингом:

МФО	Оформить займ	Низкий рейтинг?	Мин. сумма	Макс. сумма	Срок	Оформить займ
Е-капуста	Заполнить заявку	✔️	100 руб.	30 000 руб.	21 день	Заполнить заявку
Kviku	Заполнить заявку	✔️	1000 руб.	100 000 руб.	365 дн.	Заполнить заявку
Moneyman	Заполнить заявку	✔️	1500 руб.	15 000 руб.	15 дн.	Заполнить заявку
Конга	Заполнить заявку	✔️	2000 руб.	20 000 руб.	30 дн.	Заполнить заявку
Moneza	Заполнить заявку	✔️	2000 руб.	15 000 руб.	30 дн.	Заполнить заявку
Турбозайм	Заполнить заявку	✔️	3000 руб.	15 000 руб.	30 дн.	Заполнить заявку
Лайм-займ	Заполнить заявку	✔️	2000 руб.	20 000 руб.	30 дн.	Заполнить заявку
До зарплаты	Заполнить заявку	✔️	2000 руб.	20 000 руб.	30 дн.	Заполнить заявку
Миг кредит	Заполнить заявку	✔️	3000 руб.	14000 руб.	14 дн.	Заполнить заявку

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитным рейтингом называется числовой показатель, указывающий на платежеспособность и надежность заемщика. Балл вычисляется с помощью специальной скоринговой программы и помогает кредитной организации, например, МФО, в короткие сроки принять решение о выдаче кредита, займа или отказе на это действие. Соответственно, чем он выше – тем больше вероятность получения желаемой суммы в долг.

Детальная проверка финансовой репутации осуществляется в основном только банковскими учреждениями, ведь при этом необходимо запрашивать данные в Бюро кредитных историй, что может длиться от нескольких часов до нескольких дней.

МФО, в отличие от банков, славятся быстрой выдачей средств на карту поэтому производят скорую оценку постоянных клиентов, которая занимает зачастую 5-10 минут. Более тщательный анализ происходит только в случае, если он обратился в кредитную организацию впервые или планирует получить кредит на год.

Кредитный рейтинг и кредитная история: отличия

Казалось бы, зачем нужен рейтинг, если история, и так может показать “картину” платежеспособности клиента?

Дело в том, что рейтинг сочетает в себе более полную информацию о клиенте, в то время как кредитная история создает неполную картину его “образа”: там указываются лишь данные об оформленных ранее, текущих и просроченных финансовых обязательствах.

Кредитный рейтинг дополнительно формируется и на анализе таких персональных данных:

Пол.
Возраст.
Семейное положение.
Уровень образования.
Рабочий стаж.
Вид трудоустройства.
Уровень дохода.
Уровень кредитной нагрузки.
Наличие собственности – движимой и недвижимой.
Наличие электронной подписи и т.д.

Интересно, что при анализе может приниматься во внимание даже активность в социальных сетях и указанная информация о запрашиваемом клиенте в интернете. Но сказать однозначно, как проверяют кредитный рейтинг в отдельных финансовых организациях, невозможно – такая информация не указывается на их сайтах. Возможно, некоторые МФО и вовсе не берут в счет историю при формировании рейтинга – достаточно информации о платежеспособности клиента.

Расчет кредитного рейтинга – основные принципы

Показатель надежности клиента, обратившегося в финансовое учреждение, зачастую также рассчитываются на основе:

Ответственности за выплату денег. Если клиент ранее своевременно уплачивал указанную в договоре сумму, то беспокоиться не о чем – за этот пункт балл будет высоким. Но он составляет большую часть общего рейтинга – около 35%. При небольших просрочках, задержках, оценка будет уменьшаться. При принудительной выплате с судебным разбирательством – вовсе сведутся к нулю.
Наличия открытых просрочек по кредитным обязательствам. Это второй по важности показатель, составляющий до 30% от рейтинга. Здесь учитываются текущие данные из БКИ, действующие на данный момент просрочки, которые, конечно же, негативно скажутся на конечном результате.
Финансового “опыта” – чем чаще клиент обращался за деньгами, тем выше, соответственно, будет оценка. Этот пункт составляет до 15%.
Видов взятых ранее кредитных обязательств. Чем больше заемщик брал займов на киви или крупных кредитов в банке и планомерно их погашал, тем лучше. Частое досрочное погашение займов расценивается кредитной организацией, как минус для клиента, ведь в этом случае кредитные компании зарабатывают меньше средств.
Количества запросов на получение кредитных обязательств. Если заемщик один за другим берет кредиты в банке, оформляет ссуды без процентов, значит в “глазах” кредитора он импульсивный, необдуманный и постоянно находится в затруднительном материальном положении, и, как вывод – ненадежный.

Стоит обратить внимание, что на все эти пункты при проверке больше и тщательнее обращает внимание банк, нежели МФО – получить деньги там проще и быстрее.

Узнать кредитный рейтинг: что означают баллы?

Каждая кредитная организация имеет свои критерии скоринговый проверки и расчета рейтинга. Например, в МФО идеальным показателем является результат в 1000 баллов. При этом:

Отметим, что различные кредитные организации нередко предлагают проверить кредитный потенциал за дополнительную плату. Но с 31 января 2019 года каждый россиянин может узнать свой рейтинг через Госуслуги бесплатно вместе с кредитной историей два раза в течение года. Для этого необходимо зарегистрироваться на сайте сервиса – ввести паспортные и личные данные. За дополнительные проверки рейтинга свыше двух раз в год придется уже заплатить.

Оформлять небольшие онлайн микрозаймы и выплачивать платежи по графику. Возможно, деньги в долг будут выданы под большие проценты, но это реальный шанс выйти из сложившейся ситуации. Медленно, но уверенно, можно показать кредитору, что вы стали более надежным клиентом, и с вами можно сотрудничать.
Оформить потребительский кредит в магазине. Кредитор в этом случае не будет придирчиво относится к заемщикам: как правило, такие обязательства оформляются в спешке. Этот вариант подойдет для заемщиков с нулевой историей или имевших ранее небольшие задолженности.
Проверить нет ли в кредитной истории ошибок. Если вы точно знаете, что ранее вовремя выплачивали все долги по финансовым обязательствам, а также проценты по ним, но кредиторы отказывают из-за низкого рейтинга – стоит убедиться, что там нет ошибок.

В случае, если за вами действительно числится задолженность, стоит немедленно обратиться в кредитную организацию – возможно это ошибка или техническая просрочка, образовавшаяся из-за человеческого фактора работников банка или МФО. В этом случае удалить плохую кредитную историю с негативными записями не составит труда. Стоит обратиться в НБКИ и объяснить ситуацию.

Высокий кредитный рейтинг позволит взять деньги в долг

Беря на себя кредитные обязательства, всегда стоит оценивать возможности и думать о будущем: планируете ли вы крупные покупки или семейную ипотеку, ремонт или рождение ребенка. Ведь все действия имеют свои последствия – просрочив кредит единожды, ваша кредитная история будет надолго испорчена.

Если же в жизни произошли незапланированные финансовые трудности – лучше сразу обратиться в МФО с уведомлением о невозможности выплаты долга. Такие проблемы можно решить, например, реструктуризацией или другими предложенными способами.

Почему нужно откладывать деньги на черный день? (22) 2022-04-28 15:43:26

Популярность микрокредитования и снижение процентных ставок в банках помогают быстро и недорого решить.

Кредитная карта: что это, и как выбрать лучшее предложение? (19) 2022-04-07 15:53:28

Банковские карты получают повсеместное распространение, ведь это действительно очень удобный и безопасный.

Национальная платежная система МИР: плюсы и минусы (17) 2022-03-04 18:21:19

Появление в России национальной платежной системы, кроме двух основных международных, было необратимо.

Представьте ситуацию: россиянин без кредитов и долгов впервые идёт в банк за ссудой (например, за ипотекой) — и получает отказ. При этом у него есть приличная работа и стабильный доход, нет судимостей и проблем с налогами — просто этот визит первый, и банкам это не нравится. Именно таким сценарием сотрудники финансовых организаций пугают россиян без кредитного рейтинга, предлагая оформить хотя бы одну кредитку. Но так ли важен этот рейтинг и что будет на самом деле, если он нулевой, — разбирался «Секрет фирмы».

По уши в долгах

Даже без уговоров сотрудников банков россияне охотно заключают кредитные договоры. Общая задолженность граждан перед финансовыми организациями к 1 декабря 2021 года составила рекордные 24,679 трлн рублей (в том числе 11,4 трлн ипотеки), следует из статистики Центробанка. С начала 2021 года банки выдали россиянам 4,635 трлн рублей кредитов (по всей видимости, здесь не учитывается ипотека с почти аналогичным объёмом выдачи) — при этом показатель за 11 месяцев 2020 года был вдвое ниже. В этом году граждане наращивали свой общий долг со скоростью чуть менее 10 млн рублей в минуту, или 14 млрд рублей в день.

Хотя бы один кредит есть у 45 млн россиян — это больше половины работоспособного населения страны в возрасте 16–60 лет и почти 70% представителей возрастной группы от 20 до 50 лет. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), россияне оформили с начала года 1,48 млн ипотечных кредитов, примерно 698 600 автокредитов (к 1 ноября), 17,5 млн нецелевых потребительских кредитов (так называемых кредитов наличными) и 14,86 млн кредитных карт (к 1 декабря). В результате на руках у россиян оказалось 44,3 млн кредиток — рекордный для страны показатель.

Несмотря на долговой бум, который в том числе объясняют ускоряющейся инфляцией (8,22% в декабре 2021 года), в России остаются люди, которые ни разу не обращались за ссудой в банк или микрофинансовую компанию — таких в стране примерно 15%. Поскольку информации о них у банков нет, рассчитать кредитный рейтинг им не могут. Но что это за показатель?

В чём суть кредитного рейтинга

В первую очередь необходимо знать, что скрывается за понятием «кредитная история». Её можно охарактеризовать как дневник финансового поведения заёмщика, отметила в беседе с «Секретом» директор по коммуникациям финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.

По словам эксперта отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Ольги Жидковой, кредитная история состоит из четырёх частей:

титульная содержит общие данные о заёмщике, в том числе данные паспорта и других удостоверяющих личность документов, ФИО, дату и место рождения, СНИЛС и ИНН;
основная включает в себя сведения о текущих кредитах, просрочках, вступивших в силу решениях суда о взыскании, банкротстве и скоринговом балле заёмщика (при его наличии);
информационная содержит все заявки на кредиты и результаты их рассмотрения;
закрытая включает в себя сведения о тех, кто когда-либо запрашивал кредитную историю человека и передавал в неё информацию, как следует из названия, её видит только заёмщик.

Каждое бюро кредитных историй (всего в России их восемь, в их число входят Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ), бюро «Эквифакс» и др.) самостоятельно формирует этот документ — единого образца пока нет, продолжила Ирина Андриевская из «Выберу.ру».

Кредитный рейтинг рассчитывают на основании данных кредитной истории — этим занимаются и розничные банки, и непосредственно БКИ, отметил старший вице-президент, директор департамента управления рисками банка «Ренессанс-Кредит» Григорий Шабашкевич.

К числу общих критериев, на которые обращают внимание при формировании рейтинга, можно отнести возраст кредитной истории, количество запросов на её проверку, просрочки, долговую нагрузку и отсутствие сведений о кредитах. Просрочки при этом делят на категории: до 30 дней, до 60 дней, до 90 дней, свыше 90 дней, уточнила Ирина Андриевская.

Этим и другим переменным присваивается определённый вес в баллах, пояснила Ольга Жидкова из «Банки.ру». С 1 января 2022 года в России начнёт действовать единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов с количеством баллов от 1 до 999 (пока БКИ используют свои). Помимо этого, бюро обяжут раскрывать факторы, которые они учитывают при подсчёте, и их вес в кредитном рейтинге.

«Алгоритмы подсчетов БКИ во многом похожи, но есть и отличия. Например, в одном из крупнейших бюро страны — НБКИ — при расчёте персонального кредитного рейтинга учитывается количество и периодичность кредитов, взятых заёмщиком», — отметила Ирина Андриевская.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Кредитная история и кредитный рейтинг одного и того же человека могут храниться в разных бюро. Это связано с тем, что банки и другие организации могут заключить договор на обмен информацией с разными БКИ.

Раньше такая информация хранилась в бюро кредитных историй 10 лет, отметила заместитель генерального директора сервиса онлайн-кредитования «Колибри деньги» Елена Захарова, с 2021 года срок сократили до семи лет. Запросить свою кредитную историю с рейтингом можно в БКИ через сайт «Госуслуги» — дважды в год эту услугу оказывают бесплатно. При отсутствии регистрации на портале можно обратиться в бюро напрямую.

Если этот лимит уже исчерпан, можно получить данные о кредитном рейтинге в банке или микрофинансовой компании — обычно на платной основе. При этом отдельно кредитный рейтинг можно запрашивать бесплатно неограниченное число раз, уточнила Ольга Жидкова из «Банки.ру».

Что ухудшит и улучшит кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг постоянно пересчитывается на основании свежих данных о заёмщике. Одни могут улучшить этот показатель, а другие — ухудшить. Опрошенные «Секретом» эксперты выделили следующие факторы, негативно влияющие на кредитный рейтинг:

большое количество одновременно открытых кредитов (и высокая долговая нагрузка заёмщика);
оформление нескольких кредитов за короткий промежуток времени (как отметил Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита», это говорит о том, что клиент «пошёл вразнос»);
частые и длительные просрочки;
большие перерывы в кредитовании;
несколько отказов в ссуде подряд;
некредитные долги (в том числе по ЖКУ и алиментам);
поручительство в случае неблагонадёжности основного заемщика;
реструктуризация кредитов;
безнадёжные долги.

«Плохо влияет на рейтинг и небольшой опыт пользования кредитными продуктами. Например, был оформлен только один потребительский кредит и досрочно погашен через пару месяцев. В случае с микрозаймами возможны схемы по наращиванию суммы: клиент оформляет займ, погашает его в тот же день, запрашивает более крупную сумму и так далее. Если ситуация повторяется неоднократно, это воспринимается как мошенническая схема», — рассказала Елена Захарова из «Колибри деньги».

Помимо этого, крупные кредиторы могут отнести к факторам, негативно влияющим на рейтинг заёмщика, и другие, неочевидные, вещи, например отсутствие высшего образования, холостой образ жизни, отсутствие имущества в собственности и большое число иждивенцев, рассказал «Секрету» генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров.

Позитивно на кредитном рейтинге обычно сказываются выплаченные кредиты и отсутствие глубоких просрочек более семи дней, стабильная работа и отсутствие судимостей.

При этом банки и бюро могут по-разному оценивать одни и те же параметры, отметила Ольга Жидкова из «Банки.ру». Некоторые организации положительно отнесутся к частым досрочным погашениям и большому количеству займов, в том числе в микрофинансовых компаниях, а другие сочтут это стоп-фактором.

Оптимальным кредитным рейтингом можно считать показатель от 700 баллов, отметила Ирина Андриевская из «Выберу.ру», сославшись на данные НБКИ. Согласно исследованию бюро и саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие», клиентам с таким рейтингом одобряют почти 70% заявок на заём МФО, 65% заявок на ипотеку, 55% заявок на автокредит и 54% заявок на потребительский кредит.

Каковы шансы заёмщика без кредитного рейтинга

Данные для формирования кредитных историй начали целенаправленно собирать не так давно (да и современная банковская система в России довольно молода).

Первое кредитное бюро в стране появилось только в 2005 году, рассказал «Секрету» старший вице-президент, директор департамента управления рисками банка «Ренессанс Кредит». После этого число россиян с кредитной историей начало расти, а банки стали терять интерес к кредитованию людей, у которых её нет.

Опрошенные «Секретом» эксперты по-разному оценивают долю ссуд, которые выдают заёмщикам без кредитного рейтинга. По мнению Григория Шабашкевича, она составляет не более 5% от общего объёма одобренных займов. Примерно такой же показатель — 5–10% — наблюдается на микрофинансовом рынке, отметил Роман Макаров. А вот генеральный директор и основатель инвестиционной платформы Crowd money Магомед Абазалиев убеждён, что таких ссуд может быть больше, но точно меньше одной трети.

«Кризис и пандемия повлияли на все аспекты жизни граждан, в частности, всё больше людей стали обращаться за кредитными средства, а среди них всё больше тех, кто ранее не испытывал подобной нужды. За последние годы доля кредитных договоров, заключённых с заёмщиками без кредитной истории, демонстрирует постоянный рост. Думаю, если ситуация в экономике не изменится, доля заёмщиков без кредитной истории, привлекающих заёмные средства впервые, будет расти и составит около половины от общего числа», — уверен он.

Все опрошенные «Секретом» специалисты убеждены: хуже иметь плохой кредитный рейтинг, чем не иметь его вообще. По мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, человек без кредитного рейтинга может претендовать даже на крупную ссуду, но в таком случае банк может потребовать оформить поручительство или залог в качестве обеспечительной меры. При этом ставка по такому кредиту необязательно будет повышенной, особенно если заёмщик может подтвердить хороший уровень официального дохода (в каждом случае его будут определять индивидуально).

Кредитную карту действительно можно оформить — на всякий случай, — но это вовсе не обязательно, добавил директор департамента рынков капитала Accent Capital Андрей Аржанухин.

«Тут в большей степени работает здравый смысл: например, если вы никогда не пользовались никакими кредитными продуктами, но вдруг решили взять ипотеку или автокредит, то при наличии адекватных сумме займа параметров вполне можно на это рассчитывать», — подчеркнул при этом Аржанухин.

На самом деле, хотите вы этого или нет, но если у вас есть паспорт или вид на жительство в России, кредитной историей вы уже обладаете, даже если за кредитом ни в одну финансовую организацию, будь то банк или микрофинансовая компания, не обращались. С недавних пор кредитная история есть абсолютно у всех взрослых граждан нашей страны, просто у тех, кто ни разу не кредитовался, она «нулевая».

Хорошо это или плохо иметь «нулевую» кредитную историю?

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Вернее, когда как, или смотря для кого.

Есть люди, которые не любят одалживаться и принципиально не берут взаймы, считая, что надо полагаться на собственные силы или, в крайнем случае, на близких людей. И это правильно, и хорошо… до поры до времени.

Почему банк отказывает в кредитовании новичкам?

Да потому, что банк ничего о таких клиентах не знает. Они не брали кредиты, то есть никак себя не проявили, и неизвестно смогут ли правильно рассчитать свои силы и погасить кредит в срок. Надо иметь ввиду, что банк заранее предполагает наихудший вариант, то есть думает о неизвестном клиенте плохо.

Поэтому совет первый:

чтобы начать хорошую кредитную историю, разумно начать с оформления небольшого кредита на короткий срок. Приобрести в рассрочку, скажем, что-то недорогое, типа кофеварки, блендера или тостера. Главное, в срок погасить кредит.

Это сразу поставит вас в разряд добросовестных заёмщиков и позволит претендовать, в случае необходимости, на крупный заём. И неважно понадобится он вам или нет, базу для этого вы уже подготовили.

Откуда банк получает информацию о клиенте?

Прежде чем оформить кредит банк обязательно обращается в Бюро кредитных историй (БКИ), чтобы получить исчерпывающую информацию о клиенте.

БКИ собирает информацию о заемщиках и заносит ее в единую базу, к которой обращаются банки для принятия решения о выдаче кредита. На основе этих данных банк присваивает каждому клиенту скоринговый балл (это своеобразный рейтинг клиентов), который зависит от многих фактов: когда и сколько кредитов брал клиент, насколько исправно платил, все ли кредиты погасил и т.д. Если банк увидит задолженность или не в срок погашенный кредит, то вполне может отказать в предоставлении кредита.

Совет второй:

не следует обращаться с заявкой на получение кредита сразу в несколько финансовых организаций. Банк увидит все ваши многочисленные заявки и может отказать, сочтя вас рискованным клиентом, который собирается получить много денег из разных источников и с ними исчезнуть. И убедить банк в ошибочности подобной оценки вы не сможете. Банк вообще не обязан объяснять причины своего отказа. Но этот неправильный шаг также отражается в вашей кредитной истории и ухудшает её. Если же кредит вам всё-таки оформят, то на гораздо менее выгодных условиях, чем могло бы быть.

Исключение здесь составляют ипотека и автокредит, при которых финансовые организации лояльно относятся к нескольким заявкам на кредит.

Совет третий:

Совет четвёртый:

для поиска наиболее выгодных условий по кредитам и экономии собственного времени и сил можно воспользоваться услугами официальных брокеров, которые по вашему желанию рассылают кредитные заявки в несколько банков. Банки видят работу брокера и на кредитную историю это вряд ли повлияет.

Однако здесь нужно быть осторожным, поскольку можно нарваться на недобросовестных кредитных брокеров или на мошенников.

Совет пятый:

Совет шестой:

прежде чем обращаться в банк за крупным кредитом советуем проверить свою кредитную историю, что можно сделать сегодня совершенно бесплатно (при первом обращении) или за минимальную плату. Список организаций, предоставляющих данную услугу размещен на нашем сайте в соответствующем разделе.

Надо учитывать, что на вашу КИ оказывают негативное влияние самые различные факторы, например, неуплаченные штрафы, отрицательный баланс у мобильных телефонов, пени за просроченную квартплату и тому подобное. Плюсом является наличие у клиента разнообразной недвижимости, автомобиля, стабильной высокой заработанной платы и пр.

Кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории субъекта, выраженная в баллах. Субъектом может выступать компания, организация или даже государство. Мы поговорим о кредитном рейтинге физических лиц и его влиянии на возможность получения кредита.

Что такое кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — динамическая величина, отражающая изменения в кредитной истории заемщика. Если сама история — это записи обо всех взаимоотношениях с кредиторами, то рейтинг — качественная характеристика этих записей, выраженная числовым значением. На основании , кредитный рейтинг формируется БКИ — Бюро кредитных историй, которые хранят сведения о задолженностях физлица в течение определенного времени. С 1 января 2022 года этот период ограничат сроком 7 лет (1). Сведения передаются источниками, к ним относятся банки и МФО, юридические лица, органы власти, ломбарды, компании каршеринга, частные лица — все, перед кем у человека есть задолженность. Поскольку детальная информация о договорах закрыта и может быть получена только по официальному запросу либо с разрешения субъекта кредитной истории, а изучение этих сведений требует определенных навыков, БКИ упростили трактовку через введение системы кредитного рейтинга.

В основу легла технология банковского скоринга — оценки платежеспособности потенциального заемщика с учетом его кредитной истории и финансовых характеристик: дохода, наличия имущества, состава семьи. БКИ ввели свою систему, чтобы каждый мог узнать свою кредитоспособность и шансы на получение кредита до обращения в банк.

Где посмотреть свой рейтинг?

По закону «О кредитных историях», банки и иные источники данных о финансовых событиях должны передавать сведения в БКИ. Порядок выбора БКИ не оговорен, и каждый банк может сообщить данные о вас в любое бюро по своему усмотрению. Найти сведения о своем кредитном рейтинге можно в том бюро, где хранятся данные о вас: запрос формируется на сайте организации.

Кроме этого, узнать вес своего кредитного потенциала можно в банке, где вы обслуживаетесь. Райффайзенбанк подключил эту опцию в мобильном приложении и на сайте, любой клиент банка может получить оценку рейтинга за одну минуту.

Как расшифровать оценку

По состоянию на сентябрь 2021 года в Реестре ЦККИ (3) находится 8 бюро. У каждого из них своя система оценки кредитного рейтинга физических лиц и разная шкала. Более того, максимальное количество баллов разнится не только у разных БКИ, но и у агрегаторов вроде Сравни.ру, а также банков. Например, у максимальное количество баллов равно 1250, у 850, на Сравни.ру высший балл 1000, а в 900.

Понять, что значит рейтинг бюро кредитных историй, можно по цвету сегмента, в котором находится ваша оценка. Хорошему рейтингу соответствуют «разрешающие» цвета желтый и зеленый, если ваша оценка в этой зоне решение по вашей заявке на кредит может быть положительным. Выводы о кредитном рейтинге от БКИ, где вы получили оценку, могут быть представлены на шкале результатов.

Чем ближе к максимальному ваш балл — тем лучше. Опираясь на результаты скоринга в разных БКИ можно сказать, что благоприятным считается значение, составляющее 60% и более от максимального балла.

Проверить свой ПКР можно бесплатно: в Бюро кредитных историй бесплатные проверки доступны до конца 2021 года, в Райффайзенбанке — на постоянной основе Бесплатные проверки предоставляются не чаще одного раза в месяц .

Скоро правила предоставления сведений о кредитном рейтинге физлиц изменятся: на основании проекта указания «О требованиях к методике вычисления бюро кредитных историй…» (4) с 1 января 2022 года будет введена единая шкала скоринга от 1 до 999 баллов для всех БКИ, а число бесплатных проверок ПКР будет ограничено до двух в год. Банков новые правила не касаются.

После принятия единой шкалы пользователям будет проще соотнести значения, полученные в разных кредитных бюро. Дело в том, что информация может храниться в нескольких организациях сразу, и при разном максимальном балле сопоставить значения получается не всегда. Это важно, когда значения пограничные, а в разных бюро — разные данные. Например, в одном есть данные и о вашей кредитной карте, и об ипотеке, а в другом — только об ипотеке. Чтобы оценить качество кредитной истории максимально точно, надо сопоставить ПКР из обоих бюро.

Как ПРК поможет получить кредит?

Гарантий одобрения ипотеки положительный кредитный рейтинг не дает: каждый банк имеет собственную систему скоринга и учитывает разные факторы при рассмотрении заявок. Но поскольку ПКР связан с кредитной историей и является ее динамическим отражением, с его помощью каждый гражданин может улучшить шансы на получение кредита.

Как это сделать?

Рейтинг отражает все изменения в кредитной истории. Как только вы гасите часть долга или берете новый кредит, история меняется, и оценка рейтинга может стать другой. Чтобы улучшить свой ПКР необходимо добавить положительные записи в вашу историю. Проще всего это сделать через исполнение новых обязательств:

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

В КИ отражаются:

сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек

погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были

судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций

проданные коллекторам задолженности

Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от N , последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет сбоев в программе банка.
Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.

Ухудшение КИ мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

Вы потеряли паспорт и пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.

Как улучшить КИ

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: