Обязан ли банк предоставить кредитные каникулы
Обновлено: 28.04.2024
Закон об ипотечных каникулах вступил в силу. Теперь заемщики с кредитами на квартиру или дом могут полгода ничего не платить банку. При этом согласие кредитора получать не нужно: у него нет права на отказ. Такие каникулы дают не всем по желанию, а только если есть уважительная причина. Вот как всё оформить.
Инструкция по оформлению ипотечных каникул
Если по уважительной причине сложно погашать кредит за квартиру, возьмите отсрочку на полгода. Вот что для этого нужно сделать:
Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по обычному графику. А в самом конце — доплатить отсроченные суммы. За время каникул квартиру не заберут, досрочного погашения не потребуют, а кредитная история не ухудшится. Платить за каникулы не нужно: госпошлину за изменение договора отменили, от НДФЛ с экономии на процентах освободили.
Предупредить родных в вотсапе
В чем суть ипотечных каникул
Ипотечные каникулы — это период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их размер на свое усмотрение. Раньше так можно было делать только в рамках реструктуризации кредита и только с согласия банка. Если банк отказывал, ничего сделать было нельзя.
Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если соблюдаются все условия, банк не имеет права ему отказать и требовать денег.
Максимальный срок ипотечных каникул — шесть месяцев. А использовать их можно только при совпадении таких условий:
- Это ипотека на единственное жилье: комнату, квартиру или дом. Учитывается также доля в другой недвижимости, например у родителей. Но не любая, а по региональной норме предоставления.
- Ипотеку брали для личных нужд, а не для бизнеса.
- Запрос на льготный период отправлен не раньше 31 июля. Дата кредитного договора не имеет значения.
- Сумма кредита не больше 15 млн рублей.
- Его условия раньше не менялись по просьбе заемщика.
- Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение. Например, увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.
Если все условия совпадают и нужен перерыв в ипотечных платежах, можно собирать документы для банка.
Какие документы нужны для подтверждения уважительной причины
Список документов есть в законе. Банки не могут требовать от заемщика что захотят. Если уволили с работы, нужна конкретная справка и больше ничего.
Список документов для ипотечных каникул
| Заемщик зарегистрировался как безработный | Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости |
| Заемщику дали инвалидность первой или второй группы, а страховка не покрывает этот риск | Справка об инвалидности |
| Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд | Листок нетрудоспособности |
| Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца | Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы |
| У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода | Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ |
Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца
У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода
Если есть любая причина из этого списка — появляется право на ипотечные каникулы. Его можно использовать по желанию. Подтверждающие документы нужно собрать заранее, чтобы приложить их к требованию для банка.
Другие уважительные причины для каникул не подойдут
Список причин, которые дают право на каникулы, закрытый — то есть никакие другие не подойдут. Даже если ситуация действительно сложная — распалась семья, умер близкий родственник, тяжело заболели родители, ребенок не поступил в бесплатный вуз, понадобились деньги на ремонт, — это повод попросить банк о реструктуризации кредита, но не повод требовать ипотечных каникул по новому закону.
Если уважительная причина есть в списке, но не соблюдается хотя бы одно обязательное условие — так тоже нельзя. Например, у заемщика одна квартира, но есть доля в доме родителей: если она больше нормы предоставления, отсрочка не положена.
Как составить требование для банка
Чтобы законно и без последствий не вносить ипотечные платежи, нужно сообщить об этом банку. Для этого положено составить и передать требование — так в законе называется основной документ. То есть заемщик не просит, не обсуждает, а именно требует предоставить ему каникулы, причем в уведомительном порядке. Если все сделать правильно, у банка нет права отказать.
Формы требования нет, поэтому лучше запросить ее в банке. Или можно составить требование самостоятельно, указав свои данные и обязательную информацию.
Вот что обязательно должно быть в заявлении на ипотечные каникулы:
- Форма предоставления. Есть два варианта: прекращение платежей или уменьшение их размера. Если хотите вносить меньше, укажите сколько. Сумма — на ваше усмотрение.
- Уважительная причина. Формулируйте так, как написано в законе. Для надежности приложите расчеты: какой был доход, какой стал и какой процент придется отдавать банку. Подтвердите причину документами.
Что еще можно указать в требовании:
- Период ипотечных каникул. Максимум по закону — 6 месяцев. Но срок может быть и меньше — на усмотрение заемщика. Если период не указан, считается, что каникулы по умолчанию предоставлены на полгода.
- Начало льготного периода. Каникулы могут начаться через неделю или месяц с даты заявления. Максимальная отсрочка — 2 месяца. Если не указать конкретную дату, льготный период будет отсчитываться со дня обращения в банк.
Закон только начал работать, практики по нему нет. Банкам эти отсрочки никто не возмещает — им льготный период невыгоден, это поддержка заемщиков. Поэтому лучше идти навстречу, а не действовать наугад. Чтобы не получилось, что вы отправили письмо и не платите, а в договоре написано, что любые документы нужно приносить лично или загружать через интернет-банк. В итоге вместо каникул могут насчитать просрочку и указать это в кредитной истории.
Что ответит банк
Не хватает документов. Когда банк получит требование от заемщика, у него будет два рабочих дня, чтобы изучить документы. Если выяснится, что каких-то документов не хватает, банк может запросить их у заемщика. Не спешите отказывать: возможно, требование банка законное и чего-то на самом деле не хватает. Например, банк не знал, сколько детей у вас было на момент заключения договора, а вы приложили свидетельство о рождении только того ребенка, что родился недавно.
Но если банк просит документы, которые не имеют отношения к уважительной причине и кредитному договору, эти требования исполнять необязательно.
В законе предусмотрена возможность оформления доверенности на получение документов. Тогда банк по возможности запросит их сам и не будет дергать заемщика. Выписку из Росреестра банк проверит и без доверенности — учитывайте это, если кроме ипотечной квартиры есть доля в квартире родителей.
Если прошло два рабочих дня, а банк молчит, с документами все в порядке. Продлевать время для запроса он не может.
Принято решение. В течение пяти дней банк должен дать заемщику ответ: какое решение принято по поводу ипотечных каникул. Если запрашивались документы, эти пять дней отсчитывают со дня представления. Если документов хватило — со дня обращения.
Когда принято положительное решение, банк направит новый график платежей и изменения к договору. Если будет отказ, об этом тоже должны сообщить — с указанием причины.
Нет ответа. Банк может ничего не ответить: для заемщика это не страшно. Тогда ждите 10 рабочих дней и считайте, что каникулы у вас точно есть, а задержка с ответом — это проблема банка. Изменить он уже ничего не сможет.
Об ипотечных каникулах сообщат в Росреестр и бюро кредитных историй
Банк внесет изменения в условия кредитного договора, закладную и кредитную историю заемщика. За регистрацию изменений в договоре платить не нужно: госпошлину отменили.
Изменения в кредитной истории не снизят рейтинг заемщика, но отметка о каникулах там появится: другие банки будут видеть, что вот этот человек взял отсрочку по ипотечным платежам.
Все эти изменения банк внесет сам, от заемщика ничего не нужно — он и не заметит. Но это обязательно надо учитывать: во время ипотечных каникул не могут забрать квартиру якобы из-за просрочки, а по новым заявкам на кредит может прийти отказ.
Без требования каникулы использовать нельзя
Если хотите взять ипотечные каникулы, нужно обязательно составить требование и подтвердить уважительную причину. Если причина есть, а требование в банк не отправили, это не значит, что каникулы законные: банк имеет право потребовать все деньги или использовать закладную для возврата долга. Можно остаться с испорченной кредитной историей и без жилья.
Задним числом каникулы не оформляют. Нет требования — нет отсрочки.
Что дальше делать с платежами по ипотеке
Во время каникул — не платить. Если банк принял положительное решение или ничего не ответил — каникулы начались на тех условиях, что указаны в требовании. Значит, можно вообще ничего не платить банку или платить меньше — как решил сам заемщик.
Например, Николай в марте 2015 года взял ипотеку на десять лет. Он всегда вовремя вносил платежи — по 18 000 Р в месяц, но в июле 2019 года попал под сокращение. Николай встал на учет в службе занятости и решил использовать ипотечные каникулы, пока ищет новую работу. Он отправит в банк требование, приложит выписку из службы занятости и полгода вообще ничего не будет платить банку. Это сильно облегчит Николаю жизнь после увольнения и ничего не будет ему стоить.
После каникул — платить по обычному графику. Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по такому же графику, как и раньше. Сумма не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы.
Николай, как и раньше, будет платить по 18 000 Р в месяц.
Когда срок выплат закончится — погасить отсроченные платежи. После того как все платежи по обычному графику будут внесены, нужно погасить отсроченные из-за каникул. Их вносят в конце теми же частями, какими вносили бы во время каникул.
В марте 2025 года у Николая закончится период основных выплат по ипотеке. Но к прежнему сроку прибавят ипотечные каникулы. Поэтому Николай еще полгода будет вносить в счет ипотеки по 18 000 Р в месяц, чтобы вернуть суммы, которые не мог платить из-за увольнения в 2019 году. То есть срок кредитного договора продлевается на время ипотечных каникул.
НДФЛ с экономии на процентах платить не нужно
Когда заемщик перестает платить по кредиту, он как бы экономит на процентах. Раньше с такой экономии пришлось бы заплатить НДФЛ, но с 1 августа ипотечникам дали льготу. Экономия из-за льготного периода не будет облагаться налогом — банк не насчитает лишний налог и не передаст эти сведения в инспекцию, как делали с валютной ипотекой.
Закону об ипотечных каникулах почти год, коронавирусные отсрочки по кредитам оформляют с апреля, а «Народный рейтинг» до сих пор пестрит жалобами на эту тему. Развеиваем мифы о каникулах.
Миф № 1: ипотечные и кредитные каникулы — это одно и то же
Не совсем
Есть два разных закона: об ипотечных (№ 76-ФЗ) и о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ). Первый вступил в силу почти год назад — 31 июля 2019 года. Он был призван защищать от потери жилья тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию.
Потом в Россию пришла пандемия, и в сложной ситуации оказались не только ипотечные заемщики. Поэтому был принят другой закон, который в обиходе называют законом о кредитных каникулах. Он тоже распространяется на ипотеку, но не только. По нему взять отсрочку на срок до полугода можно по любым другим кредитным договорам: автокредитам, займам наличными, кредитным и дебетовым картам с овердрафтом.
Условия предоставления каникул в этих двух законах различаются. Перед тем как подавать заявку на отсрочку по ипотеке, нужно четко понимать, по какому закону вы на нее претендуете.
Сравним условия каникул в № 76-ФЗ и № 106-ФЗ:
Ипотечные каникулы по № 76-ФЗ
Каникулы по ипотеке по № 106-ФЗ
Максимальная сумма кредита
— 4,5 млн рублей в Москве;
— 3 млн рублей в Санкт-Петербурге, Ленинградской и Московской областях и на Дальнем Востоке;
— 2 млн рублей в остальных регионах.
Условия получения отсрочки
— утрата трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск);
— получение инвалидности I или II группы;
— снижение среднего дохода за два последних месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом платежи по ипотечному кредиту должны составлять больше половины дохода;
— появление у заемщика новых иждивенцев — детей или инвалидов. Одновременно доход за последние два месяца должен снизиться как минимум на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год при ипотечном платеже не менее 40% от месячного дохода.
Снижение дохода за предыдущий месяц как минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год
Срок действия закона
Подавать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года
Миф № 2: кредитные каникулы бесплатны
Неправда
До сих пор в «Народном рейтинге» Банки.ру встречаются жалобы на увеличение переплаты по кредиту после получения кредитных каникул. На самом деле даже отсрочка по закону не бесплатна, не говоря уже о собственных программах банка.
За время законных кредитных каникул будут продолжать начисляться проценты: по ипотеке — по ставке, указанной в договоре, а по другим кредитам — 2/3 от среднерыночной ставки. При этом сама ипотека продлевается на срок каникул, по другим видам кредита срок продления может быть еще больше. Важно понимать, что чем больше срок кредита, тем больше по нему переплата.
В случае реструктуризации по собственным программам банки ни в чем не ограничены. За три месяца каникул можно поплатиться годом платежей по кредиту и даже больше.
Миф № 3: банк обязан предоставить кредитные каникулы
Не всегда
Если вы подаете заявку на кредитные или ипотечные каникулы по закону и соответствуете всем условиям, то предоставить отсрочку по кредиту банк обязан.
Если ваш доход упал «всего» на 25% или сумма кредита выше лимитов по программам (250 тыс. рублей для потребительского кредита, 100 тыс. рублей для кредитной карты и 600 тыс. рублей для автокредита), банк не обязан, но все же может дать вам каникулы.
При этом будьте внимательны, такая отсрочка будет уже по «правилам» банка. По ней конечная переплата может оказаться значительно выше.
Миф № 4: заемщик не обязан доказывать снижение дохода для получения кредитных каникул
Неправда
При подаче требования о кредитных каникулах заемщик действительно не обязан прикладывать подтверждающие документы, но должен предоставить их по запросу кредитора. Банк вправе проверить данные о доходах заемщика в Налоговой службе, Пенсионном фонде и Фонде социального страхования.
Если информация из официальных источников не совпадает с той, что указана в заявлении на кредитные каникулы, заемщик может сам предоставить дополнительные документы. Всего на предоставление документов заемщику дается 90 дней с момента подачи заявки. По уважительной причине к этому сроку могут добавить еще 30 дней.
Миф № 5: если заемщик не докажет снижение дохода, за это ничего не будет
Неправда
Если документы по требованию банка не прислать, предоставить недостоверную информацию или не подтвердить снижение дохода на 30%, то все начисленные платежи восстановятся и к ним прибавляются штрафы и пени за просрочку. И все это, разумеется, не лучшим образом отразится на кредитной истории.
Уже сейчас многие заемщики сталкиваются с такой проблемой. По данным Сбербанка, за предоставленное им время около 18,75% заемщиков не смогли подтвердить падение доходов.
ЦБ уже рекомендовал банкам переоформлять кредитные каникулы на собственные программы реструктуризации добросовестным заемщикам, которые не смогли или не успели предоставить подтверждающие документы о снижении дохода. Но это пока только рекомендация регулятора.
Миф № 6: отменить кредитные каникулы можно в любой момент
Не совсем
Если каникулы были одобрены по закону, то так же по закону заемщик вправе их прекратить (но не отменить). По закону кредитор должен пересчитать и прислать уточненный график не позднее чем через пять дней после уведомления заемщика о прекращении льготного периода.
Однако с отключением кредитных каникул по собственным программам банка могут возникать трудности. Банки настаивают на том, что соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же силу, как и сам кредитный договор.
Поэтому отказаться можно только до момента подписания документа, который для многих заемщиков не всегда очевиден, ведь согласие клиента на изменение условий банк может получить в виде простой электронной подписи, то есть в виде кода из СМС.
Миф № 7: если попросишь каникулы, потом не сможешь пользоваться кредиткой
Частично верно
Если у вас есть кредитная карта в банке, в котором вы оформляете кредитные каникулы по другим займам, приготовьтесь к тому, что по кредитке лимит будет заморожен. А вот вносить по ней платежи, если есть задолженность, придется. Либо по ней также нужно запросить льготный период.
Однако даже если вы не просили о кредитных каникулах в своем банке, кредитор все равно в любой момент имеет право снизить или даже обнулить лимит по кредитке.
Например, если решит, что ваша ситуация усугубилась и вы теперь не такой привлекательный заемщик.
Миф № 8: все накопленные до кредитных каникул штрафы списываются
Неправда
Штрафы и пени за просрочку не обнуляются. Они лишь фиксируются, и во время кредитных каникул их размер не должен увеличиваться. По выходу из льготного периода сначала вносятся платежи по графику, затем задолженность, накопленная за период каникул, а потом и все ранее начисленные штрафы.
Миф № 9: кредитные каникулы помешают получить кредит в будущем
Возможно
Данные о кредитных каникулах фиксируются в кредитной истории в специальном поле. Но именно фиксируются, на скоринговый балл и персональный кредитный рейтинг заемщика они не должны влиять. По крайней мере, такие рекомендации банкам и БКИ давал Центробанк.
Однако окончательное решение о выдаче займа всегда принимает кредитор, поэтому все зависит от того, как он интерпретирует отметку о полученных законных каникулах в вашей кредитной истории.
Центробанк дал ответы по кредитным каникулам и вообще по кредитам в период эпидемии.
Что делать, если нет возможности добраться до банкомата или приехать в офис для внесения платежа по кредиту?
Связаться с банком по телефону, который он указал в договоре. Еще он иногда указан на оборотной стороне банковской карты. А еще, крайне советуют переходить на цифровые способы оплаты. К примеру, мобильные банки.
Работу потерял, кредит платить нечем, что делать?
Обратиться к кредиторам и попробовать реструктуризировать задолженность. А если этого не получается (и не всегда получится, это же новый кредит, для которого нужно подтверждать доходы, которых нет), то можно воспользоваться кредитными каникулами.
Кредиторы не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заемщика, если оно соответствует всем условиям и требованиям, установленным законом.
Услуга должна предоставляться бесплатно, без взимания каких-либо комиссий.
Брал кредит в иностранной валюте. Хочу переоформить его в рублевый.
Если вы брали кредит в иностранной валюте, то помимо просьбы о реструктуризации долга вы также можете обратиться в банк с просьбой изменить валюту кредитования на российские рубли.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами по новым правилам?
Граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по платежам (кредитные каникулы), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.
При этом, такое право дается только раз в год, поэтому ЦБ рекомендует не спешить его применять, если есть возможность платить долг, оставив на случай действительно нужный.
Какие документы понадобятся?
Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору.
Подтверждающие документы могут быть направлены заемщиком кредитору в течение 90 дней после подачи заявления.
Дадут ли кредитные каникулы, если банк запрашивает дополнительные документы, а на их сбор нужно время?
Если заемщик в течение 10 дней после подачи заявления на кредитные каникулы не получил ни подтверждения, ни отказа от кредитора, льготный период считается наступившим. При этом он отсчитывается от даты подачи заявления (если заемщик не выбрал иную дату). Однако если при проверке подтверждающих документов кредитор обнаружит несоответствие жизненных обстоятельств заемщика установленным законом критериям, отсрочка может быть отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). При этом заемщик может оспорить это решение в суде.
Могут ли мне отказать в кредитных каникулах? И что за это будет?
Если при проверке подтверждающих документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, отсрочка будет отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени).
Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем.
А может ли банк сам проверить мой доход?
Может. К примеру, если в этом банке у вашей компании зарплатный проект. И тут ЦБ рекомендует банкам сразу оповещать заемщиков, что их доход упал на недостаточную величину, чтобы можно было претендовать на каникулы.
Если не смогу собрать документы за 90 дней по уважительной причине?
Если у вас возникли объективные трудности со сбором запрошенных кредитором подтверждающих документов, сообщите об этом кредитору и получите дополнительно 30 дней для их сбора и направления.
Сколько раз и на какой срок можно получить кредитные каникулы?
Продолжительность льготного периода зависит от потребностей заемщика, но не может быть более 6 месяцев.
А если несколько кредитов, можно получить льготный период по каждому?
Закон не ограничивает число кредитных договоров, по которым может быть предоставлен льготный период (отсрочка до 6 месяцев).
Пакет документов, подтверждающих неспособность заемщика обслуживать кредиты, может быть одним и тем же во всех случаях.
Когда начинается отсчет срока по кредитным каникулам?
Дата начала льготного периода может быть:
- для задолженности по кредитным картам – любая с момента обращения в банк с требованием о каникулах;
- для потребительских кредитов – в том числе на 14 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, вы подаете заявление 14 июня, тогда вы можете указать в нем дату начала каникул – с 1 июня);
- для ипотечных кредитов – в том числе на 30 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору.
До какой даты можно просить кредитные каникулы?
Заемщики могут обратиться с требованием о кредитных каникулах до 30 сентября 2020 года, однако Правительство, при необходимости, может продлить этот срок.
Как узнать, что кредитные каникулы дали?
Кредитор обязан рассматривать требование заемщика о каникулах не дольше 5 календарных дней. И после этого сообщить заемщику о начале льготного периода по кредиту или займу.
Будут ли штрафы, пени, неустойки за просрочку по платежам во время каникул?
В течение льготного периода кредитор не имеет права начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки).
При этом, заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.
Как кредитные каникулы могут повлиять на кредитную историю?
По реструктурированным кредитам, кредитным каникулам Банк России предоставляет кредитным организациям возможность не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика.
Для заемщика это означает, что такая реструктуризация не отразится негативным образом на его кредитной истории и поможет сохранить его статус надежного заемщика.
Начисляются ли проценты в льготный период?
- По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору.
- По ипотечным кредитам – начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.
Как нужно платить по кредитам после того, как каникулы закончатся?
Начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж – через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка, в котором вы брали кредит.
Потребительский кредит
Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для фиксированного платежа).
Ипотечный кредит
Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для фиксированного платежа).
Могу ли я воспользоваться кредитными каникулами, если в прошлом году уже воспользовался ипотечными каникулами?
Можете. Если вы воспользовались правом на кредитные каникулы по новому закону, это не ограничивает ваше право на отсрочку по платежам в соответствии с законом об ипотечных каникулах, принятым в 2019 году, и наоборот.
Что делать, если сумма кредита выше, чем максимально установленная для получения каникул?
А вот тут ЦБ рекомендует обратиться в свой банк и попытаться договориться о реструктуризации: отсрочке платежей, уменьшении суммы платежей и т.п.
Предоставление кредитных каникул: каким требованиям должен отвечать заемщик
Льготный период можно оформить по следующим кредитным продуктам:
- потребительские кредиты размером не более 200 тыс. рублей;
- кредитные карты с максимальным размером средств на ней до 100 тыс. рублей;
- автокредиты размером не более 600 тыс. рублей;
- ипотечные кредиты размером не более 2 млн рублей (для Москвы — не более 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — не более 3 млн рублей).
Как показывает практика, многие заемщики, которые испытывают серьезные сложности с обслуживанием кредитов, не подходят под перечисленные критерии, и банки не дают им кредитные каникулы. Одни из них в силу ряда причин не могут официально подтвердить снижение доходов, у других — размер кредитов больше указанных в законе пределов.
Если подтвердить снижение доходов не получается
Во-первых, клиент может обратиться в банк за реструктуризацией по собственным программам банка. Требования и порядок реструктуризации для каждого конкретного банка могут быть своими, но нужно быть готовым обосновать снижение дохода.
Во-вторых, в случае, если реструктуризация невозможна, заемщику остается предупредить банк о том, что в связи с потерей либо падением уровня дохода он не сможет внести следующие несколько платежей, и попросить об отмене или снижении штрафных санкций за несвоевременность погашения.
Итак, если банк не дает кредитные каникулы из-за того, что нет официального подтверждения падения доходов, все равно необходимо обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктурировать кредит.
Если сумма кредита превышает допустимый предел
В случае с потребительскими и автокредитами, скорее всего, банк даст отказ в предоставлении кредитных каникул.
А вот с ипотечными кредитами ситуация несколько иная. В 2019 году в России был принят закон о кредитных каникулах в области ипотеки, согласно которому льготным периодом можно воспользоваться при размере кредита более 15 млн рублей.
Несмотря на то что по потребкредитам и автокредитам при превышении максимальной стоимости кредитные каникулы не предусмотрены, заемщику все равно следует обратиться в банк с просьбой изменить условия договора, то есть реструктурировать кредит.
Советы банкиров
Банкиры в один голос заверяют: даже если есть высокая вероятность того, что банк кредитные каникулы не предоставит, при возникновении тяжелых жизненных ситуаций необходимо сразу обращаться в кредитную организацию.
«В любом случае нужно находится в диалоге с банком, чтобы максимально смягчить возможные негативные последствия», — заметила Наталья Ермилова, руководитель Департамента розничного кредитования банка «Нейва».
Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank, также советует при возникновении проблем с обслуживанием кредита незамедлительно обращаться в банк. «Возможно, кредитная организация сможет предложить ему другие варианты реструктуризации. Ни один банк не заинтересован в том, чтобы терять всю сумму кредита. В связи с этим он, скорее всего, постарается договориться с заемщиком», — добавил эксперт.
В пресс-службе Московского кредитного банка нам рассказали: «В рамках собственных программ поддержки клиентов МКБ готов рассматривать обращения клиентов с кредитами, суммы которых превышают указанные в постановлении правительства. В этом случае необходимо представление документов, подтверждающих потерю работы или снижение дохода.
В рамках собственных программ банк может предложить отсрочку на 2 месяца вне зависимости от суммы кредита гражданам, чьи доходы сократились более чем на 30%; гражданам, потерявшим работу; гражданам, заболевшим коронавирусом».
Итак, если возникла тяжелая ситуация, нет возможности платить кредит, а под критерии льготного периода заемщик не подходит, нужно сразу же обращаться в банк (во время карантина — звонить на горячую линию). Прятаться и полагать, что проблема сама по себе решится, не стоит, это прямая дорога в долговую яму, из которой выбраться очень сложно.
«У людей много вопросов, что делать, когда сократился доход, когда возможности оплачивать кредиты нет и как преодолеть эту ситуацию? Очень важно, чтобы люди понимали – выход действительно есть. Как для тех людей, которые действительно оказался в сложной ситуации, и кто можетподтвердить сокращение дохода, так и для тех, кто не может этого сделать.
Основной закон, который помогает гражданам решить свою проблему, связан с предоставлением кредитных каникул до полугода. Основанием является сокращение дохода. Соответственно, в зоне риска в первую очередь те, кто получал «серую» зарплату, либо это была минимальная зарплата, сдельная и пр. Люди, которые не имею официального дохода, самозанятые и ИП – это те, кому сложно доказать сокращение дохода.
Кредитную нагрузку можно сократить несколькими способами. Во-первых, кредитные каникулы. У банков они существуют в нескольких вариантах: это каникулы, которые основаны на законе, и их собственные программы.
Условия для применения кредитных каникул, основанных на законе, достаточно просты. Это сокращение дохода на 30 %, срок использования – шесть месяцев. Есть нюанс по ограничению размера кредита. Например, потребительский не может быть больше 250 тыс. рублей, автокредит – 600 тыс. рублей, кредитные карты – 100 тыс. рублей. И если человек укладывается в эти суммы, он может смело обращаться в банк и тот обязан предоставить каникулы.
Это не право банка, где он может подумать, дать или не дать. Он обязан. И обязан предоставить просто по факту заявления. И в ближайшие три месяца человек должен предоставить необходимые документы. Если заявитель сразу не может донести все, это не является основанием для отказа.
Хотя нюанс про ограничения очень часто людьми игнорируется. Если есть потребительский кредит в 300 тысяч, то, к сожалению, закон о каникулах не работает. Но у банка есть и свои программы, по которым можно получить варианты изменения порядка погашения. Кроме того, есть в банках варианты реструктуризации долга.
Есть вариант «принудительной» реструктуризации. Например, у человека резко изменился доход, а в последующем он восстанавливается, то человек вправе подать заявление о банкротстве и в рамках дела, не рпизнавая себя банкротом, перейти в стадию реструктуризации. И у него будет три года на то, чтобы произвести погашение.
Если человек понимает, что он не может погасить кредиты, даже если ему будут предоставлены каникулы или отсрочка, то он может прибегнуть к крайнему варианту – банкротство.
Что делать, если банки человеку отказывают в предоставлении каникул, ссылаясь на нехватку документов? Это незаконно. Не все банки успели подстроиться под требования, хотя все обязаны. У человека есть 90 дней, чтобы донести необходимые документы. Самый простой способ воздействовать в данном случае – Центробанк. Необходимо написать жалобу, описать ситуацию и приложить отказ.
Очень важно: чтобы в будущем не было проблем, необходимо зафиксировать сам факт обращения человека в банк. Можно обратиться по телефону, но это достаточно сложно зафиксировать. Поэтому нужно обращаться, чтобы «оставались следы». Нужно понимать, что если банк отказал, то в будущем, когда дело дойдет до суда,а заявление зафиксировано, и именно с того момента, когда было подано заявление,предоставят каникулы.
Самый надежный способ – бумага и ручка. Необходимо, чтобы был факт обращения, чтобы можно было идентифицировать клиента, кредитный договор и уведомление о сокращении дохода более чем на 30 %. И можно указать, что документы будут представлены, как только представится возможность. В данном случае заемщик не просит никого, он требует. Это основано на законе.
Когда происходит устное обращение или по телефону, не всегда понятно, что просит человек. У каждого банка разработаны свои программы кредитных каникул, и если человек просто пришел просить какие-то каникулы, то совсем необязательно, что сотрудник банка его поймет. Поэтому самый простой вариант – найти в интернете закон о кредитных каникулах от 1 апреля 2020 года. И ссылку сделать прямо на закон. В данном случае этого недопонимания не будет.
Законом также определено, что если человек в эти 90 дней не укладывается и не успевает принести все документы, он может ходатайствовать об увеличении срока еще на 30 дней. В принципе, серьезный срок, чтобы успеть представить документы.
Более того, по закону можно, например, по ипотеке использовать тот период кредитных каникул, который отступает от момента обращения на 30 дней. То есть, если мы уже пропустили платеж, допустим, на две недели, то пишем заявление и просим, чтобы кредитные каникулы начались две недели назад. И тогда человек не допускает просрочки.
Безусловно, индивидуальных ситуаций много. Возможно, что будут возникать сложности и это спровоцирует некоторое количество обращений в суды. Поэтому нужны документы и факты обращений, отказов. Иначе потом в суде сложно будет доказать, что вы обращались. С одним из крупных банков в Челябинске я общался и банкир привел пример, что к ним обратилось около 250 людей по кредитным каникулам, около 210 заявлений удовлетворили. Потому что у многих есть непонимание по сумме. Если у вас потребительский кредит в 300-400 тысяч, то к сожалению, в рамках закона вы не сможете получить каникулы».
Автор статьи
Читайте также: