Обязан ли банк сообщать причину отказа в кредите

Обновлено: 27.04.2024

В Госдуме хотят заставить банки сообщать гражданам точные причины отказов в выдаче кредитов. Соответствующий законопроект о внесении поправок в Закон «О потребительском кредите» находится на рассмотрении депутатов. В настоящее время в Госдуму ожидается поступление рецензии на него от Центробанка. Рассмотрение закона будет в феврале 2021 года.

Однако, не дожидаясь мнения регулятора по законопроекту, в адрес комитета Госдумы по финансовому рынку уже поступило письмо от Ассоциации банков России.

И как выяснило РБК - банки против такого нововведения. Разбираемся – почему!

Как банки злоупотребляют своим правом не сообщать причину отказа в выдаче кредита

Уже долгие годы в России сложилась такая практика – человек приходит в банк и подаёт заявку на предоставление кредита. Банк рассматривает заявление, проверяет платёжеспособность гражданина и – либо соглашается в предоставлении своих кредитных денег, либо – отказывает в выдаче кредита. Причём, причина такого отказа становится неизвестной для гражданина. Нет - и всё!

Такая практика, конечно же уже давно и весьма успешно используется банками в свою пользу. К примеру, если гражданину при подаче заявки на потребительский кредит банк навязывает страхование жизни, а гражданин сразу при подаче заявления отказывается от такой страховки – банки часто не предоставляют потреб-кредит таким продуманным гражданам. Но доказать, что в кредите отказали именно по причине несогласия заёмщика застраховаться – конечно же невозможно.

Такая же плачевная ситуация сложилась и автокредитовании. Там банки при сотрудничестве с автосалонами пытаются навязать гражданам и страхование жизни и здоровья заёмщика, и GAPстрахование. И тоже, в случае если клиент автосалона упорно отказывается от всех страховок ещё на стадии подачи заявки – он получает отказ в предоставлении кредита.

Но банковские сотрудники, как правило, заявляют о том, что они ничего не навязывают и у граждан, даже при оформлении кредита со страховкой - всегда есть возможность избавиться от неё за 14 дней, подав соответствующее заявление в страховую компанию.

Но тут банки конечно же лукавят, так как ими часто подменяется договор личного страхования жизни и здоровья заёмщика на подключение к комплексной программе страхования заёмщиков банка. А это разные вещи и, в отличии от простого договора личного страхования – даже в суде не всегда удаётся избавиться такого навязанного страхового продукта, как комплексное страхование.

Поэтому очень большое количество россиян, наслышанных о том, что, если при оформлении кредита отказаться от страховок: кредит не дадут без объяснения причины – вынуждены соглашаться на оформление страхования жизни. Даже тогда, когда оно совершенно излишне при залоговых кредитах (автомобильные кредиты и ипотека).

Почему банки против законопроекта

Как говорит Ассоциация банков – инициатива депутатов вредна по причине того, что заёмщикам пояснение причины отказа никакой пользы не принесёт, а для банков это создаст риски раскрытия коммерческой тайны. Смешно, не правда ли?

Но оказывается банки просто опасаются раскрытия механизмов определения платёжеспособности граждан. Ведь скорее всего эти механизмы основаны на предположениях и догадках, а отсюда - многие отказы являются необоснованными и ошибочными. Так вот, при принятии закона - в случае необоснованного отказа граждане получат право обратиться в суд и, воспользовавшись Законом о защите прав потребителей, смогут и обязать банк заключить кредитный договор, и наказать банк рублём за необоснованный отказ. Именно в перспективе такого развития событий банки видят опасность нового закона.

Поэтому, так как банковское сообщество против рассматриваемой законодательной инициативы - у неё очень мало шансов на воплощение в жизнь и, скорее всего, граждане по-прежнему будут и дальше играть в рулетку при обращении в банк за выдачей кредита.

✅ Подпишитесь на мой ютуб-канал . Кстати на нём уже 130 000 подписчиков. Ведь там я отвечаю на юридические вопросы подписчиков и бесплатно консультирую их в комментариях к видео!

✅ А этой моё сообщество ВКонтакте . На нём удобнее общаться.

Представьте, что вы приходите в магазин за хлебом. А кассир говорит: я вам хлеб не продам, вы подозрительно выглядите. Это невозможно с точки зрения здравого смысла: как можно запретить человеку что-то купить в магазине и не объяснить причину? Тогда в чём разница с покупкой банковских продуктов? Почему, отказывая в оформлении кредита, банк не может объяснить причину своего решение? Это бы в разы упростило жизнь и заёмщику, и его будущим кредиторам. Вместо этого клиента отправляют дрейфовать по просторам интернете и «гуглить» один и тот же запрос: «Почему мне отказали в кредите?».

Карты не раскрывают

Норма, обязывающая банки сообщать о причинах отказа в предоставлении кредита, не раскроет клиенту его возможности по кредитованию, но при этом увеличит операционные расходы кредитных организаций, – говорится в письме Ассоциации банков России к ЦБ

Назовите причины

В итоге мы оказываемся на распутье: с одной стороны – люди и власть, которые не видят проблем в объяснении причины отказа. С другой стороны – банки, у которых есть повод не объяснять клиенту, казалось бы, очевидные вещи . Например, если причина отказа – просрочки или плохая кредитная история, заёмщик, скорее всего, об этом знает сам.

Со стороны клиента кажется, что кредитору ничего не стоит объяснить причину отказа. Банки не согласны с этим тезисом: объяснение – это дополнительные расходы , которые берут на себя организации, объясняет руководитель кластера розничного кредитования МТС-Банка Иван Барсов :

Конкретные причины отказа могут быть непонятны клиентам, а значит не принесут им пользы. При этом операционная нагрузка на банки возрастет, а значит и стоимость кредитов может вырасти

Старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич объясняет причины отказа так:

Решение о выдаче кредита принимается на основе математических моделей и рисковых политик, подобной детальной информацией о работе кредитной стратегии обладает очень ограниченный круг лиц, поэтому зачастую даже сотрудники банков не знают причин отказов по кредитным заявкам

Сбербанк уже раскрывает некоторые причины отказа и даёт рекомендации в получении нового займа. В банке считают, что не стоит на 100% раскрывать карты клиенту, достаточно ответить, например: «Вам отказано по скорингу» . А вот что есть «скоринг» уже придётся гуглить самому.

Сразу развенчаем миф об отказах в новых кредитах из-за досрочного погашения прежних займов . Ни в одной финансовой организации не подтвердили, что досрочное погашение – повод не выдать клиенту деньги .

Банк заинтересован в платежеспособных заемщиках, даже если они досрочно погашают кредитные задолженности, – рассказал Григорий Шабашкевич

Что мы делаем не так?

Можно ли самому разобраться, почему отказано в кредите ? Конечно, это не страшно, не сложно и не больно. В опрошенных банках в один голос ответили: «сделайте запрос в бюро кредитных историй» . Два раза в год заявку подают бесплатно – один раз онлайн, второй – в бумажном виде.

Есть несколько способов:

на Госуслугах;
на сайте бюро кредитных историй;
с паспортом в офисе БКИ.

Кредитная история есть у каждого. Она формируется автоматически, по закону нельзя отказаться от передачи данных о займах и задолженностях. Проверка истории поможет понять, почему банки отказывают , объяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Частые причины отказов:

много действующих кредитов и большая нагрузка на финансы заёмщика;
частое и хаотичное обращение за кредитами в короткий промежуток времени;
просрочки по кредитам и микрозаймам ;
сведения о банкротстве ;
судебные взыскания по алиментам, долгам за услуги операторов связи и ЖКХ.

Кроме КИ есть другой показатель долговой нагрузки – персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это универсальный способ для оценки шансов на отказ или одобрение кредита. От значения рейтинга зависят и условия займа: процентная ставка, сумма и срок.

Банки выступили против инициативы депутатов обязать их сообщать клиентам причины отказов по кредитам. Изменение существующих правил угрожает интересам кредиторов и ничем не поможет потенциальным заемщикам, считают банкиры

Банки попросили депутатов не менять существующий порядок выдачи кредитов: участники рынка не хотят раскрывать клиентам причины отказов по заявкам, следует из письма Ассоциации банков России (есть у РБК) главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову. Так кредитные организации отреагировали на поправки в закон «О потребительском кредите», внесенные в Госдуму в конце октября парламентом Калмыкии. Содержание письма и изложенную в нем позицию подтвердил РБК начальник правового управления ассоциации Сергей Клименко. Начало рассмотрения инициативы намечено на февраль, следует из карточки законопроекта.

Сейчас банки могут отказаться заключать кредитный договор с клиентом без объяснений. Законопроект предлагает обязать кредиторов давать несостоявшимся заемщикам «мотивированное объяснение с причинами отказа». Зачастую россияне даже не предполагают, что мешает им брать ссуды, но после принятия поправок у клиентов будет возможность устранить причины отказов, говорится в пояснительной записке к законопроекту. В Ассоциации банков России (АБР) настаивают, что дополнительные знания ничего российским заемщикам не дадут, а смена практики создаст риски для банков.

Банк России готовит отзыв на законопроект, комментарии по нему преждевременны, сказал РБК представитель ЦБ. Депутат Анатолий Аксаков сообщил, что документ еще обсуждается.

Какие минусы видят банки

Как отмечают в АБР, раскрывать несостоявшимся заемщикам причины отказов в выдаче ссуд крайне затруднительно из-за коммерческой тайны, которая распространяется на внутренние модели оценки платежеспособности клиентов. Дополнительные разъяснения заемщикам приведут к раскрытию скоринговых моделей, объясняет Клименко: «При оценке платежеспособности банк, во-первых, может учитывать неочевидные для самих клиентов моменты. Во-вторых, банк принимает на себя кредитный риск и несет ответственность перед вкладчиками, которые доверили ему деньги, он строит скоринговые модели так, чтобы меньше навредить себе и тем людям, за чьи деньги он отвечает».

Участники рынка также не уверены, что их разъяснения будут полезны потенциальным заемщикам. «Скоринговые модели у банков разные: один кредитор откажет по одному основанию, другой — по иным причинам. Единого подхода нет, все превратится в кашу, клиенты еще больше запутаются», — предупреждает Клименко. В письме АБР отмечается, что это приведет к значительному росту жалоб заемщиков в ЦБ, суды и службу финансового уполномоченного. С 1 января 2021 года жалобы банковских клиентов может рассматривать финансовый омбудсмен, его работу будут оплачивать кредитные организации. Если уполномоченный встанет на сторону потребителя, банк должен будет выплатить за рассмотрение спора 27,9 тыс. руб., если жалоба окажется необоснованной — 9,3 тыс. руб.

Вы хотите выплатить дивиденды акционерам. Как отказаться от моратория

Новый бизнес за несколько дней: как открыть компанию в Армении

Будьте как мы: зачем Сoca-Cola сменила название в Китае на Ke Kou Ke Le

40% в год — уже норма: как живет Аргентина в условиях рекордной инфляции

Некоторым даже поднимут зарплату: краткосрочный прогноз для рынка труда

Какие секреты Google и Apple прячут в отчетности

Руками клиента: обзор ИТ-решений для удаленной сервисной поддержки

Поставки газа в ЕС падают. Что будет с акциями «Газпрома»

В АБР считают, что у россиян уже есть возможность оценивать свои шансы на получение кредитов. Гражданин может ознакомиться со своей кредитной историей, запросив ее в бюро, дважды в год это можно делать бесплатно. На основании кредитного отчета клиент способен оценить свою платежную нагрузку, и этого будет достаточно, чтобы не столкнуться с распространенной причиной отказов, говорит Клименко. «Зачастую банки не доходят до непосредственного скоринга клиента по своим моделям, если потенциальный заемщик имеет высокий показатель долговой нагрузки (ПДН, соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу. — РБК). ЦБ ввел этот показатель как раз для того, чтобы ограничить выдачи слишком закредитованным гражданам. Получается, что высокий ПДН для банков является практически автоматическим основанием для отказа, и объяснять причины не имеет смысла».

По данным Национального бюро кредитных историй, в 2020 году российские банки ужесточали требования к заемщикам весной, на фоне первой волны пандемии коронавируса. Тогда одобрялось только 25–29% кредитов. Осенью, когда в стране снова выросла заболеваемость COVID-19, уровень одобрения кредитов также незначительно снижался: в октябре банки отклоняли чуть больше двух третей заявок на кредиты, следует из статистики бюро.

Обоснованны ли опасения банков

Но, в ОНФ считают, что полностью отказываться от обоснования решений по кредитам несправедливо по отношению к потребителю. «Уровень финансовой культуры в нашей стране еще не настолько высок, чтобы банки были уверены, что каждый потенциальный заемщик знает о необходимости следить за своим кредитным рейтингом, кредитной историей и своим уровнем предельной долговой нагрузки. Банки могли бы взять на себя такую социальную ответственность и указывать потребителям на необходимость следить за этими показателями, не раскрывая подробностей скоринга. В дальнейшем это только повысит уровень доверия и лояльности клиента», — считает Лазарева.

Основные причины, по которым банки не дают ссуду, сейчас отражаются в кредитных историях, напоминает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Это кредитная политика банка, история погашения прежних и активных ссуд, избыточная долговая нагрузка заемщика, а также несоответствие между заявкой и информацией, известной кредитору. Этого достаточно для того, чтобы кредитный процесс был прозрачным, полагает Волков, напоминая, что заемщик может узнать скоринговый балл или кредитный рейтинг, присвоенный ему бюро.

Раскрытие причин отказов при выдаче кредитов применяется за рубежом — в некоторых странах Европы и Азии, замечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, такой подход принес незначительную выгоду хорошим заемщикам. «В условиях конкуренции кредитор настроен активно наращивать портфель. С другой стороны, высокорисковые заемщики и мошенники получили инструмент для подбора параметров в кредитной заявке», — замечает Лагуткин.

Если банк отказывает в кредите, стоит задуматься о своей кредитной истории. Многие факторы, иногда неочевидные, могут существенно испортить ее.

Вот некоторые причины для отказа в выдаче ссуды:

1. Можно даже не напоминать заемщикам о самом главном факторе, который портит кредитную историю (КИ). Это просрочки. Начинается все именно с несвоевременного погашения платежа (мы не говорим о технических просрочках, которые возникают вследствие несвоевременной обработки операции и небольших — на 5—7 дней — единоразовых просрочках).

2. Досрочные погашения — несмотря на то, что такая услуга есть во всех кредитных организациях без каких-либо ограничений по срокам и суммам, именно быстрое погашение кредита или полное досрочное погашение может стать причиной ухудшения КИ, ведь банки хотят заработать на выдаче ссуд как можно больше за счет процентов, а досрочными погашениями вы существенно снижаете их доход.

3. Большое количество заявок в разные банки. Некоторые будущие заемщики думают, что «чем больше, тем лучше», и, желая получить кредит на самых выгодных условиях, рассылают заявки на кредит в 5—10 банков. Но такое поведение может не только не помочь, но даже испортить КИ и снизить кредитный рейтинг заемщика.

4. Много кредитов (закредитованность заемщика) или полное отсутствие кредитного опыта. Ни то ни другое не нравится банкам. Если у вас много кредитов, это говорит о неспособности контролировать свои доходы и расходы. Если кредитов не было совсем — для банка вы непредсказуемый клиент, и относиться к вам он будет с осторожностью (либо одобрит небольшой лимит на маленький срок, либо откажет вовсе).

5. Ошибки в кредитной истории по вине банка. Многие даже не догадываются о проблемах с КИ, пока, столкнувшись с несколькими отказами подряд, не заказывают выписку из бюро кредитных историй. В этой выписке и обнаруживается просрочка, которой быть не должно. Часто такое происходит из-за ошибок сотрудников, технических ошибок банковских систем, несвоевременной передачи данных в БКИ и т. д. О том, как банки могут испортить КИ, можно прочитать здесь.

6. Некредитные долги. Частые и длительные просрочки по коммунальным платежам, налогам, алиментам и тому подобному — показатель ненадежности потенциального заемщика.

7. Поручительство. Не соглашайтесь на поручительство, если сами запланировали взять кредит в ближайшее время: этот факт снижает вашу платежеспособность и увеличивает риски испортить свою КИ, если заемщик, за которого вы поручились, окажется недобросовестным исполнителем своих обязательств.

8. Судебные иски. Каждый банк дорожит своей репутацией, и если однажды вы подавали иск в отношении кредитной организации, то в будущем это может закрыть для вас доступ к кредитным продуктам (информация о судебных исках заносится в кредитную историю). Еще хуже, если иск подан к вам за задолженность перед банком, такая КИ будет считаться испорченной безвозвратно.

9. Использование баланса кредитной карты на 100%. Не доводите баланс карты до нуля, оставляйте на счете 15—30% от кредитного лимита, это важный показатель ваших финансовых возможностей и снижение рисков неплатежеспособности.

10. Предоставление недостоверной информации о себе. Все личные данные клиента проверяются службой безопасности банка. Если обнаруживается, что потенциальный заемщик неверно указал какие-либо данные, то несоответствие предоставленной информации реальной банк расценит как фальсификацию. Если заемщик не может подтвердить свои доходы официально, банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Если данные будут сильно разниться, это послужит поводом для дополнительной проверки и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает часть зарплаты «в конверте», что может продлиться недолго и в будущем станет причиной ухудшения платежеспособности.

Есть одно распространенное мнение касательно кредитов – их дают тем, кому они не нужны и не дают тем, кто в них нуждается. Отчасти это правда – банки заинтересованы давать деньги только самым надежным клиентам, но у тех и так нет проблем с деньгами. Остальным же приходится получать множественные отказы в банках и пытаться понять их причину. Но с чем связаны отказы? Если ли возможность повысить шансы на получение кредита? Если да, то, какие они и в чем их эффективность? Ответы на все эти вопросы можно получить, внимательно изучив статью.

Почему банки отказывают

Любой кредит выдается при условии, что заемщик обязуется его вернуть. Обязательство может быть подтверждено либо каким-то залогом (квартира, автомобиль), либо подтверждаться просто подписью клиента. В любом случае банк самостоятельно решает, кому одобрять кредит, а кому отказать – даже если это кредит по одной из госпрограмм, к шансам на одобрение это не имеет отношения.

Банк вправе самостоятельно определять свою кредитную политику, однако закон требует от него раскрывать эту причину в кредитной истории клиента (в информационной ее части). То есть, если клиент запросит кредитную историю в БКИ, там должна быть указана и заявка на кредит, и причина отказа.

Кроме того, причин для отказа не может быть слишком много – как правило, все сводится к нескольким пунктам:

испорченная кредитная история;
отсутствие официальных доходов и трудоустройства (или клиент не может их подтвердить);
слишком высокая кредитная нагрузка на клиента;
подозрительное поведение клиента при подаче заявки;
недостоверные сведения, предоставленные клиентом;
несоответствие клиента требованиям банка;
у клиента недавно был отказ по кредиту в другом банке.

Конечно, банки не раскрывают механизм скоринга и принятия решений по заявкам на кредиты – поэтому могут учитывать и какие-то другие причины. Например, банк может отказывать по всем заявкам на кредит без страховки – хотя закон это и запрещает, доказать связь отказа в кредите с отсутствием страховки будет практически невозможно.

В период пандемии добавились и некоторые другие причины – например, если клиент работает в такой отрасли, которая может пострадать при локдауне, шансы на одобрение будут ниже, чем у тех, кто занят в жизненно важной отрасли.

Узнать причину отказа в кредите можно, получив отчет о своей кредитной истории. Сделать это можно бесплатно в любое время, дважды в год. Для этого:

получить на Госуслугах информацию о том, в каких БКИ хранится кредитная история заемщика;
зайти на сайт БКИ, авторизоваться (скорее всего, снова через Госуслуги);
запросить отчет о кредитной истории.

А вот что делать, если отчет показал ту или иную причину отказа, разберемся дальше.

Испорченная кредитная история

По любой заявке на кредит банк проверяет кредитную историю клиента. Банк интересует несколько моментов:

персональный кредитный рейтинг – это определенный балл, который выставляет каждое БКИ по своей шкале;
наличие просрочек по прошлым кредитам и их длительность;
количество открытых и погашенных кредитов и кредитных карт;
свежие отказы в других банках.

Говоря проще, банк проверяет, как часто клиент обращается за кредитами, с какой вероятностью ему их одобряют и насколько добросовестно он их выплачивает.

если это технические ошибки (например, в КИ включен кредит, который клиент видит впервые в жизни), стоит связаться с БКИ и потребовать внести исправления в кредитную историю;
если у клиента просто пустая кредитная история , стоит оформить хотя бы один кредитный продукт. Даже если это будет кредитная карта с небольшим лимитом, она уже будет формировать персональный рейтинг (даже если ею не пользоваться);
если у клиента много открытых кредитов или он часто обращается за микрозаймами – по возможности закрыть все открытые кредиты;
если причина в просрочке, и она реальна – остается только вовремя выплачивать имеющиеся кредиты, и попытать счастья позже.

Некоторые советуют брать небольшие микрозаймы и вовремя их погашать. Это может быть хорошей идеей, однако отдельные банки негативно оценивают клиентов, которые часто обращаются за микрозаймами – поэтому, прежде чем подавать заявку на ипотеку или автокредит, стоит выплатить хотя бы один обычный потребительский кредит (тем самым, «исправив» свою историю заимствований перед лицом банка).

Невысокий доход или невозможность его подтвердить

Несмотря на обещание оформить кредит только по паспорту, многие банки при запросе сумм от 50-100 тысяч рублей в обязательном порядке требуют подтверждения доходов и трудоустройства. Если они есть и они официальные, проблем не будет вообще:

факт трудоустройства можно подтвердить выпиской из электронной трудовой книжки на Госуслугах;
уровень заработка можно подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ, по форме банка, а если справку не дают – оформить на тех же Госуслугах выписку из индивидуального лицевого счета в Пенсионном фонде;
если клиент получает зарплату на карту банка , подтверждать вообще ничего не придется (банк и так видит движение денег).

Если же клиент работает неофициально, ни один банк не согласится ему выдать кредит – каждый банк прописывает это в официальном документе с тарифами и условиями (то есть, жаловаться и требовать выдать кредит нет смысла, формально банк прав). Но всегда остается вариант попробовать свои силы в банке, который реже запрашивает документы, или же попытаться оформить небольшую сумму (ради которой банк не потребует справку).

В редких случаях банк может давать предварительное одобрение на кредит – например, если клиент активно пользуется картой банка и проводит по ней операции на солидные суммы, или пунктуально выплачивает все долги по кредитной карте или другим кредитам.

Если же ни один банк не согласился выдать кредит без хотя бы какого-то подтверждения доходов, остается вариант с МФО или кредитными кооперативами – но стоит понимать, что процентные ставки по таким кредитам будут заоблачными.

Таким образом, неофициальное трудоустройство – самая «неразрешимая» проблема среди всех, из-за которых клиенту могут отказать в кредите. И полностью ее решить можно лишь устроившись на работу официально, и проработав минимум 3-6 месяцев (в зависимости от условий и требований банка).

Ложные сведения

Это достаточно экзотическая причина, но все же из-за нее банки иногда выносят отказы клиентам. Здесь все зависит от того, насколько неправдивыми оказались сведения и насколько в этом виноват клиент:

если это опечатка в номере телефона или фамилии, банк откажет по заявке . Но через какое-то время (обычно 30-45 дней) можно снова подать заявку, уже досконально перепроверив всю информацию и исправив ошибки. А еще можно обратиться в другой банк (и снова перепроверить всю информацию);
если клиент указал неверные паспортные данные или СНИЛС, банк посчитает, что клиент хотел ввести его в заблуждение . И этот отказ будет сложнее оспорить – но все снова зависит от лояльности банка (тем более если заявка подавалась в офисе банка и виновен может быть менеджер);
если клиент соврал о трудоустройстве или предоставил фальшивую справку о доходах, это будет иметь самые серьезные последствия для него . Подделка документов с целью незаконно получить кредит – фактически уголовный состав преступления, а потому клиенту грозят серьезные проблемы (если, конечно, он принес справку с печатями и всеми реквизитами).

Слишком высокая долговая нагрузка

Эта причина для отказов стала особенно актуальной после 2019 года, когда Банк России начал требовать от банков и МФО проверять, какую долю от своих доходов заемщик отдает в виде платежей по кредитам. И если доля платежей превышает 50%, такой заемщик считается для банка проблемным, а на его кредит банк обязан начислить дополнительные резервы. То есть, банк должен «вытащить» из своего капитала определенную сумму, «закрыв» ею риск невозврата этого кредита.

Напрямую банкам не запрещено выдавать кредиты тем, кто слишком закредитован, а потому на практике некоторые банки готовы кредитовать даже тех, кто сильно погряз в долгах (лишь бы долги не были просроченными) – это те банки, у которых есть избыток капитала.

Тем не менее, если клиент отдает по кредитам больше половины своих доходов, ему стоит готовиться к отказам. А решить проблему будет не так просто:

убедить банк, что он зарабатывает больше, чем значится по документам (например, что ему повысили зарплату или что он нашел новую работу). Тогда доля платежей будет рассчитываться от повышенного уровня доходов и окажется ниже;
рефинансировать несколько кредитов с самыми большими платежами . Здесь все просто – если растянуть кредиты на более долгий срок, сумма платежа снизится, также можно найти банк с более низкой процентной ставкой. Но нужно понимать, что и при рефинансировании банк будет учитывать долговую нагрузку и может отказать в кредите.

Если это не поможет, нужно найти банк, который согласится выдать кредит. Понять это можно только одним способом – подать заявку и приложить к ней все необходимые документы.

В случае же, если ни один банк не готов выдать кредит, можно пойти на хитрость. Например, если клиенту нужны деньги на покупку электроники, бытовой техники или даже одежды, можно оформить рассрочку. Платежи по рассрочке от магазина пока не включаются в расчет показателя долговой нагрузки (ПДН), а потому магазин одобрит ее без лишних вопросов.

Клиент не соответствует требованиям банка

Как правило, все банки предъявляют примерно одинаковые требования к заемщикам:

И особая категория – это заемщики по госпрограммам. Например, если в семье у заемщика не было детей, рожденных после 2018 года, он не сможет претендовать на «семейную ипотеку», а по госпрограмме-2020 в принципе нельзя купить квартиру на вторичном рынке или рефинансировать старый кредит.

Подозрительное поведение или частые отказы

Несмотря на то, что заявки по кредитам все чаще рассматривает алгоритм, а не человек, личное мнение кредитного менеджера тоже играет важную роль. Например, если клиент пришел в банк с явными признаками алкогольного опьянения, ему точно не стоит надеяться на кредит – менеджер не просто откажет в выдаче, но и внесет эту информацию в кредитную историю, и отказы придут от любого банка.

Кроме того, менеджер может заподозрить в клиенте мошенника, например:

если с заемщиком пришел другой человек, который пытается отвечать на вопросы за него;
если заемщик живет и работает совсем в другом регионе;
заемщик сильно нервничает и отвечает невпопад на вопросы менеджера.

А еще банки вполне могут оценить то, как часто клиент обращается за кредитами. Конечно, если он обойдет 10 банков за один день, они не успеют внести информацию в БКИ, но если он каждую неделю пытается взять в долг в разных банках, скорее всего, он начнет получать отказы еще и по этой причине.

Также у некоторых банков может быть установлено ограничение на частоту подачи заявок – например, их можно подавать не чаще раза в месяц или в два месяца. Тогда новая заявка раньше указанного срока будет отклонена автоматически.

Итог: как не получить отказ?

Как можно было понять из нашего обзора, банки обращают внимание на все, что так или иначе может повлиять на добросовестность клиента и возврат им долга по кредиту. И если клиенту в обязательном порядке нужно получить «добро», к этому нужно подготовиться:

изучить все требования банка к заемщику . Если он выдает кредиты с 23 лет, а клиенту 22 – не стоит даже пытаться;
подготовить максимум документов . Даже если справку о зарплате подавать необязательно, лучше ее иметь – это не только повысит шансы, но и снизит процентную ставку по кредиту;
запросить и изучить свою кредитную историю . Нужно проверить, чтобы там не было проблем – незакрытых просрочек, проблемных заявок или слишком частого обращения в МФО. При необходимости нужно урегулировать вопросы с БКИ до обращения в банк;
тщательно проверять все данные, отправляемые в банк – особенно паспортные данные;
подготовить номера телефонов доверенных людей и предупредить их о возможном звонке из банка.

И главное – не стоит пытаться обмануть банк и пытаться подать заведомо неправдивую информацию. Рано или поздно правда выяснится, а клиент получит пожизненный отказ в кредитах.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: