Оценка поручительства как обеспечения кредита

Обновлено: 28.03.2024

Продолжаем отвечать на вопросы читателей. Костя хочет помочь другу купить машину. Для этого читатель планирует стать поручителем по кредиту.

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Отвечает редактор Т—Ж Екатерина Мирошкина:

«Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Что такое поручительство

Поручитель — это тот, кто обязуется ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: „Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами“.

То есть поручительство накладывает на вас обязанности. Это не просто формальность, а способ обеспечения обязательств должника. Вам кажется, что вы просто помогаете другу, а на самом деле, став поручителем, вы берете на себя огромную ответственность: поручитель — это тот, кто рискует своими деньгами и имуществом. Кто такой поручитель — ГК РФ

Какую ответственность несет поручитель

Поручитель отвечает по долгам заемщика перед банком. Если ваш друг возьмет в банке 500 тысяч рублей при вашем поручительстве, то вносить ежемесячные платежи должен он. Но если друг перестанет платить, то банк имеет право потребовать весь долг от вас. ст. 363 ГК РФ

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму, или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую вы добровольно на себя возьмете. Если у вас есть машина, то ее могут забрать в счет долга. А вот друг к тому времени запросто продаст свою машину: она же не в залоге и без обременения.

Как отказаться от поручительства

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Пусть все поручители живут долго, но если так случится, то обязанности по долгам заемщика перейдут наследникам поручителя. Например, если отец поручается за друга, то дети примут в наследство не только квартиру, но и поручительство за долги этого друга. И могут остаться без имущества, хотя ни они, ни их отец никогда не получали от банка денег. ст. 367 ГК РФ

Если заемщик будет платить вовремя

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Вы можете контролировать это, запрашивая в банке справку о размере задолженности по кредиту.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Формально друг обязан вернуть вам все, что вы за него заплатили. Но это будут уже ваши взаимоотношения с другом. И не факт, что у вас получится вернуть деньги. А вот друга точно потеряете. ст. 365 ГК РФ

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять деньги. Можно быть поручителем по кредиту на 100 тысяч рублей или хотя бы с залогом в виде машины. Есть вещи важнее и дороже денег. Может быть, этот друг когда-то очень помог вам и вам не жалко даже полмиллиона. Тогда соглашайтесь. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы остаться без денег и без друга.

Судебная практика: как работает поручительство

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель. Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их. Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Заем на 1 000 000 ₽. Заемщик взял миллион под проценты, но вовремя не отдал. Зато у него тоже был поручитель. Задолженность выросла до 2 млн рублей, суды встали на сторону кредитора. Теперь поручитель заплатит 2 млн рублей, хотя лично денег не брал. Кажется, зачем было поручаться и брать на себя огромный долг. Но здесь было обеспечение — какая-то недвижимость заемщика. Поручитель думал, что ничем не рискует — если что, заберут залог. Правда, потом выяснилось, что договор залога заключили, но не зарегистрировали. То есть он недействительный. Придется платить 2 млн рублей и госпошлину.

Кредит на 1 500 000 ₽. Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Во всех этих случаях фамилии и инициалы заемщика и поручителя говорят о том, что они родственники. То есть поручительство было осознанным, по дружбе или из-за семейных отношений. Но для суда это не имеет значения: всю сумму долга кредитор взыскивает с поручителя или за счет его имущества».

Лайфхак: как использовать кредитку и богатеть

Мы в Т—Ж любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями: вас уже более 16 млн человек.

Казалось бы, единственный способ зарабатывать на кредитках — открыть свой банк. Но можно выбрать путь попроще: пройти пять наших коротких уроков. Один урок — 10 минут вашего времени.

Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так. Расскажем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.

Заполните и отправьте заявку онлайн на потребительский кредит под поручительство. Сотрудники банка рассмотрят её в кратчайшие сроки. Продуктов в каталоге 14. Минимальная ставка от 9.05 % годовых.

    \\u0441\\u0432\\u0438\\u0434\\u0435\\u0442\\u0435\\u043b\\u044c\\u0441\\u0442\\u0432\\u043e \\u043e \\u043f\\u043e\\u0441\\u0442\\u0430\\u043d\\u043e\\u0432\\u043a\\u0435 \\u043d\\u0430 \\u0443\\u0447\\u0435\\u0442 \\u0432 \\u043a\\u0430\\u0447\\u0435\\u0441\\u0442\\u0432\\u0435 \\u043f\\u0440\\u0435\\u0434\\u043f\\u0440\\u0438\\u043d\\u0438\\u043c\\u0430\\u0442\\u0435\\u043b\\u044f \\\/ \\u0441\\u0432\\u0438\\u0434\\u0435\\u0442\\u0435\\u043b\\u044c\\u0441\\u0442\\u0432\\u043e \\u043e \\u0433\\u043e\\u0441\\u0443\\u0434\\u0430\\u0440\\u0441\\u0442\\u0432\\u0435\\u043d\\u043d\\u043e\\u0439 \\u0440\\u0435\\u0433\\u0438\\u0441\\u0442\\u0440\\u0430\\u0446\\u0438\\u0438 \\u044e\\u0440\\u0438\\u0434\\u0438\\u0447\\u0435\\u0441\\u043a\\u043e\\u0433\\u043e \\u043b\\u0438\\u0446\\u0430 \\u043b\\u0438\\u0431\\u043e \\u043b\\u0438\\u0441\\u0442 \\u0437\\u0430\\u043f\\u0438\\u0441\\u0438 \\u0415\\u0420\\u042e\\u041b \\\/ \\u043b\\u0438\\u0441\\u0442 \\u0437\\u0430\\u043f\\u0438\\u0441\\u0438 \\u0415\\u0413\\u0420\\u0418\\u041f \",\"feature_list\":,\"special_offer_condition_message\":null,\"special_offer_countdown\":0,\"special_offer_active_from\":null,\"special_offer_active_to\":null,\"product_type\":null,\"special_offer_product_url\":null>]>],\"total\":1,\"items_count\":1,\"page\":1,\"per_page\":10>","isGroupedResults":true,"banksSelectorUrl":"\/products\/credits\/bank_selector\/barnaul\/">' >
    \u0441\u0432\u0438\u0434\u0435\u0442\u0435\u043b\u044c\u0441\u0442\u0432\u043e \u043e \u043f\u043e\u0441\u0442\u0430\u043d\u043e\u0432\u043a\u0435 \u043d\u0430 \u0443\u0447\u0435\u0442 \u0432 \u043a\u0430\u0447\u0435\u0441\u0442\u0432\u0435 \u043f\u0440\u0435\u0434\u043f\u0440\u0438\u043d\u0438\u043c\u0430\u0442\u0435\u043b\u044f \/ \u0441\u0432\u0438\u0434\u0435\u0442\u0435\u043b\u044c\u0441\u0442\u0432\u043e \u043e \u0433\u043e\u0441\u0443\u0434\u0430\u0440\u0441\u0442\u0432\u0435\u043d\u043d\u043e\u0439 \u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0430\u0446\u0438\u0438 \u044e\u0440\u0438\u0434\u0438\u0447\u0435\u0441\u043a\u043e\u0433\u043e \u043b\u0438\u0446\u0430 \u043b\u0438\u0431\u043e \u043b\u0438\u0441\u0442 \u0437\u0430\u043f\u0438\u0441\u0438 \u0415\u0420\u042e\u041b \/ \u043b\u0438\u0441\u0442 \u0437\u0430\u043f\u0438\u0441\u0438 \u0415\u0413\u0420\u0418\u041f ","feature_list":,"special_offer_condition_message":null,"special_offer_countdown":0,"special_offer_active_from":null,"special_offer_active_to":null,"product_type":null,"special_offer_product_url":null>]>],"total":1,"items_count":1,"page":1,"per_page":10> >' >
Срок: до 5 лет
Сумма: до 5000000 ₽
требуется подтверждение дохода
срок рассмотрения от 2 до 3 дней
требуется обеспечение

владельцы или совладельцы собственного бизнеса

для мужчин от 25 лет на дату получения кредита

для женщин от 25 лет на дату получения кредита

срок существования бизнеса не менее 6 месяцев для ИП, не менее 12 месяцев для юридических лиц (удаленность места ведения бизнеса от населенного пункта, где расположено ближайшее подразделение Банка, не более 200 километров)

  • свидетельство о постановке на учет в качестве предпринимателя / свидетельство о государственной регистрации юридического лица либо лист записи ЕРЮЛ / лист записи ЕГРИП

* Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру

Предложения месяца

Замечательное обслуживание.

Обратилась в дополнительный офис Россельхозбанк в городе Троицк Челябинская область с просьбой подобрать варианты кредитования. Давно сотрудничаю с банком, но за заёмными. Читать полностью

Кредит

Хочу выразить огромную благодарность Кед Яне и Сидоровой Вере! Уже с 2011 года обсуливаюсь в банке! Быстро и качественно оформить кредит , обслуживание. Просто на ура! Всегда. Читать полностью

Отделение Черкасская д. 5

28.04.2022 обращалась в офис банка по адресу г. Челябинск, ул. Черкасская, д. 5. Хотела получить информацию по продуктам банка. Меня приятно удивило, что в офисе было быстрое. Читать полностью

Отличный банк.

Хорошая команда, профессиональный персонал. Уже не впервый раз обращаюсь в банк, всегда получаю квалифицированную консультацию. Сотрудники банка вежливые, подскажут и помогут в. Читать полностью

спасибо за отличную работу

Добрый вечер коротко о себе брал кредит 2019г было все нормально по здоровью каждый год проходил мед комисию по работе осенью стал неважно себя чувствовать и тут инсульт. Читать полностью

Лучший консультант

В это непростое время я решил купить машину. Закинул заявки, и со ставкой ЦБ в 14% Совком мне предложил кредит 9.9%. Конечно я понимаю, что с учётом всей дом услуг в договоре. Читать полностью

Отзыв

Хочу выразить огромную благодарность Залетовой Ирине Андреевне.Первый раз обратилась в банк МКБ на м.Автозаводская д8.и была приятно удивлена обслуживанием.Обращалась за. Читать полностью

Кредиты под поручительство - ТОП 10 банков в 2022 году

Банк Ставка Сумма Срок
Московский Индустриальный Банк от 9.05% 50 000 - 3 000 000 ₽ до 7 лет
Норвик Банк от 12% 600 001 - 1 500 000 ₽ до 5 лет
Банк Зенит от 12.4% 300 000 - 5 000 000 ₽ до 7 лет
Россия 13% 1 000 000 - 1 500 000 ₽ до 5 лет
Солид Банк 14.9% 700 001 - 1 000 000 ₽ до 5 лет
Приморье 20% 30 000 - 2 000 000 ₽ до 5 лет
Урал ФД от 25% 50 000 - 1 000 000 ₽ до 7 лет
Азиатско-Тихоокеанский Банк от 25.9% 500 000 - 5 000 000 ₽ до 5 лет

Кредит под поручительство

В настоящее время кредиты под поручительство есть в линейке немногих банков. Ведь требование представить поручителя, безусловно, создает для потенциального заемщика дополнительные трудности. Поэтому многие финансовые организации отказались от таких продуктов и выдают займы физическим лицам без обеспечения даже на крупные суммы. При этом строже подходят к оценке индивидуальных данных заемщика.

Необходимо отметить, что, несмотря на трудности, связанные с получением и выдачей подобной ссуды, стоимость ее дешевле необеспеченной, как правило, на 1–2 процентных пункта.

Требования к поручителям банки предъявляют такие же, как и к основным заемщикам. Немалую положительную роль играет хорошая кредитная история и отсутствие обязательств перед банками. Как заемщик, так и поручитель должен собрать и предоставить в банк определенный набор документов.

Возвратность и гарантированность для любого банка являются определяющими принципами при принятии решения о выдаче кредита. Привлечь поручителя для заемщика означает увеличить свои шансы на выдачу кредита. Этот фактор во многом определил появление на отечественном рынке услуг поручительства по кредитам для малого и среднего предпринимательства. За предоставление поручительства может взиматься плата. Положения, регулирующие правоотношения в данной сфере услуг, содержатся в статьях 361-367 ГК РФ.

Определение рыночной стоимости платы за поручительство является актуальным вопросом и для налогоплательщиков (как гаранта сделки, так и принципала), и для налоговых органов. Следует знать, что операции по выдаче поручительства за третьих лиц облагаются НДС. При неправильном бухгалтерском учете поводов для налоговых споров может возникнуть масса. Хотя услуга поручительства может быть безвозмездной, эксперты сходятся во мнении, что во избежание судебных разбирательств с налоговыми органами поручителю с должником лучше заключить договор на возмездной основе.

Поручительство имеет существенные отличия от банковской гарантии. Во-первых, гарантом по банковской гарантии могут выступать только банки или страховые организации, имеющие соответствующую лицензию. Круг же субъектов, которые могут быть поручителями, законом не ограничен. Во-вторых, размер вознаграждения (процент) по банковской гарантии объективно выше процента по поручительству. При этом обязательства по договору поручительства зависят от основного обязательства, а это означает, что поручитель полностью или в части (солидарно с должником) отвечает за исполнение должником обязательства, обеспеченного поручительством. Нередки случаи, когда основное обязательство обеспечивается несколькими поручителями, которые несут перед кредитором солидарную ответственность. Все эти моменты должны учитываться при расчете суммы вознаграждения.

Оценка стоимости вознаграждения за поручительство — сложная процедура, которая должна проводиться с учетом особенностей данного вида обязательства. На рынке оценки услуг за предоставление поручительства накопилось много нерешенных вопросов. Обращение за услугой в компанию, имеющую опыт в данной сфере, будет являться гарантией правильной оценки и поможет выиграть спор в случае решения вопроса в судебном порядке. Компания «Канцлер» проводит оценку, а также экспертизу по вопросу установления минимальной рыночной цены на услуги поручительства.

Как рассчитать плату за поручительство?

Как показывает судебная практика, использование оценщиками сравнительного метода оценки, когда в качестве аналога берется стоимость услуги по предоставлению банковской гарантии, не всегда может быть обоснованно. В настоящее время в открытом доступе появляется все больше информации о предложениях по предоставлению поручительства за плату. В основном, это предложения фондов, работающих по программе поддержки малого и среднего предпринимательства. Соответственно, доступные для анализа ставки вознаграждений ограничиваются только субъектами малого и среднего бизнеса. Для ряда объектов оценки это является существенной проблемой.

Для расчета рыночного вознаграждения за предоставление поручительства в некоторых случаях целесообразно определять размер выгоды заемщика от получения кредита с поручительством и без поручительства (обеспеченные поручительством кредиты имеют более привлекательные условия). Диапазон значений ставок за предоставление поручительства может колебаться от 0,5 до 3 процента годовых.

На данный момент времени для расчета суммы вознаграждения применяются следующие методы:

  • Анализ сопоставимых сделок. Актуален в случае наличия достаточной информации по аналогичным сделкам с аналогичными существенными условиями договора, в сходных экономических условиях.
  • Определение вознаграждения с учетом платежеспособности заемщика. Здесь учитываются риски, которые берет на себя поручитель. Для расчета размера необходим анализ финансовой устойчивости и кредитоспособности заемщика.
  • Расчет стоимости услуг по предоставлению поручительства по аналогии с вознаграждением за выдачу независимой или банковской гарантии. Данный метод обоснован только при условии отсутствия данных по предоставлению услуг поручительства.

Стоит отметить, что сумма вознаграждения во многом зависит от того факта, является ли поручительство единственным или же дополнительным способом обеспечения обязательства по договору займа. Если принципал предоставляет банку залог или какой-либо другой вид обеспечения обязательств, риски гаранта снижаются и, по сути, зависят от ликвидности объекта залога в случае невозврата кредита. Соответственно, плата за вознаграждения поручителю при таких условиях будет меньше.

Таким образом, только индивидуальный анализ ситуации с учетом особенностей договорных обязательств и прочих условий может помочь определиться с выбором метода и оценить стоимость вознаграждения за поручительство.

Оценочная компания «Канцлер» оказывает услуги по оценке поручительства в любом регионе РФ. Осмотр объекта и личное присутствие оценщика не требуется. Провести оценку можно в удаленном формате.

Разбираемся, кто такой поручитель по кредиту, зачем он нужен, и какие риски несет.

Что такое поручительство?

Поручительство – это механизм, который придуман для снижения рисков кредитора. Например, человек хочет взять в долг очень крупную сумму на длительный срок, но банк сомневается, что он сможет вернуть деньги. В этом случае потенциальному заемщику могут предложить взять кредит с поручительством, то есть он должен найти человека, который готов за него поручиться. Причем «поручиться» – нужно не просто на словах. Необходимо принять на себя финансовую ответственность перед кредитором. Она закрепляется договором поручительства. Сам механизм поручительства регулируется Гражданским кодексом РФ § 5 главы 23 ГК РФ .

Поручительство – не просто формальность, это ответственность. Если заемщик перестает платить деньги, поручитель будет отвечать за это перед кредитором вместе с ним.

Другими словами, если заемщик не может или не хочет платить по кредиту, выплачивать этот кредит за него будет поручитель. Поэтому если вам предлагают стать поручителем, не спешите и хорошенько взвесьте все за и против.

Как расплачивается поручитель

Должник и тот, кто за него поручился, отвечают перед кредитором солидарно, то есть в равной степени, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, сказано в ст. 363 Гражданского кодекса. Солидарно – значит совместно с поручителем.

На практике это выглядит так. Если заёмщик перестает платить, то кредитор одновременно с выставлением требований к должнику может также потребовать от поручителя погашения долга, процентов, набежавших штрафов, а также оплаты судебных издержек и пр. Когда, что и с кого требовать при неисполнении заёмщиком своих обязательств — дело кредитора.

А что же такое субсидиарная ответственность поручителя? При субсидиарной ответственности кредитор обращается к поручителю только после того, как кредитор полностью исчерпал возможности по взысканию долга с основного заёмщика.

Субсидиарное поручительство — редкий случай, большинство кредитных договоров с банком предусматривают солидарную ответственность поручителя, так как она дает больше шансов взыскать долг в случае наступления неплатежей.

Может ли поручитель вернуть свои деньги?

Если поручитель начинает платить по кредиту вместо заёмщика, он автоматически становится его кредитором и может потребовать от него возместить весь объем уплаченных средств. Но если заемщик не захочет добровольно расплатиться со своим поручителем, добиваться денег придется через суд.

В суд надо обратиться, имея на руках договор поручительства, кредитный договор, справку из банка о погашении кредита, все квитанции о внесении платежей (если оплата проходила через онлайн-банк, то квитанцию, распечатанную из личного кабинета, можно предъявить в суде, предварительно заверив ее в офисе банка), а также документ, подтверждающий, что поручитель пытался решить вопрос с заёмщиком мирным путем (этим документом может быть заказное письмо, в котором содержится суть претензии, с уведомлением о вручении). Если сумма требований поручителя к заёмщику меньше 50 тыс. руб., то иск будет рассматривать мировой судья, если больше — то городской или районный суд.

Скорее всего, суд вынесет решение в пользу поручителя, но это совсем не значит, что заёмщик сразу же вернет ему долг, раз он не сделал этого прежде. Далее в дело вступают судебные приставы, которые сначала дают заёмщику определенный срок для погашения долга (обычно это 5 дней), а потом начинают взыскивать задолженность за счёт его имущества и доходов.

Кто может стать поручителем?

Поручителем по кредиту может стать любой человек. Это может быть родственник заемщика, его друг или просто знакомый – для банка это не очень важно. Главное – чтобы поручитель мог исполнить свои финансовые обязательства в том случае, если заемщик не справился со своими.

Поэтому к поручителю предъявляются примерно те же требования, что и к потенциальному заемщику. Он должен быть старше 18 лет, иметь постоянный источник дохода, быть полностью дееспособным, иметь минимально необходимый трудовой стаж, а также хорошую кредитную историю.


Ниже мы разберем что это за фрукт такой «поручительство», как он переваривается и что сделать, чтобы не было проблем с его усвоением.

Что такое поручительство

По виду обеспечения кредиты бывает двух видов: обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченные ― те, выплату которых гарантирует только заемщик. Для примера, ООО «Облачко» оформило оборотный кредит. В случае необеспеченного кредита, выплату долга гарантирует только ООО «Облачко».

Обеспеченные кредиты ― те, выплата которых дополнительно гарантируется имуществом или другим человеком. Кредит может быть обеспечен залогом, к примеру, недвижимостью, или транспортом, или поручительством, т.е. выплату кредита гарантирует 3-е лицо.

Договор поручительства может быть заключен в обеспечение денежных и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательств, которые возникнут в будущем. К примеру, если договор с основным заемщиком еще не подписан.

В случае с поручительством выплату долга ООО «Облачко» может гарантировать учредитель, гендир, акционер или уборщик ― любой человек, который готов будет отвечать своим имуществом за долги организации и которого одобрил кредитор. Если «Облачко» перестанет платить по кредиту, кредитор будет требовать оплаты от поручителя ― это называется солидарной ответственностью. Обычно чем больше сумма кредита или займа, тем большее количество поручителей требует кредитор ― в таком случае каждый из них будет сопоручителем.

Что, если основной заемщик не платит

Предположим, компания «Облачко» взяла кредит в АО «Тучка». Поручителем по кредиту выступил гендир Облачка ― Иванов Иван Иванович. Облачко перестало платить, Тучки сгустились и обратились с заявлением о признании Облачка банкротом: а как иначе, платить же кто-то должен.

Если вы хотите получить выдержки из законов по теме поручительства, оставьте ниже свой e-mail:

Солидарная ответственность. И поручитель, и основной заемщик сидят в одной лодке под названием «солидарная ответственность»: если не может платить один, должен платить другой. При этом договором может быть оговорено, что поручитель несет ответственность либо за оплату только основного долга, либо также за оплату неустойки и судебных издержек по взысканию задолженности, или что он несет субсидиарную ответственность.

В отличие от солидарной ответственности, при субсидиарке поручитель должен платить только, если кредитор уже принял все меры для взыскания долга с основного заемщика, но денег не нашлось. Т.е. Тучка должна будет доказать, что пыталась взыскать долг с Облачка, к примеру, обратилась в суд и в рамках исполнительного производства приставы выяснили, что у Облачка денег нет и взять с него нечего. Только после принятия мер в отношении Облачка Тучка будет вправе требовать оплаты с поручителя: Ивана Ивановича.

Кредитная история. Информация о поручительстве отображается в кредитной истории. Если Облачко не будет платить, Тучка потребует Ивана Ивановича заплатить по кредиту и передаст эту информацию в Бюро кредитных историй (БКИ). Если Иван Иванович не заплатит, это скажется на его кредитной истории. В дальнейшем у него могут быть проблемы как с получением кредитов, так и с возможностью выступать созаемщиком или поручителем по чужим обязательствам.

Права поручителя

Представим, что Тучка все-таки взыскала долг с Ивана Ивановича. Как же ему теперь вернуть свои деньги?

Взыскать долг с должника. Поручитель ― не бесправное существо. Если Иван Иванович оплатил за Облачко часть суммы или весь долг, он может в дальнейшем требовать ее с должника. Для этого нужно будет обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании выплаченной суммы долга.

Включиться в реестр кредиторов. В процедуре банкротства, если Тучка была включена в реестр кредиторов и потом взыскала весь долг с Ивана Ивановича, И.И. будет вправе через суд потребовать включить его в реестр требований кредиторов вместо Тучки. Он же оплатил Тучке долг Облачка, значит, Облачко теперь должно денег ему.

Требовать оплаты с других поручителей. Если по долгу Облачка были сопоручители: учредитель Владимир Владимирович, водитель Степан Степанович или завхоз Петр Петрович ― Иван Иванович будет вправе требовать оплатить каждого из них в соответствии с их долей в обязательстве. При этом, если Петр Петрович оплатит часть долга в пределах своей доли, он сможет потребовать ее с должника. В общем, земля круглая, и все дороги всё равно ведут к Облачку.

Когда поручитель может не платить

Поручительство ― это обязательство, которое не так-то просто с себя сбросить. Вот что может в этом помочь:

Сроки договора. В договоре поручительства обычно указываются сроки предъявления требований по оплате, сами сроки оплаты, период действия договора и т.д. При этом формулировка формата «договор поручительства действует до момента исполнения обязательства» не может считаться сроком договора: так разъяснил Верховный суд. Это значит, что если в договоре нет четкого «заключен на 3 года» или «действует до такой-то даты», у кредитора будет 1 год, чтобы предъявить поручителю требование оплатить кредит. Если требование будет предъявлено позже указанного срока, поручитель платить не должен. В таком случае можно указать кредитору на упущенный срок для предъявления требования или позвонить в «Игумнов Групп»: мы в таких делах спецы.

Перемена лица в обязательстве. Законом предусмотрена возможность замены одного поручителя другим. Такая процедура называется переменой лиц в обязательстве.

Допустим зам. гендира Петр Петрович готов стать поручителем вместо Ивана Ивановича и в случае чего платить за Облачко. Для перемены лица в обязательстве в первую очередь нужно получить согласие кредитора ― Тучки. Если кредитор отказывается, увы, сделать это не получится. Если же Тучка согласна, дальше она должна будет проверить имущественное положение Петра Петровича: сколько у него денег, есть ли еще денежные обязательства, как он сможет платить в случае чего. Здесь кроется второй нюанс: если окажется, что у Петра Петровича финансовое положение такое же как у Ивана Ивановича или хуже, кредитор будет вправе отказать в замене поручителя. Зачем рисковать и менять шило на мыло?

В случае, если Петр Петрович подойдет под критерии, Тучка, Иван Иванович и Петр Петрович составят трехстороннее соглашение о перемене лица в обязательстве: замене одного поручителя на другого. В установленные соглашением сроки Петр Петрович станет новым поручителем, после чего обязательство с Ивана Ивановича будет снято.

Замена обеспечения. В ситуации с Облачком кредит обеспечен поручительством Ивана Ивановича. При этом мы уже говорили, что выплата долга может быть обеспечена материальными ценностями: имуществом, правами требованиями оплаты долга и т.д. В нашем случае замена одного вида обеспечения другим предполагает, что вместо Ивана Ивановича выплата долга будет обеспечена имуществом.

По этому вопросу существует неоднозначная практика: с одной стороны, суды говорят, что нельзя заменить один вид обеспечения другим, ведь они не взаимозаменяемы. С другой ― если замена обеспечения улучшает положение должника, то такая сделка возможна. В практике кредиторов-банков нередко встречаются случаи, когда кредитор согласен расторгнуть договор поручительства, если взамен предлагается более надежное обеспечение.

Если вы хотите получить практику судов по замене обеспечения, оставьте ниже свой e-mail:

Если Иван Иванович гол как сокол, при этом вместо него обеспечением может стать квартира за 100 миллионов ― такая рокировка улучшает положение должника. С Ивана Ивановича ведь взять нечего, а вот квартиру можно будет продать. При этом если в рамках банкротного дела Облачка всплывет, что замена обеспечения только ухудшила положение должника, такую сделку суд может отменить и возобновить поручительство Ивана Ивановича. К примеру, если окажется, что квартира в аварийном состоянии, на нее объявилось ещё 5 наследников и вообще красная цена ей ― 1 млн руб.

Прекращение обязательства по основному договору. Если договор основного заемщика с кредитором прекратит действие, к примеру, если Облачко:

  • выплатит долг;
  • будет ликвидировано;
  • признано банкротом;

поручительство будет прекращено. В последних двух случаях ключевую роль играют сроки, в которые кредиторы потребуют поручителя оплатить долг. Если Тучка предъявит Ивану Ивановичу требование оплатить долг до завершения процедур по реализации имущества Облачка, Ивану Ивановичу придется платить. Если требование оплатить долг будет предъявлено после ― обязательства перед Тучкой уже не будет, а значит, и поручительство будет прекращено.

Изменение условий договора. Если по какой-то причине происходит изменение начальных условий предоставления кредита, к примеру, увеличивается срок кредитования или сумма, поручитель должен быть об этом уведомлен. Обычно заключается доп. соглашение, в котором указываются новые условия. Если же Облачку увеличат кредитную линию с 10 млн руб. до 70 млн, а Иван Иванович не в курсе, в дальнейшем он будет нести ответственность только за 10 млн, т.е. за те условия, на которые он изначально согласился. Исключение ― только если в исходном договоре было прописано, что условия предоставления кредита могут меняться в период обслуживания.

Как поручителю обезопасить себя

Поскольку на практике отбиться от поручительства не так легко, нужно заранее ознакомиться со всеми способами обороны:

Этап ДО подписания договора.

Важно еще до подписания договора внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и внести свои корректировки. Если вы планируете стать поручителем по договору займа, настаивайте на субсидиарной ответственности. В таком случае кредитор сможет предъявить вам требование оплатить долг только в случае, если к основному должнику уже были применены меры взыскания, но денег у него нет. Обратите внимание на сроки действия поручительства и права кредитора в одностороннем порядке менять условия договора. Так вы сможете обезопасить себя от ситуации, когда вместо изначальных 10 млн руб., вам нужно будет платить 100 млн руб.

Этап ПОСЛЕ подписания договора.

После подписания договора придется работать с тем, что есть. В зависимости от ситуации, решать вопрос можно так:

Судебное разбирательство. Если основной должник не платит, вашим оружием могут стать формальности, которые мы описали в блоке «Бакалавриат: когда поручитель может не платить». К примеру, условия договора, нарушение сроков предъявления требований, альтернативные виды обеспечения.

Банкротство физ. лица. Поручитель вправе подать заявление на банкротство как физ. лицо. В отличие от привлечения к субсидиарной ответственности в качестве КДЛ, долги по договору поручительства в рамках банкротства списываются легко. Главное ― перед подачей заявления принять меры по защите личных активов или обратиться за помощью к спецам в этой области. Если ваша задача ― снять с себя оковы поручительства, важно подавать заявление только после того, как кредитор предъявит вам требование оплаты за должника. Если подать заявление до, требование по договору поручительства не будет включено, а значит, после признания банкротом поручительство никуда не денется.

Выводы:

1. Поручительство проще предотвратить, чем потом от него избавиться;

2. Если вы все-таки решили влезть в эту кабалу, вникайте в детали и подписывайте документы на своих условиях;

3. Если же все пошло не по плану, нужно быть готовым к затяжным судам или даже личному банкротству.

4. Банкротство придумали не для того, чтобы списывать долги. Процедура нужна, чтобы кредиторы могли находить имущество должника и продавать его на торгах. Нужно быть готовым к такому сценарию. «Игумнов Групп» вам в помощь.

Информация в статье актуальна на дату публикации на нашем сайте igumnov.group.

Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте в гости.

__

Самарин Дмитрий

юрист “Игумнов групп”,

спец по банкротствам юридических и физических лиц,

Специализация: Индивидуальное сопровождение процедур банкротства физических и юридических лиц. Оспаривание сделок, организация торгов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: