Оплата cpi за счет кредита что это

Обновлено: 19.04.2024

Сфера кредитования населения страны безостановочно развивается. Однако, с повышением финансовой грамотности граждан, уже сложно удивить чем-то новым и навязать дополнительные услуги. Относительно недавно в крупнейших российских банках, например, в Сбербанке и Хоум Кредит, появилось новое предложение – финансовая защита по кредитам при их получении. Проскакивающая свежая терминология знакома далеко еще не всем клиентам, поскольку, не каждый с этим успел столкнуться. Разберем, что из себя представляет данная финансовая программа и можно ли от нее отказаться.

Финансовая защита по кредитам — что это такое?

Многим известно, что одна из базовых задач банковских служащих, работающих с гражданами, состоит в продаже основных и сопутствующих услуг. Однако, отчетливо понимая это, клиенты негативно относятся к факту дополнительных расходов и неохотно поддаются на убеждения менеджеров. В некоторых случаях заемщики уже рефлекторно реагируют на всякого рода предложения, содержащие ходовые фразы.

Одним из таких «приевшихся» терминов является «страховка по кредиту», которую, как правило, предлагают оформить в большинстве банков и по любым ипотечным и кредитным продуктам. Если еще несколько лет назад к ней относились, как к обязательной и неотъемлемой части заключаемого договора, то на сегодняшний день уже не новость, что банковские учреждения не вправе навязывать такую услугу. А заемщик, в свою очередь, не обязан ее оформлять.

Как следствие, статистика продаж страхования жизни и здоровья значительно снизилась, что отразилось на доходности кредитных организаций. Поэтому банкам приходится искать новые способы продвижения услуг по страховке. И в качестве продуманного шага стала применяться подмена терминологии. Когда традиционный договор страхования займа преподносится в качестве выгодного дополнения к кредиту.

Финансовая защита по кредитам – это группа банковских дополнительных услуг, предлагаемая при оформлении займа. По своему назначению она идентична классическому добровольному страхованию и направлена на обеспечение возврата кредитных средств, а также на возмещение ущерба банку, в случае неисполнения своих обязательств заемщиком.

Таким образом, использование кредитором обновленного термина является законным вводом в заблуждение клиентов, которые не берут за правило досконально изучать содержание договора и придавать значение вписанным в него допуслуг.

Условия программы защиты по кредитам.

Хотя, произошли некоторые корректировки в наименованиях услуг, финансовая защита по кредитам мало чем отличается от стандартной страховки и имеет следующие условия:

У финансовой защиты при получении кредита отсутствует фиксированное значение. Стоимость зависит от страховой суммы, а также от тарифов по программе;
В качестве объекта защиты, как правило выступает здоровье и жизнь заемщика. Однако, в некоторых банках, например, Сбербанке, финансовая защита по кредитам охватывает и потерю рабочего места. Правда, только в недобровольных случаях. Вместе с тем, при целевом кредите объектом может выступать приобретаемое имущество (автомобиль, квартира и т.д.);
Базовые условия могут быть скорректированы, как по инициативе банка, так и по просьбе клиента;
Продолжительность действия программы не привязана к сроку кредитного соглашения. Дата начала исчисляется со дня осуществления оплаты услуги и продолжается до установленной в договоре даты. Но, если займ выплачен досрочно, договор по финансовой защите не прекращает свое действие;
Оплата производится единовременно. В качестве средств по платежу могут использоваться не только личные финансы, но и часть кредита в день заключения соглашения;
Прервать действие защиты можно досрочно, но только после погашения кредита. Для этого потребуется личное посещение офиса банка для составления соответствующего заявления.

Обязательна ли финансовая защита по кредитам?

Поскольку финансовая защита по кредитам ничто иное, как страхование по ним, на нее распространяются такие же правила:

Защита не является неотъемлемой частью кредитного договора;
Услуга не обязательна для заемщика;
Стоимость должна обговариваться до этапа подписания соглашения;
Кредитные учреждения самостоятельно не оказывают такие услуги, а только страховые компании;
В договоре прописывается наименование страхователя, с которым в последующем решаются вопросы при возникновения страхового случая.

Таким образом, программа финансовой защиты кредита не является обязательной, и клиент вправе от нее отказаться.

Финансовая защита кредита, как отказаться?

В соответствии с российским законодательством заемщик вправе отказаться от финансовой защиты по кредиту еще до подписания договора и попросить сотрудника банка исключить этот пункт из договора со ссылкой на Указание № 3854-У Банка России, так как защита (страхование) является добровольной. Если по каким-то причинам, кредитор отказывается это сделать, то заемщик может:

Оставить все как есть и принять предложение;
Согласиться с условиями и воспользоваться правом отказа от финансовой защиты после получения кредита в течение двух недель;
Не брать кредит в данном заведении;

Как вернуть денежные средства?

В свою очередь, возвращение уплаченной страховой премии осуществляется на основании вышеуказанного нормативного акта (3854-У), в котором сказано, что страховщиком должны предусматриваться условия по возврату денежных сумм страхователю. Хотя, данный процесс обычно оговаривается внутренними правилами кредитного учреждения они не могут противоречить требованиям ЦБ.

Вернуть финансовую защиту можно в такой последовательности:

Ознакомиться с условиями договора и выяснить какие особенности имеет данная процедура в конкретном банке. Лучше это сделать еще до постановки своей подписи на бланк;
Если страховая премия уплачена, а кредитный договор не заключен, то на основании письменного требования заемщика полная сумма должна быть возвращена;
Если кредитный договор подписан, то подается заявление отказа от страховки по кредиту;
Рассмотрение обращения проходит в течение 5 -ти рабочих дней, в результате чего принимается решение;
Если итог положительный, то клиенту перечисляется ранее полная уплаченная по финансовой защите сумма.

В процессе возврата денег по финансовой защите важно соблюдение нескольких условий:

Заявление отказа от финансовой защиты по кредиту должно быть подано в банк не позднее 14 –ти дневного срока с момента заключения договора страхования.
В этот период не произошел страховой случай;
В тексте заявления должны быть указаны способ и реквизиты для перечисления средств, если необходим безналичный расчет.

Если банк отказывается осуществлять возврат страховой премии, то заемщик может:

Стоит ли отказываться от финансовой защиты?

Финансовая защита по кредитам не всегда бывает невыгодной. Решение об отказе или принятия условия является добровольным, однако, зачастую перед окончательным «нет» целесообразно изучить все сопутствующие обстоятельства:

1. Расчет переплаты с защитой и без:

Как правило, страховка по кредиту поощряется лояльными условиями со стороны банка. Например, процентная ставка может быть снижена на 1%. Если стоимость защиты окажется ниже этого значения, то имеет смысл с ней согласиться. В таком случае переплата будет меньше, а в качестве приятного дополнения заемщик окажется застрахован.

2. Страховые случаи:

Стоит как следует изучить страховые случаи, указанные в договоре. Их перечень может разниться в зависимости от банка. В одних в этот список входят, действительно, редкие, возникновение которых маловероятно. Как следствие, защита от них не оправдана. А вот в других, изложены обстоятельства, шанс возникновения которых значительно выше. Тогда определять целесообразность лучше исходя из конкретных жизненных ситуаций заемщика в период обращения за кредитом.

3. Объект страхования:

Вместе с тем, стоит учитывать, что именно попадает под защиту. Как правило, это физическое состояние заемщика. Тем не менее, когда приобретаемый объект выступает в качестве залога, он также подлежит страхованию. В ряде случаев это полезно, например, при автокредите.

4. Условия финансовой защиты:

Часто программы страхования и защиты имеют вариативность. Так, на основании пожелания клиента могут вноситься или исключаться определенные пункты. Такая комбинаторика не только может сказаться на цене страховки в меньшую сторону, но и сделать ее оправданной.

5. Предложения различных компаний:

Если содержание договора с банком не запрещает сотрудничество с иными страховыми организациями, то можно изучить их предложения. В случае, если они окажутся выгоднее, то разумно будет предложить этот вариант в качестве альтернативного.

Платежная операция CPI Fee коснулась держателей кредитных карт от ЮниКредит Банка. В начале отчетного периода, приходящегося на начало календарного месяца, производилось списание небольших сумм в 100-300 рублей.

Клиенты ЮниКредит Банка сразу не замечают проведение технического платежа: уведомление на телефон приходит не всем. В детализации карточного счета отображается прошедшая операция с комментарием «CPI Fee». Почему кредитное учреждение необоснованно списывает деньги, узнать в один момент не получается.

Программа страхования от ЮниКредит Банка

Клиент не влияет на изменение условий использования карточки при выборе банковского предложения. Финансовое учреждение формирует кредитные обязательства на удобной и выгодной для себя основе. Зачастую в обмен на сниженные процентные ставки искателю займа навязывают страховой полис в различной форме:

защита жизни и здоровья от болезней и несчастных случаев;
компенсация от финансовых потерь;
комплексный пакет страховых услуг.

ЮниКредит Банк предлагает расширенные опции при оформлении страховки от компании-партнера в случае наступления следующих обстоятельств:

денежные потери в результате хищения средств с карты через банкомат;
мошеннические действия по отъему денег через интернет с применением методов хакерской атаки;
утеря банковской карты, документов, ключей от дома или машины;
грабеж держателя кредитной карты в момент снятия наличности в банкомате;
гибель застрахованного лица;
оформление инвалидности 1 и 2 группы из-за болезни или несчастного случая.

Согласие клиента ЮниКредит Банка на предлагаемые страховые гарантии подтверждается в офисе, при подписании кредитного договора о предоставлении пластиковой карты. Исходя из условий договоренностей со страховщиком, денежное списание производится с банковского счета гражданина через периодические платежи.

Денежные списания CPI Fee

Пользователи продуктов ЮниКредит Банка жалуются на форумах, что при оформлении кредитной карты им не предлагали полис страхования, подписание договора об оказании дополнительных услуг произошло без их согласия.

С расчетного счета клиента удерживались средства в размере 1% от кредитной суммы. Детализация счета отображала новую строку с фразой «CPI Fee». Значение данной формулировки – снятие денег за предоставляемые страховые услуги. Списание производилось при поступлении денег на карту, вне зависимости от объема расходов на погашение кредитного лимита.

Название операции CPI Fee фигурирует на иностранном языке, сотрудники банка ссылаются на то, что это международная формулировка, заменить ее содержанием сходной текстуры на русском языке невозможно технически.

Как отменить списание CPI Fee и вернуть деньги?

Чтобы предотвратить будущие траты на страховые премии, рекомендуется:

Посетить отделение ЮниКредит Банк, где производилось оформление карты.
Написать заявление о приостановлении страхования жизни и здоровья (или действия иной страховки, оформленной в момент заказа кредитной карты).
Получить выписку об отмене операции.

Выполнение этой инструкции прекратит регулярные списания на страховку, погашение кредитной суммы будет производиться в соответствии с условиями договора. Вернуть уже совершенные страховые взносы не получится, по условиям договора клиент дает согласие на ежемесячные списания, выставляя свою подпись. Нарушений со стороны банка здесь нет.

Получить консультацию по вопросам страхования клиент может:

Интернет-страница ЮниКредит Банка содержит контактные сведения об адресах своих отделений в регионах страны, где сотрудники финансового учреждения окажут консультативную помощь в решении вопросов использования пластиковых карт.

Заключение

Участие в кредитных программах, предлагаемых банками, влечет не только переплаты по процентам, но и подключение дополнительных возмездных опций. Одной из таких платных услуг является страхование жизни, здоровья и финансов клиента. Отказаться от данной опции практически невозможно, это чревато повышением процентной ставки по кредиту.

Рекомендуется детально изучать соглашение с банком перед его подписанием. Информация, неучтенная клиентом при заключении договора с кредитно-финансовым учреждением, остается на его совести, денежные списания заложены заранее, до выдачи банковского продукта.

После изучения цен на вторичном рынке и ассортимента предложений по СПб вопрос решился сам собой — раз всей суммы на БУ авто с нужными параметрами нет, поэтому все равно нужно брать кредит!
А авто-кредит это видимо (как я полагал) КАСКО, а раз КАСКО, то нахрена тогда брать БУ?
Тем более разница в цене между мало БУ и новой сводится к минимуму
(например то что меня устраивало и с нужным пробегом стоило около 650 и то с перспективой головняка)
мне даже в личку несколько человек сразу написали, мол возьми новое и не парься с БУ

А плюсов у новой авты (в некоторых случаях) больше чем минусов, например два штатных года гарантии + 1 год (от ОД на основные узлы)

Выбор именно Рапида, был обусловлен тем, что я уже знаком с этим авто, поскольку покупал такой сестре, правда в прошлой реинкарнации, еще с двс CFNA (собственно такой и себе планировал), но их уже не продавали

Вариант выбора трансмиссии был прост — любимый мной Aisin — тем более для 1.6 вопросов быть не должно (на DSG7 в авто супруги — сразу поставил крест)

По ДВС оставался один вариант в виде 1,6 MPI CWVA (ибо турбина в авто для супруги — идет лесом вместе с непосредственным впрыском ;)
Авто рабочее — все должно быть просто — без завышенных требований к эксплуатации (имхо)

Обзвонив всех знакомых мастеров, уточнил, исправил ли ВАГ вопрос с поломкой фазорегулятора, на что мне сказали, что все ОК — можно брать, других массовых проблем пока не обнаружено
(а на масложер в тот момент никто и не обращал внимание)

Ну можно, так можно (других вариантов все равно не было)
Досконально, до покупки, этот ДВС я не изучал
Поэтому при первом осмотре в салоне, я с радостью обнаружил довольно не плохую компоновку обвеса ДВС, кроме (может быть) расположения помпы — такое кросс-ректальное расположение важного узла — фирменная фишка ВАГа )))

А так все хорошо:
— ГРМ ременной
— Распределенный впрыск с довольно не плохим (для доступа) расположением форсунок
— Индивидуальные катушки (тут минус только с финансовой точки зрения и то как рассматривать)
— Аккумулятор с человеческими клеммами (без этой навесной ебулды как на CFNA)
— Внимание (!) — увеличенный теплообменник АКПП (в сравнении cо старой ревизией, теперь он визуально такой же как у Октавии А5)
— Довольно просторное подкапотное пространство (с точки зрения ремонта и обслуживания)

— Наличие балки на задней оси, было воспринято только положительно (!) — меньше всяких рычагов — меньше ремонта, для городского авто — самое то!
(да и дальнейшая эксплуатация не давала повода вспоминать про её наличие)
Опять таки, супруга в поворотах не валит ))

Ну на этом решение с выбором авто было одобрено, а вопрос — закрыт

Немного про Кредит

С кредитом повезло, до конца года еще действует программа гос.субсидирования для стимулирования продаж на рынке новых авто
Процентная ставка по кредиту — 8,89% (!) остальное доплачивает государство

Единственное, что мы пропустили сразу, это такой пункт договора, как "Финансовая защита CPI"
Так получилось, что я встретился с Димой "280" (известный Питерцам по Шкода-Питер-Клубу) и он мне подсказал, что платеж не обязателен ;)

Позвонили в кредитный отдел и спросили по поводу этого пункта:
(примерный разговор)
— Здравствуйте, скажите пункт платежа "Финансовая защита (CPI)" — является обязательным ?
— Нет
— А можно мы не будем его оплачивать?
— Можно, но конечно хорошо было бы оплатить — вещь полезная и бла-бла-бла ))
(ну да, чеж плохого-то в лишней 30-ке для банка)
Причем сразу, по доброй воле, работник кредитного отдела автосалона, вам про "необязательность платежа" — не скажет, только если вы его спросите об этом напрямую (!)
в нашем случае, отказ от этого пункта не повлек увеличение кредитной ставки (как это иногда бывает) — просто убрали и пересчитали платеж без этой суммы

В общем — на зимнюю резину денег сохранить удалось

Ну и дальше неделя ожидания и все сопутствующие процедуры с подтверждением всего необходимого и . собственно, авто (как бы) наш

Супруга на усыновление получение авто подготовилась соответствующим образом ))

Как всегда, по запарке (хотя морально готовился) не все проверил (что положено), ВИН номера не по всему кузову сверил, но повезло — везде были пробиты без дефектов
В первую очередь осматривал моторный отсек и багажник где блок запаски
Проверил все уровни рабочих жиж и вообще

Немного пощелкал кнопочками в салоне, в плане работает — не работает ))

Проверил что оба ключа именно от этой машины
Проверил VIN под стеклом с VIN в договоре и прочих документах, еще сразу проверьте VIN на правом переднем крыле и на стойке водительской двери (вроде еще один есть, я мог его упустить )

Менеджер вежливо показал супруге как и что крутить/нажимать и нафига оно вообще там нужно

Подключился VCDS-ом, нашел ошибку (видать акум снимали и не сбросили) — записали её наличие в акте для успокоения души (из серии "что бы было")

Ну и в принципе забрали "как есть"

В этот раз ОД залил в бак аж целых 10 литров бензина ))
Налили омывайки (до сих пор брызгает, еще не подливал)

На этом мы распрощались с нашим вежливым (и кстати реально помогавшим (!)) менеджером … и свалили из салона в направлении МРЭО
Где за час и несколько бумажек похожих на денежные знаки — воткнули авто на учет
После получения Госзнаков, проверили соответствие номера ПТС в мальке (свидельстве) и правильность всех цифр вообще, а также правильность написания марки авто (а то как-то вместо Lancer мне написали LanZer — пацаны долго ржали, что теперь у меня немецкий Лансер, а позже, в МРЭО посоветовали переделать этот косяк, что бы не было проблем на стационарах)

Примечание:
Из допов — мне пошли на встречу и подарили оригинальные (пусть и не верх совершенства) резиновые коврики в салон (что бы сразу не испоганить обшивку пола, хотя при решении вопроса с конечной стоимостью авто — намекнули, что дальше данная сделка считаться финансовой не может и дальнейшие удушки по цене переведут сделку благотворительность, короче никаких подарков — не будет ))

Набор автомобилиста, тем не менее — подарили (!) — а это тоже удобство, в авто сразу есть все, что нужно
(хотя раньше его дарили налево и направо всем подряд)

Кроме "подаренного", из допов, я ничего не заказывал, так что остальное докуплю и установлю своими силами

Рост финансовой грамотности населения привел к уменьшению числа договоров по страхованию жизни при оформлении кредита.

Отказывая от страхования жизни — люди снизили доходы банков и повысили риски невозврата денег в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

Поэтому была разработана альтернативная услуга – финансовая защита. Перед подписанием договора о ее оказании вам нужно изучить все нюансы пакета, целесообразность оплаты.

Что такое финансовая защита по кредитам

Это комплекс дополнительных услуг, которые предлагают банки и другие финансовые учреждения клиентам во время заключения договора кредитования.

По факту – это подмена терминов, когда обычное соглашение страхования преподносят как выгодное предложение к кредиту, на замену обычной страховки.

Финансовая защита (страховка) прямо влияет на ежемесячный платеж увеличивая его.

Задача любого менеджера банка – продать как можно больше услуг организации. Вы же должны выяснить, нужны они вам или нет.

Нюансы финансовой защиты при получении кредита

Услуга не может быть неотъемлемой частью договора кредитования. По желанию клиента представители банка должны убрать ее из соглашения.
Заключается не только на страхование жизни и здоровья, но и другие объекты – недвижимость, автомобили.
В документе указывается полная стоимость услуги, иногда прописывают условия со ссылкой «цены согласно тарифам». Вы должны знать, какую сумму необходимо заплатить на финансовую защиту.

Банки не имеют права самостоятельно оказывать подобные услуги. Поэтому они заключают прямые договора со страховыми компаниями. В соглашении прописывают название СК. Однако все финансовые вопросы вы будете решать напрямую с банком. Исключение – наступление страхового случая и досрочное прекращение соглашения. В этом случае банк будет выступать посредником.

Еще одно понятие финансовой защиты – услуга по предоставлению интересов клиента от юридической компании, когда кредитополучатель не может выполнять условия договора. Тогда компания ведет переговоры с банком о реструктуризации долга, снижению финансовой нагрузки. Стоимость зависит от суммы задолженности, времени просрочки.

Зачем навязывают финансовую защиту

Цели банка – защитить свои инвестиции в виде кредита и получить дополнительную прибыль от заключения договора финансовой защиты. Для продвижения этой услуги разработаются способы убеждения потенциального клиента. При получении консультации менеджер обязан сообщить вам все условия сотрудничества, предоставить примеры договоров, других документов. Однако такое делается не всегда.

Способы скрытого и явного продвижения услуги финансовой защиты:

Обязательна для кредитования частных лиц. Условия прописаны в договоре, отказ невозможен. Однако это противоречит ст. 421 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Убеждения. В случае возникновения страховой ситуации остаток кредита не будет переложен на родственников, членов семьи, все компенсирует страховая компания. Это главный фактор убеждения менеджеров банка. Однако не все соглашения действуют по такому принципу, внимательно читайте условия при появлении страхового случая.
Скрытая продажа услуги. Менеджер не сообщает о ее наличии в соглашении, нарушая закон. Оспорить ситуацию сложно, так как зачастую не ведется запись разговора. Основанием согласия для банка является подпись клиента.

Иногда для стимулирования заказа защиты банки увеличивают процентную ставку по кредиту в случае отказа от услуги. Это должно быть прописано в соглашении. Вы должны рассчитать, что выгоднее – взять дополнительную услугу или оформить кредит с большей ставкой. Это не исключает возможность полного отказа от дополнительной страховки.

Если менеджер банка торопит с принятием решения, создает некомфортные условия для ознакомления с документами – это первый признак навязывания дополнительной услуги. Независимо от внешних факторов вы должны изучить каждую строчку договора.

Стоит ли ею пользоваться

Целесообразность заказа финансовой защиты вы должны определить самостоятельно. Первое – внимательно ознакомьтесь с условиями сотрудничества. Нередко виды страховых случаев относятся к разряду редких, вероятность их возникновения низкая. Второе – рассчитайте сумму переплаты. Иногда стоимость финансовой защиты может составлять 30-40 % от общей цены обслуживания кредита.

Учитывайте такие факторы:

Условия отказа. Банки может полностью аннулировать заявку на кредит, либо изменить условия – ставку, период финансирования.
Объекты страхования. Они должны относиться к вашему физическому состоянию, страховые случаи – смерть или болезнь. Дополнительные относятся только к ипотеке или автокредитованию.
Сравнение стоимости финансовой защиты. Проверьте предложения от других страховых компаний. Если они лучше, чем у кредитора – предложите страхование в другой организации. Это не будет нарушать условия банка.

Изучите порядок компенсации при возникновении страхового случая – перечень документов, к кому обращаться, кто может стать вашим представителем. Процедура не должна быть сложной, нет дополнительных условий.

Главный недостаток финансовой защиты – вы не заключаете прямое соглашение со страховой компанией. Все вопросы придется решать через банк.

Как отказаться

По действующему законодательству вы имеете право отказать от страховки, т.е. финансовой защиты, в течении 14 календарных дней с момента подписания договора. Основание – закон №3854-У. Такая возможность редко прописывается в соглашении с банком. Его представители могут апеллировать, что вы добровольно подписали соглашение. Настаивайте на соблюдении действующего законодательства.

Эта возможность не зависит от даты уплаты страховой премии, отталкивайтесь только от фактической даты подписания договора. Базовое условие – за этот период не возник страховой случай. Тогда вернуть деньги не получится.

Заявление на отказ пишется банку. Структура документа.

Шапка. Название банка, ваши данные – ФИО, адрес, номер телефона.
Вводная часть. Укажите номер договора, дату подписания.
Требования. Отказ от соглашения финансовой защиты, соблюдены все условия – с момента подписания прошло менее 14 дней, страховой случай не наступил.
Реквизиты для перечисления.
Основание для расторжения. Дайте ссылку на закон №3854-У.
Перечень приложений – копии кредитного соглашения, квитанции об оплате услуги, паспорта.

Зарегистрируйте заявление в банке. Его представитель обязан выдать копию документа с входящим номером и «мокрой» печатью организации. Время ответа не должно превышать 10 рабочих дней.

Если банк отказывается или не отвечает:

Напишите заявление на имя директора банка.
Обратитесь в общество защиты прав потребителей.
Подайте жалобу в Центробанк РФ.

Обычно дело не доходит до судебного разбирательства. Банк может отказать в возврате средств только в случае несоблюдения базовых условий – прошло более 14 рабочих дней или наступил страховой случай.

Важно: если в соглашении есть название страховой компании, на ее имя нужно написать такое же заявление. Приложите сканы документов – договор кредитования, паспорт, квитанцию об оплате услуги.

Как вернуть средства по страховке финансовой защиты

После правильного составления заявления и передаче его банку (страховой компании) ждите перечисление средств. Это самый простой случай, который можно решить быстро. Намного сложнее получить деньги при досрочном закрытии долга по кредиту. Возврату подлежит только часть суммы, страховая компания удержит вознаграждение за время использования кредита.

Возврат средств по финансовой защите при досрочном погашении кредита.

Написать заявление на имя банка и страховой компании. Указать, что долг закрыт полностью, банк претензий не имеет. Образец возьмите у представителей организаций.
Помимо стандартных копий приложить справку банка о закрытии долга.
Дождитесь официального ответа.

Если остаток суммы по страховке мал, можно отказаться от возврата. Больше времени и средств потратите на составлении заявления, подготовку пакета документов.

Фактически финансовая защита – это дополнительная услуга банка. Вы всегда можете отказаться от нее, но нужно учитывать возможные последствия – аннулирование заявки на кредит, повышение годовой ставки. При соблюдении регламента можно вернуть деньги по этой услуге, но с учетом требований.

Работала в ФинПромБанке на должности «Специалист контакт-центра», где консультировала физических лиц по услугам и продуктам банка.

В конце 2019 года Международная конфедерация обществ потребителей провела масштабный анализ кредитных продуктов 26 крупнейших банков в 16 регионах Российской Федерации. Исследование показало: одна из ключевых проблем финансовых учреждений – навязанные платные услуги. Они сопровождают буквально любое кредитное соглашение, в результате чего стоимость кредита для заемщика существенно возрастает.

В числе наиболее «утяжеляющих» сервисов – всевозможные страховки, а также участие в программе финансовой защиты банка. Зачастую без оформления последней выгодную процентную ставку клиенту можно не рассчитывать. Что же это за финансовая защита при получении кредита, кому она на самом деле необходима и стоит ли ее оформлять?

Что такое финансовая защита по кредитам

Любой кредитор заинтересован, чтобы его заемщик был жив, здоров, не потерял работу или имущество. То есть до окончания действия кредитного договора был в состоянии выполнять взятые на себя обязательства и по графику вносил платежи. Для снижения рисков у банков есть легальный инструмент – страхование.

В последнее время привычное и знакомое понятие страховки банки заменяют на термин «финансовая защита». При этом суть остается прежней – это дополнительная платная услуга, которую предлагают кредитополучателю во время заключения соглашения о займе. Клиент отдает страховой компании определенную сумму и за это получает гарантию, что в случае возникновения страхового случая (потеря трудоспособности, здоровья, работы) долг банку будет возвращен.

Программа финансовой защиты может быть основана на принципах индивидуального либо коллективного страхования. Первый вариант гораздо выгоднее для заемщика. Клиент банка выбирает страховую компанию из списка партнеров, что означает самостоятельный подбор оптимальных для себя условий страхования: порядка выплат, размера взносов, страховых случаев.

Коллективная защита работает по следующему принципу: банк предварительно заключил договор со страховой компанией. Это может быть стороння организация либо дочерняя структура банка. Например, «ВТБ Страхование», «РСХБ Страхование». Заемщик подключается к действующему соглашению, лишен права выбора и принимает установленные параметры страхования.

Обратите внимание! В страховом договоре есть такое понятие как «выгодоприобретатель». Так называется сторона, которая получит деньги при наступлении страхового случая. При коллективной защите выгодоприобретателем становится кредитор (банк).

В отличие от заемщика при коллективной страховке банк получает множество выгодных возможностей:

устанавливает размер взноса и срок действия программы на свое усмотрение;
вправе потребовать внести сразу всю сумму за использование программы;
может увеличить заем с учетом оплаты по страховке или выдать заемные средства за вычетом стоимости услуги.

Навязывание финансовой защиты: в чем выгода банков

Когда заемщик оформляет финансовую защиту, банк в 100% ситуаций оказывается в выигрыше. Почему так происходит? Самый очевидный ответ – банки хотят максимально снизить риск невозврата. В качестве страховых случаев в договоре прописываются потеря работы кредитополучателем, проблемы со здоровьем и другие обстоятельства, которые могут стать причиной возникновения задолженности. Следовательно, если страховой случай происходит, страховщик возместит долг заемщика и кредитор не понесет убытков.

Другая причина заинтересованности – комиссионное вознаграждение. Заработок банка может превышать 70% от страхового взноса кредитополучателя. Эксперты Федерального антимонопольного ведомства все чаще указывают на проблему срастания банковского и страхового сектора. Почти 80% дохода страховщики получают через посредников и среди таких посредников более половины – банки.

Поэтому кредитные организации делают все возможное, чтобы убедить клиента подключить услугу финансовой защиты.

Как это происходит практике:

Менеджеры убеждают обратившихся за кредитом, что заем не одобрят при отказе от защиты. Хотя такое действие неправомерно и не имеет под собой никакого обоснования.
В договоре с банком изначально указывается право кредитора увеличить процентную ставку, если клиент не подключается к программе страхования. Обычно размер процентов становится выше на 1-5 пунктов.

Однако самый выгодный для банка вариант – включение страховки в «тело» кредита. В таком случае кредитор получает все бонусы: страхуется от рисков, получает страховую премию и начисляет проценты на общую сумму, включающую заем плюс оплата финансовой защиты.

Важно! Обязательному страхованию подлежит лишь недвижимость при оформлении ипотеки и гражданская ответственность владельцев транспортных средств (ОСАГО). Во всех остальных случаях заемщик самостоятельно решает, нужна ли ему страховка или, иначе говоря, финансовая защита жизни, здоровья или имущества.

Принуждение к оформлению страховых полисов — прямое нарушение банками законодательства РФ. В частности федеральных законов «О защите прав потребителей» и «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Стоит ли использовать такую услугу

Если проанализировать предложения банков о финансовой защите заемщиков, очевидна следующая тенденция: преимущества страховки описываются во всех подробностях, а вот стоимость услуги клиент чаще узнает уже в банке при подписании документов. При размер страховых платежей у каждого кредитора свой.

Сбербанк

Сбербанк в рамках программы финансовой защиты предлагает застраховать жизнь и здоровье самого заемщика, а также его близких в случаях непредвиденных ситуаций. В качестве дополнительных рисков возможно оформить страховку на случай потери работы. Стоимость программы составляет 1,99% от суммы займа (базовая величина). Если клиент самостоятельно выбирает страховые случаи стоимость увеличивает до 2,99%.

Райффайзенбанк

В качестве покрываемых рисков указывает уход из жизни заемщика, инвалидность, потерю работы, получение телесных повреждений. При проблемах со здоровьем клиент получит 100% страховой суммы. Если ему присвоен статус безработного (официально) размер ежедневной выплаты составит одну тридцатую (1/30) от суммы платежа в месяц.

Пример стоимости финансовой защиты: при размере займа 400 тысяч рублей сроком на 5 лет и ставкой 12%, переплата за страховку составит 55 000 рублей за весь период, или 920 рублей в месяц.

Предлагает клиентам защиту от потери источника дохода в случаях смерти, инвалидности, несчастного случая. При длительной болезни за каждый день нетрудоспособности в течение периода до трех месяцев клиент будет получать 0,33% от задолженности по кредиту на начало месяца. Программа распространяется только на держателей карт банка.

Пример стоимости: при размере кредита 250 тысяч рублей на срок 5 лет и ставке 16,1% переплата за оформление страховки составит 90 тысяч рублей, или 1500 рублей в месяц.

Брать или не брать

Итак, каждый заемщик самостоятельно решает, принимать или не принимать участие в программах финансовой защите. Важно учитывать при этом ряд факторов:

Подсчитайте, сколько составит переплата по кредиту с оформленной финансовой защитой. Затем рассчитайте стоимость кредита по тарифной ставке без оформления страховки. Сравните оба варианта и только тогда принимайте окончательное решение.

Как отказаться от финансовой защиты

Поскольку финансовая защита – это не что иное, как страхование заемщика, то и плату за нее вернуть возможно. По закону клиент банка, который дал согласие на дополнительную платную услугу по оформлению страховки, подписал документы, но передумал, имеет право в течение 14 дней отказаться от нее забрать деньги. Даже если плата включена в кредит, банк обязан будет пересмотреть график и размер ежемесячных платежей.

Важно! 14 суток на отказ от страховки (финансовой защиты) исчисляется в рабочих днях, а не в календарных. Время, отведенное для отказа, закреплено законодательно и называется «периодом охлаждения».

Не имеет значения, когда была оплачена страховка. Период охлаждения отсчитывается с момента, когда был заключен договор. Страхователь обязан возместить всю сумму за страховку в течение 10 рабочих дней. Однако помните следующие существенные аспекты:

Деньги возвращаются за вычетом дней, когда заемщик был застрахован. То есть если вы заключили соглашение со страховщиком, к примеру, 15 января, а заявление на возврат подали 17 января, то получается, что два дня вы использовали финансовую защиту.
Важно, чтобы в период охлаждения не наступил страховой случай.

С заявлением обращаются в страховую компанию либо в банк, если клиентов подключают к программе коллективной финансовой защиты.

Предварительно собирают следующий пакет документов:

паспорт;
кредитный договор;
договор о страховании.

Обязательно продумайте заранее, на какой счет страховщик будет возвращать вам деньги. Реквизиты указывают в заявлении. Если страховщик отказывает клиенту — это законный повод обратиться в суд.

Отказаться от страховки клиент имеет право и после окончания периода охлаждения, например, при досрочном погашении кредита. Алгоритм действий, описанный выше, подойдет и для такой ситуации. Правда, возместить получится лишь часть денег. В случае, когда до конца срока действия соглашения, остается месяц и менее, вернуть оплату за услугу финансовой защиты вряд ли получится.

Заключение

В идеальном варианте менеджер банка до подписания договора должен рассказать заемщику обо всех аспектах программы финансовой защиты: о ее добровольности, стоимости, способах отказа. На практике подобные ситуации встречаются крайне редко. По этой причине обязательно уточняйте у работника банка все вопросы о страховке. Затем самостоятельно или с помощью кредитного консультанта рассчитайте стоимости займа, при необходимости попросите время на принятие решение и только потом ставьте подпись под договорами о кредите и страховании.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: